鄉(xiāng)鎮(zhèn)小額放貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范鄉(xiāng)鎮(zhèn)小額放貸業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)小額放貸活動(dòng)的監(jiān)督管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《防范和處置非法集資條例》等相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立并從事小額放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)及個(gè)人（以下統(tǒng)稱放貸主體）。（三）基本原則小額放貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠信的原則。放貸主體應(yīng)在法律法規(guī)和本辦法規(guī)定的框架內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和他人合法權(quán)益。二、放貸主體資格與條件（一）機(jī)構(gòu)設(shè)立1.設(shè)立條件有符合規(guī)定的章程。有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員。有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。有符合規(guī)定的注冊(cè)資本。有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于人民幣500萬元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于人民幣1000萬元。法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。2.審批程序申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額放貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)向當(dāng)?shù)亟鹑诠芾聿块T提交申請(qǐng)書及相關(guān)材料。金融管理部門自收到申請(qǐng)材料之日起[X]個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行初審，初審合格的，組織現(xiàn)場(chǎng)檢查。現(xiàn)場(chǎng)檢查合格后，金融管理部門在[X]個(gè)工作日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。予以批準(zhǔn)的，頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證；不予批準(zhǔn)的，書面通知申請(qǐng)人并說明理由。（二）個(gè)人從業(yè)資格1.基本條件具有完全民事行為能力。有良好的信用記錄和還款意愿。具備從事小額放貸業(yè)務(wù)所需的專業(yè)知識(shí)和技能。無違法違規(guī)記錄。2.備案要求個(gè)人從事小額放貸業(yè)務(wù)，應(yīng)向當(dāng)?shù)亟鹑诠芾聿块T進(jìn)行備案，并提交個(gè)人身份證明、從業(yè)經(jīng)歷、信用狀況等相關(guān)材料。金融管理部門應(yīng)在收到備案材料之日起[X]個(gè)工作日內(nèi)完成備案登記。三、業(yè)務(wù)規(guī)則（一）放貸額度與利率1.放貸額度小額放貸的單筆額度應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際需求、還款能力等因素合理確定，但不得超過監(jiān)管部門規(guī)定的上限。一般情況下，單筆放貸金額不得超過人民幣[X]萬元。對(duì)同一借款人的累計(jì)放貸余額不得超過放貸主體資本凈額的[X]%。2.利率規(guī)定小額放貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但不得違反國(guó)家有關(guān)利率管理的規(guī)定。利率應(yīng)合理反映資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本。嚴(yán)禁以任何形式變相提高利率，不得收取超過合同約定范圍的費(fèi)用。（二）放貸期限小額放貸期限應(yīng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力等因素合理確定，一般不超過[X]年。對(duì)于特殊情況需要延長(zhǎng)放貸期限的，應(yīng)經(jīng)借貸雙方協(xié)商一致，并辦理相關(guān)手續(xù)。（三）放貸流程1.受理申請(qǐng)放貸主體應(yīng)要求借款人提交書面申請(qǐng)，并提供身份證明、收入證明、資金用途證明等相關(guān)材料。2.調(diào)查評(píng)估放貸主體應(yīng)對(duì)借款人的信用狀況、還款能力、資金用途等進(jìn)行調(diào)查評(píng)估?？赏ㄟ^實(shí)地走訪、查看財(cái)務(wù)報(bào)表、查詢信用記錄等方式獲取信息，形成調(diào)查評(píng)估報(bào)告。3.審批決策根據(jù)調(diào)查評(píng)估結(jié)果，放貸主體應(yīng)進(jìn)行審批決策。審批人員應(yīng)獨(dú)立審查，對(duì)放貸的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)程度等進(jìn)行綜合判斷。審批通過的，簽訂借款合同等相關(guān)協(xié)議；審批未通過的，應(yīng)及時(shí)告知借款人并說明理由。4.合同簽訂與放款借款合同應(yīng)明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、放貸金額、利率、期限、還款方式等內(nèi)容。放貸主體應(yīng)按照合同約定及時(shí)足額放款，將款項(xiàng)劃入借款人指定的賬戶。（四）貸后管理1.跟蹤檢查放貸主體應(yīng)定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款情況等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。至少每月進(jìn)行一次實(shí)地檢查或電話回訪，對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)增加檢查頻率。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能影響借款人還款能力的因素進(jìn)行監(jiān)測(cè)和預(yù)警。當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施，如要求借款人提前還款、追加擔(dān)保等。3.不良貸款處置對(duì)于出現(xiàn)逾期或不良的貸款，放貸主體應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收。催收方式可包括電話催收、上門催收、法律催收等。對(duì)確實(shí)無法收回的不良貸款，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷，并做好資產(chǎn)保全工作。四、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管部門職責(zé)1.金融管理部門負(fù)責(zé)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)小額放貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，制定相關(guān)政策和規(guī)范。審批小額放貸機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止等事項(xiàng)。對(duì)放貸主體的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，查處違法違規(guī)行為。2.其他相關(guān)部門財(cái)政部門負(fù)責(zé)對(duì)小額放貸業(yè)務(wù)的財(cái)政政策支持和資金監(jiān)管。稅務(wù)部門負(fù)責(zé)對(duì)小額放貸業(yè)務(wù)的稅收征管。公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)打擊小額放貸領(lǐng)域的違法犯罪活動(dòng)，維護(hù)金融秩序。（二）現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管1.現(xiàn)場(chǎng)檢查金融管理部門應(yīng)定期對(duì)放貸主體進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)合規(guī)性、內(nèi)部控制有效性、風(fēng)險(xiǎn)狀況等?，F(xiàn)場(chǎng)檢查可采取查閱資料、實(shí)地查看、詢問相關(guān)人員等方式進(jìn)行。2.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管放貸主體應(yīng)定期向金融管理部門報(bào)送業(yè)務(wù)報(bào)表、財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，接受非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。金融管理部門通過對(duì)報(bào)送資料的分析，及時(shí)掌握放貸主體的業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。（三）信息披露1.放貸主體信息披露放貸主體應(yīng)在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所顯著位置公示其業(yè)務(wù)范圍、放貸利率、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、投訴電話等信息，接受社會(huì)監(jiān)督。定期通過網(wǎng)站、媒體等渠道向社會(huì)公開其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況等信息。2.借款人信息保護(hù)放貸主體應(yīng)對(duì)借款人的個(gè)人信息和商業(yè)秘密予以保密，不得泄露。在信息收集、使用和存儲(chǔ)過程中，應(yīng)遵守相關(guān)法律法規(guī)，保障借款人信息安全。五、法律責(zé)任（一）放貸主體違法違規(guī)責(zé)任1.放貸主體違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由金融管理部門責(zé)令改正，并處[X]萬元以上[X]萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷經(jīng)營(yíng)許可證：未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立或從事小額放貸業(yè)務(wù)的。超出核準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)范圍經(jīng)營(yíng)的。違反放貸額度、利率、期限等業(yè)務(wù)規(guī)則的。未按規(guī)定進(jìn)行貸后管理，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱患的。拒絕或阻礙監(jiān)管部門監(jiān)督檢查的。2.放貸主體在業(yè)務(wù)活動(dòng)中違反其他法律法規(guī)的，依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。（二）借款人違法違規(guī)責(zé)任借款人在借款過程中提供虛假信息、騙取貸款等違法違規(guī)行為的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。放貸主體有權(quán)依法要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任，追回貸款本息，并可通過法律途徑維護(hù)