恩施市民豐小額貸款股份有限企業(yè)

貸款操作規(guī)程實(shí)行細(xì)則

第一章總則

第一條為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)

量和經(jīng)營效益，增進(jìn)信貸工作的規(guī)范化、制度化和科學(xué)化，根據(jù)

鄂金辦發(fā)（（2023））1號文獻(xiàn)，《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款

通則》和有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)定，結(jié)合實(shí)際狀況，特制定本實(shí)行

細(xì)則。

第二條信貸管理的關(guān)鍵是建立權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一，審、貸、

查分離，對信貸資金運(yùn)行實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)度量、體制制約、權(quán)限管理的

信貸運(yùn)行管理機(jī)制。

第三條辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵照國家法律法規(guī)，根據(jù)國家經(jīng)

濟(jì)和社會發(fā)展日勺需要，在經(jīng)營自主權(quán)范圍內(nèi)開展貸款業(yè)務(wù)。

第四條貸款必須堅(jiān)持如下原則：

一、貸款自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，不受任何單位和個人

的干涉，不得接受任何單位和個人強(qiáng)令貸款。

二、“安全性、流動性、效益性”協(xié)調(diào)統(tǒng)一的原則。

三、以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，堅(jiān)持“小額、流動、分散”的

信貸原則。

四、服從金融宏觀調(diào)控和國家產(chǎn)業(yè)政策的原則。在自主、充

足運(yùn)用信貸資金，提高資金使用效益的同步，必須嚴(yán)格服從國家

金融宏觀調(diào)控日勺規(guī)定。

五、保險(xiǎn)防備風(fēng)險(xiǎn)原則，對從事相對風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的借款人和擔(dān)

保人必須辦理“人身意外傷害險(xiǎn)”的保險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)較高時(shí)抵

押物均要辦理抵押財(cái)產(chǎn)日勺保險(xiǎn)。

第二章貸款對象及條件

第五條貸款的對象應(yīng)當(dāng)是轄區(qū)內(nèi)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或

主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記日勺企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工

商戶或具有中華人民共和國國籍日勺具有資金良好行為能力日勺自然

人。

第六條申請貸款應(yīng)當(dāng)具有下列基本條件：

一、從事經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)

展規(guī)范規(guī)定，產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有場所、有效益，不擠占挪

用信貸資金，遵守信用；

二、應(yīng)具有合法的身份，有穩(wěn)定日勺經(jīng)濟(jì)收入和良好日勺信用記

錄，有按期還本付息能力，應(yīng)付利息和到期貸款已清償或貫徹了

貸款人承認(rèn)的還款計(jì)劃；

三、除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)

法人外，應(yīng)通過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持

有有關(guān)機(jī)關(guān)頒布的營業(yè)許可證；

四、除自然人外，須持人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并通過年檢日勺有效

貸款卡以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證。自然人貸款，

非自然人擔(dān)保日勺，自然人也須持貸款卡；

五、能定期報(bào)送企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表、經(jīng)營狀況表及貸款人所需

的其他報(bào)表;

六、除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任企業(yè)和股份有限企業(yè)對外資

本收益性投資合計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%o

七、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70%,自有資金占貸款總

額比例規(guī)定不低于30%,具有一定的經(jīng)營能力，必要時(shí)要有對應(yīng)

