“征信修復”成因調(diào)查及治理建議

編者按：近年來，“征信修復”亂象問題包括H市在內(nèi)的社會層

面頻出，由于一些不法分子利用信息主體不了解相關法律法規(guī)且急于

修正自身不良信息的心理，承諾能夠消除個人征信記錄中的不艮信

息、教唆其通過非正規(guī)渠道辦理征信投訴、舉報等事項層出不窮，導

致群眾誤解征信業(yè)的嚴肅性和公平性，嚴重擾亂了正常的金融秩序，

整治“征信修復”市場亂象刻不容緩。由此，本文在分析“征信修復”

市場亂象形成原因基礎上，提出幾點建議。

主題詞：征信亂象治理

一、基本情況

征信報告作為個人“經(jīng)濟身份證”，其用途日趨備受重視。2022

年1至7月，H市共查詢個人信用報告17852筆，近五年轄內(nèi)個人信

用報告查詢量年均增長在20%以上；接到民眾關于征信逾期記錄修復

相關事項的咨詢超過200余人次，咨詢量成日趨上升態(tài)勢。同時，從

前來咨詢的部分民眾口中了解到，H市存在部分企業(yè)和個人打著征信

報告上所有不良記錄均可修復的旗號開展“征信修復”詐騙活動，導

致部分民眾在不了解相關法律法規(guī)的情況下極容易陷入不法分子的

“征信修復”騙局套路之中。

二、造成“征信修復”亂象的主要原因

(-)社會公眾混淆“信用修復”與“征信修復”概念。信用修

復是指失信主體在徹底糾正失信行為、消除不良影響之后，征信管理

部門對符合條件的信息主體撤銷相關信用措施的過程(目前，自信息

主體不良行為或者事件終止之日起5年后自動消除）。由于H市大多

數(shù)農(nóng)村居民受自身文化水平的限制I，對征信法律法規(guī)及相關金融知識

缺乏了解，大多數(shù)人在獲取個人信用報告后，往往認為只需結清逾期

款項就能消除信用報告中的不良記錄，進而提出對個人信用報告進行

修改的“征信修復”訴求：同時，對5年的信息保存期限的懲戒作用

缺乏正確認識，認為保存期限過長是為難信息主體。例如：近期轄內(nèi)

居民在藏XX到化隆縣支行進行某商行準貸記卡征信逾期記錄刪除事

宜的咨詢，信息主體要求刪除其在2017年3月至2019年5月之間共

計17次的逾期記錄。經(jīng)異議登記核查，某商行核實該筆準貸記卡還

款記錄項均展示正確，無需修改。雖經(jīng)人民銀行征信人員詳細解釋核

查結果，但該信息主體依舊不認同，多次多地惡意投訴該商行和當?shù)?/p>

人民銀行，增加了銀行業(yè)務人員工作量，給日常的業(yè)務開展造成了諸

多困擾。

（二）接入機構異議處理不主動，導致信息主體惡意開展“征信

維權部分接入機構在接到客戶提出異議后不積極主動處理，存在

相互推拖，不能有效與客戶溝通的情況，最終本應在內(nèi)部解決的問題,

被部分不法分子在商業(yè)利益的驅使下，教唆捏造不實信息，讓客戶惡

意投訴進而擾亂正常秩序。借此第三方機構抓住時機，通過誘導信息

主體采用“套路”化的征信異議、征信投訴、征信舉報等方式進行所

謂的“征信維權”。此類機構將違法的“征信洗白”披上合法維權的

外衣，套用模板化的說辭，把由信息主體客觀違約導致的不良信息包

裝成因接入機構操作有誤、缺乏提醒、作業(yè)存在瑕疵等原因進行惡意

維權，從中獲取非法收入。

（三）部門間缺乏溝通，導致監(jiān)管不到位。治理“征信修復”亂

象需要聯(lián)合多個部,［共同發(fā)力，但在目前治理征信市場亂象的過程

中，并未形成有效的監(jiān)管合力。存在部分企業(yè)在市場準入部門進行注

冊登記時對征信相關業(yè)務并不了解，為了擴大業(yè)務范圍，盲目使用“征

信”“修復”等字樣的情況。同時，由于各監(jiān)管部門對各類經(jīng)營主體

日常監(jiān)管不到位，導致經(jīng)營主體未嚴格按照實際經(jīng)營范圍開展業(yè)務，

蓄意擴大了經(jīng)營范圍，未能從源頭上對“征信修復”進行有效遏制，

使監(jiān)管部門監(jiān)管效力大打折扣。

（四）宣傳力度不足，民眾認知度較低。從調(diào)查了解的情況來看，

目前H轄內(nèi)民眾關注自身信用記錄的主動意識仍然不強，究其原因主

要是征信知識宣傳還不夠深入，民眾對征信重要性認識不強：比如，

部分民眾礙于面子、微小利益誘惑很容易為別人進行貸款擔保，導致

后期因貸款人還不起連累擔保人的事件屢屢發(fā)生。當前，征信知識普

及宣傳工作主要以人民銀行及各金融機構宣傳為主，導致社會參與面

相對較窄，未形成全社會共同關注征信的良好氛圍，使得征信宣傳的

影響力不夠，導致非法機構“征信修復”騙局屢次得逞。

三、整治“征信修復”亂象的建議

（-）真切讓百姓知道“征信修復”要走正規(guī)渠道?！罢餍判迯汀?/p>

對社會信用體系和信息主體都將造成嚴重厲害，對此，社會各界需嚴

加警惕和防范。對合理的正常異議事項，信息主體可以通過業(yè)務發(fā)生

機構或所在地人民銀行分支機構征信管理部門提交異議申請，修改存

在錯誤、遺漏的信息；同時，公民、企業(yè)等信息主體應該增加法律意

識、誠信意識，避免走“征信修復”的旁門左道，而要準擇走征信異

議的合規(guī)路徑。

（二）加強對接入機構的征信合規(guī)執(zhí)法檢查。征信'業(yè)務監(jiān)管部門

要加強對接入機構的征信業(yè)務檢查力度，對各接入機構的異議處理工

作加強監(jiān)管，尤其是對通過征信異議消除不良信息的案件要給予高度

重視，清查異議處理的工作底稿，對不良信息消除的合理性進行嚴肅

審查。對于違規(guī)開展征信異議處理的接入機構依法進行處罰，并依此

作為案例對轄內(nèi)所有接入機構開展征信合規(guī)培訓，加強責任意識，嚴

防內(nèi)外勾結，營造“不敢違規(guī)、不想違規(guī)”的良好環(huán)境。

（三）合力整治違規(guī)“征信修復”行為。人民銀行可以聯(lián)合公安、

市場監(jiān)督管理、網(wǎng)信等部門，對違規(guī)從事與征信相關業(yè)務的企業(yè)和個

人開展常態(tài)化整治。一是加強源頭監(jiān)管。對新注冊登記的企業(yè)經(jīng)營范

圍進行嚴格把控，杜絕在未取得征信牌照的企業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)出現(xiàn)“信

用”、“征信”等相關字樣；二是對違法開展“征信修復”等業(yè)務的第

三方企業(yè)和個人，征信管理部門要聯(lián)合其他相關部門通過對其予以暫

扣或吊銷營業(yè)執(zhí)照、責令停業(yè)等處罰，肅清征信市場，維護征信市場

秩序。

（四）加大征信知識宣傳力度。一是征信主管部門要進一步樹立

征信為民的理念，紀織開展常態(tài)化、長效化的日常宣傳，側重普及信

用修復的概念以及明確第三方機構