1.1VSOP：VSOP是提供增值業(yè)務(wù)訂購關(guān)系的統(tǒng)一匯聚、一點查詢、統(tǒng)一退訂的入口、多渠道訂購的訂購平臺，VSOP分為省級VSOP和集團(全國)VSOP。1.2ISMP/X業(yè)務(wù)平臺:ISMP和X都是業(yè)務(wù)平臺。ISMP又分為三大部分：(1)ISMP-B：業(yè)務(wù)領(lǐng)航平臺，(2)ISMP-W：WAP平臺，(3)ISMP-M：移動平臺。2.1PPM管理的增值產(chǎn)品同步PPM介紹：PPM系統(tǒng)是管理產(chǎn)品信息，銷售品信息的系統(tǒng)平臺。PPM功能描述：客戶管理系統(tǒng)提交的產(chǎn)品申請到PPM系統(tǒng)，對申請的商品進行審核和配置，最后將產(chǎn)品信息同步到VSOP和X平臺以及計費OCS系統(tǒng)。PPM流程介紹：(1)通過CRM系統(tǒng)提供的集成界面，向PPM提交產(chǎn)品申請信息。(2)PPM系統(tǒng)對提交的產(chǎn)品申請信息進行產(chǎn)品申請審核和產(chǎn)品配置，完成后，同步測試產(chǎn)品信息到VSOP平臺和X平臺(對于X平臺來說，如果該增值產(chǎn)品屬于X業(yè)務(wù)平臺，則發(fā)布信息到X平臺)。(3)PPM系統(tǒng)測試通知VSOP和X平臺(對于X平臺來說，如果該增值產(chǎn)品屬于X業(yè)務(wù)平臺，則發(fā)布信息到X平臺)。(4)PPM系統(tǒng)將產(chǎn)品發(fā)布到VSOP、X、OCS計費系統(tǒng)、CRM平臺。(5)CRM系統(tǒng)平臺提交產(chǎn)品狀態(tài)變更申請到PPM系統(tǒng)，PPM系統(tǒng)對產(chǎn)品變更申請進行審核。(6)審核通過，則將產(chǎn)品狀態(tài)同步到VSOP平臺、X業(yè)務(wù)平臺、OCS計費系統(tǒng)、CRM系統(tǒng)。2.2ISMP管理的增值產(chǎn)品同步ISMP介紹：ISMP平臺是綜合業(yè)務(wù)管理平臺。ISMP功能描述：ISMP管理的產(chǎn)品，ISMP完成產(chǎn)品配置后，將信息同步到PPM系統(tǒng)，最后由PPM系統(tǒng)同步產(chǎn)品信息到相應(yīng)的系統(tǒng)平臺。ISMP管理的增值產(chǎn)品同步流程介紹（1）ISMP平臺進行產(chǎn)品信息、產(chǎn)品和內(nèi)容關(guān)系的配置后，將產(chǎn)品同步到PPM系統(tǒng)。（2）PPM系統(tǒng)將產(chǎn)品同步到VSOP、CRM、計費系統(tǒng)。3.1PPM管理的純增值銷售品同步PPM管理純增值銷售品同步的流程介紹PPM介紹：PPM系統(tǒng)是管理產(chǎn)品信息，銷售品信息的系統(tǒng)平臺。PPM功能描述：客戶管理系統(tǒng)提交的純增值產(chǎn)品申請到PPM系統(tǒng)，PPM完成配置后將產(chǎn)品信息同步到VSOP、CRM系統(tǒng)等同步銷售品信息。PPM管理純增值銷售品信息同步流程介紹(1)通過CRM系統(tǒng)提供的集成界面，向PPM提交產(chǎn)品申請信息。(2)PPM系統(tǒng)對提交的產(chǎn)品申請信息進行產(chǎn)品申請審核和產(chǎn)品配置，完成后，同步測試產(chǎn)品信息到VSOP平臺和X平臺(對于X平臺來說，如果該增值產(chǎn)品屬于X業(yè)務(wù)平臺，則發(fā)布信息到X平臺)。(3)PPM系統(tǒng)測試通知VSOP和X平臺(對于X平臺來說，如果該增值產(chǎn)品屬于X業(yè)務(wù)平臺，則發(fā)布信息到X平臺)。(4)PPM系統(tǒng)將產(chǎn)品發(fā)布到VSOP、X、OCS計費系統(tǒng)、CRM平臺。(5)CRM系統(tǒng)平臺提交產(chǎn)品狀態(tài)變更申請到PPM系統(tǒng)，PPM系統(tǒng)對產(chǎn)品變更申請進行審核。(6)審核通過，則將產(chǎn)品狀態(tài)同步到VSOP平臺、X業(yè)務(wù)平臺、OCS計費系統(tǒng)、CRM系統(tǒng)。2.2PPM管理捆綁銷售品同步PPM管理純增值銷售品同步的流程介紹PPM介紹：PPM系統(tǒng)是管理產(chǎn)品信息，銷售品信息的系統(tǒng)平臺。PPM功能描述：客戶管理系統(tǒng)提交的捆綁銷售產(chǎn)品申請到PPM系統(tǒng)，PPM完成配置后將產(chǎn)品信息同步到VSOP、CRM系統(tǒng)等同步銷售品信息。PPM管理捆綁銷售品同步的流程介紹（1）CRM系統(tǒng)提交捆綁套餐申請到PPM系統(tǒng)，PPM系統(tǒng)進行捆綁套餐申請審核以及捆綁套餐配置，完成配置后，PPM系統(tǒng)將套餐信息同步到CRM、VSOP、計費系統(tǒng)。（2）CRM提交捆綁套餐狀態(tài)變更申請到PPM系統(tǒng)，PPM系統(tǒng)對捆綁套餐變更狀態(tài)進行申請審核，審核通過后，將捆綁套餐狀態(tài)同步到VSOP、CRM、計費系統(tǒng)。2.3ISMP管理增值銷售品同步ISMP介紹：ISMP平臺是綜合業(yè)務(wù)管理平臺。ISMP功能描述：ISMP管理的銷售品，ISMP完成銷售品配置后，將信息同步到PPM系統(tǒng)，最后由PPM系統(tǒng)同步產(chǎn)品信息到相應(yīng)的系統(tǒng)平臺。ISMP管理增值銷售品同步流程介紹（1）ISMP平臺進行完成銷售品配置后，將銷售品同步到PPM系統(tǒng)。（2）PPM系統(tǒng)將銷售品同步到VSOP、CRM、計費系統(tǒng)。3.1CRM發(fā)起（新裝、拆停復(fù)等）CRM：CRM系統(tǒng)是管理增值業(yè)務(wù)營銷與銷售管理、增值業(yè)務(wù)投訴管理、客戶/用戶管理的一套系統(tǒng)平臺。CRM功能描述：CRM系統(tǒng)處理用戶發(fā)起一系列的新裝、停開、換號、拆機、等服務(wù)業(yè)務(wù)。CRM用戶狀態(tài)信息同步流程介紹（1）CRM進行一系列的新裝、拆機等業(yè)務(wù)，并向服務(wù)開通系統(tǒng)發(fā)送相應(yīng)的業(yè)務(wù)訂單。（2）服務(wù)開通系統(tǒng)進行訂單竣工并對CRM系統(tǒng)返回客戶訂單回單，同時將用戶信息同步到VSOP平臺。（3）VSOP平臺進行用戶信息處理、訂購關(guān)系處理然后對服務(wù)系統(tǒng)回復(fù)用戶同步信息，同時將用戶信息同步到ISMP/X業(yè)務(wù)平臺。（4）ISMP/X業(yè)務(wù)平臺對用戶信息進行處理并對訂購關(guān)系進行相應(yīng)的處理。3.2捆綁類套餐訂購流程注意：對于傳統(tǒng)+增值的捆綁類套餐,訂購\退定的處理均要求從CRM入口。3.2.1訂購鑒權(quán)通過流程（省級業(yè)務(wù)）訂購鑒權(quán)：訂購鑒權(quán)是對一些訂購產(chǎn)品的客戶的購買權(quán)限進行判斷的一種業(yè)務(wù)。訂購權(quán)限功能：對客戶購買產(chǎn)品權(quán)限的判斷，權(quán)限通過，在進行相應(yīng)的產(chǎn)品訂購。訂購鑒權(quán)通過流程（省級業(yè)務(wù)）介紹（1）CRM系統(tǒng)對相應(yīng)的套餐進行業(yè)務(wù)受理，受理后向省級VSOP發(fā)送訂購鑒權(quán)請求。（2）VSOP對鑒權(quán)請求進行判斷，返回鑒權(quán)結(jié)果到CRM系統(tǒng)(鑒權(quán)通過，需要用戶確認訂購信息，否則返回訂購鑒權(quán)失敗)（3）CRM系統(tǒng)將客戶訂單發(fā)送到服務(wù)開通該系統(tǒng)，服務(wù)開通系統(tǒng)判斷是否有增值業(yè)務(wù)開通，并將服務(wù)開通工單發(fā)送給省級VSOP。（4）省級VSOP對訂單進行處理，同時將服務(wù)激活請求發(fā)送給ISMP/X平臺，ISMP/X平臺進行服務(wù)激活并將激活后的處理結(jié)果發(fā)送給VSOP。（5）VSOP進行訂單竣工處理，處理完成，將服務(wù)開通回單發(fā)送到服務(wù)開通系統(tǒng)，服務(wù)系統(tǒng)竣工完成后，將客戶訂單回單傳達給CRM系統(tǒng)。（6）CRM系統(tǒng)做竣工處理后將訂單歸檔透傳給計費系統(tǒng)。3.2.2訂購鑒權(quán)（通過/需用戶確認）的流程（全網(wǎng)業(yè)務(wù)）訂購鑒權(quán)：訂購鑒權(quán)是對一些訂購產(chǎn)品的客戶的購買權(quán)限進行判斷的一種業(yè)務(wù)。訂購權(quán)限功能：對客戶購買產(chǎn)品權(quán)限的判斷，權(quán)限通過，在進行相應(yīng)的產(chǎn)品訂購。訂購鑒權(quán)（通過/需用戶確認）的流程（全網(wǎng)業(yè)務(wù)）介紹（1）CRM系統(tǒng)對相應(yīng)的套餐進行業(yè)務(wù)受理，受理后向省級VSOP發(fā)送訂購鑒權(quán)請求。（2）VSOP對鑒權(quán)請求進行判斷，返回鑒權(quán)結(jié)果到CRM系統(tǒng)(鑒權(quán)通過，需要用戶確認訂購信息，否則返回訂購鑒權(quán)失敗)（3）CRM系統(tǒng)將客戶訂單發(fā)送到服務(wù)開通該系統(tǒng)，服務(wù)開通系統(tǒng)判斷是否有增值業(yè)務(wù)開通，并將服務(wù)開通工單發(fā)送給省級VSOP。（4）省級VSOP將服務(wù)激活請求發(fā)送到集團VSOP，集團VSOP對訂單進行處理并將服務(wù)激活請求透傳給全網(wǎng)X平臺。（5）全網(wǎng)X業(yè)務(wù)平臺對服務(wù)進行激活后，把激活信息發(fā)送到集團VSOP，集團VSOP又把信息發(fā)送到省級VSOP。（5）VSOP進行訂單竣工處理，處理完成，將服務(wù)開通回單發(fā)送到服務(wù)開通系統(tǒng)，服務(wù)系統(tǒng)竣工完成后，將客戶訂單回單傳達給CRM系統(tǒng)。（6）CRM系統(tǒng)做竣工處理后將訂單歸檔透傳給計費系統(tǒng)。3.2.3退訂業(yè)務(wù)的流程（省級業(yè)務(wù)）退訂業(yè)務(wù)的流程（省級業(yè)務(wù)）介紹（1）CRM對退訂業(yè)務(wù)進行受理，把訂單發(fā)送到服務(wù)開通系統(tǒng)。（2）服務(wù)開通系統(tǒng)將服務(wù)開通請求發(fā)送到省級VSOP，省級VSOP把請求發(fā)送到省級ISMP/X業(yè)務(wù)平臺，ISMP/X業(yè)務(wù)平臺進行退訂激活。（3）省級VSOP收到激活結(jié)果后做竣工處理，把處理信心發(fā)送到服務(wù)開通系統(tǒng)。(4)服務(wù)系統(tǒng)把客戶定訂單回單發(fā)送到CRM系統(tǒng)，CRM完成訂單竣工后把訂單歸檔透傳給計費系統(tǒng)。3.2.4退訂業(yè)務(wù)的流程（全網(wǎng)業(yè)務(wù)）退訂業(yè)務(wù)的流程（省級業(yè)務(wù)）介紹（1）CRM對退訂業(yè)務(wù)進行受理，把訂單發(fā)送到服務(wù)開通系統(tǒng)。（2）服務(wù)開通系統(tǒng)將服務(wù)開通請求發(fā)送到省級VSOP，省級VSOP把請求發(fā)送到集團VSOP，集團VSOP把請求結(jié)果發(fā)送到全網(wǎng)的X平臺，X業(yè)務(wù)平臺進行退訂激活，把結(jié)果返回給集團VSOP。