風險合規(guī)制度匯編 1-4-9-3銀行不良資產(chǎn)處置管理辦法第一章總則第一條為加強全行不良資產(chǎn)處置管理，提高不良資產(chǎn)處置效率，規(guī)范不良資產(chǎn)處置過程，根據(jù)有關(guān)制度和實際工作要求，制定本辦法。第二條本辦法所指不良資產(chǎn)是經(jīng)總行認定的五級分類結(jié)果為次級、可疑、損失類的信貸資產(chǎn)。第三條本行不良資產(chǎn)處置是指通過清收、抵債、核銷、債務(wù)重組、債權(quán)轉(zhuǎn)讓或其它處置方式，盤活、消化本行不良資產(chǎn)的工作事項。第四條本行不良資產(chǎn)處置遵循以下原則：（一）合法合規(guī)原則；（二）分層管理原則；（三）盡快處置原則；（四）減少損失原則。第二章組織架構(gòu)及崗位職責第五條總行資產(chǎn)保全部是全行不良資產(chǎn)處置工作的牽頭管理部門。第六條各分行是本分行范圍內(nèi)所有不良資產(chǎn)處置工作的責任主體。對各分行不良資產(chǎn)中金額較大或具有其它復雜情形的，總行資產(chǎn)保全部確定全行重點不良資產(chǎn)名單并介入分行的處置工作，聯(lián)合有關(guān)分行成立重點不良資產(chǎn)處置項目小組（以下簡稱“處置小組“）組織推動。各分行對名單制外的不良資產(chǎn)，認為有特殊情況的，可以申請納入總行名單制不良資產(chǎn)進行管理。各分行對名單制內(nèi)及名單制外的不良資產(chǎn)，均須逐筆確定不良資產(chǎn)管戶人，具體落實不良資產(chǎn)處置化解工作。不良資產(chǎn)原客戶經(jīng)理仍然作為第一責任人參與處置。第七條分行不良資產(chǎn)管戶人可以由原客戶經(jīng)理擔任，也可由分行風險管理部或法律合規(guī)部的專業(yè)人員擔任。管戶人的主要工作職責包括：根據(jù)本辦法及其它有關(guān)制度要求，承擔不良資產(chǎn)日常管理工作；提交不良資產(chǎn)處置方案并根據(jù)審批意見予以落實；不良資產(chǎn)處置過程的臺賬記錄；收集處置過程中各項資料；撰寫、填報不良資產(chǎn)處置中各項文字材料、工作表格和進展通報。第八條名單制范圍內(nèi)的重點不良資產(chǎn)，處置小組成員由總行資產(chǎn)保全部與相關(guān)分行商定，一般組成原則為總行資產(chǎn)保全部人員（一般為小組牽頭人）、分行原客戶經(jīng)理、分行風險管理部或法律合規(guī)部專業(yè)人員共三人，并視案情重大或復雜情況提高人員構(gòu)成參與層級和加配小組組成人員。對于特別重大或復雜的不良資產(chǎn)，總行資產(chǎn)保全部可請示總行行領(lǐng)導直接指定處置小組成員構(gòu)成。處置小組的主要工作職責包括：評估不良資產(chǎn)風險狀況，研究和審議管戶人提交的處置方案；根據(jù)處置形勢變化，研究和審議處置方案的調(diào)整；檢查和督促管戶人抓緊落實處置方案；根據(jù)需要參加與處置有關(guān)的外部重大商務(wù)談判；根據(jù)需要參加與處置有關(guān)的外部重大協(xié)調(diào)會議。第三章不良資產(chǎn)處置的發(fā)起和準備第九條各分行應(yīng)于每月初查詢相關(guān)信貸管理系統(tǒng)的不良資產(chǎn)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)新調(diào)入不良資產(chǎn)的，應(yīng)于一周內(nèi)逐筆確定不良資產(chǎn)管戶人。管戶人確定后，該管戶人應(yīng)立即建立該戶不良資產(chǎn)的管理臺賬（手工或電腦方式，參考格式見附錄1）。