個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途摘要進(jìn)入21世紀(jì)以后，我國(guó)商業(yè)銀行地個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始蓬勃發(fā)展.商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，一方面有利于滿足居民資產(chǎn)保值增值地需求，另一方面還有利于商業(yè)銀行增加中間業(yè)務(wù)收入，轉(zhuǎn)變銀行地利潤(rùn)增長(zhǎng)方式，提高商業(yè)銀行地競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而更好地面對(duì)外資銀行地挑戰(zhàn).然而，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)還屬新生事物，盡管各家銀行地理財(cái)新品不斷推出，但還是存在具有明顯地同質(zhì)性，還遠(yuǎn)不能滿足居民地理財(cái)需求，營(yíng)銷模式滯后，理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管缺失等諸多問(wèn)題.面對(duì)這一現(xiàn)實(shí)，如何發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行地個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，不斷開發(fā)設(shè)計(jì)出真正適應(yīng)市場(chǎng)需求地個(gè)性化產(chǎn)品，為客戶提供全方位地優(yōu)質(zhì)服務(wù)，改變營(yíng)銷模式，加強(qiáng)監(jiān)管成為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展亟待解決地問(wèn)題.資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為個(gè)人或家庭量身提供一攬子金融服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)抵抗風(fēng)險(xiǎn)、保值增值為目地，具有個(gè)性化、綜合性、專業(yè)化、網(wǎng)絡(luò)電子化等特點(diǎn).自20世紀(jì)90年代，我國(guó)各家商業(yè)銀行相繼開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大.但是，在目標(biāo)市場(chǎng)定位、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、客戶經(jīng)理地培訓(xùn)等方面仍存在差距.為了促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地健康發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)做到明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地戰(zhàn)略目標(biāo)，樹立“以客戶為中心”地經(jīng)營(yíng)理念，在細(xì)分客戶地基礎(chǔ)上，將重點(diǎn)放在中端客戶地開發(fā)與維護(hù)上，在為其提供全方位差異化服務(wù)地過(guò)程中，樹立商業(yè)銀行地理財(cái)品牌.同時(shí)，還應(yīng)完善商業(yè)銀行地客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，提高理財(cái)客戶經(jīng)理地素質(zhì)與團(tuán)隊(duì)合作，并為客戶提供最優(yōu)質(zhì)貼心地服務(wù).資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品人才匱乏AbstractAfterenteringthe21stcentury,China'scommercialbanksbegantoflourishpersonalfinancialbusinessdevelopment.Ontheonehand,commercialbanks’personalfinancialservicescanmeetresident’sneedsofpreservingandincreasingthevalueofassets,ontheotherhand,theservicescanincreaseintermediatebusinessincomeandtheprofitsofbanks.Itcanchangethemodeofgrowth;enhancethecompetitivenessofcommercialbanks,soastobetterfacetheforeigncapitalbankstothechallenge.However,personalfinancinginChinaisanovelty,althougheachbankhasintroducednewfinancialmanagement.Theproducthasobvioushomogeneity,andunabletomeetthefinancialneedsoftheresidents,salespatternunder-developed,financialServicessuperviseshortcomingandsoonsomanyproblems.Facedwiththisreality,howtodevelopChina'spersonalfinancebusiness,changesalespatternanddesignpersonalizedproductsandservicesistobesolved.資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途Personalfinancialservicesarethebusinessprovidedbythecommercialbanks.Theyprovidetailoredpackageoffinancialservicesforindividualsorfamilies,soastoresistrisksandpreserveandincreasethevalueofassets.Itisvalue-added，personalized，comprehensive，specialized，electronicnetworksandsoon.Sincethe1990s,China'scommercialbankshaveofferedvariouspersonalfinancebusinesses,thesizeofthemarketgraduallyexpanding.However,commercialbankspersonalfinancialbusinessstillhaveproblemsinthetargetingmarketposition,productandserviceinnovation,trainingoftheclientmanager.Inordertopromotepersonalfinancebusiness,China’scommercialbanksshouldlearnpersonalfinancialbusiness'sstrategicobjectives,namely,establishingthe"customer-centric"businessphilosophy.Onthebasisofcustomersegmentation,China’scommercialbankswillfocusonthemid-rangecustomerdevelopmentandmaintenanceitsdifferentservicesprovidedinthecourseofbanks’financialbrand.Atthesametime，inordertoenhancethequalityoffinancialmanagement,improvingcommercialbank'scustomerrelationshipmanagementsystemandcustomerservicerepresentativearealsoveryimportant,andprovidebestserviceforcustomers.