理賠員考試培訓(xùn)

(車險理算核賠部分)省公司理賠管理部2010年10月1、車險各產(chǎn)品條款中的免賠率問題；2、施救費的問題；3、主、掛車發(fā)生交通事故的問題；4、精神損害賠償?shù)膯栴}；5、交強險墊付/支付搶救費用的問題；6、交強險無責方賠付的問題；7、交通事故中死者為無名氏的交強險賠償問題；8、車險產(chǎn)品條款中常見的保險責任認定問題；9、人身損害賠償?shù)膯栴}；10、《道交法》76條的歸責問題；11、《交強險條例》第22條的賠償問題；12、《交強險條例》第24條的賠償問題；13、《交強險條款》第9條墊付搶救費用的問題；14、超過保險合同限額的賠付問題；15、精神損害撫慰金的賠償順序問題；16、關(guān)于訴訟或仲裁費用的賠償問題；17、在營業(yè)性修理場所發(fā)生事故的問題；18、人身損害賠償標準確定的問題；19、關(guān)于盜搶險是否還需要車輛停駛證明的問題；20、對未出世的孩子是否應(yīng)賠償撫養(yǎng)費；21、他人故意損壞造成的車輛損失問題

；培訓(xùn)提綱車險各產(chǎn)品條款中的免賠率問題例題1：甲于2010年1月在保險公司投保了《車上人員責任保險》。保險期間內(nèi)發(fā)生碰撞事故，經(jīng)交警認定甲負事故次要責任，則保險公司計算車上人員責任保險賠款時應(yīng)按照（D）免賠率免賠。

A.15％B.10％C.8％D.5％例題2：2010年3月，乙向保險公司投保了《家庭自用車損失保險》。保險期間內(nèi)，乙將車停放在停車場時被其它車輛碰撞，未找到肇事方。經(jīng)保險公司鑒定，乙車輛損失金額2000元，則保險公司應(yīng)賠付乙（C）元。

A.2000B.1600C.1400D.900車險各產(chǎn)品條款中的免賠率問題1、次責、同責、主責、全責時對應(yīng)的免賠率條款名稱次責同責主責全責機動車第三者責任保險條款5%10%15%20%家庭自用汽車損失保險條款5%8%10%15%非營業(yè)用汽車損失保險條款5%8%10%15%營業(yè)用汽車損失保險條款5%8%10%15%車上人員責任險條款5%8%10%15%特種車保險條款5%10%15%20%摩托車、拖拉機保險條款3%5%8%10%機動車提車保險條款5%8%10%15%車險各產(chǎn)品條款中的免賠率問題2、違反安全裝載規(guī)定的免賠率條款名稱違反安全裝載規(guī)定機動車第三者責任保險條款增加免賠率10%營業(yè)用汽車損失保險條款增加免賠率5%；因違反安全裝載規(guī)定導(dǎo)致保險事故發(fā)生的，保險人不承擔賠償責任特種車保險條款增加免賠率5%；因違反安全裝載規(guī)定導(dǎo)致保險事故發(fā)生的，保險人不承擔賠償責任需要特別注意的問題：1、只有《機動車第三者責任保險條款》、《營業(yè)用汽車損失保險條款》和《特種車保險條款》涉及到違反安全裝載規(guī)定的免賠率變化和保險責任認定的不同，其它車輛保險產(chǎn)品不涉及此方面內(nèi)容。2、《特種車保險條款》的特殊性。車險各產(chǎn)品條款中的免賠率問題例題1：某營業(yè)性貨運車，投保了機動車第三者責任保險和營業(yè)用汽車損失保險，其在使用過程中裝載貨物超高，行駛中通過一橋梁下時超高部分的貨物碰撞橋梁出險，造成橋梁和本車車輛損失，下列有關(guān)保險公司賠款的說法正確的是：

A、此事故完全是因超載引起，保險公司不負賠償責任；

B、保險公司對車損險和三者險增加10%的免賠率進行賠償；

C、保險公司對車損險和三者險增加5%的免賠率進行賠償；

D、保險公司對三者險增加10%免賠率進行賠償；

E、保險公司對車損險不負賠償責任。解題思路：從題義分析，該題中的第三者橋梁損失完全由超高引起，按近因原則，車損也完全因超高引起，需要注意的是超載對三者險和車損險不同的影響，三者險僅加扣10%的免賠率，車損險則不承擔賠償責任。所以本題的正確答案是D、E。車險各產(chǎn)品條款中的免賠率問題例題2：某清障拖車，投保了特種車損失保險，其能拖運的最大高度為4米，在一次使用過程中其拖運高度達至了5米，在通過限高4.8米的橋梁下時碰撞橋梁出險，造成橋梁和本車車輛損失，下列有關(guān)保險公司賠款的說法正確的是：

