-PAGEII--PAGEI-我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題及對策ProblemsandcountermeasuresofthedevelopmentofInternetfinanceinChina摘要近年來，在信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，因特網(wǎng)已經(jīng)深入到各個(gè)產(chǎn)業(yè)和社會(huì)的各個(gè)方面，并與人們的日常生活緊密地聯(lián)系在一起。大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生，智能化的服務(wù)更加便捷了人們的生活，為人們帶來更高質(zhì)量的服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，也為金融行業(yè)觸發(fā)新的增長點(diǎn)和著力點(diǎn)提供了強(qiáng)有力的支持?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為最方便快捷的金融手段，金融業(yè)互聯(lián)互通，日常支付、交易、投資等行為方式的產(chǎn)生，使人們每時(shí)每刻都能感受到網(wǎng)絡(luò)金融科技的便利。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，由于其低成本、超便攜的操作特質(zhì)，快速籠絡(luò)了人心，使得金融網(wǎng)絡(luò)化成為主流。但是科學(xué)技術(shù)是把雙刃劍,在為人們帶來高效、便攜的同時(shí)，也隱藏著一系列的金融風(fēng)險(xiǎn)，由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還未成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融在操作和管理過程中問題時(shí)有發(fā)生。所以本文針對目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題進(jìn)行分析,針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展關(guān)于主體、人才、法律、監(jiān)管等方面,提出一定的監(jiān)管建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；問題；對策-PAGEIII-ProblemsandcountermeasuresofthedevelopmentofInternetfinanceinChinaAbstractInrecentyears,withtherapiddevelopmentofinformationtechnology,theInternethaspenetratedintomanyindustriesandkeptclosecontactwiththepubliclife.Bigdatatechnologyarisesatthehistoricmoment.Intelligentservicemakespeople'slifemoreconvenientandbringspeoplehigherqualityserviceexperience.Atthesametime,italsoprovidesstrongsupportforthefinancialindustrytotriggernewgrowthpointsandfocuspoints.Internetfinancehasbecomethemostconvenientfinancialmethodatpresent.Withtheinternet-basedfinancialindustry,peopleenjoytheconveniencebroughtbyInternetfinancialtechnologyallthetimeintheprocessofdailypayment,transactionandinvestment.IntheInternetenvironment,duetoitslowcost,ultra-portableoperationcharacteristics,quicklywinoverpeople,makingthefinancialnetworkbecomethemainstream.However,scienceandtechnologyisadouble-edgedsword.Whilebringingefficiencyandportabilitytopeople,italsohidesaseriesoffinancialrisks.AsthedevelopmentofInternetfinanceinChinaisnotyetmature,RiskproblemsoccurfromtimetotimeintheoperationandmanagementofInternetfinance.Therefore,thispaperanalyzesthecurrentrisksofChina'sInternetfinance,andputsforwardsomeregulatorysuggestionsforthedevelopmentofInternetfinanceintermsoftalentsandlaws.KeyWords：Internetfinance；Questions；Countermeasure目錄19626摘要 I23789Abstract II26429一、緒論 125138（一）研究背景 1534（二）研究目的與意義 153341.研究目的 1223382.研究意義 227176（三）研究思路與研究內(nèi)容 21129（四）研究方法與擬創(chuàng)新之處 2226511.研究方法 2247532.創(chuàng)新點(diǎn) 213306二、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述 319153（一）理論基礎(chǔ) 35866（二）文獻(xiàn)綜述 330903三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程與現(xiàn)狀 522840（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程 523919（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 531048四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的問題 77982（一）對商業(yè)銀行造成的沖擊 710332（二）互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管渠道不夠完善 89891（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不協(xié)調(diào) 932522（四）互聯(lián)網(wǎng)金融人才后續(xù)發(fā)展動(dòng)力不足 1023049五、針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對策 1217058（一）商業(yè)銀行融入互聯(lián)網(wǎng) 1227019（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)建設(shè) 1310857（三）明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體 1332755（四）培養(yǎng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才 1519481結(jié)論 17參考文獻(xiàn)…………………..18PAGE2–PAGE18–一、緒論（一）研究背景網(wǎng)絡(luò)金融是新時(shí)代下的一種新型金融形式。