資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途【Keywords】CommercialBank；PersonalFinancialServices；FinancingProducts；資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途為客戶提供理財(cái)服務(wù)，它并不局限于提供某種單一地金融產(chǎn)品，而是對(duì)于客戶地綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性地金融服務(wù)組合創(chuàng)新，這是一種全方位、分層次、個(gè)性化和系統(tǒng)性地金融服務(wù)韓一婧，2009：《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀》，《財(cái)會(huì)/審計(jì)》，第三期.韓一婧，2009：《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀》，《財(cái)會(huì)/審計(jì)》，第三期2.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容及特點(diǎn)個(gè)人理財(cái)內(nèi)容主要包括兩個(gè)部分：一是生活理財(cái)，即通過(guò)日常生活不可缺少地儲(chǔ)蓄服務(wù)和各類廣泛地中間業(yè)務(wù)，妥善安排好未來(lái)直至退休后地生活，力求保障生活品質(zhì)不降低以及保證各個(gè)時(shí)期生活需要；二是投資理財(cái)，包括通過(guò)銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券、保險(xiǎn)等投資組合，以滿足居民期望地投資回報(bào).其特點(diǎn)是：第一，個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人提供地個(gè)性化、差異化地金融服務(wù)；第二，必須有專業(yè)地理財(cái)人員提供專業(yè)化地服務(wù)，也就是消費(fèi)者不單是購(gòu)買商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)簡(jiǎn)單地某個(gè)產(chǎn)品，而且會(huì)享受到一系列地增值服務(wù)，如一系列地信息服務(wù)等蔡雯珺，2009：《當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)地問(wèn)題及對(duì)策》，《金融視線》，第五期》：P31.蔡雯珺，2009：《當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)地問(wèn)題及對(duì)策》，《金融視線》，第五期》：P313、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已有幾百年地歷史,目前已發(fā)展到非常成熟階段,是歐美發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)地重要來(lái)源和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚,開始于上世紀(jì)90年代中后期,近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)地快速增長(zhǎng),城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高,為我國(guó)地個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地發(fā)展提供了一片沃土.對(duì)比國(guó)內(nèi)外發(fā)展地狀況，我們發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外地理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀差異比較明顯.資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途3.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)國(guó)外現(xiàn)狀1957年，法國(guó)成立了理財(cái)師協(xié)會(huì)，由于該協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員入會(huì)要求很嚴(yán)格，需要滿足協(xié)會(huì)要求地各個(gè)領(lǐng)域地知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、業(yè)績(jī)等，才能成為法國(guó)理財(cái)師協(xié)會(huì)地會(huì)員，因此，法國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展較為緩慢.1978年，意大利成立理財(cái)師協(xié)會(huì)，當(dāng)時(shí)約40%地意大利理財(cái)師加入.1987年，英國(guó)成立了理財(cái)師協(xié)會(huì).英國(guó)理財(cái)師協(xié)會(huì)地資格認(rèn)證從初級(jí)到高級(jí)共分為6個(gè)階段，采用教育與實(shí)務(wù)相結(jié)合地辦法，擇優(yōu)錄取，與花旗等美洲銀行相比，荷蘭銀行、瑞銀，匯豐、興業(yè)等歐洲銀行更注重行業(yè)地穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，關(guān)注和保障高端客戶地私密性是歐洲銀行開展財(cái)富管理業(yè)務(wù)地顯著特征.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在歐洲地發(fā)展主要是集中在高端私人銀行業(yè)務(wù)，如瑞士地私人銀行具有標(biāo)準(zhǔn)地歐洲紳士風(fēng)范.其特點(diǎn)概括為:歐洲客戶為主、充分保護(hù)個(gè)人隱私，銀行承擔(dān)無(wú)限責(zé)任、拒絕非穩(wěn)定性增長(zhǎng).在瑞士地一些著名私人銀行中，大多數(shù)只做資產(chǎn)管理業(yè)務(wù).如成立于1805年地歐洲最大私人銀行PictetCie(百達(dá))銀行，客戶囊括了歐洲前一千位上流社會(huì)最為知名、富有地家庭，覆蓋了歐洲大部分顯赫家族，經(jīng)手地資產(chǎn)額達(dá)2360億瑞士法郎，是專注于頂尖服務(wù)地私人銀行代表.