構(gòu)建以合作金融為主的多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系摘要：最近幾年來農(nóng)村金融供給不足問題日趨嚴(yán)峻，構(gòu)建以合作金融為主的多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系成為當(dāng)務(wù)之急。本文建議大力進(jìn)展農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，規(guī)定商業(yè)銀行貸款總額中對農(nóng)村貸款的最低比例，加大政策性金融對農(nóng)村的支持力度，給予非正式金融合法地位，引導(dǎo)其規(guī)范進(jìn)展。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融合作金融金融政策在“十一五”計(jì)劃肯定的“擴(kuò)大內(nèi)需為主的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)進(jìn)展戰(zhàn)略”中，把農(nóng)村看做擴(kuò)大內(nèi)需的主要市場。如何讓農(nóng)村的消費(fèi)“火”起來?核心的問題在于增加農(nóng)人收入，這需要通過各類途徑支持和增進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)固地進(jìn)展，大幅度改善“三農(nóng)”問題。與工業(yè)生產(chǎn)和城市經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展一樣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也離不開金融的支持。值得注意的是，在“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)比較突出的中國，進(jìn)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和解決“三農(nóng)”問題，可否主要依托商業(yè)性金融?從近幾年的實(shí)際情形來看，各大商業(yè)銀行縣以下機(jī)構(gòu)急劇萎縮，未撤并的基層網(wǎng)點(diǎn)從農(nóng)村的“抽血”遠(yuǎn)大于“輸血”，這表明農(nóng)業(yè)和農(nóng)村愈來愈被商業(yè)性金融“邊緣化”，農(nóng)人的金融需求愈來愈得不到知足。筆者以為，必需按照我國的現(xiàn)實(shí)國情重構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)體系，突出合作金融的主導(dǎo)地位，才能把對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)人的金融支持落到實(shí)處。一、農(nóng)村金融供給不足的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)近10年來，面向中國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)人提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行、四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國郵政儲蓄，它們一路形成了政策金融、商業(yè)金融、合作金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系。同時(shí)，在上述正規(guī)金融供給不足的情形下，民間借貸一直或隱或現(xiàn)地填補(bǔ)著資金需求的欠缺。最近幾年來農(nóng)村金融供給不足問題日趨嚴(yán)峻，突出表此刻以下幾個(gè)方面：一、面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)人服務(wù)的正式金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)萎縮1997年中央金融工作會議肯定“各國有商業(yè)銀行收縮縣(及以下)機(jī)構(gòu)，進(jìn)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)進(jìn)展”的大體策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行大幅度收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。入世后，為迎接外資銀行挑戰(zhàn)，四大國有商業(yè)銀行加速了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐，推動以利潤和客戶為中心的經(jīng)營管理體制改革，對一些規(guī)模小、盈利能力差的分支網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，分流精簡員工，提升經(jīng)營層次。從1998年至2004年，四大國有商業(yè)銀行共撤并基層機(jī)構(gòu)75,585家，其中農(nóng)村地域的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)占大半(至2002年末，共有31，000多家地縣以下基層經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)被撤并)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾。