[2023年1月出版]2022年度銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)前言31.監(jiān)管處罰總體情況42.違規(guī)頻發(fā)管理環(huán)節(jié)與典型案例73.機構(gòu)類型分析174.地域分析245.監(jiān)管處罰事由、依據(jù)256.法規(guī)、監(jiān)管政策287.普華永道可以提供的協(xié)助29結(jié)語32332022年，在助穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤、激發(fā)市場活力、促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)方針下，我國人民幣貸款增加21.31萬億元，比上年多增1.36萬億元。人民銀行《2022年第四季度銀行家問卷調(diào)查報告》顯示，銀行家宏觀經(jīng)濟(jì)熱度指數(shù)為17.4%，比上季下降2.5個百分點，對下季度，銀行家宏觀業(yè)景氣指數(shù)為65.8%，比上季下降0.5個百分點，比上年同期下降4.4個百分點；貸款總體需求指數(shù)為59.5%，比上季.5個百分點，比上年同期下降8.2個百分點。2022年12月召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議指出，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的基礎(chǔ)尚不牢固，需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力仍然較大，外部環(huán)境多變，給我國經(jīng)濟(jì)帶來的影響加深。銀保監(jiān)會為貫徹落實中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，推出一系列銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的政策措施，包括為恢復(fù)和擴大消費營造良好金融環(huán)境、保障重點領(lǐng)域信貸資金需求、支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展、強化民營小微企業(yè)金融服務(wù)、推進(jìn)優(yōu)化保險資金運用、引導(dǎo)銀行理財業(yè)務(wù)持續(xù)健消費者合法權(quán)益保護(hù)等方面。本報告在《2022年前三季度銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管處罰分析報告》的基礎(chǔ)上，從不同維度對銀保監(jiān)會公開的全年銀行業(yè)監(jiān)管處罰數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，包括機構(gòu)類型、處罰事由及相關(guān)業(yè)務(wù)活動、處罰依據(jù)等，希望能夠幫助銀行業(yè)金融機構(gòu)了解行業(yè)典型問題及其根源，更有效地規(guī)劃和執(zhí)行內(nèi)控合規(guī)、審計監(jiān)督等工作。同時，報告對2022年出臺的重要監(jiān)管政策進(jìn)行了總結(jié)，并在附錄中列示了本年度發(fā)布的與銀行業(yè)金融機構(gòu)有關(guān)的法規(guī)、監(jiān)管政策，為相關(guān)機構(gòu)及時、參考。楊豐禹普華永道中國金融業(yè)風(fēng)控及合規(guī)服務(wù)主管合伙人31監(jiān)管處罰總體情況137,921萬元4,156張016萬元/1,033張?村鎮(zhèn)銀行：9,335萬元/349張?消費金融公司：580萬元/5張?其他機構(gòu)：5,904萬元/110張量855家型5類?罰款及(或)沒收：2,516張?警告：2,110張4,410萬元限公司貸款五級分類不準(zhǔn)確、投資業(yè)務(wù)投后風(fēng)險管控不到位、員工行為管控不力、貸款轉(zhuǎn)保證金開立銀行承兌匯票、數(shù)據(jù)治理有效性缺失、流動性資金貸款被挪用、房地產(chǎn)貸款管理嚴(yán)重不審慎、信用卡透支資金流股份有限公司元。。。備注5：本報告中銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計口徑維度到機構(gòu)總部層級，“個人”罰單的統(tǒng)計口徑為所有歸屬不到機構(gòu)的個人罰單。4普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)1監(jiān)管處罰總體情況(續(xù))?2022年除第一季度以外，其余三季度處罰金額相較2021年同期均有所下降，下降幅度近50%；2022年罰單數(shù)量基本與上一年度持平。?從處罰對象來看，個人罰款金額占罰款總金額的3%左右，而機構(gòu)罰款占罰款總金額的97%。