第十條被總行資產(chǎn)保全部納入總行名單制范圍內(nèi)的重點不良資產(chǎn)，與前條同期，由總行資產(chǎn)保全部與分行聯(lián)合成立處置小組，并與分行商定小組成員名單，記入不良資產(chǎn)管理臺帳。第十一條當月內(nèi)，管戶人應(yīng)完成如下不良資產(chǎn)處置準備工作（無條件完成的除外）：訪談原客戶經(jīng)理及其部門負責人，部署原客戶經(jīng)理完成《不良資產(chǎn)全面風險報告》（參考格式見附錄2）及《不良資產(chǎn)情況底表》（參考格式見附錄3）；訪談債務(wù)人或?qū)嶋H控制人；實地查看抵質(zhì)押物；查閱信貸檔案，檢視各類合同及法律文件的合法有效性；查閱征信信息及工商登記信息；制作《清收財產(chǎn)線索信息表》（參考格式見附錄4）；對形成不良資產(chǎn)處置方案存在影響的其它必要準備工作。屬于名單制內(nèi)的重點不良資產(chǎn)，對以上工作事項，處置小組管戶人以外的其他小組成員可視情參加。第十二條當月底前（特殊情況可放寬至次月底前），不良資產(chǎn)管戶人應(yīng)提交該戶《不良資產(chǎn)處置方案》（參考格式見附錄5）上報審查。名單制外的一般不良資產(chǎn)，由分行根據(jù)授權(quán)情況審查決定；名單制內(nèi)的重點不良資產(chǎn)，在處置小組初審后，通過分行報總行資產(chǎn)保全部根據(jù)授權(quán)情況審查決定。特別重大不良資產(chǎn)，總行行領(lǐng)導可直接召集總行有關(guān)部門及分行研究確定不良資產(chǎn)處置方案。第十三條不良資產(chǎn)處置方案確定后，處置小組和管戶人應(yīng)按照方案要求推進不良資產(chǎn)的相關(guān)處置化解工作。方案實施中，如發(fā)現(xiàn)處置方案需要調(diào)整，管戶人應(yīng)及時提交新的處置方案重新上報審批。第四章常規(guī)催收第十四條不良資產(chǎn)催收中可以采取電話催收、當面催收、發(fā)送律師函等常規(guī)催收方式。管戶人采用常規(guī)催收方式的，頻次一般要求為每周至少一次，已經(jīng)達成還款計劃或采取外包催收的，不受此限。第十五條通過常規(guī)催收達成還款計劃的，管戶人應(yīng)跟蹤監(jiān)督債務(wù)人的還款進度。第十六條常規(guī)催收時，管戶人應(yīng)每半向該戶全部債務(wù)人發(fā)送一次催收通知書。有抵押資產(chǎn)的，管戶人應(yīng)每半現(xiàn)場查看一次抵押資產(chǎn)現(xiàn)狀。第十七條通過常規(guī)催收未取得實質(zhì)性進展超過一個月的，或還款計劃未按約履行超過一個月的，應(yīng)終止常規(guī)催收方式，采取其它催收或處置方式；如認為該戶情況特殊，仍需常規(guī)催收的，管戶人應(yīng)提交書面申請上報審批。第十八條常規(guī)催收中，管戶人可以通過分行向總行資產(chǎn)保全部申請將該不良資產(chǎn)納入批量外包催收，批量外包催收結(jié)束后未果的，管戶人應(yīng)于十日內(nèi)重新提交處置方案上報審批。第十九條不良資產(chǎn)涉及刑案影響催收的，管戶人應(yīng)每半赴司法機關(guān)跟蹤情況進展。第五章訴訟催收第二十條不良資產(chǎn)訴訟催收中的訴訟申請及律師聘用，按照本行訴訟管理辦法及律師聘用管理辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十一條對于有財產(chǎn)擔保的不良資產(chǎn)，為爭取第一順序處置權(quán)，起訴時一般應(yīng)對擔保財產(chǎn)申請財產(chǎn)保全。