天津商業(yè)銀行參與線上消費信貸分析

2018年中國人均GDP接近1萬美元，各地經濟已由高速增長階段向高質量發(fā)展階段轉變。

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2018年最終消費支出對GDP增長的貢獻率為76.2%,資本形成總額的

貢獻率為32.4%,貨物和服務凈出口的貢獻率為-8.6%。除了一直以來占重要份額的投資，

消費已經取代出口變成新引擎以拉動全市經濟增長。在新時期，我國的消費信貸市場憑借其

巨人的潛力日益發(fā)展，并有效增加了消費需求，普惠金融的整體服務水平得到了顯著提升，

經濟越發(fā)體現(xiàn)出可持續(xù)發(fā)展態(tài)勢。借助金融科技飛速發(fā)展的巨大優(yōu)勢，以及社會征信體系的

日益改進，線上消費信貸業(yè)務得到了天津市各大商業(yè)銀行的廣泛青睞，“線上”正發(fā)展為消

費信貸領域全新的增長極。銀行作為傳統(tǒng)信貸融資業(yè)務主體在受到沖擊的同時，也積極投入

線上消費信貸陣營中，探索消費信貸新模式。

一個人線上信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

線上信貸業(yè)務，主要是指交易主體借助互聯(lián)網媒介，在線上完成信息發(fā)布、信息獲取、資料

填寫、申請?zhí)峤弧⒆詣訉徍?、賬戶綁定、資金劃轉、合同簽訂等全部或者部分業(yè)務環(huán)節(jié)，最

終實現(xiàn)資金的融通，該模式區(qū)別于傳統(tǒng)信貸模式的特點是減少了對物理網點和線下人工的依

賴，提高J'資金融通的效率，降低了資金融通的成本。

1.信貸市場規(guī)?？焖僭鲩L

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)資料，截至2018年12月，中國各家金融機構的消費金融貸款

總額高達37.79萬億元（見圖1）,比上一年度同期提高了19.9%近年來，中國個人的消

費僉融貸款總額體現(xiàn)出持續(xù)增長的態(tài)勢，然而增速正日益減少。結構方面，從2013?2018

年的數(shù)據(jù)中可以看出，個人短期的消費貸款總量僅有小幅增長，截至2018年末累計8.8萬

億元。相比之下，中長期體現(xiàn)出迅猛的增長速度，截至2018年12月末已累計28.99萬億元

之多，占比達到了76.7%。

4037.79

在消費升級、政策支持和金融科技發(fā)展的共同推動下，個人消費信貸需求強勁，傳統(tǒng)金融機

構信貸規(guī)模的增幅逐年提高。同時，互聯(lián)網平臺雖然發(fā)展時間較短，但規(guī)?？焖僭鲩L。2018

年P2P網貸行業(yè)累計成交量突破8萬億元大關，行業(yè)集中度越發(fā)上升。截至2018年末，在

整個行業(yè)的總成交量中前100位平臺的成交量之和占到行業(yè)總量的91.69%,已是絕大多

數(shù)；和上一年度同期的數(shù)據(jù)相比,提高了15.37%。

2018年上千家平臺從行業(yè)消失，全年停'業(yè)及問題平臺總計為1279家，29個省區(qū)市中浙江省

最多，為299家。2018年問題平臺數(shù)量并非歷史最高峰，但2018年問題平臺的影響最大c

問題平臺在2018年所涉及的貸款總額有1434.1億元之多，遠超同期，突破千億元大關。

個人信貸己發(fā)展成P2P網貸行業(yè)的重要支柱。截至2018年末，當前個人信貸的貸款余額的

占比已經達84.49%之多，成為當下P2P網貸行業(yè)最主要的業(yè)務類型：其次是企業(yè)貸，貸款

余額占比為10.14%；個人抵押貸占比最低,僅為5.37%。

2.一系列監(jiān)管政策相繼出臺，監(jiān)管趨嚴

2017年12月1R,P2P網絡貸款風險專治工作小組辦公室和互聯(lián)網金融風險專治工作小組

辦公室聯(lián)合下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（簡稱《通知》），旨在規(guī)范當前

的現(xiàn)金貸業(yè)務，其監(jiān)管項目主要涵蓋借款人的適當性監(jiān)管、業(yè)務監(jiān)管與資格監(jiān)管等?！锻?/p>

知》定義的現(xiàn)金貸業(yè)務具有零抵押、無限制客群、無定向用途、無場景依托等特點?！锻?/p>

知》對小貸公司融資比例的限制，會變相利好銀行。互聯(lián)網金融公司自身業(yè)務規(guī)模受限，一

方面更多市場空間會讓渡給銀行，另一方面銀行在雙方談判中的地位也有所加強。

中國銀監(jiān)會也相繼印發(fā)了一系列監(jiān)管政策，如《關于進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通

知》《進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的意見》《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要

點》，我國銀行業(yè)監(jiān)管逐漸呈現(xiàn)高壓態(tài)勢，特別是進入2018年后，嚴管態(tài)勢有增無減，大

額罰單接踵而至。

根據(jù)對銀監(jiān)會及各省級銀監(jiān)局行政處罰情況的統(tǒng)計和研究，可以明顯發(fā)現(xiàn)銀行監(jiān)管向著力度

大、范圍廣的嚴管趨勢發(fā)展。對于銀行來說，更好地理解監(jiān)管政策，規(guī)范自身經營行為，顯

得尤為重要。

3.個人信貸業(yè)務的線上化遷移

隨著移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術的成熟和快速發(fā)展，互聯(lián)網金融企業(yè)利用其技術優(yōu)勢

