關(guān)于車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的思考

車貸險(xiǎn)是近兩年才迅速發(fā)展起來的一

項(xiàng)新業(yè)務(wù)。但是為時(shí)不長，這塊當(dāng)初為各方

普遍看好的市場便失去了“魅力”，保險(xiǎn)公

司紛紛退出。從總體環(huán)境看，車貸險(xiǎn)淡出市

場，是社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟所致，那么，

除此之外，作為市場的主體，保險(xiǎn)公司由熱

衷這一業(yè)務(wù)到拋棄這一業(yè)務(wù)，是否還有其它

方面的問題，值得我們思考。

一、現(xiàn)狀與前景

所謂車貸險(xiǎn)，即購車人要想獲得銀行的

按揭貸款，必須先買這種保險(xiǎn)：由保險(xiǎn)公司

負(fù)責(zé)調(diào)查貸款申請(qǐng)人的資信，萬一借款人不

能按約定還款，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銀行的損失。

具體講，為了轉(zhuǎn)移銀行的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公

司開設(shè)了汽車貸款分期付款保險(xiǎn)。汽車貸款

分期付款保險(xiǎn)是以汽車消費(fèi)貸款合同規(guī)定

的還款責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，它既是一種

信用保險(xiǎn)，同時(shí)又是汽車消費(fèi)貸款的保證。

近年來，隨著汽車消費(fèi)貸款的不斷增多,

汽車貸款保險(xiǎn)一度成為保險(xiǎn)公司爭奪的熱

點(diǎn)。有資料顯示，截至去年年底，我國個(gè)人

汽車信貸余額達(dá)945億多元,且正迅猛增長。

在近年來新增的私家車中，有1/3的是貸

款購車。車貸正在成為國內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)信

貸領(lǐng)域最為紅火的業(yè)務(wù)之一。

汽車貸款越來越火，各家商業(yè)銀行和汽

車經(jīng)銷商趨之若鷲。據(jù)預(yù)測，到2010年，

中國將成為僅次于美國和日本的全球第三

大汽車市場，占全球市場份額的6%。我國

即將進(jìn)入一個(gè)大規(guī)模汽車消費(fèi)的時(shí)代。到

2005年，中國有購車能力的家庭將達(dá)到4200

萬戶。對(duì)于開辦汽車貸款的機(jī)構(gòu)來說，這就

意味著成百千億的貸款總額和利息收入。汽

車信貸消費(fèi)市場有著巨大的潛力和空間。從

2000年起，銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)手打造汽車消

費(fèi)信貸的“蛋糕”，使得汽車消費(fèi)信貸不斷

升溫，車貸險(xiǎn)市場越做越大。

然而，隨著時(shí)間的推移，這項(xiàng)業(yè)務(wù)卻逐

漸陷入了尷尬境地。隨著市場競爭日趨激烈,

加之實(shí)際操作失范，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)

與所獲得的收益已越來越不相適宜。目前，

高賠付率、高貸款逾期率、高出險(xiǎn)率和低費(fèi)

率、低追償成功率等“三高二低”已成為車

貸險(xiǎn)的致命傷，信用危機(jī)也使保險(xiǎn)公司望而

卻步。所有開辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，無

不在這一業(yè)務(wù)上陷入了虧損的泥潭。從保險(xiǎn)

公司的角度看，當(dāng)履約風(fēng)險(xiǎn)超過保險(xiǎn)公司的

風(fēng)險(xiǎn)承受能力時(shí)，必然要做出相應(yīng)調(diào)整，最

終結(jié)果就是無奈放棄了車貸履約保險(xiǎn)這塊

“蛋糕”o

北京、上海、南京、廣州、深圳等地的

部分保險(xiǎn)公司最近相繼宣布停辦車貸險(xiǎn)業(yè)

務(wù)，還沒有停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也開始

明顯收縮。而很快就將出臺(tái)的“汽車消，費(fèi)

貸款管理辦法”將使保險(xiǎn)公司面臨更大的

考驗(yàn)。

二、凸現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

目前，貸款的流程是：先由保險(xiǎn)公司對(duì)