（3）集團VSOP把處理的回單信息給省級VSOP，省級VSOP收到激活結(jié)果后做竣工處理，把處理信心發(fā)送到服務(wù)開通系統(tǒng)。(4)服務(wù)系統(tǒng)把客戶定訂單回單發(fā)送到CRM系統(tǒng)，CRM完成訂單竣工后把訂單歸檔透傳給計費系統(tǒng)。4.1純增值產(chǎn)品訂購流程4.1.1網(wǎng)廳發(fā)起的省級純增值業(yè)務(wù)的訂購流程（X平臺產(chǎn)品）網(wǎng)廳發(fā)起的省級純增值業(yè)務(wù)的訂購流程（X平臺產(chǎn)品）介紹（1）用戶發(fā)送第一次訂購請求和第二次確認訂購請求到網(wǎng)廳，網(wǎng)廳做二次確認處理，同時發(fā)送確認信息到用戶界面。（2）用戶發(fā)送確認信息回復(fù)到網(wǎng)廳，網(wǎng)廳發(fā)送訂購請求到省級VSOP，省級VSOP處理訂單接收和訂單生成，（如果是預(yù)付費用則采用費用鑒權(quán)到計費系統(tǒng)查詢余額是否大于零，若大于零繼續(xù)業(yè)務(wù)）省級VSOP進行訂購關(guān)系處理，把服務(wù)激活請求發(fā)送到X平臺，X平臺進行激活處理，把處理結(jié)果返回給省級VSOP，省級VSOP竣工完成后把訂購關(guān)系歸檔發(fā)送到計費系統(tǒng)，同時把訂購結(jié)果通知給短信營業(yè)廳、網(wǎng)廳，用戶，短信營業(yè)廳把訂購結(jié)果短信通知用戶。4.1.2網(wǎng)廳發(fā)起的省級純增值業(yè)務(wù)的訂購流程（ISMP平臺產(chǎn)品）網(wǎng)廳發(fā)起的省級純增值業(yè)務(wù)的訂購流程（ISMP平臺產(chǎn)品）介紹（1）用戶發(fā)送第一次訂購請求和第二次確認訂購請求到網(wǎng)廳，網(wǎng)廳做二次確認處理，同時發(fā)送確認信息到用戶界面。（2）用戶發(fā)送確認信息回復(fù)到網(wǎng)廳，網(wǎng)廳發(fā)送訂購請求到省級VSOP，省級VSOP處理訂購請求的產(chǎn)品，把訂單透傳給ISMP系統(tǒng)，ISMP系統(tǒng)進行費用鑒權(quán)（如果是預(yù)付費用則采用費用鑒權(quán)到計費系統(tǒng)查詢余額是否大于零，若大于零繼續(xù)業(yè)務(wù)）訂購激活.(3)ISMP系統(tǒng)把處理結(jié)果反饋省級VSOP，ISMP把訂購關(guān)系同步給省級VSOP，省級VSOP把訂購關(guān)系歸檔到計費系統(tǒng)。4.1.3網(wǎng)廳發(fā)起全網(wǎng)純增值業(yè)務(wù)的訂購流程（X平臺產(chǎn)品）網(wǎng)廳發(fā)起全網(wǎng)純增值業(yè)務(wù)的訂購流程（X平臺產(chǎn)品）介紹（1）用戶發(fā)送第一次訂購請求和第二次確認訂購請求到網(wǎng)廳，網(wǎng)廳做二次確認處理，同時發(fā)送確認信息到用戶界面。（2）用戶發(fā)送確認信息回復(fù)到網(wǎng)廳，網(wǎng)廳發(fā)送訂購請求到省級VSOP，省級VSOP處理訂單接收和訂單生成，（如果是預(yù)付費用則采用費用鑒權(quán)到計費系統(tǒng)查詢余額是否大于零，若大于零繼續(xù)業(yè)務(wù)）省級VSOP進行訂購處理，把激活請求發(fā)送給集團VSOP，集團VSOP繼續(xù)訂單處理以及訂單激活的請求發(fā)送到全網(wǎng)X平臺。(3)全網(wǎng)X平臺進行訂單處理，把訂單激活結(jié)果回復(fù)到集團VSOP,集團VSOP又把訂單激活回復(fù)發(fā)送到省級VSOP，省級VSOP竣工完成后把訂購關(guān)系歸檔發(fā)送到計費系統(tǒng)，同時把訂購結(jié)果通知給短信營業(yè)廳、網(wǎng)廳，用戶，短信營業(yè)廳把訂購結(jié)果短信通知用戶。注意：用戶所訂購的產(chǎn)品只要有屬于X業(yè)務(wù)平臺的產(chǎn)品，無論是網(wǎng)廳發(fā)起的全網(wǎng)還是省級的都要由省級VSOP把訂購信息發(fā)送到短信營業(yè)廳。4.1.4網(wǎng)廳發(fā)起的全網(wǎng)純增值業(yè)務(wù)的訂購流程（ISMP平臺）網(wǎng)廳發(fā)起的全網(wǎng)純增值業(yè)務(wù)的訂購流程（ISMP平臺）介紹（1）用戶發(fā)送第一次訂購請求和第二次確認訂購請求到網(wǎng)廳，網(wǎng)廳做二次確認處理，同時發(fā)送確認信息到用戶界面。（2）用戶發(fā)送確認信息回復(fù)到網(wǎng)廳，網(wǎng)廳發(fā)送訂購請求到省級VSOP，省級VSOP處理訂購請求的產(chǎn)品，把訂單透傳給ISMP系統(tǒng)，ISMP系統(tǒng)進行費用鑒權(quán)（如果是預(yù)付費用則采用費用鑒權(quán)到計費系統(tǒng)查詢余額是否大于零，若大于零繼續(xù)業(yè)務(wù)）訂購激活。(3)ISMP系統(tǒng)把處理結(jié)果反饋省級VSOP，ISMP把訂購關(guān)系同步給省級VSOP，省級VSOP把訂購關(guān)系同步到集團VSOP，省級VSOP把訂購關(guān)系歸檔到計費系統(tǒng)。4.1.5VSOP發(fā)起省級純增值業(yè)務(wù)的訂購流程（X平臺產(chǎn)品）VSOP發(fā)起省級純增值業(yè)務(wù)的訂購流程（X平臺產(chǎn)品）介紹（1）用戶通過CRM/10000號訂購請求（頁面集成）發(fā)送請求給省級VSOP，省級VSOP接收到訂單然后處理訂單生成，（如果是預(yù)付費用則采用費用鑒權(quán)到計費系統(tǒng)查詢余額是否大于零，若大于零繼續(xù)業(yè)務(wù)），鑒權(quán)通過后，省級VSOP進行訂購關(guān)系處理與服務(wù)激活。（2）省級VSOP把服務(wù)激活請求發(fā)送給X業(yè)務(wù)激活請求，X業(yè)務(wù)平臺進行激活處理，同時有X平臺把激活結(jié)果透傳給省級 VSOP，省級VSOP做竣工處理，完成后，把訂購結(jié)果透傳到CRM/10000號系統(tǒng)（頁面集成）和計費系統(tǒng)。4.1.6VSOP發(fā)起省級純增值業(yè)務(wù)的訂購流程（ISMP產(chǎn)品）VSOP發(fā)起省級純增值業(yè)務(wù)的訂購流程（ISMP產(chǎn)品）介紹（1）用戶通過CRM/10000號訂購請求（頁面集成）發(fā)送請求給省級VSOP，省級VSOP訂購請求為ISMP管理的產(chǎn)品然后把訂單透傳給ISMP系統(tǒng)（如果是預(yù)付費用則采用費用鑒權(quán)到計費系統(tǒng)查詢余額是否大于零，若大于零繼續(xù)業(yè)務(wù)），鑒權(quán)通過后，ISMP平臺進行訂購激活訂購關(guān)系生成。（2）ISMP系統(tǒng)把處理結(jié)果反饋省級VSOP，ISMP把訂購關(guān)系同步給省級VSOP，省級VSOP把訂購關(guān)系歸檔到計費系統(tǒng)。4.1.7VSOP發(fā)起全網(wǎng)純增值業(yè)務(wù)的訂購流程（X平臺產(chǎn)品）VSOP發(fā)起全網(wǎng)純增值業(yè)務(wù)的訂購流程（X平臺產(chǎn)品）介紹（1）用戶通過CRM/10000號訂購請求（頁面集成）發(fā)送請求給省級VSOP，省級VSOP處理訂單接收和訂單生成，（如果是預(yù)付費用則采用費用鑒權(quán)到計費系統(tǒng)查詢余額是否大于零，若大于零繼續(xù)業(yè)務(wù)）省級VSOP進行訂購處理，把激活請求發(fā)送給集團VSOP，集團VSOP繼續(xù)訂單處理以及訂單激活的請求發(fā)送到全網(wǎng)X平臺。(3)全網(wǎng)X平臺進行訂單處理，把訂單激活結(jié)果回復(fù)到集團VSOP,集團VSOP又把訂單激活回復(fù)發(fā)送到省級VSOP，省級VSOP竣工完成后把訂購關(guān)系歸檔發(fā)送到計費系統(tǒng)，最后把訂購結(jié)果回復(fù)通過頁面集成的方式發(fā)送到CRM/10000號系統(tǒng)。4.1.8VSOP發(fā)起全網(wǎng)純增值業(yè)務(wù)的訂購流程（ISMP產(chǎn)品）VSOP發(fā)起全網(wǎng)純增值業(yè)務(wù)的訂購流程（ISMP產(chǎn)品）介紹（1）用戶通過CRM訂購請求（頁面集成）發(fā)送請求給省級VSOP，省級VSOP訂購請求為ISMP管理的產(chǎn)品然后把訂單透傳給ISMP系統(tǒng)（如果是預(yù)付費用則采用費用鑒權(quán)到計費系統(tǒng)查詢余額是否大于零，若大于零繼續(xù)業(yè)務(wù)），鑒權(quán)通過后，ISMP平臺進行訂購激活訂購關(guān)系生成。（2）ISMP系統(tǒng)把處理結(jié)果反饋省級VSOP，ISMP把訂購關(guān)系同步給省級VSOP，省級VSOP把訂購關(guān)系歸檔到計費系統(tǒng)和集團VSOP。5.1網(wǎng)廳發(fā)起省級純增值業(yè)務(wù)的退訂流程網(wǎng)廳發(fā)起省級純增值業(yè)務(wù)的退訂流程介紹（1）用戶發(fā)起退訂請求到網(wǎng)廳，網(wǎng)廳把退訂請求傳送到省級VSOP。（2）省級VSOP處理訂單的接收與訂單生成，對退訂申請進行退訂鑒權(quán)。（3）網(wǎng)廳得到來自省VSOP的退訂請求回復(fù)后，又把退訂請求回復(fù)發(fā)送到用戶系統(tǒng)。（4）訂購鑒權(quán)通過后省級VSOP進行訂購關(guān)系處理，把服務(wù)激活請求發(fā)給ISMP/X平臺，ISMP/X平臺進行服務(wù)激活，完成后，把服務(wù)激活回復(fù)轉(zhuǎn)發(fā)給省級VSOP。（5）省級VSOP完成竣工處理后，把訂購關(guān)系歸檔發(fā)送給計費系統(tǒng)，把退訂結(jié)果發(fā)送給短信營業(yè)廳，最后由短信營業(yè)廳把退訂結(jié)果發(fā)送給用戶。5.2網(wǎng)廳發(fā)起全網(wǎng)純增值業(yè)務(wù)退訂流程（X平臺產(chǎn)品）（1）用戶發(fā)起退訂請求到網(wǎng)廳，網(wǎng)廳把退訂請求傳送到省級VSOP。（2）省級VSOP處理訂單的接收與訂單生成，對退訂申請進行退訂鑒權(quán)。（3）網(wǎng)廳得到來自省VSOP的退訂請求回復(fù)后，又把退訂請求回復(fù)發(fā)送到用戶系統(tǒng)。（4）訂購鑒權(quán)通過后省級VSOP進行訂購關(guān)系處理，把服務(wù)激活請求發(fā)給集團VSOP，集團VSOP退訂激活請求發(fā)送給全網(wǎng)X業(yè)務(wù)平臺，全網(wǎng)X業(yè)務(wù)平臺進行激活處理，處理完成后，集團VSOP接收到來自全網(wǎng)X業(yè)務(wù)平臺的激活回復(fù)。（5）集團VSOP把激活回復(fù)轉(zhuǎn)發(fā)給省級VSOP，省級VSOP完成竣工處理后，把訂購關(guān)系歸檔發(fā)送給計費系統(tǒng)，把退訂結(jié)果發(fā)送給短信營業(yè)廳，最后由短信營業(yè)廳把退訂結(jié)果發(fā)送給用戶。5.3網(wǎng)廳發(fā)起全網(wǎng)純增值業(yè)務(wù)的退訂流程（ISMP產(chǎn)品）網(wǎng)廳發(fā)起全網(wǎng)純增值業(yè)務(wù)的退訂流程（ISMP產(chǎn)品）介紹（1）用戶發(fā)起退訂請求到網(wǎng)廳，網(wǎng)廳把退訂請求傳送到省級VSOP。（2）省級VSOP處理訂單的接收與訂單生成，對退訂申請進行退訂鑒權(quán)。