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第三章信用與信用形式第三章目錄(1)2第一節(jié)信用及其與貨幣的聯(lián)系第二節(jié)現(xiàn)代社會之前的信用第三節(jié)現(xiàn)代信用活動的基礎(chǔ)第四節(jié)現(xiàn)代信用的形式

第一節(jié)信用及其與貨幣的聯(lián)系(2)3第三章第一節(jié)信用及其與貨幣的聯(lián)系

什么是信用1.在中國的傳統(tǒng)文字中,如果是講道德規(guī)范、行為規(guī)范,是一個“信”字;如果講的是經(jīng)濟(jì)范疇,與之相當(dāng)?shù)氖恰敖栀J”、是“債”,等等。(2)4第三章第一節(jié)信用及其與貨幣的聯(lián)系

什么是信用2.作為一個經(jīng)濟(jì)范疇的信用,是借貸行為的集合。借——以歸還為義務(wù)的取得;貸——以收回為條件的付出。3.貸者之所以貸出,是因?yàn)榭梢匀〉美?;借者之所以可能借入,是因?yàn)槌袚?dān)了支付利息的義務(wù)。

(2)5第三章第一節(jié)信用及其與貨幣的聯(lián)系

信用也是一個古老的經(jīng)濟(jì)范疇1.中國古代典籍,孟嘗君放債、《管子》。2.西方蘇美爾人的農(nóng)業(yè)信用、《漢莫拉比法典》。

(2)6第三章第一節(jié)信用及其與貨幣的聯(lián)系

信用是如何產(chǎn)生的1.邏輯推論,私有財(cái)產(chǎn)的出現(xiàn)應(yīng)是借貸關(guān)系存在的前提條件。2.其所以出現(xiàn)這種行為,顯然是為了滿足在不同所有者之間以不改變所有權(quán)為條件的財(cái)富調(diào)劑的需要。3.信用與貨幣,它們之間自古以來就存在著緊密的聯(lián)系,

如貨幣借貸。但無論是貨幣,還是信用,卻很難從邏輯上推導(dǎo)出誰應(yīng)成為誰的前提條件。

(2)7第三章第一節(jié)信用及其與貨幣的聯(lián)系

實(shí)物借貸與貨幣借貸1.歷史上,實(shí)物借貸和貨幣借貸同時存在。2.隨著商品貨幣關(guān)系的發(fā)展,貨幣越來越成為借貸的主要對象。(2)8第三章第一節(jié)信用及其與貨幣的聯(lián)系

市場經(jīng)濟(jì)要求信用秩序1.借貸行為的信用,包括守信與失信。2.經(jīng)濟(jì)過程中所有行為的整體來看,守信與失信這兩個側(cè)面總是相互伴隨而存在的。3.在信用領(lǐng)域建立制度化的約束機(jī)制,完善約束信用經(jīng)濟(jì)行為的法制建設(shè)等等。4.重建誠信(2)9

第二節(jié)現(xiàn)代社會之前的信用(2)10第三章第二節(jié)現(xiàn)代社會之前的信用

債、usury、高利貸

高利率1.高利貸的特點(diǎn)——高利率:極高的利率是界定高利貸的基本特征。它廣泛存在于古代;2.現(xiàn)今,在最發(fā)達(dá)的國度中也并未銷聲匿跡。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中,銀行體系的利率是標(biāo)準(zhǔn);極大地高于銀行體系水平的借貸,通常視為具有高利貸性質(zhì)的借貸。(2)11第三章第二節(jié)現(xiàn)代社會之前的信用

歷史上對高利貸的態(tài)度1.西方歷史上的主流:道德上視之為罪惡;政策上的取締。2.中國歷史上的主流:譴責(zé)貸者;救助借者;但卻沒有從根本上反對借貸。(2)12第三章第二節(jié)現(xiàn)代社會之前的信用

資產(chǎn)階級反高利貸斗爭1.不是純粹反對借貸關(guān)系,而是要使借貸關(guān)系服從資本主義發(fā)展的需要。2.高利貸沒有在喪失壟斷地位后消失。(2)13第三章第二節(jié)現(xiàn)代社會之前的信用