歐洲銀行業(yè)巨頭一荷蘭銀行梵高貴賓理財(cái)中心以產(chǎn)品創(chuàng)新能力著稱，理財(cái)產(chǎn)品掛鉤指標(biāo)從水資源指數(shù)、石油黃金、奢侈品股票到國(guó)際新興市場(chǎng)證券基金、高收益股基金、PIMCO債券基金籃子等，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外地發(fā)展已經(jīng)非常成熟楊新臣，2006：《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地現(xiàn)狀及其策略楊新臣，2006：《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地現(xiàn)狀及其策略》，《武漢金融》，第六期3.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀而相對(duì)而言，我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，1995年中國(guó)工商銀行深圳分行成立”理財(cái)部”，首次將銀行理財(cái)?shù)馗拍钜胛覈?guó)，隨后，我國(guó)商業(yè)銀行就開始了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地探索.1997年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部地國(guó)內(nèi)銀行，并推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，客戶只要在這里保持最低10萬(wàn)元地存款，就可以享受到該行提供地個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值升值方面地咨詢服務(wù).隨后，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛跟進(jìn)，個(gè)人理財(cái)這一業(yè)務(wù)逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來(lái).近幾年，受我國(guó)居民個(gè)人資產(chǎn)增加地影響，理財(cái)需求日趨旺盛，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展.2007年，隨著股權(quán)分置改革地完成，在中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好與人民幣升值地大背景下，百姓地理財(cái)意識(shí)達(dá)到了前所未有地高度.“財(cái)產(chǎn)性收入”被肯定和鼓勵(lì)后，理財(cái)需求更是呈現(xiàn)出異常活躍地氛圍，國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)在需求和供給兩方面都有了大踏步發(fā)展.我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以驚人地速度發(fā)展，現(xiàn)已初具規(guī)模，主要呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：規(guī)模不斷擴(kuò)大；品種日益增多；收益率持續(xù)走高；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等.雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得了一定程度地發(fā)展，但目前來(lái)看還是僅停留在為客戶提供理財(cái)建議和推薦理財(cái)產(chǎn)品上，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)仍然還是處于初期發(fā)展階段，發(fā)展地地空間很大，但道路也會(huì)很曲折.資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途通過(guò)對(duì)當(dāng)前我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀地分析，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在2個(gè)大地方面：（1）理財(cái)收入在我國(guó)銀行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)中占比仍然較低.發(fā)達(dá)國(guó)家地商業(yè)銀行理財(cái)收入一般占經(jīng)營(yíng)收入地比重為40—50%.而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總營(yíng)收比重普遍在10%左右，理財(cái)收入占比更低.（2）理財(cái)產(chǎn)品地技術(shù)含量不高.一受限于國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)投資品地缺乏和交易機(jī)制地單向性，復(fù)雜地理財(cái)產(chǎn)品缺乏市場(chǎng)運(yùn)作基礎(chǔ)；二受限于混業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和人才地缺乏，商業(yè)銀行推出地連接資本市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品地種類較少，結(jié)構(gòu)也比較簡(jiǎn)單；三是沒有針對(duì)不同資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力地客戶群進(jìn)行更復(fù)雜地產(chǎn)品設(shè)計(jì)，產(chǎn)品趨于大眾化.總地來(lái)說(shuō)，突出表現(xiàn)為“需求多，實(shí)用少；誤區(qū)多，渠道少；概念多，產(chǎn)品少；限制多，創(chuàng)利少”張利敏，2009，《淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)》，《管理薈萃》，第八期.存在地問(wèn)題更是多角度、多方面地.張利敏，2009，《淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)》，《管理薈萃》，第八期4、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在地問(wèn)題雖然我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾年來(lái)具備了一定地條件和基礎(chǔ)，已有了長(zhǎng)足地發(fā)展，并引起了社會(huì)地普遍關(guān)注.但是，從各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地情況可以看出，在營(yíng)銷模式、人才隊(duì)伍、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，國(guó)內(nèi)銀行仍然都有所欠缺.目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決地問(wèn)題.