PAGEIII摘要近年來(lái)越來(lái)越多人的投資理念開(kāi)始覺(jué)醒，錢(qián)存入銀行所獲得的利息已經(jīng)滿足不了大眾對(duì)投資的需求。而相比于股市的不確定收益，廣大群眾開(kāi)始把錢(qián)投入到P2P網(wǎng)貸。即便國(guó)內(nèi)推行了許多政策加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)范，但仍然有很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛暴雷，合理規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展，想出解決造成P2P平臺(tái)暴雷的對(duì)策，是值得研究和分析的一個(gè)方面。本文集中概述了P2P的相關(guān)概念和內(nèi)涵，通過(guò)國(guó)內(nèi)地區(qū)P2P網(wǎng)貸發(fā)展形勢(shì)，以及對(duì)2019年發(fā)生的團(tuán)貸網(wǎng)事件的分析，提出P2P網(wǎng)貸發(fā)展中存在的問(wèn)題，并對(duì)這些問(wèn)題作出了相應(yīng)的討論。本文運(yùn)用了文獻(xiàn)分析法進(jìn)行專題分析。全文一共分為五個(gè)部分：首先第是一部分，從全國(guó)P2P的大環(huán)境下討論了論文的選題背景和意義，然后第二部分是關(guān)于P2P網(wǎng)貸的概述和P2P網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀，第三部分從企業(yè)角度，監(jiān)管角度，民眾角度和，行業(yè)環(huán)境角度對(duì)P2P網(wǎng)貸中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，第四部分從各個(gè)問(wèn)題角度出發(fā)，提出關(guān)于P2P網(wǎng)貸的發(fā)展對(duì)策。第五部分是對(duì)發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策的一個(gè)總結(jié)，防患于未然是解決P2P問(wèn)題的最好方法。關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸暴雷ABSTRACTInrecentyears,moreandmorepeoplebegintowakeuptotheideaofinvestment.Theinterestofmoneyinthebankcannotmeetpeople'sdemandforinvestment.Comparedwiththeuncertainreturnsofthestockmarket,themassesbegantoinvestmoneyinP2Pnetworkloans.EventhoughalotofpolicieshavebeenimplementedinChinatostrengthentheregulationoftheindustry,therearestillmanyP2Ponlinelendingplatformsinsuccession.Itisworthstudyingandanalyzingtoreasonablyregulatethedevelopmentofonlinelendingplatformsandcomeupwithcountermeasurestosolvetheproblem.ThispaperfocusesontheconceptandconnotationofP2P.BasedontheanalysisofthedevelopmentsituationofP2PnetworkloaninChinaandthegrouploannetworkeventsthathavebeenwidelyconcernedinrecentyears,itputsforwardtheproblemsexistinginthedevelopmentofP2Pnetworkloan,anddiscussestheseproblemsaccordingly.Inthispaper,theliteratureanalysismethodisusedforthematicanalysis.Thepaperisdividedintofiveparts:fromtheperspectiveofthenationalP2Penvironment,thispaperdiscussesthebackgroundandsignificanceofthetopic,theoverviewofP2PnetworkloansandthedevelopmentstatusofP2Pnetworkloans,analyzestheproblemsinP2Pnetworkloansfromtheperspectiveofenterprise,supervision,publicandindustryenvironment,andputsforwardthedevelopmentcountermeasuresofP2Pnetworkloansfromvariousaspects.Thefifthpartisasummaryofdevelopmentproblemsandcountermeasures.PreventioninadvanceisthebestwaytosolveP2Pproblems..Keywords:P2Pnetworkloanaccident目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1（一）選題背景及意義 