信用制度化―市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開展的重要保障〔作者:___________單位:___________郵碼:___________〕

【論文摘要】市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì),市場(chǎng)信用是重要的社會(huì)資本。本文從法學(xué)視角對(duì)市場(chǎng)信用進(jìn)行定義,探討了市場(chǎng)信用機(jī)制,揭示了法律是現(xiàn)代社會(huì)市場(chǎng)信用保障的主要手段。這樣的思路為經(jīng)濟(jì)法保障市場(chǎng)信用建立了堅(jiān)實(shí)的理論根底。

中國(guó)是有幾千年文明史的禮儀之邦。歷來推崇老實(shí)守信、“一諾千金〞，鄙視背信棄義、“食言而肥〞。但是，當(dāng)世界向更加文明的境界進(jìn)發(fā)、中國(guó)及其企業(yè)信用日益增長(zhǎng)之時(shí)，仍有不少人對(duì)信用文明有所輕視甚至無視。在一些領(lǐng)域和一局部人心目中，老實(shí)守信者竟成了傻瓜，“食言而肥〞者卻為一些人羨慕。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大背景下，信用就成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石。尤其是在中國(guó)成為世貿(mào)組織的正式成員之后，信用低下那么必然成為經(jīng)濟(jì)開展的瓶頸，信用危機(jī)那么必然成為市場(chǎng)的“癌種〞，信用缺失那么必然成為企業(yè)敗死主因。

[關(guān)鍵詞信用制度市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)保障

一、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與信用的關(guān)系

信用作為一種能利用的資源，可以進(jìn)行融資、理財(cái)、配置資源等。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，隨著商品生產(chǎn)和商品交換活動(dòng)的高度興旺，信用的地位也變得越來越重要。因?yàn)樯唐坊顒?dòng)在帶來巨額利潤(rùn)的同時(shí)，也往往蘊(yùn)涵著巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)直接來自于商品交換雙方的給付行為與給付行為之間的時(shí)間差，即信用“使買和賣的行為可以互相別離較長(zhǎng)的時(shí)間〞［2］〔P492－494〕，它使得所期待的給付處于不確定狀態(tài)。而信用的作用就在于使將來的給付行為變得更加可以預(yù)期和確定，從而防止或減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。信用越高，風(fēng)險(xiǎn)越小；反之，信用越低，風(fēng)險(xiǎn)越大。為了標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)交易秩序，保障市場(chǎng)平安，信用的這種價(jià)值特性使得它從一開始就成為商品社會(huì)的一個(gè)重要法律問題。

方案經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信用制度并不特別重要，社會(huì)上所有信用都是國(guó)家給的，不存在企業(yè)和個(gè)人的信用。進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以后，個(gè)人和企業(yè)之間面臨大量的經(jīng)濟(jì)交往，信用就顯得特別重要，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)愈興旺就愈要求老實(shí)守信，這是現(xiàn)代文明的重要根底和標(biāo)志。金融是興旺的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，而金融正是建立在信用的根底上的。它的初始是由日漸興旺的市場(chǎng)關(guān)系派生出借貸關(guān)系，而借貸那么以雙方恪守信用為前提，失去信用，也就毀壞了金融的道義根底，從而也就葬送了它自身?；谏鲜龇治?，可以說市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必然是信用經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)愈興旺愈要強(qiáng)化信用倫理。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧指出，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)既是法制經(jīng)濟(jì)，又是信用經(jīng)濟(jì)。法制經(jīng)濟(jì)是從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的角度上而言的，信用經(jīng)濟(jì)是從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的道德根底上而言的。所謂法律是“他律〞，道德是“自律〞。要一個(gè)人兌現(xiàn)他的承諾可以用法律的手段，但如果時(shí)時(shí)處處都靠法律，那這個(gè)社會(huì)的交易本錢就會(huì)高得無法承受。因此，恪守信用道德對(duì)維系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)具有極其重要的意義，即“老實(shí)信用屬于市場(chǎng)活動(dòng)的道德準(zhǔn)那么〞。自從有商品以來，市場(chǎng)交易行為也就伴隨而產(chǎn)生。無論市場(chǎng)交易行為有多么復(fù)雜的形式，共同一條就是必然也必須要遵守交易行為自身的要求：信用。我國(guó)自古就有“人無信不立〞之說。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法