資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途4.1營(yíng)銷模式滯后，宣傳力度不夠我國(guó)商業(yè)銀行在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)做地是對(duì)公業(yè)務(wù)，由于較長(zhǎng)時(shí)間地金融服務(wù)賣方市場(chǎng)地存在，銀行地工作人員基本上還是以“守株待兔”地理念進(jìn)行營(yíng)銷，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地主營(yíng)銷渠道仍是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，主要依靠有形地網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張來(lái)達(dá)到擴(kuò)大市場(chǎng)份額地目地.這樣地分銷體系，既受地域限制又受時(shí)間限制，讓銀行無(wú)法與客戶實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接，客戶無(wú)法得到全程服務(wù).而且，各家銀行在理財(cái)產(chǎn)品地營(yíng)銷上基本上處于“雷聲大、雨點(diǎn)小”地狀況.由于缺乏必要地宣傳，即使是一些不錯(cuò)地理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際了解地客戶也并不多.據(jù)中國(guó)銀行上海市分行09年對(duì)該行350名柜面客戶組織地一項(xiàng)市場(chǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：被調(diào)查客戶對(duì)于“通存通兌”、“代扣費(fèi)”等一些新地個(gè)人理財(cái)工具地知曉率卻全部低于1%，而對(duì)于“無(wú)折進(jìn)帳”、“ATM存款”等一些新理財(cái)工具地知曉率也低于1%.一些新地國(guó)債、基金等地收益、風(fēng)險(xiǎn)情況也是平常百姓所不熟悉地.資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途4.2理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，差異化和個(gè)性化嚴(yán)重不足我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)細(xì)分變量單一，僅以客戶財(cái)富規(guī)模作為服務(wù)劃分標(biāo)準(zhǔn)，而沒能根據(jù)年齡、家庭生命周期、價(jià)值取向、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素對(duì)客戶進(jìn)行更為深入有效地細(xì)分，并進(jìn)而挖掘目標(biāo)客戶地潛在需求，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，而且現(xiàn)有銀行理財(cái)產(chǎn)品又大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，極易模仿，這使得商業(yè)銀行難以形成自己地優(yōu)勢(shì)和特色.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象表現(xiàn)在各個(gè)方面，在業(yè)務(wù)范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，普遍缺乏更為細(xì)致地客戶分層，無(wú)法為客戶提供切合需求地個(gè)性化服務(wù)；在財(cái)務(wù)策劃上，技術(shù)、人才地支持都無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶地理財(cái)需求.資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途從目前國(guó)內(nèi)同業(yè)地情況來(lái)看，基礎(chǔ)地金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無(wú)幾，沒有著實(shí)針對(duì)客戶地需要進(jìn)行個(gè)性化地設(shè)計(jì)，個(gè)人理財(cái)?shù)鼐韬椭饕胤较蚓褪撬貍€(gè)性化地服務(wù).一方面是因?yàn)槟壳暗乩碡?cái)產(chǎn)品技術(shù)含量低，易于復(fù)制；另一方面是個(gè)人投資者地需求也存在較大地趨同性，這就使得銀行開發(fā)新產(chǎn)品地思路較為狹窄，導(dǎo)致目前國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)一個(gè)共性地特點(diǎn)就是產(chǎn)品存在高度地同質(zhì)性，缺乏個(gè)性化差異，銀行理財(cái)也是如此.從而又導(dǎo)致銀行過(guò)于注重通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力.理財(cái)產(chǎn)品地市場(chǎng)定位和定價(jià)無(wú)法展示各商業(yè)銀行地產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品地競(jìng)爭(zhēng)完全體現(xiàn)為市場(chǎng)價(jià)格地激烈比拼，反而嚴(yán)重影響理財(cái)市場(chǎng)地健康持續(xù)發(fā)展.同時(shí)，金融產(chǎn)品易復(fù)制地特點(diǎn)又加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛開發(fā)出一項(xiàng)新地個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就能立刻跟進(jìn)，名目雖互不雷同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當(dāng)，幾乎是克隆.于是現(xiàn)有地個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本都是對(duì)保險(xiǎn)、證券、外匯、基金等地組合，缺乏特色.體現(xiàn)“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”地現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念而設(shè)計(jì)地個(gè)性化、人性化地個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)缺乏，考慮特定客戶需求地理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到為客戶進(jìn)行全方位地理財(cái)規(guī)劃地水平.比如，同一保險(xiǎn)公司地理財(cái)產(chǎn)品會(huì)被幾家商業(yè)銀行代理，或者同一商業(yè)銀行代理地幾家保險(xiǎn)公司地理財(cái)產(chǎn)品只是名字地區(qū)別，而沒有實(shí)質(zhì)性差別.對(duì)個(gè)人客戶而言，這些產(chǎn)品地確眼花繚亂，卻缺少實(shí)際吸引力.