財務公司擔保業(yè)務風險評估細則

一、總則（一）目的為加強公司擔保業(yè)務的風險管理，規(guī)范擔保風險評估行為，有效識別、評估和控制擔保業(yè)務中的各類風險，確保公司穩(wěn)健運營，保障公司及客戶的合法權(quán)益，特制定本細則。（二）適用范圍本細則適用于公司全體員工在開展擔保業(yè)務過程中的風險評估活動，同時也適用于接受公司擔保服務的客戶。（三）制定依據(jù)本細則依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及公司的企業(yè)文化、經(jīng)營理念制定。公司秉持“客戶至上、誠信為本、創(chuàng)新務實、合作共贏”的企業(yè)文化，以提供專業(yè)、高效、安全的財務服務為經(jīng)營理念，確保擔保業(yè)務風險評估工作合法合規(guī)、科學合理。（四）基本原則1.全面性原則：風險評估應涵蓋擔保業(yè)務的全過程，包括客戶調(diào)查、項目評審、擔保決策、保后管理等各個環(huán)節(jié)，全面識別和評估各類風險。2.客觀性原則：風險評估應基于客觀事實和準確數(shù)據(jù)，避免主觀臆斷和片面判斷，確保評估結(jié)果真實可靠。3.審慎性原則：在風險評估過程中，應充分考慮各種可能出現(xiàn)的風險因素，采取審慎的態(tài)度進行評估和決策，防止擔保風險的發(fā)生。4.及時性原則：風險評估應及時進行，對擔保業(yè)務中的風險變化及時做出反應，以便采取有效的風險控制措施。二、組織架構(gòu)與職責劃分（一）風險管理委員會1.組成：由公司高層管理人員、相關(guān)部門負責人組成，是公司擔保風險評估的最高決策機構(gòu)。2.職責：-制定和修訂公司擔保風險評估的政策、制度和流程；-審議重大擔保項目的風險評估報告，做出擔保決策；-監(jiān)督公司擔保風險評估工作的執(zhí)行情況，對存在的問題提出改進意見。（二）風險管理部門1.職責：-負責制定和完善擔保風險評估的具體操作細則和指標體系；-對擔保業(yè)務進行日常風險監(jiān)測和分析，定期向風險管理委員會報告擔保風險狀況；-組織開展對擔保項目的風險評估工作，對評估結(jié)果進行審核和匯總；-對保后管理工作進行監(jiān)督和指導，協(xié)助處理擔保風險事件。（三）業(yè)務部門1.職責：-負責對擔?？蛻暨M行初步調(diào)查和篩選，收集客戶資料，了解客戶需求和經(jīng)營狀況；-協(xié)助風險管理部門開展擔保項目的風險評估工作，提供相關(guān)信息和數(shù)據(jù)；-負責擔保項目的保后管理工作，定期對擔?？蛻暨M行回訪，及時發(fā)現(xiàn)和報告風險問題。（四）評審委員會1.組成：由公司內(nèi)部具有豐富業(yè)務經(jīng)驗和專業(yè)知識的人員組成，包括風險管理專家、財務專家、法律專家等。2.職責：-對擔保項目進行獨立評審，對風險評估報告進行審議和評價；-提出評審意見和建議，為風險管理委員會的決策提供參考。三、管理流程（一）客戶申請與受理1.客戶向公司業(yè)務部門提交擔保申請，填寫相關(guān)申請表格，并提供必要的資料，包括營業(yè)執(zhí)照、財務報表、信用記錄等。2.業(yè)務部門對客戶申請進行初步審核，判斷客戶是否符合公司的擔保條件。如符合條件，受理客戶申請，并將相關(guān)資料移交風險管理部門。（二）風險調(diào)查1.風險管理部門組織對擔保客戶進行風險調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等。2.調(diào)查方式可采用實地考察、問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)分析、第三方咨詢等多種方式，確保調(diào)查結(jié)果真實可靠。3.風險調(diào)查結(jié)束后，風險管理部門撰寫風險調(diào)查報告，對客戶的風險狀況進行初步評估。（三）風險評估1.風險管理部門根據(jù)風險調(diào)查報告，運用科學的評估方法和指標體系，對擔保項目進行風險評估。評估內(nèi)容包括信用風險、市場風險、操作風險等。2.風險評估指標體系應根據(jù)公司的業(yè)務特點和風險管理要求進行設計，包括定量指標和定性指標。定量指標如資產(chǎn)負債率、流動比率、凈利潤率等，定性指標如企業(yè)管理水平、行業(yè)發(fā)展前景等。