為客戶提供更為便捷、高效的金融服務，不斷推出信貸創(chuàng)新產品和工具。在這個過程中客戶

金融消費的習慣也日益發(fā)生變化，不同于傳統(tǒng)的金融消費模式，更多的客戶群體，特別是年

輕客戶正逐漸投向互聯(lián)網金融領域。

運用大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網技術，通過建立多維數(shù)據(jù)模型為客戶在線發(fā)放小額貸款的產品，客戶可

在線申請，實現(xiàn)全線上自動處理，大大提高了效率和客戶體驗，較好地滿足了客戶高頻、小

額的資金需求。

二個人線上消費信貸的業(yè)務模式與特點

（一）個人線上消費信貸的業(yè)務模式

從目前的發(fā)展趨勢來看，商業(yè)銀行均對線上信貸業(yè)務有所關注，部分活躍的商業(yè)銀行已經通

過試點或者曲線的形式介入個人線上信貸業(yè)務，按照行業(yè)的實踐方式來看，大致可以將相關

的業(yè)務開展方式劃分為以下四類。

1.白建平臺模式

商業(yè)銀行自建網貸平臺，最為典型的例子有：包商銀行的“小馬Bank"、招商銀行的“小

企業(yè)e家”、民生銀行的“民生易貸”以及中信銀行的“信e付”等。這類平臺模式的特點

是：充分利用其自身優(yōu)勢整合內外部多種互聯(lián)網資源，以構建綜合性的開放式互聯(lián)網金融服

務平臺，以無擔保模式為主。這種模式建立周期相對較長，但對業(yè)務的開展擁有完全的掌控

權。

各大國有銀行同樣紛紛參與到自建網貸平臺的隊伍中。中國工商銀行通過包括“融c行”、

“融e聯(lián)”與“融e購”三個直銷銀行、即時通信、電商平臺在內的“e-ICBC”這一線上金

融品牌參與其中。還有“工銀e繳費”“工銀e投資”“網貸通”“逸貸”“工銀e支付”

等線上金融產品在投資理財.、融資、支付三條產品線上，滿足了線上與線下相結合、融資與

支付相配合、渠道與實時相協(xié)調的場景多樣化應用。中國農業(yè)銀行的“e購天街”是其自行

搭建的移動端電子商城，包括“吃、購、玩、財、行”等模塊。2015年，中國農業(yè)銀行對

“e購天街”進行全面推廣，著力拓展商圈資源，為客戶打造一個K碼支付和wap支付的優(yōu)

惠消費場景。中國銀行推出的“中銀易商e社區(qū)”能夠在網絡智能化的基礎上建立綜合社區(qū)