（3）網(wǎng)廳得到來自省VSOP的退訂請求回復(fù)后，又把退訂請求回復(fù)發(fā)送到用戶系統(tǒng)。（4）訂購鑒權(quán)通過后省級VSOP進行訂購關(guān)系處理，把服務(wù)激活請求發(fā)給集團ISMP平臺，ISMP平臺對激活進行處理。（5）省級VSOP收到來自ISMP平臺的激活回復(fù)信息，竣工后，將訂購關(guān)系同步到集團VSOP，將訂購關(guān)系歸檔到OCS計費系統(tǒng)，將退訂結(jié)果通知到短信營業(yè)廳，短信營業(yè)廳將退訂結(jié)果信息發(fā)送給用戶。5.4VSOP發(fā)起省級純增值業(yè)務(wù)的退訂流程VSOP發(fā)起省級純增值業(yè)務(wù)的退訂流程介紹（1）用戶通過CRM系統(tǒng)發(fā)起退訂請求到省級VSOP，省級VSOP處理訂單的接收與訂單生成，對退訂申請進行退訂鑒權(quán)。（2）訂購鑒權(quán)通過后省級VSOP進行訂購關(guān)系處理，把服務(wù)激活請求發(fā)給ISMP/X平臺，ISMP/X平臺進行服務(wù)激活，完成后，把服務(wù)激活回復(fù)轉(zhuǎn)發(fā)給省級VSOP。（3）省級VSOP完成竣工處理后，把訂購關(guān)系歸檔發(fā)送給計費系統(tǒng)。5.5VSOP發(fā)起全網(wǎng)增值業(yè)務(wù)的退訂流程（X平臺產(chǎn)品）VSOP發(fā)起全網(wǎng)增值業(yè)務(wù)的退訂流程（X平臺產(chǎn)品）介紹（1）用戶通過CRM系統(tǒng)發(fā)起退訂請求到省級VSOP，省級VSOP處理訂單的接收與訂單生成，對退訂申請進行退訂鑒權(quán)。（2）訂購鑒權(quán)通過后省級VSOP進行訂購關(guān)系處理，把服務(wù)激活請求發(fā)給集團VSOP，集團VSOP把退訂激活工單發(fā)送給全網(wǎng)X平臺，全網(wǎng)X平臺進行服務(wù)激活，完成后，把服務(wù)激活回復(fù)轉(zhuǎn)發(fā)給集團VSOP。（3）省級VSOP接收到集團VSOP傳來的激活回復(fù)工單，做相應(yīng)的竣工處理后，把訂購關(guān)系歸檔發(fā)送給計費系統(tǒng)。5.6VSOP發(fā)起全網(wǎng)增值業(yè)務(wù)的退訂流程（ISMP產(chǎn)品）VSOP發(fā)起全網(wǎng)增值業(yè)務(wù)的退訂流程（ISMP產(chǎn)品）介紹（1）用戶通過CRM系統(tǒng)發(fā)起退訂請求到省級VSOP，省級VSOP處理訂單的接收與訂單生成，對退訂申請進行退訂鑒權(quán)。（2）訂購鑒權(quán)通過后省級VSOP進行訂購關(guān)系處理，把服務(wù)激活請求發(fā)給ISMP平臺，ISMP平臺進行服務(wù)激活，完成后，把服務(wù)激活回復(fù)轉(zhuǎn)發(fā)給省級VSOP。（3）省級VSOP完成竣工處理后，把訂購關(guān)系歸檔發(fā)送給計費系統(tǒng)，把訂購關(guān)系同步到集團VSOP。5.7網(wǎng)廳發(fā)起退訂所有的流程網(wǎng)廳發(fā)起退訂所有的流程介紹（1）用戶發(fā)起退訂所有的業(yè)務(wù)請求到網(wǎng)廳。（2）網(wǎng)廳把所有的退訂請求發(fā)送到省級VSOP，省級VSOP進行訂單處理，訂單鑒權(quán)。（3）網(wǎng)廳接收來自省級VSOP的退訂請求回復(fù)。（4）網(wǎng)廳把所有的退訂請求回復(fù)發(fā)送到用戶系統(tǒng)。（5）省級VSOP發(fā)送激活請求道ISMP-WM平臺，ISMP-WM平臺進行退訂激活，省級VSOP接收來自ISMP-WM平臺的激活請求回復(fù)。（6）省級VSOP把激活請求發(fā)送到省級X平臺，省級X平臺進行退訂請求的激活，省級VSOP接收來自省X平臺的退訂激活回復(fù)。（7）省級VSOP把激活請求發(fā)送到集團VSOP，集團VSOP把激活請求發(fā)送到全網(wǎng)X平臺，全網(wǎng)X平臺進行退訂激活。（8）集團VSOP接收到來自全網(wǎng)X業(yè)務(wù)平臺的退訂激活請求回復(fù)，又把收到的請求透傳得到省級VSOP，省級VSOP竣工處理完成后，省級VSOP把退訂的訂購關(guān)系同步到OCS計費系統(tǒng)，省級VSOP把退訂結(jié)果發(fā)送到短信營業(yè)廳，短信營業(yè)廳把結(jié)果以短信方式發(fā)送給用戶。 中國郵政儲蓄銀行個人一手住房貸款業(yè)務(wù)管理辦法及操作規(guī)程（試行）

目錄TOC\o"1-2"\h\z\u個人一手住房貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行） 11第一章 總則 11第二章 放款模式、貸款擔(dān)保 22第三章 合作項目準入管理 55第四章 貸款業(yè)務(wù)流程 77第五章 附則 1111個人一手住房貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行） 1212第一章 總則 1212第二章 合作項目的準入流程 1212第三章 貸款申請受理 2121第四章 貸款授信調(diào)查 2525第五章 貸款審查審批 2626第六章 貸款簽約與發(fā)放 2828第七章 附則 3232PAGE1中國郵政儲蓄銀行個人一手住房貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）總則為了規(guī)范中國郵政儲蓄銀行個人一手住房貸款的業(yè)務(wù)管理，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《貸款通則》、《個人貸款管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章制度，制訂制定本辦法。本辦法所稱的一手住房，是指房地產(chǎn)開發(fā)商在依法取得的土地使用權(quán)上新建，經(jīng)房地產(chǎn)行政主管部門批準向自然人銷（預(yù)）售，并在竣工驗收后辦理所有權(quán)初始登記的住房，包括期房和現(xiàn)房。期房是指未竣工驗收，或已竣工驗收、但房地產(chǎn)開發(fā)商在銷（預(yù)）售前未取得所有權(quán)證書的一手住房?，F(xiàn)房是指已竣工驗收、并且房地產(chǎn)開發(fā)商在銷（預(yù)）售前已取得所有權(quán)證書的一手住房。本辦法所稱的個人一手住房貸款，是指中國郵政儲蓄銀行向自然人發(fā)放的，用于購買一手住房的人民幣貸款。個人一手住房貸款的發(fā)放對象和條件，以及貸款金額、期限、利率和還款方式，均按照《中國郵政儲蓄銀行個人二手住房貸款業(yè)務(wù)管理辦法（2011年版）》和《中國郵政儲蓄銀行個人二手住房貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（2011年版）》（以下合稱《二手房貸款業(yè)務(wù)制度》）的規(guī)定執(zhí)行。中國郵政儲蓄銀行各級機構(gòu)辦理個人一手住房貸款業(yè)務(wù)，必須嚴格遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家住房信貸政策。放款模式、貸款擔(dān)保個人一手住房貸款的發(fā)放，分為下列五類模式：見抵押（預(yù)告）登記證明放款：我行在取得房屋他項權(quán)證等抵押（預(yù)告）登記證明之后，發(fā)放貸款。見抵押（預(yù)告）登記回執(zhí)放款：已遞交抵押（預(yù)告）登記申請，房管部門出具受理回執(zhí)，我行憑該回執(zhí)發(fā)放貸款。購房合同備案后放款：借款人與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂購房合同，并在房管部門登記備案，我行憑已備案合同發(fā)放貸款。見購房合同備案回執(zhí)放款：已遞交購房合同登記備案申請，房管部門出具受理回執(zhí)，我行憑該回執(zhí)發(fā)放貸款。當(dāng)?shù)刭彿亢贤怯泜浒概c抵押（預(yù)告）登記同時辦理，我行見相應(yīng)回執(zhí)放款的，視同見購房合同備案回執(zhí)放款。見購房合同放款：借款人與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂購房合同之后，我行憑該合同發(fā)放貸款。各種放款模式的適用情形和審批權(quán)限。見抵押（預(yù)告）登記證明放款、見抵押（預(yù)告）登記回執(zhí)放款兩種模式適用于符合我行準入條件的樓盤。購房合同備案后放款模式適用于現(xiàn)房樓盤或者二級以上（含）資質(zhì)的開發(fā)商（開發(fā)商控股股東或關(guān)聯(lián)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)具備相應(yīng)開發(fā)資質(zhì)的，視同其具有同等資質(zhì)，下同），見購房合同備案回執(zhí)放款和見購房合同放款兩種模式適用于一級資質(zhì)的開發(fā)商。采取上述三種放款模式的，必須經(jīng)有權(quán)審批機構(gòu)同意，審批權(quán)限與相應(yīng)樓盤準入審批權(quán)限相同。貸款必須以所購房產(chǎn)作為抵押物，原則上不得以其他財產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押物，但在放款之后房產(chǎn)發(fā)生拆遷、毀損、滅失等情況的，可以變更貸款擔(dān)保，即：使用其他財產(chǎn)作為抵押（質(zhì)）押物，或由其他自然人（或法人）提供連帶責(zé)任保證。抵押房產(chǎn)除符合《二手房貸款業(yè)務(wù)制度》規(guī)定的條件之外，所在樓盤還應(yīng)按照本辦法規(guī)定進行準入。抵押物價值原則上以購房合同價格為準，不委托第三方進行評估。信貸人員（包括：信貸員、審查人、審批人）在樓盤準入過程中，應(yīng)根據(jù)樓盤位置、物業(yè)管理水平等因素考察銷售價格區(qū)間的合理性；在貸款辦理過程中，應(yīng)根據(jù)借款人所購住房的戶型、樓層等因素，判斷合同價格的合理性。對于涉嫌抬高合同價格取得貸款的，應(yīng)視情形降低貸款成數(shù)，直至拒絕貸款。在我行取得抵押登記證明之前發(fā)放貸款的，原則上應(yīng)由合作項目的開發(fā)商提供階段性擔(dān)保，保證期間應(yīng)至少覆蓋自貸款發(fā)放之日至我行取得抵押登記證明之日止。但符合下列情形之一的，經(jīng)樓盤準入有權(quán)審批機構(gòu)同意，開發(fā)商保證期間至少覆蓋自貸款發(fā)放之日至我行取得預(yù)抵押登記證明之日，或者免于開發(fā)商擔(dān)保：開發(fā)商具備一級資質(zhì)。外資開發(fā)商注冊資本不低于2億元，且最新經(jīng)審計的財務(wù)報告中貨幣資金不低于1億元。當(dāng)?shù)胤抗懿块T強制實行商品房預(yù)售資金監(jiān)管。由符合本辦法規(guī)定條件的其他法人或自然人提供全程或階段性擔(dān)保。同一筆貸款僅限一個法人和（或）一名自然人提供擔(dān)保。房地產(chǎn)開發(fā)商提供階段性擔(dān)保的，其擔(dān)保額度隨樓盤準入一并由相應(yīng)有權(quán)審批機構(gòu)核定。房地產(chǎn)經(jīng)紀公司、專業(yè)擔(dān)保公司等其他法人提供階段性擔(dān)保的，其擔(dān)保額度由總行核定，準入條件不低于個人二手住房貸款的合作標準要求；嚴禁未經(jīng)總行準入，直接與原有個人二手住房貸款業(yè)務(wù)合作方開展個人一手住房貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保合作。