第二十二條訴訟審理階段，管戶人應(yīng)按照民事訴訟法的相關(guān)要求，積極做好應(yīng)訴工作，及時跟蹤法院審理進展。原客戶經(jīng)理及信貸檔案管理部門應(yīng)積極協(xié)助提供證據(jù)，以支持訴訟。訴訟中，如發(fā)現(xiàn)有不利本行權(quán)益維護的審判傾向性意見或信息，管戶人應(yīng)及時報告，并研究應(yīng)對措施。第二十三條在不良資產(chǎn)的訴訟準備或訴訟過程中具有以下情形的，應(yīng)上報總行資產(chǎn)保全部審批：（一）對部分債務(wù)人或擔保人放棄追索權(quán)的；（二）提前申請解封資產(chǎn)使本行權(quán)益受損的；提前解除資產(chǎn)抵質(zhì)押使本行權(quán)益受損的；調(diào)解方案或庭外和解方案超出分行授權(quán)的；以涉刑為由申請移送公安部門的；其它嚴重影響本行權(quán)益的情形。第二十四條訴訟判決后，管戶人應(yīng)核實判決書內(nèi)容，發(fā)現(xiàn)債權(quán)受損的，應(yīng)上報研究是否上訴。第二十五條在不良資產(chǎn)申請執(zhí)行及執(zhí)行過程中具有下列情形的，應(yīng)上報總行資產(chǎn)保全部審批：（一）對部分債務(wù)人或擔保人放棄追索權(quán)的；（二）提前申請解封資產(chǎn)使本行權(quán)益受損的；提前解除資產(chǎn)抵質(zhì)押使本行權(quán)益受損的；執(zhí)行和解方案超出分行授權(quán)的；以涉刑為由申請移送公安部門的；其它嚴重影響本行權(quán)益的情形。第二十六條訴訟進入執(zhí)行階段后，管戶人應(yīng)積極推進執(zhí)行工作，盡快啟動抵押或查封資產(chǎn)的評估拍賣等司法處置工作。在執(zhí)行程序中，管戶人應(yīng)每月不少于一次與執(zhí)行法官聯(lián)系或拜訪，跟蹤進展情況。第二十七條法院通過訴訟執(zhí)行收回款項，管戶人應(yīng)于一月內(nèi)申請法院將款項轉(zhuǎn)付至本行，盡早實現(xiàn)債權(quán)。第二十八條對于執(zhí)行資產(chǎn)通過拍賣、變賣處置成功的，管戶人應(yīng)按照法院要求配合辦理解除查封及解除抵質(zhì)押有關(guān)手續(xù)。第二十九條分行應(yīng)與訴訟法院及承辦法官保持良好溝通，及時掌握訴訟案情，盡快推進訴訟進程，維護本行合法權(quán)益。第六章其它管理事項第三十條在不良資產(chǎn)處置中具有以下情形的，應(yīng)提交不良資產(chǎn)處置方案，通過分行上報總行資產(chǎn)保全部審批：（一）通過債務(wù)減免加快收回不良資產(chǎn)的；（二）通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式處置不良資產(chǎn)的；（三）通過降低擔保條件部分收回不良資產(chǎn)的；（四）達成不良資產(chǎn)還款計劃超出分行授權(quán)的。第三十一條管戶人在落實前條相關(guān)處置方案中，應(yīng)注重操作的嚴謹性，嚴格按照方案確定的步驟、條件等要求執(zhí)行，防范操作風險。第三十二條不良資產(chǎn)處置方案涉及授信審批事項的，分行應(yīng)按照授信審批的管理要求和授權(quán)另行辦理。第三十三條處置不良資產(chǎn)中需要發(fā)生以物抵債的，相關(guān)工作事項按照本行抵債資產(chǎn)有關(guān)管理辦法辦理。