核保通融管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司核保通融業(yè)務(wù)的管理，確保核保通融工作在合法、合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下進(jìn)行，充分發(fā)揮核保通融在業(yè)務(wù)拓展、客戶服務(wù)等方面的積極作用，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司在各類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保過(guò)程中涉及的通融處理事項(xiàng)，包括但不限于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：核保通融工作必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在通融核保過(guò)程中，要充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)處于可承受范圍內(nèi)，不影響公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。3.審慎適度原則：通融核保應(yīng)審慎進(jìn)行，避免過(guò)度通融導(dǎo)致公司利益受損，同時(shí)要根據(jù)實(shí)際情況適度給予通融，以滿足合理的業(yè)務(wù)需求。4.統(tǒng)一規(guī)范原則：核保通融工作應(yīng)遵循統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和流程，確保公平、公正、公開(kāi)。二、核保通融的定義與適用情形（一）定義核保通融是指在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保過(guò)程中，對(duì)于一些不符合公司正常核保標(biāo)準(zhǔn)，但基于特定原因，經(jīng)公司相關(guān)部門(mén)和領(lǐng)導(dǎo)審批后，給予一定程度通融處理的行為。（二）適用情形1.業(yè)務(wù)拓展需要：為開(kāi)拓新市場(chǎng)、新客戶群體，提升公司市場(chǎng)份額，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)特定業(yè)務(wù)給予通融核保。2.客戶關(guān)系維護(hù)：對(duì)于長(zhǎng)期合作、貢獻(xiàn)較大的優(yōu)質(zhì)客戶，因特殊情況申請(qǐng)通融核保的，可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行評(píng)估處理。3.行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)因素：為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)取具有重要戰(zhàn)略意義的業(yè)務(wù)，在符合公司整體利益的情況下，適當(dāng)通融核保。4.政策支持或監(jiān)管要求：根據(jù)國(guó)家政策導(dǎo)向或監(jiān)管部門(mén)要求，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行通融核保，以體現(xiàn)公司的社會(huì)責(zé)任。5.其他特殊情況：如不可抗力因素導(dǎo)致客戶面臨特殊風(fēng)險(xiǎn)狀況，或公司內(nèi)部業(yè)務(wù)調(diào)整需要等特殊情形下的通融核保。三、核保通融的申請(qǐng)與審批流程（一）申請(qǐng)1.業(yè)務(wù)部門(mén)在遇到需要通融核保的業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)填寫(xiě)《核保通融申請(qǐng)表》，詳細(xì)說(shuō)明通融的原因、涉及的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類(lèi)、保額、保費(fèi)等信息，并對(duì)通融后可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析評(píng)估。2.申請(qǐng)表需由業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，表明對(duì)申請(qǐng)內(nèi)容的真實(shí)性和合理性負(fù)責(zé)。（二）初審1.申請(qǐng)表提交至核保部門(mén)后，核保人員對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行初步審核。2.初審內(nèi)容包括申請(qǐng)資料的完整性、通融原因的合理性、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性等。核保人員應(yīng)根據(jù)公司核保政策和風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出初步審核意見(jiàn)，如同意通融、不同意通融或補(bǔ)充資料等。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與分析1.對(duì)于初審?fù)ㄟ^(guò)的申請(qǐng)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)介入進(jìn)行詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與分析。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)運(yùn)用專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)通融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率、損失程度等進(jìn)行量化評(píng)估，并形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。報(bào)告中應(yīng)明確指出通融業(yè)務(wù)可能對(duì)公司造成的風(fēng)險(xiǎn)影響，以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施建議。（四）審批1.根據(jù)初審意見(jiàn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，核保通融申請(qǐng)?zhí)峤恢凉竞吮Ｍㄈ趯徟瘑T會(huì)進(jìn)行審批。2.審批委員會(huì)成員包括公司領(lǐng)導(dǎo)、核保部門(mén)負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人、法律合規(guī)部門(mén)負(fù)責(zé)人等。各成員根據(jù)職責(zé)權(quán)限對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行審議，充分發(fā)表意見(jiàn)。3.審批委員會(huì)綜合考慮通融業(yè)務(wù)的必要性、風(fēng)險(xiǎn)狀況、對(duì)公司業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)的影響等因素，做出最終審批決定。審批決定分為同意通融、有條件同意通融和不同意通融三種。4.若審批委員會(huì)做出有條件同意通融的決定，業(yè)務(wù)部門(mén)需按照要求落實(shí)相關(guān)條件后，核保通融業(yè)務(wù)方可繼續(xù)推進(jìn)。（五）通知與反饋1.核保部門(mén)根據(jù)審批委員會(huì)的決定，及時(shí)將審批結(jié)果通知業(yè)務(wù)部門(mén)。2.若同意通融，核保部門(mén)應(yīng)向業(yè)務(wù)部門(mén)提供通融后的核保條件和相關(guān)要求；若不同意通融，應(yīng)明確說(shuō)明原因。3.業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)審批結(jié)果如有異議，可在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提出申訴，由核保通融審批委員會(huì)進(jìn)行復(fù)議。四、核保通融的操作規(guī)范（一）通融核保條件1.通融核保應(yīng)在一定范圍內(nèi)調(diào)整核保標(biāo)準(zhǔn)，如適當(dāng)放寬保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)、提高免賠額、降低保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠幅度等，但不得突破公司風(fēng)險(xiǎn)承受底線。2.對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通融核保，必須采取有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如要求客戶提供額外的擔(dān)保、增加共?