貸款由自然人提供階段性保證的，應(yīng)滿足下列條件：保證人應(yīng)符合《二手房貸款業(yè)務(wù)制度》規(guī)定的優(yōu)質(zhì)單位職工條件。對于期房，借款人還應(yīng)符合《二手房貸款業(yè)務(wù)制度》規(guī)定的優(yōu)質(zhì)單位職工條件。未經(jīng)總行授權(quán)，借款人之間不得相互提供保證。保證人不是借款人的父母、配偶或子女。保證人具備擔(dān)保代償能力?？傮w收入還貸比應(yīng)控制在50％以下（含），對外擔(dān)保倍數(shù)應(yīng)控制在10以下（含）。總體收入還貸比的計算公式為：保證人債務(wù)月均還款額÷月均稅后收入；對外擔(dān)保倍數(shù)的計算公式為：保證人為他人債務(wù)（含本次貸款）擔(dān)保余額÷年均稅后收入。合作項目準入管理合作項目的房地產(chǎn)開發(fā)商應(yīng)具備如下基本條件：經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的企業(yè)法人。在當(dāng)?shù)赜泄潭ń?jīng)營場所，經(jīng)營管理規(guī)范。資金實力較強。對于期房，開發(fā)商貨幣形式的注冊資本金應(yīng)不低于人民幣2000萬元（外幣按申請當(dāng)天人民銀行公布的匯率中間價折算，下同）；對于現(xiàn)房，開發(fā)商注冊資本不作最低要求。開發(fā)商具備房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)。對于期房，開發(fā)商應(yīng)具備二級（含）以上開發(fā)資質(zhì)；對于現(xiàn)房，開發(fā)商資質(zhì)等級不作最低要求。信譽良好，無拖欠銀行貸款，無爛尾工程記錄。法定代表人、控股個人股東和總經(jīng)理無不良社會記錄。開發(fā)商提供階段性擔(dān)保的，應(yīng)具備良好的財務(wù)狀況，并承諾按所擔(dān)保貸款余額的一定比例在我行存入保證金，實行專戶管理。但符合如下情形之一的，可免于繳存保證金：開發(fā)商具備二級（含）以上開發(fā)資質(zhì)，且合作樓盤為現(xiàn)房。外資開發(fā)商注冊資本不低于2億元。貸款采取見（預(yù)）抵押登記放款模式或見（預(yù)）抵押登記回執(zhí)放款模式。符合第十條規(guī)定的（一）至（四）項情形，但開發(fā)商提供階段性擔(dān)保的。經(jīng)有權(quán)審批機構(gòu)批準同意可以不繳存保證金的其他情形。開發(fā)商實際控制人為境外企業(yè)的，可以不受第（四）項資質(zhì)等級限制，但應(yīng)滿足以下條件：開發(fā)商實收資本不低于1億元人民幣，且注冊資本應(yīng)不低于投資總額的50％；。開發(fā)商或其實際控制人，在中國大陸從事房地產(chǎn)開發(fā)行業(yè)不少于2年；。開發(fā)商或其實際控制人，至少成功開發(fā)1個房地產(chǎn)項目，且項目工程已完工。合作項目應(yīng)具備如下基本條件：地理位置較好，變現(xiàn)性較強；。項目開發(fā)手續(xù)完備；。銷售定價合理，具備良好的市場銷售前景；。施工進度合理，無影響竣工與交付使用的重大隱患；。保障性住房和普通商品住房項目的最低資本金比例為20%,其他房地產(chǎn)開發(fā)項目的最低資本金比例為30%;外商投資建設(shè)的項目，最低資本金比例為35%；。主體結(jié)構(gòu)已封頂。合作項目準入的基本流程為：貸款行開展合作營銷，取得樓盤準入申請相關(guān)資料，在初步確定合作方案后提交上級分行。二級分行（直轄市、計劃單列市為一級支行）信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查開發(fā)商資信狀況、合作項目工程進度、銷售狀況等情況，并編制調(diào)查報告。一級分行信貸業(yè)務(wù)部負責(zé)對申請資料的合規(guī)性、合作方案的可行性和風(fēng)險可控制性進行審核。審核通過之后，根據(jù)總行業(yè)務(wù)授權(quán)情況，直接審批或上報總行審批。各級行應(yīng)通過業(yè)務(wù)監(jiān)督，加強樓盤準入管理：對于貸款行發(fā)放的一手住房貸款，應(yīng)定期復(fù)核其合作項目是否按要求實行準入，是否已落實貸款發(fā)放的各項條件。嚴禁未經(jīng)總行或總行授權(quán)的一級分行審批同意，擅自與開發(fā)商合作開展一手住房貸款，或者超越批復(fù)權(quán)限開展合作。對于已準入的合作項目，應(yīng)定期了解開發(fā)商的經(jīng)營狀況與樓盤工程進度。對于出現(xiàn)風(fēng)險征兆的開發(fā)商及其合作項目，應(yīng)及時采取暫停受理業(yè)務(wù)、暫停發(fā)放貸款等措施，避免風(fēng)險進一步擴大；對不能按期歸還貸款本息的，應(yīng)積極要求保證人承擔(dān)連帶清償責(zé)任。貸款業(yè)務(wù)流程個人一手住房貸款業(yè)務(wù)實行關(guān)系人回避原則，我行信貸調(diào)查人員、審查審批人員為借款人的關(guān)系人的，相應(yīng)人員必須回避。關(guān)系人包括父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女，配偶的父母及兄弟姐妹，債權(quán)人、債務(wù)人，以及其他有人身關(guān)系或財產(chǎn)關(guān)系的人。個人一手住房貸款業(yè)務(wù)可以采用我行自行營銷和合作方推薦客戶的營銷方式。申請受理。貸款行受理人員（受理崗或信貸員）受理客戶的貸款申請，對申請資料的真實性負責(zé)。受理申請時，受理人員應(yīng)與客戶面談，判斷購房、申請借款、提供抵押和保證等行為是否自愿屬實，告知各方須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果，協(xié)助客戶填寫借款申請表及其他相關(guān)聲明、協(xié)議，并要求相關(guān)人員當(dāng)面簽字。受理初審。受理人員應(yīng)及時對申請資料和客戶基本條件進行初審。對資料齊備、符合基本條件的申請，交由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管向信貸員分派調(diào)查任務(wù)。對資料不全的申請，受理人員應(yīng)向客戶說明所缺資料；若所欠缺資料不影響客戶資信審核的，信貸業(yè)務(wù)主管可以安排開展進一步調(diào)查，并提請有條件的貸款審批。對不符合基本條件的申請，受理人員應(yīng)及時通知客戶。貸款調(diào)查。初審?fù)ㄟ^的貸款申請，由信貸員對客戶進行調(diào)查。調(diào)查方式包括非現(xiàn)場調(diào)查和現(xiàn)場調(diào)查。非現(xiàn)場調(diào)查主要是通過電話、相關(guān)電子信息系統(tǒng)核查客戶相關(guān)信息；現(xiàn)場調(diào)查主要調(diào)查自雇人士的生產(chǎn)經(jīng)營狀況。調(diào)查要點為：借款人及其配偶的有效身份證件是否真實、有效，是否具備購買房屋和申請貸款的資格，信用記錄是否符合我行的要求，是否具備償還貸款的能力。房屋交易行為是否真實、有效，價格是否合理。抵押房屋和產(chǎn)權(quán)人是否符合我行規(guī)定的標準，貸款成數(shù)是否低于適用的最高抵押率。保證人是否具備我行準入的擔(dān)保資格，是否具備擔(dān)保能力。核實過程中需要客戶補充證明材料的，信貸員應(yīng)一次性告知客戶。若客戶未能在30天之內(nèi)補齊材料，或者補齊證明后仍不符合我行規(guī)定條件的，信貸員可以否決貸款申請。調(diào)查完成后，調(diào)查人員出具調(diào)查報告，列明是否建議貸款的意見。建議貸款的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率和還款方式；不建議貸款的，應(yīng)說明原因。調(diào)查人員對調(diào)查報告中所含信息的真實性及調(diào)查結(jié)論、貸款建議的合理性負責(zé)。調(diào)查復(fù)核。貸款行信貸業(yè)務(wù)主管負責(zé)對申請資料的真實性、合規(guī)性及借款人資信情況進行復(fù)核，出具復(fù)核意見。貸款申請經(jīng)復(fù)核同意后，由貸款行專人接收客戶申請資料和調(diào)查材料，上報有權(quán)機構(gòu)審批。各級機構(gòu)審批權(quán)限分配如下：單筆貸款金額在二級分行受權(quán)范圍內(nèi)的，由二級分行審批中心審批；單筆貸款金額超出二級分行受權(quán)范圍的，由二級分行審批中心進行初審，通過后上報一級分行審批中心終審。各直轄市、計劃單列市、及其他未設(shè)置二級分行的地區(qū)，由一級分行審批中心審批。貸款審批。審批機構(gòu)內(nèi)部，采取單人審批或雙人審批，不同崗位的審批權(quán)限分配如下：二級分行審批中心各崗位審批權(quán)限分配。審查崗審查通過后，單筆貸款60萬元（含）以內(nèi)的貸款由審批崗終審，60萬元（不含）至分行有權(quán)審批金額上限的貸款由審批崗初審、審批中心主管終審。一級分行審批中心各崗位審批權(quán)限分配。審查崗審查通過后，由審批崗負責(zé)對一級分行橫向轉(zhuǎn)授權(quán)金額上限以下（含上限金額）的單筆貸款進行終審；一級分行對貸款審批崗橫向轉(zhuǎn)授權(quán)金額上限（不含）至500萬元（含）的單筆貸款，由審批崗初審、審批中心主管終審；超過500萬元的貸款，應(yīng)由審批中心主管初審、主管行領(lǐng)導(dǎo)終審。審批機構(gòu)應(yīng)根據(jù)權(quán)限范圍內(nèi)的工作量大小，以及人員配備情況，合理分派審查和審批任務(wù)，在確保審批質(zhì)量的前提下，提高審批效率。有權(quán)審批機構(gòu)按我行個人信貸業(yè)務(wù)審批制度的規(guī)范要求，接收上報的貸款資料，執(zhí)行審查和審批。審查人員負責(zé)對貸款報批資料的完整性和合規(guī)性進行審查，出具審查意見。經(jīng)審查同意的貸款，由審批人員根據(jù)審批權(quán)限安排，負責(zé)對貸款報批資料進行全面審定，并出具終審意見。貸款終審后，審批機構(gòu)應(yīng)留存必要的審批檔案，及時向貸款行反饋審批意見并返還貸款報批資料。簽署合同。經(jīng)審批同意的貸款申請，由貸款行有權(quán)簽批人（貸款行主要負責(zé)人，或經(jīng)其橫向轉(zhuǎn)授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)主管，下同）依據(jù)審批意見和機構(gòu)經(jīng)營情況，最終決定是否發(fā)放貸款。同意發(fā)放貸款的，貸款行向借款申請人出具貸款審批通知書，通知借款人、抵押人、抵押房屋共有人、保證人與貸款行簽署借款及擔(dān)保合同。擔(dān)保條件落實。貸款發(fā)放前，貸款行應(yīng)根據(jù)擔(dān)保管理要求，落實必要的擔(dān)保條件。貸款發(fā)放與使用。擔(dān)保條件落實之后，貸款行與借款人簽訂手工借據(jù)，發(fā)放貸款。貸款行按照與借款人、開發(fā)商約定的方式劃轉(zhuǎn)貸款資金。貸后管理。貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)加強貸款管理。