伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也隨之產(chǎn)生。相較于傳統(tǒng)金融來說，網(wǎng)絡(luò)金融的涵蓋范圍更加廣泛，幾乎覆蓋了金融業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。從整體上來看，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融有助于更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)金融業(yè)提升服務(wù)的普惠性。但在這一過程中，網(wǎng)絡(luò)金融所暴露出來的風(fēng)險(xiǎn)問題已經(jīng)得到了社會各界的廣泛關(guān)注，使得積極采取行動(dòng)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)成為各界共識。一、網(wǎng)絡(luò)金融及網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)（一）網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，完成資金融通、支付、投資等多項(xiàng)功能的新型金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為各行各業(yè)發(fā)展的必然趨勢，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)具有其內(nèi)在邏輯性，給傳統(tǒng)金融模式帶來了顛覆式的影響。1．運(yùn)營成本低在網(wǎng)絡(luò)金融模式之下，大部分金融業(yè)務(wù)都能夠借助網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行辦理，排除了以往傳統(tǒng)金融在時(shí)間和空間上的制約。這樣一來，金融機(jī)構(gòu)就可以適當(dāng)減少實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的人力投入，從而實(shí)現(xiàn)了運(yùn)營成本的降低。另外，用戶也能夠通過平臺找到自己需要的金融產(chǎn)品，節(jié)省了交通和時(shí)間成本。2．業(yè)務(wù)處理效率高網(wǎng)絡(luò)金融中的各項(xiàng)任務(wù)都有預(yù)先設(shè)計(jì)好的流程和模式，用戶在手機(jī)或電腦上就可以自行操作。與傳統(tǒng)金融模式相比，省去了排隊(duì)預(yù)約等流程，使得金融業(yè)務(wù)的處理效率大幅度提升。3．客戶覆蓋范圍廣對于網(wǎng)絡(luò)金融平臺來說，每一個(gè)網(wǎng)絡(luò)用戶都是其潛在客戶，超越了地域上的限制。與此同時(shí)，小微企業(yè)以及個(gè)人是網(wǎng)絡(luò)金融客戶的主體，但他們也恰恰是傳統(tǒng)金融模式中最易被忽略的群體。通過擴(kuò)大客戶覆蓋范圍，網(wǎng)絡(luò)金融模式能夠?qū)崿F(xiàn)對資源的科學(xué)、合理配置，有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。4．發(fā)展速度快隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展十分迅速，給人們的生產(chǎn)生活方式都帶來了顯著影響。大部分人都已經(jīng)逐漸掌握并習(xí)慣于在網(wǎng)絡(luò)平臺中辦理有關(guān)業(yè)務(wù)，這也給網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展帶來了一定群眾基礎(chǔ)，從而推動(dòng)了其在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的迅速發(fā)展。5．監(jiān)管難度大盡管網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展十分迅速，但仍然屬于新興行業(yè)，沒有配備完善的準(zhǔn)入制度和健全的法律規(guī)范、行業(yè)規(guī)則等，給監(jiān)管工作增加了一定難度。另外，網(wǎng)絡(luò)金融缺少實(shí)體金融的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，在運(yùn)行過程中存在著很多風(fēng)險(xiǎn)問題，具有較高的監(jiān)管難度。（二）網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)種類多樣的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)給網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展帶來了一定影響，其特點(diǎn)也較為顯著。從網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展情況來看，其形式呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的交易范圍十分廣泛，所涉及的技術(shù)手段也相對高端，這都導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)會造成更嚴(yán)重的后果。與此同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)造成的損失更為嚴(yán)重，這就要求有關(guān)部門在防范風(fēng)險(xiǎn)的過程中付出更多的成本，這也是網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的顯著差異之處。傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形成過程相對緩慢，需要經(jīng)過一定時(shí)間，這也給了工作人員采取應(yīng)急處理辦法的機(jī)會，成本投入也較低。然而，網(wǎng)絡(luò)金融具有較強(qiáng)的實(shí)時(shí)性和高效性，這就導(dǎo)致在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范時(shí)往往要投入更多的成本。另外，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)還體現(xiàn)出破壞性較強(qiáng)的特點(diǎn)。作為互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)金融也體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)所具有的開放性特點(diǎn)，由于其發(fā)展時(shí)間較短，各方面配套措施都不及傳統(tǒng)金融健全，這也在一定程度上增加了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)能夠超越國界的限制，造成較大的破壞性。