保險(xiǎn)法司法解釋（三）培訓(xùn)內(nèi)部資料，請(qǐng)勿外傳被保險(xiǎn)人同意人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益體檢與如實(shí)告知保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)受益人與受益權(quán)保險(xiǎn)金的繼承被宣告死亡被保險(xiǎn)人自殺故意犯罪及其他條款目錄

保險(xiǎn)法第34條第一款

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。被保險(xiǎn)人同意逆向選擇。02年修訂的保險(xiǎn)法，此處同意為書面同意，09年修訂時(shí)改為同意。但實(shí)務(wù)中認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)仍然不統(tǒng)一，因此司法解釋三采取了更寬泛的認(rèn)定，使其在實(shí)務(wù)中更具操作性。司法解釋三第1條：既可以在合同訂立時(shí)作出，也可以在合同訂立后追認(rèn)。一、同意的時(shí)間

書面留字口頭留聲視頻留影數(shù)據(jù)電文書面、口頭、行為、默示

二、同意的方式（一）被保險(xiǎn)人明知他人代其簽名同意而未表示異議的；（二）被保險(xiǎn)人同意投保人指定的受益人的；（三）有證據(jù)足以認(rèn)定被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保的其他情形。常見情形（司法解釋三第1條第2款）

方式被保險(xiǎn)人以書面形式通知保險(xiǎn)人和投保人法律后果認(rèn)定保險(xiǎn)合同解除三、同意的撤銷

司法解釋三第2條：被保險(xiǎn)人以書面形式通知保險(xiǎn)人和投保人撤銷其依據(jù)保險(xiǎn)法第三十四條第一款規(guī)定所作出的同意意思表示的，可認(rèn)定為保險(xiǎn)合同解除。

VS保險(xiǎn)法NO.34無效與解除實(shí)踐中，一般通知代理人。主動(dòng)審查原則保險(xiǎn)利益被保險(xiǎn)人同意四、同意的審查

五、未成年人死亡險(xiǎn)保險(xiǎn)法第33條投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。司法解釋三第6條

未成年人父母之外的其他履行監(jiān)護(hù)職責(zé)的人為未成年人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，當(dāng)事人主張參照保險(xiǎn)法第三十三條第二款、第三十四條第三款的規(guī)定認(rèn)定該合同有效的，人民法院不予支持，但經(jīng)未成年人父母同意的除外。問：1.若父母雙亡或?yàn)闊o民事行為能力人時(shí)怎么辦？2.養(yǎng)父母與親生父母同在時(shí)，這里的父母是指？單某與某壽險(xiǎn)公司委托合同糾紛案

單某自2002年3月進(jìn)入某壽險(xiǎn)公司擔(dān)任保險(xiǎn)代理人，雙方簽訂《保險(xiǎn)代理合同書》。2002年9月至2007年11月期間，單某作為壽險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人先后與鄭某、王某（兩人為夫妻關(guān)系）簽訂了8份保險(xiǎn)合同。該8份保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人均為鄭某、王某的兒子鄭丙和女兒鄭乙。截至發(fā)生退保糾紛時(shí)，鄭某、王某累計(jì)交納保費(fèi)516391元，已領(lǐng)取生存金及紅利35543元。2008年10月，單某書面告知保險(xiǎn)公司，鄭某、王某在投保時(shí)并未讓兒子、女兒知道，現(xiàn)王某生病住院，急需醫(yī)藥費(fèi)，故要求退保。同年12月，鄭丙、鄭乙共同向保險(xiǎn)公司作出聲明，表示涉案保單上并非其親筆簽名，要求保險(xiǎn)公司退還已繳保費(fèi)。保險(xiǎn)公司在核實(shí)確認(rèn)涉案保單非被保險(xiǎn)人親筆簽名后，于2009年2月1日與鄭某、王某、鄭乙協(xié)商訂立了《解約申明》，解約金為460848元（已繳保費(fèi)516391元-生存金及紅利35543元-鄭某、王某自愿承擔(dān)20000元）?；诒ｋU(xiǎn)合同有效的前提，投保人提前解除保險(xiǎn)合同（退保）可獲得的現(xiàn)金價(jià)值合計(jì)為322310.74元。

根據(jù)本案所涉保險(xiǎn)合同，單某獲傭金33607.44元。保險(xiǎn)公司尚有19716.88元傭金尚未向單某支付。保險(xiǎn)公司訴至法院，要求單某賠償損失134269.06元。