一季度二季度三季度四季度23,44646,2983469682801054,40868346,855200224,629401180897一季度二季度三季度四季度23,44646,2983469682801054,40868346,855200224,62940118089722年各季度機構(gòu)罰款及個人罰款對比個人罰款(萬元)機構(gòu)罰款(萬元)一季度二季度三季度四季度1,6102,13522年各季度機構(gòu)罰款及個人罰款對比個人罰款(萬元)機構(gòu)罰款(萬元)一季度二季度三季度四季度1,6102,135010,00020,00030,00040,000年與2021年罰單數(shù)量以及罰款金額對比——總體00,00000004000087036747,8182,91761,32233,11537,48224,071度度022年與2021年罰單數(shù)量及罰單金額月度走勢4000055,0000,000000000049027,87940241,7071644747,17911,7413024681242021年罰款金額(萬元)82021年罰單數(shù)量(張)9112022年罰單數(shù)量(張)2022年罰款金額(萬元)普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)1監(jiān)管處罰總體情況(續(xù))按照機構(gòu)類型來看，處罰金額最高的六類機構(gòu)分別是農(nóng)村商業(yè)銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社，分別為34,016萬元、30,407萬元、27,440萬元、22,774萬元、9,335萬元和7,270萬元。其中，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的罰款金額同比分別下降城市商業(yè)銀行同比下降約8%以外，其他四類銀行機構(gòu)同比均上升，其中尤以農(nóng)村信用社漲幅最高，漲幅達(dá)24%。的前六類銀行業(yè)金融機構(gòu)變化趨勢銀行000,000000828村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村信用社村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村信用社47933230125,1514,01652,35930,40770,59827,44022,02022,7747,8049,3355,3697,270農(nóng)村商業(yè)銀行國有商業(yè)銀行農(nóng)村商業(yè)銀行國有商業(yè)銀行2021年度罰款金額(萬元)股份制商業(yè)銀行2022年度罰款金額(萬元)城市商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行2021年度罰單數(shù)量(張)2022年度罰單數(shù)量(張)6普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)40000貸后管理貸前管理貸款三查及信貸政策執(zhí)行貸中管理報送監(jiān)管管理許可證管理公司治理-關(guān)聯(lián)交易產(chǎn)管理貸后管理貸前管理貸款三查及信貸政策執(zhí)行貸中管理報送監(jiān)管管理許可證管理公司治理-關(guān)聯(lián)交易產(chǎn)管理4%%%%?2022年，銀行業(yè)金融機構(gòu)違規(guī)頻發(fā)的管理環(huán)節(jié)主要分布在貸后管理、貸前管理、貸款三查及信貸政策執(zhí)行、貸中管理、內(nèi)控管理、報送監(jiān)管、員工行為管理、許可證管理、關(guān)聯(lián)交易管理、存貸款數(shù)據(jù)治理和不良資產(chǎn)管理。全年發(fā)生違規(guī)次數(shù)最多、金額最高的前四項均是貸款業(yè)務(wù)(含貸前、貸中、貸后、執(zhí)行)相關(guān)環(huán)節(jié)，共計與全行業(yè)73%的罰單有關(guān)。?結(jié)合處罰金額占比與罰單數(shù)量占比可以看出，與內(nèi)控管理、關(guān)聯(lián)交易管理和報送監(jiān)管有關(guān)的罰單數(shù)量排名高于其在處罰金額中的排名，而與員工行為管理和不良資產(chǎn)管理相關(guān)的處罰金額排名高于其在罰單數(shù)量中的排名。另一方面，雖然許可證管理的處罰金額占比未列入全行業(yè)前十位，但仍然出現(xiàn)在罰；同時，與存貸款數(shù)據(jù)管理有關(guān)的罰單數(shù)量雖然排名未進(jìn)到前十位，但其罰款金額已排到行業(yè)的第九位。?綜上所述，各銀行機構(gòu)需持續(xù)加強自身在貸款業(yè)務(wù)、公司內(nèi)控治理、員工行為管理、報送監(jiān)管等的監(jiān)管力度，降低合規(guī)風(fēng)險和此類事件的發(fā)生概率。處罰金額排名貸后管理貸款三查及信貸政策執(zhí)行管理4%%4%%報送監(jiān)管產(chǎn)管理款數(shù)據(jù)公司治理-關(guān)聯(lián)交易40%罰單數(shù)量排名0%5%10%15%20%25%30%7普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)?按照機構(gòu)類型來看，農(nóng)村商業(yè)銀行、國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的前三項均出現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)(貸前、貸中、貸后、貸款三查及信貸政策執(zhí)行)環(huán)?