二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)1．黑客入侵計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中儲存的很多信息都能夠反映個(gè)人、單位乃至國家的經(jīng)濟(jì)情況。在當(dāng)今社會，各行各業(yè)的市場競爭都十分激烈，上述數(shù)據(jù)信息成為決定經(jīng)營成敗的關(guān)鍵，部分人為了謀取非法利益而入侵網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，給人民群眾的信息安全和財(cái)產(chǎn)安全都帶了威脅。2．計(jì)算機(jī)病毒自從計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)以后，病毒對計(jì)算機(jī)的影響就從未消失。以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，計(jì)算機(jī)病毒能夠迅速傳播，也會使得被病毒感染的電腦主機(jī)出現(xiàn)癱瘓。這就很容易對金融系統(tǒng)和有關(guān)數(shù)據(jù)信息造成破壞，進(jìn)而引發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)1．法律風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融模式中的很多業(yè)務(wù)都與法律有著緊密的聯(lián)系，其安全穩(wěn)定的運(yùn)行要求相關(guān)法律法規(guī)的完善與健全。但由于網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)時(shí)間較短，法律具有一定的滯后性和僵硬性，無法全面地覆蓋到網(wǎng)絡(luò)金融的各個(gè)領(lǐng)域，這就給雙方的金融活動(dòng)帶來了一定風(fēng)險(xiǎn)。2．操作風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)金融模式之下，用戶借助互聯(lián)網(wǎng)平臺就能夠?qū)崿F(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理，但倘若網(wǎng)絡(luò)平臺系統(tǒng)或用戶自身的網(wǎng)絡(luò)存在一定問題，則會導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。無論是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在設(shè)計(jì)方面的缺陷，還是用戶的操作不當(dāng)，都會導(dǎo)致安全隱患的出現(xiàn)。3．信用風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)平臺中，交易雙方不需要面對面地進(jìn)行交易，雖然提升了交易效率和便捷性，但也導(dǎo)致雙方很難完全確認(rèn)彼此身份的真實(shí)性，從而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。這一問題是網(wǎng)絡(luò)金融模式之下各部門都應(yīng)當(dāng)著重考慮的問題。（三）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展展現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力和發(fā)展?jié)摿?，但也進(jìn)一步拉大了金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門之間的差距，導(dǎo)致監(jiān)管部門難以對其資產(chǎn)的實(shí)際情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，增加了對各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息的收集整理難度。尤其是部分金融信息能夠在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行刪減，更擴(kuò)大了監(jiān)管范圍。三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施（一）針對技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施1．建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)部分發(fā)達(dá)國家在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融之前就會從其工作原理出發(fā)提出整體性的工作規(guī)劃，并建立起統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。我國還處在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初級階段，所采用的是“先發(fā)展、后定標(biāo)準(zhǔn)”的模式，這也導(dǎo)致我國網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展過程中暴露出了很多問題。例如，我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化意識不足，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)缺乏一個(gè)統(tǒng)一的格式和標(biāo)準(zhǔn)。因此，我們應(yīng)當(dāng)積極吸取發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提升網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的統(tǒng)一性和規(guī)范性。只有這樣，才能夠保障網(wǎng)絡(luò)金融工作有章可循，保證各項(xiàng)技術(shù)手段的統(tǒng)一性。這就需要我國金融監(jiān)管部門統(tǒng)一制定發(fā)展指標(biāo)和整體規(guī)劃，有效增強(qiáng)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性和一致性，盡量減少有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，從而為網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。2．減少病毒或黑客攻擊一直以來，計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊都是影響互聯(lián)網(wǎng)安全性的重要因素、特別是近些年來，網(wǎng)絡(luò)安全問題時(shí)有發(fā)生，個(gè)人信息被泄露也屢見不鮮，這些都引起了社會各界的廣泛關(guān)注。