經(jīng)濟(jì)實(shí)力的單位或自然人提供擔(dān)保，有條件時(shí)要參與保險(xiǎn)。

第七條借款人有下列狀況之一的，不得接受其申請：

一、借款人原有逾期貸款或?yàn)樗藫?dān)保貸款尚有逾期未得到

清償且未貫徹還款計(jì)劃日勺；

二、生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文嚴(yán)禁或嚴(yán)重有損于社會公益

和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的；

三、騙取、套取貸款，用借貸等行為牟取非法收入的；

四、借款用于企業(yè)注冊資金，股本或?qū)嵤召Y本不到位日勺；

五、違反國家規(guī)定將貸款用于從事股本收益性投資的；

六、列入金融黑名單的；

七、《貸款通則》及其他法律、規(guī)章中規(guī)定限制發(fā)放的貸款。

第八條不得發(fā)放跨地區(qū)貸款，確需發(fā)放時(shí)，須報(bào)批。

本實(shí)行細(xì)則所稱跨地區(qū)貸款是指向戶籍所在地、經(jīng)營所在地

或居住地均不在企業(yè)所轄范圍內(nèi)的借款人所發(fā)放日勺貸款。

第三章貸款業(yè)務(wù)操作程序

第十四條貸款辦理操作程序?yàn)椋菏芾斫杩钌暾坒貸款調(diào)查

f貸款審查一貸款審批一簽訂借款協(xié)議一貸款發(fā)放

第十五條受理借款申請

一、借款人需要貸款時(shí)，應(yīng)寫出書面申請，信貸員包放包收

貸款、農(nóng)戶小額信用貸款可直接由經(jīng)辦信貸員受理。

（一）信貸受理人收到借款人的借款申請后，必須通過銀行

信貸登記征詢系統(tǒng)對借款人基本狀況及資信記錄等狀況作初步查

詢并填制《貸前查詢表》，查詢出日勺內(nèi)容必須完整、真實(shí)反應(yīng)，信

貸會計(jì)對查詢成果的真實(shí)性負(fù)責(zé)，所填寫日勺查詢表應(yīng)作為重要資

料保留歸檔；

（二）信貸受理人對借款人狀況作初步查詢后，應(yīng)及時(shí)登記

貸款申請登記簿，定期或不定期將借款人申請及查詢表遞交信貸

主辦（詳細(xì)由總經(jīng)理定）；

（三）信貸主辦在借款人申請上簽訂辦理意見后，交回信貸

受理人，由信貸受理人告知有關(guān)信貸員進(jìn)行貸款調(diào)查。

受理借款申請環(huán)節(jié)的操作程序，可根據(jù)實(shí)際狀況制定對應(yīng)的

操作細(xì)則并報(bào)信貸管理部門立案。

二、經(jīng)初步查詢符合貸款條件的借款人應(yīng)填寫借款申請書，

申請書中要詳實(shí)填寫借款金額、借款用途、借款期限、還款來源、

還款方式及借款人有效身份證件、居住地址等重要內(nèi)容并提供如

下資料：

（一）身份證明（初次貸款時(shí)還需提供戶口簿），有授權(quán)代理

人時(shí)還須提供代理人身份證明；

（二）農(nóng)戶小額信用貸款須持有《農(nóng)戶貸款證》；

（三）信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)代理人辦理的，須提供企業(yè)法定代表

人授權(quán)委托書;

（四）經(jīng)工商行政管理部門承認(rèn)有效的法人機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照、

稅務(wù)登記證、企業(yè)章程（自然人除外）及企業(yè)注冊登記（或變更

登記）日勺有關(guān)文獻(xiàn)；

（五）財(cái)政部門或會計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財(cái)務(wù)報(bào)

表，以及借款申請前一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（自然人除外）；

（六）按人民銀行規(guī)定需辦理貸款卡時(shí)應(yīng)提供有效貸款卡；

（七）企業(yè)董事會（股東會）組員和重要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)

人名單和簽字樣本等；

（A）企業(yè)申請項(xiàng)目貸款還必須提供如下資料：

1、項(xiàng)目投資計(jì)劃書、項(xiàng)目提議書、經(jīng)有權(quán)部門同意下達(dá)的項(xiàng)