A、此事故完全是因超載引起，保險公司不負賠償責任；

B、保險公司對車損險和三者險增加10%的免賠率進行賠償；

C、保險公司對車損險和三者險增加5%的免賠率進行賠償；

D、保險公司對三者險增加10%免賠率進行賠償；

E、保險公司對車損險不負賠償責任。解題思路：從題義分析，該題中的第三者橋梁損失完全由超高引起，按近因原則，車損也完全因超高引起，需要注意的是《特種車保險條款》的特殊性，《特種車保險條款》是綜合性條款，責任免除內(nèi)容同時適用于車損和第三者責任部分。所以本題的正確答案是A。車險各產(chǎn)品條款中的免賠率問題3、非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU車輛的免賠率條款名稱非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU車輛機動車第三者責任保險條款增加免賠率10%家庭自用汽車損失保險條款增加免賠率10%車上人員責任險條款增加免賠率10%機動車盜搶保險條款增加免賠率5%《機動車第三者責任保險條款》、《家庭自用汽車損失保險條款》和《車上人員責任險條款》均為“增加免賠率10%，機動車盜搶險條款為“增加免賠率5%”。車險各產(chǎn)品條款中的免賠率問題4、保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的免賠率條款名稱保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外機動車第三者責任保險條款增加免賠率10%家庭自用汽車損失保險條款增加免賠率10%非營業(yè)用汽車損失保險條款增加免賠率10%營業(yè)用汽車損失保險條款增加免賠率10%車上人員責任險條款增加免賠率10%機動車盜搶保險條款增加免賠率10%特種車保險條款增加免賠率10%機動車第三者責任保險條款、家庭自用汽車損失保險條款、非營業(yè)用汽車損失保險條款、營業(yè)用汽車損失保險條款、車上人員責任險條款、機動車盜搶保險條款、特種車保險條款均為增加免賠10%。車險各產(chǎn)品條款中的免賠率問題5、無法找到第三方的免賠率條款名稱無法找到第三方家庭自用汽車損失保險條款免賠率30%非營業(yè)用汽車損失保險條款免賠率30%營業(yè)用汽車損失保險條款免賠率30%特種車保險條款免賠率20%摩托車、拖拉機保險條款免賠率10%機動車提車保險條款免賠率15%《家庭自用汽車損失保險條款》、《非營業(yè)用汽車損失保險條款》和《營業(yè)用汽車損失保險條款》免賠率為30%，《特種車保險條款》免賠率為20%，《摩托車、拖拉機保險條款》免賠率為10%，《機動車提車保險條款》免賠率為15%。車險各產(chǎn)品條款中的免賠率問題6、選擇自行協(xié)商方式處理事故，不能證明事故原因的免賠率條款名稱選擇自行協(xié)商方式處理事故，不能證明事故原因的家庭自用汽車損失保險條款免賠率20%非營業(yè)用汽車損失保險條款免賠率20%營業(yè)用汽車損失保險條款免賠率20%《家庭自用汽車損失保險條款》、《非營業(yè)用汽車損失保險條款》和《營業(yè)用汽車損失保險條款》免賠率均為20%。車險各產(chǎn)品條款中的免賠率問題7、營業(yè)用汽車多次出險的免賠率例題：某營業(yè)用汽車，投保了《營業(yè)用汽車損失保險條款》，保險期限為2009年1月1日至2009年12月31日，其在保險期限內(nèi)出險記錄分別為：（1）2009年2月3日，碰撞出險，車輛受損；（2）2009年5月1日，遭受雹災(zāi)出險，車輛受損；（3）2009年8月8日，遭受洪水出險，車輛受損；以上出險均由保險公司受理賠付，2009年10月15日，該車傾翻出險，則關(guān)于該車第4次出險的車損險免賠率說法正確的是：

A、不增加免賠率；B、增加免賠率5%；

C、增加免賠率10%；D、增加免賠率15%。解題思路：《營業(yè)用車輛損失保險條款》“責任免除”第八條第六款規(guī)定：保險期間內(nèi)發(fā)生多次保險事故的（自然災(zāi)害引起的事故除外），免賠率從第三次開始每次增加5%。從本題的題義看，其3次出險中的“雹災(zāi)”和“洪水”屬自然災(zāi)害，第4次出險屬非自然災(zāi)害出險的第2次，應(yīng)不增加免賠率，所以本題的正確答案是A。車險各產(chǎn)品條款中的免賠率問題8、盜搶險的免賠率問題（1）發(fā)生全車損失的，免賠率為20%；（2）發(fā)生全車損失，被保險人未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證明書》、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費繳費證明）或免稅證明的，每缺少一項，增加免賠率1%；（3）投保時指定駕駛?cè)耍ｋU事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率5%；（4）投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。車險各產(chǎn)品條款中的免賠率問題8、盜搶險的免賠率問題例題：某車投保了《機動車盜搶保險條款》并約定了駕駛?cè)藶楸槐ｋU人本人，在保險期限內(nèi)被保險人將車借給朋友使用，其朋友在使用過程中車輛被盜，經(jīng)公案立案偵查10日后找回，車輛部分受損，經(jīng)保險公司定損修復(fù)費用為10000元（實際價值80000元，足額投保），被保險人向保險公司提出索賠并提供了《機動車行駛證》、《機動車登記證明書》、機動車來歷憑證、車輛購置附加費繳費證明，則保險公司應(yīng)支付被保險人的賠款金額為：

