1/1保險(xiǎn)知識(shí)參考要點(diǎn)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)要點(diǎn)參考（新保法2009版）分?jǐn)?shù)占比：

15章30%6章10%7章25%8-9章(加兩個(gè)規(guī)定)15%其他法規(guī)(四個(gè))20%選擇90題判斷10題（均為《保險(xiǎn)法》）第七章：

人身保險(xiǎn)一、人身保險(xiǎn)的特征：

1、人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性：

在人身保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)事故是與人的壽命和身體有關(guān)的生、老、病、死、殘。

這些事故發(fā)生的概率較為穩(wěn)定，人壽保險(xiǎn)主要風(fēng)險(xiǎn)因素是死亡率，受年齡、性別、職業(yè)等影響。

2、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性：

標(biāo)的是生命或身體。

就保險(xiǎn)價(jià)值而言，人的生命是無價(jià)的；就保險(xiǎn)事故發(fā)生概率而言：

有標(biāo)準(zhǔn)體（健體）和非標(biāo)準(zhǔn)體（次健體、弱體）之分，可使用特別附加條件承保：

如加費(fèi)、降額、限制保險(xiǎn)金給付3、保險(xiǎn)利益的特殊性：

人身保險(xiǎn)利益沒有量的規(guī)定，只在投保時(shí)考慮有無保險(xiǎn)利益就可，并不是維持合同效力、給付保險(xiǎn)金的條件。

特殊情況下有量的規(guī)定：

經(jīng)債務(wù)人同意，債權(quán)人投保死亡保險(xiǎn)，以債權(quán)金額為限。

4、保險(xiǎn)金額的特殊性：

由雙方約定后確定，兩方面考慮：

被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)需要的程度和投保人交納保費(fèi)的能力5、保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性：

人身保險(xiǎn)是定額給付合同，不適用補(bǔ)償原則、比例分?jǐn)?、代位追償、重?fù)、超額、不足額6、保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性：

人身保險(xiǎn)費(fèi)率不采用自然費(fèi)率而是均衡費(fèi)率，純保費(fèi)分為危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)，某些險(xiǎn)種儲(chǔ)蓄性強(qiáng)：

如終身死亡保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。

7、保險(xiǎn)期限的特殊性：

保險(xiǎn)期限長期性極易受如利率、通貨膨脹、保險(xiǎn)公司對(duì)未來預(yù)測的偏差等影響二、人身保險(xiǎn)的種類（3種）：

人壽保險(xiǎn)：

以生命為標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存和死亡為保險(xiǎn)事故。

人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)主要和基本的險(xiǎn)種，分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)。

人身意外傷害保險(xiǎn)：

以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件，分為普通意外傷害和特種意外傷害保險(xiǎn)。

區(qū)別：

是否特定時(shí)間、地點(diǎn)、原因健康保險(xiǎn)：

以人的身體為標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用或收入損失獲得補(bǔ)償?shù)娜松肀ｋU(xiǎn)分為醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入補(bǔ)償保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)的種類（5種）：

普通型人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、簡易人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)普通型人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)：

以死亡為給付條件定期壽險(xiǎn)：

保險(xiǎn)期限為固定年限；極低的保費(fèi)獲得較大保障；期滿生存不給付保險(xiǎn)金、不返還保費(fèi)終身壽險(xiǎn)：

是不定期的死亡保險(xiǎn)。

被保險(xiǎn)人可以得到永久保險(xiǎn)；如中途退保，投保人可得到退保金。

普通終身：

終身分期交付保險(xiǎn)費(fèi)限期交費(fèi)終身：

保險(xiǎn)費(fèi)在規(guī)定期限內(nèi)分期交付，期滿后不再交付，仍享有保障。

躉交終身壽險(xiǎn)：

投保時(shí)一次全部交清保險(xiǎn)費(fèi)，可認(rèn)為是限期交費(fèi)的特殊形態(tài)生存保險(xiǎn)：

以生存為給付條件；在期滿或約定年齡生存，給付保險(xiǎn)金；主要是為老年人提供養(yǎng)老保障或者為子女提供教育金。

年金保險(xiǎn)是一種生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)：

也稱生死合險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或期滿時(shí)生存均給付保險(xiǎn)金；儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)，純保費(fèi)由危險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)組成；危險(xiǎn)保費(fèi)用于死亡給付，儲(chǔ)蓄保費(fèi)形成責(zé)任準(zhǔn)備金，用于中途退保時(shí)支付退保金，也用于生存給付。