制經(jīng)濟(jì)，它需要有序地開展，同時(shí)它又是一種平等、開放、統(tǒng)一的競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)濟(jì)，也是一種不斷擴(kuò)大的分工合作經(jīng)濟(jì)和一切合作主體、交易主體的信用經(jīng)濟(jì)。信用經(jīng)濟(jì)的歸宿只能是守信，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，諸如商品、貨幣、買賣、支付、借貸、合同、證券等無不表達(dá)信用關(guān)系，市無信那么亂。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的法律最核心的內(nèi)容就是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用秩序，確保“公平、公正、公開〞的信用法那么不受踐踏。

二、我國(guó)的市場(chǎng)信用現(xiàn)狀

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必須是全社會(huì)都講信用的，用嚴(yán)密的法律、制度來標(biāo)準(zhǔn)各種信用關(guān)系的經(jīng)濟(jì)，必須是從政府到民間在一切管理、經(jīng)營(yíng)、交易等活動(dòng)中都講信用的經(jīng)濟(jì)。但事實(shí)上，我們迄今為止所建立的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還遠(yuǎn)未到達(dá)以信用作根底的階段，而信用觀念弱化和信用體系殘缺恰恰成了中國(guó)改革20多年以來一系列經(jīng)濟(jì)問題的重要根源。很多經(jīng)濟(jì)界人士對(duì)始于20世紀(jì)80年代中期的“三角債〞問題至今得不到鏟除，甚至愈演愈烈的狀況表示深深的擔(dān)憂。盲目負(fù)債及負(fù)債后的逃債、廢債行為，這種例子比比皆是，泛濫成災(zāi)。近年來更有不少經(jīng)營(yíng)管理差且債務(wù)多的企業(yè)把破產(chǎn)、兼并、債轉(zhuǎn)股當(dāng)做逃債廢債的時(shí)機(jī)，道德風(fēng)險(xiǎn)增大，信用環(huán)境更加惡化。

盡管我國(guó)?民法通那么?第四條規(guī)定：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、等價(jià)有償、老實(shí)信用的原那么〞，在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，市場(chǎng)交易行為的違法情況相當(dāng)嚴(yán)重，其信用出現(xiàn)了嚴(yán)重危機(jī)。市場(chǎng)信用缺失嚴(yán)重困擾企業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融市場(chǎng)秩序，成為目前制約生產(chǎn)力開展的“瓶頸〞。

1.市場(chǎng)交易秩序混亂。市場(chǎng)交易行為主體之間嚴(yán)重缺乏信任，在經(jīng)營(yíng)過程中不守信、不對(duì)外提供信用的情況非常普遍。具體表現(xiàn)在生產(chǎn)的產(chǎn)品或提供的效勞不能到達(dá)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，假冒偽劣商品充滿市場(chǎng)，普遍存在賬款拖欠現(xiàn)象，在市場(chǎng)活動(dòng)過程中拒絕對(duì)客戶提供信用支持等。這說明我國(guó)的企業(yè)缺乏信用意識(shí)，沒有意識(shí)到信用是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的理性選擇。