以湖北省恩施自治州為例，中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行三家銀行在本地鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的網(wǎng)點(diǎn)已全數(shù)撤銷，截止2005年5月，中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社在恩施自治州鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)僅存117個(gè)，應(yīng)對的是面積達(dá)4,588．6平方千米，包括107個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和3,067個(gè)行政村的服務(wù)區(qū)域，也就是說平均每39．2平方千米的區(qū)域才有一家金融網(wǎng)點(diǎn)。在金融電子化程度很低的農(nóng)村，網(wǎng)點(diǎn)如此稀少，使農(nóng)人辦理存款、貸款、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)十分不便，更不用說取得金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等金融服務(wù)。在地方中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)展滯后、農(nóng)村信用社出現(xiàn)非農(nóng)化和商業(yè)化偏向的情形下，四大國有商業(yè)銀行專門是中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行的基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)慢慢從縣域以下市場退出，使得農(nóng)人更難從正規(guī)金融體系中取得資金和其他相關(guān)金融支持。二、縣域以下商業(yè)銀行的存、貸款極度不對稱，農(nóng)村“缺血”日趨嚴(yán)峻在精簡機(jī)構(gòu)的同時(shí)，四大國有商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略愈來愈偏向于“大銀行、大城市、大行業(yè)、大項(xiàng)目(客戶)”，相對于從農(nóng)村和農(nóng)業(yè)中吸收的存款而言，對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)人的貸款日趨減少。涉農(nóng)貸款逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村中小客戶，表明四大國有商業(yè)銀行目前只把農(nóng)村視為吸收存款的主要戰(zhàn)場之一，而貸款投向則呈明顯的非農(nóng)化偏向。加上目前國有商業(yè)銀行對貸款實(shí)行層層授權(quán)的授信制度，基層商業(yè)銀行貸款審扎[權(quán)限大大縮小，其基層網(wǎng)點(diǎn)幾乎是“只收不放”或貸款額度大大低于存款規(guī)模。目前農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)吸收的資金不僅沒有反哺農(nóng)村，向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，而且事實(shí)上成為將農(nóng)村資金輸向城市的“抽水機(jī)”。以湖北省天門市為例，2003、2004年天門金融機(jī)構(gòu)的貸存比例別離為7．5％、5．6％。2004年湖北省天門市建行各項(xiàng)存款余額8．8億元，貸款余額僅為5,408萬元，貸存比為6．1％；天門農(nóng)業(yè)銀行近三年存款余額凈增10億元，但新增貸款累計(jì)卻不到2,000萬元，且其中大半是非農(nóng)貸款。湖北省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展水平在整個(gè)中西部地域的排位靠前，天門市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展水平在整個(gè)湖北省的排位也是靠前的，農(nóng)業(yè)銀行在天門市的涉農(nóng)貸款尚且只占如此微弱的地位，其他經(jīng)濟(jì)相對掉隊(duì)地域的涉農(nóng)貸款就可想而知了。3、農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”提供的信貸支持超級有限目前，農(nóng)村信用社雖然是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)占比較大的金融服務(wù)主體，與農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的直接業(yè)務(wù)往來比較頻繁?？墒?，由于各類原因(如政府干與、管制較多、歷史包袱繁重等等)，全國農(nóng)村信用社系統(tǒng)為“三農(nóng)”提供的信貸支持超級有限。截止2005年6月末，全國農(nóng)村信用社吸收各項(xiàng)存款達(dá)30,694億元，發(fā)放各項(xiàng)貸款21，968億元，二者差8,726億元，其中除小部份寄存中央銀行外，大部份以投資或同業(yè)拆借等方式從農(nóng)村流出。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社的合作合作色彩日趨淡化，據(jù)有關(guān)專家估量，大約只有20％的貧困農(nóng)戶能夠取得農(nóng)村信用社的小額信貸支持。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)業(yè)貸款一般在其貸款總額中占有較大的比重。