道路保險(xiǎn)管理辦法一、總則（一）目的與宗旨本辦法旨在加強(qiáng)道路保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范管理，保障道路保險(xiǎn)活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護(hù)道路保險(xiǎn)市場秩序，促進(jìn)道路保險(xiǎn)行業(yè)健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。通過建立健全道路保險(xiǎn)管理制度，確保道路保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利開展，為道路交通安全提供有力的風(fēng)險(xiǎn)保障。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)從事道路保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)以及其他道路保險(xiǎn)相關(guān)主體。道路保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涵蓋機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）以及各類商業(yè)機(jī)動車輛保險(xiǎn)。（三）基本原則1.合法性原則道路保險(xiǎn)活動必須遵守國家法律法規(guī)，不得損害國家利益、社會公共利益和他人合法權(quán)益。所有保險(xiǎn)經(jīng)營行為應(yīng)在法律框架內(nèi)進(jìn)行，確保合規(guī)運(yùn)營。2.公平公正原則道路保險(xiǎn)市場參與各方應(yīng)遵循公平公正的原則，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人、受益人之間在訂立保險(xiǎn)合同、履行保險(xiǎn)責(zé)任等過程中，應(yīng)享有平等的權(quán)利和義務(wù)，不得有任何欺詐、誤導(dǎo)或不正當(dāng)競爭行為。3.誠實(shí)守信原則保險(xiǎn)活動當(dāng)事人應(yīng)誠實(shí)守信，如實(shí)告知與保險(xiǎn)有關(guān)的重要事項(xiàng)，不得隱瞞或虛報(bào)信息。保險(xiǎn)人應(yīng)按照合同約定履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，投保人應(yīng)按時(shí)足額繳納保險(xiǎn)費(fèi)。4.穩(wěn)健經(jīng)營原則保險(xiǎn)公司應(yīng)堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營，確保有足夠的償付能力來履行保險(xiǎn)責(zé)任。合理評估風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)制定保險(xiǎn)費(fèi)率，保證公司財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的保險(xiǎn)賠付。二、經(jīng)營主體管理（一）市場準(zhǔn)入1.設(shè)立條件設(shè)立道路保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并具備下列條件：有符合法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的章程。有符合本辦法規(guī)定的注冊資本。在全國范圍內(nèi)經(jīng)營的保險(xiǎn)公司，注冊資本最低限額為人民幣五億元；在特定區(qū)域內(nèi)經(jīng)營的保險(xiǎn)公司，注冊資本最低限額為人民幣二億元。有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級管理人員。有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。2.審批程序申請人應(yīng)向國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交設(shè)立申請書、可行性研究報(bào)告、籌建方案、投資人的營業(yè)執(zhí)照或者其他背景資料、投資人認(rèn)可的籌備組負(fù)責(zé)人和擬任董事長、經(jīng)理名單及本人認(rèn)可證明、國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他材料。國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理申請之日起六個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)籌建的決定，并書面通知申請人?；I建工作完成后，申請人應(yīng)向國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出開業(yè)申請，提交開業(yè)申請書、公司章程、股東名冊及其出資額、股份、法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明、董事、監(jiān)事、高級管理人員的任職資格證明、擬經(jīng)營保險(xiǎn)險(xiǎn)種的計(jì)劃書、公司業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理制度、營業(yè)場所所有權(quán)或者使用權(quán)的證明文件、計(jì)算機(jī)設(shè)備配置情況及網(wǎng)絡(luò)建設(shè)情況、擬招聘員工人數(shù)及其學(xué)歷、專業(yè)情況說明、籌建工作完成情況報(bào)告、國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他材料。國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理開業(yè)申請之日起六十日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)開業(yè)的決定。（二）經(jīng)營規(guī)則1.業(yè)務(wù)范圍保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事道路保險(xiǎn)經(jīng)營活動。經(jīng)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)等各類機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及與道路保險(xiǎn)相關(guān)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。未經(jīng)批準(zhǔn)，不得擅自擴(kuò)大或變更業(yè)務(wù)范圍。2.條款費(fèi)率管理道路保險(xiǎn)條款和費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批或者備案。保險(xiǎn)公司擬訂的道路保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)符合法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，遵循公平、合理、充分反映保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的原則，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的合法權(quán)益。3.再保險(xiǎn)安排保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理再保險(xiǎn)，并審慎選擇再保險(xiǎn)接受人。