服務網絡。這一產品依靠互聯(lián)網平臺將社區(qū)的交互模式升級為多接口、多渠道，打造綜合性

的智能化社區(qū)服務網絡，集銀行、物業(yè)、聯(lián)盟商家、業(yè)主等多項功能于一身，將體現(xiàn)真實交

易的線下業(yè)務和多樣性生活的線上業(yè)務融為一體，建立智能化社區(qū)服務的全新路徑，能夠將

社區(qū)一站式服務呈現(xiàn)給廣大客戶。中國建設銀行推出的“善融商務”在對各類商品銷售的同

時，也對客戶提供互聯(lián)網系統(tǒng)上個人的質押、小額貸款等金融服務。2012年6月28日，該

業(yè)務正式推出，江蘇恒大風機有限公司以及光芒熱水器有限公司等在這一平臺入駐，中國建

設鍥行靖江市支行就有20余戶拓展商戶，累計成交額超過1000萬元。

銀行日常有相當數(shù)量的客戶積累，也擁有豐富的融資理財產品，能夠提供給各商戶多元化、

便利化的供應鏈融資服務。如恒大風機、光芒熱水器等，均是銀行的良好合作伙伴。對普通

網購用戶而言，在其平臺可體驗實價正品的購物保障，而對持卡用戶而言，則可便捷付款，

輕松分期。這也是銀行商城的一大優(yōu)勢，特別是對于大宗商品來說，從銀行商城購物更加方

便。銀行系電商和傳統(tǒng)電商有著很多不同之處，比如后者常通過交易折扣率、商品價差等方

式來獲取利潤，這就要求銀行提供更為綜合化、全面便捷的服務以迎合客戶多元化需求，讓

客戶滿意的同時注重對客戶潛在價值的進一步挖掘，使得銀行業(yè)務得到更好的發(fā)展。

2.入股P2P平臺

通過關聯(lián)公司投資入股，可以快速實現(xiàn)商業(yè)銀行對互聯(lián)網金融的介入。例如，2012年平安

集團成立了“陸金所”，對接借貸雙方需求，建立了服務于投資者、機構、個人的信賴度

高、更為專業(yè)的資產交易服務網絡。

陸會所作為平安集團旗下成員于2011年9月在陸家嘴宣布成立，注冊地為上海，注冊資金

達到了8.37億元。陸金所以較完善的風控系統(tǒng)為依托，大力發(fā)展信息化創(chuàng)新，特別注重與

金融發(fā)展的融合，向各類合格投資者、公司、金融機構出售?咨詢服務和綜合類金融產品。而

其旗下的互聯(lián)網投融資平臺也在2012年3月開始正常運作，這也是被平安集團寄予厚望的

全新平臺，同樣依靠完善的風控系統(tǒng)與金融發(fā)展的融合，為客戶的低成本融資和高效理財增

值助力。從平安集團2018年第三季度的財務報告中可以看出，其資管總體規(guī)模達到了3618

億元以上。截至2018年12月，陸金所的平臺注冊用戶總人數(shù)已超過4000萬人。

陸金所在保證平臺交易的資產規(guī)?？偭砍掷m(xù)處于高位之余，還研發(fā)了行業(yè)中特有的投資者適

當性管理系統(tǒng)，也就是KYC2.0體系。該體系大體涵蓋信息披露、投資者評估、投資者教

育、投資者與產品風險的適配、產品風險評估五大領域。大數(shù)據(jù)的廣泛應用、通過機器學習

實現(xiàn)投資者“精準畫像”的新技術手段的投入都是其特點，息的來說就是智能化服務，可以

更好地匹配產品風險與對應客戶的風險承受水平。

3.與P2P平臺合作模式

商業(yè)銀行通過與互聯(lián)網金融公司的合作，也可以實現(xiàn)對于互聯(lián)網金融的快速介入。最大化利

用銀行的客戶資源優(yōu)勢，需要結合合作深度與合作模式。這種模式有利于P2P平臺，對銀行

的益處比較有限。

近年來，互聯(lián)網金融呈爆發(fā)式增長，P2P作為互聯(lián)網金融的一個代表性行業(yè)受到了多方的關

注，市場的擴大，風險資本的介入以及監(jiān)管層面的寬容態(tài)度，更是助推了這個行業(yè)的高速發(fā)

展。同時利率市場化的突進，倒逼銀行由以前的同質化產品經營模式轉向差異化經營，促使

銀行在力保大型企'也融資份額穩(wěn)定的前提下，更加關注相對有議價能力的中小企棍的融資需

求，而該領域正是P2P網貸平臺專注的市場，也就出現(xiàn)了合作和競爭的可能。

目前銀行直接和P2P平臺進行合作的例子并不多見，典型的例子是中原銀行與網交所的戰(zhàn)略

協(xié)議。中原銀行為優(yōu)勢互補，在2015年8月和網交所達成「戰(zhàn)略合作意向，以此發(fā)展普惠

金融。兩者簽訂的協(xié)議中主要包括共享客戶資源和知識產權、合力開發(fā)風控系統(tǒng)、日常業(yè)務

往來、建設資金轉換通道與支付通道等方面的共識。

4.銀行所屬集團搭建獨立的網絡金融平臺

由商業(yè)銀行所在集團設立獨立的互聯(lián)網金融平臺，商業(yè)銀行可以通過集團層面實現(xiàn)對于互聯(lián)

網僉融的介入，這種模式最典型的公司代表是“開鑫貸”，該平臺是由國家開發(fā)銀行的全資

子公司國開金融有限責任公司和江蘇省信用再擔保有限公司共同發(fā)起設立的互聯(lián)網金融平

臺，商業(yè)銀行則成了“開鑫貸”業(yè)務中的資金結算銀行。

近年來，國內大型銀行致力于解決小微企業(yè)融資難問題，并且取得了良好成效。其中包括中

小企業(yè)專營機構的建立，除此之外還有小額貸款公司的助力。不過仍有多種因素導致實體經

濟資金需求無法被滿足的現(xiàn)實窘境。P2P平臺目前已通過互服網的應用有效減少了交易成

本，提升了金融服務的效率，得到了飛速發(fā)展。此前推出的“開鑫貸”等平臺也憑借完善的

風控和創(chuàng)新模式更好地為小微企業(yè)提供了更為匹配的金融服務，這也是現(xiàn)有唯一由銀行進行

資金劃轉與結算的P2P平臺。處理資金托管問題可以利用和合作銀行達成專用的存款賬戶協(xié)