年金保險(xiǎn)概念：

以生存為給付條件，且分期給付生存保險(xiǎn)金的金額間隔不超過1年（含）的人壽保險(xiǎn)。

按交費(fèi)方式躉交年金：

一次交清保險(xiǎn)，于約定時(shí)間開始，按期由年金受領(lǐng)人領(lǐng)取。

期交年金：

分期繳付按被保險(xiǎn)人數(shù)個(gè)人年金：

以一個(gè)被保險(xiǎn)人生存作為給付條件聯(lián)合年金：

以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人生存作為給付條件，持續(xù)到最先發(fā)生的死亡止。

最后生存者年金：

以兩個(gè)或兩個(gè)以上至少一個(gè)生存為條件，且給付金額不發(fā)生變化，持續(xù)到最后一個(gè)生存者死亡。

聯(lián)合及生存者年金：

以兩個(gè)或兩個(gè)以上至少一個(gè)生存為條件，但金額隨著人數(shù)減少而調(diào)整，持續(xù)到最后一個(gè)生存者死亡止。

按給付額變動(dòng)定額年金：

固定數(shù)額變額年金：

年金給付額按資金帳戶的投資收益水平進(jìn)行調(diào)整，是針對(duì)定額年金在通貨膨脹下保障水平降低而設(shè)計(jì)按給付開始日即期年金：

合同成立后，即行按期給付年金延期年金：

合同成立后，經(jīng)過一定時(shí)期或被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡后保險(xiǎn)人才開始給付年金。

按給付方式終身年金：

年金受領(lǐng)人在一生中可以一直領(lǐng)取約定的年金，直到死亡為止。

最低保證年金：

為防止年金受領(lǐng)人過早死亡、喪失領(lǐng)取年金權(quán)利而產(chǎn)生的一種年金保險(xiǎn)確定給付年金：

規(guī)定了一個(gè)領(lǐng)取年金的最低保證確定年數(shù)，無論被保險(xiǎn)人生存或死亡均可得到。

退還年金：

年金受領(lǐng)人死亡而其年金領(lǐng)取總額低于年金購買價(jià)格時(shí)，以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額。

定期生存年金：

以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期間內(nèi)生存為給會(huì)條件，以一定年數(shù)為限，被保險(xiǎn)一直生存則給付到期滿，在規(guī)定期限內(nèi)死亡，則停止。

簡易用簡單方法所經(jīng)營的人壽保險(xiǎn)。

特點(diǎn)：

1、是一4、保險(xiǎn)費(fèi)率略高于普通人壽保險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)種低保額、免體檢、適用一般低工資收入人群的人壽保險(xiǎn)。

2、交費(fèi)期短，通常為月、半月、周。

3、為了防止逆選擇，通常采用等待期或削減給付制度，保單經(jīng)過一定時(shí)期才生效，在此期間死亡，不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任或減少給付金額。

原因是：

1、免體檢造成死亡率偏高2、業(yè)務(wù)瑣碎使附加管理費(fèi)增加3、失效率較高，使保險(xiǎn)成本提高。

團(tuán)體人壽保險(xiǎn)定義：

用一張總的保險(xiǎn)單對(duì)一個(gè)團(tuán)體的成員及其生活依賴者提供人壽保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。

特征：

1、風(fēng)險(xiǎn)選擇的對(duì)象是團(tuán)體不是個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)選擇與控制的手段：

1、必須是合格的團(tuán)體，有其特有的業(yè)務(wù)活動(dòng)，獨(dú)立核算。

2、被保險(xiǎn)人必須是能夠正常工作的在職人員，退休、長病人員不能成為被保險(xiǎn)人。

3、對(duì)投保人數(shù)的限制，一是絕對(duì)數(shù)的要求，不得少于保監(jiān)會(huì)規(guī)定最低人數(shù)，近年來10人甚至以下也可承保，但要提供可以承保的證明。