借款人進(jìn)行調(diào)查，銀行根據(jù)保險(xiǎn)公司的調(diào)查

材料按圖索驥，根據(jù)履約保單和機(jī)動(dòng)車輛保

單發(fā)放貸款。對(duì)于銀行來說，貸款人在買車

時(shí)，買一個(gè)車貸險(xiǎn)，以后一旦出現(xiàn)惡意貸款

或是呆帳壞帳，銀行所有損失都由保險(xiǎn)公司

負(fù)責(zé)理賠。在現(xiàn)行的汽車信貸鏈上，我們看

到的是銀行和汽車經(jīng)銷商不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn),

而讓保險(xiǎn)公司獨(dú)擋的模式。在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的

作用下，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部的責(zé)任。照此

辦理，車貸險(xiǎn)己成為吞噬保險(xiǎn)公司利潤的黑

洞。車貸險(xiǎn)面臨的最大問題是社會(huì)信用體系

的缺失，它最直接的反映是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)過

大，由于目前國內(nèi)的個(gè)人和企業(yè)金融信用體

系沒有建立起來，缺乏信用等級(jí)監(jiān)督和對(duì)失

信者進(jìn)行懲罰的機(jī)制，部分消費(fèi)者信用觀念

淡漠。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)公司面臨的

最大風(fēng)險(xiǎn)。

2.信貸管理主體偏移，貸款“三查”制

度不落實(shí)。本該由銀行落實(shí)的貸款“三查”

基本上是由汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司操作。從

而造成貸前調(diào)查錯(cuò)位，銀行對(duì)第一還款人的

資信狀況缺乏真實(shí)全面的了解。由于投保雙

方信息不對(duì)稱，沒有投保人理賠信息跟蹤制

度，部分高風(fēng)險(xiǎn)投保人可自由流動(dòng)，使保險(xiǎn)

公司制定的高風(fēng)險(xiǎn)條款形同虛設(shè)。對(duì)凡是保

險(xiǎn)公司同意承保車貸險(xiǎn)的購車人，銀行幾乎

是“有求必應(yīng)”，銀行的貸款調(diào)查只停留在

表面上的審查上，因而難以準(zhǔn)確判斷借款人

的還款意愿和還款能力。

3.從去年底開始，不少銀行降低了汽車

按揭的門檻，給汽車按揭壞帳抬頭以可乘之

機(jī)。有的銀行降低汽車按揭門檻的行為主要

表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：大幅下調(diào)首付比例，

有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的

3年還貸年限延長到5年?8年；大幅下調(diào)

貸款利率；將放貸人對(duì)象逐步由高收入擴(kuò)展

到一般的工薪階層：放寬、簡化信用審核，

甚至取消擔(dān)保人制度等。

4.保險(xiǎn)公司在做資信審驗(yàn)時(shí)，為了杜絕

風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)要求，公司要見本人，要見身份

證原件，還有人戶的調(diào)查、電話的回訪，確

認(rèn)這個(gè)人是真實(shí)的、真正的消費(fèi)者，而且買

車是用于家庭消費(fèi)。這個(gè)確認(rèn)過程很煩瑣，

保險(xiǎn)公司顯然不如銀行的手段和資料完備，

又沒有現(xiàn)成的征信系統(tǒng)可查，只能是憑感覺,

憑經(jīng)驗(yàn)，既不科學(xué)，又搞得很累?，F(xiàn)行的做

法往往是保險(xiǎn)公司對(duì)借款人的調(diào)查由車商

“代辦”?，F(xiàn)在看來，在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有

可行性強(qiáng)的一套制度或機(jī)制約束，承擔(dān)的風(fēng)

險(xiǎn)太集中、太大。

5.保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大自身的市場份額，竟

相加大自己的負(fù)荷具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方

面

一些保險(xiǎn)公司違規(guī)操作。為了爭搶業(yè)務(wù),

它們的分支機(jī)構(gòu)將總公司經(jīng)過一定標(biāo)準(zhǔn)和

數(shù)據(jù)研發(fā)的、報(bào)經(jīng)保監(jiān)會(huì)備案的車貸險(xiǎn)條款

與銀行以合同或協(xié)議的形式隨意加以更改，

擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任。比如規(guī)定逾期3個(gè)月不還

款保險(xiǎn)公司就要承擔(dān)賠付責(zé)任等。

條款規(guī)定保險(xiǎn)公司有絕對(duì)免賠率，一般

在15%左右。而銀行與保險(xiǎn)公司簽署的違規(guī)