A、7500元；B、8000元；C、9500元；D；10000元解題思路：從題義來看，該車被盜時非約定駕駛?cè)耸褂密囕v，應(yīng)加扣免賠率5%，答案A似乎是正確的答案，但需注意的是本題盜搶并未造成全車損失，所以不能適用全車損失的免賠率，按照《機動車盜搶保險條款》第二十三條：部分損失，在保險金額內(nèi)按實際修復(fù)費用計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。所以本題的正確答案應(yīng)是10000元×（1-5%）=9500元，C為正確答案。車險各產(chǎn)品條款中的免賠率問題9、常用附加險免賠率條款名稱免賠率玻璃單獨破碎險條款-火災(zāi)、爆炸、自燃損失險條款每次賠償實行20%的免賠率自燃損失險條款每次賠償實行20%的免賠率車身劃痕損失險條款每次賠償實行15%的免賠率新增加設(shè)備損失保險條款每次賠償?shù)拿赓r率以本條款所對應(yīng)的主險條款規(guī)定為準施救費的問題1、使用他人消防設(shè)備的問題例題：某車投保了自燃損失險，在行駛過程中自燃起火，由于情況緊急，駕駛員就近從附近一家醫(yī)院取來滅火器（價值400元）進行滅火，但由于火勢過大，未能撲滅，消防車輛趕到后才將火撲滅，此過程中消防隊員使用了自帶的滅火器（價值500元），則下列說法正確的是：A、醫(yī)院的滅火器費用和消防隊自帶的滅火器費用均不能作為施救費賠償；B、醫(yī)院的滅火器費用可作為施救費賠償，消防隊自帶的滅火器費用不能作為施救費賠償；C、醫(yī)院的滅火器費用不可作為施救費賠償，消防隊自帶的滅火器費用可作為施救費賠償；D、醫(yī)院的滅火器費用和消防隊自帶的滅火器費用都可作為施救費賠償。解題思路：被保險人使用他人的非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備，施救保險車輛所消耗的費用及設(shè)備損失可以賠償；使用專業(yè)消防單位的消防設(shè)備，施救保險車輛所消耗的費用及設(shè)備損失不賠償。所以本題的正確答案是B。施救費的問題2、施救過程中造成的他人財產(chǎn)損失和施救人員的財產(chǎn)損失問題例題：某車投保了三者險和自燃損失險，停放在一停車場中，由于線路老化短路起火燃燒，火勢較大，為了不讓火勢蔓延到停放在旁邊的其它車輛，施救人員打破停放在旁邊的車輛的擋風玻璃，放下手剎后將旁邊的車輛強行推走，在施救過程中施救人員的手機丟失，則下列說法正確的是：A、擋風玻璃的損失和施救人員的手機損失均可以在保險范圍內(nèi)賠償；B、擋風玻璃的損失不可以在保險范圍內(nèi)賠償，施救人員的手機損失可以在保險范圍內(nèi)賠償；C、擋風玻璃的損失可以在保險范圍內(nèi)賠償，施救人員的手機損失不可以在保險范圍內(nèi)賠償；D、擋風玻璃的損失和施救人員的手機損失都不可以在保險范圍內(nèi)賠償。解題思路：在施救過程中，因施救而損壞他人的財產(chǎn)，如果應(yīng)由被保險人承擔賠償責任的，可酌情予以賠償。但在施救時，施救人員個人物品的丟失，不予賠償。所以本題的正確答案是C。施救費的問題2、車損險、三者險和交強險的施救費問題例題：某車投保了車損險和三者險，保額分別為30000元和50000元，在保險期限內(nèi)碰撞出險，造成本車車損28000元，本車施救費5000元，三者車損60000元，三者車施救費5000元，不考慮其它免賠因素，則有關(guān)保險公司賠款的說法正確的是：A、車損險按28000元計算賠償，本車施救費按5000元計算賠償，三者險按50000元計算賠償；B、車損險按30000元計算賠償，三者險按50000元計算賠償，三者車施救費按5000元計算賠償；C、車損險按28000元計算賠償，本車施救費不予計算賠償，三者險按50000元計算賠償；D、車損險按28000元計算賠償，三者險按50000元計算賠償，三者車施救費按5000元計算賠償。解題思路：車輛損失險的施救費是一個單獨的保險金額，發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數(shù)額。但第三者責任險和交強險的施救費用不是一個單獨的責任限額。第三者責任險和交強險的施救費用與第三者損失金額相加不得超過第三者責任險和交強險的責任限額。所以本題的正確答案是A。施救費的問題3、有償施救與義務(wù)施救的問題例題：甲車投保了車輛損失保險，在保險期限內(nèi)發(fā)生傾翻事故，需吊車施救，并約定吊車施救費用為1000元，在吊車過程中，由于被吊車輛重量超過吊車所能起吊的最大重量，造成吊車與被施救車輛一同傾翻，吊車受損，則有關(guān)吊車的損失，可不可以在甲車的施救費范圍內(nèi)賠償？A、可以；B、不可以解題思路：施救車輛在拖運受損保險車輛途中發(fā)生意外事故造成的損失和費用支出，如果該施救車輛是被保險人自己或他人義務(wù)派來搶救的，應(yīng)予賠償；如果該施救車輛是有償服務(wù)的，則不予賠償。本題的正確答案是B。主、掛車發(fā)生交通事故的問題1、主、掛車連接時發(fā)生交通事故的交強險賠償問題例題：主車甲和掛車乙均投保險交強險，在保險期限內(nèi)碰撞行人出險，造成行人死亡，交警判定車方負全責，但未明確劃分主、掛車的賠償責任，關(guān)于對受害人的損失賠償下列說法正確的是：A、在主車的交強險責任限額內(nèi)進行賠償；B、在掛車的交強險責任限額內(nèi)進行賠償；C、對各受害人的各分項損失平均分攤，在主、掛車各自的交強險責任限額內(nèi)進行賠償。