網(wǎng)絡(luò)金融涉及大量資金周轉(zhuǎn)，更要重視安全問題，盡量減少病毒或黑客攻擊對網(wǎng)絡(luò)金融安全的影響。首先，應(yīng)當(dāng)完善金融系統(tǒng)的層級設(shè)置，借助防火墻對進(jìn)出系統(tǒng)的信息都進(jìn)行嚴(yán)格審查，從而能夠?qū)粽叩奈恢眠M(jìn)行確定，并啟動(dòng)防御程序減輕黑客攻擊的影響。其次，還應(yīng)當(dāng)重視備份管理工作。網(wǎng)絡(luò)交融活動(dòng)中的各項(xiàng)交易都應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行備份，避免在系統(tǒng)遭遇攻擊后導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息的徹底流失，將損失限制在一定范圍之內(nèi)。另外，針對病毒或黑客攻擊，可以自行開發(fā)或者購買品質(zhì)過關(guān)的安全軟件，對交易的數(shù)據(jù)信息都進(jìn)行加密處理。只有這樣，才能夠有助于攔截黑客攻擊。還應(yīng)當(dāng)值得注意的是，用戶應(yīng)盡量選擇在客戶端進(jìn)行操作，避免在網(wǎng)頁上進(jìn)行金融交易活動(dòng)，這也有助于在一定程度上規(guī)避黑客攻擊。（二）針對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施1．構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律體系雖然我國在近些年已經(jīng)頒布了部分針對網(wǎng)絡(luò)金融的政策和法律規(guī)范，但對于在實(shí)際操作過程中形成的法律糾紛并沒有實(shí)際的評價(jià)和規(guī)范作用，不能真正發(fā)揮立法對網(wǎng)絡(luò)金融的規(guī)范價(jià)值，這就需要立法部門要緊跟時(shí)代步伐，秉持發(fā)展的眼光，以網(wǎng)絡(luò)金融為切入點(diǎn)，構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)金融法律體系，以法律的形式確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)金融交易活動(dòng)的性質(zhì)，并規(guī)范其法律行為。同時(shí)，對于已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代發(fā)展變化的法律文件，則應(yīng)當(dāng)做好改、廢、釋的相關(guān)工作。首先，立法工作應(yīng)當(dāng)從網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要出發(fā)，對有關(guān)法律規(guī)范進(jìn)行動(dòng)態(tài)化的更新，盡量消除監(jiān)管死角，刪除或調(diào)整已經(jīng)落后的部分條款。其次，還應(yīng)當(dāng)加快工作速度，針對網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)制定完善的國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。例如，股權(quán)眾籌是一項(xiàng)新興的網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)，涉及出資人數(shù)、發(fā)行方式等多個(gè)問題。這就要求有關(guān)部門在法律文件中確認(rèn)好相關(guān)眾籌平臺的主體地位。2．建立共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫在建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融法律體系的過程中，可以以《商業(yè)銀行法》等基本法律規(guī)范為基礎(chǔ)，加快推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的立法進(jìn)程，根據(jù)時(shí)代發(fā)展的需求制定針對電子資金劃撥、數(shù)據(jù)及個(gè)人信息保護(hù)等內(nèi)容的法律規(guī)范，從而有助于確定網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)交易各方的權(quán)利和義務(wù)，并適當(dāng)增加相關(guān)內(nèi)容，以便于完善網(wǎng)絡(luò)金融市場的準(zhǔn)入機(jī)制，通過國際的合作在懲處網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為。另外，為了保證網(wǎng)絡(luò)銀行資產(chǎn)的安全與可靠，就要重視數(shù)據(jù)信息的透明度。借助數(shù)據(jù)庫技術(shù)對有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲、分析與處理，是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)金融管理的必由之路。通過對資產(chǎn)的科學(xué)化管理，能夠?qū)崿F(xiàn)信息的共享與資源的互聯(lián)互通。由此可見，建立共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫意義重大。3．進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)安全管理互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)最大的優(yōu)勢就在于其具有完善、成熟的平臺系統(tǒng)，能夠妥善地儲存有關(guān)數(shù)據(jù)信息。但與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)比較來說，在對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測和控制上都有一定劣勢。因此，可以建立一個(gè)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)平臺，在獲得用戶許可的前提下，由該平臺對數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、分析和加工，從而實(shí)現(xiàn)信用審核和評分工作。從事網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)可以根據(jù)平臺信息對本企業(yè)存在的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)問題加以辨別和判斷，從而營造出安全可靠的運(yùn)營環(huán)境。與此同時(shí)，用戶也可以借助上述平臺查詢各企業(yè)的經(jīng)營信息和信用情況，從而將數(shù)據(jù)信息的市場價(jià)值發(fā)揮到最大。