數(shù)字金融創(chuàng)新模式傳統(tǒng)金融行業(yè)通過中間金融機(jī)構(gòu)，把資金由供應(yīng)者轉(zhuǎn)移至需求者手中、或經(jīng)由機(jī)構(gòu)投資至證券市場。直接金融市場(股票、債券)間接金融市場(基金、保險)2資金貸款利息獲利投資收益認(rèn)購股票股票紅利中間機(jī)構(gòu)資金供應(yīng)者互聯(lián)網(wǎng)金融模式利用「互聯(lián)網(wǎng)」為管道，將資金在供需雙方間融通。

3數(shù)字金融服務(wù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)：包含互聯(lián)網(wǎng)加密貨幣、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)信貸、電商金融、信評業(yè)務(wù)、支付工具等金融業(yè)務(wù)。4第三方支付移動

支付P2P

借貸群眾募資虛擬貨幣保險

科技智慧

理財網(wǎng)絡(luò)信評數(shù)字

銀行電商

金融數(shù)字金融服務(wù)

加密金融數(shù)字金融的數(shù)字DNA5聯(lián)網(wǎng)金融移動金融社群金融AI數(shù)據(jù)金融加密金融

聯(lián)網(wǎng)金融AI數(shù)據(jù)金融社群金融移動金融數(shù)字金融

社群金融第三方支付P2P借貸群眾募資虛擬貨幣社群保險金融科技對于銀行業(yè)務(wù)帶來的影響業(yè)務(wù)內(nèi)容壓力變革案例支付新興支付方法的出現(xiàn)第三方支付移動支付PayPal、支付寶ApplePayLinepay保險多渠道出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信用評等P2P保險芝麻信用、EquifaxFriendsurance眾安保險存貸利率的改變P2P

借貸LendingClub、Zopa籌資提供快速的籌資媒介群眾募資Kickstarter、flyingV投資管理決策更快速機(jī)器人理財Mint、Betterment市場信息供應(yīng)信息提供更快速新興大數(shù)據(jù)投資平臺Kuchi、SigFig跨境業(yè)務(wù)去中心資金移轉(zhuǎn)加密虛擬貨幣比特幣、LindenDollar7互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

8互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展→技術(shù)條件電子商務(wù)的發(fā)展→社會條件傳統(tǒng)金融業(yè)的缺陷→業(yè)務(wù)空間藉由數(shù)字科技創(chuàng)新的精神，結(jié)合傳統(tǒng)金融活動的核心本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)平臺營運(Platform)金融業(yè)務(wù)功能分解化(unbunding)解決微型企業(yè)融資難的問題

(Micro-finance)數(shù)字金融五大特性

客戶端金融企業(yè)端智慧資料驅(qū)動在線營運平臺微型金融市場金融業(yè)務(wù)分拆社群合作模式五大特性:(一)在線營運平臺10時間、空間受限(高成本)仰賴人工，面對面，業(yè)務(wù)拓展的范圍有限，難以接觸到大量客戶。傳統(tǒng)金融實時、個人化服務(wù)無時空限制，取代實體分行服務(wù)(低成本)數(shù)字金融五大特性:

(二)人工智能/大數(shù)據(jù)驅(qū)動

11KnowYourCustomerData+AI傳統(tǒng)金融數(shù)字金融風(fēng)險控管自動配置產(chǎn)品A

B

C數(shù)字金融五大特性:(三)社群合作模式

12放款借款傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)掌握信息與權(quán)力融資有門檻Ｘ需求方P2P平臺供給方資金需求理財產(chǎn)品出資借款彼此不知曉網(wǎng)絡(luò)金融平臺分享信息與媒合數(shù)字金融五大特性:(四)金融業(yè)務(wù)分拆

13第三方支付行動

支付P2P

借貸群眾

募資虛擬

貨幣保險

科技智慧

理財網(wǎng)路

信評

數(shù)位金融傳統(tǒng)銀行存款貸款結(jié)算融通銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品制式化、流程繁冗，顧客個人需求無法被滿足金融業(yè)務(wù)功能分解化(Serviceunbunding)數(shù)字金融五大特性:

(五)微型金融市場

14傳統(tǒng)金融服務(wù)主要安全顧客透過在線平臺新金融主要聚焦微型企業(yè)與顧客互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程三部曲

15第二階段：由互聯(lián)網(wǎng)公司提供簡單金融服務(wù)，主要為第三方支付服務(wù)第一階段：依然由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（如銀行等）提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)第三階段：由互聯(lián)網(wǎng)公司與金融業(yè)深度結(jié)合，推出數(shù)字金融產(chǎn)品（如余額寶),P2P融資(JPMorgan+OnDesk等)）互聯(lián)網(wǎng)運作三大技術(shù)