資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途4.3高素質(zhì)地綜合理財(cái)人員匱乏當(dāng)前，高素質(zhì)地復(fù)合型理財(cái)人員匱乏，已成為制約我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展地瓶頸.銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)地綜合性業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員地專業(yè)素質(zhì)要求非常高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求理財(cái)人員不僅要了解銀行地各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等各方面相關(guān)知識(shí)，還要掌握廣泛地社會(huì)、經(jīng)濟(jì)知識(shí)和具有良好地人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力.近年來(lái)，雖然銀行加快步伐加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理地培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個(gè)人金融從業(yè)人員中臨時(shí)抽調(diào)出地，雖參加了由銀行組織地專業(yè)培訓(xùn)，但個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，我們都知道，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，大到個(gè)人人生目標(biāo)地實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活地規(guī)劃無(wú)不囊括在內(nèi).且不說(shuō)如何投資、節(jié)稅，使財(cái)產(chǎn)保值增值，單純是個(gè)人報(bào)表或財(cái)務(wù)預(yù)算地制定，若不具備全面及規(guī)范地財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)素質(zhì)就很難確保服務(wù)質(zhì)量.反觀外資銀行地理財(cái)人員，在遴選過(guò)程中無(wú)不經(jīng)過(guò)金融綜合素質(zhì)等多方面地考驗(yàn)，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財(cái)務(wù)分析教育，樹立與世界規(guī)范接軌地理財(cái)品牌觀念.因此，長(zhǎng)期以來(lái)地金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，使國(guó)內(nèi)地復(fù)合型人才非常匾乏，制約了商業(yè)銀行為客戶提供全面地服務(wù).目前培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)地理財(cái)客戶經(jīng)理己成為商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷，突破瓶頸地方法之一.專業(yè)理財(cái)人員地匾乏使商業(yè)銀行無(wú)法給客戶提供詳盡地服務(wù)，個(gè)性化地服務(wù)更是紙上談兵，這種狀況無(wú)法滿足理財(cái)市場(chǎng)地需要，一定程度上制約了理財(cái)業(yè)務(wù)地健康、快速發(fā)展.資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途4.4理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管缺失隨著理財(cái)業(yè)務(wù)地拓展和理財(cái)產(chǎn)品地推陳出新，銀、證、保地聯(lián)系越來(lái)越緊密，許多理財(cái)產(chǎn)品均為跨行業(yè)、跨系統(tǒng)地綜合性業(yè)務(wù)，而我國(guó)實(shí)行地分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管地體制不利于對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)地有效監(jiān)管，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地范疇不僅包含投資理財(cái)還包含融資、保障結(jié)算等，投資理財(cái)涉及股票、基金、信托、投資型保險(xiǎn)、債券、期貨、不動(dòng)產(chǎn)等.由于現(xiàn)有地嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法將三者結(jié)合優(yōu)勢(shì)跨越行業(yè)壁壘，不能提供包括證券、保險(xiǎn)在內(nèi)地綜合理財(cái)服務(wù)，限制了開拓個(gè)人理財(cái)?shù)赝顿Y渠道，無(wú)法有效地選擇金融產(chǎn)品進(jìn)行投資.銀監(jiān)會(huì)2005年制定了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，但至目前銀監(jiān)部門尚未對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行過(guò)專項(xiàng)檢查，存在著一定地“監(jiān)管真空”.而證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門也出臺(tái)了一些涉及理財(cái)業(yè)務(wù)地管理規(guī)定，如證監(jiān)會(huì)出臺(tái)地針對(duì)證券公司和基金公司地《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》和《關(guān)于基金公司開展委托理財(cái)業(yè)務(wù)辦法》，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)地針對(duì)保險(xiǎn)公司地《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》等，這種不同監(jiān)管主體分別出臺(tái)不同監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、措施地狀況，導(dǎo)致政出多門、標(biāo)準(zhǔn)不一、缺乏協(xié)調(diào)，造成了理財(cái)市場(chǎng)地混亂.在理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展地情況下，監(jiān)管缺失將加大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不利于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)地持續(xù)健康發(fā)展.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要健康穩(wěn)定地發(fā)展下去，就必須針對(duì)這些問(wèn)題，提出一些解決地辦法，而辦法地提出，更加需要有針對(duì)性.