二是參保比例，如：

若保費(fèi)雙方承擔(dān)，至少75%；雇主承擔(dān)則100%4、保額的限制，一是所有被保人保額相同，二是分類定保額（工資水平、職位、服務(wù)年限）。

2、使用團(tuán)體保險(xiǎn)單1、投保團(tuán)體是保單的持有人2、每個(gè)被保險(xiǎn)人則持有保險(xiǎn)證。

3、成本低集體投保，具有規(guī)模經(jīng)營效益4、保險(xiǎn)計(jì)劃靈活可就保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)與條款內(nèi)容與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)計(jì)劃作為整個(gè)雇員福利項(xiàng)目的一部分，在絕大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)合同應(yīng)充分體現(xiàn)投保團(tuán)體要求。

5、采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的方法主要考慮業(yè)務(wù)性質(zhì)、職業(yè)特點(diǎn)、以往的理賠記錄、其中上年度理賠記錄是決定費(fèi)率的主要因素。

新型人壽保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)定義保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品；需分設(shè)帳戶，獨(dú)立核算。

采用固定死亡率的，其相應(yīng)的死亡保費(fèi)收入和風(fēng)險(xiǎn)保額的給付等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶。

特征1、保單持有人享受經(jīng)營成果保監(jiān)會(huì)規(guī)定至少將分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給客戶2、客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)3、定價(jià)的精算假設(shè)比較保守定價(jià)時(shí)以預(yù)定死亡率、預(yù)定利率、預(yù)定費(fèi)用率為依據(jù)，結(jié)果是保單價(jià)格較高。

4、保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利紅利來源：

實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)的公司的盈余，主要因素是：

利差益、死亡益、費(fèi)差益1、紅利分配原則公平性原則、可持續(xù)性原則2、紅利分配比例每一會(huì)計(jì)年度分配盈余比例不低于當(dāng)年的70%3、紅利分配方式分配方式：

現(xiàn)金紅利；增額紅利（增加保額）領(lǐng)取方式：

現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息、購買交清保額投資連定義指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，投資帳戶必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理，與其他資產(chǎn)或投資帳戶之間不得存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，也不承擔(dān)連帶責(zé)任。

投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人承擔(dān)。

特征1、投資帳戶設(shè)置保費(fèi)進(jìn)入投資帳戶，轉(zhuǎn)換為投資單位，有一定的價(jià)格。

結(jié)保險(xiǎn)2、保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額死亡保險(xiǎn)金額有兩種設(shè)計(jì)方法：

方法A給付保險(xiǎn)金額和投資帳戶價(jià)值兩者較大者，當(dāng)投資帳戶價(jià)值超過保額時(shí)，死亡保額隨投資帳戶價(jià)值波動(dòng)。

方法B給付保險(xiǎn)金額和投資帳戶價(jià)值之和，死亡保額隨帳戶價(jià)值波動(dòng)而變化，凈風(fēng)險(xiǎn)保額不變（死亡保額與投資帳戶價(jià)值之差）。

保監(jiān)會(huì)規(guī)定：

在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)保額應(yīng)大于零3、保險(xiǎn)費(fèi)不必按約定的日期交費(fèi)，還可以隨時(shí)再支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)4、費(fèi)用收取初始費(fèi)、買入賣出差價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)特點(diǎn)1、該產(chǎn)品必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任2、至少連接到一個(gè)投資帳戶上3、保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)4、投資帳戶的資產(chǎn)單獨(dú)管理5、保單價(jià)值應(yīng)當(dāng)根據(jù)該保單在每一投資中占有的單位數(shù)及其單位價(jià)值確定6、某張保單的資產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資凈收益，應(yīng)劃歸該保單7、每年至少確定一次保單的保險(xiǎn)保障8、每月至少確定一次保單價(jià)值萬能保險(xiǎn)定義交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)，可選任何時(shí)候交任何數(shù)量保費(fèi)，甚至可以不交保費(fèi)（現(xiàn)金價(jià)值充足）。