截止2005年6月末，全國農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額占全數(shù)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比重達(dá)87．5％。以湖北省為例，2004年湖北農(nóng)村信用社的涉農(nóng)貸款190．54億元，約占全省農(nóng)村信用社貸款總額(404．68億元)的47％。同期，全省農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款總額占全省所有金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的比重為86．68％。雖然農(nóng)村信用社的貸款近一半用于縣域以下農(nóng)業(yè)貸款，但是由于農(nóng)村信用社的信用規(guī)模比四大國有商業(yè)銀行小得多，故其農(nóng)業(yè)貸款占全省各項(xiàng)貸款余額的比重僅為3．38％。可見，以農(nóng)村信用社目前的實(shí)力及其農(nóng)貸安排的比重來看，它對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的金融支持力度仍然十分有限。4、一味通過行政手腕抑制非正式金融，未能充分利用民間資本改善農(nóng)村金融供給不足的矛盾由于農(nóng)村金融市場上正規(guī)金融供給日趨萎縮，農(nóng)人信貸需求的缺口不能不借助非正規(guī)金融來彌補(bǔ)，這為民間借貸活動提供了空間。據(jù)陳錫文(2004)估量，中國2．4億個(gè)農(nóng)人家庭大約只有15％左右從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)取得過貸款，其他85％左右的農(nóng)人要取得貸款大體上都是通過民間信貸來解決。另據(jù)溫鐵軍(2001)等學(xué)者對中國東部、中部、西部共15個(gè)省份24個(gè)市縣的一些村落進(jìn)行的個(gè)案調(diào)查，民間借貸的發(fā)生率高達(dá)95％，高利息的民間借貸發(fā)生率達(dá)到了85％。但長期以來貨幣管應(yīng)當(dāng)局對一切非正規(guī)金融均持嚴(yán)厲管制的態(tài)度，專門是1997年東南亞金融危機(jī)后，為了避免民間借貸對農(nóng)村信用合作社經(jīng)營造成；中擊，維持金融秩序和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，管應(yīng)當(dāng)局1998-1999年對農(nóng)村合作基金會進(jìn)行了清理整頓，這種有組織的民間金融形態(tài)在全國范圍內(nèi)被統(tǒng)一取締。由于一方面政府對非正規(guī)金融采取“一刀切”的否定態(tài)度，另一方面各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村家庭金融需求的缺口專門大，致使某些富裕的民間資本無法借助非正規(guī)金融渠道實(shí)現(xiàn)資本增殖，于是民間借貸活動走向地下化。一些地方的臺會、私人錢莊一旦有適合的氣候就紛紛冒出來，與其說是“死灰復(fù)燃”，不如說它本身就有深厚的客觀存在的基礎(chǔ)。大量事實(shí)證明，一味通過行政手腕抑制或禁止非正式金融，并非可能完全堵住農(nóng)村民間資本自由借貸行為，反而錯(cuò)失了利用市場機(jī)制改善農(nóng)村金融供給不足矛盾的機(jī)緣。二、影響農(nóng)村金融供給的主要因素一、金融服務(wù)價(jià)錢與本錢通過20連年的改革與進(jìn)展，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖然大體沖破了自給自足的局限，并成立了一批專業(yè)化的農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體、農(nóng)人專業(yè)協(xié)會、社會化服務(wù)型農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等經(jīng)營組織，但家庭承包經(jīng)營仍然是中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的大體經(jīng)營制度。因此從農(nóng)村金融的服務(wù)對象看，以家庭為代表的農(nóng)戶是農(nóng)村金融需求最重要和占比最大的主體。以家庭為代表的農(nóng)戶信貸需求具有多樣性、分散化、季節(jié)性和規(guī)模小的特點(diǎn)。為了適應(yīng)上述特點(diǎn)，提供農(nóng)戶信貸的金融機(jī)構(gòu)必需普遍布點(diǎn)，迎合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性需求調(diào)度頭寸，同時(shí)還要在貸款集中發(fā)放時(shí)增加相應(yīng)的人手。小額、零星的農(nóng)戶信貸既增加了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營本錢和風(fēng)險(xiǎn)控制的難度，在貸款利率受到嚴(yán)格管制的情形下，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)貸的直接經(jīng)營收入往往不足以抵補(bǔ)信貸本錢或只有微利，因此對以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的商業(yè)性金融而言，這種經(jīng)營本錢較高、收入較低且風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款缺乏可持續(xù)性，這也是最近幾年來四大國有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)減少乃至舍棄農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要原因。