1（二）文獻(xiàn)綜述 2二、P2P網(wǎng)貸的概述和P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀 2（一）P2P網(wǎng)貸的概述 2（二）P2P網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀 3三、P2P網(wǎng)貸發(fā)展中存在的問(wèn)題 6（一）企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控不合理 7（二）監(jiān)管不夠嚴(yán)格 7（三）人們開(kāi)始對(duì)P2P缺乏信心 8（四）存在較多以P2P名義的詐騙平臺(tái) 9四、P2P網(wǎng)貸的發(fā)展對(duì)策 10（一）企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管控 10（二）應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度 11（三）樹(shù)立起人們對(duì)P2P網(wǎng)貸的信心 12（四）嚴(yán)厲打擊利用P2P網(wǎng)貸名義的詐騙平臺(tái) 12五、總結(jié) 13參考文獻(xiàn) 13致謝 14PAGE10 P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀存在問(wèn)題及對(duì)策分析一、引言（一）選題背景及意義自2007年起P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國(guó)開(kāi)始發(fā)展了起來(lái)，各地紛紛建立起P2P平臺(tái)來(lái)獲利，大量個(gè)體也參與到P2P投資中，P2P開(kāi)始走進(jìn)了人們的視野。由于P2P在中國(guó)屬于新鮮事物，而很多關(guān)于P2P的法律法規(guī)，行業(yè)規(guī)范都是剛剛起步，許多不法分子便劍走偏鋒鉆法律漏洞，利用P2P進(jìn)行詐騙。2015年起P2P詐騙開(kāi)被報(bào)道開(kāi)來(lái)涉及金額巨大，造成影響廣泛而嚴(yán)重，不少投資者血本無(wú)歸家破人亡。這對(duì)正處于穩(wěn)定發(fā)展階段的P2P造成不小的打擊，也使得社會(huì)開(kāi)始關(guān)注到P2P行業(yè)的不成熟與其發(fā)展存在的不足，國(guó)家也進(jìn)一步制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)維護(hù)P2P穩(wěn)定健康的發(fā)展。而2019年?yáng)|莞最大的P2P網(wǎng)貸企業(yè)團(tuán)貸網(wǎng)的暴雷卻是讓國(guó)內(nèi)P2P行情雪上加霜。為了使P2P能為社會(huì)帶來(lái)更好的經(jīng)濟(jì)效益和促進(jìn)性。因此基于我國(guó)現(xiàn)在P2P的發(fā)展，了解P2P的定義，如何管控P2P的行業(yè)規(guī)范，讓P2P安全穩(wěn)定的發(fā)展，成為了我們需要思考的一個(gè)問(wèn)題。（二）文獻(xiàn)綜述本文通過(guò)對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸文獻(xiàn)的梳理，概括前人所研究發(fā)表的觀點(diǎn)和方法，避免重復(fù)先前的研究成果，并從中找出可行性，在相關(guān)方面進(jìn)行創(chuàng)新性研究。張?。?020）[8]《關(guān)于我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展概況淺析》指出P2P有效解的決解決了社會(huì)部分個(gè)人和小微企業(yè)的融資問(wèn)題，提高了社會(huì)上閑散資金的利用率，P2P平臺(tái)也對(duì)資金供求雙方的借貸交易起到一定的促進(jìn)作用。P2P自引入我國(guó)雖然發(fā)展勢(shì)頭良好，但是所暴露的問(wèn)題如用戶違約等狀況為P2P的發(fā)展提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。馬春文,趙慧,李琪[4]（2020）《基于隨機(jī)森林分類(lèi)模型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸標(biāo)的信用風(fēng)險(xiǎn)因子研究》提出監(jiān)管部門(mén)應(yīng)借鑒美英等國(guó)的做法，采用行為監(jiān)管的方式，注重投資人保護(hù)。并且建立一個(gè)關(guān)于P2P的征信系統(tǒng),對(duì)同一借款人在多個(gè)平臺(tái)上的歷史信用行為信息進(jìn)行統(tǒng)一披露。根據(jù)參考文獻(xiàn)顯示,學(xué)者們對(duì)我國(guó)P2P的研究已經(jīng)有一定基礎(chǔ)。