解題思路：主車和掛車在連接使用時發(fā)生交通事故，主車與掛車的交強險保險人分別在各自的責任限額內(nèi)承擔賠償責任。若交通管理部門未確定主車、掛車應(yīng)承擔的賠償責任，主車、掛車的保險人對各受害人的各分項損失平均分攤，并在對應(yīng)的分項賠償限額內(nèi)計算賠償。主車與掛車由不同被保險人投保的，在連接使用時發(fā)生交通事故，按互為三者的原則處理。本題的正確答案為C。主、掛車發(fā)生交通事故的問題2、主、掛車連接時發(fā)生交通事故的商業(yè)三者險賠償問題例題1：主車甲和掛車乙均投保了商業(yè)三者險，在保險期限內(nèi)碰撞行人出險，造成行人死亡，交警判定車方負全責，但未明確劃分主、掛車的賠償責任，不考慮交強險賠償因素，關(guān)于對受害人的損失賠償下列說法正確的是：A、在主車的三者險責任限額內(nèi)進行賠償；B、在掛車的三者險責任限額內(nèi)進行賠償；C、對各受害人的各分項損失平均分攤，在主、掛車各自的交強險責任限額內(nèi)進行賠償；D、由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任限額的比例，在各自的責任限額內(nèi)承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限。解題思路：《機動車第三者責任保險條款》第十二條規(guī)定：主車和掛車連接時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內(nèi)承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限。主、掛車發(fā)生交通事故的問題2、主、掛車連接時發(fā)生交通事故的商業(yè)三者險賠償問題例題2：主車甲和掛車乙均分別在不同的保險公司投保了商業(yè)三者險，責任限額分別為10萬元和5萬元，在保險期限內(nèi)碰撞行人出險，造成行人死亡，交警判定車方負全責，經(jīng)調(diào)解賠償死者12萬元，不考慮交強險賠償和其它免賠因素，則保險公司對主、掛車商業(yè)三者險賠償金額應(yīng)為：A、10萬元，2萬元；B、6萬元，6萬元；C、8萬元，4萬元；D、6.67萬元，3.33萬元。解題思路：首先可排除答案A，機動車商三險采取的不是順序賠償方式；答案B是采用交強險的平均分攤賠償方式；答案C采用了比例賠償方式，但總賠償金額超過了主車的商三險責任限額；只有答案D為正確答案。精神損害賠償?shù)膯栴}1、對于交通事故損害賠償中的精神損害撫慰金，法律并沒有規(guī)定明確的賠償標準，因此只能在訴訟中提出，由法官根據(jù)具體情況決定。2、對被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔的精神損害撫慰金，原則上在其他賠償項目足額賠償后，在死亡傷殘賠償限額內(nèi)賠償。3、涉及訴訟糾紛等特殊情況下，可按照精神損害撫慰金核定承擔金額占死亡傷殘費用賠償項目下所有核定損失承擔金額總和的比例，計算交強險對精神損害撫慰金的賠償金額。交強險墊付/支付搶救費用的問題1、搶救費用墊付條件同時滿足以下條件的，可墊付受害人的搶救費用。（一）符合《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條規(guī)定的情形；（二）接到公安機關(guān)交通管理部門要求墊付的通知書；（三）受害人必須搶救，且搶救費用已經(jīng)發(fā)生，搶救醫(yī)院提供了搶救費用單據(jù)和明細項目；（四）不屬于應(yīng)由道路交通事故社會救助基金墊付的搶救費用?！稒C動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條規(guī)定：有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)墊付搶救費用，并有權(quán)向致害人追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；（二）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（三）被保險人故意制造道咱交通事故的。綜上所述，搶救費用的墊付針對的是不屬于交強險保險責任的情形。交強險墊付/支付搶救費用的問題2、搶救費用支付條件搶救費用支付必須同時滿足以下條件：（1）接到交警部門簽署的書面支付通知書；（2）屬于交強險保險責任范圍內(nèi)；（3）受害人被搶救，且搶救費用已經(jīng)發(fā)生。醫(yī)院提供了病歷/診斷證明、搶救費用明細清單；（4）搶救所用藥品、檢查費用等必須與本次事故有關(guān)，并符合國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的有關(guān)臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準。搶救費用支付針對的是屬于交強險保險責任范圍內(nèi)的情形。交強險墊付/支付搶救費用的問題3、搶救費用墊付/支付的共同點：（1）在交強險醫(yī)療費用賠償限額或無責任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付或支付搶救費用；（2）不能以現(xiàn)金形式墊付或支付。交強險墊付/支付搶救費用的問題例題：按照《機動車輛保險理賠實務(wù)》（2009）版有關(guān)規(guī)定，下列選項中，關(guān)于交強險支付/墊付搶救費用的說法不正確的是：

