我們國家互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)在狀況及問題研究,保險論文內(nèi)容摘要：互聯(lián)網(wǎng)自誕生以來,日益成為不斷影響和改變社會、經(jīng)濟(jì)、文化等領(lǐng)域的重要活潑踴躍氣力。與此同時,傳統(tǒng)保險行業(yè)也開場將目光投向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè),開場不斷展開其在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的布局,互聯(lián)網(wǎng)逐步成為保險行業(yè)重要的經(jīng)營活動平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)保險行業(yè)的重要性使得我們不得不關(guān)注其本身的發(fā)展。然而在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的進(jìn)程中,其逐步暴露出缺乏之處?；ヂ?lián)網(wǎng)保險具有傳統(tǒng)保險所不具備的優(yōu)點(diǎn),且運(yùn)營形式符合現(xiàn)代社會消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的特點(diǎn),所以如何利用互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)發(fā)展我們國家互聯(lián)網(wǎng)保險是一個重要話題。本文關(guān)鍵詞語：互聯(lián)網(wǎng)保險;發(fā)展問題;發(fā)展對策;一、我們國家互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)在狀況互聯(lián)網(wǎng)保險的概念是隨著整個行業(yè)發(fā)展在逐步演變的,在發(fā)展初始階段人們以為它僅僅是傳統(tǒng)保險的衍生品,隨著互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的日益深切進(jìn)入,保險經(jīng)營者不斷重視線上消費(fèi)者的習(xí)慣等細(xì)節(jié),進(jìn)而改進(jìn)產(chǎn)品,創(chuàng)新服務(wù)形式,越來越多的人接受并認(rèn)可了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。在我們國家,互聯(lián)網(wǎng)保險盡管處于起步階段,但由于保險市場潛力宏大,互聯(lián)網(wǎng)用戶也大幅增長,所以發(fā)展迅速,不到20年時間已經(jīng)成為保險行業(yè)不可缺少的一部分,對我們國家保險業(yè)做出了宏大奉獻(xiàn)。我們國家互聯(lián)網(wǎng)保險興起于2018年,2020年以來迎來了爆發(fā)式發(fā)展。從數(shù)量上來看,2020年我們國家僅有不到40家保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),到2021年便增加到130余家,從保費(fèi)收入上來看,我們國家互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入從2020年的100多億到2021年的將近2000億元,實(shí)現(xiàn)了跨越式增長。這些數(shù)據(jù)告訴我們,保費(fèi)總額處在不斷增長趨勢,互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展越來越好。然而,近年來高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險也面臨眾多問題,包括用戶數(shù)據(jù)公開導(dǎo)致的信息安全隱患、有效監(jiān)管的缺乏、產(chǎn)品構(gòu)造缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品形式缺乏創(chuàng)新等,最近幾年安全問題引起了全社會的廣泛關(guān)注,要突破互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展限制,必須出臺相應(yīng)管理對策。二、我們國家互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的問題(一)互聯(lián)網(wǎng)保險的安全性問題互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展盡管方便了保險行業(yè)與消費(fèi)者的接觸,但是數(shù)據(jù)分享的特性也導(dǎo)致安全危機(jī),一些不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)投保方式騙取保險金、利用互聯(lián)網(wǎng)非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)以及在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)做手腳、獲取保險消費(fèi)者資金等。針對這些問題假如不能及時制定對策,就很可能引發(fā)信任危機(jī),制約互聯(lián)網(wǎng)保險的可持續(xù)發(fā)展。產(chǎn)生上述種種保險亂象的原因是法律條款和監(jiān)管政策的制定者未對快速前進(jìn)的市場引起足夠的重視,缺乏有效的監(jiān)管,導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險市場機(jī)制的不成熟,在近些年的發(fā)展中,一系列市場問題漸漸凸顯出來。(二)互聯(lián)網(wǎng)保險的運(yùn)作問題互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電子商務(wù)的發(fā)展,使得互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營形式逐步多樣化,但是每一種形式都不完善,缺乏完善的體系。十分是在我們國家,純專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司當(dāng)前僅有四家,一切運(yùn)營管理機(jī)制和產(chǎn)品開發(fā)體系都處于起步階段,距國外發(fā)達(dá)國家較為成熟的發(fā)展現(xiàn)在狀況差距較大。另外,大部分互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品還是那樣繼承著傳統(tǒng)保險產(chǎn)品,但不是所有的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品都合適通過在線營銷,還是那樣存在著專業(yè)性較差、較低端化和普遍化的問題,所以當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險需要對保險產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化和升級,針對現(xiàn)代消費(fèi)環(huán)境創(chuàng)新出具有個性化特征的保險產(chǎn)品,更好地知足消費(fèi)者的需求。