；蛟俦ｋU(xiǎn)安排等。（二）通融核保的范圍與額度限制1.明確通融核保適用的業(yè)務(wù)范圍和險(xiǎn)種，避免隨意擴(kuò)大通融范圍。2.設(shè)定通融核保的額度上限，對(duì)于超過(guò)額度上限的通融申請(qǐng)，應(yīng)報(bào)更高層級(jí)審批或進(jìn)行特殊審議。額度限制可根據(jù)公司業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素定期進(jìn)行調(diào)整。（三）通融核保的期限1.通融核保應(yīng)明確規(guī)定有效期限，一般不宜過(guò)長(zhǎng)。期限屆滿后，若業(yè)務(wù)未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，應(yīng)恢復(fù)按照正常核保標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。2.在通融核保期限內(nèi)，核保部門(mén)應(yīng)持續(xù)跟蹤業(yè)務(wù)進(jìn)展情況，及時(shí)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)變化，如有必要可提前終止通融核保。（四）通融核保后的業(yè)務(wù)管理1.業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)通融核保業(yè)務(wù)的日常管理，包括客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等工作。2.核保部門(mén)應(yīng)定期對(duì)通融核保業(yè)務(wù)進(jìn)行復(fù)查，檢查通融條件的執(zhí)行情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行調(diào)整或終止通融。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)將通融核保業(yè)務(wù)納入整體風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，密切關(guān)注其風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)，及時(shí)向公司管理層匯報(bào)。五、核保通融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與評(píng)估（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)設(shè)定1.建立通融核保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)體系，包括但不限于賠付率、出險(xiǎn)頻率、損失金額等。2.通過(guò)設(shè)定合理的指標(biāo)閾值，對(duì)通融核保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，一旦指標(biāo)超出閾值范圍，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。（二）定期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.定期（如每月、每季度）對(duì)通融核保業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，全面分析業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和發(fā)展趨勢(shì)。2.評(píng)估內(nèi)容包括通融核保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施執(zhí)行效果、實(shí)際賠付情況與預(yù)期的差異、市場(chǎng)環(huán)境變化對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響等。（三）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施1.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和評(píng)估結(jié)果，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)水平較高的通融核保業(yè)務(wù)，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。措施包括但不限于要求業(yè)務(wù)部門(mén)加強(qiáng)客戶管理、增加風(fēng)險(xiǎn)控制手段、調(diào)整保險(xiǎn)條款或費(fèi)率等。2.對(duì)于出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件的通融核保業(yè)務(wù)，應(yīng)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查和處理，追究相關(guān)人員責(zé)任，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度。六、核保通融的信息管理與保密（一）信息收集與整理1.業(yè)務(wù)部門(mén)、核保部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)等相關(guān)部門(mén)應(yīng)及時(shí)收集、整理通融核保業(yè)務(wù)的各類(lèi)信息，包括申請(qǐng)資料、審批文件、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、業(yè)務(wù)進(jìn)展情況等。2.確保信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，為后續(xù)的分析、評(píng)估和決策提供可靠依據(jù)。（二）信息存儲(chǔ)與保管1.建立專門(mén)的核保通融信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)通融核保業(yè)務(wù)信息進(jìn)行集中存儲(chǔ)和管理。2.信息數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)具備完善的安全防護(hù)措施，防止信息泄露、丟失或損壞。同時(shí)，要定期對(duì)信息進(jìn)行備份，確保數(shù)據(jù)的安全性和可恢復(fù)性。（三）信息使用與共享1.明確信息使用權(quán)限，各部門(mén)根據(jù)工作需要在授權(quán)范圍內(nèi)使用通融核保業(yè)務(wù)信息。2.對(duì)于涉及公司商業(yè)秘密、客戶隱私等敏感信息，嚴(yán)格限制共享范圍，并采取加密、脫敏等技術(shù)手段進(jìn)行處理，確保信息安全。（四）保密責(zé)任與監(jiān)督1.公司全體員工應(yīng)嚴(yán)格遵守信息保密制度，對(duì)通融核保業(yè)務(wù)信息負(fù)有保密責(zé)任。2.加強(qiáng)對(duì)信息保密工作的監(jiān)督檢查，對(duì)于違反保密規(guī)定的行為，依法依規(guī)追究責(zé)任。七、核保通融工作的監(jiān)督與考核（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計(jì)部門(mén)定期對(duì)核保通融工作進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查通融核保業(yè)務(wù)的操作流程是否合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施是否有效執(zhí)行、信息管理是否規(guī)范等。2.法律合規(guī)部門(mén)對(duì)核保通融工作進(jìn)行合規(guī)審查，確保通融核保行為符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。（二）外部監(jiān)督1.積極配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查，及時(shí)提供核保通融工作相關(guān)資料和信息，主動(dòng)接受監(jiān)管指導(dǎo)。2.關(guān)注行業(yè)動(dòng)態(tài)和市場(chǎng)反饋，根據(jù)外部監(jiān)督意見(jiàn)和市場(chǎng)變化，及時(shí)調(diào)整和完善核保通融管理辦法。（三）考核機(jī)制1.建立核保通融工作考核機(jī)制，對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)、核保部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)等相關(guān)部門(mén)在核保通融工作中的表現(xiàn)進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。2.考核指標(biāo)包括通融核保業(yè)務(wù)的質(zhì)量、