16行動互聯(lián)網(wǎng)：透過行動通訊和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，使人們能更方便地運用手機(jī)使用金融服務(wù)大數(shù)據(jù)：大量數(shù)據(jù)收集、整理及分析雲(yún)端運算基礎(chǔ)建設(shè)：將不同位置的計算資源透過互網(wǎng)網(wǎng)整合起來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)金融之影響

17移動支付移動理財移動交易顧客分析建模預(yù)測數(shù)據(jù)共享提升效能、降低成本業(yè)務(wù)拓展資料收集互聯(lián)網(wǎng)運作三大平臺模式

18個人對個人，除去中間媒介。P2P長尾市場，微型客戶集結(jié)。群眾互信互惠，資源共享。社群互聯(lián)網(wǎng)平臺對傳統(tǒng)金融之影響

19信息透明效率高低成本選擇性高開方參與，門檻低市場擴(kuò)大趨勢預(yù)測(群眾智慧)認(rèn)同感提高信任感增加信息擴(kuò)散度上升使用者生產(chǎn)

(群眾外包)合作共享金融行業(yè)服務(wù)形式的改變

20銀行轉(zhuǎn)帳在線支付公司債券P2P網(wǎng)貸股票群眾募資存款理財產(chǎn)品投資理財理財機(jī)器人傳統(tǒng)金融行業(yè)v.互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營出發(fā)點以營利為導(dǎo)向以顧客為導(dǎo)向客戶體驗穩(wěn)健安全開放便捷交易金額大額少次少額多次價格策略高低服務(wù)中介中介化去中介化經(jīng)營穩(wěn)定性高，但難以創(chuàng)新低，容易變革潛力無窮監(jiān)管理念強(qiáng)調(diào)管理與控制崇尚自由

21

數(shù)字金融創(chuàng)新的兩面地圖:

數(shù)位銀行vs電商金融互聯(lián)網(wǎng)金融之創(chuàng)新模式數(shù)字金融=數(shù)字銀行+電商金融

23傳統(tǒng)金融在線服務(wù)借貸證卷交易保險互聯(lián)網(wǎng)公司金融服務(wù)支付電商借貸理財投資者公司股權(quán)本金和利息產(chǎn)品或服務(wù)股權(quán)投資債券投資回報投資取得取得取得P2P/群眾金融服務(wù)數(shù)字銀行電商金融數(shù)字銀行:Bank1.0到Bank3.0銀行轉(zhuǎn)型Bank1.0以實體分行為主,因此各家銀行積極拓展分行Bank2.0銀行從實體分行轉(zhuǎn)型到網(wǎng)絡(luò)分行,且交易逐漸電子化(多通路管理)Bank3.0虛擬銀行或電子銀行,不依賴實體設(shè)施的虛擬服務(wù)(全通路管理)24Bank1.0銀行物理網(wǎng)點Bank2.0自助銀行電話銀行網(wǎng)上銀行Bank3.0社交網(wǎng)絡(luò)移動支付大數(shù)據(jù)云計算……銀行零售渠道的各階段之間的關(guān)系

數(shù)字銀行:

Fintech&Bank3.0

Bank3.0消費者銀行端25Bank4.0FinTech

數(shù)字銀行:

Bank3.0到Bank4.026Bank3.0Bank4.0

27虛擬客戶端銀行端實體InternetOfEverything非銀行端人人是銀行實體銀行服務(wù)創(chuàng)新數(shù)據(jù)銀行創(chuàng)新移動銀行創(chuàng)新社群銀行創(chuàng)新聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新

數(shù)字銀行創(chuàng)新地圖目前發(fā)展-國際案例28創(chuàng)新模式實體銀行服務(wù)創(chuàng)新案例:德意志銀行旗艦分行就像俱樂部

目前發(fā)展-國際案例案例:捷克AirBank無柜臺分行創(chuàng)新無柜臺服務(wù):行員的主要工作，是幫助前來

的客戶操作網(wǎng)頁、解答疑惑讓營運成本大幅降低成效:營運成本是傳統(tǒng)銀行的十五分之一晚間與周末都可以照常開放29創(chuàng)新模式實體銀行服務(wù)創(chuàng)新

何謂電商金融電子商務(wù)與金融業(yè)由于各自發(fā)展需要而結(jié)合狹義：可稱為「電商融資」銀行與電商企業(yè)合作提供的金融增值服務(wù)廣義：金融產(chǎn)品基于電子商務(wù)而展開的金融服務(wù)有效組織貨幣資金，達(dá)到物流、信息流、資金流的統(tǒng)一，提高資金運行效率提供支付、結(jié)算、融資、保險等金融服務(wù)30

電商金融31電商金融發(fā)展歷程三部曲第二部分：開始提供各種借貸業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)第一部分：電商進(jìn)行金流的整合，使交易更流暢第三部分：交易記