目立項(xiàng)批文及《項(xiàng)目初步設(shè)計(jì)》批復(fù)文獻(xiàn)；

2、項(xiàng)目可行性匯報(bào)；

3、項(xiàng)目前期籌辦和工程準(zhǔn)備工作完畢狀況匯報(bào)；

4、自有資金的證明資料；

5、經(jīng)有權(quán)部門同意下達(dá)的項(xiàng)目投資計(jì)劃或動工證明文獻(xiàn)；

6、按規(guī)定項(xiàng)目竣工投產(chǎn)后所需自籌流動資金貫徹狀況及證明

材料；

（九）房地產(chǎn)貸款必須提供如下資料：

1、國有土地使用權(quán)證、建筑工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃

許可證、建設(shè)用地施工許可證；

2、住房建設(shè)開發(fā)計(jì)劃及立項(xiàng)文獻(xiàn)；

3、售房許可證（可在辦妥后補(bǔ)齊）。

（十）貸款人認(rèn)為需要提供日勺其他有關(guān)資料。

上述貸款資料應(yīng)提供原件及復(fù)印件，經(jīng)辦信貸員應(yīng)對借款人

所提供資料真實(shí)性進(jìn)行審核。復(fù)印件視不一樣狀況提供一式數(shù)份,

由客戶寫明“該復(fù)印件由本人提供，與原件相符”字樣并簽章。

第十六條貸款調(diào)查

一、初步審核客戶提供的資料，重要有：

1、借款人主體與否合格；

2、提供日勺營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證及其他有效證明與否有效；

3、根據(jù)銀行信貸登記征詢系統(tǒng)及聯(lián)社規(guī)定需辦理貸款（證）

卡日勺與否辦理，已辦理貸款（證）卡的與否有效；

4、通過銀行信貸征詢系統(tǒng)查明該借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的貸

款、擔(dān)保狀況（已辦貸款證、卡日勺）；

5、審查借款人與否有不良貸款記錄；

6、身份證與否有效期內(nèi)，所提供的身份證明與否與借款人、

擔(dān)保人查對一致；

7、申請書上加蓋日勺公章與否清晰，與否與營業(yè)執(zhí)照和貸款證

（卡）上日勺企業(yè)名稱三者一致。

二、調(diào)查分析：調(diào)查分析由調(diào)查崗人員對借款人、擔(dān)保人及

抵押物狀況進(jìn)行調(diào)查、評價(jià)，以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，

并將調(diào)查內(nèi)容形成書面匯報(bào)。調(diào)查人員應(yīng)以高度認(rèn)真、負(fù)責(zé)日勺態(tài)

度對所作的調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)，對超審批權(quán)限的貸款必須有二名或二

名以上信貸員同步進(jìn)行調(diào)查。

調(diào)查分析可以從如下方面進(jìn)行:

（一）對借款人基本狀況調(diào)查

1、借款人基本概況。重要包括個人品質(zhì)、社會信譽(yù)、家庭住

址、戶主姓名、家庭構(gòu)成、經(jīng)濟(jì)狀況、通訊號碼及重要生產(chǎn)經(jīng)營

項(xiàng)目，借款人為企事業(yè)單位的，還應(yīng)包括企業(yè)性質(zhì)、注冊資本金、

企業(yè)代碼、企業(yè)章程、企業(yè)股東構(gòu)成狀況、經(jīng)營范圍、聯(lián)絡(luò)方式、

企事業(yè)單位日勺上級管理部門狀況及企事業(yè)單位法人代表日勺個人品

質(zhì)、資信、經(jīng)營管理能力等狀況；

2、資產(chǎn)負(fù)債狀況。重要包括在金融機(jī)構(gòu)的借款和對外擔(dān)保狀

況，存量貸款的方式及擔(dān)保狀況；

3、自有資金狀況。重要調(diào)查借款人自有資金比例與否到達(dá)規(guī)

定，短期貸款自有資金不少于30%、中長期固定資產(chǎn)貸款、房地

產(chǎn)開發(fā)貸款自有資金不得少于規(guī)定比例；

4、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況。重要包括經(jīng)營場所、經(jīng)營產(chǎn)品的

范圍和方式等與否合法、合規(guī)，與否符合國家產(chǎn)業(yè)政策；

5、借款用途分析。借款用途與否符合《貸款通則》有關(guān)規(guī)定;

6、還款來源分析。包括第一還款來源、第二還款來源；

7、財(cái)務(wù)狀況分析。重要包括企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債、銷售、利潤、

所有者權(quán)益及對外擔(dān)保狀況；

8、生產(chǎn)經(jīng)營狀況分析。重要包括產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售，原材料來

源、供應(yīng)，設(shè)備先進(jìn)性、穩(wěn)定性等狀況；

9、資金結(jié)算往來狀況。重要包括帳戶資金往來清單、存貸明

細(xì)和流動資金周轉(zhuǎn)狀況，現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)往來與否正常等；

