逾期日常管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司對(duì)逾期業(yè)務(wù)的有效管理，降低逾期風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全，維護(hù)良好的客戶關(guān)系，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及逾期業(yè)務(wù)的部門(mén)及相關(guān)工作人員，包括但不限于信貸業(yè)務(wù)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、法務(wù)部門(mén)等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管要求，確保逾期管理工作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：通過(guò)科學(xué)有效的管理措施，對(duì)逾期風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估和控制，將逾期損失降至最低。3.及時(shí)高效原則：對(duì)逾期業(yè)務(wù)及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)處理，提高工作效率，避免逾期情況惡化。4.責(zé)任明確原則：明確各部門(mén)及人員在逾期管理中的職責(zé)，確保責(zé)任落實(shí)到人。二、逾期定義及分類（一）逾期定義業(yè)務(wù)合同約定的還款期限屆滿后，客戶未能按時(shí)足額履行還款義務(wù)的情況。（二）逾期分類1.按照逾期天數(shù)分類逾期130天為輕度逾期。逾期3160天為中度逾期。逾期61天及以上為重度逾期。2.按照業(yè)務(wù)類型分類信貸業(yè)務(wù)逾期，包括貸款、信用卡透支等。其他業(yè)務(wù)逾期，如應(yīng)收賬款逾期等。三、職責(zé)分工（一）信貸業(yè)務(wù)部門(mén)1.負(fù)責(zé)對(duì)逾期客戶進(jìn)行初步調(diào)查，了解逾期原因，收集相關(guān)信息。2.制定針對(duì)逾期客戶的催收計(jì)劃，并組織實(shí)施。3.及時(shí)與客戶溝通協(xié)商，爭(zhēng)取達(dá)成還款協(xié)議，化解逾期風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)1.建立逾期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，對(duì)逾期數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和預(yù)警。2.協(xié)助信貸業(yè)務(wù)部門(mén)制定催收策略，提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和建議。3.定期對(duì)逾期業(yè)務(wù)進(jìn)行總結(jié)和評(píng)估，提出改進(jìn)措施和建議。（三）法務(wù)部門(mén)1.為逾期管理工作提供法律支持，審查相關(guān)合同和文件，確保合法合規(guī)。2.協(xié)助制定法律應(yīng)對(duì)措施，對(duì)嚴(yán)重逾期客戶采取法律手段追討欠款。3.參與重大逾期案件的處理，維護(hù)公司合法權(quán)益。（四）財(cái)務(wù)部門(mén)1.負(fù)責(zé)對(duì)逾期業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行核算和統(tǒng)計(jì)，提供相關(guān)財(cái)務(wù)分析。2.配合其他部門(mén)做好逾期款項(xiàng)的回收工作，及時(shí)入賬處理。3.根據(jù)逾期管理情況，合理計(jì)提壞賬準(zhǔn)備。（五）其他部門(mén)其他相關(guān)部門(mén)按照公司整體部署，協(xié)同做好逾期管理的相關(guān)工作，提供必要的支持和配合。四、逾期監(jiān)測(cè)與預(yù)警（一）監(jiān)測(cè)機(jī)制1.信貸業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)建立客戶還款臺(tái)賬，實(shí)時(shí)跟蹤客戶還款情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)逾期跡象。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)定期從業(yè)務(wù)系統(tǒng)中提取逾期數(shù)據(jù)，進(jìn)行匯總分析，監(jiān)測(cè)逾期趨勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)狀況。3.利用信息化手段，如短信提醒、系統(tǒng)預(yù)警等方式，對(duì)即將逾期的客戶進(jìn)行提前提示。（二）預(yù)警指標(biāo)1.逾期率：逾期客戶數(shù)量占全部客戶數(shù)量的比例。2.逾期金額占比：逾期金額占業(yè)務(wù)總額的比例。3.不同逾期階段的客戶分布情況：分析輕度、中度、重度逾期客戶的數(shù)量和占比變化。4.特定行業(yè)或客戶群體的逾期情況：關(guān)注重點(diǎn)行業(yè)、大額客戶等的逾期動(dòng)態(tài)。