第三方支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、P2P、融資等多種商業(yè)模式，到2015年第三季度，已累計(jì)完成9萬億元的交易額，較去年同期增長38%，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以發(fā)展迅猛，就是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融不能滿足當(dāng)前發(fā)展需要，在2016年“互聯(lián)網(wǎng)+”金融峰會(huì)上，螞蟻金服CEO說明了互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)：網(wǎng)絡(luò)金融面向的是全體金融消費(fèi)者和金融意識弱、收入不高的群體；利用網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，使得金融業(yè)的更安全、有效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，一方面得益于互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的迅速增長，在2014年，中國的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到6.5億，到2015年6月達(dá)到6.7億人，半年增加5.7%，互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的擴(kuò)張為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了客戶基礎(chǔ)。其次，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民的可支配收入每年都在增長，金融業(yè)的潛在顧客數(shù)量也在不斷增長，其中不乏一些缺乏金融知識的人，這使得他們需要更多的金融服務(wù)。但是隨著網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展，許多問題隨之產(chǎn)生，比如：網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展主體受到?jīng)_擊、法律監(jiān)管不夠完善、監(jiān)管主體不夠協(xié)調(diào)、人才發(fā)展后續(xù)動(dòng)力不足，這些問題必須得到及時(shí)和妥善的解決，才能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展[[]周穎姿.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題探討[D].湖南農(nóng)業(yè)大學(xué),2018.][]周穎姿.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題探討[D].湖南農(nóng)業(yè)大學(xué),2018.（二）研究目的與意義1.研究目的網(wǎng)絡(luò)金融是一種創(chuàng)新的金融實(shí)現(xiàn)方式，它在一定程度上反映了金融的開放性、改變了人們對傳統(tǒng)金融的認(rèn)知、降低了參與門檻、促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)的金融改革創(chuàng)新，給傳統(tǒng)的金融運(yùn)作方式帶來了挑戰(zhàn)。2014年，網(wǎng)絡(luò)金融公司如同雨后春筍一般冒了出來，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展，出現(xiàn)了各種各樣的問題，倒閉、卷款跑路，越來越多的人提出了更嚴(yán)格的監(jiān)管要求。因此，本論文的研究目標(biāo)是：通過網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀，對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的一些問題進(jìn)行探討，并就如何解決發(fā)展主體受到的沖擊、網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)不完善、監(jiān)管主體不協(xié)調(diào)、人才發(fā)展后續(xù)動(dòng)力不足等問題進(jìn)行了研究，為網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展提供參考。2.研究意義加強(qiáng)金融監(jiān)管，合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的關(guān)鍵。本文通過分析網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展發(fā)展所帶來的問題，為實(shí)現(xiàn)有效金融監(jiān)管下互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供解決建議，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。（三）研究思路與研究內(nèi)容本文的研究思路如下：首先，對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論和相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行闡述；其次，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析；然后，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生的問題；最后，針對問題提出對策。本文的研究內(nèi)容如下：第一部分，理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述，將互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念進(jìn)行界定，并對其相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行闡述；第二部分，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，列出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的三個(gè)階段；第三部分，找出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中產(chǎn)生的問題，針對對傳統(tǒng)金融主體的影響、法律、人才、監(jiān)管主體四個(gè)方面分析問題；第四部分，針對每一個(gè)問題提出相應(yīng)的解決對策。（四）研究方法與擬創(chuàng)新之處1.研究方法文獻(xiàn)分析法。本文在中國知網(wǎng)等各種網(wǎng)絡(luò)平臺上，廣泛地查閱了國內(nèi)外有關(guān)文獻(xiàn)，并根據(jù)這些資料，認(rèn)真地整理、研究、總結(jié)、把握網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的主要問題，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了自己的研究思想和研究內(nèi)容。數(shù)據(jù)分析法。本文通過分析數(shù)據(jù)來了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以便了解我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題，并為此提出健康發(fā)展的對策。2.創(chuàng)新點(diǎn)本文從運(yùn)營主體、人才、法律、監(jiān)管四個(gè)方面分析了網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展中產(chǎn)生的問題，并針對問題提出相應(yīng)的解決建議，進(jìn)而推動(dòng)我國網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