學(xué)者們對(duì)P2P發(fā)展概況和發(fā)展建議幾個(gè)主要問(wèn)題進(jìn)行了分析，然而基于現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的頻繁暴雷來(lái)看，P2P的發(fā)展的形勢(shì)他存在的問(wèn)題解決的方法還是有值得研究的一面的，我們有必要學(xué)習(xí)P2P，這對(duì)P2P問(wèn)題的預(yù)防解決有十分重要的意義。二、P2P網(wǎng)貸的概述和P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀（一）P2P網(wǎng)貸的概述P2P也就是互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種。它的社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面，由網(wǎng)絡(luò)信貸公司（第三方公司、網(wǎng)站）作為中介平臺(tái)，借助\t"/item/p2p/_blank"互聯(lián)網(wǎng)、\t"/item/p2p/_blank"移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供信息\t"/item/p2p/_blank"發(fā)布和\t"/item/p2p/_blank"交易實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把借、貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸，由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)，平臺(tái)撮合成交，在借貸過(guò)程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，他的資金不進(jìn)入平臺(tái)的賬戶，屬于一個(gè)中介行為。它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種新的金融模式，這也是未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。（二）P2P網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是在2007年的上海成立的，這標(biāo)志著我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的開(kāi)端。這時(shí)候我國(guó)的P2P行業(yè)正處于起步階段，沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則。從業(yè)人員專業(yè)水準(zhǔn)也參差不齊。這個(gè)時(shí)候P2P網(wǎng)貸整個(gè)行業(yè)是有很多漏洞的，人們不難從平臺(tái)處借款，一些利用漏洞的人從兩個(gè)不同的平臺(tái)同時(shí)借取款項(xiàng)。2007到2015年間在我國(guó)缺乏政府監(jiān)管的大環(huán)境下，P2P平臺(tái)開(kāi)始野蠻發(fā)展2015年底國(guó)一共有2244家，到了2016年開(kāi)始放緩增長(zhǎng)2307家，2017年底的2500家到2018年底剩下1021家，減少了過(guò)半。2019年平臺(tái)數(shù)量降至了343家，到了現(xiàn)在網(wǎng)貸之家運(yùn)營(yíng)平臺(tái)顯示還有332家。通過(guò)數(shù)據(jù)我們可以明顯的看到，從2016起網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量開(kāi)始下降，市場(chǎng)呈現(xiàn)出飽和趨勢(shì)。2018年底P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量就開(kāi)始減少不足2017年底的一半。P2P平臺(tái)數(shù)量腰斬的原因是2018年國(guó)家開(kāi)始出臺(tái)各類(lèi)完善P2P行業(yè)規(guī)范和修補(bǔ)P2P行業(yè)漏洞的政策，許多不符合規(guī)范的P2P平臺(tái)紛紛暴雷，網(wǎng)貸行業(yè)流傳著這樣一句話：南京雷完上海雷，上海雷完杭州雷。而到了2019年3月東莞團(tuán)貸網(wǎng)的暴雷事件在全國(guó)熱議廣泛傳播引起了很大的關(guān)注。團(tuán)貸網(wǎng)在網(wǎng)貸之家最高的排名是全國(guó)第6名，足夠看出這家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)巨大的體量。團(tuán)貸網(wǎng)歷史累計(jì)成交量達(dá)1307.70億，這家體量龐大的平臺(tái)還是沒(méi)有挺住暴雷了。2019年3月團(tuán)貸網(wǎng)高層唐軍投案自首，全國(guó)名列前茅的團(tuán)貸網(wǎng)的暴雷，給2019年的P2P網(wǎng)貸造成了一個(gè)巨大的打擊，P2P的發(fā)展也迎來(lái)了一個(gè)低谷。三、P2P網(wǎng)貸發(fā)展中存在的問(wèn)題P2P的發(fā)展存在以下四個(gè)問(wèn)題，第一個(gè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控不夠合理，主要體現(xiàn)在對(duì)于P2P產(chǎn)品利率調(diào)整處理不當(dāng)。