3.風險管理部門根據(jù)風險評估結(jié)果，撰寫風險評估報告，提出是否給予擔保以及擔保額度、擔保期限、擔保方式等建議。（四）項目評審1.風險管理部門將風險評估報告提交評審委員會進行評審。評審委員會對風險評估報告進行審議和評價，提出評審意見和建議。2.評審委員會可根據(jù)需要要求風險管理部門或業(yè)務部門補充相關(guān)資料或進行進一步調(diào)查。3.評審委員會評審結(jié)束后，形成評審報告，提交風險管理委員會決策。（五）擔保決策1.風險管理委員會根據(jù)評審報告，對擔保項目進行決策。決策結(jié)果分為同意擔保、不同意擔保、有條件同意擔保等。2.對于同意擔保的項目，風險管理委員會確定擔保額度、擔保期限、擔保方式等具體擔保條件。3.擔保決策結(jié)果以書面形式通知業(yè)務部門和風險管理部門。（六）保后管理1.業(yè)務部門負責擔保項目的保后管理工作，定期對擔保客戶進行回訪，了解客戶的經(jīng)營狀況、財務狀況和信用狀況等變化情況。2.業(yè)務部門應建立保后管理檔案，及時記錄客戶的相關(guān)信息和風險狀況。3.如發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)風險預警信號，業(yè)務部門應及時報告風險管理部門，并采取相應的風險控制措施。4.風險管理部門對保后管理工作進行監(jiān)督和指導，定期對保后管理情況進行檢查和評估。（七）風險處置1.當擔?？蛻舫霈F(xiàn)違約等風險事件時，風險管理部門應立即啟動風險處置程序。2.風險處置措施包括與客戶協(xié)商解決、采取法律手段追償、處置反擔保物等。3.風險管理部門應及時向風險管理委員會報告風險處置情況，根據(jù)委員會的意見調(diào)整風險處置措施。四、權(quán)利與義務（一）公司權(quán)利1.有權(quán)要求客戶如實提供與擔保業(yè)務相關(guān)的資料和信息，包括財務報表、信用記錄、經(jīng)營狀況等。2.有權(quán)對客戶的經(jīng)營活動和財務狀況進行監(jiān)督和檢查，以確保擔保風險處于可控范圍。3.在客戶出現(xiàn)違約等風險事件時，有權(quán)按照合同約定采取相應的措施，維護公司的合法權(quán)益，包括處置反擔保物、追究法律責任等。（二）公司義務1.有義務按照法律法規(guī)和合同約定，為客戶提供專業(yè)、高效的擔保服務。2.有義務對客戶提供的資料和信息進行保密，不得泄露客戶的商業(yè)秘密。3.在擔保業(yè)務過程中，應遵循公平、公正、公開的原則，不得損害客戶的合法權(quán)益。（三）客戶權(quán)利1.有權(quán)要求公司按照合同約定提供擔保服務，并了解擔保業(yè)務的流程和相關(guān)規(guī)定。2.有權(quán)對公司的擔保業(yè)務提出意見和建議，監(jiān)督公司的服務質(zhì)量。3.在滿足合同約定的條件下，有權(quán)要求公司解除擔保責任。（四）客戶義務1.有義務如實向公司提供與擔保業(yè)務相關(guān)的資料和信息，并保證資料和信息的真實性、完整性。2.有義務按照合同約定履行相關(guān)義務，包括按時還款、保持良好的信用記錄等。3.在擔保期間，如經(jīng)營狀況、財務狀況等發(fā)生重大變化，有義務及時通知公司。五、監(jiān)督與獎懲機制（一）監(jiān)督機制1.公司內(nèi)部審計部門定期對擔保業(yè)務的風險評估工作進行審計和監(jiān)督，檢查風險評估制度的執(zhí)行情況、評估流程的合規(guī)性以及評估結(jié)果的準確性。2.風險管理委員會對擔保業(yè)務的風險狀況進行定期監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風險問題，并提出改進措施。3.公司鼓勵員工和客戶對擔保業(yè)務中的違規(guī)行為和風險問題進行舉報，對舉報屬實的給予獎勵。（二）獎勵機制1.對在擔保風險評估工作中表現(xiàn)突出的部門和個人，公司將給予表彰和獎勵。表彰形式包括頒發(fā)榮譽證書、公開表揚等，獎勵方式包括獎金、晉升、培訓機會等。2.對成功識別和防范重大擔保風險的部門和個人，公司將給予特別獎勵。（三）懲罰機制1.對在擔保風險評估工作中違反公司制度和流程的部門和個人，公司將視情節(jié)輕重給予相應的處罰。處罰方式包括警告、罰款、降職、辭退等。2.對因工作失誤或