這三類銀行機構(gòu)屢次出現(xiàn)違規(guī)的領(lǐng)域各有特點，例如農(nóng)村商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)交易管理、高管資格核準(zhǔn)，國有商業(yè)銀行的服務(wù)收費質(zhì)價管理、違規(guī)收費管以及股份制商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行按處罰金額4%貸中管理貸前管理管理貸款管理公司治理-關(guān)聯(lián)交易產(chǎn)管理報送監(jiān)管公司治理-高管資格核準(zhǔn)0%10%20%30%40%43%50%國有商業(yè)銀行按處罰金額股份制商業(yè)銀行按處罰金額貸前管理貸后管理貸款三查及信貸政策執(zhí)行貸中管理3%服務(wù)收費質(zhì)價管理違規(guī)收費管理4%報送監(jiān)管4%貸前管理貸后管理貸款三查及信貸政策執(zhí)行貸中管理3%服務(wù)收費質(zhì)價管理違規(guī)收費管理4%報送監(jiān)管4%4%理財業(yè)務(wù)0%5%10%15%20%25%7%7%7%4%4%貸前管理貸中管理貸款三查及信貸政策執(zhí)行款數(shù)據(jù)理財業(yè)務(wù)產(chǎn)管理管理報送監(jiān)管0%10%20%30%40%普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)8貸后管理45%貸中管理報送監(jiān)管產(chǎn)管理監(jiān)管問題整改款數(shù)據(jù)2.1違規(guī)頻發(fā)管理環(huán)節(jié)-罰單金額前六類機構(gòu)類型(續(xù))貸后管理45%貸中管理報送監(jiān)管產(chǎn)管理監(jiān)管問題整改款數(shù)據(jù)?按處罰金額來看，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的前三項均和貸款業(yè)務(wù)有關(guān)，而村鎮(zhèn)銀行的前三項則是貸后管理、貸中管理和報送監(jiān)管。?這三類銀行機構(gòu)的違規(guī)頻發(fā)環(huán)節(jié)各有特點，例如城市商業(yè)銀行的存貸款數(shù)據(jù)管理、違規(guī)收費管理和高管資格核準(zhǔn)管理，農(nóng)村信用社的股東股權(quán)行為以及村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管問題整改管理。信用社按處罰金額市商業(yè)銀行按處罰金額信用社按處罰金額市商業(yè)銀行按處罰金額貸后管理貸前管理貸款三查及信貸政策執(zhí)行貸中管理款數(shù)據(jù)管理違規(guī)收費產(chǎn)管理公司治理-高管資格核準(zhǔn)4%貸后管理貸款三查及信貸政策執(zhí)行貸中管理報送監(jiān)管貸前管理公司治理-股東股權(quán)行為管理產(chǎn)管理公司治理-高管資格核準(zhǔn)4%0%10%20%30%40%10%20%30%40%8%%0.5%0.5%0.0%10.0%20.0%30.0%40.0%50.0%9普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)后管理、貸前管理、貸中管理是合規(guī)問題頻發(fā)的前三大領(lǐng)域。此外，貸款業(yè)務(wù)的處罰事由還涉及嚴(yán)重侵害消費者權(quán)益保護(hù)和消費者注重貸款業(yè)務(wù)的前、中、后等業(yè)務(wù)階段管理的同時，還需積極響應(yīng)銀保監(jiān)會及其他部門發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)安全、個人信息保護(hù)、消費(萬元)(張)銀行機構(gòu)新一年度的工作建議1?貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確?貸款資金等用作銀行承兌匯票保證金/保證不合規(guī)?貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)?……78,771?貸后管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則?貸后管理不到位導(dǎo)致個人信貸資金被挪作他用?貸后管理未盡職貸后管理不到位，個人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域?……?加強貸后管理，隨時關(guān)注監(jiān)管政策?打通各中后臺部門之間的數(shù)據(jù)及溝通機制，嚴(yán)格落實貸款流向并指定部門進(jìn)行針對性監(jiān)管2?貸前調(diào)查未盡職?轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本/轉(zhuǎn)嫁抵?綠色信貸政策執(zhí)行不?銀行承兌匯票業(yè)務(wù)貿(mào)?……41,214?轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本，費用收取不當(dāng)?