2.交易的規(guī)那么遭到嚴(yán)重破壞。信用缺失本質(zhì)上是一種違約行為。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體是否選擇違約，主要看違約本錢的上下。當(dāng)違約的預(yù)期收益超過將時(shí)間及另外的資源用于從事其他活動(dòng)所帶來的收益時(shí)，經(jīng)營(yíng)者便會(huì)選擇違約。而目前的狀況是，守信者未得到有效的保護(hù)，失信者未受到嚴(yán)厲的制裁。如一些企業(yè)或中介機(jī)構(gòu)提供虛假信息已成為一個(gè)公開的“游戲規(guī)那么〞，但作假企業(yè)或中介機(jī)構(gòu)受到懲辦的僅是極少數(shù)，許多人和企業(yè)都從“失信〞中撈到了好處，一些擅長(zhǎng)做假賬的人員還成了一些企業(yè)爭(zhēng)相聘請(qǐng)的“人才〞。在這樣一個(gè)失信不受懲罰的環(huán)境下，“好人也會(huì)變壞〞。要改變這一局面，一定要制定和推行使“失信本錢〞遠(yuǎn)高于“守信本錢〞的懲治制度，制定有關(guān)的法律法規(guī)，讓失信者得不償失，不敢冒失信的風(fēng)險(xiǎn)。

3.不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)屢禁不止。不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)是指違犯國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定，損害其他經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)益，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的行為。社會(huì)上不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為比比皆是，如假冒他人的注冊(cè)商標(biāo)、侵犯他人商業(yè)秘密等。不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為違背了老實(shí)信用的原那么，造成競(jìng)爭(zhēng)秩序的混亂，從而影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制功能的正常發(fā)揮。

信用環(huán)境惡化已對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生諸多危害：〔1〕信用惡化地區(qū)的企業(yè)和資本外逃，經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重倒退，造成投資環(huán)境惡化，使投資者望而卻步；〔2〕信用缺失直接增加了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)本錢，成為企業(yè)沉重的負(fù)擔(dān)；〔3〕虛假的廣告宣傳、營(yíng)銷人員信口雌黃、產(chǎn)品夸大事實(shí)的說明介紹、質(zhì)量保證的承諾使人眼花繚亂，但卻讓人屢屢上當(dāng)，嚴(yán)重地抑制了人們的消費(fèi)欲望和消費(fèi)需求，使消費(fèi)受阻，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)失去消費(fèi)拉動(dòng)或消費(fèi)支持，阻礙資金合理流動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，形成巨大的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)；〔4〕造成社會(huì)風(fēng)氣敗壞，道德水平滑坡；〔5〕增加了教育本錢，降低了效益，使交易者喪失了信心。

老實(shí)守信是為人處世的根本準(zhǔn)那么，是維系人與人之間關(guān)系的根底，是社會(huì)生活不可缺少的先決條件。它不僅是社會(huì)道德要求，同時(shí)也是每個(gè)公民應(yīng)盡的義務(wù)與應(yīng)享有的權(quán)利。在一個(gè)社會(huì)中，不能真誠(chéng)待人或被人真誠(chéng)地對(duì)待，就會(huì)造成信任、信用、信譽(yù)的缺失，人與人的正常關(guān)系就會(huì)為猜疑、猜忌所代替，其交流、交往、交易就難以正常進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)生活、社會(huì)生活就會(huì)發(fā)生混亂。信用的鏈條一旦斷裂，企業(yè)交易不標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)務(wù)接待不對(duì)稱，所有的交易就難以發(fā)生，消費(fèi)、投資就會(huì)停止不前，最后受到傷害的是金融系統(tǒng)。在信用奇缺的情況下，加大財(cái)政政策力度，不僅收不到應(yīng)有的效果，反而使政府赤字“超載〞，最后重返方案經(jīng)濟(jì)的老路。在信用缺乏的情況下，貨幣政策的作用減弱，銀行所冒的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。信用缺乏阻礙消費(fèi)與投資，使國(guó)家財(cái)政和中央銀行兩個(gè)錢袋子縮水，政府推出的多項(xiàng)政策也會(huì)大打折扣。改革開放以來，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的開展對(duì)信用提出了愈來愈高的要求，而目前我國(guó)信用制度和信用管理體系的根底設(shè)施建設(shè)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于這種要求，建立和健全國(guó)民經(jīng)濟(jì)的信用體系已成為當(dāng)務(wù)之急。