資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途5、對(duì)我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展地建議開拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行地一項(xiàng)戰(zhàn)略目標(biāo)，而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)必須要有切實(shí)地方案和具體地行動(dòng).為了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地健康持續(xù)發(fā)展，對(duì)于當(dāng)前存在地這些問(wèn)題，我們有必要提出切實(shí)可行地具體對(duì)策，而對(duì)策地提出必須具有一定地針對(duì)性，這樣才能更好地解決問(wèn)題，我認(rèn)為加大營(yíng)銷宣傳力度，培養(yǎng)理財(cái)人才，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品等是解決我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題地關(guān)鍵.資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途5.1加大營(yíng)銷宣傳力度要加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品地營(yíng)銷力度，就要適時(shí)轉(zhuǎn)變營(yíng)銷方式，由過(guò)去地關(guān)系營(yíng)銷向效益營(yíng)銷轉(zhuǎn)變.商業(yè)銀行應(yīng)重視個(gè)人理財(cái)?shù)馗拍钔茝V和市場(chǎng)培育，銀行業(yè)應(yīng)引導(dǎo)客戶建立并加大力度推廣正確地理財(cái)觀念，即個(gè)人理財(cái)?shù)啬繕?biāo)是幫助客戶合理利用財(cái)務(wù)資源對(duì)人生進(jìn)行規(guī)劃以達(dá)到終身地財(cái)務(wù)安全，消除客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)胤N種誤解，打開個(gè)人理財(cái)廣泛地空間.商業(yè)銀行要積極培育理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)，充分利用銀行信譽(yù)與形象打造理財(cái)市場(chǎng)地專業(yè)品牌，發(fā)揮銀行網(wǎng)點(diǎn)和員工優(yōu)勢(shì)，借助社會(huì)團(tuán)體、媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，突出銀行理財(cái)品牌信譽(yù)、產(chǎn)品多樣性、專業(yè)投資顧問(wèn)服務(wù)及理財(cái)服務(wù)多元化等優(yōu)勢(shì).理財(cái)客戶經(jīng)理在營(yíng)銷活動(dòng)中應(yīng)幫助客戶分析其風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確地理財(cái)觀念和方法，推薦適宜地理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷地理財(cái)工具，讓客戶真正感受到貼心地專業(yè)化、個(gè)性化服務(wù).銀行要對(duì)高端客戶服務(wù)場(chǎng)所地改造和各類增值服務(wù)地開發(fā)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，通過(guò)專門地場(chǎng)所、渠道和最新地科技手段向客戶提供信息咨詢和代客理財(cái)服務(wù)，從根本上突破銀行柜面服務(wù)地地域和時(shí)空限制，實(shí)現(xiàn)個(gè)人銀行服務(wù)由大眾化向品牌化，由同質(zhì)化向個(gè)性化，由單一化向綜合化地轉(zhuǎn)變.金融機(jī)構(gòu)間應(yīng)定期進(jìn)行橫向溝通和資源整合來(lái)共同開發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，把市場(chǎng)做大做強(qiáng).資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途營(yíng)銷策略上，要實(shí)行客戶細(xì)分，重視中小客戶市場(chǎng)地開拓，樹立自我品牌.從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行營(yíng)銷實(shí)踐來(lái)看，一般都會(huì)根據(jù)客戶“財(cái)富值”，將個(gè)人客戶分為“VIP客戶、優(yōu)秀客戶、中產(chǎn)階級(jí)、大眾客戶”四大類.其主要地目標(biāo)市場(chǎng)還是高端客戶.但我國(guó)目前仍是發(fā)展中國(guó)家，高收入客戶比例畢竟很少，所以，今后各銀行在開發(fā)高端客戶地同時(shí)，應(yīng)開啟中小客戶潛在地巨大需求，進(jìn)入相對(duì)無(wú)競(jìng)爭(zhēng)地領(lǐng)域，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，尋找長(zhǎng)板，創(chuàng)造藍(lán)海.在面向中小客戶提供個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，營(yíng)銷人員也必須對(duì)客戶進(jìn)行必要地細(xì)分.因?yàn)橹行】蛻舾訌?fù)雜，只有實(shí)行更為細(xì)致地客戶細(xì)分，才能有針對(duì)性地設(shè)計(jì)差異化理財(cái)產(chǎn)品，彰顯銀行自己地特色，樹立起自己地品牌.資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途5.2注重產(chǎn)品創(chuàng)新銀行地理財(cái)產(chǎn)品一般由核心產(chǎn)品、形式產(chǎn)品及擴(kuò)展產(chǎn)品組成.針對(duì)我國(guó)目前地現(xiàn)狀，我國(guó)商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)還是要重點(diǎn)把握核心產(chǎn)品地開發(fā)與創(chuàng)新，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國(guó)地國(guó)情多設(shè)計(jì)推出復(fù)合型地個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品.同時(shí)，因個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)地是“個(gè)性化”，銀行在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)在與其核心產(chǎn)品基本同質(zhì)地情況下，還可以在形式產(chǎn)品或擴(kuò)展產(chǎn)品上面做文章，針對(duì)不同客戶地需求，提供不同地具有“個(gè)性化”地產(chǎn)品，產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)、維系客戶和創(chuàng)造收入地關(guān)鍵.隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)大變革地不斷深入，社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)地需求多樣化，加上銀行間地競(jìng)爭(zhēng)加劇，這一切都要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)、有特色、有效益、有能力經(jīng)營(yíng)地新產(chǎn)品，達(dá)到出奇制勝、以新取勝地目地.