（三）預(yù)警處理1.當(dāng)監(jiān)測(cè)到逾期預(yù)警指標(biāo)出現(xiàn)異常時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警通知。2.相關(guān)部門(mén)收到預(yù)警通知后，應(yīng)立即采取措施，對(duì)逾期業(yè)務(wù)進(jìn)行深入調(diào)查和分析，制定應(yīng)對(duì)方案。3.根據(jù)預(yù)警級(jí)別，啟動(dòng)相應(yīng)的應(yīng)急處理機(jī)制，確保逾期風(fēng)險(xiǎn)得到及時(shí)有效的控制。五、逾期催收管理（一）催收流程1.輕度逾期催收信貸業(yè)務(wù)部門(mén)在逾期后的13個(gè)工作日內(nèi)，通過(guò)電話、短信等方式與客戶取得聯(lián)系，了解逾期原因，提醒客戶按時(shí)還款。向客戶發(fā)送逾期提醒函，明確告知逾期后果和還款要求。2.中度逾期催收在逾期3160天內(nèi)，信貸業(yè)務(wù)部門(mén)安排專人上門(mén)催收或與客戶進(jìn)行面對(duì)面溝通，進(jìn)一步了解客戶還款困難的具體情況。制定個(gè)性化的還款計(jì)劃，與客戶協(xié)商達(dá)成還款協(xié)議，并監(jiān)督客戶按照協(xié)議執(zhí)行。向客戶發(fā)送催款律師函，表明公司追討欠款的決心和法律依據(jù)。3.重度逾期催收逾期61天及以上，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)牽頭，聯(lián)合信貸業(yè)務(wù)部門(mén)、法務(wù)部門(mén)等組成專項(xiàng)催收小組，制定全面的催收策略。加大催收力度，通過(guò)多種方式持續(xù)向客戶施壓，包括但不限于增加催收頻率、采取上門(mén)催收、限制客戶相關(guān)業(yè)務(wù)權(quán)限等。對(duì)符合條件的客戶，及時(shí)啟動(dòng)法律訴訟程序，通過(guò)法律手段追討欠款。（二）催收方式1.電話催收：通過(guò)專業(yè)的催收話術(shù)，與客戶進(jìn)行溝通協(xié)商，了解還款意愿和能力，督促還款。2.短信催收：定期向客戶發(fā)送催款短信，提醒還款，強(qiáng)調(diào)逾期后果。3.上門(mén)催收：對(duì)于部分有還款能力但故意拖欠的客戶，可安排專人上門(mén)催收，增加催收威懾力。4.信函催收：向客戶發(fā)送逾期提醒函、催款律師函等，以書(shū)面形式告知還款義務(wù)和法律責(zé)任。5.法律催收：對(duì)惡意拖欠、拒不還款的客戶，依法提起訴訟，通過(guò)法律途徑追討欠款。（三）催收記錄與報(bào)告1.信貸業(yè)務(wù)部門(mén)在每次催收后，應(yīng)及時(shí)記錄催收情況，包括催收時(shí)間、方式、與客戶溝通的內(nèi)容、客戶反饋等。2.每周對(duì)逾期催收工作進(jìn)行總結(jié)，形成催收周報(bào)，上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)。3.對(duì)于重大逾期案件或催收過(guò)程中出現(xiàn)的特殊情況，應(yīng)及時(shí)撰寫(xiě)專項(xiàng)報(bào)告，詳細(xì)說(shuō)明情況及處理措施。六、逾期客戶信息管理（一）信息收集1.信貸業(yè)務(wù)部門(mén)在與逾期客戶溝通協(xié)商過(guò)程中，應(yīng)全面收集客戶的基本信息、財(cái)務(wù)狀況、還款能力、逾期原因等相關(guān)資料。2.關(guān)注客戶的關(guān)聯(lián)信息，如保證人信息、抵押物信息等，確保信息的完整性和準(zhǔn)確性。3.從外部渠道收集客戶的信用評(píng)級(jí)、涉訴情況、行業(yè)動(dòng)態(tài)等信息，為逾期管理提供參考依據(jù)。（二）信息整理與分析1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)收集到的逾期客戶信息進(jìn)行整理和分類，建立逾期客戶信息檔案。2.運(yùn)用數(shù)據(jù)分析工具和方法，對(duì)逾期客戶信息進(jìn)行深入分析，挖掘潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，為制定催收策略提供支持。3.根據(jù)逾期客戶的特征和行為模式，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，以便采取差異化的管理措施。（三）信息保密1.嚴(yán)格遵守公司的信息保密制度，對(duì)逾期客戶的信息予以保密，防止信息泄露給客戶或第三方造成不利影響。2.明確信息使用權(quán)限，確保只有經(jīng)過(guò)授權(quán)的人員才能訪問(wèn)和使用逾期客戶信息。3.在處理逾期客戶信息時(shí)，遵循合法、合規(guī)、正當(dāng)?shù)脑瓌t，確保信息的使用符合法律法規(guī)和公司規(guī)定。七、逾期資產(chǎn)處置（一）抵押物處置1.對(duì)于有抵押物的逾期業(yè)務(wù)，在符合法律法規(guī)和合同約定的前提下，及時(shí)啟動(dòng)抵押物處置程序。2.委托專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，確定合理的處置價(jià)格。