萬能保險(xiǎn)經(jīng)營透明度高：

保費(fèi)、死亡給付、利率、死亡率、費(fèi)用率、現(xiàn)金價(jià)值保單現(xiàn)金價(jià)值每年隨保費(fèi)交納情況、費(fèi)用估計(jì)、死亡率及利率的變化而變。

凈風(fēng)險(xiǎn)保額與現(xiàn)金價(jià)值之和為死亡給付額從經(jīng)營的流程上，首先交納一筆保費(fèi)，有一個(gè)最低限額，各種費(fèi)用要從保費(fèi)中扣除，死亡給付分?jǐn)偸遣淮_定的，而且常常是低于保單預(yù)計(jì)的最高水平，扣除各種費(fèi)用后，剩余部分就是保單最初的現(xiàn)金價(jià)值。

特征1、死亡給付方式：

A方式均衡給付，死亡給付額（凈風(fēng)險(xiǎn)保額+現(xiàn)金價(jià)值）固定，凈風(fēng)險(xiǎn)保額每期調(diào)整。

B方式隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而變化，凈風(fēng)險(xiǎn)保額不變，現(xiàn)金價(jià)值增加了，則死亡給付額會(huì)增加2、保費(fèi)交納對(duì)每次交費(fèi)最高和最低限額作出規(guī)定，只要符合規(guī)定，投保人可在任何時(shí)間不定額交納保費(fèi)3、結(jié)算利率提供一個(gè)最低保證利率，結(jié)算利率不得高于單獨(dú)帳戶的實(shí)際投資收益率，兩者之差不得高于2%。

保險(xiǎn)公司可自行決定結(jié)算利率的頻率。

4、費(fèi)用收?。?/p>

初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用四、人壽保險(xiǎn)常用條款1、不可爭條款：

稱不可抗辯條款，指人壽保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限（通常2年），保險(xiǎn)人不得以投保人違反告知義務(wù)而宣告合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。

2、年齡誤告條款：

A、投保人申報(bào)年齡不真實(shí)，真實(shí)年齡不符合約定年齡，保險(xiǎn)人可解除合同，并按照合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

B、真實(shí)年齡符合合同約定的年齡限制：

少交保費(fèi)的，投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付保險(xiǎn)金；多交保費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。

3、寬限期條款：

寬期限內(nèi)，投保人沒有及時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。

如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

如投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或超過約定的期限60日未支付當(dāng)期保費(fèi)，合同效力中止，或由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。

4、中止、復(fù)效條款：

我國法律規(guī)定，中止期為兩年。

兩年后保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同：

保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

合同中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。

5、自殺條款：

根據(jù)心理學(xué)的調(diào)查，一個(gè)人在一兩年之前就開始自殺計(jì)劃，能夠持續(xù)兩年期限并最終實(shí)施的可能性很小。

所以合同成立二年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。

不承擔(dān)責(zé)任的，應(yīng)按約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

6、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款：

保險(xiǎn)單交費(fèi)達(dá)到一定時(shí)間后，逐年積存的責(zé)任準(zhǔn)備金并隨著時(shí)間的延伸而不斷增加，形成現(xiàn)金價(jià)值。

處理現(xiàn)金價(jià)值的方式：

申請(qǐng)退保（現(xiàn)金價(jià)值往往體現(xiàn)為退保金）；將原保單改成交清保險(xiǎn)單（保險(xiǎn)期限不變，保險(xiǎn)金額降低）；將原保單改為展期保險(xiǎn)單（保險(xiǎn)金額不變，保險(xiǎn)期限降低，只針對(duì)死亡保險(xiǎn)）；這兩種方法都是以現(xiàn)金價(jià)值作為躉交保費(fèi)；寬限期已滿前書面聲明保費(fèi)自動(dòng)墊交。

7、保單貸款條款：

以現(xiàn)金價(jià)值作質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。

一般不超過現(xiàn)金價(jià)值的一定比例。

投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息，如貸款本息累計(jì)已達(dá)到保單的現(xiàn)金價(jià)值，投保人又未按期歸還，保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同效力。