10、企業(yè)發(fā)展前景。重要包括產(chǎn)品的市場競爭和研發(fā)能力，

行業(yè)競爭力，對宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整的敏感性程度等。

（二）擔(dān)保狀況調(diào)查

對擔(dān)保人狀況調(diào)查除對類似借款人基本狀況調(diào)查內(nèi)容外，還

應(yīng)對如下狀況作調(diào)查、分析：

1、擔(dān)保人主體與否合法，能否獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)任，有無

代為清償能力；

2、調(diào)查過程中應(yīng)明確告知擔(dān)保人對擔(dān)保行為所承擔(dān)日勺法律責(zé)

任，擔(dān)保人對所其作日勺擔(dān)保與否自愿，對企事業(yè)單位提供擔(dān)保的

應(yīng)獲得股東會、董事會的書面同意證明，有上級主管部門的，應(yīng)

獲得主管部門同意擔(dān)保日勺證明；

3、調(diào)查抵（質(zhì)）押物與否符合《擔(dān)保法》規(guī)定，如：抵（質(zhì)）

押物與否屬于抵（質(zhì)）押人所有，產(chǎn)權(quán)與否明晰，有無反復(fù)辦理

抵（質(zhì)）押等；

4、調(diào)查抵（質(zhì)）押物的價(jià)值狀況。抵（質(zhì)）押物價(jià)值應(yīng)以具

有資產(chǎn)評估資格機(jī)構(gòu)作出的市場容許評估價(jià)值或抵（質(zhì)）押人與

抵（質(zhì)）押權(quán)人雙方確認(rèn)的價(jià)值為準(zhǔn)，在抵（質(zhì)）押物清單上真

實(shí)填寫，并合理掌握抵（質(zhì)）押率：城區(qū)范圍內(nèi)的房地產(chǎn)作抵押,

抵押率一般不超過評估價(jià)的70%,鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地的房地產(chǎn)作抵押，

抵押率一般不超過評估價(jià)的50%,園區(qū)土地抵押，抵押率不得超

過評估價(jià)的60%,機(jī)器設(shè)備等動產(chǎn)作抵（質(zhì)）押日勺，要根據(jù)其先

進(jìn)性、通用性及變現(xiàn)能力分別確定抵（質(zhì)）押率，最高下（質(zhì)）

押率不得超過評估價(jià)值的40%,存款單及其他有價(jià)證券作質(zhì)押，

質(zhì)押率一般不得超過其面值日勺90%；

5、貸款人認(rèn)為其他應(yīng)調(diào)查的內(nèi)容。

（三）調(diào)查注意事項(xiàng)

對已簽訂最高額抵（質(zhì)）押借款協(xié)議的貸款，在發(fā)放每一筆

貸款前，必須到抵（質(zhì)）押登記部門查詢抵（質(zhì)）押權(quán)的有效性,

抵（質(zhì)）押物與否被依法查封、凍結(jié)、保全等，并獲得抵（質(zhì)）

押登記部門確認(rèn)的查詢回執(zhí)。

（四）調(diào)查成果

信貸人員根據(jù)調(diào)查狀況，進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測確定貸與不貸。

短期貸款答復(fù)時(shí)間不超過1個月，中長期貸款不超過6個月，國

家另有規(guī)定的除外。如認(rèn)為可發(fā)放貸款，則應(yīng)確定貸款的期限、

利率、額度、還款方式，按規(guī)定權(quán)限逐層報(bào)批。

第十七條貸款期限、利率和額度確定

一、貸款期限

根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款的資金來源以及信貸資

金狀況，合理確定貸款期限。

（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及種養(yǎng)殖業(yè)貸款按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期確定，一般

不超過1年；

（二）個體工商戶、農(nóng)戶的其他生活消費(fèi)性貸款及企業(yè)短期

流動資金貸款，一般掌握在6個月左右，最長不超過1年；

（三）購置設(shè)備、技術(shù)改造、新產(chǎn)品開發(fā)、固定資產(chǎn)購建等

中長期貸款一般掌握在1—3年，最長不超過5年。

二、貸款利率

（一）應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行企業(yè)統(tǒng)一制定日勺利率規(guī)定，確定每筆貸款

利率，并在借款協(xié)議中載明;

（二）貸款逾期執(zhí)行加罰息規(guī)定，凡到期未償還的貸款，從

到期日次日日終，將貸款轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶，按規(guī)定計(jì)收逾期利