第三十四條不良資產(chǎn)無法清收或短期內(nèi)難以清收的，管戶人應(yīng)按照“應(yīng)核盡核”的原則，結(jié)合具體核銷政策，及時組織材料申報核銷。相關(guān)工作事項按照本行呆賬核銷有關(guān)管理辦法辦理。第七章臺賬與檔案管理第三十五條不良資產(chǎn)處置完畢后，對于名單制內(nèi)不良資產(chǎn)以及有典型意義的其它不良資產(chǎn)，管戶人應(yīng)撰寫處置小結(jié)或總結(jié)（參考格式見附錄6）。第三十六條不良資產(chǎn)自按戶建立管理臺賬后，管戶人應(yīng)將處置的全部過程按照時間順序進行記錄，內(nèi)容要點包括但不限于：每次的電話催收、當面催收、談判溝通、調(diào)查情況、發(fā)送函件、查看資產(chǎn)的工作情況摘要，以及批量委托外部催收的工作情況摘要；起訴、開庭、調(diào)解、判決、執(zhí)行、執(zhí)行和解、司法評估、司法拍賣或變賣中的工作情況摘要；債務(wù)減免、債權(quán)轉(zhuǎn)讓或其它處置方案的談判，文件簽署與方案落實等工作情況摘要；抵債資產(chǎn)的談判、接受、過戶、交接等工作情況摘要；（五）征信查詢、工商查詢、戶籍查詢及其它查詢工作情況摘要；核銷申報及審批的工作情況摘要；處置小組會議、行內(nèi)各種請示、報告、批復、決定的工作情況摘要。第三十七條管戶人通過電腦方式記錄管理臺賬的，應(yīng)于每季季末打印存檔。第三十八條不良資產(chǎn)處置過程中所發(fā)生的各類資料，均作為該戶的信貸檔案加以保管，包括但不限于：不良資產(chǎn)全面風險報告、不良資產(chǎn)情況底表、債務(wù)人資產(chǎn)線索表以及經(jīng)審批的不良資產(chǎn)處置方案；常規(guī)催收中的催收通知書、函件、還款計劃、情況調(diào)查、批量委外催收文件、債務(wù)人涉刑相關(guān)資料；訴訟中的起訴狀、判決書或調(diào)解書、申請執(zhí)行書、執(zhí)行和解協(xié)議、司法評估報告、執(zhí)行裁定書、中止、終結(jié)裁定書等法律文書，以及訴訟中發(fā)生的各類申請書、報告書；債務(wù)減免、債權(quán)轉(zhuǎn)讓或其它處置方案的相關(guān)合同及相關(guān)配套文件；抵債合同或裁定，抵債呈報表、產(chǎn)權(quán)登記資料、原租賃合同資料；征信查詢、工商查詢、戶籍查詢及其它查詢相關(guān)資料；（七）核銷申請報告及審批表；處置小組會議記錄、行內(nèi)各種請示、報告、批復、決定等資料；不良資產(chǎn)處置小結(jié)或總結(jié)。第三十九條不良資產(chǎn)處置完畢后，管戶人應(yīng)不遲于次二月底前，將管戶檔案裝訂成冊移交相關(guān)檔案管理部門。第八章檢查第四十條總行資產(chǎn)保全部應(yīng)對照本辦法管理要求以及本行相關(guān)管理制度，對全行不良資產(chǎn)處置情況開展定期或不定期的檢查，檢查頻次不少于每一次。第四十一條分行對分行轄內(nèi)不良資產(chǎn)的處置應(yīng)加強日常檢查督促工作，檢查頻次不少于每半一次。第四十二條對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，給本行造成風險損失的，按照本行有關(guān)員工盡職調(diào)查與問責管理的相關(guān)規(guī)定辦理。第九章附則第四十三條尚未調(diào)入不良資產(chǎn)的信貸資產(chǎn)發(fā)生訴訟催收的，比照本辦法的相關(guān)管理要求和本行訴訟管理有關(guān)制度執(zhí)行。第四十四條本辦法不適用于本行CFCCC及政策性貸款所產(chǎn)生的不良資產(chǎn)的處置工作。