HAVEAdiscussion一審法院審理認(rèn)為，第一，單某在實(shí)施保險(xiǎn)代理行為中是否存在過錯(cuò)。根據(jù)保險(xiǎn)公司的管理辦法及雙方簽訂的《保險(xiǎn)代理合同書》，以及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)由投保人本人簽名，特別是以身故作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，不但強(qiáng)調(diào)投保人的簽名，更將被保險(xiǎn)人簽字同意作為合同有效的必要條件。本案中，單某明知鄭某、王某代簽名而未糾正，導(dǎo)致客戶以簽名非真實(shí)，保險(xiǎn)合同無效為由主張全額退保。因此，單某在涉案保險(xiǎn)合同簽約過程中存在過錯(cuò)是顯而易見的。況且，在長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的時(shí)間里，單某完全有時(shí)間和能力要求客戶對(duì)于涉案保單予以事后追認(rèn)，或者如實(shí)告知客戶真實(shí)情況，但單某未予操作，造成糾紛的發(fā)生，由此帶來的法律后果單某應(yīng)當(dāng)承擔(dān)。第二，保險(xiǎn)公司是否存在損失，單某的過錯(cuò)行為與保險(xiǎn)公司的損失直接是否存在因果關(guān)系，單某應(yīng)否賠償保險(xiǎn)公司的損失。保險(xiǎn)公司的損失為退還客戶的保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值直接的差額134269.06。對(duì)于涉案保險(xiǎn)合同的無效，雖然客戶存在一定的過錯(cuò)，但主要原因在于單某與客戶簽約時(shí)未按規(guī)定和流程操作，未能親自確認(rèn)客戶的簽名，致使存在代簽名的情況，單某的過錯(cuò)與保險(xiǎn)公司的損失直接存在直接的因果關(guān)系。由于單某、保險(xiǎn)公司之間的《保險(xiǎn)代理合同書》為有償委托合同，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，有償委托合同因受托人的過錯(cuò)給委托人造成損失的，受托人應(yīng)予賠償。同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)于代簽名等類似情況也存在監(jiān)管不力的責(zé)任，由此造成的后果保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)。此外，企業(yè)在獲取利潤(rùn)的同時(shí)亦應(yīng)考慮用人的成本和風(fēng)險(xiǎn)，由于用人不當(dāng)造成的后果企業(yè)同樣應(yīng)予承擔(dān)。法院最后判定單某賠償保險(xiǎn)公司實(shí)際損失的70%即93988.34元，扣除應(yīng)支付單某的傭金19716.88元，單某應(yīng)賠償保險(xiǎn)公司74271.46元。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)法第31條

投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。司法解釋三第4條保險(xiǎn)合同訂立后，因投保人喪失對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，當(dāng)事人主張保險(xiǎn)合同無效的，人民法院不予支持。司法解釋二第2條人身保險(xiǎn)中，因投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效，投保人主張保險(xiǎn)人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費(fèi)后的保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。內(nèi)容喪失保險(xiǎn)利益時(shí)點(diǎn)沒有保險(xiǎn)利益體檢與如實(shí)告知司法解釋三第5條：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的要求在指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，當(dāng)事人主張投保人如實(shí)告知義務(wù)免除的，人民法院不予支持。

保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果，仍以投保人未就相關(guān)情況履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持。1.如實(shí)告知是當(dāng)事人（保險(xiǎn)相對(duì)方）的法定義務(wù)，體檢是保險(xiǎn)人防范風(fēng)險(xiǎn)的輔助措施2.體檢是保險(xiǎn)人用于過濾欺詐投保的輔助手段，在詢問告知主義的立法例下，不能因此免除投保人的如實(shí)告知義務(wù)。3.對(duì)體檢結(jié)論已經(jīng)明確的內(nèi)容，保險(xiǎn)相對(duì)方免予告知4.告知義務(wù)限于詢問范圍體檢與如實(shí)告知的關(guān)系

1.體檢機(jī)構(gòu)的體檢結(jié)果視為保險(xiǎn)公司已知。2.嚴(yán)格限制“相關(guān)情況”的范圍?？捎糜诳罐q。詢問事項(xiàng)須具體，不得是概括性的。如其他疾?。ā粒┍ｋU(xiǎn)法第16條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

Q1：如何區(qū)別故意與重大過失？注意代理人立場(chǎng)。Q2：先解除合同還是先拒賠？如何抗辯？司法解釋二第8條保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第16條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外。建議：先發(fā)解除合同通知再拒賠。同時(shí)發(fā)也可以，但是部分地方法院不認(rèn)同。中止?fàn)顟B(tài)下的合同如何解除？保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)保險(xiǎn)法第36條

合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。

被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同什么情況下會(huì)中止？1.若合同規(guī)定了催交義務(wù)2.若合同未規(guī)定催交義務(wù)司法解釋三第8條保險(xiǎn)合同自投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)之日恢復(fù)效力。保險(xiǎn)人要求投保人補(bǔ)交相應(yīng)利息的，人民法院應(yīng)予支持。保險(xiǎn)人在收到恢復(fù)效力申請(qǐng)后，三十日內(nèi)未明確拒絕的，應(yīng)認(rèn)定為同意恢復(fù)效力。保險(xiǎn)合同效力依照保險(xiǎn)法第三十六條規(guī)定終止，投保人提出恢復(fù)效力申請(qǐng)并同意補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的，除被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度在中止期間顯著增加外，保險(xiǎn)人拒絕恢復(fù)效力的，人民法院不予支持。舉證責(zé)任？約定為“法定”或“法定繼承人”的以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人僅約定身份關(guān)系的1.投被保人為同一主體，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人2.投被保人為不同主體，保險(xiǎn)合同成立時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人同時(shí)約定姓名和身份關(guān)系的，身份關(guān)系發(fā)生變化的認(rèn)定為未指定受益人受益人與受益權(quán)二、受益人約定不明的情況一、受益人的指定須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意（司法解釋三第9條）1、變更受益人自發(fā)出時(shí)生效；2、未通知保險(xiǎn)人的，對(duì)保險(xiǎn)人不產(chǎn)生效力；3、事故發(fā)生后變更的受益人，不得請(qǐng)求保險(xiǎn)金