息；

（三）擠占挪用貸款按規(guī)定原則計(jì)收；

（四）貸款的展期期限加上原期限到達(dá)新的利率期限檔次時(shí),

從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收；

（五）中長期貸款的利率，根據(jù)人民銀行利率管理措施規(guī)定,

實(shí)行一年一定，并在借款協(xié)議中注明。

三、貸款額度

根據(jù)對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金實(shí)力及有關(guān)調(diào)查狀況，合

理確定借款人日勺貸款額度，以保證資金日勺合理使用和信貸資金安

全。貸款額度按照不一樣產(chǎn)業(yè)、不一樣經(jīng)營類型客戶的資金需求

及信貸資金計(jì)劃予以合理確定，對單戶貸款比例必須嚴(yán)格按規(guī)定

執(zhí)行。嚴(yán)禁發(fā)放新的單戶超資本金比例貸款，對已發(fā)放的超資本

金比例貸款應(yīng)逐漸壓縮貸款規(guī)模。

第十八條貸款調(diào)查匯報(bào)的撰寫

一、貸款調(diào)查審批使用統(tǒng)一印制的《個人貸款調(diào)查審批表》

和《企業(yè)貸款調(diào)查審批表》表式調(diào)查審批表，對30萬元以上的貸

款，調(diào)查信貸人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查狀況寫出書面貸款調(diào)查匯報(bào)（存量

貸款若借款人近期生產(chǎn)經(jīng)營活動狀況無重大變化及擔(dān)保手續(xù)不變

時(shí)可用上述審批表替代調(diào)查匯報(bào)）。

貸款調(diào)查匯報(bào)需詳細(xì)記載如下內(nèi)容:

（一）借款人狀況

1、借款人的基本概況；

2、資產(chǎn)負(fù)債狀況；

3、自有資金狀況；

4、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況；

5、借款用途分析；

6、還款來源分析；

7、財(cái)務(wù)狀況分析；

8、產(chǎn)品市場狀況分析；

9、資金結(jié)算往來狀況；

10、企業(yè)發(fā)展前景；

（二）擔(dān)保狀況

詳細(xì)內(nèi)容根據(jù)擔(dān)保狀況調(diào)查成果進(jìn)行論述；

（三）借款狀況，包括貸款金額、用途、期限、利率、計(jì)息

方式、還款方式及還款來源狀況；

（四）其他有必要闡明日勺狀況；

（五）調(diào)查結(jié)論。調(diào)查人在對借款人和擔(dān)保人進(jìn)行調(diào)查分析

后，應(yīng)對該筆貸款作出調(diào)查綜合評價(jià)和結(jié)論。

二、撰寫貸款調(diào)查匯報(bào)規(guī)定

（一）完畢及時(shí)、數(shù)據(jù)精確、內(nèi)容完整；

（二）規(guī)定電腦打印或用藍(lán)、黑墨水鋼筆書寫，字跡須端正、

清晰；

（三）調(diào)查結(jié)論中同意或不一樣意貸款，調(diào)查人應(yīng)有明確的

表述；沒有明確表述的，視同同意貸款C

（四）調(diào)查人員姓名、日期簽訂完整。

調(diào)查人員按上述規(guī)定在貸款調(diào)查審批表中簽訂意見后，交貸

款審查人員進(jìn)行審核。

第十九條貸款的審查和審批

一、按照審貸分離日勺貸款管理制度進(jìn)行貸款日勺審查和審批。

二、貸款審查崗人員負(fù)責(zé)對調(diào)查崗的調(diào)查狀況和提供日勺有關(guān)