做好貸款檢查、貸款回收、貸款合同變更、業(yè)務(wù)監(jiān)督與風(fēng)險監(jiān)測。貸款檔案管理、風(fēng)險分類、不良資產(chǎn)處置等事宜，按照總行相應(yīng)制度執(zhí)行。附則本辦法由中國郵政儲蓄銀行總行負責(zé)制定、解釋和修訂，各一級分行可根據(jù)本辦法制定補充條款，并報總行備案。本辦法自2011年8月1PAGE32中國郵政儲蓄銀行個人一手住房貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）總則為了規(guī)范中國郵政儲蓄銀行個人一手住房貸款的業(yè)務(wù)操作，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和《中國郵政儲蓄銀行個人一手住房貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》，制訂本規(guī)程。本規(guī)程是對于一手住房貸款業(yè)務(wù)合作項目準入和貸款辦理流程的規(guī)定。本規(guī)程所稱的貸款行是指經(jīng)總行逐級授權(quán)開辦個人二手住房貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲蓄銀行一級支行，或者各級分行直接管轄的直屬支行（營業(yè)部、或二級支行）。相關(guān)業(yè)務(wù)術(shù)語規(guī)定借款人：如無特殊說明，是指主借款人和共同借款人。抵押人：是指一手住房的購買人或共同購買人。本規(guī)程適用于辦理個人一手住房貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲蓄銀行各級機構(gòu)。合作項目的準入流程準入調(diào)查合作項目應(yīng)以二級分行（或一級分行直屬支行、營業(yè)部，直轄市、計劃單列市轄內(nèi)一級支行，下同）作為申報單位，與開發(fā)商洽談合作事宜，并開展準入調(diào)查工作。對于符合我行準入標準的意向合作項目，申報單位應(yīng)派出兩名信貸人員，分別作為主、副調(diào)查人，以雙人見證方式取得準入申請資料，并在《合作項目準入申請資料清單》內(nèi)列明。樓盤準入申請資料可以根據(jù)樓盤項目工程進度等實際情況，分兩批次提供：申請建立樓盤合作關(guān)系時，開發(fā)商應(yīng)至少提供以下申請資料：最新年檢的營業(yè)執(zhí)照（正本及副本）。最新年檢的組織機構(gòu)代碼證（正本或副本）。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書。開發(fā)商為項目公司的，應(yīng)提供實際控制人房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)證明材料。。開發(fā)商承擔(dān)階段性擔(dān)保的，應(yīng)提供最新企業(yè)章程（如開發(fā)商出現(xiàn)變更，需提供工商變更登記），和上年度財務(wù)報告（包括附注，原則上應(yīng)經(jīng)過審計）、近期財務(wù)報表等財務(wù)狀況證明資料。。開發(fā)商提供階段性擔(dān)保且財務(wù)報表有貸款記錄的，應(yīng)提供貸款卡（含用戶名和密碼）、征信查詢委托書。。項目工程最新進展現(xiàn)場照片打印件，。照片應(yīng)注明樓號、拍照日期等信息，并經(jīng)我行調(diào)查人員雙人簽字確認。。國有土地使用權(quán)證（或出讓合同,附宗地圖）、建設(shè)用地規(guī)劃許可證（附規(guī)劃圖）和建設(shè)工程規(guī)劃許可證（附審批表或規(guī)劃圖）。。申報單位或上級行要求提供的其他資料。上述資料原則應(yīng)全部提供，但對于現(xiàn)房且開發(fā)商不承擔(dān)階段擔(dān)保的，可以免于提供。樓盤經(jīng)有權(quán)審批部門有條件批復(fù)同意準入之后，申報單位在受理首筆貸款業(yè)務(wù)前，應(yīng)取得以下資料，并提交至有權(quán)審批機構(gòu)備案：法定代表人的有效身份證件，。授權(quán)其他人員辦理相應(yīng)手續(xù)的，還應(yīng)提供法定代表人授權(quán)委托書及被授權(quán)人有效身份證件。。開發(fā)商提供階段性擔(dān)保的，應(yīng)提供有權(quán)決策機構(gòu)出具的同意提供連帶責(zé)任保證的決議原件，決議應(yīng)注明向我行申請承擔(dān)階段性擔(dān)保的最高額度。決議出具前，應(yīng)經(jīng)過一級分行信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險合規(guī)部審查同意。有權(quán)決策機構(gòu)根據(jù)公司章程確定，公司章程未規(guī)定的，“三資”企業(yè)為董事會，其他企業(yè)為股東會。建筑工程施工許可證。商品房項目應(yīng)提供商品房銷（預(yù)）售許可證；別墅項目需補充提供門牌號碼表?，F(xiàn)房還應(yīng)提供房屋所有權(quán)證書。政策性住房應(yīng)提供政府相關(guān)批文、銷售安排政策文件、銷售對象名單。開發(fā)商簽署的合作協(xié)議或擔(dān)保函。合作協(xié)議原則上采用總行印發(fā)的《開發(fā)商住房貸款擔(dān)保合作協(xié)議》示范文本，如需調(diào)整，應(yīng)經(jīng)一級分行信貸業(yè)務(wù)部和法律合規(guī)部門復(fù)核同意并出具書面意見：進行非實質(zhì)性調(diào)整的，應(yīng)報一級分行行領(lǐng)導(dǎo)批準，并在啟用前報總行備案；進行實質(zhì)性調(diào)整的，應(yīng)在簽署前報總行批準。除開發(fā)商明確要求通過擔(dān)保函外，原則上應(yīng)通過簽署合作協(xié)議的方式，對擔(dān)保事宜予以明確?？傂袑徟庖娭忻鞔_要求提供的其他資料。上述第1-7所列資料應(yīng)全部提供，但對于現(xiàn)房且開發(fā)商不承擔(dān)階段性擔(dān)保的，可以僅提供第4-5所列資料。以上第（一）、（二）項所列除特別說明需要提供原件之外，調(diào)查人員均應(yīng)審核原件，留存兩份復(fù)印件（一份留存?zhèn)洳椋硪环萏峤粚徟?，?fù)印件應(yīng)加蓋開發(fā)商公章。調(diào)查人員應(yīng)在已審核資料原件后，在復(fù)印件上加蓋“與原件相符”章戳、注明審核日期并簽字，對資料的真實性承擔(dān)主要責(zé)任。對于無法取得原件進行審核或復(fù)印的資料，調(diào)查人員可以通過工商部門、房管部門、證券交易所公開信息或其他權(quán)威行業(yè)信息網(wǎng)站等渠道查詢，查詢結(jié)果打印件注明查詢渠道、查詢?nèi)掌诓⒑炞趾?，納入申請資料。調(diào)查人員雙人通過審閱申請資料、上門調(diào)查、查詢公開信息等方式，共同對意向合作項目開展調(diào)查分析，并對調(diào)查結(jié)果的客觀性與真實性負責(zé)。調(diào)查分析要點為：分析開發(fā)商的主體及財務(wù)資料，判斷開發(fā)商是否符合我行規(guī)定的條件要求，是否具備完成該項目投資與銷售的行業(yè)經(jīng)驗與經(jīng)濟實力，是否具備承擔(dān)階段性擔(dān)保的主體資格與代償能力。當(dāng)?shù)鼐邆錀l件的，應(yīng)通過房管部門核實（實地或網(wǎng)站查詢）開發(fā)商主體資料和項目證件的真實性。分析開發(fā)商提供證件材料的真實有效性：核查《國有土地使用權(quán)證》時，應(yīng)同時核查附件宗地圖號是否與證件對應(yīng)，宗地圖是否覆蓋合作項目所在土地；。核查《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》時，應(yīng)核查附件規(guī)劃圖號是否與證件對應(yīng)，規(guī)劃圖是否與《國有土地使用權(quán)證》附件宗地圖對應(yīng)，規(guī)劃圖是否覆蓋合作項目所在土地；。核查《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》時，應(yīng)核查建設(shè)工程是否坐落在規(guī)劃用地上，審查表是否可以覆蓋所有合作項目，證件規(guī)劃項目樓層是否與實際相符。核查《建筑工程施工許可證》，施工面積與項目規(guī)模面積是否相符，工期與實際工程進度是否相符。根據(jù)項目戶型設(shè)計、售價范圍和物業(yè)檔次，確定其市場定位是否明確，判斷樓盤銷售對象的最低首付款要求與收入水平。通過現(xiàn)場調(diào)查，了解項目建設(shè)進度、周邊配套設(shè)施，以及周邊同類項目銷售價格、銷售比例等情況，結(jié)合開發(fā)商擬定的銷售計劃、歷史銷售情況和當(dāng)前銷售進度，判斷樓盤定價合理性和市場前景。通過與開發(fā)商協(xié)商，初步確定業(yè)務(wù)合作方案。包括：預(yù)售資金監(jiān)管措施，合作房產(chǎn)類型和目標客戶，放款模式，開發(fā)商能否承擔(dān)階段性擔(dān)保，開發(fā)商擔(dān)保額度、期限和應(yīng)提供的保證金額度。根據(jù)初步確定的業(yè)務(wù)合作方案，分析我行預(yù)期直接效益和間接效益，合作風(fēng)險及擬采取的風(fēng)險控制措施。調(diào)查人員根據(jù)上述調(diào)查分析情況，參照《合作項目調(diào)查報告模板》編寫調(diào)查報告，并出具調(diào)查意見。準入申請資料和調(diào)查報告一并提交同級信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核。復(fù)核通過之后，再報主管行領(lǐng)導(dǎo)審閱。合作項目準入申請經(jīng)審閱同意上報的，應(yīng)在三個工作日之內(nèi)提交審批。上報審批的資料應(yīng)至少包括準入申請資料和調(diào)查報告（調(diào)查意見處加蓋公章，多頁報告加蓋騎縫章）復(fù)印件，原件留存本單位備查。準入審查審批總行或經(jīng)總行授權(quán)的一級分行（以下統(tǒng)稱“有權(quán)審批機構(gòu)”）承擔(dān)合作項目準入審查審批工作。試點期間，除了總行已經(jīng)批復(fù)同意對特定類型樓盤準入由相應(yīng)分行進行審批外，其他合作項目準入均應(yīng)經(jīng)一級分行初審后報總行審批。合作項目準入審查審批工作由有權(quán)審批機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)辦。信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)安排雙人，通過審閱申請資料、查詢公開信息、土地房管部門電話核實等方式，審查申請資料的完整性和合規(guī)性，審查合作方案的合規(guī)性、可行性和風(fēng)險可控性。具體審查要點為：申請資料是否完整、一致、有效。合作項目是否符合國家政策規(guī)定，開發(fā)商、合作項目是否符合我行規(guī)定的各項條件。合作方案是否全面，是否符合我行當(dāng)前信貸政策。調(diào)查人員是否適當(dāng)揭示合作主要風(fēng)險，相應(yīng)風(fēng)險控制措施是否合理、具備可操作性。申報單位調(diào)查意見是否明確、是否客觀。審查人根據(jù)上述審查結(jié)果，參照《合作項目準入審查審批表模板》列明審查過程，并出具審查意見。