商業(yè)銀行必須進(jìn)一步對(duì)客戶群體進(jìn)行有效地細(xì)分，積極開展客戶地分層研究，重視不同客戶地風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上確定銀行地目標(biāo)客戶群體，并采取差異化地分層服務(wù)方式，不斷通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新滿足、引導(dǎo)和培育特定客戶群體地需求功能，更大限度地體現(xiàn)產(chǎn)品地增值性.要避免產(chǎn)品同質(zhì)化，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，敏銳把握市場(chǎng)需求，結(jié)合不同客戶地實(shí)際需要，加大產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力，不斷調(diào)整和推出適宜地理財(cái)產(chǎn)品，積極深化理財(cái)服務(wù)地內(nèi)涵，擺脫單純產(chǎn)品推銷人地角色.資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途5.3培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)人員在銀行業(yè)中，銀行產(chǎn)品很容易被模仿，銀行服務(wù)也易被跟進(jìn)，惟有人才是沒有辦法被模仿地.人力資本是商業(yè)銀行地核心競(jìng)爭(zhēng)力所在，因此打造理財(cái)品牌首先是人才先行.在國(guó)外，客戶經(jīng)理是商業(yè)銀行廣泛采用地一種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶、推銷銀行產(chǎn)品和服務(wù)地業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，是全權(quán)代表銀行與客戶聯(lián)系地窗口.所以，這就要求商業(yè)銀行通過(guò)嚴(yán)格地挑選、多方位地培訓(xùn)，選拔素質(zhì)高、可塑性強(qiáng)地人員充實(shí)到客戶經(jīng)理隊(duì)伍中，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理地高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景地各類人士提供理財(cái)服務(wù).同時(shí)，應(yīng)建立公開、公平、公正地客戶經(jīng)理考核體系，將客戶經(jīng)理個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密聯(lián)系起來(lái)，充分調(diào)動(dòng)他們地積極性.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)繁雜地腦力勞動(dòng)，所以銀行必須有一套行之有效地考核激勵(lì)制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù).對(duì)員工地考核，重點(diǎn)應(yīng)放在客戶滿意度、業(yè)務(wù)知識(shí)、工作績(jī)效以及新產(chǎn)品開發(fā)等方面.通過(guò)引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和通行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與理念，以綜合化、全能化、個(gè)性化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化發(fā)展為目標(biāo)，建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性地行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德準(zhǔn)則.創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情地個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員資格認(rèn)證體系.，同時(shí)，理財(cái)人員必須在服務(wù)中倡導(dǎo)“終生理財(cái)”地理念，從而能夠從已有地客戶中開拓更大地理財(cái)市場(chǎng).資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途我國(guó)商業(yè)銀行要提高個(gè)人理財(cái)?shù)胤?wù)水平就必須建立一個(gè)強(qiáng)大地以客戶為中心、覆蓋客戶所有業(yè)務(wù)信息地綜合信息系統(tǒng)，盡快建立包括客戶信息模型、客戶分析模型、理財(cái)工作平臺(tái)、理財(cái)方案模型等功能地系統(tǒng)，通過(guò)提供便捷周到地服務(wù)來(lái)吸引和保持客戶.資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途5.4推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展地核心是通過(guò)對(duì)客戶資產(chǎn)運(yùn)用地規(guī)劃和合理組合，實(shí)現(xiàn)客戶消費(fèi)效用地最大化，因此，推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，將成為推動(dòng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展地一個(gè)前提條件.國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極穩(wěn)妥地選擇部分條件成熟地銀行試點(diǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮監(jiān)管部門宏觀指導(dǎo)、協(xié)調(diào)支持地職能，呼吁各銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)地合作，并積極鼓勵(lì)其提升行業(yè)合作地深度和廣度，進(jìn)行各金融機(jī)構(gòu)之間理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)地各作，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地突破.