資料進(jìn)行核算、分析、評估和審查，作出審查意見并簽訂姓名。

經(jīng)審查不符合規(guī)定時(shí)要在3個工作日內(nèi)退還申報(bào)資料，并規(guī)定信

貸員作修改和補(bǔ)充；對符合規(guī)定的及時(shí)提交有權(quán)審批人審批。

第二十條借款協(xié)議的簽訂與登記

一、協(xié)議時(shí)簽訂。貸款審批結(jié)束后，貸款人、借款人和擔(dān)保

人三方應(yīng)當(dāng)面按規(guī)定填寫好借款協(xié)議。協(xié)議的借款人、貸款人和

擔(dān)保人必須使用全稱，與印、章、證名稱一致；借款種類、用途、

金額、利率、期限、還款方式和各方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任等

要素填寫清晰、齊全。

協(xié)議其他約定事項(xiàng)可參照如下內(nèi)容填寫：

（一）抵押協(xié)議：1、該財(cái)產(chǎn)抵押后，如該財(cái)產(chǎn)價(jià)值不小于貸

款額，抵押人自愿放棄再次抵押的權(quán)利；2、最高額抵押貸款載明

本最高額抵押擔(dān)保時(shí)最高額度為（權(quán)利價(jià)值）**萬元；3、抵押房

地產(chǎn)處置時(shí)，抵押人自愿放棄保留居住權(quán)；4、其他認(rèn)為需要約定

的事項(xiàng)；

（二）保證協(xié)議：1、借款人、保證人對協(xié)議條款已充足理解,

自愿承擔(dān)協(xié)議條款日勺法律責(zé)任；2、借款人提前償還貸款，保證人

表達(dá)同意，；3、其他認(rèn)為需要約定日勺事項(xiàng)；

協(xié)議其他約定內(nèi)容由借款人、擔(dān)保人親自書寫和簽章。

二、抵（質(zhì)）押物的登記。貸款協(xié)議簽訂后，由經(jīng)辦信貸員

陪伴借款人（抵、質(zhì)押人）到有權(quán)部門辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù),

收取權(quán)利證明。以存款單、其他有價(jià)證券和權(quán)利作質(zhì)押的，質(zhì)押

物核押過程中，信貸員應(yīng)向簽發(fā)該權(quán)證日勺機(jī)構(gòu)進(jìn)行核押或登記，

收取同意止付和貸款到期協(xié)助扣劃書面證明或登記證明。

三、注意事項(xiàng)

（一）自然人作保證的原則上須雙方當(dāng)面在協(xié)議中簽章，有

限責(zé)任企業(yè)、股份有限企業(yè)擔(dān)保貸款須填寫董事會同意抵（質(zhì)）

押或同意保證意見書，有限責(zé)任企業(yè)按企業(yè)章程規(guī)定的董事人數(shù)

簽名，股份有限企業(yè)按全體董事人數(shù)過半數(shù)簽名，合作企業(yè)需全

體合作人員簽名；

（二）以家庭財(cái)產(chǎn)作抵押的，必須由所有權(quán)人和16周歲以上

的共有人當(dāng)面在抵押協(xié)議上簽章，抵押人僅有一套住宅且以住宅

作抵押的，抵押人必須事先申明如抵押物被處置，抵押人自愿放

棄對抵押住宅保留居住權(quán)，并另行提供明確的居住地，如需居住

他人住宅的，留住人應(yīng)書面表達(dá)同意；

（三）有限責(zé)任企業(yè)、股份有限企業(yè)借款或提供擔(dān)保，應(yīng)追

加借款人或擔(dān)保人的法人代表夫妻、實(shí)際經(jīng)營者夫妻、重要股東

夫妻作為保證人，保證人須當(dāng)面簽字。

第二十一條貸款發(fā)放

、經(jīng)辦信貸員在審查貸款資料并保證無誤后，填寫借款借

據(jù)，借款內(nèi)容須與借款協(xié)議保持一致;

二、經(jīng)辦信貸員按規(guī)定，將有關(guān)客戶信息、協(xié)議內(nèi)容、數(shù)據(jù)

輸入電腦，登記貸款臺帳，建立信貸檔案；

三、經(jīng)辦信貸員在按規(guī)定錄入信息后，將借款申請書、借款

協(xié)議、借款借據(jù)等有關(guān)貸款資料交信貸會計(jì)審查，信貸會計(jì)對送

交的貸款資料審查無誤后加蓋借款協(xié)議章。經(jīng)蓋章后的借款申請

書、借款協(xié)議、借款借據(jù)等交經(jīng)辦信貸員，由經(jīng)辦信貸員陪伴借

款人到會計(jì)部門辦理貸款發(fā)放手續(xù)，其他資料由信貸會計(jì)留存歸

檔；

四、抵（質(zhì)）押物品管理。抵（質(zhì)）物權(quán)證由信貸會計(jì)或指

定專人保管；在電腦中經(jīng)辦信貸人員負(fù)責(zé)做“抵押物品管理錄入”,

信貸會計(jì)或指定保管人員負(fù)責(zé)做“抵押物品管理登記”；

五、信貸員移交的貸款資料應(yīng)登記信貸檔案移交清單。根據(jù)