第二是監(jiān)管不夠嚴(yán)格，主要體現(xiàn)在對(duì)平臺(tái)的制度還不夠嚴(yán)格，和所推出的政策制度主要是用于問(wèn)題發(fā)生善后。第三是人們對(duì)P2P缺乏信心，主要體現(xiàn)在經(jīng)過(guò)了團(tuán)貸網(wǎng)事件以后人們開(kāi)始不信任P2P。第四存在不少以P2P為名的詐騙平臺(tái)。（一）企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控不合理P2P屬于新興的小金融投資，各個(gè)P2P平臺(tái)的暴雷讓市場(chǎng)對(duì)P2P的信心飛流直下。除了政策發(fā)布的原因外，還存在P2P平臺(tái)本身的內(nèi)部因素。一些P2P平臺(tái)一味追逐利，而忽視了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。是許多P2P平臺(tái)出現(xiàn)大面積“癱瘓”的直接因素。不合理的提高平臺(tái)收益率來(lái)吸引投資者進(jìn)行投資理財(cái)，一些P2P平臺(tái)的收益率遠(yuǎn)超10%，這幾乎是國(guó)內(nèi)頂級(jí)的基金投資收益率。東莞的團(tuán)貸網(wǎng)還未發(fā)生暴雷前，團(tuán)貸網(wǎng)是在國(guó)內(nèi)排行靠前的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。團(tuán)貸網(wǎng)平臺(tái)的知名度主要體現(xiàn)在利率方面，30%到40%的超高利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出行業(yè)水準(zhǔn)。當(dāng)2018年底其他所有平臺(tái)都響應(yīng)監(jiān)管要求紛紛降低他們的利率，并且需要預(yù)約搶標(biāo)。但是團(tuán)貸網(wǎng)平臺(tái)反其道行之，跟大環(huán)境背道而馳在各個(gè)平臺(tái)紛紛降息縮小經(jīng)營(yíng)規(guī)模時(shí)候，團(tuán)貸網(wǎng)平臺(tái)大行其道擴(kuò)大市場(chǎng)。這明顯是違背了P2P的市場(chǎng)規(guī)律的，盲目的制定過(guò)高的收益率吸引投資者進(jìn)行投資，而導(dǎo)致了企業(yè)的資金風(fēng)險(xiǎn)，資金鏈壓力過(guò)大過(guò)于巨大導(dǎo)致的崩盤(pán)。（二）監(jiān)管不夠嚴(yán)格P2P產(chǎn)生于中小企業(yè)個(gè)人的貸款難，和個(gè)人的閑散資金不滿足銀行固定利息的環(huán)境，這就是P2P的供求關(guān)系，它是一個(gè)自下而上的市場(chǎng)。如果他不受監(jiān)管盲目的發(fā)展就會(huì)像民間的高利貸一樣，雖然是某某公司但還是從事著違法活動(dòng)。P2P發(fā)展的初期沒(méi)有政府的監(jiān)督和管理。沒(méi)有足夠的監(jiān)督和管理容易產(chǎn)生盲目的市場(chǎng)，一個(gè)混亂的市場(chǎng)受傷的必定是群眾。從最開(kāi)始的無(wú)序生長(zhǎng)的發(fā)展，到后面暴雷風(fēng)波的激發(fā)，一個(gè)接一個(gè)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)被查，被關(guān)或者自己承受不住跑路了。這個(gè)些一個(gè)又一個(gè)的暴雷事件給了我們足夠警醒，當(dāng)市場(chǎng)混亂起來(lái)沒(méi)有制度的時(shí)候，它就會(huì)影響國(guó)家和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)，沒(méi)當(dāng)損失到來(lái)的時(shí)候我們總是懊惱當(dāng)初沒(méi)有做好準(zhǔn)備，最開(kāi)始時(shí)候做準(zhǔn)備所花的代價(jià)和填補(bǔ)漏洞相比是微不足道的，應(yīng)該預(yù)先做好一個(gè)完善的市場(chǎng)體系，當(dāng)風(fēng)暴來(lái)臨的時(shí)候我們便有充足的準(zhǔn)備去抵抗減少損失（三）人們開(kāi)始對(duì)P2P缺乏信心在2018年由于全國(guó)關(guān)于P2P行業(yè)政策的開(kāi)始完善，那些不適應(yīng)新環(huán)境的許多P2P平臺(tái)就開(kāi)始大規(guī)模集體P2P暴雷，眾多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)暴雷一波接著一波，不乏一些國(guó)資系以及上市公司背景的平臺(tái)。連這樣背景的平臺(tái)都不能信任，投資者們還能相信誰(shuí)？一些平臺(tái)暴雷之后甚至卷款跑路，廣大投資者的錢(qián)打水漂也難以維權(quán)，還有不少拿房子投資的投資者家破人亡。人們對(duì)P2P的印象急劇下降，不少人認(rèn)為P2P是純粹的騙人行業(yè)，一如零幾年時(shí)候的保險(xiǎn)行業(yè)。從上海、到杭州，再到深圳、南京雷一個(gè)個(gè)接著爆，到了2019年3月在又發(fā)生東莞團(tuán)貸網(wǎng)的暴雷事件引起了全國(guó)人民的廣泛關(guān)注，這讓各地人們開(kāi)始警惕自己當(dāng)?shù)氐腜2P企業(yè)，各大P2P網(wǎng)貸投資者一時(shí)間人心惶惶，P2P行業(yè)的發(fā)展跌落到了谷底。