違規(guī)發(fā)放貸款、違規(guī)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本?綠色信貸政策執(zhí)行不到位?銀行承兌匯票業(yè)務(wù)EAST數(shù)據(jù)存在偏差?辦理無真實貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)?……?將綠色信貸政策建設(shè)納入年度制度實完善內(nèi)部管控機制?提高相關(guān)數(shù)據(jù)規(guī)整的標(biāo)準(zhǔn)化、流程系統(tǒng)化管理，提高數(shù)據(jù)的透明化構(gòu)建綠色發(fā)展體系?嚴(yán)格落實消費者權(quán)益保護(hù)管理辦法3?未嚴(yán)格執(zhí)行受托支付/?違規(guī)發(fā)放貸款?……22,124453?違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款?違規(guī)發(fā)放借名貸款?違規(guī)發(fā)放虛假商用房按揭貸款?違規(guī)發(fā)放貸款增加地方政府隱性債務(wù)?未嚴(yán)格執(zhí)行受托支付管理相關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致貸款資金約定用途使用度、流程，并明確相關(guān)職責(zé)分工?針對貸款發(fā)放有關(guān)環(huán)節(jié)建立健全舞普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)2022年銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)披露的4,156張罰單中，除罰款及(或)罰沒、警告、責(zé)令改正、給予紀(jì)律處分以及責(zé)令內(nèi)部問責(zé)外，較嚴(yán)厲的處罰情事由罰單數(shù)量(張)涉及機構(gòu)示例行業(yè)(1年-終生)款三查不嚴(yán)，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則行詐騙4.利用職務(wù)便利，盜取客戶資金5.違法違規(guī)發(fā)放貸款，如發(fā)放冒名貸款等貸后管理不盡職貸款調(diào)查、管理不盡職8.存在嚴(yán)重違反貸款程序，發(fā)放借冒名貸款行為款詐騙的違法行為?某國有商業(yè)銀行股份有限公司富錦市支行等97家國有商?某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司西湖支行等83家農(nóng)村商業(yè)?某農(nóng)村信用聯(lián)社磚塘分社等62家農(nóng)村信用社?某城市商業(yè)銀行股份有限公司七臺河分行等30家城市商?某股份制商業(yè)銀行股份有限公司廣州分行等24家股份制?某村鎮(zhèn)銀行開發(fā)區(qū)支行等17家村鎮(zhèn)銀行?某農(nóng)村資金互助社?某政策性銀行股份有限公司(2年-終生)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則2.內(nèi)控制度執(zhí)行不到位，導(dǎo)致授信集中度長期超監(jiān)管要求或員工利用職務(wù)便利違規(guī)挪用資金3.貸款“三查”不盡職違法違規(guī)行為4.通過同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)5.不符合貸款核銷條件違規(guī)核銷呆賬貸款6.超權(quán)限辦理出口雙保理和融信達(dá)業(yè)務(wù)7.貿(mào)易融資業(yè)務(wù)“三查”不盡職8.風(fēng)險管理部履職不到位9.制度規(guī)定落實不到位、風(fēng)險和員工異常行為排查不務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則?某國有商業(yè)銀行股份有限公司白銀分行等5家國有商業(yè)?某城市商業(yè)銀行股份有限公司6家城市商業(yè)銀行?某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司11家農(nóng)村商業(yè)銀行?某村鎮(zhèn)銀行股份有限公司等2家村鎮(zhèn)銀行?某股份制商業(yè)銀行股份有限公司等3家股份制商業(yè)銀行?某農(nóng)村信用合作聯(lián)社等6家農(nóng)村信用社?某外資銀行股份有限公司(中國)有限公司?某信托股份有限公司?某政策性銀行股份有限公司整頓三個月，發(fā)放借冒名貸款行為1?某農(nóng)村資金互助社普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)關(guān)注要點案例背景?2022年4月，個別村鎮(zhèn)銀行股東非法吸收公眾資金。?2022年7月，某村鎮(zhèn)銀行重大關(guān)聯(lián)交易管理不到位，嚴(yán)重違反審慎關(guān)注要點案例背景?2022年4月，個別村鎮(zhèn)銀行股東非法吸收公眾資金。?2022年7月，某村鎮(zhèn)銀行重大關(guān)聯(lián)交易管理不到位，嚴(yán)重違反審慎?2022年8月，某商業(yè)銀行擬任高管人員未經(jīng)任職資格核準(zhǔn)履職。?2022年8月，某商業(yè)銀行入股資金來源審查不到位，部分股東以非?