議，能夠在反洗錢的同時利用資金的有效隔離保證其操作安全性?！伴_鑫貸”是一個互聯(lián)網

中介平臺，需要依照資金需求方的信息完成有效的交易，并對借款項目的相關信息進行公

布，最后對和其合作的小貸機構實施監(jiān)管。在這個過程中，“開鑫貸”充當互聯(lián)網平臺，小

貸機構負責風險把控，銀行負責資金結算，這樣三方各自細化分工合作，提升金融服務效

率。

（二）個人線上消費信貸的特點

1.個人線上消費信貸的優(yōu)點

第一個人線上消費貸的業(yè)務便捷程度高，客戶更易操作。它擺脫了傳統(tǒng)物理網點經營的地

點與時間的阻力，使客戶24小時獲得信貸服務變成可能。同時,互聯(lián)網銀行為了提升客戶

體驗，簡化了網頁設計，使其更親民、便民，而且操作簡單，過程安全。

第二，個人線上消費貸的貸款申請程序更簡化，加快了授信的處理審批速度。原因在于個人

線上消費貸運用的網絡信息技術能夠使貸款過程的設計更為合理，無形中加快了審批速度。

證明資料需要由申請方提前提供，即可借助移動終端來完成。網絡銀行會在幾天之內審批并

發(fā)放款額，相比傳統(tǒng)信貸模式從申請受理至授信的時間都大大縮短。

第三，個人線卜消幫貸具有廣泛的信息涵蓋面，在這個過程中數(shù)據(jù)與信息能很快地傳播。互

聯(lián)網在信息傳播速度上的特有優(yōu)勢使其能夠隨時隨地對信息更新與傳播，并以此建立強大的

數(shù)據(jù)庫，排除信用水平不好的借款人。對于廣大客戶來說，也方便其對各網絡公司進行比較

從而做出最優(yōu)選擇。

第四，個人線上消費貸擁有比傳統(tǒng)模式更少的借貸成本。由于線上消費貸在網上進行，無形

中將物力、人力成木節(jié)約下來，在小額信貸的發(fā)放與審批流程中發(fā)揮規(guī)模經濟效應，這個過

程也可以使借款人受益，他們可以以較低的利率滿足融資需求，從而達到普惠金融的目的。

2.個人線上消費信貸暴露的問題

首先，個人線上消費貸所蘊藏的信用風險較高。在以線上信貸的形式進行業(yè)務交易時意味著

要開通一個信用的虛擬賬戶，相當于一張信川卡。然而在這個過程中用戶填寫的信息準確性

無法保證，因此網上支付的安全性就受到了威脅“其次，由于整個行業(yè)的競爭有所加劇，風

險應運而生?；ヂ?lián)網銀行在看到該行業(yè)可觀潛力的同時，也為進一步拓展市場、鞏固勢力而

期待和網絡商城合作。這種合作常常是徘徊在政策紅線邊緣的，不確定性也由此產生。最

后，互聯(lián)網商城為了自身利益最大化也不想一直與銀行合作，這樣的關系就是在合作中又有

競爭，這種微妙的關系也在不斷變化中。

三以線上信貸為代表的互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響

電商平臺越來越多的涌入帶來了一定程度上的行業(yè)競爭和產品轉型升級。2015年新浪在虛

擬游戲產品行業(yè)出品了金融產品“信用寶”，加上此前的京京與阿里巴巴兩大戶，可以說各

家網絡平臺公司都在積極投入消費金融領域?；ヂ?lián)網公司的日益成熟也在一定程度上帶領著

消費金融行業(yè)以更快的速度發(fā)展。以銀行為首的傳統(tǒng)業(yè)務領域則遭受不小沖擊。如今，線上

消費貸主要在以下幾方面影響著商業(yè)銀行。

（一）銀行消費金融業(yè)務市場受到沖擊

根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計司每年的金融數(shù)據(jù)調查報告，可以看到2015年前后有著明顯的變

化。2015年以前，以銀行為代表的傳統(tǒng)貸款業(yè)務主要還是中長期貸款，目標是有住房需求

的客戶，而少有期限較短的貸款。隨著互聯(lián)網金融的崛起，2015年之后消費貸的途徑和方

式有了很大轉變，具備多元化特征，因此2015年又被認為是互聯(lián)網金融的開元之年。全新

模式的興起就會給傳統(tǒng)的業(yè)務模式帶來巨大壓力。在這種沖擊下，商業(yè)銀行均采取轉型措施

加以應對，典型的例子就是銀行涉足消費金融領域，開始出現(xiàn)期限較短、額度較低的貸款項

目，在2015年以后躍升為信貸業(yè)務的主力，超過此前占據(jù)優(yōu)勢的中長期貸款。在互聯(lián)網興

起的同時，傳統(tǒng)信貸行業(yè)正遭受著陣痛期，這也逐步削弱了銀行在金融領域中的中介作用。

一直以來，小微企業(yè)和個人都是資金需求的重要一方，但是并沒有受到銀行等資金供給方的

青睞，原因是在目前的風控體系下，貸款具有嚴格的評估和監(jiān)管，小微企業(yè)和個人的資質很

難達到銀行要求的標準，因此被拒絕放款很常見?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)在??定程度上給他們注

入了強大的“定心劑”，有機會解決自身的融資需求。在這種供需匹配的情況下，線上平臺

得到了很好的發(fā)展土壤，甚至威脅到銀行在信貸領域的地位，對其利潤造成影響。線上平臺

的總成本遠遠比實體經營方式的總成本要低，減少了開支，具有巨大優(yōu)勢，是傳統(tǒng)方式下的

門店經營所不具備的.

（二）傳統(tǒng)消費金融業(yè)務流程弊端凸顯

傳統(tǒng)貸款行業(yè)模式下的銀行在風險防控上有較高的標準，對貸款申請的審理過程非常復雜，

流程步驟也非常多，這對于審批效率有直接影響。整個發(fā)放資金的流程是先接收申請人的申

請意向，然后進行風險評估等，授信后才加以批款。之所以說風控體系嚴格，是因為在這個

過程中盈利的預期、流動性以及負債率等都要列入考核內容，如果是企業(yè)還要再加上盡職調

查.相比之下，互聯(lián)網金融只要依賴于大數(shù)據(jù)進行相關的測評，整個流程簡單省時，靈活性

大大增強。

最近幾年電商平臺得到了飛速發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務所面臨的來自互聯(lián)網金融的沖擊更強了。