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

8、自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款：

投保人不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金價(jià)值墊交保險(xiǎn)費(fèi)。

該條款須經(jīng)保單持有人同意，否則不能生效。

五、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)1、定價(jià)基礎(chǔ)：

人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分構(gòu)成的。

預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)所計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)為純保費(fèi)，附加保費(fèi)用于保險(xiǎn)經(jīng)營過程中的一切費(fèi)用開支。

影響定價(jià)的因素：

經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境、公司的特點(diǎn)（保費(fèi)增長、股東權(quán)益）、市場的特點(diǎn)（銷售）以及產(chǎn)品的特點(diǎn)（保費(fèi)遞減的定期保險(xiǎn)退保率要低于均衡保費(fèi)的定期保險(xiǎn)的退保率，而保費(fèi)遞增的險(xiǎn)種的退保率往往很高）。

2、定價(jià)假設(shè)：

A、死亡率：

是最重要的基礎(chǔ)之一，通過生命表的方式列出，是壽險(xiǎn)費(fèi)率、責(zé)任準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)成本計(jì)算依據(jù)，生命表是壽險(xiǎn)精算的科學(xué)基礎(chǔ)，可分為國民生命表和經(jīng)驗(yàn)生命表，保險(xiǎn)公司使用的是經(jīng)驗(yàn)生命表，表中最重要的項(xiàng)目是每個(gè)年齡的死亡率。

一般情況下，在設(shè)計(jì)生命表時(shí)，至少要考慮年齡和性別，在有條件的情況下，還可考慮是否吸煙、保額大小等因素。

B、利率假設(shè)：

可以看作是保戶未來的一種收益。

壽險(xiǎn)公司在進(jìn)行利率假設(shè)時(shí)常常采用較為保守的態(tài)度。

C、失效率假設(shè)：

保單年度、被保險(xiǎn)人投保時(shí)年齡、金額大小、保費(fèi)支付方式、性別、保單類型等因素。

D、費(fèi)用率假設(shè)：

合同初始費(fèi)（保單簽發(fā)、承保、代理人手續(xù)費(fèi)與其他報(bào)酬）；保單維持費(fèi)用；保單終止費(fèi)（退保費(fèi)、無現(xiàn)金、價(jià)值失效費(fèi)、死亡給付費(fèi)、到期費(fèi)用等）E、平均保額：

以千元保額為1單位，稱單位保額，通過平均保額可以計(jì)算保單費(fèi)用、每張保單開支、單位保費(fèi)費(fèi)用、每次保單終止費(fèi)用等。

一般每段保額上限是下限的2--2.5倍，平均保額可用保額下限的1.5--1.75倍。

3、定價(jià)方法：

A、營業(yè)保費(fèi)法：

壽險(xiǎn)剛發(fā)展時(shí)最常用的一種方法，營業(yè)保費(fèi)是純保費(fèi)+附加保費(fèi)，它是保險(xiǎn)經(jīng)營過程中實(shí)際收取的保險(xiǎn)費(fèi)。

B、營業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法：

營業(yè)保費(fèi)的精算現(xiàn)值等于未來保險(xiǎn)給付、費(fèi)用和利潤的精算現(xiàn)值。

保監(jiān)會(huì)規(guī)定目前采用此法。

優(yōu)點(diǎn)是只進(jìn)行有限的計(jì)算，缺點(diǎn)是公式?jīng)]有標(biāo)明每個(gè)年度利潤的變化，主要針對(duì)簡單的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