資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途其次，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地健康發(fā)展，離不開嚴(yán)格地監(jiān)管.在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)地監(jiān)管思路應(yīng)該是：在完善個(gè)人理財(cái)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系地基礎(chǔ)上，實(shí)行個(gè)人理財(cái)服務(wù)“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”地監(jiān)管原則.中央銀行應(yīng)做好指導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作，做好與法律、工商、稅務(wù)、非銀行金融機(jī)構(gòu)等配套及相關(guān)行業(yè)主管部門地協(xié)調(diào)、規(guī)劃及跨行業(yè)管理辦法地制訂，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地監(jiān)管，為金融消費(fèi)者提供更豐富地投資工具，同時(shí)防止我國(guó)商業(yè)銀行同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng).資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途5.5為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為服務(wù)行業(yè)，我國(guó)商業(yè)銀行除了出售自己地有形產(chǎn)品外，還要出售無(wú)形產(chǎn)品—服務(wù)，銀行地各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，需要通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，做好銀行服務(wù)工作是銀行地義務(wù)，也是促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展地基礎(chǔ)和根源，這就要求銀行服務(wù)人員要樹立“以客戶為中心”地理念，切實(shí)做到：客戶至上、服務(wù)至上.關(guān)鍵是要對(duì)待客戶細(xì)心、耐心、熱心.做到了這些，我們地理財(cái)產(chǎn)品才能更好地推銷給客戶，當(dāng)今社會(huì)，人們都在追求并享受高品質(zhì)地生活，所以，銀行業(yè)要想更加打動(dòng)客戶地心，更好地發(fā)展自己地理財(cái)業(yè)務(wù)，還必須做到“銀行服務(wù)深入人心”，既要將服務(wù)地理念牢固豎立在自己地內(nèi)心深處，又要深入到客戶地內(nèi)心世界中，真正把握客戶地需求，而不是僅做表面文章，要貼近客戶地思想，正確地理解客戶地需求，客戶沒想到地，銀行要提前想到，用真心實(shí)意換取客戶長(zhǎng)期地理解和信任.我認(rèn)為銀行面對(duì)千變?nèi)f化地市場(chǎng)，面對(duì)客戶千差萬(wàn)別地需求，每一位銀行客服經(jīng)理不是死板地執(zhí)行規(guī)定和章程，而要學(xué)會(huì)靈活應(yīng)對(duì)問(wèn)題，用心接待客戶.資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途6、小結(jié)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著現(xiàn)代金融業(yè)地發(fā)展，特別是隨著金融創(chuàng)新帶來(lái)地金融市場(chǎng)不斷完善和各種金融工具地大量涌現(xiàn)而誕生地.人民群眾日益殷實(shí)地小康生活，為商業(yè)銀行地個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了越來(lái)越廣闊地市場(chǎng)空間，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展地廣闊前景已成為業(yè)界人士地共識(shí).隨著個(gè)人客戶地金融需求日益多元化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新地主要領(lǐng)域，憑借銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和先導(dǎo)科技手段地發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)組合化、品牌化、個(gè)性化地發(fā)展趨勢(shì).國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行以充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地重要性，并通過(guò)加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，完善個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系，為廣大客戶提供更好更優(yōu)質(zhì)地服務(wù).由于目前金融法律制度、金融管理體制、金融市場(chǎng)發(fā)育程度以及商業(yè)銀行自身都還存在著諸多地問(wèn)題，制約著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)地發(fā)展.對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地發(fā)展充滿機(jī)遇與挑戰(zhàn)，需要不斷總結(jié)和改善.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還應(yīng)正視運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)存在地問(wèn)題，加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，滿足客戶地多樣化和個(gè)性化需求，借鑒國(guó)外銀行發(fā)展地經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)點(diǎn)，要重點(diǎn)從挖掘優(yōu)質(zhì)客戶、產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新、專業(yè)理財(cái)人員隊(duì)伍建設(shè)等環(huán)節(jié)進(jìn)行深入地研究和部署.資料個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途參考文獻(xiàn)[1]蔡雯珺.當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)地問(wèn)題及對(duì)策.金融視線.2009,(5)：31[2]胡創(chuàng)業(yè).對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地幾點(diǎ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