對于道路保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)合理安排再保險(xiǎn)計(jì)劃，分散風(fēng)險(xiǎn)，確保公司在面臨大額賠付時(shí)仍能保持財(cái)務(wù)穩(wěn)定。（三）公司治理1.內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，包括股東會、董事會、監(jiān)事會等，明確各機(jī)構(gòu)的職責(zé)權(quán)限，形成相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。董事會應(yīng)負(fù)責(zé)公司的戰(zhàn)略決策和經(jīng)營管理，監(jiān)事會應(yīng)監(jiān)督公司的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營活動。2.風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)公司應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，識別、評估和監(jiān)控道路保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施。風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)具備專業(yè)知識和豐富經(jīng)驗(yàn)，定期對公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評估和報(bào)告。3.內(nèi)部控制加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)范、流程合理。建立健全財(cái)務(wù)管理制度、業(yè)務(wù)管理制度、客戶服務(wù)制度等，防止內(nèi)部欺詐、違規(guī)操作等行為的發(fā)生。對關(guān)鍵崗位應(yīng)實(shí)行定期輪崗制度，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。三、保險(xiǎn)產(chǎn)品管理（一）交強(qiáng)險(xiǎn)1.定義與性質(zhì)交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)具有公益性、強(qiáng)制性和廣覆蓋性的特點(diǎn)。2.責(zé)任限額與費(fèi)率交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額和基礎(chǔ)費(fèi)率。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額?；A(chǔ)費(fèi)率根據(jù)不同類型的機(jī)動車和使用性質(zhì)等因素確定，并根據(jù)上一年度的賠付情況進(jìn)行費(fèi)率浮動。3.賠償處理在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失進(jìn)行賠償。對于受害人的人身傷亡，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)支付搶救費(fèi)用，并在責(zé)任限額內(nèi)賠償相應(yīng)的傷殘賠償金、死亡賠償金等；對于財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行墊付和追償，確保交強(qiáng)險(xiǎn)制度的公平合理運(yùn)行。（二）商業(yè)車險(xiǎn)1.險(xiǎn)種分類商業(yè)車險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)主要有機(jī)動車損失保險(xiǎn)、機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)等；附加險(xiǎn)則包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。投保人可以根據(jù)自身需求選擇不同的險(xiǎn)種進(jìn)行組合投保。2.條款設(shè)計(jì)商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)明確保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、賠償處理等內(nèi)容。保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)清晰界定，確保被保險(xiǎn)人在符合條件的情況下能夠獲得相應(yīng)的賠償；責(zé)任免除條款應(yīng)明確列舉不承擔(dān)賠償責(zé)任的情形，避免歧義。3.費(fèi)率厘定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)根據(jù)車輛的使用性質(zhì)、車型、使用年限、行駛區(qū)域、駕駛員風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素進(jìn)行科學(xué)合理的厘定。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立完善的費(fèi)率厘定模型，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，確保費(fèi)率公平合理，反映被保險(xiǎn)人的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平。四、保險(xiǎn)銷售與服務(wù)（一）銷售渠道管理1.保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)具備合法的經(jīng)營資質(zhì)，有符合規(guī)定的專業(yè)人員和營業(yè)場所。在從事道路保險(xiǎn)銷售活動時(shí)，應(yīng)與保險(xiǎn)公司簽訂委托代理合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。嚴(yán)格按照代理合同約定的范圍和權(quán)限開展業(yè)務(wù)，不得擅自變更或超越代理權(quán)限。2.保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是指在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，在授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。如銀行、汽車銷售公司等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，應(yīng)遵守相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)定，建立健全代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理制度，加強(qiáng)對代理銷售人員的培訓(xùn)和管理，確保代理銷售行為規(guī)范、合法。3.網(wǎng)絡(luò)銷售與電話銷售保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)平臺和電話渠道銷售道路保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)確保銷售信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得進(jìn)行虛假宣傳或誤導(dǎo)客戶。提供便捷的投保流程和客戶服務(wù)，保障客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。同時(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，保護(hù)客戶信息安全。