計(jì)算考慮三要素：

死亡（生存）因素、利率因素、附加費(fèi)因素；因此預(yù)定死亡率、利息率、費(fèi)用率是人壽保險(xiǎn)費(fèi)三要素。

C、積累公式法：

也稱資產(chǎn)份額定價(jià)法，將保費(fèi)與保險(xiǎn)給付和費(fèi)用的差額用利率積累到未來的某點(diǎn)。

如果其結(jié)果與公司利潤指標(biāo)相差很遠(yuǎn)，則更換新的保費(fèi)重新進(jìn)行計(jì)算。

D、根據(jù)利潤指標(biāo)進(jìn)行定價(jià)：

是目前經(jīng)常使用的方法4、責(zé)任準(zhǔn)備金：

是指保險(xiǎn)人為將來發(fā)生的債務(wù)而提存的資金，或者說是保險(xiǎn)人還未履行保險(xiǎn)責(zé)任的已收保費(fèi)。

A、自然保費(fèi)：

按各年齡死亡率計(jì)算而得的逐年更新保費(fèi)；某年齡自然保費(fèi)X（1+利率）=保額X此年齡死亡率B、均衡保費(fèi)：

投保人在保險(xiǎn)年度內(nèi)每一年所交保費(fèi)相等，在早期高于、晚期低于自然保費(fèi)。

早期多出部份積存起來用于未來給付。

在采用均衡保費(fèi)的前提下，各年繳納的保費(fèi)是相等的，其中包含的純保費(fèi)部分和附加保費(fèi)部分也是相等的。

C、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算：

理論責(zé)任準(zhǔn)備金包括過去法和未來法過去法：

過去所交付的純保費(fèi)的終值減去過去給付保險(xiǎn)金的終值。

未來法：

將來保險(xiǎn)金給付的現(xiàn)值與未來可收的未交保費(fèi)的現(xiàn)值（又稱本金）的差額來計(jì)算D、實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金：

一般將純保費(fèi)進(jìn)行修正，以修正后的純保費(fèi)為基礎(chǔ)計(jì)算而得的準(zhǔn)備金叫實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金（修正準(zhǔn)備金）六、人身意外傷害保險(xiǎn)1、定義：

被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。

傷害：

被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)：

由致害物（外來的）、侵害對(duì)象（被保險(xiǎn)人的身體）、侵害事實(shí)（破壞性的接觸身體）三要素構(gòu)成；意外：

被保險(xiǎn)人事先沒預(yù)見到傷害的發(fā)生，傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿。

意外傷害的構(gòu)成所括意外和傷害兩個(gè)必要條件2、特征：

A、保險(xiǎn)責(zé)任：

意外死亡給付和意外傷殘給付B、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定：

純保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的，遭受意外傷害的概率取決于職業(yè)、工種或所從事的活動(dòng)，對(duì)不同類別的被保險(xiǎn)人分別厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。

C、承保條件：

條件較寬，高齡者可以投保，不必進(jìn)行體檢。

D、保險(xiǎn)期限：

一般不超過1年、最多3年或5年。

E、保險(xiǎn)金的給付：

定額給付，死亡按保險(xiǎn)金額給付、殘疾按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付，一般由保險(xiǎn)金額和殘疾程度兩個(gè)因素確定。

F、責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算：

采取非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提原理，按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定百分比（如40%、50%）計(jì)算。

責(zé)任期間：

被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，自遭受意外傷害之日起一定時(shí)期內(nèi)即責(zé)任期限內(nèi)（通常為90天、180天或1年）造成死亡或殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

3、可保風(fēng)險(xiǎn)分析：

A、不可保意外傷害：

犯罪、尋釁毆斗、酒醉、吸食毒品、自殺B、特約保意外傷害：

需特別約定，有時(shí)要加費(fèi)，如：

戰(zhàn)爭；從事登山、跳傘等劇烈體育活動(dòng)；核福射；醫(yī)療事故。

對(duì)于上述特約保意外傷害在保險(xiǎn)條款中一般列為除外責(zé)任，經(jīng)特別約定后，由保險(xiǎn)人出批單。

C、一般可保意外傷害4、保險(xiǎn)責(zé)任條件：

A、在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害是首要條件B、死或殘發(fā)生在責(zé)任期限內(nèi)是必要條件之一。