另外，還要加大對維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融安全的成本投入力度，根據(jù)行業(yè)規(guī)范對于惡意攻擊、泄露數(shù)據(jù)信息等行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，從而切實(shí)保障網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性和有效性。4．完善網(wǎng)絡(luò)金融信用評估體系想要理清網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題并采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，就應(yīng)當(dāng)注重信用評估體系的構(gòu)建和完善，嚴(yán)格落實(shí)征信監(jiān)管機(jī)制。近幾年來，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量越來越多，相關(guān)從業(yè)人員和用戶也在不斷增長，但我國并沒有設(shè)置專門的部門對網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的信用情況按照一定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行等級的評估和劃分，這就使得網(wǎng)絡(luò)金融交易活動(dòng)的雙方不能充分掌握彼此的信用情況和經(jīng)營信息，從而間接導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資等違法犯罪行為的出現(xiàn)?，F(xiàn)階段，我國已經(jīng)構(gòu)建了相應(yīng)的評級體系，針對有關(guān)企業(yè)和個(gè)人都建立了征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)也對其用戶建立了評級體系?？梢哉f，網(wǎng)絡(luò)金融信用評估體系已經(jīng)取得了一定成就。然而，這與數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下對數(shù)據(jù)信息真實(shí)性和可靠性的要求還有一定距離，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管還需要采用多種途徑，細(xì)化相關(guān)規(guī)范。具體來說，應(yīng)當(dāng)結(jié)合金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人和家庭的信用情況，構(gòu)建信用網(wǎng)絡(luò)，形成一個(gè)密不可分的整體結(jié)構(gòu)。對于不誠信的行為予以打擊，規(guī)范市場環(huán)境，營造信任度高、規(guī)范化強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境。（三）針對監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的防范措施1．推行行業(yè)自律的行為建設(shè)盡管網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)健康發(fā)展離不開相關(guān)法律規(guī)范的保障和約束，但更離不開行業(yè)內(nèi)部的有效監(jiān)管，離不開行業(yè)自律行為的建設(shè)和發(fā)展。以國家強(qiáng)制力作為后盾的法律規(guī)范和政府規(guī)章來說，行業(yè)自律所發(fā)揮的作用更加持久深刻。在法律規(guī)范的滯后性、模糊性和僵硬性等自身局限性難以避免的現(xiàn)實(shí)情況下，加強(qiáng)行業(yè)自律是彌補(bǔ)法律漏洞，做好網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管工作的重要措施。因此，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)可以建立行業(yè)協(xié)會，將行業(yè)內(nèi)的各個(gè)機(jī)構(gòu)或企業(yè)都聯(lián)系起來，加強(qiáng)彼此之間的溝通和交流。另外，也可以共同制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及違反行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的懲罰措施，鼓勵(lì)企業(yè)之間進(jìn)行相互學(xué)習(xí)、相互監(jiān)督，彼此分享應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)問題的成熟經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)和教育工作，從而有效避免由于監(jiān)督不力而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問題，真正減少網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。2．調(diào)整網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的監(jiān)管策略一方面，金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)從既有的監(jiān)管法律規(guī)范和監(jiān)督管理體制出發(fā)，針對網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中經(jīng)常出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，進(jìn)行有針對性的調(diào)整和完善。與此同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)加大國際組織之間的合作力度。網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)超出了地域和國界的限制，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)所影響的也不僅僅是一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民財(cái)產(chǎn)安全。因此，國際組織之間應(yīng)當(dāng)注重經(jīng)驗(yàn)的分享和技術(shù)人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)彼此間的交流，共同應(yīng)對普遍存在的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)問題。另一方面，還應(yīng)當(dāng)對網(wǎng)絡(luò)