(三)復(fù)合型人才的缺失在服務(wù)體系方面,絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險的宣傳投保、支付經(jīng)過與后續(xù)服務(wù)工作完全分離,前者僅通過線上完成而后者仍需借助線下服務(wù),這導(dǎo)致理賠材料冗雜、賠付時間長等情況頻發(fā),易導(dǎo)致客戶的流失。在運(yùn)營方面,我們國家互聯(lián)網(wǎng)保險存在缺乏專業(yè)性人才的問題,該行業(yè)不僅需要對保險專業(yè)熟識的人才,還需要對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有專業(yè)知識的人才?；ヂ?lián)網(wǎng)保險作為一個新型營銷方式,主要依靠計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù),互聯(lián)網(wǎng)的開放性所帶來的信息安全隱患以及操作風(fēng)險等問題都需要具有安全技術(shù)的人才。當(dāng)前大部分保險公司由于缺失這種復(fù)合型人才,所以存在很大的技術(shù)性風(fēng)險。(四)保險公司內(nèi)部重視不夠隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的高速發(fā)展,保險公司都在積極地調(diào)整構(gòu)造,轉(zhuǎn)變方向,但是傳統(tǒng)的重視業(yè)務(wù)、輕視管理的思想仍然存在。致使保險公司未對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)給予高度的關(guān)注,資金匱乏、管理漏洞、相關(guān)技術(shù)開發(fā)滯后等問題愈演愈烈,互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營管理的潛在風(fēng)險不容忽視。宣傳缺乏真實(shí)性、收益的風(fēng)險性、投保提示缺乏明確性、拒賠理由缺乏合理性等一系列問題都是企業(yè)管理形式的問題所在。公司一味對銷售業(yè)績的追求、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品宏大的風(fēng)險漏洞,還有難以理解的保險條款等,都是互聯(lián)網(wǎng)保險公司改革的重中之重。三、健康發(fā)展我們國家互聯(lián)網(wǎng)保險的對策(一)完善法律和監(jiān)管體系互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展離不開政策的支持,但也離不開法律的監(jiān)管,要讓互聯(lián)網(wǎng)保險有法可依、有制度可循,同時監(jiān)管部門做到違法必究?；ヂ?lián)網(wǎng)保險在發(fā)展經(jīng)過中出現(xiàn)的很多互聯(lián)網(wǎng)安全問題和詐騙事件,都需要相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管體系來規(guī)范制約,防止保險網(wǎng)站的虛假宣傳,切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。另外,需要充分考慮我們國家實(shí)際國情,在立法方面要有很大的針對性,且不能違犯我們國家基本的保險監(jiān)管制度。和其他有關(guān)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)要完善互聯(lián)網(wǎng)平臺的準(zhǔn)入退出機(jī)制,針對運(yùn)營業(yè)務(wù)能力不同的企業(yè)建立多層次高效率的市場管理體制,維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險競爭機(jī)制的平等有序,預(yù)防相關(guān)違法犯罪行為的出現(xiàn)。2021年中國原保監(jiān)會出臺(互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法〕,實(shí)行三年以來,不斷前進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司在改變和完善,我們國家相關(guān)法律法規(guī)也在繼續(xù)充實(shí),不斷健全的法律和監(jiān)管體系讓互聯(lián)網(wǎng)保險公司在監(jiān)管下運(yùn)行,使其進(jìn)入愈加快速的發(fā)展軌道。(二)互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)防備操作風(fēng)險1.加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部應(yīng)建立信息系統(tǒng)審核制度,制定防御政策,監(jiān)管并記錄員工對系統(tǒng)的使用,且對內(nèi)部操作人員嚴(yán)格監(jiān)管,堅(jiān)持一對一管理制度,明確崗位的詳細(xì)責(zé)任,對于可能出現(xiàn)的風(fēng)險,采取有針對性的預(yù)防措施,防止內(nèi)部操作風(fēng)險。加強(qiáng)自律,加強(qiáng)風(fēng)險管理意識,不斷完善公司運(yùn)營體系,保障互聯(lián)網(wǎng)信息體系安全運(yùn)行,保證交易、數(shù)據(jù)及支付安全。2.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。外部電子商務(wù)環(huán)境應(yīng)該加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)外部環(huán)境的建設(shè),采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù),如防火墻、加密技術(shù)、安全協(xié)議等方式確保網(wǎng)絡(luò)支付安全和對客戶信息的安全防護(hù),正確把握公眾隱私權(quán)和信息公開的關(guān)系,做到不威脅個人信息安全的同時,公開與社會密切相關(guān)的數(shù)據(jù)。另外,提高對其他行業(yè)公開數(shù)據(jù)的利用效率,不能泄露客戶重要資料,以防止信譽(yù)風(fēng)險對保險公司造成的不利影響。同時采取不定期檢查的方式方法,及時發(fā)現(xiàn)和解決問題,保證網(wǎng)絡(luò)平臺及系統(tǒng)安全;根據(jù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的發(fā)展變化,及時對系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)與更新,確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險平臺的穩(wěn)定運(yùn)行。