信貸登記征詢系統(tǒng)規(guī)定需登記借款人及擔(dān)保人信息日勺，由信貸會

計(jì)按規(guī)定進(jìn)行登記；

六、對5萬元以上，20萬元如下的貸款，難以提供有效資產(chǎn)

抵押的，盡量采用聯(lián)戶擔(dān)保方式辦理，并在聯(lián)戶擔(dān)保貸款科目中

反應(yīng)；

七、貸款有關(guān)審批手續(xù)辦妥后，應(yīng)在3個工作日內(nèi)發(fā)放貸款。

第二十二條會計(jì)人員審查與監(jiān)督

臨柜會計(jì)收到信貸員遞交的有關(guān)信貸資料后，應(yīng)對有關(guān)資料

作深入審查，重要審查如下內(nèi)容：

一、貸款利率與否符合規(guī)定；

二、會計(jì)人員經(jīng)審查后認(rèn)為不符合條件的貸款，應(yīng)及時(shí)退回

信貸部門重新補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)，確認(rèn)無誤后方可按會計(jì)結(jié)算制度辦

理有關(guān)貸款發(fā)放手續(xù)。若貸款手續(xù)不齊全，會計(jì)人員有權(quán)拒絕辦

理貸款；

三、所發(fā)放貸款規(guī)定先轉(zhuǎn)入借款人結(jié)算賬戶，然后由借款人

在結(jié)算賬戶上依約使用；

四、應(yīng)加強(qiáng)貸款資金使用監(jiān)督，嚴(yán)禁以貸還息，嚴(yán)禁將借款

直接轉(zhuǎn)入他人（非借款人）賬戶，嚴(yán)禁信貸資金轉(zhuǎn)入股票期貨市

場、保險(xiǎn)企業(yè)、驗(yàn)資專戶。

第四章貸后管理

第二十三條貸款發(fā)放后，應(yīng)加強(qiáng)資金賬戶管理，保證貸款

資金用于約定用途。為有效監(jiān)督客戶按約定使用信貸資金，對新

發(fā)生額度在20萬元以上的每筆貸款都必須由責(zé)任信貸員在臨柜人

員配合下，對客戶進(jìn)行賬戶監(jiān)督使用管理，詳細(xì)操作如下：

一、貸款發(fā)放后不得直接支取現(xiàn)金，應(yīng)將貸款金額轉(zhuǎn)入客戶

的結(jié)算賬戶（大宗固定資產(chǎn)、技改項(xiàng)目貸款，必須專設(shè)賬戶）；

二、責(zé)任信貸員有權(quán)對客戶日勺信貸資金使用狀況進(jìn)行檢查，

直至貸款資金用完為止，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)處理；

三、貸款資金部分使用后來，責(zé)任信貸員還必須繼續(xù)跟蹤，

檢查其資金實(shí)際使用狀況與申請使用的狀況與否一致，當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸

款資金被挪作他用時(shí)，要暫停其用款，并限期糾正，性質(zhì)嚴(yán)重日勺,

要采用信貸制裁措施，對其停止發(fā)放新貸款或提前收回已發(fā)放的

貸款。

第二十四條對借款人執(zhí)行協(xié)議狀況及借款人日勺生產(chǎn)經(jīng)營活

動狀況進(jìn)行跟蹤檢查，建立貸后檢查制度。

一、初次跟蹤檢查。對項(xiàng)目貸款，超資本金比例的貸款，10

萬元以上新客戶首筆貸款，原則上應(yīng)在首筆貸款資金使用后15天

內(nèi)進(jìn)行初次跟蹤檢查，重點(diǎn)檢查客戶與否按借款協(xié)議約定用途使

用信貸資金及限制條款貫徹狀況，借款人生產(chǎn)經(jīng)營或項(xiàng)目進(jìn)展?fàn)?/p>

況。

二、平常貸后檢查，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，按規(guī)定對客戶進(jìn)行平