（四）存在較多以P2P名義的詐騙平臺(tái)這些平臺(tái)以P2P作為自身存活的外皮，借著P2P的殼利用遠(yuǎn)高于市場(chǎng)的投資利率騙取投資著的錢(qián)，騙取一回就跑路，找都找不到。這些詐騙平臺(tái)有短期的也有長(zhǎng)期的，有簡(jiǎn)單無(wú)腦的野雞網(wǎng)站也有與正規(guī)P2P十分相似。它的核心之一就是非法的吸收公眾存款，主要手法是注冊(cè)成立網(wǎng)站，設(shè)立一個(gè)可靠的投資項(xiàng)目，如國(guó)家的某某項(xiàng)目，然后通過(guò)高利息風(fēng)險(xiǎn)小等誘餌吸引投資者進(jìn)行投資。但這不是正規(guī)的P2P，根據(jù)國(guó)家的規(guī)定P2P平臺(tái)只是一個(gè)中間人，它是不接觸錢(qián)的，資金并不會(huì)在P2P平臺(tái)的賬號(hào)囤積，也就不存在跑路的情況。四、P2P網(wǎng)貸的發(fā)展對(duì)策對(duì)應(yīng)的以上四個(gè)問(wèn)題也有如下的對(duì)策，第一加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控，主要體現(xiàn)在聘請(qǐng)專業(yè)的金融行業(yè)的人員，和建立客戶評(píng)級(jí)體系。第二是政府應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，主要體現(xiàn)在規(guī)范P2P行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，和聘請(qǐng)專家來(lái)進(jìn)行長(zhǎng)期的政策指導(dǎo)，防患于未然。第三是樹(shù)立起人們對(duì)P2P的信心，主要體現(xiàn)在最近P2P行業(yè)的淡季政府企業(yè)養(yǎng)精蓄銳，在旺季來(lái)臨的時(shí)候能給人們帶來(lái)一個(gè)好的開(kāi)始。第四點(diǎn)是嚴(yán)厲打擊以P2P為名的詐騙平臺(tái)，主要體現(xiàn)在嚴(yán)厲利用為名P2P進(jìn)行詐騙的同時(shí)向人們表示這不是P2P只是借用了P2P的名而已。（一）企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管控企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管控，不要盲目提高自身利率吸引投資者，避免造成資金壓力過(guò)大，入不敷出?？梢哉?qǐng)相關(guān)的金融優(yōu)質(zhì)人才為企業(yè)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理，也可以借助專門(mén)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控的企業(yè)去做相關(guān)的咨詢。企業(yè)對(duì)于自身的風(fēng)險(xiǎn)管控一定要重視，P2P平臺(tái)最重要的是信譽(yù)，一旦資金鏈斷裂造成企業(yè)的信譽(yù)缺失，可能造成投資者瘋狂撤資，像銀行信譽(yù)缺失導(dǎo)致儲(chǔ)戶瘋狂取錢(qián)，資金鏈斷裂銀行倒閉也有不少。也可以向同行借鑒風(fēng)險(xiǎn)管控，從而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，前車(chē)之鑒，后車(chē)之師。那么風(fēng)險(xiǎn)管控可以從這幾個(gè)方面下手，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)公司風(fēng)險(xiǎn)控制。小額分散，將一筆資金分散到若干個(gè)借款標(biāo)的。由擔(dān)保公司、小額貸款公司等第三方提供擔(dān)保，由擔(dān)保公司及小貸公司承擔(dān)盡職調(diào)查成本及代償風(fēng)險(xiǎn)。由P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方提供代償保證。由房產(chǎn)提供抵押，所有借款人必須提供房產(chǎn)抵押。聘請(qǐng)專業(yè)的管理人才來(lái)公司進(jìn)行現(xiàn)代化的企業(yè)管理,提高所有部門(mén)的工作效率。要分開(kāi)業(yè)務(wù)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)拓展業(yè)務(wù)扮演手的角色，風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)負(fù)責(zé)思考扮演大腦的角色，再設(shè)立一個(gè)負(fù)責(zé)審計(jì)監(jiān)督的部門(mén)提供善后。按照金融業(yè)務(wù)的要求設(shè)計(jì)貸款審批流程，嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)受理與資信調(diào)查、資料錄入、初審、評(píng)級(jí)計(jì)算、終審決策等程序來(lái)決定信貸政策:審批通過(guò)或拒絕貸款。如有條件，要引入信貸審批申請(qǐng)?jiān)u分。