3.加強(qiáng)人才建設(shè)。提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)員工的專業(yè)素質(zhì),強(qiáng)調(diào)職業(yè)道德,明確崗位職責(zé)和分工,減少內(nèi)部失誤及欺詐的發(fā)生。增加網(wǎng)絡(luò)客服人員的數(shù)量,保證客服人員有充分的精神為客戶解決疑難問題,提高保險公司運(yùn)營環(huán)節(jié)的質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)保險具有專業(yè)性強(qiáng)、管理難度高的特征,所以保險公司必須加強(qiáng)對保險人員的素質(zhì)培訓(xùn),建立員工培訓(xùn)機(jī)制,提升員工專業(yè)知識及職業(yè)素養(yǎng),嚴(yán)格禁止員工夸張、虛假宣傳銷售。互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種新興的營銷方式,保險公司除了培養(yǎng)員工的保險知識外,還需要引進(jìn)具有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面專業(yè)知識的人才,結(jié)合培養(yǎng)或引進(jìn)復(fù)合型人才,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。公司還能夠與高校合作,建立對應(yīng)的學(xué)習(xí)基地,共同完成相關(guān)專業(yè)人才培養(yǎng)的任務(wù)。(三)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新1.完善運(yùn)營形式。當(dāng)前我們國家的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展形式多種多樣,但無論哪一種形式都存在著一定的缺陷。我們國家的互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)該加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新與拓展,如產(chǎn)品的宣傳及構(gòu)造優(yōu)化,讓消費(fèi)者有更寬的選擇余地,更好地知足消費(fèi)者需求。技術(shù)方面,應(yīng)該定期對公司網(wǎng)站檢查更新,確保網(wǎng)站的有效運(yùn)行。加強(qiáng)第三方電子商務(wù)平臺的投入建設(shè),提高公司的自主運(yùn)營能力。針對當(dāng)下大數(shù)據(jù)時代的背景,明確互聯(lián)網(wǎng)保險的準(zhǔn)入條件,讓擁有充足資金實(shí)力、精煉的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、成熟的風(fēng)險管理經(jīng)歷體驗(yàn)和完善設(shè)施的企業(yè)來經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險。由于我們國家相關(guān)平臺建設(shè)處于初級探尋求索階段,所以互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)該優(yōu)化運(yùn)營體系,完善互聯(lián)網(wǎng)保險的每一個環(huán)節(jié)和功能,優(yōu)化升級運(yùn)營流程,提高公司運(yùn)營能力,增加消費(fèi)者的滿意度。2.優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品構(gòu)造。保險公司需要優(yōu)化產(chǎn)品構(gòu)造,互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)從險種和目的人群出發(fā),以消費(fèi)者需求為核心進(jìn)行創(chuàng)新,不斷設(shè)計多樣的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品,優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設(shè)計,堅(jiān)持對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。能夠通過對保民的消費(fèi)特征和消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行研究分析,找出華而不實(shí)的共性融合并優(yōu)化,開掘潛在消費(fèi)者的消費(fèi)特征,然后針對其特征創(chuàng)新出適宜的個性化互聯(lián)網(wǎng)保險。在產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)過中要擺脫傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的束縛,通過個性化的優(yōu)質(zhì)保險產(chǎn)品,吸引客戶的目光,給客戶提供更多的選擇,充分知足客戶的需求,從年齡段、客戶需求、職業(yè)特征等多個層次設(shè)計出令人耳目一新的產(chǎn)品,改進(jìn)傳統(tǒng)保險產(chǎn)品,增加其多樣性。同時,保險產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)該以保障經(jīng)濟(jì)利益為基本職能,以保險利益原則為基礎(chǔ),在符合規(guī)定的前提下進(jìn)行創(chuàng)新,且不要設(shè)計只表如今形式上但沒有任何本質(zhì)意義的創(chuàng)新產(chǎn)品,要開發(fā)出與現(xiàn)代社會發(fā)展相對應(yīng)的保險產(chǎn)品,并且不斷改良服務(wù),將行動落實(shí)。(四)加強(qiáng)信息體系建設(shè)加大信息體系建設(shè)的投入,完善信息機(jī)構(gòu),簡化保單內(nèi)容,讓投保人和被保險人能充分理解保險合同的全部信息,減少信息不對稱所帶來的風(fēng)險。優(yōu)化升級全國互聯(lián)網(wǎng)保險信息分享平臺,通過此平臺建立保險信息檔案,加強(qiáng)與公共機(jī)構(gòu)的合作,充分利用檔案信息,預(yù)防道德風(fēng)險和逆向選擇。針對不誠信客戶,建立互聯(lián)網(wǎng)保險客戶黑名單,利用相關(guān)法律進(jìn)行重辦,減少客戶的不誠信投保,提高信息的透明度,減少互聯(lián)網(wǎng)保險誠信事故的發(fā)生。(五)加大互聯(lián)網(wǎng)保險宣傳隨著國民保險意識的進(jìn)一步加強(qiáng),互聯(lián)網(wǎng)保險也應(yīng)該借勢進(jìn)一步