二、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述（一）理論基礎(chǔ)1.互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)相融合形成新的領(lǐng)域叫互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的區(qū)別并不只是因?yàn)槠涫褂玫拿襟w不同，而是因?yàn)樗麄兩钪ヂ?lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、共享”的本質(zhì)，通過互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，讓傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)具有透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融并不是簡單的網(wǎng)絡(luò)與金融的結(jié)合，而是為了滿足新的需要，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動(dòng)技術(shù)等方面，為客戶所熟知（特別是對電子商務(wù)的認(rèn)可）。它是一個(gè)融合了傳統(tǒng)金融業(yè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的新興產(chǎn)業(yè)。網(wǎng)絡(luò)金融是一種新興的融資方式，它是一種以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息通訊技術(shù)來進(jìn)行資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新興金融業(yè)務(wù)。2.互聯(lián)網(wǎng)金融主體商業(yè)銀行(CommercialBank)，英文簡稱CB，是一種專門從事存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。公司主要從事吸收公眾存款、發(fā)放貸款、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。普通商業(yè)銀行沒有發(fā)行貨幣的權(quán)利，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以儲(chǔ)蓄和放款為主業(yè)。3.互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管主體對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管主體而言，可以從分業(yè)監(jiān)管入手，發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、中國央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能，對不同類型的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管。另外，我國銀行業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)根據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)法律和民法通則，制訂互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。4.風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防就是對一項(xiàng)行為的各種可能后果進(jìn)行預(yù)測，并對其可能產(chǎn)生的后果進(jìn)行了預(yù)測，但是實(shí)際的后果卻無法預(yù)知。（二）文獻(xiàn)綜述1.國內(nèi)研究及發(fā)展現(xiàn)狀王靚（2022）通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特征，提出我國互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系的一系列問題，并對治理體系的優(yōu)化制定了有效策略。林禹希（2022）通過分析互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融活動(dòng)的特征和金融風(fēng)險(xiǎn)類型，針對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)類型及其產(chǎn)生的原因進(jìn)行研究分析，從而為建立安全的網(wǎng)絡(luò)化金融提出有效建議。李亞碩（2021）詳細(xì)描述了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特征與現(xiàn)狀，并對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)與問題進(jìn)行了分析，接著針對存在的問題，提出了一些合理化的建議和對策，為其持續(xù)健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。周穎姿（2018）介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式和我國互聯(lián)網(wǎng)金融在一定時(shí)期快速發(fā)展的表現(xiàn)，并分析了快速發(fā)展的原因，找出優(yōu)劣勢，根據(jù)此提出相關(guān)對策。王新培（2021）對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)進(jìn)行了分析，通過將我國監(jiān)管現(xiàn)狀和國外監(jiān)管進(jìn)行分析比較，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提出了合理建議。劉劍（2017）針對目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析,結(jié)合余額寶、眾籌等較為常見的互聯(lián)網(wǎng)金融管理案例,提出一定的監(jiān)管建議。孫婧睿（2020）重點(diǎn)將我國互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進(jìn)行對比，分析對傳統(tǒng)金融造成的沖擊，并對此提出解決策略。吳忠海（2021）針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，并為其健康發(fā)展提出有效策略。侯雪（2021）針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)及成因，對互聯(lián)網(wǎng)金融與風(fēng)險(xiǎn)管控問題展開研究。季亞飛（2021）通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的操作、技術(shù)、運(yùn)營、信用四方面的風(fēng)險(xiǎn)，提出了合理建議。2.國外研究及發(fā)展現(xiàn)狀JiayiHan（2020）就網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和應(yīng)對措施進(jìn)行了分析，并就其中的問題進(jìn)行了探討[[]JiayiHan.RiskPreventionandCountermeasuresofInternetFinanceinChina[A].WuhanZhichengTimesCulturalDevelopmentCo.,Ltd..Proceedingsof4thInternationalConferenceonEconomicsandManagement,Education,HumanitiesandSocialSciences(EMEHSS2020)[C].WuhanZhichengTimesCulturalDevelopmentCo.,Ltd.:武漢志誠時(shí)代文化發(fā)展有限公司,2020:3]。HanjunLi（2020）從制度、技術(shù)等方面對網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并從法律、法規(guī)、制度等方面提出了相應(yīng)的對策[[[]JiayiHan.RiskPreventionandCountermeasuresofInternetFinanceinChina[A].WuhanZhichengTimesCulturalDevelopmentCo.,Ltd..Proceedingsof4thInternationalConferenceonEconomicsandManagement,Education,HumanitiesandSocialSciences(EMEHSS2020)[C].WuhanZhichengTimesCulturalDevelopmentCo.,Ltd.:武漢志誠時(shí)代文化發(fā)展有限公司,2020:3[]HanjunLi.InternetFinancialRiskandPreventionAnalysis[A].WuhanZhichengTimesCulturalDevelopmentCo.,Ltd..Proceedingsof3rdGuangzhouInternationalForumonFinance(GZIFF2020)[C].WuhanZhichengTimesCulturalDevelopmentCo.,Ltd.:武漢志誠時(shí)代文化發(fā)展有限公司,2020.