審查意見經(jīng)信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核后，提交主管行領(lǐng)導(dǎo)審批。需要上報總行復(fù)審的，一級分行應(yīng)出具初審意見后三個工作日內(nèi)上報。上報復(fù)審的資料應(yīng)至少包括準入申請資料、調(diào)查報告和審查審批表（審批意見處加蓋一級分行公章，多頁報告加蓋騎縫章）復(fù)印件，審查審批表原件留存本單位備查。有權(quán)審批機構(gòu)完成準入審批之后，應(yīng)向申報單位出具書面審批意見。如果合作協(xié)議有修改的，應(yīng)同時將合作協(xié)議的書面審核意見反饋申報單位。審查、審批人員應(yīng)加強與申報單位的溝通交流，適應(yīng)當(dāng)?shù)厥袌鲂问阶兓?，提高審批工作的針對性。需要補充資料或修訂業(yè)務(wù)合作方案的，應(yīng)及時書面通知申報單位。個人住房貸款業(yè)務(wù)合作合作項目準入審批通過之后，申報單位應(yīng)根據(jù)審批意見，與開發(fā)商簽署合作協(xié)議，并于受理個人住房貸款申請之前3個工作日內(nèi)上報一級分行備案。開發(fā)商應(yīng)在合作協(xié)議中，明確提供用于收取售房資金的對公結(jié)算賬戶（以下簡稱“收款賬戶”）。房管部門實行商品房銷（預(yù)）售資金監(jiān)管的，收款賬戶應(yīng)采用開發(fā)商在我行或其他銀行開立的資金監(jiān)管賬戶。合作協(xié)議生效后，申報單位分支機構(gòu)可以受理合作項目的個人住房貸款申請。開發(fā)商提供階段性擔(dān)保且同意提供保證金的，申報單位應(yīng)根據(jù)合作協(xié)議約定，為其在我行指定分支機構(gòu)開立賬戶，并監(jiān)督保證金的足額繳存與賬戶止付。合作過程監(jiān)控二級分行信貸業(yè)務(wù)部負責(zé)定期對合作項目進行監(jiān)測和檢查。監(jiān)測和檢查要點為：每季度初10日以內(nèi)，統(tǒng)計轄內(nèi)各個合作項目上一季度末的結(jié)余貸款戶數(shù)、金額和資產(chǎn)質(zhì)量情況。每年3月、9月初20日以內(nèi)，對轄內(nèi)未取得他項權(quán)利證明的合作項目，通過雙人現(xiàn)場調(diào)查，了解合作開發(fā)商及項目情況。調(diào)查要點如下：審批待落實情況是否落實；。開發(fā)商是否挪用項目建設(shè)資金；。項目是否存在較多的退房現(xiàn)象；。工程是否出現(xiàn)質(zhì)量問題；。開發(fā)商經(jīng)營資質(zhì)是否出現(xiàn)被撤銷情形；。開發(fā)商是否被主管機關(guān)及其他金融機構(gòu)記入不良信用檔案；。開發(fā)商是否出現(xiàn)重大經(jīng)濟糾紛案件；。是否存在其他可能嚴重影響我行資產(chǎn)質(zhì)量安全的情況。根據(jù)監(jiān)測和檢查結(jié)果，撰寫《合作項目監(jiān)測和檢查報告》，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部負責(zé)人復(fù)核，并加蓋二級分行信貸業(yè)務(wù)部公章后，上報一級分行信貸業(yè)務(wù)部審查。一級分行信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)填寫審查意見，并經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部負責(zé)人復(fù)核后，加蓋一級分行信貸業(yè)務(wù)部公章，并反饋給二級分行信貸業(yè)務(wù)部。合作開發(fā)商的關(guān)系維護由二級分行信貸業(yè)務(wù)部負責(zé)。二級分行要定期分析當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和競爭狀況，加強與合作開發(fā)商的溝通協(xié)調(diào)，督促其按協(xié)議約定履行相應(yīng)義務(wù)。預(yù)警與退出一級分行信貸業(yè)務(wù)部負責(zé)合作項目的預(yù)警與退出管理。合作崗根據(jù)二級分行上報的合作項目監(jiān)測和檢查報告，提出預(yù)警名單與退出名單。預(yù)警名單與退出名單經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部負責(zé)人復(fù)核后，于每半年初30日以內(nèi)印發(fā)分支機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)部門執(zhí)行。準入合作項目出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)予以預(yù)警處理：近一季度內(nèi)，退房套數(shù)超過對外銷售總套數(shù)的10%；。開發(fā)商出現(xiàn)重大經(jīng)濟糾紛案件；。一級分行認為有必要進行預(yù)警的其他情況。準入合作項目出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)予以退出處理：出現(xiàn)群發(fā)性逾期的；。開發(fā)商挪用項目建設(shè)資金；。工程出現(xiàn)質(zhì)量問題；。開發(fā)商未通過年度審核；。預(yù)警半年（含半年）以上仍未撤銷；。近一季度內(nèi)，退房套數(shù)超過對外銷售總套數(shù)的20%；。開發(fā)商經(jīng)營資質(zhì)被撤銷；。開發(fā)商被主管機關(guān)及其他金融機構(gòu)記入不良信用檔案；。一級分行認為有必要予以退出的其他情況。對預(yù)警的合作項目，應(yīng)采取以下措施：貸款行審慎受理該項目的貸款申請；。審批部門要從嚴審批該項目的貸款申請；。貸款行、申報單位和一級分行要加大對該合作項目的存量貸款監(jiān)測力度，并跟蹤監(jiān)測合作開發(fā)商的整改情況。對退出的合作項目，應(yīng)采取以下措施：申報單位書面通知開發(fā)商，停止接受該項目的貸款申請；。申報單位書面通知轄區(qū)內(nèi)分支行，停止該項目的貸款審批和發(fā)放；。申報單位和一級分行加大對該合作項目的存量貸款監(jiān)測力度，做好不良貸款保全工作。預(yù)警合作項目經(jīng)過整改，消除不良影響的，二級分行信貸業(yè)務(wù)部要及時向一級分行信貸業(yè)務(wù)部提出撤銷預(yù)警的申請和相關(guān)證明資料。一級分行信貸業(yè)務(wù)部審批通過后，通知二級分行撤銷預(yù)警。貸款申請受理各級分支行應(yīng)充分利用營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)、客戶服務(wù)中心、業(yè)務(wù)宣傳手冊、電話銀行、業(yè)務(wù)咨詢電話、房產(chǎn)登記部門和合作項目銷售現(xiàn)場等渠道和方式，向客戶提供貸款宣介和咨詢服務(wù)，吸引客戶主動申請我行貸款。對于意向客戶，營銷人員應(yīng)在初步了解其身份、婚姻狀況、購房簽約等實際情況后，一次性告知所需的申請資料、辦理流程、費用項目、以及信貸部門聯(lián)系方式，并記錄客戶的聯(lián)系方式。貸款行受理崗負責(zé)受理貸款申請，并審核借款相關(guān)人員（包括借款人及其配偶、保證人、共同購房人，下同）主體資格，核實貸款用途和申請資料的真實性。除一級分行明確規(guī)定雙人受理之外，一手住房貸款業(yè)務(wù)可以采取單人受理方式。受理貸款申請時，受理崗應(yīng)按以下要求與客戶進行面談：必須與借款人面談，確認其自愿購房，并親自申請貸款。共同借款的，應(yīng)當(dāng)面向共同借款人強調(diào)其應(yīng)承擔(dān)同等還款義務(wù)。自然人提供保證的，必須與保證人面談，確認其自愿為借款人提供擔(dān)保，并當(dāng)面向保證人強調(diào)其應(yīng)承擔(dān)無條件連帶清償義務(wù)。一級分行可以視當(dāng)?shù)厥袌霏h(huán)境，以書面通知要求轄內(nèi)貸款行留存受理崗與借款人、自然人保證人（如有）面談的合影照片。受理崗根據(jù)《中國郵政儲蓄銀行個人二手住房貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（2011年版）規(guī)定要點，審核申請資料：借款人應(yīng)提供有效身份證件、居民戶口簿、婚姻狀況證明、職業(yè)證明、還款能力證明、首付款憑證、購房合同和主借款人在我行開立的還款賬戶。其中，首付款憑證和還款賬戶可在貸款審批通過之后、發(fā)放之前提供。自行選擇是否提供教育程度證明：客戶自述具備大專及以上教育水平的，應(yīng)提供畢業(yè)證書、學(xué)位證書或與之相符的戶口簿復(fù)印件；不能提供的，則以客戶自述教育水平與高中文化水平較低者為準。借款人配偶應(yīng)提供有效身份證件、《借款人配偶聲明》。不作為（共同）借款人且不能到場簽字的，應(yīng)提供經(jīng)公證的《借款人配偶聲明》，可不審核其有效身份證件原件，但對內(nèi)地居民身份證應(yīng)進行聯(lián)網(wǎng)核查。自行選擇是否提供教育程度證明、職業(yè)證明和還款能力證明。共同購房人未成年人應(yīng)提供居民戶口簿或出生證明等監(jiān)護關(guān)系證明。成年人應(yīng)提供有效身份證件、居民戶口簿和婚姻狀況證明。保證人機構(gòu)保證人應(yīng)根據(jù)擔(dān)保合作協(xié)議的約定，在審核貸款申請之后，以預(yù)簽貸款合同、出具擔(dān)保函等形式提供連帶責(zé)任保證。自然人保證人應(yīng)提供有效身份證件、居民戶口簿、職業(yè)證明和還款能力證明，并自行選擇是否提供教育程度證明。借款人或配偶信用記錄為次級類，或者本次貸款金額超過200萬元（含200萬元）的，借款人應(yīng)提供原有房產(chǎn)證、行車證、定期存單、債券、保單等家庭大額資產(chǎn)證明，以佐證其還款能力。我行審核原件后留存復(fù)印件。以上申請資料要求審核原件并留存復(fù)印件的，受理崗在核對無誤后均應(yīng)在復(fù)印件上加蓋“與原件相符”章戳，注明審核日期并由提供者本人和受理崗簽字確認。未蓋章戳或未簽字確認的，調(diào)查人、審查人和審批人均應(yīng)以資料無法確認真實性為由予以拒絕處理。嚴禁我行信貸人員代理客戶（包括：借款人、售房人或受托人）開立賬戶，或代理客戶保管賬戶卡（折）原件?？蛻籼峤簧暾堎Y料的同時，應(yīng)填寫并提交下列單式原件：借款人填寫《個人房屋貸款申請表》一份。借款人配偶填寫的《借款人配偶聲明》一份，借款人配偶不能到場簽字的。自然人保證人填寫《自然人保證人聲明》一份。上述第（二）項單式，借款人配偶應(yīng)當(dāng)在公證人員見證下當(dāng)面簽字；第（一）和（三）項單式，均要求在受理崗見證下當(dāng)面簽字。上述單式均要求提供原件，受理崗在核對上述單式填寫無誤，且內(nèi)容與申請資料一致之后，在貸款申請表上簽字，并注明填表日期。受理崗?fù)ㄟ^申請資料，對貸款申請進行初審：對資料齊備、基本條件符合的申請，受理崗應(yīng)將借款申請人信息和貸款申請信息錄入個人信貸管理系統(tǒng)，并交由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管分派調(diào)查任務(wù)。對資料不全的申請，受理崗應(yīng)向客戶說明所缺資料。對基本條件不符合的申請，受理崗應(yīng)及時通知客戶。