（二）客戶服務(wù)1.咨詢服務(wù)建立完善的客戶咨詢服務(wù)體系，為客戶提供及時(shí)、準(zhǔn)確的保險(xiǎn)咨詢服務(wù)。設(shè)立專門的客服熱線，安排專業(yè)的客服人員解答客戶關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品、條款、費(fèi)率、理賠等方面的疑問。通過網(wǎng)站、微信公眾號等渠道提供常見問題解答、保險(xiǎn)知識普及等服務(wù)內(nèi)容。2.投保服務(wù)為客戶提供便捷的投保渠道，包括線上投保平臺和線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。在投保過程中，向客戶詳細(xì)說明保險(xiǎn)條款內(nèi)容，提示客戶注意事項(xiàng)，確保客戶充分理解保險(xiǎn)責(zé)任和義務(wù)。及時(shí)為客戶出具保險(xiǎn)單，并告知客戶保險(xiǎn)單的重要信息和查詢方式。3.理賠服務(wù)建立快速、高效的理賠服務(wù)機(jī)制，優(yōu)化理賠流程，提高理賠效率。在接到客戶理賠報(bào)案后，及時(shí)進(jìn)行查勘定損，按照合同約定快速賠付。對于小額案件，推行簡易理賠程序，實(shí)現(xiàn)快速理賠。加強(qiáng)與客戶的溝通，及時(shí)反饋理賠進(jìn)展情況，確?？蛻魸M意度。五、保險(xiǎn)理賠管理（一）理賠流程1.報(bào)案受理設(shè)立專門的報(bào)案受理渠道，接受客戶的理賠報(bào)案?？头藛T在接到報(bào)案后，應(yīng)詳細(xì)記錄報(bào)案信息，包括事故發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)、經(jīng)過、損失情況等，并及時(shí)通知相關(guān)部門進(jìn)行處理。2.查勘定損理賠查勘人員應(yīng)及時(shí)到達(dá)事故現(xiàn)場，進(jìn)行查勘定損。核實(shí)事故的真實(shí)性和損失情況，確定保險(xiǎn)責(zé)任。對于復(fù)雜案件，可聘請專業(yè)的公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。查勘定損過程中，應(yīng)做好現(xiàn)場記錄和證據(jù)收集工作。3.理算核賠根據(jù)查勘定損結(jié)果，進(jìn)行理算核賠。按照保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠償金額，審核理賠資料的真實(shí)性、完整性和合法性。對于存在疑問的案件，應(yīng)進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)。核賠通過后，確定最終的賠付金額。4.賠付支付按照核賠確定的賠付金額，及時(shí)向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款?？梢酝ㄟ^銀行轉(zhuǎn)賬等方式進(jìn)行支付，確保賠款安全、快捷到賬。同時(shí)，向被保險(xiǎn)人提供賠款支付憑證。（二）理賠風(fēng)險(xiǎn)管理1.欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范加強(qiáng)對理賠欺詐行為的識別和防范，建立欺詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)。對理賠案件進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，重點(diǎn)關(guān)注高風(fēng)險(xiǎn)案件。加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)、其他保險(xiǎn)公司等相關(guān)部門的協(xié)作，共同打擊保險(xiǎn)欺詐行為。對于發(fā)現(xiàn)的欺詐線索，及時(shí)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，依法追究欺詐者的法律責(zé)任。2.核賠管理嚴(yán)格核賠制度，加強(qiáng)對核賠人員的培訓(xùn)和管理。核賠人員應(yīng)具備專業(yè)的保險(xiǎn)知識和豐富的理賠經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格按照核賠標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審核。對于重大案件或存在爭議的案件，應(yīng)實(shí)行集體審議制度，確保核賠結(jié)果公正、合理。3.數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析建立完善的理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，對理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行定期統(tǒng)計(jì)和分析。通過數(shù)據(jù)分析了解理賠趨勢、風(fēng)險(xiǎn)分布等情況，為公司的經(jīng)營決策提供依據(jù)。同時(shí)，利用數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)理賠管理中存在的問題，及時(shí)進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化。六、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對道路保險(xiǎn)市場進(jìn)行監(jiān)督管理，制定相關(guān)政策法規(guī)，審批保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，監(jiān)督保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為，查處違法違規(guī)行為，維護(hù)道路保險(xiǎn)市場秩序。各級保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對轄區(qū)內(nèi)道路保險(xiǎn)市場的日常監(jiān)管，確保各項(xiàng)監(jiān)管措施落實(shí)到位。（二）現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管1.現(xiàn)場檢查保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期對保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)等進(jìn)行現(xiàn)場檢查。檢查內(nèi)容包括公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、財(cái)務(wù)管理、內(nèi)部控制、客戶服務(wù)等方面。通過現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)督促整改，確保公司合規(guī)經(jīng)營。2.非現(xiàn)場監(jiān)管建立非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)，對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和分析。通過非現(xiàn)場監(jiān)管，及時(shí)掌握保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)動態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況，發(fā)現(xiàn)異常情況及時(shí)進(jìn)行預(yù)警和調(diào)查處理。（三）違法違規(guī)行