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程與現(xiàn)狀（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程截止到今天，我國的網(wǎng)絡(luò)金融大致可以劃分為三個(gè)階段。2005年以前是第一個(gè)階段，商業(yè)銀行把業(yè)務(wù)融合到線上，在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)的互聯(lián)互通。這是傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段。例如，1999年九月，招商銀行正式上線，在我國推出了第一個(gè)名為“一網(wǎng)通”的網(wǎng)上銀行，自此，金融電子化業(yè)務(wù)步入“一網(wǎng)通”的時(shí)代。第二個(gè)階段是從2005年到2011年，互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺逐步走進(jìn)了人們的日常生活。這是第三方支付蓬勃發(fā)展階段。2007年8月，中國第一個(gè)P2P網(wǎng)上貸款平臺誕生于上海，2011年5月18日中國人民銀行頒發(fā)了第三方支付牌照。第三個(gè)階段是2011年到現(xiàn)在，在我國，網(wǎng)絡(luò)金融正處于一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期。證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、消費(fèi)金融等新興金融領(lǐng)域也在迅猛發(fā)展。這是互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。比如支付寶于2013年6月推出了“余額寶”的帳戶余額增值服務(wù)；同年7月，“信用卡管家”推出了貨幣資金網(wǎng)上購物；8月，微信支付；2014年3月，拉卡拉“手機(jī)收款寶”誕生，使小微商戶的收單業(yè)務(wù)步入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代[[]梁夢婕.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題及監(jiān)管對策分析[J].今日財(cái)富,2021(19):19-21.][]梁夢婕.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題及監(jiān)管對策分析[J].今日財(cái)富,2021(19):19-21.尤其是2017年起，互聯(lián)網(wǎng)融資增速明顯加快。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2018年第三季度全球互聯(lián)網(wǎng)融資金額達(dá)到512億美元，環(huán)比下降10.6%，同比增長50.1%，融資筆數(shù)為4727件。表3.12017-2018年第三季度全球互聯(lián)網(wǎng)投資總體情況數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行網(wǎng)站。（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融——信息化時(shí)代的代表,是面對小微客戶群體的產(chǎn)業(yè),客戶范圍廣，可實(shí)現(xiàn)服務(wù)鏈條長。以大數(shù)據(jù)為核心，極大地降低了信息不對稱性，它主要面向個(gè)體和小型企業(yè)，并在一定程度上建立了龐大的客戶群。而我國的商業(yè)銀行由于系統(tǒng)規(guī)模大，操作起來比較麻煩，因此損失了大量的小型企業(yè)，降低了客戶的資源。但是，網(wǎng)絡(luò)金融存在著監(jiān)管體系不完善、客戶信息泄露等問題。然而，由于網(wǎng)絡(luò)金融在效率、便捷等方面的優(yōu)勢，使得其在國內(nèi)的商業(yè)銀行中也是一只“攔路虎”。到目前為止，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的主要形式有以下幾種[[]吳忠海.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].財(cái)經(jīng)界,2021(25):45-46.]REF參考文獻(xiàn)范例\hREF參考文獻(xiàn)范例\hREF參考文獻(xiàn)范例\h:[]吳忠海.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].財(cái)經(jīng)界,2021(25):45-46.表3.2互聯(lián)網(wǎng)金融主要產(chǎn)業(yè)形態(tài)主要產(chǎn)業(yè)主要內(nèi)容例子互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計(jì)算機(jī)或移動(dòng)電子設(shè)備,通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)出支付指令,實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的服務(wù)。包括第三方支付,網(wǎng)銀移動(dòng)支付等方式。支付寶、財(cái)付通、易寶支付、快錢互聯(lián)網(wǎng)借貸是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提供借入者和借出者可進(jìn)行在線撮合的借貸網(wǎng)絡(luò)平臺,是一種新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式,也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。陸金所、宜人貸、人人貸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)其將線下傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品銷售延伸到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,投資者可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品了解、風(fēng)險(xiǎn)評估和產(chǎn)品購買,相比線下銷售更為便捷。余額寶、百度理財(cái)、理財(cái)通互聯(lián)網(wǎng)銀行是指依托互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、移動(dòng)通信、大數(shù)據(jù)等計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)現(xiàn)在純線上平臺為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)商銀行、微眾銀行、蘇寧銀行眾籌指在互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)起的籌資項(xiàng)目,通過對項(xiàng)目基本要素進(jìn)行介紹,面對互聯(lián)網(wǎng)用戶進(jìn)行資金籌集的業(yè)務(wù)模式。水滴籌、京東眾籌

我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的問題（一）對商業(yè)銀行造成的沖擊1.沖擊商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式（1）資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指銀行利用自身資源進(jìn)行贏利業(yè)務(wù)的一種資產(chǎn)，即將從存款人和同業(yè)組織中吸收的資金投入到資產(chǎn)經(jīng)營中，例如貸款、同業(yè)投資、債券投資等。網(wǎng)絡(luò)金融平臺擁有獨(dú)立的網(wǎng)關(guān)，利用金融大數(shù)據(jù)降低了信息不對稱性，降低了貸款要求，降低了門檻，簡化了操作，簡化了交易流程，大大提升了操作的效率，同時(shí)也吸引了更多的小企業(yè)和個(gè)人用戶前來放貸，造成了一些客戶流失、客戶基數(shù)下降、業(yè)務(wù)規(guī)模縮小。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年12月底，網(wǎng)絡(luò)金融平臺的放貸總額已達(dá)136萬億元，較去年同期增長0.4%，較去年同期增長0.8%，發(fā)展迅猛，搶占了很多商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，銀行很難獲取存款，對商業(yè)銀行的信用體系和資產(chǎn)端業(yè)務(wù)都造成了威脅。