貸款申請受理完成后，受理崗應(yīng)填寫《個人房屋貸款業(yè)務(wù)受理臺帳》，以備后續(xù)查詢使用。貸款授信調(diào)查個人一手住房貸款業(yè)務(wù)實行關(guān)系人回避原則，借款人為我行調(diào)查人員、審查審批人員為關(guān)系人的，相應(yīng)人員必須回避。初審?fù)ㄟ^的貸款，由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管安排兩名信貸員（可由該筆貸款的受理崗兼任）逐筆調(diào)查，調(diào)查工作均應(yīng)按照《二手房貸款業(yè)務(wù)制度》規(guī)定的流程和要求開展。調(diào)查過程中，調(diào)查人員核對所需的各項文件。需要客戶補充證明材料的，信貸員應(yīng)一次性告知客戶。如果客戶未能在30天之內(nèi)補齊材料，或者補齊材料后仍不符合我行規(guī)定的條件，信貸員可以否決貸款申請。調(diào)查人員以《個人房屋貸款調(diào)查報告》形式，記錄調(diào)查結(jié)果，并出具調(diào)查意見。：建議貸款的，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率和還款方式；否決貸款申請的，應(yīng)說明原因。調(diào)查人員應(yīng)同時通過個人信貸管理系統(tǒng)，及時準確錄入貸款調(diào)查報告，防范業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。調(diào)查人員出具調(diào)查意見后，應(yīng)及時將申請資料和調(diào)查報告提交貸款行信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核。復(fù)核要點為：申請資料和調(diào)查報告是否完整、有效。調(diào)查人員是否已經(jīng)按照規(guī)定履行貸款調(diào)查職責(zé)。調(diào)查意見是否客觀、屬實。系統(tǒng)內(nèi)錄入的貸款申請和調(diào)查意見是否正確無誤。復(fù)核人應(yīng)根據(jù)復(fù)核情況，在《個人房屋貸款調(diào)查報告》出具同意或否決（應(yīng)列明否決原因）的復(fù)核意見。復(fù)核同意的，復(fù)核人應(yīng)通過系統(tǒng)向?qū)徟鷻C構(gòu)提交貸款申請，同時安排貸款資料上報；否決的，復(fù)核人應(yīng)通過系統(tǒng)向調(diào)查人員提交貸款否決意見，不再安排上報。貸款行專人按照《個人房屋貸款報批資料交接單》的內(nèi)容與次序整理貸款資料，并通過郵寄、傳真、傳輸掃描件等方式上報有權(quán)審批機構(gòu)。上報交接完成后，交接單經(jīng)雙方經(jīng)辦人確認并簽字后，留存貸款行和有權(quán)審批機構(gòu)各一份備查。貸款審查審批有權(quán)審批機構(gòu)審查人負責(zé)對貸款報批資料的完整性和合規(guī)性進行審查。審查人應(yīng)在2個工作日內(nèi)完成審查。審查要點包括：貸款申請是否已通過系統(tǒng)上報審批，錄入信息是否準確；未通過系統(tǒng)上報，或者錄入信息有誤的，不得事先進行紙質(zhì)審批。審查貸款報批資料是否完整，要素填寫是否規(guī)范，信息是否合理、一致，是否符合我行規(guī)定。分別向借款人、保證人、抵押物所（共）有人電話核查，確認借款人親自向我行申請住房貸款，抵押物所（共）有人自愿以房產(chǎn)提供抵押，保證人自愿提供貸款擔(dān)保，抵押物所（共）有人和保證人均知曉本人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。判斷借款人是否符合貸款資質(zhì)要求，審查借款相關(guān)人員征信分類是否正確，償債能力是否充足、是否具有持續(xù)性。貸款用途是否明確，審查抵押房產(chǎn)、保證人是否符合我行規(guī)定標準，抵押房產(chǎn)購買價格是否合理。調(diào)查人員建議的貸款金額、期限、利率、還款方式、放款模式和最終收款人是否符合我行規(guī)定。調(diào)查人員所做的貸款評級是否正確、客觀。調(diào)查人員、調(diào)查復(fù)核人的意見是否客觀。對合作機構(gòu)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)員工作為借款人，尤其要進行嚴格審查，嚴防出現(xiàn)虛假貸款、套現(xiàn)、合作機構(gòu)挪用資金等情況。審查完成后，審查人在《個人房屋貸款審查審批表》出具貸款審查意見：審查同意的，審查人可直接上報審批人；審查退回的，應(yīng)列明補充內(nèi)容，由審批機構(gòu)專人書面通知貸款行，待補充內(nèi)容齊全后再次審查；審查否決的，應(yīng)列明原因，由審批機構(gòu)專人書面通知貸款行。審查未同意的，不上報審批。貸款申請經(jīng)審查通過后，由同級審批人全面審定，并做出是否同意貸款的審批意見。審批人應(yīng)在2個工作日內(nèi)完成審批。審批要點包括：審定貸款是否符合國家法律法規(guī)、有關(guān)政策和我行規(guī)定。審定借款人資格和條件是否具備，貸款用途、金額、期限、執(zhí)行利率、還款方式等是否符合我行規(guī)定。審定擔(dān)保人資格和條件是否具備，擔(dān)保是否合理、充分、有效。審定授信風(fēng)險是否可控，風(fēng)險控制措施是否得當(dāng)。審定調(diào)查、審查崗是否盡職，調(diào)查、審查意見是否客觀。審批完成后，審批人在《個人房屋貸款審查審批表》上出具審批意見：同意的，對于前一環(huán)節(jié)建議，可以直接接受或進行審慎調(diào)整，但不得放寬；否決的，應(yīng)列明原因。需要雙人審批的，初審?fù)夂螅拍苓M行終審；初審否決的，不再進行終審。貸款終審之后，審批機構(gòu)應(yīng)安排專人，通過系統(tǒng)向貸款行發(fā)送審批結(jié)果，同時書面通知貸款行。對于審批通過的貸款，貸款行有權(quán)簽批人有權(quán)決定是否發(fā)放。對于決定發(fā)放的貸款，貸款行應(yīng)及時將審批結(jié)果電話通知借款人和開發(fā)商，客戶如有需要，貸款行可向客戶出具加蓋貸款行合同專用章的《個人購房借款審批通知書》。貸款終審意見有效期為90天，即：審批通過90天之后，貸款未發(fā)放的，審批意見失效，如需發(fā)放貸款客戶必須重新提交貸款申請，由貸款行重新調(diào)查并上報審批；審批否決后90天內(nèi)，相同貸款申請再次提交的，審批機構(gòu)不得審批通過。貸款簽約與發(fā)放貸款行同意發(fā)放的貸款，信貸員應(yīng)將放款、收款、還款賬戶信息錄入個人信貸管理系統(tǒng)，生成貸款合同號。抵押、保證合同單獨簽署的，還應(yīng)生成對應(yīng)合同號。信貸員按照總行下發(fā)的填寫規(guī)范要求，手工填寫下列紙質(zhì)合同文本，并提交給信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核：《個人購房借款及擔(dān)保合同》或者總行批準同意采用的當(dāng)?shù)刭彿抠J款合同文本，合同份數(shù)按照貸款行、借款人、抵押物所（共）有人、保證人和抵押登記機關(guān)各一份的標準確定?！秱€人貸款（手工）借據(jù)》，一式三聯(lián)。實際發(fā)放日和到期日在填寫日無法確定的，可待實際放款時填寫。借款合同簽訂前，信貸員應(yīng)向借款人、抵押人、保證人履行充分告知義務(wù)，告知合同中與其相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)。包括但不限于：貸款用途應(yīng)符合借款合同的規(guī)定，如不符合合同約定，我行有權(quán)要求立即糾正、提前收回貸款或采取其他措施；。借款人應(yīng)當(dāng)無條件配合我行開展的定期或不定期檢查；。借款人提前還款的有關(guān)限制及要求；。借款人需遵守的承諾事項及有關(guān)行為約束；。構(gòu)成借款人違約的情形及我行有權(quán)采取的措施；。抵押人、保證人需遵守的事項及有關(guān)行為約束；。保證人的保證范圍與保證責(zé)任，保證人的相關(guān)承諾和聲明。經(jīng)復(fù)核無誤的貸款合同，由貸款行與客戶按以下要求進行簽署：由借款人、抵押人、保證人應(yīng)持有效身份證件原件，經(jīng)信貸員當(dāng)面核對身份無誤后，分別親自在每份貸款合同、手工借據(jù)對應(yīng)欄目簽字；機構(gòu)提供保證的，由法定代表人或授權(quán)代理人簽字或蓋名章，并加蓋公章。信貸員應(yīng)面見借款人、抵押人、自然人保證人簽字，機構(gòu)法定代表人簽字或加蓋名章并加蓋公章，并在簽字頁加蓋“親見本人簽署”章戳，注明日期并簽字確認。貸款行法定代表人或授權(quán)代理人（貸款行主要負責(zé)人，或經(jīng)其橫向轉(zhuǎn)授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)主管）在貸款合同上簽章，并加蓋貸款行合同專用章；手工借據(jù)待實際放款時，由貸款行法定代表人或授權(quán)代理人簽章并加蓋合同專用章。貸款合同簽署之后、貸款發(fā)放之前，信貸員應(yīng)確認已落實購房合同備案、抵押登記、保證、公證、保險等手續(xù)，并取得相關(guān)文件、資料和憑證等證明文件。需要留存復(fù)印件的，信貸員（需要同時由其他人員核實的，相應(yīng)人員應(yīng)一并簽字）應(yīng)與原件進行核對一致后在復(fù)印件上加蓋“與原件相符”章戳，注明審核日期并簽字；需要通過信息系統(tǒng)或其他方式核實的，應(yīng)在核實后在復(fù)印件或原件（需要留存原件但不能在原件上注明文字的，可在復(fù)印件上注明）上同時注明“經(jīng)核實，真實無誤”、注明日期并簽字確認。各項手續(xù)具體落實要求如下：購房合同備案。貸款采取“購房合同備案放款”或“見購房合同備案回執(zhí)放款”模式的，開發(fā)商應(yīng)按照房管部門要求辦理購房合同備案手續(xù)。信貸員審核確認購房合同已備案或回執(zhí)原件之后，留存復(fù)印件。抵押登記手續(xù)。貸款采取“見（預(yù)）抵押登記證明放款”、或“見（預(yù)）抵押登記回執(zhí)放款”模式的，貸款行應(yīng)落實（預(yù)）抵押登記手續(xù)。信貸員審核（預(yù)）抵押登記證明或回執(zhí)原件之后，留存復(fù)印件。抵押登記原則上由合作崗親自辦理，并直接從登記機關(guān)取得相應(yīng)證明或申請回執(zhí)原件。原件經(jīng)信貸員審核無誤后，入庫保管，復(fù)印件與其他貸款檔案共同保存。但貸款行能借助房管部門信息系統(tǒng)實時核實抵押登記信息的，可以由信貸員或合作機構(gòu)經(jīng)辦人員代為辦理并領(lǐng)取，但應(yīng)經(jīng)該信貸員外的貸款行其他人員核實。保證手續(xù)。貸款采取階段性擔(dān)保的，自然人保證人應(yīng)親自在貸款合同或擔(dān)保函上簽字，機構(gòu)保證人應(yīng)由其法定代表人或授權(quán)代理人簽字或蓋名章并加蓋機構(gòu)公章。公證手續(xù)。貸款行或?qū)徟鷻C構(gòu)要求辦理賦予貸款合同強制執(zhí)行效力公證的，合作崗應(yīng)與客戶共同辦理，并取得公證書原件。抵押人不能到貸款行簽署抵押合同（但借款人同時作為抵押人的，不得委托他人簽署抵押合同），或者不能親自辦理抵押登記手續(xù)的，應(yīng)通過公證委托他人辦理。