這個沖擊在逐漸加強，當平臺的交易規(guī)模擴張后，交易數(shù)據(jù)和借貸者信息也日日積累，最終

充實了平臺的大數(shù)據(jù)庫，對于今后的分析越發(fā)有優(yōu)勢。大數(shù)據(jù)的靈活應用為互聯(lián)網金融的發(fā)

展帶來了非常好的契機。

（三）消費金融獲客渠道和平臺發(fā)生變化

從獲客角度來看，商業(yè)銀行主要是通過存量客戶信息或者人工登記與收集來完成客戶信息的

獲取。這種方式雖然能夠得到比較準確的信息，篩選后的客戶資質也良好，但同互聯(lián)網獲客

相比，其效率還是比較低的?；ヂ?lián)網金融通過平臺實現(xiàn)獲取客戶。正如支付寶賬號客戶信息

主要是直接從淘寶網移接過來的，有大量的客源基礎，并且成本較低。在風控方面.，銀行內

部有著對貸款的嚴格審批流程和標準，評估的形式較為單調。相比之下，互聯(lián)網平臺主要依

賴的是大數(shù)據(jù)，輔之以云計算等技術，風險管理靈活度也更高。在風險管理中考慮的不再單

一，直接提高了效率。依靠這些技術的支持，平臺對于客戶的需求與偏好的把握也更加準

確，對今后提供更貼近需求的服務打好了堅實的基礎，也可適用于不同的消費者。

所以，依托云計算技術和大數(shù)據(jù)支持的電商平臺肯定會對以銀行為代表的傳統(tǒng)信貸業(yè)務帶來

影響，剛開始的差異化競爭關系己經變成了現(xiàn)在的直接競爭。

四天津境內銀行參與線上消費信貸案例

目前，消費信貸借力金融科技實現(xiàn)高增長，2018年，銀行消費信貸業(yè)務可能是增長勢頭最

迅猛的業(yè)務之一，正日益成為銀行零售轉型的重要突破口。隨著居民消費的多元化發(fā)展、風

控征信體系的日趨完善，以及大數(shù)據(jù)技術的逐漸成熟，天津的商業(yè)銀行發(fā)展線上消費貸具有

很好的前景。展望未來，全國的消費貸市場可能不再局限于信用卡模式轉而投向產品多元化

時期，這樣一來線上化很可能成為新趨勢。

（一）渤海銀行消費金融嶄露頭角

作為全國性股份制商業(yè)銀行，渤海銀行的高速發(fā)展也給其自身帶來了更高、更新的挑戰(zhàn)，面

對千變萬化的消費金融市場，零售銀行如何轉型發(fā)展，如何跟上市場發(fā)展的步伐是值得思考

的問題。用戶主題多元化的同時，用戶獲得信息的渠道也逐漸增多，渤海銀行以用戶“最佳

體驗”為先的服務理念，使用戶在業(yè)務中得到良好體驗，從而打造渤海銀行個人金融服務中

的特色品牌，成為其重要發(fā)展戰(zhàn)略。消費金融是現(xiàn)下非?；钴S的金融業(yè)態(tài)，對于提升居民總

體消費水平，助力供給側改革有著不可忽視的作用。

渤海銀行于2018年推出消費金融類新產品一一渤銀“公信貸”，在天津地區(qū)發(fā)布不足半年

已累計受理申請超過1萬筆，實現(xiàn)放款5.95億元。這是渤海銀行在線上投入的第一批產

品，覆蓋了全流程。渤銀“公信貸”在正常的公積金繳存服務外，最重要的特點是流程的方

便快捷，支持資金三分鐘抵達賬戶。而這份高效與便捷，是通過特色風險決策模型與線上

化、智能化、自動化的審批發(fā)放流程實現(xiàn)的，是銀行參與線上消費信貸的典型?？梢哉f，渤

銀“公信貸”這一創(chuàng)新型產品代表了以科技為支撐的新型互聯(lián)網消費信貸產品的發(fā)展方向。

此類產品一旦試點成功，便可快速在全國范圍內普及推廣。作為一家發(fā)源于天津，致力于深

耕京津冀的全國性股份制銀行，渤海銀行在消費金融領域的高成長令人矚目。除了上述提到

的公信貸之外，還有訴訟貸、接力貸、拎包貸等特色服務，圍繞用戶生活各方面進行精準服

務。

2018年渤海銀行所擁有的線上信貸用戶數(shù)已經高于其12年來的總數(shù)。渤海銀行除了在產品

種類上做足功課，也充分利用產品、用戶、同業(yè)等平臺和數(shù)據(jù)庫資料，營造集資金、流量、

場景、數(shù)據(jù)生態(tài)于--體的特色服務業(yè)態(tài)。除此之外，渤海銀行也著力在與頭部平臺進行線上

合作方面有所建樹。目前京東、阿里巴巴等巨頭公司已成為其合作對象，未來可能會進一步

拓展合作方的深度與廣度。

（二）天津銀行牽手互金平臺，發(fā)力線上消費金融

天津銀行財報顯示，截至2018年12月31日，天津銀行個人貸款余額為1060.1億元，占該

行客戶貸款總額的比例為36.7%。2017年末，天津銀行個人貸款余額僅為343.79億元，占

該行客戶貸款總額的比例僅為13.8%。1年時間，天津銀行的個貸余額占該行整體貸款余額

的比例提升了22.9個百分點。天津銀行正努力由?家傳統(tǒng)的主做對公業(yè)務的傳統(tǒng)商業(yè)銀行

向零售銀行轉型。個人貸款業(yè)務發(fā)生上述劇烈變化的直接原因是天津銀行加碼個人消費貸

款。截至2018年末，天津銀行人人消費貸款余額達778.96億元，較2017年末的87.93億

元增加785.9%o

天津銀行大規(guī)模進軍個人消費貨款的起步時間是2018年3月，開始大規(guī)模放款是在天津銀

行上海分行與借唄合作之后，在高峰時期，天津銀行通過借唄1天放款7億元。天津銀行僅

花幾個月時間將個人消費貸款余額做到近800億元，速度驚人。對比剛起步時的現(xiàn)金貸巨頭

微眾銀行的微粒貸，微粒貸是微眾銀行2015年5月上線的，到2016年5月累計放款400億

元。天津銀行1年時間個貸余額達到691億元。天津銀行發(fā)力個人消費貸款，通過核心助貸

平臺借唄展示出比微眾銀行微粒貸更為迅猛的發(fā)展速度。天津銀行目前還與360借條、新網

聯(lián)合貸、國美聯(lián)合貸、微粒貸等展開合作。

此外，2018年天津銀行互聯(lián)網個貸業(yè)務管理系統(tǒng)投產試運行，天津銀行北京分行與360金

融以助貸合作模式成功發(fā)放了天津銀行首筆全線上操作個人消費貸款，開啟了天津銀行借助

互聯(lián)網大力發(fā)展普惠金融的新篇章。未來天津銀行零售信貸業(yè)務將圍繞居民日常消費、醫(yī)療

健康、美容健身、教育培訓、衣食住行等行業(yè)全力拓展各類場景，運用全新思維方式快速穩(wěn)

健發(fā)展線上貸款，做大做強個人消費貸款，助力發(fā)展普惠金融。

（三）天津濱海農商銀行探索金融科技，參與線上金融

天津濱海農商銀行于2019年初推出了“濱銀唯唯貸”產品。據(jù)悉，該產品是一款互聯(lián)網個

人貸款產品，滿足客戶各類資金需求，手機微信掃碼即可申請，無須抵押擔保，額度高，利

率低，全程線上實時審批，操作便捷，一次授信，終生有效。

近年來，互聯(lián)網金融科技的快速發(fā)展正在悄然改變著用戶的金融消費習慣，顛覆了銀行的傳

統(tǒng)經營模式，對傳統(tǒng)金融行'巾形成了巨大的沖擊。天津濱海農商銀行緊抓機遇，運用互聯(lián)網

金融科技手段，適時推出互聯(lián)網個人貸款產品一一“濱銀噴喉貸”，打造資產端“拳頭”產

品，讓人人都能享受到基本金融服務，大力發(fā)展普惠金融。目前，該產品已具備在京津冀、

紹興、新疆等地區(qū)上線推廣的條件，未來將成為天津濱海農商銀行零售業(yè)務轉型發(fā)展新的增

長點。

“濱銀哺哺貸”既是天津濱海農商銀行零售業(yè)務為實現(xiàn)“回歸本源、立足本地、專注主業(yè)”