負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，是指從存款人和其他金融機(jī)構(gòu)的客戶那里獲取資金，并為其提供資金來源。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人們的理財(cái)觀念、理財(cái)習(xí)慣也在不斷地改變，人們也會(huì)按照網(wǎng)絡(luò)的使用習(xí)慣來選擇相應(yīng)的理財(cái)平臺。由于銀行之間的交易是要收費(fèi)的，而且第三方支付平臺不收手續(xù)費(fèi)，也不需要支付，所以很多人都會(huì)選擇第三方支付平臺。這種趨勢正在蠶食傳統(tǒng)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款，盡管網(wǎng)上支付平臺需要在銀行開設(shè)銀行帳戶，但由于網(wǎng)絡(luò)支付平臺自身存在著巨大的資金損失，因此必然會(huì)導(dǎo)致銀行存款業(yè)務(wù)的資金來源出現(xiàn)問題。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貨幣基金的發(fā)展也使得我國商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的競爭能力有所下降。以余額寶為例，國內(nèi)最大的一只貨幣基金，其收益比一般的銀行存款利率要高得多，這使得個(gè)人更傾向于把自己的錢放在余額寶等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品上，從而降低了客戶資源，造成了大量的儲(chǔ)蓄資金損失，對銀行的債務(wù)業(yè)務(wù)造成了很大的影響。中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指除了利息收入之外的其他業(yè)務(wù)，它是指在交易過程中，由銀行提供的中介或代理服務(wù)，通過收取一定的費(fèi)用，為銀行創(chuàng)造非利息收入。在網(wǎng)絡(luò)金融中，第三方支付可以為用戶提供多種個(gè)性化、鮮明的服務(wù)，從而吸引了眾多的個(gè)人用戶，從而占領(lǐng)了一定的市場份額。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融為顧客提供多元化的投資方式，其多種理財(cái)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，深受年輕人青睞，而其利用大數(shù)據(jù)，降低資訊不對稱性，更方便透明地與顧客進(jìn)行租賃、融資等交易。而其操作簡單、成本低廉，對傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生了巨大的沖擊，極大地增強(qiáng)了其在金融領(lǐng)域的競爭能力。盡管各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量眾多，但由于其服務(wù)效率相對于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)來說要低，且操作過程復(fù)雜，致使大量客戶資源流失，對需要用戶粘性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，迫使傳統(tǒng)金融升級與更新。2.沖擊商業(yè)銀行的地位主導(dǎo)地位作為國內(nèi)金融市場中一個(gè)舉足輕重的組織，商業(yè)銀行在整個(gè)金融市場中占有舉足輕重的地位。但近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)金融平臺的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式也受到了一定程度的影響。第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品已經(jīng)廣泛應(yīng)用于很多地區(qū)，逐漸取代信用卡、銀行卡等支付方式，從而增強(qiáng)了資金的利用率和流動(dòng)性。它不需要填寫紙質(zhì)資料，以低廉的價(jià)格和簡便的運(yùn)作模式，能夠滿足人們對快速生活方式的需要，從而削弱商業(yè)銀行的顧客基礎(chǔ)，從而影響到商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位。（2）中介職能我國的商業(yè)銀行主要承擔(dān)著金融市場的中間環(huán)節(jié)，許多傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品的代理和銷售都被我國的商業(yè)銀行所壟斷。但是現(xiàn)在，隨著第三方支付、網(wǎng)絡(luò)金融等領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，它已經(jīng)破壞了傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式，并削弱了其中間環(huán)節(jié)的作用。現(xiàn)在人們的生活方式逐漸傾向于通過網(wǎng)絡(luò)支付，一些地方甚至不用現(xiàn)金交易，這就造成了銀行中間商的數(shù)量下降，而且網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)合了銀行卡支付方式，降低了交易成本，提供了增值服務(wù)，從而為傳統(tǒng)的金融服務(wù)積累了大量的顧客，也帶來了大量的“回頭客”。另一方面，由于采用了大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，使得企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)資本問題得到極大的降低，從而為客戶提供更加個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，從而降低了銀行的資金收益，從而影響到了我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)[[]孫婧睿.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響及對策分析[J].全國流通經(jīng)濟(jì)，[]孫婧睿.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響及對策分析[J].全國流通經(jīng)濟(jì)，2020(04):154-156.全國流通經(jīng)濟(jì),（二）互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管渠道不夠完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、平臺風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)相比，其風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在制度滯后和制度創(chuàng)新兩個(gè)方面。由于金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化速度極快，金融創(chuàng)新對相關(guān)法律法規(guī)的制定提出了更高的要求。然而，目前的網(wǎng)絡(luò)金融還處在起步和發(fā)展的階段，相關(guān)的法律法規(guī)和制度還存在著滯后的問題。證券、銀行、保險(xiǎn)、公司法等法律法規(guī)在個(gè)別條款上已經(jīng)有了明顯的滯后，甚至有一些操作上的瑕疵，不能適應(yīng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。因此，在法律風(fēng)險(xiǎn)中，存在著法律適用風(fēng)險(xiǎn)和交易主體權(quán)力、責(zé)任和利益邊界不清的問題。一方面，在交易過程中，雙方都有較大的盲目性；另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬貨幣在違法和不合法之間的界線上很難區(qū)別，同時(shí)也存在著法律上的空白。這就造成了有關(guān)部門和個(gè)人利用法律漏洞，冒著搭順風(fēng)車的風(fēng)險(xiǎn)，從而使網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)積累、交叉并延伸到其他金融領(lǐng)域。就我國來說，要想迅速解決網(wǎng)絡(luò)金融的健康、協(xié)調(diào)發(fā)展所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的立法。