被保險(xiǎn)人死亡：

生理死亡；宣告死亡（由人民法院宣告）：

下落不明滿4年的，因意外事故下落不明滿2年的。

如訂有失蹤條款的，責(zé)任期限結(jié)束時(shí)，保險(xiǎn)人就給付保險(xiǎn)金。

如果被保險(xiǎn)人以后生還，受領(lǐng)保險(xiǎn)金的人應(yīng)返還給保險(xiǎn)人。

殘疾包括：

人體組織的永久性殘缺和人體器官的機(jī)能喪失。

C、意外傷害是死亡或殘疾的直接原因、近因或誘因。

5、給付方式：

定額給付：

當(dāng)一次意外傷害造成被保險(xiǎn)人身體若干部位殘疾，若殘疾程度百分率之和超過100%，則按保險(xiǎn)金額給付。

若保險(xiǎn)期限內(nèi)多次遭受意外傷害，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金以累計(jì)不超過保險(xiǎn)金額為限。

殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額X殘疾程度百分率6、主險(xiǎn)種類：

A、按投保動(dòng)因自愿、強(qiáng)制B、按風(fēng)險(xiǎn)普通（如團(tuán)體人身意外傷害、學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)）、特定（特定時(shí)間、地點(diǎn)、原因，如建筑工地、駕駛車輛、煤氣罐爆炸等）C、按期限1年、極短、多年期D、按結(jié)構(gòu)單純、附加七、健康保險(xiǎn)1、定義：

以人的身體為標(biāo)的，在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是傷病風(fēng)險(xiǎn)，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重。

精算人員還應(yīng)獲得醫(yī)學(xué)知識(shí)方面的支持。

健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還來源于醫(yī)療服務(wù)提供者，因?yàn)獒t(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價(jià)格由他們自行決定。

2、特征：

A、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊性B、精算技術(shù)（主要考慮死亡率、傷殘率、疾病/傷殘持續(xù)時(shí)間）C、保險(xiǎn)期間（多為1年期，原因在于醫(yī)療服務(wù)成本不斷上漲）D、保險(xiǎn)金給付（費(fèi)用型健康險(xiǎn)適用于補(bǔ)償原則，而定額給付型則不適合。

一些國家把健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)列為第三領(lǐng)域，允許財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保）E、成本分?jǐn)偅ń】惦U(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大、不易控制、難以預(yù)測的特性），給付責(zé)任有較多限制F、合同條款的特殊性（無須指定受益人）G、除外責(zé)任（戰(zhàn)爭、軍事行為、自殺、墮胎、流產(chǎn)等）3、種類健康保險(xiǎn)種類醫(yī)療保險(xiǎn)普通醫(yī)療主要承保被保險(xiǎn)人治療疾病的一般性醫(yī)療費(fèi)用，包括門診、醫(yī)藥、檢查費(fèi)用等。

成本低，一般設(shè)免賠額和比例給付規(guī)定住院保險(xiǎn)將住院的費(fèi)用作為一項(xiàng)單獨(dú)的保險(xiǎn)，一般規(guī)定保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)所有費(fèi)用的一定百分比手術(shù)保險(xiǎn)提供因病人需作必要的手術(shù)而發(fā)生的費(fèi)用綜合醫(yī)療保險(xiǎn)一種全面醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等一切費(fèi)用。

保費(fèi)較高，一般確定一個(gè)較低的免賠額和適當(dāng)?shù)姆謸?dān)比例。

常用條款免賠額條款：

一般對(duì)金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠額規(guī)定，即保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超過部分。

三種：

單一賠款（每次賠款確定一個(gè)免賠額）、全年免賠額（按全年賠款總計(jì)）、集體免賠額（針對(duì)團(tuán)體）比例給付條款（共保比例條款）：

超過免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟姆椒ńo付限額條款：

一般對(duì)保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平，某些專門大病保險(xiǎn)中，也可以沒有賠償限額的規(guī)定，但這種合同的免賠額一般比較高，被保險(xiǎn)人的自負(fù)比例也較高。

疾病保險(xiǎn)定義以疾病為給付條件的保險(xiǎn)，保額較大，一般是確診為特種疾病后，立即一次性支付保額特點(diǎn)1、個(gè)人可選擇投保，是獨(dú)立的險(xiǎn)種2、一般規(guī)定觀察期，如180天，在觀察期內(nèi)費(fèi)用不負(fù)責(zé)3、提供切實(shí)的疾病保障，且程度高4、期限較長：

一般一次投保，終身受益重大疾病保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期間分：

定期、終身按給付形態(tài)