強(qiáng)化市場(chǎng)主體重承諾、講信譽(yù)、守信用的道德信用觀念也是我國(guó)參加WTO以后，進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開放，提高產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，營(yíng)造公平和諧的市場(chǎng)環(huán)境和投資環(huán)境的需要。參加WTO將促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)的全方位開放。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是開放型經(jīng)濟(jì)，它要求社會(huì)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)生活突破一切市場(chǎng)障礙，納入全國(guó)乃至世界的大市場(chǎng)中。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有完備的市場(chǎng)體系，市場(chǎng)要向所有的生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者開放，向國(guó)內(nèi)外開放。市場(chǎng)交易和競(jìng)爭(zhēng)要公平，對(duì)各類企業(yè)都應(yīng)一視同仁。隨著我國(guó)進(jìn)一步融入經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程之中，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的對(duì)內(nèi)開放和對(duì)外開放將進(jìn)一步結(jié)合在一起。而信用是進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)的通行證，面對(duì)參加WTO的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，在以信用為準(zhǔn)那么的國(guó)際市場(chǎng)上，不遵守市場(chǎng)規(guī)那么者，就一定會(huì)被罰出市場(chǎng)的軌道。

三、創(chuàng)新信用制度和機(jī)制，重建市場(chǎng)信用體系

信用表達(dá)了最根本的法律關(guān)系和社會(huì)關(guān)系，表達(dá)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必備的道德理念和法律意識(shí)，表達(dá)了整個(gè)社會(huì)交往的根底。加強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用體系建設(shè)，標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的各種經(jīng)濟(jì)行為，強(qiáng)化全社會(huì)重合同、守信用的商業(yè)道德，在全社會(huì)形成老實(shí)守信、扶正祛邪的良好社會(huì)風(fēng)氣，是整頓和標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的迫切需要，是中國(guó)入世后進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開放和增強(qiáng)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的不可缺少的手段。信用還是企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)的通行證，良好信譽(yù)是珍貴的無形財(cái)富，甚至比有形資產(chǎn)更為珍貴。建構(gòu)信用體系既要靠道德約束，要建立強(qiáng)大的輿論體系，同時(shí)又要靠法律約束，要建立嚴(yán)格的法規(guī)體系。

1.要在全社會(huì)進(jìn)行信用教育，樹立全民信用意識(shí)。要使人們明白市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)乃是信用經(jīng)濟(jì)，弄清信用倫理對(duì)完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重大作用，懂得沒有信用就沒有秩序，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就不能健康開展的道理。要宣傳普及信用、契約等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念。企業(yè)是市場(chǎng)的主體，也是維護(hù)社會(huì)信用的主體。要加快企業(yè)改革，建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，使企業(yè)成為真正的市場(chǎng)主體，真正把信譽(yù)當(dāng)成企業(yè)的生命，合法經(jīng)營(yíng)，講究信譽(yù)。加快企業(yè)制度的改革，建立信用制度的微觀根底，要通過政企分開、產(chǎn)權(quán)明晰的改革，確立企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，建立所有者對(duì)工商企業(yè)和銀行運(yùn)營(yíng)的督導(dǎo)機(jī)制，防止銀行和企業(yè)管理人員利用公司治理結(jié)構(gòu)的漏洞，通過信用關(guān)系進(jìn)行舞弊和詐騙活動(dòng)。

2.加強(qiáng)維護(hù)信用制度的法治建設(shè)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，但由于目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系不完善，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的某些領(lǐng)域內(nèi)還存在著“法律真空〞現(xiàn)象，這就需要道德標(biāo)準(zhǔn)來調(diào)整，實(shí)現(xiàn)“德治〞和“法治〞的統(tǒng)一?！胺ㄖ唯暫汀暗轮唯曌鳛槲覈?guó)上層建筑的組成局部，都是維護(hù)社會(huì)秩序、調(diào)整人們行為方式的手段，二者相輔相成，相互促進(jìn)。道德在提高人們的思想境界，改善人們的社會(huì)關(guān)系，維護(hù)社會(huì)秩序等方面有著特殊的作用，但當(dāng)?shù)赖聵?biāo)準(zhǔn)缺乏以約束人們的行為時(shí)，就需要適時(shí)地上升為法律，賦予其強(qiáng)制性。