比如，用戶的隱私和實(shí)名認(rèn)證的沖突等都會(huì)給網(wǎng)絡(luò)金融帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。法律法規(guī)供給不足。金融業(yè)健康發(fā)展離不開法制的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融產(chǎn)業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所表現(xiàn)出來的新實(shí)現(xiàn)方式，更需要法律法規(guī)的保駕護(hù)航。但是，縱觀我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展歷程，互聯(lián)網(wǎng)金融治理仍存在基本法律體系不健全、法律法規(guī)供給不平衡等問題。有些理財(cái)產(chǎn)品，游走法律邊緣地帶，一不留神可能就觸碰法律高壓線。作為新發(fā)展起來的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏真正符合實(shí)際情況的法律法規(guī)，模糊、落后的立法是很難對交易起到很好的保護(hù)作用的。比如網(wǎng)絡(luò)借貸，由于先前并沒有嚴(yán)謹(jǐn)、合適的法律進(jìn)行監(jiān)督管理，導(dǎo)致一些平臺“鉆空子”，給了它們可乘之機(jī)，進(jìn)行了“高利貸”、“套路貸”，然而如今我國對此進(jìn)行重視，陸續(xù)頒布治理法規(guī)，加強(qiáng)了對平臺的控制，這種現(xiàn)象明顯反映了由于法律不夠完善而產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。而且，在網(wǎng)絡(luò)金融中，所有的交易都是以電子合同的形式進(jìn)行的，如果在這個(gè)過程中發(fā)生了經(jīng)濟(jì)上的爭議，或者是權(quán)利的問題，如果沒有相應(yīng)的法律保護(hù)，很可能會(huì)影響到雙方的利益，從而影響到網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。由于線上交易對于交易信息的確認(rèn)不夠完善，并且數(shù)據(jù)容易被篡改和竊取，很多居心不良的交易者能夠捕捉到這些網(wǎng)絡(luò)漏洞并加以應(yīng)用，從而達(dá)到一些非法目的，如洗黑錢。另外，由于線上交易屬于新興產(chǎn)業(yè)，國家對于網(wǎng)絡(luò)金融交易的法律文書要求不夠明確，各國的法律法規(guī)也沒有得到統(tǒng)一。因此，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)會(huì)引發(fā)一些法律風(fēng)險(xiǎn)[[]侯雪.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控研究[J].中國管理信息化,2021,24(16):50-51.][]侯雪.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控研究[J].中國管理信息化,2021,24(16):50-51.（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不協(xié)調(diào)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，產(chǎn)品的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)的交叉不斷擴(kuò)大，一個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品的運(yùn)營必然需要多個(gè)部門的參與。這就不可避免地導(dǎo)致了監(jiān)管的真空和重復(fù)的監(jiān)管。比如余額寶，支付寶要把資金轉(zhuǎn)入余額寶，那就得由央行監(jiān)管，至于轉(zhuǎn)到余額寶，就得由中國證監(jiān)會(huì)和央行監(jiān)管了。但是，這種做法會(huì)增加網(wǎng)絡(luò)金融的溝通和協(xié)調(diào)成本，增加監(jiān)管成本，降低監(jiān)督效率，進(jìn)而影響到網(wǎng)絡(luò)金融的效率。除了各監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融業(yè)務(wù)監(jiān)管方面缺乏協(xié)調(diào)外，基于互聯(lián)互通金融技術(shù)性特征所設(shè)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也存在著不協(xié)調(diào)、職責(zé)模糊等問題。技術(shù)上，國家有工業(yè)和信息化部、公安部、新聞出版總局等部門，對網(wǎng)絡(luò)金融、信息安全、新聞宣傳等方面進(jìn)行監(jiān)督。但是，由于缺少三種有效的信息共享機(jī)制，資源和成本不同，監(jiān)管責(zé)任缺失，導(dǎo)致各部門在發(fā)現(xiàn)問題或風(fēng)險(xiǎn)時(shí)相互推諉，導(dǎo)致監(jiān)管效率下降，帶來新的風(fēng)險(xiǎn)[[]王新培.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管對策研究[D].沈陽師范大學(xué),2017.[9][]王新培.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管對策研究[D].沈陽師范大學(xué),2017.[9]袁垚.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與發(fā)展[J].大眾標(biāo)準(zhǔn)化,2021(15):221-223.[10]劉劍.淺談我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題及監(jiān)管對策[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐,2017(06):107.[11]王靚.互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系與優(yōu)化策略建議[J].上海商業(yè),2022(02):70-72.[12]季亞飛.互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)研究[J].財(cái)經(jīng)界,2021(20):7-8.[13]李亞碩.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策[J].商業(yè)文化,2021(34):35-36.[14]林禹希.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理[J].商展經(jīng)濟(jì),2022(03):79-81.[15]徐銘,楊遠(yuǎn)萍.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理[J].大眾投資指南,2021(14):21-22.（四）互聯(lián)網(wǎng)金融人才后續(xù)發(fā)展動(dòng)力不足智聯(lián)招聘曾公布的《中國銀行金融業(yè)薪酬趨勢和人才留任》報(bào)告指出：目前，網(wǎng)絡(luò)金融人才非常緊缺，有些銀行為了招攬高管，開出了兩倍的工資。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的工資很高，這不但體現(xiàn)在高層，甚至連基層員工也一樣。以宜信為例，目前宜信在智聯(lián)招聘上就理財(cái)經(jīng)理的薪水已經(jīng)開到8000以上。而速途研究院的薪酬報(bào)告顯示，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中，薪資待遇最好的產(chǎn)品經(jīng)理其工資水平也才達(dá)到7372。互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者待遇水準(zhǔn)之高，源于行業(yè)對人員的需求。根據(jù)速途研究院發(fā)布的《2014年中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)薪資報(bào)告》顯示，在行業(yè)招聘TOP10中，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的招聘需求分別排名在第一位和第五位。