2004年末，監(jiān)管部門取消了貸款利率浮動的上限限制，這項(xiàng)舉措雖然有助于抵補(bǔ)農(nóng)貸的高本錢，但其中的高風(fēng)險(xiǎn)仍讓商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)望而卻步。二、農(nóng)貸領(lǐng)域的信息不對稱問題十分嚴(yán)峻在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的特殊性，使得一些在非農(nóng)信貸業(yè)務(wù)中常常利用的信用風(fēng)險(xiǎn)控制手腕在農(nóng)貸領(lǐng)域難以發(fā)揮作用，加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，這也是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)減少農(nóng)村金融服務(wù)供給的重要原因之一。為何在非農(nóng)信貸業(yè)務(wù)中常常利用的信用風(fēng)險(xiǎn)控制手腕運(yùn)用于農(nóng)貸業(yè)務(wù)時(shí)失靈?在貸款發(fā)放方面，由于申貸主體(主如果農(nóng)戶，下同)往往缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表和收入、支出、資產(chǎn)等原始單據(jù)，使金融機(jī)構(gòu)無法計(jì)算貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)；在貸款發(fā)放后，金融機(jī)構(gòu)也往往難以獲取有關(guān)申貸主體經(jīng)營活動的私人信息，或無法經(jīng)受太高的信息收集本錢?？梢?，在金融機(jī)構(gòu)與申貸主體之間信息不對稱十分嚴(yán)峻的情形下，前者很難依照一般的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程進(jìn)行操作?；蛘f一般的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)無法有效規(guī)避和防范借款農(nóng)戶違約所造成的過大風(fēng)險(xiǎn)。3、農(nóng)戶往往缺乏合格的貸款抵押擔(dān)保品，農(nóng)村信用擔(dān)保體系缺位在現(xiàn)行的金融管理體制下，為了確保貸款的安全性，幾乎所有的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的貸款都設(shè)置相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)抵押。一般來講，農(nóng)戶所擁有的比較值錢的“財(cái)產(chǎn)”主如果沒有完整產(chǎn)權(quán)證明的住宅和只有利用權(quán)的耕地，而依照現(xiàn)行的《擔(dān)保法》，耕地的利用權(quán)不具有抵押效勞，農(nóng)人的住房不能辦理房產(chǎn)證，也不能作為抵押品。而除此之外農(nóng)戶所擁有的農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等財(cái)產(chǎn)由于價(jià)值評估麻煩且難以變現(xiàn)，多數(shù)不能夠被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可為合格的貸款抵押品。由于農(nóng)戶很難知足商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對合格抵押品的要求，故一些即便在未來有還款資金來源的農(nóng)戶，也過不了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的審貸關(guān)。在不能提供合格的抵押品時(shí)，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)通常也能夠同意擔(dān)保方式的貸款申請，但是目前我國農(nóng)村的信用擔(dān)保體系幾乎是空白，需要貸款的農(nóng)戶也很難找到擔(dān)保人。4、政策性金融覆蓋面過窄在商業(yè)性金融農(nóng)村市場失靈的情形下，若是政府對商業(yè)性金融給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策和輔之于必要的政策性金融，將有助于改善農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)象。但是，長期以來，參與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不僅沒有稅收優(yōu)惠，乃至還要發(fā)放政策性扶貧貼息貸款，因此商業(yè)性金融自然會退出農(nóng)貸領(lǐng)域。就政策性金融的供給來看，中國農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行承擔(dān)著國家規(guī)定的政策性農(nóng)村金融業(yè)務(wù)并代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。由于農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行資金來源絕大部份依托中國人民銀行再貸款，資金來源渠道單一，融資本錢高。1998年國務(wù)院對中國農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行的職能做了重大調(diào)整，大體上將其定位為專門對農(nóng)村糧、棉、油購銷提供金融支持的政策性銀行。