如何詮釋“高利貸”1.高利貸在前資本主義社會中的信用關(guān)系含義。2.本書中的高利貸,不僅泛指包括高利盤剝,敲骨吸髓的貸放行為,也包括有利于當(dāng)時經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸放行為這兩方面在內(nèi)的前資本主義社會關(guān)系信用。(2)14第三章第二節(jié)現(xiàn)代社會之前的信用

中國的高利貸問題1.在農(nóng)村,只要允許自由借貸,在小農(nóng)環(huán)境下,必然會有高利貸,要采取積極有效的辦法保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民走合作化道路的積極性。2.在城市,當(dāng)就業(yè)和勞動保護(hù)這樣的問題得到較好的解決之后,即使不等于徹底根除了高利貸土壤,但高利貸廣泛活動的基礎(chǔ)已不復(fù)存在。(2)15第三章第二節(jié)現(xiàn)代社會之前的信用

當(dāng)前的“民間借貸”1.民間借貸包括兩部分:自發(fā)產(chǎn)生的借貸、無固定組織形式2.當(dāng)前的民間借貸是否是高利貸?(一個關(guān)鍵界限、一個重要指標(biāo)、一個流行觀點(diǎn))一個關(guān)鍵界限:是否顯著超出現(xiàn)代信用關(guān)系的利率水平,主要是否大大超出法定利率水平。一個重要指標(biāo):運(yùn)作模式是否符合現(xiàn)代信用的運(yùn)作模式,民間借貸不屬于現(xiàn)代信用的運(yùn)作模式。一個流行觀點(diǎn):民間借貸的相當(dāng)大部分和相當(dāng)大程度上應(yīng)視為高利貸。(2)16第三章第二節(jié)現(xiàn)代社會之前的信用

當(dāng)前的“民間借貸”3.當(dāng)現(xiàn)代的信用體系尚不足以滿足經(jīng)濟(jì)生活中的借貸需求時,民間借貸的存在不可避免;蔑視、譴責(zé),否定不了它的存在;簡單禁止必將是禁而不止。

4.我國為什么需要民間借貸?應(yīng)取何種對策?請擇在農(nóng)民資金互助合作社和地下錢莊案例中擇一分析。(2)17

第三節(jié)現(xiàn)代信用活動的基礎(chǔ)(2)181.有一種說法,認(rèn)為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)可以稱之為“信用經(jīng)

濟(jì)”。為什么?理由是債權(quán)債務(wù)關(guān)系無所不在,相互交織,形成網(wǎng)絡(luò),覆蓋著整個經(jīng)濟(jì)生活。2.作為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國的美國,它的債務(wù)負(fù)擔(dān)之大如同它的財(cái)富之多一樣地出名。2007年,美國債務(wù)總額為48.8萬億美元,相當(dāng)于GDP13.8萬億美元的3.536倍。2010年末,美國債務(wù)總額為52.8萬億美元,相當(dāng)于GDP14.5萬億美元的3.64倍。2015年,或破19萬億美。

《聯(lián)邦儲備公報(bào)》現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中信用規(guī)模如此巨大,其根基何在呢?(2)19第三章第三節(jié)現(xiàn)代信用活動的基礎(chǔ)

“信用經(jīng)濟(jì)”

第三章第三節(jié)現(xiàn)代信用活動的基礎(chǔ)

盈余與赤字1.在商品貨幣關(guān)系下,經(jīng)濟(jì)行為主體的經(jīng)濟(jì)活動都時時伴隨著貨幣的收收支支:收大于支——盈余;收不抵支——赤字。2.任一經(jīng)濟(jì)行為主體的貨幣收支盈余,都同時意味著對應(yīng)經(jīng)濟(jì)行為主體的負(fù)債;任一經(jīng)濟(jì)行為主體的貨幣收支赤字,都同時意味著對應(yīng)經(jīng)濟(jì)行為主體的資產(chǎn)。(2)20第三章第三節(jié)現(xiàn)代信用活動的基礎(chǔ)

信用關(guān)系中的個人、企業(yè)、政府和國際收支

將具有相同經(jīng)濟(jì)活動性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)行為主體分別歸類,劃為部門;一般劃為四部門:⑴個人部門;⑵企業(yè)部門;⑶政府部門;⑷國外部門;

(2)21第三章第三節(jié)現(xiàn)代信用活動的基礎(chǔ)

