Word第第頁論車險費率市場化分析1988年平安保險公司成立以前，車險的條款費率由中國人民保險公司自己制定。2023年10月1日，保監(jiān)會以廣東省為試點拉開了車險費率市場化的序幕。在局部的試點過程中，費率市場化取得了肯定的閱歷。

2023年1月1日，在全國范圍內(nèi)全面實施新的車險條款費率管理制度，車險條款和費率由各保險公司自主開發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場化的推行過程中遇到了諸多的問題。

2023年，進行了新一輪的車險條款費率改革，并在同一年推出了機動車交通事故責任強制保險〔以下簡稱交強險〕。這一輪的條款費率改革主要是由保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定基本險條款和費率，將基本險條款分為A、B、C三款，并厘定相應的費率，各家保險公司只能從這三款條款費率中進行選擇并執(zhí)行，但附加險的條款費率還是由各家保險公司自己制定。2023年，保險行業(yè)協(xié)會對常見的附加險條款費率也進行了統(tǒng)頒，保監(jiān)會出臺了“限折令”，規(guī)定各家保險公司出具的車險保單最低折扣不能低于七折，從而進一步加強了費率的統(tǒng)一性。

2023年8月，平安保險公司依據(jù)其建立了多年的電話直銷平臺積累的直銷業(yè)務，經(jīng)過保監(jiān)會的批準搶先推出了電話直銷費率，費率市場化改革又向前邁進了一步。

費率市場化對于有肯定的業(yè)務規(guī)模、市場網(wǎng)點掩蓋較廣、在市場上運行比較成熟的經(jīng)營主體顯現(xiàn)出的優(yōu)勢是顯而易見的。

二、車險費率市場化的意義

〔一〕實行車險費率市場化的最大受益方是被保險人

實行統(tǒng)一費率致使保險費率居高不下，保險企業(yè)在高費率、高本錢、高手續(xù)費、低利潤的狀況下經(jīng)營，這既有損于保險客戶的利益，又不利于保險企業(yè)自身的健康進展，造成了保險客戶與保險公司雙輸?shù)木置?。而車險費率實行市場化勢必帶來保險企業(yè)之間激烈的競爭，尤其是直接的價格競爭，車險總體費率水平勢必呈下降趨勢，被保險人將是最大的受益方，即如今被中間環(huán)節(jié)收取的手續(xù)費將會留在被保險人的口袋里，如在廣東搞車險試點改革時，深圳保險市場的狀況也印證了這一點。深圳車均保費由2023年第一季度末的6683元下降到2023年同期的4070元，下降了39%。

〔二〕實行車險費率市場化能夠促進車險產(chǎn)品的多元化

費率放開后，各保險企業(yè)將會意識到良好的服務、差異化的保險產(chǎn)品直接關系到公司業(yè)務的進展，并對穩(wěn)定客戶起著重要的作用。各家保險公司依據(jù)不同的目標市場制訂條款，依據(jù)車輛風險、駕駛員信息、市場狀況、行駛地域、平安記錄等條件確定費率，即車險條款費率從原來的只考慮隨車因素，轉(zhuǎn)變到不僅考慮從車因素,還要考慮從人因素和地域因素等。因此更加具有獨特化、更加符合客戶自身需求的保險產(chǎn)品將在市場競爭中扮演著特別重要的角色，客戶因此有了更多的選擇的機會。各保險企業(yè)可以依據(jù)各自的目標市場推出有特色的服務方案，滿意不同消費者的需求。在激烈的市場競爭中產(chǎn)品創(chuàng)新，服務創(chuàng)新都是勢在必行的，各保險企業(yè)也會順應市場的需求成立特地的部門進行產(chǎn)品開發(fā)和服務更新的工作。

〔三〕實行車險費率市場化能夠促進車險市場的進一步規(guī)范

在統(tǒng)頒費率狀況下，全國車險條款都是互相復制的產(chǎn)品，基本沒有區(qū)分，保險企業(yè)的競爭只能集中在價格競爭中，各保險企業(yè)變相地降低價格，這種競爭漸漸演化成高手續(xù)費、高返還、高退費等變相降低費率標準的無序、惡性競爭，為了贏得市場，尤其是一些小公司，違規(guī)操作屢見不鮮。費率市場化將引導市場的競爭從價格競爭向產(chǎn)品和服務方面轉(zhuǎn)移，使保險企業(yè)的違規(guī)行為得到肯定的緩解。

三、車險費率市場化條件尚未完全成熟

車險市場進展到今日，應當說費率市場化是大勢所趨。但是，市場主體不斷增多，市場行為不規(guī)范，市場不成熟，相應法律法規(guī)不健全，監(jiān)管不到位等狀況仍存在。所以，實行車險費率市場化的條件仍不完全具備。