第四十五條本辦法由銀行總行負責制定、解釋和修改。第四十六條本辦法自公布之日起施行。原有制度與本辦法不一致的，以本辦法為準。原《銀行不良資產(chǎn)處置管理辦法》（寧銀發(fā)[2012]403號）同時廢止。附錄：1.不良資產(chǎn)管理臺賬（參考格式）2.不良資產(chǎn)全面風險報告（參考格式）3.不良資產(chǎn)情況底表（參考格式）4.清收財產(chǎn)線索信息表（參考格式）5.不良資產(chǎn)處置方案（參考格式）6.不良資產(chǎn)處置總結(jié)/小結(jié)（參考格式）附錄1：不良資產(chǎn)管理臺賬 臺賬建立時間: 月日分行: 管戶人: 不良資產(chǎn)情況摘要借款人保證人抵質(zhì)押人及抵質(zhì)押資產(chǎn)不良資產(chǎn)余額授信品種業(yè)務(wù)摘要:不良資產(chǎn)處置工作記錄時間工作摘要月日月日月日月日月日月日月日月日月日月日附錄2：不良資產(chǎn)全面風險報告我行授信客戶已于月日調(diào)入不良資產(chǎn)（五級分類：），現(xiàn)將其有關(guān)情況報告如下：一、基本情況：（一）客戶情況：（二）授信情況：（三）擔保情況。二、風險事項回顧：前期風險事項的出現(xiàn)及應(yīng)對情況；其他債權(quán)單位應(yīng)對情況；風險成因初步分析。三、形勢分析：（一）不利因素；（二）有利因素；（三）當前形勢研判及處置建議。附錄3：不良資產(chǎn)情況底表業(yè)務(wù)部門/原客戶經(jīng)理簽字： 支行簽字或蓋章:貸款情況貸款所屬支行\(zhòng)部門貸款客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理聯(lián)系電話貸款發(fā)放金額貸款利率貸款尚欠余額欠息起始時間貸款起止時間貸款品種還款方式(勾選)()到期一次/()分期還款貸款擔保方式(勾選)()保證/()抵押/()保證+抵押/()保證金借款人公司名稱(個人名稱)公司住所地(個人家庭住址)公司主管部門(個人工作單位)公司主要股東(個人身份證號)公司法定代表人及聯(lián)系電話公司聯(lián)系人及電話(個人聯(lián)系電話)公司經(jīng)營情況(勾選)()正常/()困難/()停業(yè)/()不詳公司檢情況(勾選)()正常/()停止檢/()吊銷/()注銷/()不詳借款人其它信息保證人公司名稱(個人名稱)公司住所地(個人家庭住址)公司主管部門(個人工作單位)公司主要股東(個人身份證號)公司法定代表人及聯(lián)系電話公司聯(lián)系人及電話(個人聯(lián)系電話)公司經(jīng)營情況(勾選)()正常/()困難/()停業(yè)/()不詳公司檢情況(勾選)()正常/()停止檢/()吊銷/()注銷/()不詳保證人其它信息抵押人公司名稱(個人名稱)公司住所地(個人家庭住址)公司聯(lián)系人及電話(個人聯(lián)系電話)抵押資產(chǎn)情況(戶名,地址面積,評估值)抵押人其它信息前期清收情況調(diào)入不良貸款主要原因目前催收狀態(tài)(勾選)()常規(guī)催收中/()已達成還款計劃/()涉及刑事案件目前訴訟狀態(tài)(勾選)()未起訴/()審理中/()中止審理/()已判決未執(zhí)行/()執(zhí)行中/()執(zhí)行中止/()執(zhí)行終結(jié)訴訟受理法院當前承辦法官及電話查封資產(chǎn)及保全順位查封資產(chǎn)期限聘用律師及電話抵押資產(chǎn)第一順位查封法院及查封申請人備注 填表時間:月日 注:1、本表僅用于不良資產(chǎn)處置事務(wù)銜接；