A、搶救費用只能通過銀行轉(zhuǎn)帳向醫(yī)院支付或墊付，不以現(xiàn)金形式進行支付或墊付；

B、根據(jù)被保險人應(yīng)負的事故責任，在醫(yī)療費用賠償限額或無責任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)審核支付搶救費用；

C、對于墊付的搶救費用，應(yīng)依法向致害人追償；

D、對于支付的搶救費用，應(yīng)依法向致害人追償。解題思路：搶救費用無論支付或墊付，均不能以現(xiàn)金形式；支付或墊付搶救費用都要在醫(yī)療費用賠償限額或無責任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)；墊付由于是針對不屬于交強險保險責任范圍內(nèi)的情形，所以需要向致害人追償；支付針對的是屬于交強險保險責任范圍內(nèi)的情形，所以不涉及追償?shù)膯栴}。本題的正確答案是D。交強險無責方賠付的問題1、肇事機動車中的無責任車輛，不參與對其他無責車輛和車外財產(chǎn)損失的賠償計算，僅參與對有責方車輛損失或車外人員傷亡損失的賠償計算；2、無責方車輛對有責方車輛損失應(yīng)承擔的賠償金額，由有責方在本方交強險無責任財產(chǎn)損失賠償限額項下代賠；3、肇事機動車中應(yīng)投保而未投保交強險的車輛，視同投保機動車參與計算。交通事故中死者為無名氏的交強險賠償問題交通事故死亡人員身份無法確認的，其交強險賠償金由道路交通事故社會救助基金管理機構(gòu)提存保管。無法由道路交通事故社會救助基金管理機構(gòu)提存的，保險公司可以對已產(chǎn)生的費用如醫(yī)療費、喪葬費按照交強險賠償標準憑票據(jù)賠償，其它項目原則上不應(yīng)向無賠償請求權(quán)的個人或機構(gòu)賠償，可以根據(jù)法律文書另行處理。車險產(chǎn)品條款中常見的保險責任認定問題1、載運被保險機動車的渡船出險的保險責任認定問題例題1：甲車投保了非營業(yè)用汽車損失保險，一日，駕駛員在某港口將被保險機動車交由渡船載運，自己乘坐纜車到對岸接車。渡船行駛到水面時由于大風浪發(fā)生事故傾覆，被保險機動車墜入水中，造成嚴重損失。被保險人遂到保險公司提出索賠，則有關(guān)此事故保險責任認定說法正確的是：A、屬于保險責任中的墜落責任；B、屬于保險責任中的傾覆責任；C、屬于保險責任中的載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害責任；D、不屬于保險責任。解題思路：《非營業(yè)用汽車損失保險條款》第四條保險責任中列明：載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害造成的被保險機動車損失，保險人依照本保險合同的約定負責賠償，但僅限于駕駛員隨船的情形，所以本題的正確答案是D。車險產(chǎn)品條款中常見的保險責任認定問題1、載運被保險機動車的渡船出險的保險責任認定問題例題2：甲車投保了非營業(yè)用汽車損失保險，一日，駕駛員在某港口將被保險機動車交由渡船載運，自己隨船照看車。由于港口繁忙，渡船行駛到半途時與另一對向行駛的渡船相撞，使被保險機動車墜入水中，造成嚴重損失。被保險人遂到保險公司提出索賠，則有關(guān)此事故保險責任認定說法正確的是：A、屬于保險責任中的墜落責任；B、屬于保險責任中的傾覆責任；C、屬于保險責任中的載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害責任；D、不屬于保險責任。解題思路：《非營業(yè)用汽車損失保險條款》第四條保險責任中列明：載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害造成的被保險機動車損失，保險人依照本保險合同的約定負責賠償，但僅限于駕駛員隨船的情形，本題中駕駛員雖然隨船，但由于發(fā)生的不是自然災(zāi)害事故，所以不屬于保險責任，本題的正確答案是D。車險產(chǎn)品條款中常見的保險責任認定問題2、關(guān)于駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的如何界定的問題機動車駕駛證是駕駛?cè)笋{駛資格的憑證。根據(jù)公安部發(fā)布的《機動車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》，有效機動車駕駛證應(yīng)記載和簽注包括準駕車型代號、有效期起始日期、有效期限等內(nèi)容。因此，“駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的”應(yīng)包括無駕駛證或無有效駕駛證和雖有駕駛證但與準駕車型不符等情況。車險產(chǎn)品條款中常見的保險責任認定問題3、保險車輛轉(zhuǎn)讓未辦理批改的問題甲某為自己的越野車投保了車損險，2009年12月，甲某將該車轉(zhuǎn)讓給同事乙某，并辦理了過戶手續(xù)，但雙方都沒有通知保險公司。過戶兩天后，車輛在高速公路附近碰撞出險，車輛損失10000元，張某遂向保險公司提出索賠，則下列說法正確的是：A、由于雙方?jīng)]有辦理保險批改手續(xù)，保險公司不予賠償；B、張某承繼甲某的權(quán)利，保險公司應(yīng)予賠償。解題思路：《新保險法》自2009年10月1日起施行，第49條規(guī)定：“保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外?！