信用關(guān)系中的個人1.把所有的個人作為一個整體,幾乎在任何國家中,通常是大多數(shù)年份盈余,從而是貨幣的主要貸出者。2.個人貨幣收入與個人可支配貨幣收入之間是有區(qū)別的,消費(fèi)決定儲蓄3.可支配貨幣收入分割為消費(fèi)與儲蓄的規(guī)律:“預(yù)算約束”與“跨時預(yù)算約束”。(2)22第三章第三節(jié)現(xiàn)代信用活動的基礎(chǔ)

信用關(guān)系中的企業(yè)、政府和國際收支(國外部門)1.信用關(guān)系中的企業(yè):資金融入者;2.信用關(guān)系中的政府:一般是貨幣資金的需求者;3.國外部門——盈余赤字互見,體現(xiàn)在國際收支平衡表上;

信用關(guān)系中的金融機(jī)構(gòu):作為媒介的,它們有自身的經(jīng)營收支,或盈余、或赤字。但作為金融媒介,它們還有資金聚集和運(yùn)用的債權(quán)債務(wù)對比;這是調(diào)劑資金功能的反映。(2)23第三章第三節(jié)現(xiàn)代信用活動的基礎(chǔ)

作為信用媒介的金融機(jī)構(gòu)信用關(guān)系中的金融機(jī)構(gòu):作為媒介的,它們有自身的經(jīng)營收支,或盈余、或赤字。但作為金融媒介,它們還有資金聚集和運(yùn)用的債權(quán)債務(wù)對比;這是調(diào)劑資金功能的反映。(2)24

第四節(jié)現(xiàn)代信用的形式(2)25第三章第四節(jié)現(xiàn)代信用的形式

商業(yè)信用1.典型的商業(yè)信用,是作為賣主的企業(yè)以賒銷方式對作為買主的企業(yè)所提供的信用。2.在商業(yè)信用中包括兩個同時發(fā)生的經(jīng)濟(jì)行為:買賣和借貸:就買賣行為來說,在發(fā)生商業(yè)信用之際已經(jīng)完結(jié),就與通常的現(xiàn)款買賣一樣;而在此之后,它們之間只存在一定貨幣金額的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。3.交易,是市場經(jīng)濟(jì)的基本聯(lián)系形式;與交易相伴而生的商業(yè)信用,必然是基本的信用形式。(2)26第三章第四節(jié)現(xiàn)代信用的形式

商業(yè)票據(jù)和票據(jù)流通1.本票與匯票——期限不超過1年。匯票必須經(jīng)過債務(wù)人“承兌”方才有效;2.票據(jù)是很重要的流通手段,可以通過“背書”或“背簽”轉(zhuǎn)讓第三方。(2)27第三章第四節(jié)現(xiàn)代信用的形式

商業(yè)信用的作用和局限性1.商業(yè)信用的作用:促進(jìn)生產(chǎn)和流通過程順暢,潤滑整個生產(chǎn)流通過程,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。匯票必須經(jīng)過債務(wù)人“承兌”方才有效;2.商業(yè)信用的局限性有兩方面:第一,商業(yè)信用規(guī)模大小以產(chǎn)業(yè)資本規(guī)模為度;第二,具有嚴(yán)格方向性,上游企業(yè)向下游企業(yè)提供信用。3.商業(yè)信用的局限性也決定了票據(jù)流通的局限性。(2)28第三章第四節(jié)現(xiàn)代信用的形式

銀行信用1、銀行信用的兩個特點(diǎn):.以金融機(jī)構(gòu)作為媒介(銀行及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)).借貸對象直接是處于貨幣形態(tài)的資本2.銀行信用突破了商業(yè)信用的局限性:突破方向性、突破借貸規(guī)模、突破借貸期限(2)29第三章第四節(jié)現(xiàn)代信用的形式

銀行家的票據(jù)——銀行券1.銀行家的票據(jù)。2.“可兌現(xiàn)”。3.銀行券與紙幣的貨幣轉(zhuǎn)化。(2)301914年補(bǔ)充:區(qū)別直接融資與間接融資直接融資:資金所有者資金需求者

如:公司、企業(yè)發(fā)行股票、債券,改革開放前是沒有直接融資的,這種融資方式要避免字面理解誤區(qū),如私人借貸和商業(yè)信用。間接融資:資金所有者銀行資金需求者