沒有把農(nóng)業(yè)大體建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)的信貸支持列入其業(yè)務(wù)范圍，更談不上為廣大農(nóng)戶提供小額、低利率貸款支持。隨著市場經(jīng)濟(jì)的慢慢進(jìn)展及糧食流通體制改革的深化，國有糧食購銷企業(yè)收購量明顯下降，以糧、棉、油購銷信貸為主的農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行的貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模也出現(xiàn)明顯下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年，放開糧食購銷市場的8個(gè)主要省份，農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行的糧油購銷貸款比上年下降56％。由于在現(xiàn)行的業(yè)務(wù)定位下農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行的政策性金融覆蓋面過窄，政策性金融對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)人的扶持有所弱化。三、構(gòu)建以合作金融為主的多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系的政策建議一、大力進(jìn)展農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)從嚴(yán)格意義上說，合作金融是指依照規(guī)范的合作制原則成立起來的資金合作組織，它能夠利用從銀行或政府機(jī)構(gòu)取得的資金或社員股金、存款向合作成員提供貸款。合作金融一般是在較小的具有利益相關(guān)性的集體中開展，由成員志愿八股組成。由于成員間彼此彼此了解，彼此信賴，信息比較對稱，對于貸款能夠進(jìn)行低本錢的監(jiān)督，能夠比較有效地解決小額信貸進(jìn)程中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。正因?yàn)槿绱?，在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域以合作金融的方式開展金融服務(wù)，能夠充分利用合作成員所在地域比較接近、彼此信息比較透明、成員之間能夠信用互保和在組織中自我雇傭等優(yōu)勢，以較低的本錢向農(nóng)戶發(fā)放低利率、無抵押的小額信用貸款，解決農(nóng)戶臨時(shí)性、季節(jié)性、分散性的資金需求。筆者以為，在商業(yè)性金融以信息不對稱難以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模不經(jīng)濟(jì)難以控制信貸本錢而大面積畏縮的現(xiàn)實(shí)狀況下，合作金融正好能夠憑借其在解決信息不對稱問題方面和操作小額信用貸款方面所具有的獨(dú)特優(yōu)勢，迅速填補(bǔ)農(nóng)村金融市場的空缺，并通過制度創(chuàng)新成為農(nóng)村金融服務(wù)體系的主流。目前，無論是發(fā)達(dá)國家仍是進(jìn)展中國家都普遍存在著合作金融組織(如德國、美國、日本、馬來西亞、印度尼西亞、巴基斯坦、印度、尼泊爾等國家的信用合作社、貸款協(xié)會、小額信貸組織等)，它們對于增進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展發(fā)揮了龐大的作用。我國現(xiàn)有的合作金融組織一一農(nóng)村信用社由于官辦色彩濃厚，在很多方面已經(jīng)背離了合作制原則。2003年開始，我國的縣級農(nóng)村信用社統(tǒng)一改制為法人單位，某些資本金達(dá)到規(guī)定要求且志愿選擇商業(yè)化改造的農(nóng)村信用社組建了農(nóng)村商業(yè)銀行。這種做法在我國沿海發(fā)達(dá)省份的某些地域可能是成功的，但對于我國絕大多數(shù)的經(jīng)濟(jì)比較掉隊(duì)的地域來講，若是農(nóng)村信用社都依照純商業(yè)性金融模式運(yùn)作，則廣大農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)人將愈來愈缺乏金融支持，解決“三農(nóng)”問題也將遭遇更大的資金“瓶頸”。因此筆者主張，我國農(nóng)村信用社改革應(yīng)該更多地考慮廣大農(nóng)人的利益和農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)需求，把真正意義上的合作合作式的農(nóng)村信用社作為未來相當(dāng)長一段時(shí)期農(nóng)村金融組織的主流形式。目前我國有些地方在原有的農(nóng)村信用社之外另行設(shè)立合作金融組織進(jìn)行試點(diǎn)，如吉林梨樹縣百信農(nóng)人資金合作合作社、河北定州市翟城合作社、河南蘭考縣賀村合作社、河南蘭考縣南馬莊經(jīng)濟(jì)進(jìn)展合作社等，從試點(diǎn)情形看，各方反映良好。在合作金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立方面，筆者以為，除在農(nóng)戶志愿基礎(chǔ)上新設(shè)外，更多的地域能夠引導(dǎo)原有的部份農(nóng)村信用社改組成真正按合作制原則運(yùn)行的合作金融機(jī)構(gòu)，避免大規(guī)模“另起爐灶”而增大相關(guān)的改革本錢。要強(qiáng)化農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融供給中的地位和作用，需要對前期的農(nóng)村信用社改革進(jìn)行反思：不宜強(qiáng)制性地以股分制、股分合作制代替合作制，也不宜強(qiáng)制性地要求農(nóng)村信用合作社超出合作成員的意愿擴(kuò)大規(guī)模，若是輕忽了合作成員應(yīng)在地域上比較接近、彼此比較了解、能夠信用互保等維系合作制所必要的條件，就難以保證農(nóng)村信用社發(fā)揮其應(yīng)有的作用。