三、受益人變更（司法解釋三第10條）

司法解釋第12條投保人或者被保險(xiǎn)人指定數(shù)人為受益人，部分受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照保險(xiǎn)合同的約定處理；保險(xiǎn)合同沒有約定或者約定不明的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照以下情形分別處理：

（一）未約定受益順序和受益份額的，由其他受益人平均享有；（二）未約定受益順序但約定受益份額的,由其他受益人按照相應(yīng)比例享有；（三）約定受益順序但未約定受益份額的，由同順序的其他受益人平均享有；同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人平均享有；（四）約定受益順序和受益份額的，由同順序的其他受益人按照相應(yīng)比例享有；同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人按照相應(yīng)比例享有。有約定從約定，無約定按受益順序和受益份額分配四、多個(gè)受益人3.限制：合同性質(zhì)、合同約定、法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓2.請(qǐng)求權(quán)可轉(zhuǎn)讓1.時(shí)點(diǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益權(quán)由

期待權(quán)轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)

五、受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓（司法解釋三第13條）保險(xiǎn)金的繼承司法解釋三第14條

保險(xiǎn)金根據(jù)保險(xiǎn)法第四十二條規(guī)定作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，被保險(xiǎn)人的繼承人要求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人以其已向持有保險(xiǎn)單的被保險(xiǎn)人的其他繼承人給付保險(xiǎn)金為由抗辯的，人民法院應(yīng)予支持。前提：保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)；保險(xiǎn)公司無須查明全部繼承人，但應(yīng)注意繼承人順序?qū)彶槭马?xiàng)：1、持有保單原件；2、持有人為繼承人

司法解釋三第15條

受益人與被保險(xiǎn)人存在繼承關(guān)系，在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序的，人民法院應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)法第四十二條第二款的規(guī)定推定受益人死亡在先，并按照保險(xiǎn)法及本解釋的相關(guān)規(guī)定確定保險(xiǎn)金歸屬。注意與繼承法的差別！繼承法

第10條遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。第11條被繼承人的子女先于被繼承人死亡的，由被繼承人的子女的晚輩直系血親代位繼承。代位繼承人一般只能繼承他的父親或者母親有權(quán)繼承的遺產(chǎn)份額。最高法《關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國(guó)繼承法》>若干問題的意見》第2條相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒有繼承人的人先死亡。

死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承。

保險(xiǎn)法第42條受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。案例：張甲以自己為被保險(xiǎn)人投保死亡險(xiǎn)，指定其子張乙為受益人。某天，張甲與張乙在同一車禍中死亡。在確定死亡險(xiǎn)保險(xiǎn)金歸屬時(shí)，應(yīng)推定張乙死亡在先。因張甲沒有指定其他受益人，保險(xiǎn)金應(yīng)作為張甲的遺產(chǎn)進(jìn)行分配。在分配作為張甲遺產(chǎn)的保險(xiǎn)金時(shí)，張甲是被繼承人，張乙是繼承人，因張甲是長(zhǎng)輩，應(yīng)推定張甲先死亡，保險(xiǎn)金由張甲繼承人張乙以及張甲妻子共同分配。張乙已死，此份保險(xiǎn)金最后由張甲妻子全部繼承。假設(shè)張甲一家有張甲、張甲妻子、張乙司法解釋三第24條回來了？投保人為被保險(xiǎn)人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人被宣告死亡后，當(dāng)事人要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。被保險(xiǎn)人被宣告死亡之日在保險(xiǎn)責(zé)任期間之外，但有證據(jù)證明下落不明之日在保險(xiǎn)責(zé)任期間之內(nèi)，當(dāng)事人要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。根據(jù)《民法通則》第92條“沒有合法依據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人”之規(guī)定，被保險(xiǎn)人被撤銷死亡宣告后受益人或者被保險(xiǎn)人的繼承人所取得的死亡保險(xiǎn)金構(gòu)成了不當(dāng)?shù)美ｋU(xiǎn)人有權(quán)請(qǐng)求其返還。被宣告死亡并非所有被宣告死亡都可得到賠付。被保險(xiǎn)人自殺司法解釋三第21條

保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人自殺為由拒絕給付保險(xiǎn)金的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證責(zé)任。