边@里雖然明確了受讓人的通知義務(wù)，但未規(guī)定受讓人不履行通知義務(wù)應(yīng)承擔的后果，所以財產(chǎn)保險合同主體的變更不以保險人的同意為生效要件，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。正確答案為B。車險產(chǎn)品條款中常見的保險責任認定問題4、保險標的危險程度顯著增加的問題例題：甲某為自己的小轎車投保了車損險，2009年12月，甲某將該車轉(zhuǎn)讓給乙某，并辦理了過戶手續(xù)，但雙方都沒有通知保險公司。過戶后，乙某將車用作出租營運，并在運管部門辦理了出租營運手續(xù)，2010年1月，乙某駕駛車輛進行營運時在高速公路附近碰撞出險，車輛損失10000元，張某遂向保險公司提出索賠，則下列說法正確的是：A、由于雙方轉(zhuǎn)讓車輛沒有辦理保險批改手續(xù)，保險公司不予賠償；B、雖然雙方轉(zhuǎn)讓車輛沒有辦理保險批改手續(xù)，但根據(jù)《新保險法》第49條，張某承繼甲某的權(quán)利，保險公司應(yīng)予賠償；C、根據(jù)《新保險法》第49條和《非營業(yè)用車輛損失保險條款》第16條，保險公司不承擔賠償責任。解題思路：根據(jù)《新保險法》第49條“……被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任?！焙头菭I業(yè)用車輛損失保險條款》第16條“在保險期間內(nèi)，被保險機動車改裝、加裝或從事營業(yè)運輸?shù)?，?dǎo)致被保險機動車危險程度增加的，應(yīng)當及時書面通知保險人。否則，因被保險機動車危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任?！北绢}的正確答案是C。車險產(chǎn)品條款中常見的保險責任認定問題5、火災(zāi)與自燃保險責任認定的問題例題：甲車投保了營業(yè)用汽車損失保險和第三者責任保險，一日，甲車停放在停車場中因暴曬自燃起火，由于火勢較大，引燃了停放在旁邊的乙車，造成乙車嚴重受損，乙車沒有投保，則下列說法正確的是：A、甲車損失在車損險項下賠償，乙車損失由于沒有投保不予賠償；B、甲車損失在車損險項下賠償，乙車損失在甲車三者險項下賠償；C、如乙車投保了三者險，則甲車損失在乙車三者險項下賠償；D、甲車損失沒有投保自燃損失險不予賠償，乙車損失在甲車三者險項下賠償。解題思路：根據(jù)《營業(yè)用汽車損失保險條款》第七條第5款“火災(zāi)、爆炸、自燃造成的損失，保險人不負責賠償?！?，甲車本身車損不予賠償，根據(jù)《機動車第三者責任保險條款》，乙車損失在甲車三者險項下賠償。正確答案為D。關(guān)于火災(zāi)與自燃的保險責任認定，還需要注意《營業(yè)用汽車損失保險條款》、《非營業(yè)用汽車損失保險條款》和《家庭自用車損失保險條款》的區(qū)別！車險產(chǎn)品條款中常見的保險責任認定問題6、被保險機動車所載貨物墜落的保險責任認定問題例題：甲車投保了車損險和三者險，在一次運輸過程中因緊急剎車，造成車頂?shù)呢浳飰嬄?，砸壞保險車輛后并將一行人砸傷，事后經(jīng)調(diào)查，甲車并未違反裝載規(guī)定，則有關(guān)保險車輛和行人損失說法正確的是：A、保險車輛和行人損失都不屬于保險責任；B、保險車輛和行人損失都屬于保險責任；C、車輛損失屬于保險責任，行人損失不屬于保險責任；D、車輛損失不屬于保險責任，行人損失屬于保險責任。解題思路：車輛和車輛裝載的貨物（不包括違章裝載的情形）在運行過程中視為一體，所以行人的損失屬于三者險的賠償范圍；另在機動車主要車險產(chǎn)品的車損險條款中，責任免賠當中都有一條“被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失，保險人不負責賠償”，所在保險車輛的損失不屬于保險責任。正確答案為D。人身損害賠償?shù)膯栴}1、誤工費的賠償問題判斷正誤題：受害人是退體的公務(wù)員，因交通事故住院20天，在交警部門調(diào)解時，被保險人同意賠償其誤工費2000元，則此誤工費保險公司應(yīng)予賠償。（）解題思路：誤工費分3種情形：（1）因受傷、治療以及治療結(jié)束后需要一段時間進行康復(fù)休息而誤工；（2）因達到傷殘等級無法勞動至定殘之日這段時間而誤工；（3）受害人死亡，其親屬因辦理喪葬事宜而誤工。誤工費是根據(jù)受害人實際減少的收入作為賠償?shù)囊罁?jù)，無勞動收入的，原則上不存在賠償誤工損失問題。本題中退體的公務(wù)員住院并未引起其退休金的減少，因而不能賠償此費用。人身損害賠償?shù)膯栴}1、誤工費的賠償問題例題：甲在駕駛被保險車輛過程中與乙駕駛的出租汽車發(fā)生事故，甲承擔全部責任。乙由于修車需要停駛3天，因此甲向乙賠償了500元停駛期間的營運收入減少的損失。乙向甲提出索賠，甲隨即向保險公司就賠償乙的500元停駛期間的營運收入減少的損失提出索賠，則下列說法正確的是：A、屬于誤工費，可以在交強險項下賠償；B、屬于間接損失，不能在交強險項下賠償；C、屬于直接損失，可以在交強險項下賠償；解題思路：經(jīng)營利益損失不屬于誤工損失的范圍，屬于間接損失，不能在交強險項下賠償。正確答案為B。人身損害賠償?shù)膯栴}2、護理費的賠償問題判斷正誤題：甲車與一行人發(fā)生交通事故，造成行人受傷住院，出院后傷殘評定為二級，需要長期護理，在交警調(diào)解過程中，經(jīng)雙方協(xié)商甲車主同意按30年期限賠償行人護理費，遂向保險公司提出索賠，保險公司應(yīng)對該護理費進行賠償。（）解題思路：護理費分兩種情形，（1）在住院治療期間以及出院治療期間因生活不能自理而需要由醫(yī)護人員以外的其他特聘人員陪護所產(chǎn)生陪護費；（2）殘疾評定之后因生活不能自理而需要聘請其他陪護人員所產(chǎn)生的陪護費。