在這些關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)中，要特別明晰崗位職責(zé)并嚴(yán)格執(zhí)行，比如明確區(qū)分營(yíng)銷(xiāo)受理崗、貸款調(diào)查崗和審批崗;同時(shí)也要在貸款調(diào)查、標(biāo)準(zhǔn)流程和質(zhì)量控制的基礎(chǔ)上確保各種授信材料的真實(shí)性和完整性。完善優(yōu)化企業(yè)管理流程:對(duì)信用不良還款拖延的人要及時(shí)注意跟蹤避免造成損失，當(dāng)有新的政策發(fā)布觀察對(duì)平臺(tái)造成的影響盡快適應(yīng)，對(duì)于催收要合法合理不能觸犯法律，及時(shí)用法律手段來(lái)維護(hù)平臺(tái)的合法權(quán)益避免客戶違約產(chǎn)生過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)。建立客戶評(píng)級(jí)體系:通過(guò)檢查客戶公開(kāi)的信用信息來(lái)進(jìn)行信用的評(píng)價(jià)決定是否給客戶發(fā)放款項(xiàng)，同時(shí)與同行平臺(tái)交流信息，避免客戶在多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行借款。（二）應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)P2P的監(jiān)管力度，對(duì)于P2P平臺(tái)的設(shè)立應(yīng)該提高準(zhǔn)入門(mén)檻，要保證符合條件才允許P2P平臺(tái)設(shè)立，例如有一個(gè)專業(yè)的團(tuán)能控制好企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和管理好企業(yè)的發(fā)展，起步階段達(dá)到一定數(shù)量的起步資金，能保證足夠的軟件和硬件的投入等。要求P2P平臺(tái)的公開(kāi)相關(guān)的交易信息，因?yàn)樵S多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信息不夠公開(kāi)產(chǎn)生了資金挪用從而導(dǎo)致暴雷。同時(shí)在上級(jí)的政策要落實(shí)的同時(shí)也要結(jié)合地方發(fā)展的需求。落實(shí)上級(jí)管控條例同時(shí)，也可以在地方討論合適當(dāng)?shù)氐墓芸貤l例，堅(jiān)持實(shí)事求是的原則。建立一個(gè)公共的信息庫(kù)，以避免發(fā)生這樣的道德風(fēng)險(xiǎn)。避免借貸者重復(fù)借貸，造成的次級(jí)危機(jī)。并且P2P風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性比傳統(tǒng)金融更加突出。我國(guó)金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施還不完善，金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治要以金融消費(fèi)者保護(hù)為最終落腳點(diǎn)，通過(guò)加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，提升金融消費(fèi)者識(shí)別和防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)與能力，切實(shí)保護(hù)好金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。但僅靠政府進(jìn)行監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，更多的還是需要P2P網(wǎng)貸相關(guān)的協(xié)會(huì)發(fā)揮自律的作用，約束協(xié)會(huì)平臺(tái)成員的行為。行業(yè)協(xié)會(huì)與協(xié)會(huì)成員共同努力，與政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政策相互配合、相互補(bǔ)充，共同推進(jìn)P2P網(wǎng)貸的規(guī)范經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)步發(fā)展。目前我國(guó)對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管大體形成了銀保監(jiān)會(huì)、地方金融辦、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)三位一體的監(jiān)管格局，從政策內(nèi)容來(lái)看監(jiān)管主體職責(zé)基本明確，但P2P網(wǎng)貸行業(yè)在中國(guó)是新興業(yè)，各監(jiān)管主體對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)相對(duì)缺乏，政策的推出基本上是進(jìn)行問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生造成影響后的社會(huì)完善，對(duì)于P2P網(wǎng)貸未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃和預(yù)防政策不足，這可能導(dǎo)致未來(lái)又有新的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生造成企業(yè)暴雷，正所謂指標(biāo)也治本，關(guān)于P2P網(wǎng)貸政策發(fā)布的監(jiān)管體系可以預(yù)估未來(lái)的P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)備用政策，也可以聘請(qǐng)國(guó)內(nèi)外精通P2P網(wǎng)貸的顧問(wèn)，畢竟相比于國(guó)內(nèi)，外界有一個(gè)完整的體系供我們借鑒。（三）樹(shù)立起人們對(duì)P2P網(wǎng)貸的信心中國(guó)的P2P發(fā)展歷史從2007年上海第一家P2P平臺(tái)的誕生開(kāi)始，期間經(jīng)歷了許多發(fā)展的高峰期，如今根據(jù)監(jiān)管部門(mén)的數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)各項(xiàng)政策對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)環(huán)境的落實(shí)和完善一共清退了5000家的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)截至2020年3月份只剩下139家還在運(yùn)行的網(wǎng)貸平臺(tái)，P2P平臺(tái)的數(shù)量也落入到了一個(gè)低谷。但這并不是一件壞事而是一件好事，這輪清退了這么多的平臺(tái)，是對(duì)整個(gè)P2P行業(yè)環(huán)境的整治，對(duì)于P2P未來(lái)發(fā)展來(lái)說(shuō)這不是結(jié)束，而是一個(gè)良好的開(kāi)端。相比于國(guó)內(nèi)，國(guó)外P2P的發(fā)展的更早也更成熟，美國(guó)的在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面一直是值得我們學(xué)習(xí)的，美國(guó)的P2P在是被世界當(dāng)做一個(gè)典范。橫向?qū)Ρ任覈?guó)的P2P紛紛暴雷是因?yàn)镻2P發(fā)展不成熟導(dǎo)致的，當(dāng)時(shí)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)制度較于美國(guó)相對(duì)落后，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的一種。在美國(guó)有證券化模式，并且監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建立迅速的情況下，美國(guó)的P2P才好好的發(fā)展。而對(duì)比我國(guó)當(dāng)時(shí)人們對(duì)P2P的認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有行業(yè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。人們爭(zhēng)先恐后的進(jìn)入P2P市場(chǎng)，才造成了我國(guó)P2P網(wǎng)貸的亂象。我們不需要對(duì)P2P恐慌。2018年8月權(quán)威媒體為P2P發(fā)出最強(qiáng)音，新華社發(fā)文正面評(píng)價(jià)P2P網(wǎng)貸，行業(yè)自我凈化不必恐慌；人民日?qǐng)?bào)發(fā)文《良幣驅(qū)逐劣幣，網(wǎng)貸平臺(tái)將會(huì)“水落石出”》；央視焦點(diǎn)聯(lián)播指出P2P其實(shí)不是壞東西，出問(wèn)題的其實(shí)也不是P2P。央視新聞聯(lián)播報(bào)道《新常態(tài)新成效：互聯(lián)網(wǎng)+金融加出融資高效率》，首次頭條報(bào)道:P2P發(fā)展?jié)摿o(wú)限！這些新聞媒體都發(fā)表了對(duì)P2P支持的看法，從此可以看出國(guó)家對(duì)于P2P的態(tài)度是支持的。國(guó)家重拳出擊，出臺(tái)多個(gè)政策，而后面暴雷的P2P平臺(tái)就是在這些政策下顯出了原形。在國(guó)家政策越來(lái)越完善下P2P平臺(tái)的數(shù)量驟減，但對(duì)于未來(lái)的發(fā)展來(lái)說(shuō)必定是會(huì)越來(lái)越好的。P2P網(wǎng)貸的倒閉暴雷給人們帶來(lái)傷痛的同是也讓整個(gè)行業(yè)冷卻了下來(lái)，在這種情況下實(shí)施好政府政策的同時(shí)也要對(duì)未來(lái)P2P的發(fā)展做一個(gè)準(zhǔn)備，在眾多政策的下達(dá)實(shí)施下也是給整個(gè)行業(yè)進(jìn)行了調(diào)整，違規(guī)倒閉的盡快還款，存活下來(lái)的進(jìn)行積累，就像以前被說(shuō)是騙子的保險(xiǎn)行業(yè)，盡管當(dāng)時(shí)聲名狼藉，也確實(shí)一樣有很多騙子冒充保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行詐騙，經(jīng)過(guò)了一系列的政策監(jiān)管整個(gè)行業(yè)規(guī)范起來(lái)也到了發(fā)展的時(shí)候。