〔一〕市場主體不成熟

依據(jù)2023中國保險市場年報中顯示,截止2023年年底,全國共有非壽險公司38家，其中中資公司25家，外資公司13家，大型非壽險公司連續(xù)占據(jù)非壽險市場的大部分市場份額。中國人保、太平洋財險、平安財險和中華聯(lián)合保險占據(jù)市場份額共計76.8%。其中，中國人保占有的市場份額為45.1%，市場集中度仍舊很高。在實行了車險費率市場化后，車險的利潤空間縮小，占有大市場份額的老公司可利用市場先入者的優(yōu)勢，在維持原有車險業(yè)務的同時，開展新業(yè)務，挖掘新市場以攫取高利潤回報。但新進入保險市場的公司由于受技術、人力資源和資金實力的限制，沒有建立起寬闊的服務掩蓋網(wǎng)絡，缺乏產(chǎn)品的開發(fā)和服務創(chuàng)新力量,尚沒有力量進入新產(chǎn)品市場，費率市場化后，車險市場已經(jīng)轉(zhuǎn)向理性進展，各公司紛紛推出了多樣化、獨特化的產(chǎn)品和服務，面對這樣的市場局面，新公司該何去何從呢？

另一方面新公司由于成立時間較晚，沒有積累數(shù)據(jù)，費率厘定缺乏經(jīng)營數(shù)據(jù)的支持。特殊是長時間的統(tǒng)頒費率，保險公司缺少專業(yè)的精算技術和特地的機構(gòu)。此種狀況下進行費率市場化，會帶來新一輪的惡性競爭。只有使市場經(jīng)營主體企業(yè)制度健全，才能使保險市場得以有序進展，保險費率市場化才能順當?shù)貙嵤?/p>

〔二〕中介市場不規(guī)范影響費率市場化進程

在我國，由于消費者對車險所知不多，保險企業(yè)又沒有足夠的力量把車險送到每位購車人眼前，車商又大多可以供應買車、上牌、辦保險等的一條龍服務，消費者漸漸習慣于由汽車經(jīng)銷商代辦保險。但汽車經(jīng)銷商在很大程度上要賺取高額保費的高代理費，因此使車險費率居高不下。對客戶來說，汽車經(jīng)銷商不但負責辦保險，還負責關心修理車輛，為了穩(wěn)定客戶來源，汽車經(jīng)銷商常常會在“賠與不賠”或“可修可不修”的狀況下偏向客戶，這無疑增加了保險公司的經(jīng)營風險，增加了理賠本錢。這些狀況也同樣消失在部分修理廠，更有甚者，部分修理廠制作假案以騙取保險賠款。中介市場的不規(guī)范為費率市場化設置了障礙。

〔三〕監(jiān)管制度不完善

車險費率市場化要求保險監(jiān)管模式為以保險公司償付力量為重心的監(jiān)管模式，而目前我國的監(jiān)管模式是對保險公司的市場行為與償付力量并重監(jiān)管的模式。車險費率實行市場化加大了監(jiān)管部門對費率厘訂、差異化條款、差異化費率，惡性競爭，理賠服務等的監(jiān)管難度，因此，保險監(jiān)管部門應為費率市場化做足預備工作，要求各保險公司將最近年度本公司的償付力量狀況進行測算，待市場成熟后，把償付力量作為評價保險公司的重要指標，并且依據(jù)償付力量狀況對保險公司進行分類監(jiān)管。從世界各國保險業(yè)的進展狀況來看，多數(shù)國家在實施保險費率市場化的過程中，保險監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對償付力量的監(jiān)管。

〔四〕沒有建立起相應的財產(chǎn)保險精算制度

保險公司主要進行風險管理，風險管理的力量在很大程度上確定了保險公司的競爭力，而精算則是進行風險管理的基礎。因此，各家保險公司要想提高管理水平，保持健康的進展，提高市場競爭力，就需要切實提高自身的精算水平。以精算技術為平臺，制訂不同的費率，以便投保人依據(jù)自己所面臨的風險選擇真正需要的風險保障項目。

保險公司只有具備了足夠的精算力量才能夠厘定合理的費率，有效地管理風險。保險監(jiān)管機構(gòu)放開費率后，就必需監(jiān)督保險公司厘定的費率是否充分合理，這同樣需要精算供應保證。

〔五〕缺乏公眾的支持與理解

車險改革是一項冗雜的系統(tǒng)工程，在深化改革的過程中必定會消失諸種利益主體之間的沖突。我國在長期打算經(jīng)濟的管理方式下的保險市場正在經(jīng)受一次市場化改革，費率市場化是一個漸進的過程，費率市場化問題需要社會公眾正確的理解與支持，需要社會言論正確的導向。對改革的艱難性和長期性應當有糊涂的熟悉，對于我們將遇到的困難，我們應當有充分的預備，而不應在改革中對改革產(chǎn)生的臨時的負面作用夸大報道，打擊改革的主動性。