3.通過(guò)拍賣(mài)、變賣(mài)、協(xié)議轉(zhuǎn)讓等方式處置抵押物，回收資金用于償還逾期欠款。（二）保證人代償1.要求保證人按照保證合同的約定履行代償義務(wù)，代償金額包括逾期本金、利息、罰息、違約金等。2.與保證人進(jìn)行溝通協(xié)商，明確代償責(zé)任和方式，督促保證人按時(shí)代償。3.如保證人拒絕代償或無(wú)法代償，依法追究其法律責(zé)任。（三）債務(wù)重組1.對(duì)于部分有還款意愿但暫時(shí)存在還款困難的逾期客戶，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可考慮進(jìn)行債務(wù)重組。2.與客戶協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃，如延長(zhǎng)還款期限、調(diào)整還款金額、變更還款方式等，幫助客戶緩解還款壓力，提高還款能力。3.對(duì)債務(wù)重組方案進(jìn)行嚴(yán)格審核和評(píng)估，確保重組后的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。（四）核銷(xiāo)管理1.對(duì)于符合核銷(xiāo)條件的逾期資產(chǎn)，按照公司的財(cái)務(wù)核銷(xiāo)制度進(jìn)行核銷(xiāo)處理。2.嚴(yán)格履行核銷(xiāo)審批程序，確保核銷(xiāo)過(guò)程合法合規(guī)。3.已核銷(xiāo)的逾期資產(chǎn)仍需進(jìn)行后續(xù)跟蹤管理，如發(fā)現(xiàn)有可收回資產(chǎn)的情況，及時(shí)進(jìn)行清收。八、內(nèi)部溝通與協(xié)作（一）定期溝通機(jī)制1.建立逾期管理工作定期溝通會(huì)議制度，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)牽頭組織，信貸業(yè)務(wù)部門(mén)、法務(wù)部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)等相關(guān)人員參加。2.會(huì)議每周或每月召開(kāi)一次，通報(bào)逾期業(yè)務(wù)情況，分析存在的問(wèn)題，討論解決方案，協(xié)調(diào)工作進(jìn)度。3.通過(guò)溝通會(huì)議，加強(qiáng)各部門(mén)之間的信息共享和協(xié)同合作，形成逾期管理工作的合力。（二）專項(xiàng)溝通協(xié)調(diào)1.針對(duì)重大逾期案件或復(fù)雜問(wèn)題，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)組織相關(guān)部門(mén)進(jìn)行專項(xiàng)溝通協(xié)調(diào)。2.各部門(mén)根據(jù)職責(zé)分工，充分發(fā)表意見(jiàn)和建議，共同制定應(yīng)對(duì)策略和措施。3.明確專項(xiàng)工作的牽頭部門(mén)和責(zé)任人，確保工作有序推進(jìn)，及時(shí)解決問(wèn)題。（三）信息共享平臺(tái)1.搭建逾期管理信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)各部門(mén)之間逾期客戶信息、催收進(jìn)展、處置情況等數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)共享。2.通過(guò)信息共享平臺(tái)，提高工作效率，減少溝通成本，便于各部門(mén)及時(shí)掌握逾期業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)，協(xié)同開(kāi)展工作。3.定期對(duì)信息共享平臺(tái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行維護(hù)和更新，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性。九、監(jiān)督與考核（一）監(jiān)督機(jī)制1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)逾期管理工作進(jìn)行日常監(jiān)督檢查，確保各項(xiàng)管理措施得到有效執(zhí)行。2.定期對(duì)逾期業(yè)務(wù)進(jìn)行抽查，核實(shí)催收記錄、客戶信息管理、資產(chǎn)處置等工作的落實(shí)情況。3.對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)下達(dá)整改通知，要求相關(guān)部門(mén)限期整改，并跟蹤整改效果。（二）考核指標(biāo)1.逾期率：考核逾期客戶數(shù)量占全部客戶數(shù)量的比例，反映逾期風(fēng)險(xiǎn)控制情況。2.逾期金額回收率：考核逾期欠款的回收金額占逾期總金額的比例，體現(xiàn)催收工作成效。3.壞賬率：考核逾期業(yè)務(wù)形成壞賬的金額占逾期總金額的比例，衡量逾期管理的最終效果。4.催收效率：考核從逾期發(fā)生到采取有效催收措施的時(shí)間間隔，以及催收工作的進(jìn)展速度。（三）考核方式1.建立逾期管理工作考核制度，定期對(duì)各部門(mén)及相關(guān)人員的逾期管理工作進(jìn)行考核