（四）嚴(yán)厲打擊利用P2P網(wǎng)貸名義的詐騙平臺(tái)國(guó)家在出臺(tái)政策嚴(yán)厲打擊利用P2P詐騙的平臺(tái)時(shí)地方層面也要做好配合，加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)報(bào)備的監(jiān)管成立部門(mén)對(duì)平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范跟進(jìn)。對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)P2P詐騙的手段進(jìn)行警示宣傳減少人們被騙的概率，讓人們認(rèn)識(shí)到過(guò)高的利息的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是不可靠的，利用P2P平臺(tái)的一般詐騙手段高息陷阱；平臺(tái)連續(xù)幾天、或頻繁出現(xiàn)秒標(biāo)、天標(biāo)；虛構(gòu)網(wǎng)站、平臺(tái)背景及注冊(cè)資金；在投資過(guò)程中，要求投資者將資金打入個(gè)人賬戶。很多詐騙手段都是不難發(fā)現(xiàn)的，但是人們總是會(huì)被高收益率蒙蔽了雙眼。與此同時(shí)地方要及時(shí)抓住P2P詐騙的違法分子，殺雞儆猴當(dāng)每一個(gè)違法分子都被抓住時(shí)就會(huì)讓更少人利用P2P進(jìn)行詐騙了。并且當(dāng)處理這些詐騙事件時(shí)候應(yīng)該向人們指出這不是P2P只是詐騙。五、總結(jié)我國(guó)在P2P網(wǎng)貸發(fā)展中走了不少的彎路，其P2P網(wǎng)貸在發(fā)展過(guò)程中確實(shí)存在不少的問(wèn)題，但在這些問(wèn)題外P2P在發(fā)展中也是經(jīng)歷著輝煌。P2P發(fā)展中存在的問(wèn)題是監(jiān)管和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不成熟導(dǎo)致的。從中發(fā)現(xiàn)P2P平臺(tái)紛紛暴雷，源于不法分子鉆了法律空子，在平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中進(jìn)行違法操作或?qū)嵤┰p騙行為等。政府通過(guò)宣傳防騙手段提醒群眾，可以減少群眾上當(dāng)受騙的可能。同時(shí)完善法律法規(guī)和統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，用于規(guī)范行業(yè)經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則使P2P行業(yè)快速安全的發(fā)展。同時(shí)撫平群眾對(duì)P2P的恐慌，增強(qiáng)人民信心。從各個(gè)政策的速度和力度可以體現(xiàn)出國(guó)家重視和支持P2P的發(fā)展，P2P是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系中不可缺少的一部分。當(dāng)完善了相關(guān)的法律，統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，建立完善的個(gè)人征信體系。P2P在國(guó)家的大力監(jiān)管下就能安全快速的發(fā)展，活躍閑散資金的運(yùn)作，推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]石英劍，中美P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展模式的差異比較及經(jīng)驗(yàn)借鑒[J]，對(duì)外經(jīng)貿(mào)實(shí)務(wù),2016(08)，55-58。[2]孫慧卿,陳鎮(zhèn)鏡，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析[J]，中外企業(yè)家,2018(23)，77-78。[3]李蕓琪，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要風(fēng)險(xiǎn)及防范路徑分析[J]，科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊,2019,27(11)，206-207。[4]馬春文,趙慧,李琪，基于隨機(jī)森林分類(lèi)模型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸標(biāo)的信用風(fēng)險(xiǎn)因子研究[J]，吉林大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)報(bào),2019,59(03)，39-48+231-232。[5]耿曉，互聯(lián)網(wǎng)金融的SWOT分析及發(fā)展對(duì)策研究——以“P2P”為例[J]，中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2019(02)，104-105。[6]鄧敏,招