邁出的重要一步，也是利用互聯(lián)網金融科技滿足個人客戶融資需求的新突破。今后，天津濱

海農商銀行將以“濱銀啼瞄貸”為抓手，打造綜合性個人金融服務平臺，創(chuàng)新業(yè)務服務模

式，延伸金融服務觸角，提高金融服務的便利性和可獲得性。

五銀行參與線上消費信貸對天津經濟發(fā)展的作用

2018年，天津地區(qū)GDP繼續(xù)“擠水”，經濟增速在全國排末位，僅有3.6%的增長速度。從

2017年起，在地區(qū)GDP方面，天津就已被重慶超越，旦差距約為1000億元，相比重慶已然

達到2萬億元，天津卻在1.88萬億元徘徊。天津急需新的動力刺激經濟增長。銀行參與線

上消費信貸可以豐富消費信貸的現(xiàn)有種類，擴大規(guī)模，以銀行為依托的線上融資極大增強了

信貸的可靠性，有效分散了風險，對于消費信貸、消費金融的發(fā)展起到了較強的促進作用。

從政府層面來看，銀行參與線上消費信貸能夠拉動消費和投資，提高經濟運行效率，促進經

濟增長；從銀行層面來看，開展消費金融業(yè)務可成為銀行轉型的重要支撐點；從個人層面來

看，線上消費信貸能夠滿足不同消費群體多層次、多元化的消費需求，為客戶提供了便捷和

安全的消費體驗。

（一）促進消費，形成拉動經濟增長新動力

消費信貸是現(xiàn)今金融服務體系的重要組成部分，能夠迎合用戶多元化需求。當居民對市場上

的產品有了買入的想法，消費需求即產生，居民收入水平往往限制了其消費需求。消費貸的

出現(xiàn)恰恰解決了這個難題，讓居民可以以高于自身收入的水平匹配需求。眾所周知，一直以

來，天津經濟增長主要還是依靠投資和凈出口，消費并不占主要地位。所以在天津經濟轉型

過程中，找到經濟增長的新動力就顯得尤為重要，消費具有極大的潛力。

對于天津來說，突破現(xiàn)今經濟增長困局，需要摒棄以往的出口導向型方式，將著力點放在內

需的挖掘上。挖掘內需需要天津重點關注居民消費需求的提升。在經濟發(fā)展的同時，居民的

可支配收入不斷增長，消費需求因此有所提高，現(xiàn)期消費不斷增強，一定程度上反過來帶動

了經濟增長。如今消費市場需要進一步發(fā)展，發(fā)展消費貸即一條有效路徑，也必然會促進經

濟總量進一步增長。

（二）促進投資，進一步影響經濟增長

開拓線上消費信貸的廣度與深度會促進消費金融市場的整體發(fā)展進而帶動經濟總體增長。可

以說，消費信貸業(yè)的擴張對于居民消費的提升作用是直接的，增強的是居民的實際購買力。

同時消費信貸對于投資的增加也有著間接的促進作用，這是因為消費信貸增加了消費需求，

而消費需求的增加又進一步催生了投資需求的涌現(xiàn)。在現(xiàn)代經濟生產過程中，消費與投資往

往被學者認為是相伴而行的，形象地將其比喻為需求與供給的關系。當居民可支配收入增加

后，消費需求繼而提升。為了滿足口益增長的需求，就需要廠商提供更多的商品，這就促進

了消費供給的增加和生產規(guī)模的擴大。而在這一過程中，伴隨著消費品的豐富，生產要素種

類和數(shù)量都有所增加，最終的結果就是市場供給的提高。所以消費信貸的發(fā)展?定程度上可

促進投資的增加，從而帶動經濟的增長。

投資數(shù)量增加的同時.，投資結構也趨于完善。也就是說對于天津而言，消費信貸的擴張可以

促進投資的結構轉型。原有的投資是由政府驅動的，現(xiàn)今結構可能會優(yōu)化為由市場驅動。同

時消費需求的增加也增加了一些行業(yè)的供紿，比如常見的零售業(yè)、汽乍制造以及房地產等行

業(yè)。他們在擴大生產規(guī)模的同時也注重了產業(yè)內部結構優(yōu)化。相關的一系列產業(yè)之間已經形

成有效聯(lián)系，構成了統(tǒng)一體，這樣整體內部就可以更好地合作交流，從而達到結構的優(yōu)化。

（三）提高經濟運行效率，通過乘數(shù)效應不斷促進經濟增長

發(fā)展線上消費貸還可在拉動天津經濟增長的同時，促進經濟效率的提升。消費信貸，是可以

花明天的錢買今天的商品，這種跨時期的資金配置如合理運用，可使資源得到最有效配置。

此外前文也提到，消費需求的增加可以對某些行業(yè)的生產起到促進作用。比如在汽車制造和

房地產行業(yè)，消費者就利用消費信貸來滿足現(xiàn)期需求，緩解生活壓力的同時也使得耐用品的

產量和銷售額有所增長。在銷售業(yè)績提升后，無疑是刺激投資的一個積極的信號，投資的乘

數(shù)效應顯現(xiàn)，就如住房銷售量的增加會引發(fā)家電、鋼材等行業(yè)一同繁榮，刺激投資也就使得

經濟更進一步增長。

（四）促進產業(yè)結構轉型升級

消費信貸是消費金融的一支，是其發(fā)展到某個階段的必然產物，在擁有消費信貸后，居民消

費的信心有所增強，內需提高，也促進了產業(yè)轉型升級和經濟增長。目前天津的經濟增速受

地區(qū)GDP“擠水”影響處于“陣痛期”，需要新的動力來拉動全市經濟增長。消費信貸對于

消費的促進是直接的，滿足居民多元化資金需求是其重要目的。首先，諸如住房、汽車等高

檔耐用品的需求量因此增加。除此之外，這些耐用品又有很多第二產業(yè)和第三產業(yè)的聯(lián)系，

這也帶動這些行業(yè)的生產，并不斷優(yōu)化生產結構，對于結構轉型和優(yōu)化發(fā)展具有積極作用。

其次，目前天津的個人消費傾向于依賴自身收入水平，較為務實，消費不夠繁榮，這樣會使

消費與廠商生產相脫節(jié)，之間聯(lián)系的鏈條被打亂，不利于社會經濟的發(fā)展。而消費貸的出現(xiàn)