銀行股東治理不完善，股東行為不規(guī)范?關(guān)聯(lián)交易相關(guān)管理不到位?高管人員資格核準(zhǔn)違規(guī)?入股資金審查不到位?違規(guī)辦理信用卡?違反審慎經(jīng)營?信用卡用途違規(guī)?信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)職業(yè)代理投訴關(guān)注要點 案例背景?2022年7月，罰單披露某農(nóng)業(yè)銀行忻州分行違規(guī)辦理信用卡。?2022年7月，某農(nóng)業(yè)銀行大慶薩爾圖支行信用卡業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反?2022年7月，某銀行股份有限公司榆林分行貸前調(diào)查不充分，按揭貸款部分首付資金來源于信用卡。?2022年11月，某銀行股份有限公司廈門分行違規(guī)代理投訴。分分析與建議?針對公司治理問題，建議銀行機構(gòu)應(yīng)認(rèn)識到公司治理的重要性，配合銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)的監(jiān)管評估工作；對于銀行股東而言，應(yīng)當(dāng)遵紀(jì)守法，履系列指標(biāo)要求，并首次對公司治理機制失靈等情形設(shè)置調(diào)降評級項。?針對信用卡業(yè)務(wù)問題，2022年新發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》建議銀行機構(gòu)結(jié)合自身實際情況，強化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管普華永道|2022普華永道AST關(guān)注要點案例背景2022年9月，某國有商業(yè)銀行股份有限公司存在未及時發(fā)現(xiàn)理財產(chǎn)品投資集中度超標(biāo)情況；理財托管業(yè)務(wù)違反資產(chǎn)獨立性原則要求。?2022年9月，某銀行股份有限公司存在老產(chǎn)品規(guī)模在部分時點出現(xiàn)行為。?AST關(guān)注要點案例背景2022年9月，某國有商業(yè)銀行股份有限公司存在未及時發(fā)現(xiàn)理財產(chǎn)品投資集中度超標(biāo)情況；理財托管業(yè)務(wù)違反資產(chǎn)獨立性原則要求。?2022年9月，某銀行股份有限公司存在老產(chǎn)品規(guī)模在部分時點出現(xiàn)行為。?銀行老產(chǎn)品規(guī)模在部分時點出現(xiàn)反彈?違反資產(chǎn)獨立性原則要求?投資集中度超標(biāo)?EAST系統(tǒng)數(shù)據(jù)錯報、漏報、瞞報?部分?jǐn)?shù)據(jù)價差校核存在偏差關(guān)注要點案例背景?2022年4月，有45家銀行、保險機構(gòu)因存在數(shù)據(jù)錯報漏報等問被點名批評。?2022年11月，某農(nóng)商銀行由于EAST數(shù)據(jù)漏報錯報等違規(guī)問題分分析與建議年銀保監(jiān)會公布多張罰單，對銀行理財公司和相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管步入常態(tài)化，銀行等機構(gòu)應(yīng)積極關(guān)注該業(yè)務(wù)領(lǐng)域問題并進(jìn)行整建立?針對EAST數(shù)據(jù)治理問題，銀保監(jiān)會開展了數(shù)據(jù)質(zhì)量專項檢查并且點名批評或罰款多家銀行等機構(gòu)。上述案例主要問題在于數(shù)據(jù)的錯報與漏報。監(jiān)管(征求意見稿)》，督促建議銀行等機構(gòu)重視數(shù)據(jù)質(zhì)量，銀行等機構(gòu)法定代表人應(yīng)對監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量承擔(dān)最終責(zé)任。普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)關(guān)注要點案例背景?2022年6月，某銀行股份有限公司廈門分行與個別互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合聯(lián)網(wǎng)貸款不符合監(jiān)管要求。效性不足、關(guān)注要點案例背景?2022年6月，某銀行股份有限公司廈門分行與個別互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合聯(lián)網(wǎng)貸款不符合監(jiān)管要求。效性不足、?2022年7月，某國有商業(yè)銀行股份有限公司信陽分行貸后管理不到導(dǎo)致信貸資金流入限制性領(lǐng)域。?業(yè)務(wù)風(fēng)險有效管理不足?信貸資金流入限制性領(lǐng)域?