銀行即使資金需求者的債權(quán)人,也是資金所有者的債務(wù)人。第三章第五節(jié)現(xiàn)代信用的形式

國家信用1.國家從國內(nèi)以借入方式籌款是內(nèi)債;從國外以借入方式籌款是外債。2.在國家信用中,中國的統(tǒng)治者對百姓——特別是對農(nóng)耕貸放,是持續(xù)幾千年的國家理財(cái)政策,極具特點(diǎn)。3.在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中,要求“既無內(nèi)債,又無外債”,是不符合生活實(shí)際的觀點(diǎn)。4.國家信用的主要工具是國庫發(fā)行的債券,稱為國庫券。(2)32第三章第四節(jié)現(xiàn)代信用的形式

消費(fèi)信用1.現(xiàn)代的消費(fèi)信用是與商品,特別是住房和耐用消費(fèi)品的銷售緊密聯(lián)系在一起的。2.放在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)背景上考察,消費(fèi)信用可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長;如果消費(fèi)需求過高,生產(chǎn)擴(kuò)張能力有限,則會加劇市場供求緊張,促成虛假繁榮。3.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,不能沒有消費(fèi)信用。(2)33第三章第四節(jié)現(xiàn)代信用的形式

國際信用1.國外商業(yè)性借貸。2.國外直接投資:國外的直接投資,不完全等同于簡單借貸,但投資一旦跨出國界,立即構(gòu)成國與國之間債權(quán)債務(wù)總體的一部分。3.國際信用的特征:規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)大并具有雙向性、復(fù)雜性、方向上的不對稱性(垂直流動、水平流動、逆向流動)(2)34課堂討論:為什么我國會出現(xiàn)信用缺失?如何建立有效的信用秩序?材料:目前我國市場上存在大量失信行為,嚴(yán)重的破壞了“信用”聯(lián)系,受到社會關(guān)注。首先受到關(guān)注的是企業(yè)相互之間拖欠的全面延展,企業(yè)之前互相拖欠,稱之為“三角債”,隨之,銀行的巨額不良債權(quán)受到國內(nèi)外的密切注視,企業(yè)相互拖欠的同時,必然也對銀行貸款不能按時還本付息。使社會擔(dān)心的是,不遵守承諾的壞風(fēng)氣也擴(kuò)散到借貸關(guān)系之外,據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì),我國每年企業(yè)間簽訂的合同有40億份左右,合同履約率較低,能夠得到一定程度執(zhí)行的合同平均還不到70%,有的地方甚至不到20%。以上這些情況,制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展,比如銀行惜貸、企業(yè)之間不敢建立信用聯(lián)系,從而增大交易成本。資金互助合作社案例案例1:2012年10月中旬,江蘇連云港灌南縣兩家農(nóng)民資金互助合作社負(fù)責(zé)人由于資金窟窿被迫自首,致使農(nóng)戶血本無歸。案例2:2014年1月23日,江蘇鹽城多家農(nóng)民資金互助合作社關(guān)閉,合作社管理人跑路,造成眾多儲戶存款無法兌付,不少人的生活由此陷入困境。案例2:自2012年下半年以來,農(nóng)民資金互助合作社倒閉、擠兌風(fēng)波頻發(fā)。很多合作社都是經(jīng)縣市農(nóng)辦批準(zhǔn)設(shè)立的,且當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府都作出了“擔(dān)保承諾”。然而,一旦合作社出事,擔(dān)保承諾卻難以兌現(xiàn)。

類似的案例還有很多,如2008年長蕩鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助合作社貸款擔(dān)保吃官司,利用農(nóng)民資金互助合作社非法經(jīng)營地下錢莊等,都給資金互助社的入股社員帶來極大的損失,更嚴(yán)重的甚至給社會帶來巨大的財(cái)產(chǎn)損失。開展農(nóng)民資金互助合作,的確為民間資本提供了一條從“地下”轉(zhuǎn)入“地上”的渠道。(2)36民間資本之“地下錢莊”案例1非法洗錢:廣東梁建輝地下錢莊在2001年2月至6月間非法買賣港幣約15.7億元,福建莆田方建峰地下錢莊在2001年至2002年非法買賣外匯近1億美元。2002年公安機(jī)關(guān)破獲山東威海

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