從行業(yè)進展看，車險費率市場化是一種趨勢。但我們同時必需認清現(xiàn)實的狀況，不行盲目執(zhí)行，根據(jù)各方面條件成熟的程度，逐步推動車險費率市場化的進程。沒有完全成熟的條件與穩(wěn)固的基礎，車險費率完全市場化所產(chǎn)生的后果只能導致無序的惡性競爭。

四、對車險費率市場化的幾點想法

〔一〕擴大直銷業(yè)務的比例

保險公司現(xiàn)有的銷售渠道主要以代理業(yè)務為主，即使通過業(yè)務員拓展的業(yè)務也是以代理業(yè)務為主。這造成保險公司銷售渠道的'單一，單一的銷售渠道使得保險公司對代理人的依靠程度加大，無法把握業(yè)務的主動權，對代理人的行為沒有掌控權，所以保險企業(yè)應大力進展車險的直銷方式。首先網(wǎng)上投保模式，被保險人可通過網(wǎng)上詢問并投保的方式直接購置保險，不須通過中間人。對被保險人來說，省去代理費，被保險人可以得到直接的優(yōu)待；對保險公司而言，也可直接與被保險人接觸，拉進了與被保險人的距離。其次是電話直接預約投保模式，雖然電話直銷有時會給被保險人造成反感，但此類業(yè)務的確能為被保險人帶來實惠，為保險公司節(jié)省本錢。第三是業(yè)務員直銷方式，此種銷售方式是指業(yè)務員直接與被保險人接觸，當面為被保險人解答關于保險方面的學問，并為被保險人設計投保方案，為被保險人供應直接、全面的服務。不斷地拓展營銷渠道,擴大直銷業(yè)務在業(yè)務總量中的比例,繞過代理鴻溝,才能為車險費率的真正市場化鋪平道路。

〔二〕加強保險企業(yè)的內(nèi)部建設

費率市場化是一個長期且漫長的過程，保險公司應制定長遠的打算，從經(jīng)營理念、人才與服務創(chuàng)新三方面下手，為費率市場化做好預備。首先，在統(tǒng)頒費率的狀況下，保險公司無須參加費率的制定，企業(yè)經(jīng)營的重點是保費規(guī)模的增長，市場份額的大小等問題，市場化后，保險企業(yè)的經(jīng)營理念應有所轉(zhuǎn)變，應把追求利潤最大化作為重心，摒棄只追求規(guī)模不注意效益的做法，逐步培育理性競爭的市場環(huán)境。其次，人才的競爭是企業(yè)競爭的核心問題，應抓緊具有專業(yè)學問的精算人員，核保核賠人員和銷售人員的引進與培育。市場化后各家保險公司依據(jù)市場供求關系、駕駛員賠付狀況、車輛行駛地區(qū)、氣侯環(huán)境等因素制訂費率，精算人員的重要性可想而知。再次，保險公司賣給客戶的是一張保險單，事實上賣給客戶的是一種特別的服務，沒有差異化的服務，保險公司很難在市場上立足，很難得到客戶的認可。服務創(chuàng)新尤其緊迫，保險公司應在市場細分的基礎上，依據(jù)不同的市場目標供應不同的服務，只有這樣，公司才會有品牌效應，讓客戶對保險公司有明顯的印象。

〔三〕加強行業(yè)協(xié)會的技術指導和行規(guī)監(jiān)管的功能

依據(jù)“大數(shù)法則”，單個保險公司所積累的車險業(yè)務數(shù)據(jù)很難真實、精確反映車險業(yè)務運營的基本狀況，因此，應盡量發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的作用，在全國范圍內(nèi)開展精算工作，將國內(nèi)各保險公司的經(jīng)營數(shù)據(jù)聚集起來，集合國內(nèi)的全部技術力氣，并成立特地的車險精算組織，為車險費率市場化制造科學的數(shù)據(jù)基礎和技術基礎。

保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會要逐步建立保險公司完善的業(yè)務數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析、披露制度，以實現(xiàn)市場數(shù)據(jù)資源的行業(yè)共享。這對經(jīng)營歷史短、業(yè)務規(guī)模小、車險業(yè)務歷史數(shù)據(jù)積累少的公司顯得尤為必要。

無限制的價格競爭，極大地威逼到保險企業(yè)的經(jīng)營與生存，最終威逼到被保險人的利益，因此行業(yè)內(nèi)部應有嚴格自律制度，防止惡性競爭，保證市場健康有序地進展。

〔四〕監(jiān)管部門對費率由直接管理過渡為間接管理，同時不斷完善相關法律、法規(guī)

統(tǒng)頒費率狀況下，費率由保監(jiān)會制訂，各保險公司執(zhí)行，費率市場化后，保監(jiān)會不再制訂費率，由保險公司依據(jù)自身經(jīng)營狀況厘定費率，但由各保險公司厘定費率，不代表監(jiān)管部門對費率放任自流，也就是說費率市場化不等于費率自由化，在市場失靈時，監(jiān)管部門應添補這個缺陷，對費率進行間接管理，而不是原先的直接制訂費率。首先，