聯(lián)合發(fā)放違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)貸款關(guān)注要點 案例背景?2022年7月，某農(nóng)村信用合作聯(lián)社因信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)?2022年7月，某銀行天津北辰支行因貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確被罰?2022年8月，某銀行深圳市分行風(fēng)險管理部履職不到位。?2022年11月，某農(nóng)商行因掩蓋不良貸款等違法違規(guī)事實被罰款。?信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場?貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確?部門履職不到位?掩蓋不良貸款分分析與建議下，商業(yè)銀行仍存在包括上述案例中的問題，與監(jiān)管要求仍有差距，不利于銀行機構(gòu)發(fā)展。2022年銀保監(jiān)會出臺《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，在以往發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》的基進(jìn)一步細(xì)化明確商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求，要求商業(yè)銀行履行貸款主體責(zé)任，有效管理核心風(fēng)控環(huán)節(jié)，加強對合作機構(gòu)的管理，促進(jìn)。?針對綠色金融政策執(zhí)行情況，國家“十四五規(guī)劃”中明確提出需強化綠色發(fā)展相關(guān)政策，發(fā)展綠色金融。銀保監(jiān)會積極響應(yīng)并認(rèn)真貫徹黨中央的決策部署，在2022年印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融指引》，持續(xù)構(gòu)建銀行業(yè)綠色金融政策體系，引導(dǎo)金融機構(gòu)綠色發(fā)展。結(jié)合該《指引》，建議銀行機構(gòu)控業(yè)務(wù)活動環(huán)境與治理風(fēng)險，制定針對客戶的各項風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)并嚴(yán)格把控，采取差別化的風(fēng)險管理措施；銀行機構(gòu)管理層應(yīng)明確職普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)公司治理需加強展.加強投融資流程管理，做好授信.建立綠色金融考核評價體系理事會承擔(dān)主體責(zé)任綠色金融公司治理需加強展.加強投融資流程管理，做好授信.建立綠色金融考核評價體系理事會承擔(dān)主體責(zé)任綠色金融政策執(zhí)行需貫徹信用卡業(yè)務(wù)需規(guī)范綜合建議.立足自身定位精準(zhǔn)研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款.提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管控能力.加強貸款資金管理，關(guān)鍵環(huán)節(jié)由并由銀行發(fā)起指令.應(yīng)當(dāng)將消費者權(quán)益保護(hù)嵌入到業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)需合規(guī)理財業(yè)務(wù)需整改EAST數(shù)據(jù)質(zhì)量需提高.制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略.建立科學(xué)合理的信用卡業(yè)務(wù)績效支付機制.嚴(yán)格實施員工行為管理，定期監(jiān)權(quán)益例可以看出，銀行業(yè)存在的問題不僅會對行業(yè)、機構(gòu)自身產(chǎn)生影響，還會對消費者權(quán)益和個人信息保護(hù)造成影響。因此為切實保護(hù)消維護(hù)網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)安全，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，結(jié)合銀保監(jiān)會發(fā)布的《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)管理辦法》以及上述案例.應(yīng)健全公司治理架構(gòu)，持續(xù)提升公司治理水平，、健全的信息披露機制等.建立理財產(chǎn)品設(shè)計管理制度，發(fā)履行內(nèi)部.建立產(chǎn)品存續(xù)期管理制度，開展采取有效措施.應(yīng)當(dāng)建立健全投資者權(quán)益保護(hù)制.銀行機構(gòu)法定代表人或者主要負(fù)責(zé)人應(yīng)對監(jiān)管統(tǒng)計數(shù).應(yīng)充分學(xué)習(xí)并運用數(shù)據(jù)分析手段，開展數(shù)據(jù)分析和挖料質(zhì)量，發(fā)揮數(shù)據(jù)資料的價值股份制商業(yè)銀行6%農(nóng)村商業(yè)銀行4%0%城市商業(yè)銀行構(gòu)村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村信用社消費金融公司股份制商業(yè)銀行6%農(nóng)村商業(yè)銀行4%0%城市商業(yè)銀行構(gòu)村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村信用社消費金融公司?2022年，百萬級以上罰單的罰款總金額達(dá)67,176萬元，罰單數(shù)量共268張。?