信貸員應(yīng)審核受托人的有效身份證件、公證機關(guān)出具的公證書和經(jīng)過公證的授權(quán)委托書原件，并留存復(fù)印件。抵押房產(chǎn)保險手續(xù)。抵押房產(chǎn)如需投保，應(yīng)在抵押登記完成之前，由客戶自行選擇保險公司完成,不得強制客戶選擇指定的保險公司。抵押物保險單必須以貸款行作為第一受益人。貸款行合作崗應(yīng)直接從保險公司取得保險單原件，原件經(jīng)信貸員核實無誤后，交檔案管理崗保管，復(fù)印件與其他貸款檔案共同保存。信貸員應(yīng)將貸款條件落實的相關(guān)文件、資料和憑證，提交信貸業(yè)務(wù)主管逐一復(fù)核。復(fù)核無誤后，信貸員根據(jù)貸款行內(nèi)部放款安排，與客戶、開發(fā)商協(xié)商確定貸款實際發(fā)放日期，再將貸款合同、手工借據(jù)和資金監(jiān)管協(xié)議（如有）移交貸款行記賬崗。記賬崗審核相關(guān)貸款合同、手工借據(jù)和資金監(jiān)管協(xié)議（如有）等法律文件與會計系統(tǒng)信息一致后，發(fā)放貸款。貸款發(fā)放完成后，信貸員應(yīng)及時通過個人信貸管理系統(tǒng)，向開發(fā)商的收款賬戶劃轉(zhuǎn)資金。貸款發(fā)放之后7個工作日內(nèi)，信貸員應(yīng)電話通知借款人每期還款日及首期還款金額，并通知借款人領(lǐng)取貸款合同、手工借據(jù)和還款計劃表。貸款在落實抵押登記之前發(fā)放的，貸款行應(yīng)建立《個人房屋貸款抵押補登記臺帳》，跟蹤房屋產(chǎn)權(quán)辦理進度，及時落實抵押登記手續(xù)，并將抵押登記證明錄入個人信貸管理系統(tǒng)，系統(tǒng)同時自動釋放貸款占用的合作方擔(dān)保額度。附則貸款回收、合同變更、業(yè)務(wù)監(jiān)督、風(fēng)險監(jiān)測和檔案管理等貸后管理工作，按照《二手房貸款業(yè)務(wù)制度》的規(guī)定執(zhí)行。本規(guī)程由中國郵政儲蓄銀行總行負責(zé)制定、解釋和修訂，各一級分行應(yīng)根據(jù)本規(guī)程制定補充規(guī)定，并報總行備案。本規(guī)程自2011年8附件：合作項目準入管理類業(yè)務(wù)單式附件：合作項目準入管理類業(yè)務(wù)單式合作項目準入申請資料清單合作項目準入申請資料清單開發(fā)商：項目名稱：申報單位：申報日期：20年月日資料簡要列示項有/無備注一、開發(fā)商資料：1. 最新年檢的營業(yè)執(zhí)照正本或副本2. 最新年檢的組織機構(gòu)代碼證3. 法定代表人身份證4. 法人代表授權(quán)委托書及被授權(quán)人身份證明5. 最新年檢的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書6. 開發(fā)商提供階段性擔(dān)保的，必須提供：（1）企業(yè)章程（如開發(fā)商出現(xiàn)變更，需提供工商變更登記）（2）上年度財務(wù)報告（原則上應(yīng)經(jīng)過審計，并且包括附注）（3）近期財務(wù)報表（4）有權(quán)決策機構(gòu)出具的同意提供連帶責(zé)任保證的決議（5）貸款卡（含密碼）及企業(yè)征信查詢授權(quán)書二、項目資料：1. 項目工程最新進展現(xiàn)場照片（注明樓號、日期等信息）調(diào)查人員雙人簽字2. 項目“五證”或“四證”：（1）國有土地使用權(quán)證（或國有土地出讓合同，附宗地圖）（2）建設(shè)用地規(guī)劃許可證（附規(guī)劃圖）（3）建設(shè)工程規(guī)劃許可證（附規(guī)劃圖或?qū)徟恚?）建筑工程施工許可證（5）商品房銷（預(yù)）售許可證三、其他資料：1．與開發(fā)商協(xié)商擬定的合作協(xié)議初稿2．3．企業(yè)信用信息查詢及留存授權(quán)書企業(yè)信用信息查詢及留存授權(quán)書本單位授權(quán)中國郵政儲蓄銀行在辦理授信過程中（從業(yè)務(wù)申請至業(yè)務(wù)終止），向中國人民銀行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及信貸征信主管部門批準建立的其他個人信用信息庫或有關(guān)單位、部門及個人查詢并留存本單位信用信息，并將本單位信用信息提供給上述信用數(shù)據(jù)庫。，查詢獲得的信用信息報告限用于中國人民銀行規(guī)定的用途范圍內(nèi)。授權(quán)人：(單位名稱并加蓋公章)(組織機構(gòu)代碼)法定代表人（或授權(quán)代理人）：(簽字或簽章)年月日合作項目調(diào)查報告模板版本號：201105報告編號：FDAAAAYYYYNNN中國郵政儲蓄銀行合作項目調(diào)查報告模板開發(fā)商：項目名稱：申報單位：XX省XX市分行/直屬支行申報日期：20年月日

調(diào)查報告模板使用說明一、報告編寫主體（一）貸款行為擬向合作項目發(fā)放個人一手住房貸款的一級支行，一級分行直屬支行、營業(yè)部，直轄市、計劃單列市轄內(nèi)一級支行。（二）申報單位為二級分行（或一級分行直屬支行、營業(yè)部，直轄市、計劃單列市轄內(nèi)一級支行）。（二）調(diào)查報告由申報單位的信貸人員編寫，并作為調(diào)查人員簽字。二、編號規(guī)則（一）FD代表個人住房貸款。（二）AAAA為二級分行機構(gòu)代碼前四位，或者直轄市、計劃單列市一級分行機構(gòu)代碼前四位，如：北京為1100，濟南為3701，深圳為4403。（三）YYYY為提交調(diào)查報告的年份，例如：2010年為2010。（四）NNN為當(dāng)年個人住房貸款合作開發(fā)商調(diào)查報告序號，從001編號至999。三、內(nèi)容提示（一）本模板的章節(jié)安排和內(nèi)容提示僅供參考，不要求逐項填寫。編寫調(diào)查報告時，應(yīng)根據(jù)開發(fā)商及樓盤實際情況增刪相應(yīng)內(nèi)容，確保報告內(nèi)容覆蓋業(yè)務(wù)制度規(guī)定的準入要求和調(diào)查要點。（二）編寫調(diào)查報告后，應(yīng)在調(diào)查報告正文前生成目錄。（三）標有括弧【】的部分，為編寫要點。編寫調(diào)查報告時，請將括弧及所包含內(nèi)容直接刪除。四、格式要求（一）摘要表字體為仿宋，五號。（二）一、二、三級標題字體均為黑體，字號分別為三、小三、四號。（三）報告正文字體為仿宋，小四號，行距為固定值24磅;表格內(nèi)字體為仿宋,五號,行距為固定值20（四）凡涉及到金額，如無特殊說明，均以萬元或億元為單位，并精確到兩位小數(shù)。

調(diào)查報告摘要表申報日期20年月日檔案編號FDAAAAYYYYNNN申報單位中國郵政儲蓄銀行XX分/支行項目營銷背景一、開發(fā)商評價名稱營業(yè)執(zhí)照組織代碼法定代表人注冊資本公司類型開發(fā)資質(zhì)股東結(jié)構(gòu)及最終控制人管理層素質(zhì)開發(fā)商及主要股東信用狀況開發(fā)商及主要股東財務(wù)狀況分析開發(fā)商及主要股東競爭力分析二、項目評價項目名稱坐落項目用地情況項目規(guī)劃規(guī)模項目計劃、實際的建設(shè)進度“五證”取得情況項目資金來源及運用情況項目配套設(shè)施市場定位分析近期銷售計劃當(dāng)前銷售進度及銷售前景分析三、合作方案預(yù)售款放款賬戶及資金監(jiān)管情況我行合作房屋類型、樓號、套數(shù)及目標客戶測算我行放款時點擔(dān)保方式擬申請的開發(fā)商擔(dān)保授信額度、擔(dān)保期限開發(fā)商保證金額度及繳存方式合作效益分析合作風(fēng)險及相應(yīng)控制措施四、調(diào)查意見開發(fā)商及項目的綜合評價合作建議主調(diào)查人（簽字）（日期）副調(diào)查人（簽字）（日期）復(fù)核人（意見）（簽字）（日期）主管行領(lǐng)導(dǎo)（意見）（簽字）（日期）

合作項目調(diào)查報告模板編號：FDAAAAYYYYNNN合作項目申報概況開發(fā)商：項目名稱：申報單位：申報日期：20年月日營銷背景【簡述項目通過何種渠道營銷而來。根據(jù)營銷背景，判斷客我關(guān)系?！块_發(fā)商評價開發(fā)商簡介名稱：營業(yè)執(zhí)照注冊號：組織機構(gòu)代碼：住所：法定代表人：注冊資本：幣萬元公司類型：房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級：批準從事房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營業(yè)務(wù)時間：年月日開發(fā)商法人治理結(jié)構(gòu)股東結(jié)構(gòu)【直接股東為多個自然人或法人時，應(yīng)參照下列表格列示。】股東姓名或名稱出資金額（萬元）出資形式出資比例%%合計100%【最終控制人到開發(fā)商之間存在三層及以上股權(quán)控制關(guān)系時，應(yīng)繪制股權(quán)結(jié)構(gòu)樹形圖，并分別簡要說明各層級股東的歷史沿革、經(jīng)濟實力和經(jīng)營情況。對于知名開發(fā)商的子公司，應(yīng)列明母公司的開發(fā)資質(zhì)和開發(fā)歷史?！抗芾韺铀刭|(zhì)【簡要敘述管理層的年齡、教育、行業(yè)經(jīng)驗、個人社會記錄等內(nèi)容。管理層主要是指最終控制人、法定代表人、經(jīng)營負責(zé)人?！块_發(fā)商信用狀況金融機構(gòu)信用記錄分析【通過查詢開發(fā)商貸款卡的貸款、擔(dān)保記錄，與其財務(wù)報表反映的負債進行核對，分析企業(yè)歷史負債規(guī)模、還款義務(wù)履行情況，以及當(dāng)前授信規(guī)模、對外擔(dān)保對象與額度，把握企業(yè)的還款意愿，對高風(fēng)險的對外擔(dān)保進行必要提示?！糠康禺a(chǎn)經(jīng)營信用記錄分析【開發(fā)商或主要股東歷史上是否存在爛尾、違規(guī)開發(fā)銷售、質(zhì)量糾紛、貸款客戶集體違約等記錄，可以通過行業(yè)協(xié)會、其他金融機構(gòu)、房地產(chǎn)主管部門、工商部門等渠道，上門了解，或者查詢互聯(lián)網(wǎng)公開信息了解，并注明核實渠道?！俊鹃_發(fā)商或主要股東是上市公司的，可以查詢證券交易所公開信息，了解上市公司及其管理層是否存在被證監(jiān)會或證券交易所處罰的情況?！块_發(fā)商財務(wù)狀況【要求分析近期及上一年度財務(wù)狀況。主要股東是上市公司時，應(yīng)同時通過近三年審計報告分析主要股東的財務(wù)狀況。對于開發(fā)商，要結(jié)合其財務(wù)狀況，分析樓盤近期銷售比例?！抠Y產(chǎn)與負債分析主要資產(chǎn)與負債項目單位：萬元審計年度20年20年20年總資產(chǎn)存貨其他應(yīng)收款短期借款長期借款預(yù)收賬款應(yīng)付賬款所有者權(quán)益重要資產(chǎn)與負債項目的分析：【除存貨、長短期借款、其他應(yīng)收賬款、預(yù)收賬款外，對于金額較大或變動較多的科目，也應(yīng)分析金額較大的原因，預(yù)測未來變化的趨勢。如某項為0，可以將此行刪除；對于報表中占或變動較大的科目，需新增行加以列示。上報時間距上一審計日期超過6個月的，應(yīng)補充提供最近三個月的財務(wù)報表】償債能力的主要指標審計年度20年20年20年資產(chǎn)負債率(%）流動比率速動比率已獲利息倍數(shù)異常償債指標的分析：【分析上述指標變動趨勢和原因，指標異常變動時，應(yīng)加以分析。