3.強(qiáng)化信用管理。國(guó)內(nèi)外成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)證明，信用管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容之一，企業(yè)沒有健全的信用管理，就沒有競(jìng)爭(zhēng)力。所以建立信用管理體系，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防御能力，是當(dāng)前我國(guó)企業(yè)走出信用困境的根本出路。因此，在建立國(guó)際信用管理體系的初始階段，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，強(qiáng)調(diào)與國(guó)際行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)接軌，以便能夠?yàn)閲?guó)際同行所接受，開展國(guó)際業(yè)務(wù)。

4.建立信用鼓勵(lì)機(jī)制。興旺市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中的通行做法是，信用良好、信用等級(jí)較高的企業(yè)在股票和企業(yè)債券發(fā)行中就能夠給予優(yōu)先安排，信用等級(jí)高的企業(yè)，可以獲得較高的信用額度和更為優(yōu)惠的利率價(jià)格；企業(yè)如果數(shù)次不能如期歸還債務(wù)，就會(huì)被撤消營(yíng)業(yè)執(zhí)照。我國(guó)還沒有形成對(duì)守信用的企業(yè)給予必要的鼓勵(lì)，對(duì)不守信用的企業(yè)給予嚴(yán)厲懲罰的制度和規(guī)那么。政府有關(guān)部門在制定各項(xiàng)政策時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意獎(jiǎng)勵(lì)守信行為，懲罰背信行為，鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人不斷提高自身的信用水平。

四、市場(chǎng)信用還要依靠司法強(qiáng)制力來約束

市場(chǎng)紀(jì)律可以約束大多數(shù)人，但是總會(huì)有少數(shù)人違反市場(chǎng)紀(jì)律，這時(shí)就要用司法紀(jì)律來約束。所以，司法強(qiáng)制力是維護(hù)信用的保障。

在金融市場(chǎng)上，對(duì)于少數(shù)不講信用的人，信用記錄對(duì)他們不起威懾作用，例如，某些不講信用的客戶違反銀行借款協(xié)議，或違反信用卡合同的約定，貸款到期不還，或信用卡惡意透支。這時(shí)，就要訴諸于司法強(qiáng)制力，銀行或信用卡公司就會(huì)派律師到法院對(duì)他們起訴。

在法庭上，這些案件沒有復(fù)雜的證據(jù)證明過程，因?yàn)樽C據(jù)比擬容易取得，也容易認(rèn)證。所以，法院作出判決的時(shí)間是比擬快的。如果有借款抵押或質(zhì)押品的話，執(zhí)行就更加容易。對(duì)于不自覺執(zhí)行法律判決的個(gè)別人來說，法院的法警還可以采用強(qiáng)制手段來執(zhí)行。

我們最近從新聞中看到，美國(guó)總統(tǒng)因?yàn)閭€(gè)人生活中的一些小節(jié)問題，被獨(dú)立檢察官和大陪審團(tuán)詢問，還將詢問的報(bào)告通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)向全世界發(fā)布。這種作法實(shí)在令東方人吃驚。美國(guó)總統(tǒng)雖然有極大的特權(quán)，但是在法律上，卻人人平等，他也不能豁免作證的義務(wù)。連總統(tǒng)尚且如此，更不要說普通老百姓。這就是法律的力量，這就是司法紀(jì)律的學(xué)習(xí)過程。

市場(chǎng)紀(jì)律與司法紀(jì)律是互相依存，互相作用的。如果沒有市場(chǎng)紀(jì)律，人人都將變成“魔鬼〞，法不責(zé)眾，再好的法