和壯大可以活躍消費市場，對于經濟增長的拉動作用是不言而喻的。有了消費貸的支持，居

民消費就不僅僅依賴于自身當前收入，而能在綜合考慮未來現(xiàn)金流的合理分配前提下完成資

源的優(yōu)化配置，更好地滿足當前和今后的消費需求。因此，消費信貸的發(fā)展壯大不僅會對消

費需求產生積極作用，而且對于生產的擴張利產業(yè)轉型升級的作用也是顯著的。

從本質來講，消費信貸的目的是使資金得到最有效配置。消費信貸對于增強居民消費傾向，

注入全新消費理念具有重要作用。這樣做的目的之一便是能拉動內需，推動相關產業(yè)轉型升

級與經濟總量的增加。消費也會反作用于生產，消費結構的轉型升級通過市場來將信號傳遞

給廠商，廠商為適應市場需求的變化也相應地將企業(yè)生產做出調整，結構得到優(yōu)化和完善，

還有可能會促進新興產業(yè)的誕生和發(fā)展升級。

（五）有效促進銀行信貸結構調整轉型

消費作為天津經濟增長新動能以及產業(yè)抬型升級的關鍵，已經在商業(yè)銀行中也得到了廣泛認

同。天津的各大銀行紛紛加入消費信貸的發(fā)展隊伍中來，認為這將是促進銀行轉型升級的一

大契機。近幾年，天津經濟跟隨全國經濟步伐下行壓力凸顯，還面臨著利率市場化繼續(xù)推

進、監(jiān)管趨嚴的局面，需要商業(yè)銀行及時轉變經營理念，使資本的發(fā)展更加節(jié)約化，加快轉

型步伐，尋找新的利潤推動力和業(yè)務增長極點，保證商業(yè)可持續(xù)性。目前天津也有很好的

“政策土壤”，穩(wěn)增長政策的相繼出臺使經濟展現(xiàn)回暖態(tài)勢。不可否認的是廣大企業(yè)的中長

期貸款總量一直無法得到有效增長，這就需要短期貸款成為其結構調整的一條有效途徑。

（六）為客戶提供便捷和安全的消費體驗

銀行參與線上消費信貸，不斷豐富消費貸款品種，為消費者提供多樣的選擇和全新的體驗。

目前天津的線上個貸產品依托銀行個人消費金融平臺，通過大數(shù)據(jù)分析、優(yōu)化貸款流程，通

過艮好的客戶體驗創(chuàng)造出銀行服務大眾、聚焦消費金融的新領域。促進客戶的潛在需求轉化

為現(xiàn)實需求，而且足不出戶即可為客戶帶來全新便捷的金融服務體驗。此外，相對于其他線

上消費信貸，銀行線上消費信貸風險相對較低，對于客戶來說更加安全。

六天津發(fā)展銀行線上消費信貸的瓶頸

一是組織架構和機構人員配置跟不上線上信貸業(yè)務發(fā)展的步伐。線上信貸業(yè)務的開展，對銀

行僉融科技應用能力和風險管理的要求口益增強，原來的管理模式和組織架構已不再能滿足

銀行線上信貸業(yè)務的開展，銀行亟須構建符合線上信貸業(yè)務開展的業(yè)務團隊。

二是信貸產品設計與、小務體驗較差。商業(yè)銀行在設計個人線上信貸產品時，對客戶消幫行為

和市場需求等調研的廣度和深度有所欠缺，并且在設計時更多考慮的是銀行自身利益和風險

管控，因此在產品流程和客戶體驗方面的重視度不夠，產品與客戶真實需求之間的契合度也

亟待提高。

三是傳統(tǒng)的系統(tǒng)不再能夠滿足線上信貸業(yè)務的開展。隨著線上信貸業(yè)務的開展，銀行對于?系

統(tǒng)的業(yè)務處理效率、決策質量以及個性化服務的要求越來越高，傳統(tǒng)的網貸平臺已不再能滿

足銀行信貸業(yè)務（尤其是線上信貸業(yè)務）的開展，因此，銀行迫切需要建立一個符合銀行新

產品業(yè)務流程的網貸平臺。

四是傳統(tǒng)貸前調查、貸中審批和貸后管理的理念較落后。天津的商業(yè)銀行需要立足傳統(tǒng)的個

人信貸規(guī)章，充分利用現(xiàn)有的互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)技術，建立一個新的個人信貸業(yè)務流程，使準

入制度和業(yè)務實操更加簡單方便、高效地開展業(yè)務。

七天津發(fā)展銀行線上消費信貸的對策建議

政策完善的必要條件是行、II，的優(yōu)質發(fā)展需要有統(tǒng)一的行、lk監(jiān)管以及完善的征信系統(tǒng),多元化

的融資途徑也是必不可少的。從天津的商業(yè)銀行自身條件出發(fā)，應該重點抓好消費場景、風

控能力、獲客能力和資金端獲取能力等方面的建設。

（一）合理鎖定客戶群體

國有銀行具有的優(yōu)勢是資金和大量客戶的沉淀。在天津，國有銀行更是擁有雄厚的客戶基

礎。銀行目前的首要問題是對消費群體進行深入分析、深度挖掘，確定細分群體和準入標

準C定客群是風險管理的基木手段C在客戶提交授信申請后.商W銀行通過運用內外部大數(shù)

據(jù)，對客戶的歷史行為、交易行為、信用行為、資產負債、公積金、社保信息等進行數(shù)據(jù)分

析，針對打分把客戶確定差別化授信額度、期限、利率等，引入電子渠道營銷通知客戶?？?/p>

戶線上發(fā)起提款申請，銀行完成線上身份核實，系統(tǒng)自動審批放款，貸后客戶線上自助還

款。諸如資金獲取路徑、準入制度、銷售渠道、產品的期限和額度等金融產品的具體形態(tài)一

定程度上由各類目標客戶來決定。銀行也需要在考慮各類潛在因素相互作用的前提下，將更

多的目光放在客戶群體身上，充分了解其基本需求和偏好，在產品設計上體現(xiàn)出審慎態(tài)度，

將產品形式不匹配用戶需求的可能性降到最低，避免由此帶來的相關利潤的損失和可能出現(xiàn)

的用戶群體“逆向抉擇”。

（二）積極對接場景

商業(yè)銀行若想突破發(fā)展消費信貸的瓶頸，就需要充分將平臺和場景利用起來。天津居民