住院治療期間治療醫(yī)院醫(yī)務(wù)人員的護理費已包含在醫(yī)療費之中。陪護期限一般僅限于住院二級護理以上期間，按日計算。殘疾評定前，計算至定殘日前1天，殘疾評定后，仍需長期護理的，最長不超過20年。陪護人員有固定收入的，其陪護費參照誤工費的規(guī)定計算，無固定收入的參照當?shù)刈o工從事同等級別護理的勞動報酬標準計算。人身損害賠償?shù)膯栴}3、交通費的賠償問題判斷正誤題：甲車與一行人發(fā)生交通事故，造成行人受傷住院，住院期間需要專人護理，護理人員每天去醫(yī)院護理產(chǎn)生了500元的交通費，則在后續(xù)的保險索賠中，保險公司應(yīng)對此交通費進行賠償。（）解題思路：交通費分4種情形：（1）受害人上醫(yī)院就醫(yī)時的交通費用；（2）受害人轉(zhuǎn)院就醫(yī)時的交通費用；（3）護理人員的交通費用；（4）受害人死亡后其親屬辦理喪葬事宜時的交通費用。人身損害賠償?shù)膯栴}4、住院伙食補助費的賠償問題例題：甲車與一行人發(fā)生交通事故，造成行人受傷在本地住院，住院期間需要專人護理，在后續(xù)的事故調(diào)解中，甲車主答應(yīng)賠償護理人員的交通費500元和伙食補助費300元，遂向保險公司提出索賠，則下列說法正確的是：A、交通費和伙食補助費保險公司都不應(yīng)賠償；B、交通費和伙食補助費保險公司都應(yīng)賠償；C、交通費不應(yīng)賠償，伙食補助費應(yīng)賠償；D、交通費應(yīng)賠償，伙食補助費不應(yīng)賠償。解題思路：從前面的內(nèi)容可以判定交通費應(yīng)賠償；陪護人員不能成為“住院伙食補助費”的補助現(xiàn)象，但是受害人在外地治療不住院的，受害人本人及其陪護人員實際發(fā)生的合理的伙食費仍可以得到賠償。本題中傷者在本地治療，所以陪護人員的伙食補助費不應(yīng)賠償。正確答案為D。人身損害賠償?shù)膯栴}5、多等級傷殘賠償計算中的附加指數(shù)問題附加指數(shù)的算法各地做法不一樣，有的是在取值范圍以內(nèi)，如果多項級別賠償系數(shù)累加超守10%，按10%計算，總的賠償系數(shù)不能超過100%，有的是5級以下一個固定值，5級以上一個固定值；存在1級傷殘時，其他等級被吸收，不計算賠償附加指數(shù)。人身損害賠償?shù)膯栴}6、多個被扶養(yǎng)人的被扶養(yǎng)人生活費計算的問題被扶養(yǎng)人生活費審核應(yīng)注意的地方：（1）調(diào)查戶籍證明和實際被撫養(yǎng)人情況，剔除超過實際被扶養(yǎng)人數(shù)的扶養(yǎng)費金額。（2）被扶養(yǎng)人還有其他扶養(yǎng)人的，賠償義務(wù)人只賠償受害人依法應(yīng)當負擔的部分，其余部分應(yīng)予剔除。（3）被撫養(yǎng)人有數(shù)人的，注意年賠償總額不超過上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出或者農(nóng)村居民人均年生活消費支出額。人身損害賠償?shù)膯栴}6、多個被扶養(yǎng)人的被扶養(yǎng)人生活費計算的問題例題：被告人張某酒后駕車肇事，致被害人陳某死亡后逃逸，其應(yīng)當承擔刑事及民事賠償責任。陳某系農(nóng)民，生前與其妻共同撫養(yǎng)以下四人：長子1992年4月出生，差6年滿18周歲；次子1995年3月出生，差9年滿18周歲；陳父1945年9月出生，現(xiàn)年60歲，無勞動能力；陳母1945年6月出生，現(xiàn)年60歲，無勞動能力。陳某有姐、妹各一人，均有勞動能力。事故發(fā)生在A市，A市2004年度農(nóng)村居民人均年生活消費支出標準即3297元。解題思路：目前社會上較為認可的算法為：因除被害人陳某外，長子、次子還有撫養(yǎng)人一人，陳父、陳母還有撫養(yǎng)人二人。被告人張某只賠償陳某應(yīng)承擔的份額，故長子年賠償額為3297元／2人，次子年賠償額為3297元／2人，陳父年賠償額為3297元／3人，陳母年賠償額為3297元／3人。因?qū)Ρ缓θ岁惸车哪曩r償總額累計不應(yīng)超過A市2004年度農(nóng)村居民人均年生活消費支出標準3297元，故將被撫養(yǎng)人賠償年限分為三個階段：第一階段為6年，被撫養(yǎng)人為長子、次子、陳父、陳母4人；第二階段為3年，因長子年滿十八周歲，被撫養(yǎng)人減為次子、陳父、陳母3人；第三階段為11年，因次子年滿十八周歲，被撫養(yǎng)人減為陳父、陳母2人。故每名被撫養(yǎng)人的撫養(yǎng)費計算結(jié)果為：長子生活費：3297×（3297/2）÷〔（3297/2）＋（3297/2）＋（3297/3）＋（3297/3）〕×6年＝5934.6次子生活費：3297×（3297/2）÷〔（3297/2）＋（3297/2）＋（3297/3）＋（3297/3）〕×6年＋3297×（3297/2）÷〔（3297/2）＋（3297/3）＋（3297/3）〕×3年＝10173.6元陳父生活費：3297×（3297/3）÷〔（3297/2）＋（3297/2）＋（3297/3）＋（3297/3）〕×6年＋3297×（3297/3）÷〔（3297/2）＋（3297/3）＋（3297/3）〕×3年＋3297/3×11年＝18871.4元陳母同陳父。四名撫養(yǎng)人生活費總計:5934.6＋10173.6＋18871.4＋18871.4＝53851元。《道交法》76條的歸責問題道路交通事故侵權(quán)的歸責原則：

1、機動車與行人、非機動車發(fā)生交通事故：非機動車駕駛?cè)?、行人沒有過錯的，由機動車一方承擔賠償責任，適用無過錯責任原則，但并不排除過失相抵原則的適用，有證據(jù)證明非機動車駕駛?cè)恕⑿腥擞羞^錯的，根據(jù)過錯程度適當減輕機動車一方的賠償責任；機動車一方?jīng)]有過錯的，承擔不超過百分之十的賠償責任。

2、機動車相互碰撞造成損害：機動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯的一方承擔責任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔責任，適用過錯原則。

《交強險條例》第22條的賠償問題

例題：甲某駕駛一輛投保了交強險的車輛碰撞行人，造成行人重傷，行人被緊急送往醫(yī)院搶救，但終因傷情過重搶救無效死亡，甲某支付了搶救費5000元，交警認定甲某負全責，查明甲某屬未取得駕駛資格，經(jīng)計算死者死亡補償金150000元，下列說法正確的是：A、保險公司應(yīng)在交強險責任限額內(nèi)賠償搶救費和死亡補償金；B、保險公司應(yīng)在交強險責任限額內(nèi)賠償搶救費，死亡補償金不賠償；C、保險公司應(yīng)在交強險責任限額內(nèi)賠償死亡補償金，搶救費不賠償；D、保險公司對搶救費和死亡補償金都不賠償。解題思路：《中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于交強險有關(guān)問題的復(fù)函》(保監(jiān)廳函〔2007〕77號)明確規(guī)定，“根據(jù)《條例》和《條款》，被保險機動車在駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格、駕駛?cè)俗砭啤⒈槐ｋU機動車被盜搶期間肇事、被保險人故意制造交通事故情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人對于符合規(guī)定的搶救費用，在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費用，保險人不負責墊付和賠償。”答案B是較為迷惑的答案，但本題中甲某已經(jīng)支付了搶救費，所以無需保險公司墊付，正確答案是D?！督粡婋U條例》第24條的賠償問題

《交強險條例》第二十四條規(guī)定，機動車肇事后逃逸的，由救助基金墊付受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用。被保險人或受害人認為，目前救助基金尚未建立，且《交強險條款》也未將此種情形列為除外責任，在已經(jīng)確定我公司承保后，應(yīng)當由我公司承擔保險責任。我公司當事分支機構(gòu)則認為，此種情形《條例》已有明確規(guī)定，我公司不應(yīng)承擔責任。另外，根據(jù)《道路交通安全法實施條例》第一百一十五條的規(guī)定，1991年國務(wù)院發(fā)布的《道路交通事故處理辦法》已經(jīng)廢止。因此，對于沒有確鑿證據(jù)證明逃逸車輛在我公司投保交強險的情況，我公司不承擔本應(yīng)由救助基金承擔的墊付責任，并可提出相應(yīng)的抗辯。此條規(guī)定應(yīng)理解為主要針對肇事逃逸車輛的被保險人和保險公司無法確定的情形。在理賠中應(yīng)分兩種情況處理：

1、肇事車輛確屬我公司承保車輛，我公司應(yīng)按照保險合同賠償。

2、如果肇事車輛在逃，承保公司不能確定，盡管基金尚未建立，我公司也不承擔墊付、賠償責任。《交強險條款》第9條墊付搶救費用的問題

按照《交強險條例》第四十二條規(guī)定，搶救費用是指醫(yī)療機構(gòu)參照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的有關(guān)臨床診療指南采取搶救措施而發(fā)生的醫(yī)療費用，除此之外《交強險條例》沒有對搶救費用再作限制。但是，《交強險條款》第九條卻規(guī)定保險人可以根據(jù)國家基本醫(yī)療保險標準來核定搶救費用的金額，與《交強險條例》的規(guī)定相比更為嚴格。目前已有部分被保險人對于以國家基本醫(yī)療保險標準限制搶救費用墊付數(shù)額的做法提出異議，認為其違反了《條例》的相關(guān)規(guī)定，并已引發(fā)多起訴訟案件和投訴糾紛。

1、從《交強險條款》的規(guī)定進行抗辯由于《交強險條款》第九條已經(jīng)明確規(guī)定，“保險人在接到公安機關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準進行核實”，因此，保險人按照國家基本醫(yī)療保險標準墊付搶救費用，符合保險合同的規(guī)定。

2、根據(jù)衛(wèi)生部《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》進行抗辯衛(wèi)生部《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》（附件2）第二編第三條明確規(guī)定，“在對道路交通事故受傷人員進行臨床診療的過程中，各項臨床檢查、治療包括用藥和使用醫(yī)用材料，以及病房和病床等標準在當?shù)鼗踞t(yī)療保險規(guī)定的范圍內(nèi)選擇”。由于《交強險條例》第四十二條已明確規(guī)定搶救費用應(yīng)當參照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門編制的診療指南來操作，而衛(wèi)生部《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》又明確規(guī)定各項臨床診療費用標準應(yīng)當在當?shù)鼗踞t(yī)療保險規(guī)定的范圍內(nèi)選擇。因此，在具體案件中，對于超出當?shù)鼗踞t(yī)療保險規(guī)定的范圍和標準支出的醫(yī)療費用，我公司當事分支機構(gòu)有權(quán)拒絕賠償。超過保險合同限額的賠付問題例題：甲車投保了車損險，保險金額為10萬元，一次出險造成全車損毀，出險時車輛實際價值6萬元，甲遂向保險公司提出索賠，保險公司理賠人員向其解釋說只能按車輛實際價值6萬元賠償，甲某不服，向法院提起訴訟，經(jīng)法院審理后判決保險公司按車輛保險金額10萬元賠償甲某。保險公司理算員在進行系統(tǒng)損失錄入時發(fā)現(xiàn)賠償金額大于車輛實際價值，10萬元的賠償在新車險理賠系統(tǒng)車損險項下不能理算出來，作為公司的理算員，此時應(yīng)如何處理？解題思路：系統(tǒng)中“案后費用”錄入是指經(jīng)法院直接判決保險人賠償，但超過保險合同約定賠付以外的費用。如保險合同約定需要免賠的，或在責任免除約定不予賠償?shù)膿p失，法院判決保險人賠償?shù)?，該項費用計入“案后費用”。本題中的理算員應(yīng)在車損險項下理算6萬元賠款，其余4萬元計入“案后費用”精神損害撫慰金的賠償順序問題

《交強險條款》第八條規(guī)定保險人在死亡傷