協(xié)議卻將這一免賠去除了，由銀行擔(dān)當(dāng)?shù)囊?/p>

塊責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)也完全轉(zhuǎn)給了保險(xiǎn)公司，從而

使銀行放松了審貸的責(zé)任心和要求，也加大

了保險(xiǎn)公司的賠付壓力。保險(xiǎn)公司為爭搶業(yè)

務(wù)還向銀行及經(jīng)銷商支付高額手續(xù)費(fèi)，并且

以協(xié)議的形式確定下來，有的手續(xù)費(fèi)高達(dá)

30%?40%,影響了保險(xiǎn)公司維持正常經(jīng)營

的能力。

有的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)操作程序混亂。不按

程序辦理業(yè)務(wù)現(xiàn)象普遍存在，導(dǎo)致管控薄弱,

風(fēng)險(xiǎn)加大。部分保險(xiǎn)公司在辦理業(yè)務(wù)過程中,

不按監(jiān)管機(jī)關(guān)要求的經(jīng)審批的單位才能做

兼業(yè)代理的規(guī)定，一些銀行分支機(jī)構(gòu)不具備

代理資格也在做此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

6.車貸還有一些不易規(guī)避的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

比如汽車降價(jià)速度快、幅度大，一輛新車兩

三年后的價(jià)格有可能跌到比貸款還低的程

度，這就使部分購車者寧愿把汽車這個(gè)抵押

物賠給銀行，也選擇不還款。但與此同時(shí)，

汽車騙貸行為也日趨嚴(yán)重，案件大幅上升。

目前車貸官司主要有三類；一是車貸者將車

輛用于經(jīng)營，因經(jīng)營不善無力償還貸款。二

是將還車貸的錢挪作他用。三是惡意車貸，

車一到手就立即轉(zhuǎn)賣“黑典當(dāng)”或“地下

錢莊”，隨即隱匿行蹤。

三、幾點(diǎn)啟示

車貸險(xiǎn)的由盛到衰，一方面是由保險(xiǎn)公

司、銀行自身經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管控不到位所

造成，另一方面是由保險(xiǎn)公司、銀行以及汽

車經(jīng)銷商的無序競爭以及貸款人的個(gè)人信

用不無關(guān)系。車貸險(xiǎn)是個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)“生態(tài)

鏈”，一榮俱榮、一損俱損，眼下需要消費(fèi)

者、商家、銀行、保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)起責(zé)任。

保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，保險(xiǎn)公司要切實(shí)規(guī)

范經(jīng)營行為，加強(qiáng)內(nèi)部管理，防止保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

過于集中。有條件的應(yīng)實(shí)現(xiàn)汽車保證保險(xiǎn)的

專業(yè)化經(jīng)營，進(jìn)入一個(gè)新的領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司

都要有一整套的人員、隊(duì)伍、核算、數(shù)據(jù)、

分析系統(tǒng)，進(jìn)行集中管理，避免內(nèi)部無序競

爭，增強(qiáng)防范能力，將風(fēng)險(xiǎn)降低。今后提高

車貸險(xiǎn)門檻已是必然趨勢(shì)。保險(xiǎn)公司不僅要

注意物的風(fēng)險(xiǎn)，更要關(guān)注入的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.高賠付是目前車貸險(xiǎn)最明顯的一個(gè)

特征，在某些車貸發(fā)展較快的地區(qū)，車貸險(xiǎn)

的平均賠付率高達(dá)120%,最高達(dá)到近200%o

雖然由個(gè)人引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不可避免，但如

此高的賠付率不禁令人懷疑某些保險(xiǎn)公司

的精算能力。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)沒有引

進(jìn)科學(xué)的精算以及相關(guān)數(shù)據(jù)，只是憑經(jīng)驗(yàn)數(shù)

據(jù)，很難把握費(fèi)率厘定的科學(xué)性和合理性。

這也是造成保險(xiǎn)公司在經(jīng)營車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)過

程中走到目前地步原因之一。在今年初進(jìn)行

的車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革中，許多保險(xiǎn)公司由于

精算技術(shù)方面的原因就已顯得力不從心，車

貸險(xiǎn)的停辦更是給保險(xiǎn)公司在精算技術(shù)上

敲響警鐘。再之，就是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司能不能做

長期業(yè)務(wù)，如果做，用什么方法進(jìn)行管理，

因?yàn)樗婕邦A(yù)定利率問題，牽扯到控制利差

問題，因此，應(yīng)考慮用什么方式才能更好地

解決對(duì)保險(xiǎn)雙方都有約束的問題。

3.銀行業(yè)應(yīng)采取積極有效的措施，主動(dòng)