在明確了農(nóng)村信用社改革的大體方向的基礎(chǔ)上，還應(yīng)通過以下幾方面的辦法為農(nóng)村信用社的規(guī)范進(jìn)展提供寬松的環(huán)境：(1)要明晰農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，減少地方政府對農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)干與；(2)在稅收等方面給予必要的優(yōu)惠，如可考慮適當(dāng)降低農(nóng)村信用社的營業(yè)稅和所得稅稅率、對過去農(nóng)村信用社代理農(nóng)業(yè)銀行和人民銀行業(yè)務(wù)等歷史遺留的不良資產(chǎn)進(jìn)行政策性剝離沖消；(3)因地制宜地將農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行的某些政策性金融業(yè)務(wù)委托農(nóng)村信用社代理經(jīng)營；(4)處置好農(nóng)村信用社與新成立的郵政儲蓄銀行在縣域以下的機(jī)構(gòu)之間的競合關(guān)系。二、規(guī)定商業(yè)銀行貸款總額中對農(nóng)村貸款的最低比例小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式使得農(nóng)人的資金需求具有時(shí)刻長、金額小、生產(chǎn)性和生活性開支合一的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(非農(nóng)場化的)和農(nóng)人日常貸款的交易本錢往往較高，加上這種貸款的舉債主體的信息透明度低、缺乏容易足值變現(xiàn)的抵押物，不肯定風(fēng)險(xiǎn)較大，故大型商業(yè)銀行對小農(nóng)經(jīng)濟(jì)色彩濃厚的農(nóng)業(yè)和農(nóng)人個(gè)人貸款的發(fā)放往往比較審慎。對于追求利潤最大化的商業(yè)銀行而言，將貸款重點(diǎn)放在高回報(bào)的領(lǐng)域是無可厚非的。問題在于作為“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)比較突出、農(nóng)人占總?cè)丝诩s2／3的進(jìn)展中國家，中央政府不能完全聽任“看不見的手”對經(jīng)濟(jì)和金融自發(fā)調(diào)節(jié)，而必需依照國家產(chǎn)業(yè)政策的導(dǎo)向，通過必要的規(guī)制引導(dǎo)商業(yè)銀行將一部份信貸資金投向農(nóng)業(yè)這一關(guān)系國計(jì)民生的弱勢產(chǎn)業(yè)。專門是在目前合作金融體系還不夠壯大的情形下，國家政府或金融管應(yīng)當(dāng)局可借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，規(guī)定商業(yè)銀行貸款總額中對農(nóng)村貸款的最低比例，要求商業(yè)銀行在不違背安全性、流動性、盈利性的大體經(jīng)營原則的基礎(chǔ)上，承擔(dān)其應(yīng)盡的社會責(zé)任，保證必然比率的信貸資金流向農(nóng)村，幫忙農(nóng)村增強(qiáng)自我進(jìn)展的“造血功能”，增進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)進(jìn)展。3、加大政策性金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度，盡快成立農(nóng)村信用擔(dān)保體系由于我國的“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)在相當(dāng)長的時(shí)期難以被打破，在商業(yè)性金融供給不足的情形下，不僅需要大力進(jìn)展合作合作性質(zhì)的農(nóng)村合作金融，而且有必要通過政府“看得見的手”去彌補(bǔ)純商業(yè)性金融“看不見的手”所無法調(diào)節(jié)的部位或環(huán)節(jié)。因此，對中國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)如此一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、市場化程度十分有限的地域和部門而言，政策性金融的供給是必不可少的，雖然政策性銀行也能夠探索商業(yè)性業(yè)務(wù)與政策性業(yè)務(wù)分開經(jīng)營的運(yùn)作模式。就我國目前的實(shí)際情形看，保證必要的政策性金融供給應(yīng)注意以下兩方面的問題：(1)發(fā)揮政策性銀行在政策性金融供給中的主導(dǎo)作用。應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步研究如何通過政策性金融有效彌補(bǔ)市場機(jī)制的不足，更好地發(fā)揮與商業(yè)性金融互為補(bǔ)充的聯(lián)動效應(yīng)。就目前我國與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相關(guān)的政策性金融機(jī)構(gòu)一一中國農(nóng)業(yè)進(jìn)展銀行的服務(wù)定位來看，一是要延伸服務(wù)對象，由目前支持糧棉收購環(huán)節(jié)慢慢向糧棉產(chǎn)前及加工領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基礎(chǔ)條件的形成等方面延伸；二是要圍繞農(nóng)業(yè)