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融和網(wǎng)絡(luò)思維的結(jié)合體，需要具備傳統(tǒng)金融的專業(yè)知識和網(wǎng)絡(luò)思維方式，雖然在人員的總體需求量上并不突出，但是由于其特殊的用人需求，導(dǎo)致市場的供給嚴(yán)重不足，空白點(diǎn)較大。在金融業(yè)，人才是最重要的資源，人才的培養(yǎng)是最重要的。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)不斷深入傳統(tǒng)的金融業(yè)，“跨界”和“創(chuàng)新型”的金融人才日漸稀少。在第十三次中國國際人才交流會(huì)上，記者了解到，傳統(tǒng)的金融業(yè)人才流動(dòng)性很強(qiáng)，而新興的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)卻普遍缺少產(chǎn)品開發(fā)與風(fēng)險(xiǎn)控制方面的專業(yè)人士，“一人難求”成為一種常態(tài)。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)缺少專門的人才，而網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展則呈現(xiàn)出“一人難求”的局面?！靶庐a(chǎn)品研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推廣、風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域的專業(yè)人員都很緊缺，我們公司一直在找不到合適的人才?！苯鹑谛袠I(yè)的獵頭顧問華先生表示，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)都面臨著人才短缺的問題，現(xiàn)在從事網(wǎng)絡(luò)金融的人，大多都是從傳統(tǒng)的金融、電子商務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)行的，他們?nèi)狈W(wǎng)絡(luò)思維，很難適應(yīng)新形勢，新的金融產(chǎn)品，優(yōu)秀的人才供不應(yīng)求?！熬W(wǎng)絡(luò)金融是一個(gè)新興行業(yè)，現(xiàn)在很多公司都在摸索，缺少有經(jīng)驗(yàn)的人?！比A先生，一家專門從事財(cái)務(wù)行業(yè)的獵頭公司項(xiàng)目經(jīng)理，華先生對記者表示，在招聘過程中，很難對一個(gè)人的實(shí)際能力進(jìn)行檢驗(yàn)，只有在實(shí)際工作中才能確定他是否適合公司的需要，這就給金融領(lǐng)域的招聘帶來了更大的困難。而且，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融公司，大多都是采用傳統(tǒng)的融資方式，并不是所有的公司都有能力投資新的項(xiàng)目。培訓(xùn)工作的落后，使金融行業(yè)的人才危機(jī)更加嚴(yán)重。香港財(cái)政學(xué)院的執(zhí)行院長張奕敏表示，因?yàn)槿狈ψ銐虻馁Y金來提供與社會(huì)相適應(yīng)的金融課程，所以很多大學(xué)的財(cái)務(wù)專業(yè)都很落后，而他們所培養(yǎng)的學(xué)生也無法適應(yīng)新的金融環(huán)境。

針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對策商業(yè)銀行融入互聯(lián)網(wǎng)1.商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，我國的商業(yè)銀行必須遵循新的發(fā)展規(guī)律，將自己的金融服務(wù)融入互聯(lián)網(wǎng)，建設(shè)網(wǎng)上銀行、構(gòu)建網(wǎng)上銀行體系、探索互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展之路、將線上和線下交易深度融合、開設(shè)網(wǎng)上支付平臺等網(wǎng)上金融平臺。同時(shí)，通過與網(wǎng)絡(luò)金融平臺的協(xié)作，擴(kuò)大客戶資源，特別是個(gè)人和中小微企業(yè)，推動(dòng)與客戶的資源分享和滲透，為用戶創(chuàng)造一個(gè)參與分享價(jià)值、降低經(jīng)營成本、降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。同時(shí)，通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺，可以將支付、融資、貸款等金融服務(wù)整合為一體，構(gòu)建“一站式”的金融平臺。以彌補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)涉及面不全面的缺陷，與網(wǎng)絡(luò)金融平臺進(jìn)行互利雙贏，實(shí)現(xiàn)行業(yè)升級，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的收入增長。同時(shí)，公司還充分利用自身的資本管理優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，為個(gè)體和小型企業(yè)提供全方位的支付服務(wù)。建立多樣化模式和高服務(wù)效率的網(wǎng)上銀行，以提高用戶粘性，拓展用戶群，鞏固自己在金融領(lǐng)域和支付領(lǐng)域的優(yōu)勢。此外，通過與國外銀行的合作，可以借助其外匯業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，將線上的豐富的客戶資源導(dǎo)入到網(wǎng)上銀行。讓國內(nèi)商業(yè)銀行在行業(yè)變革中立足，從容應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)的沖擊。2.健全信用制度,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶的信息安全還不夠完善，因此，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該通過強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理手段，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，構(gòu)建完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)來廣泛搜集客戶信息，進(jìn)行數(shù)據(jù)采集，建立征信系統(tǒng)，建立“黑名單”。同時(shí)，對貸款的流向進(jìn)行監(jiān)控，以避免出現(xiàn)虛假交易、欺詐和套現(xiàn)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，還要注意保護(hù)用戶的個(gè)人信息，維護(hù)用戶的個(gè)人隱私，營造一個(gè)安全的網(wǎng)上交易環(huán)境，降低法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，推出信貸衍生品，以吸引消費(fèi)者到銀行理財(cái)平臺，提高用戶的粘性。3.培養(yǎng)復(fù)合型人才，建立互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)團(tuán)隊(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，要想從根本上消除制度缺陷、增強(qiáng)企業(yè)核心競爭力、促進(jìn)行業(yè)升級，必須培養(yǎng)復(fù)合型人才。同時(shí)，要培養(yǎng)具有高度專業(yè)性和高技術(shù)水平的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)隊(duì)伍，就必須要有自己的特色。從而可以根據(jù)客戶的需求，利用大數(shù)據(jù)和客戶的具體需求，為客戶提供“量身定制”的理財(cái)方案，從而獲得更多的客戶資源。（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)建設(shè)法律監(jiān)管是網(wǎng)絡(luò)金融市場中最直接、最有效的手段，它可以限制網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為，從而建立一個(gè)更加和諧有序的網(wǎng)絡(luò)交易秩序。