常貸后跟蹤檢查并寫出書面貸后檢查狀況記錄，對10萬元如下的

借款，至少每年檢查或查對一次（小額農(nóng)貸除外）。對10萬元以

上的借款，至少每六個月檢查一次，對超資本金比例貸款最大十

戶貸款至少每季檢查一次，并形成書面調(diào)查匯報(bào)上報(bào)信貸管理部

門備查。

三、貸后檢查的重要內(nèi)容

（一）財(cái)務(wù)原因分析。根據(jù)借款人的財(cái)務(wù)狀況，分析重要財(cái)

務(wù)指標(biāo)的變化及行業(yè)內(nèi)所處水平，綜合判斷借款人的償債能力。

1、檢查借款人資金賬戶往來和信貸資金使用狀況，借款人與

否按約定用途使用貸款；

2、檢查借款人日勺生產(chǎn)經(jīng)營活動狀況，包括生產(chǎn)能力，成本費(fèi)

用，尤其是產(chǎn)品的市場銷售狀況，如銷售收入、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、

存貸周轉(zhuǎn)率等；

3、分析客戶經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量，資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、

速動比率、銷售利潤率、資產(chǎn)利潤率及貨幣資金變動狀況。

（二）非財(cái)務(wù)原因分析。分析借款人行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)

險(xiǎn)，自然社會原因，還款意愿等，判斷對貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響。

1、關(guān)注企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子狀況，及時(shí)理解班子人員與否有重大變

動，組員個人與否有重大變化，關(guān)注客戶夫妻關(guān)系及家庭關(guān)系狀

況；

2、客戶對國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整的敏感反應(yīng)狀況；

3、客戶對外重大投資狀況；

4、客戶波及法律訴訟狀況；

5、客戶上述變化與否影響信貸資金安全。

（三）擔(dān)保分析。分析擔(dān)保人基本狀況，代償能力，保證意

愿，抵（質(zhì)）押物價(jià)值，變化能力的變化，抵（質(zhì)）押物的保管

狀況。

（四）項(xiàng)目貸款還應(yīng)增長如下檢查內(nèi)容：

1、項(xiàng)目資本金及其他資金來源貫徹狀況；

2、項(xiàng)目進(jìn)展與否順利，建設(shè)進(jìn)度與否符合計(jì)劃，有無延長狀

況，項(xiàng)目建設(shè)工程與否突破，突破原因及金額；

3、項(xiàng)目合計(jì)完畢工作量與項(xiàng)目合計(jì)財(cái)務(wù)支出數(shù)與否相妥，費(fèi)

用開支與否符合規(guī)定；

4、項(xiàng)目購置設(shè)備、技術(shù)工藝等與否出現(xiàn)較大變化；

5、項(xiàng)目投產(chǎn)或項(xiàng)目建成后的效益狀況和產(chǎn)品市場供求；

6、項(xiàng)目建成后運(yùn)轉(zhuǎn)與否正常，與否到達(dá)預(yù)期的效益指標(biāo)等狀

況。

四、對貸后檢查的后繼續(xù)與前次檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動等

狀況無重大變化的，可在檢查表或匯報(bào)中加以闡明。

第二十五條貸款實(shí)行董事長負(fù)責(zé)制，負(fù)責(zé)貫徹轄內(nèi)貸款日勺

貸后管理負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控負(fù)責(zé)人；負(fù)責(zé)對超資本金比例大戶貸

款和最大十戶貸款實(shí)行貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測；負(fù)責(zé)對影響貸款安全和形

態(tài)變化日勺重要事項(xiàng)向董事會進(jìn)行匯報(bào)。

第五章貸款展期和到、逾期催收

第二十六條借款人不能按期償還貸款，應(yīng)當(dāng)在貸款到期前

提出展期還款申請，借款人展期貸款須符合下列條件之一：

一、由于國家調(diào)整價(jià)格，稅率或貸款利率等原因影響借款人

經(jīng)濟(jì)效益，導(dǎo)致其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期

償還；

二、因不可抗力日勺災(zāi)害事項(xiàng)或意外事故無法按期償還貸款日勺;

三、借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，貸款原定期限過短，不適應(yīng)借款

人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要時(shí)；