調(diào)整自己的現(xiàn)行做法，取消違規(guī)的合同和協(xié)

議，承擔(dān)起自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任，防范和化解貸

款風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管部門要盡快修訂和完善汽

車消費(fèi)貸款管理辦法，制定完備的實(shí)施細(xì)則:

商業(yè)銀行要發(fā)揮在汽車消費(fèi)信貸管理中的

比較優(yōu)勢(shì)，落實(shí)貸款“三查”制度，進(jìn)一步

提高資信調(diào)查的能力，采用多種抵押方式，

在信用貸款方面作一些有益的嘗試。借鑒國

外在汽車金融服務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)不同情

況，采取房產(chǎn)抵押及其他不動(dòng)產(chǎn)抵押、法人

和自然人擔(dān)保、權(quán)利權(quán)益抵押、擔(dān)保人連帶

責(zé)任、經(jīng)銷商回購擔(dān)保等方式，改變防范風(fēng)

險(xiǎn)的局限性。通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，改變防范

風(fēng)險(xiǎn)的局限性，加大對(duì)貸款人的還款約束。

4.汽車銷售商、銀行、保險(xiǎn)公司應(yīng)聯(lián)手

共同維護(hù)汽車消費(fèi)市場和車貸險(xiǎn)的持續(xù)健

康穩(wěn)定發(fā)展。各方應(yīng)加強(qiáng)合作，相互協(xié)調(diào)，

規(guī)范操作，加強(qiáng)承保前的核保工作，共同把

好資信審查關(guān)。按目前的操作方式，車主若

想進(jìn)行一車多貸等騙貸行為，必須與賣方或

承保方“合作”，因?yàn)橘u方與承保方均須出

具證明，銀行才會(huì)放款。所以，如果汽車經(jīng)

銷商不參與承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，

車貸風(fēng)險(xiǎn)控制就會(huì)存在漏洞。正確處理銀行、

汽車經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司三方的利益關(guān)系，本

著坦誠相見、相互理解、各盡其職、共同發(fā)

展的宗旨，明確三家利益共享、責(zé)任共擔(dān)。

只有三方利益均享，才能保證合作長久；只

有三方責(zé)任均擔(dān)，才能保證市場健康有序。

5.個(gè)人信用是車貸險(xiǎn)發(fā)展的絆腳石。信

用是信貸的基礎(chǔ)，就車貸險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司

面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是客戶的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)。我

國目前尚未建成個(gè)人信用體系，個(gè)人的信用

狀況不易掌握，相關(guān)的法律法規(guī)也有待健全。

由于各保險(xiǎn)公司、銀行掌握的客戶資料都屬

于商業(yè)機(jī)密，目前很難資源共享。另外，如

果將騙貸者的資料公布，還存在泄露客戶個(gè)

人隱私的問題。如何恰當(dāng)?shù)刈龅叫畔⒐蚕恚?/p>

至今仍是一個(gè)課題。政府應(yīng)盡快建設(shè)社會(huì)信

用體系，盡快建立聯(lián)系網(wǎng)、數(shù)據(jù)共享的“個(gè)

人征信系統(tǒng)”，提供開放的信息平臺(tái)。通過

查詢借款人的歷史信用記錄，銀行、保險(xiǎn)機(jī)

構(gòu)就能全面了解和掌握借款人的資信情況，

使汽車消費(fèi)貸款在良好的市場環(huán)境中發(fā)展。

6.對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，目前提供的保證

保險(xiǎn)都是直接擔(dān)保，責(zé)任重大。保險(xiǎn)公司應(yīng)

該要求客戶對(duì)保證保險(xiǎn)再提供一個(gè)反擔(dān)保，

如房屋產(chǎn)權(quán)證、有價(jià)證券等。保險(xiǎn)公司主要

是風(fēng)險(xiǎn)管理者，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的存在,

所以它要設(shè)計(jì)可操作的反擔(dān)保措施。在車貸

險(xiǎn)這個(gè)業(yè)務(wù)中，銀行收取客戶的貸款利息，