完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)內(nèi)容需要細(xì)化制度規(guī)范,對不同互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域和主體進(jìn)行法律法規(guī)監(jiān)管,對于可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行預(yù)警,使得法律發(fā)揮內(nèi)容更加健全,保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。建立法律長效機(jī)制。首先，加強(qiáng)基礎(chǔ)性法律建設(shè)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)模式，修訂、更改基礎(chǔ)性互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，提高立法的專業(yè)性、權(quán)威性、針對性。比如，為解決法律法規(guī)相互沖突問題，實(shí)現(xiàn)“有法可依、有章可循”，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌活動(dòng)合法有序開展，修改《證券法》《合伙企業(yè)法》《公司法》關(guān)于公開發(fā)行、發(fā)行人數(shù)上的規(guī)定；結(jié)合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新，及時(shí)補(bǔ)充《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，并出臺了《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》《工商行政管理部門處理消費(fèi)者投訴辦法》等，切實(shí)有效地保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。其次，完善征信法律、網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)法等。重視互聯(lián)網(wǎng)征信管理，將其納入行業(yè)內(nèi)部法律法規(guī)建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)，建立健全征信制度，加強(qiáng)征信體系建設(shè)，營造良好的社會(huì)征信環(huán)境。針對互聯(lián)網(wǎng)交易活動(dòng)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全建設(shè)，通過效力性或強(qiáng)制性規(guī)定提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)安全防范能力。最后，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融軟法建設(shè)。重視互聯(lián)網(wǎng)金融治理體系中軟法的作用，要在合法發(fā)展的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)業(yè)內(nèi)企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融軟法的制定，要堅(jiān)持以下原則：制定程序公開公正、內(nèi)容合理合法、與硬法對接順暢。加速建立和健全有關(guān)的法律制度，消除對社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不利影響。近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起幾乎對現(xiàn)金支付產(chǎn)生了毀滅性的影響。伴隨著銀行業(yè)的穩(wěn)步下滑，在線交易的支付方式也在不斷發(fā)展。信用操作的門檻正在不斷降低。目前，我國在規(guī)范借貸行為方面還存在立法滯后、監(jiān)管缺失等問題，亟待完善。事實(shí)上，許多點(diǎn)對點(diǎn)借貸平臺通過收費(fèi)等方式變相斂財(cái)，很容易演變?yōu)楦呃J，嚴(yán)重影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。鑒于此，政府應(yīng)盡快對相關(guān)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，并在法律上予以完善，加快相關(guān)法律的修訂進(jìn)程，以免類似漏洞再次發(fā)生，侵害民眾利益。（三）明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體1.行政監(jiān)管主體（1）堅(jiān)持分類監(jiān)管，明確監(jiān)管責(zé)任網(wǎng)絡(luò)金融涉及的范圍很廣，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式很難對其進(jìn)行有效的監(jiān)督。在網(wǎng)絡(luò)金融的各個(gè)形態(tài)逐步清晰的今天，必須對其進(jìn)行職能化監(jiān)管，并按照其所從事的行業(yè)特點(diǎn)，進(jìn)行分類監(jiān)督管理，明確職能與責(zé)任?！蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》對網(wǎng)絡(luò)金融的主要類型和對各個(gè)類型的監(jiān)管主體進(jìn)行了界定，明確了各自的職責(zé)和責(zé)任。（2）完善中央到地方縱向監(jiān)管體系在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管，必須明確地方政府在其管轄范圍內(nèi)的經(jīng)營管理職責(zé)，增強(qiáng)其防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。在網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)作中，如果發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事件，最終的處理仍然是由當(dāng)?shù)卣畞硗瓿?，因此，要將其納入到監(jiān)管系統(tǒng)之中。在實(shí)施過程中，要進(jìn)一步明確地方政府對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管職責(zé)，厘清監(jiān)管的領(lǐng)域和范圍，使之與中央之間的關(guān)系更加合理，以防止監(jiān)管缺位、重疊，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融從中央到地方縱向監(jiān)管體系的作用，提高監(jiān)管效率。（3）加強(qiáng)監(jiān)管主體之間溝通協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)監(jiān)管是保證我國網(wǎng)絡(luò)金融健康、有序發(fā)展的重要保證，既要防范網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)，又要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空、重疊等問題，從而導(dǎo)致“公地悲劇”，必須建立由中央銀行牽頭的多方協(xié)調(diào)機(jī)制。建立起相應(yīng)的監(jiān)督和協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)各方面的溝通與協(xié)調(diào)，確保監(jiān)督工作的順利進(jìn)行和執(zhí)行。加強(qiáng)各監(jiān)管主體之間的交流與合作，首當(dāng)其沖的就是加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的信息交流，就網(wǎng)絡(luò)金融平臺運(yùn)營的有關(guān)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)分析信息交換，以便協(xié)調(diào)各方的監(jiān)管意見和實(shí)施。其次，要加強(qiáng)司法、業(yè)務(wù)監(jiān)管、各行業(yè)協(xié)會(huì)等部門之間的協(xié)作，以加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的違法行為的控制。最后，強(qiáng)化中央與地方之間的垂直監(jiān)管，多