從被處罰機構(gòu)類型來看，主要以股份制商業(yè)銀行(26%)、農(nóng)村商業(yè)銀行(24%)、國有商業(yè)銀行(20%)和城市商業(yè)銀行(18%)為主。其他機?從處罰事由來看，主要包括貸后管理不到位/貸款管理不到位、授信管理不盡職/不審慎、貸款三查不盡職、違規(guī)發(fā)放貸款、貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確等。罰金額排名貸后管理不到位/貸款管理不到位授信管理不盡職、不審慎違規(guī)發(fā)放貸款貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確貸款三查不盡職員工行為管理不到位/嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則貸款資金等用作銀行承兌匯票保證金/保證來源不合規(guī)信貸資金被挪用(信貸資金未按約定用途貸前調(diào)查未盡職、不到位處置不良資產(chǎn)/掩蓋不良貸款/掩蓋資產(chǎn)0%5%10%罰機構(gòu)的金額占比排名0%5%10%15%20%25%普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)?農(nóng)村商業(yè)銀行累計罰款總額達(dá)34,016萬元，罰單數(shù)量達(dá)1,033張，在罰單數(shù)量和罰款金額上均排全行業(yè)之最?！焙汀百J款三查不盡職”。罰罰款總額前五事由(萬元)貸后管理不到位/貸款管理不到位貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確違規(guī)發(fā)放貸款員工行為管理不到位/嚴(yán)經(jīng)營規(guī)則貸款三查不盡職銀行罰單數(shù)量及罰款金額走勢,00000323 245237215186000一季度二季度三季度四季度2021年度罰款金額(萬元)2022年度罰款金額(萬元)2021年度罰單數(shù)量(張)2022年度罰單數(shù)量(張)商業(yè)銀行前五大違法違規(guī)事由10,901貸款三查不盡職違規(guī)發(fā)放貸款貸后管理不到位/貸款管理不授信管理不盡職、不審慎5,26913,4626,4217,2225,9005,6317,5617,701罰單數(shù)量前五事由(張)794522,836,675008090-業(yè)銀行股份有限公司銀保監(jiān)會青島監(jiān)管局在2022年1月向某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司披露了4,410萬元的罰單，成為本年度所有機、投資業(yè)務(wù)投后風(fēng)險管控不到位、員工行貸款轉(zhuǎn)保證金開立銀行承兌匯票、數(shù)據(jù)治業(yè)銀行股份有限公司2022年度公開披露的累計罰款金額達(dá)4,476萬元，總額占全年農(nóng)村商業(yè)銀行罰款總金額缺失等。業(yè)銀行股份有限公司數(shù)量之最，占農(nóng)村商業(yè)銀行總罰單數(shù)量的2%，其中5張檢查未盡職、遲報漏報案件、違規(guī)與擔(dān)貸款、違規(guī)將擔(dān)保公司保證金存款放入對公活期存款”科目核算，虛增活期存款等。業(yè)銀行股份有限公司上海市分行銀保監(jiān)督會上海監(jiān)管局在2022年7月公開披露了某國有業(yè)銀行股份有限公司上海市分行銀保監(jiān)督會上海監(jiān)管局在2022年7月公開披露了某國有罰單。貸款存在以貸收費、部分業(yè)務(wù)存在轉(zhuǎn)嫁服務(wù)內(nèi)容記錄不完整、理財資金違規(guī)用業(yè)銀行股份有限公司及其分支機構(gòu)2022年公開披露的累計罰款金額達(dá)8,453萬元，總額為未按規(guī)定提供報告、國內(nèi)保理和國內(nèi)業(yè)銀行股份有限公司及其分支機構(gòu)2022年公開披露了244張罰單，總量為國有商業(yè)銀行罰單數(shù)量之最，占國有商業(yè)銀行罰單數(shù)量的26%，其中?國有商業(yè)銀行罰款總額30,407萬元，罰單數(shù)量達(dá)921張。除第三季度外，國有商業(yè)銀行2022年各季度的處罰金額均低于上年同期，而除第四季度外，年各季度罰單數(shù)量均高于上年同期。 違規(guī)事由。000050719217112,3906,5949,2309,1684,0954,254000一季度二季度三季度四季度2021年度罰款金額(萬元)2022年度罰款金額(萬元)2021年度罰單數(shù)量(張)2022年度罰單數(shù)量(張)罰款總額前五事由(萬元)貸后管理不到位/貸款管理位授信管理不盡職、不審慎貸款三查不盡職違規(guī)發(fā)放貸款貸前調(diào)查未盡職、不到位0501001508貸后管理不到位/貸款管理位貸款三查不盡職貸前調(diào)查未盡職、不到位未按規(guī)定報送案件信息-2,0004,0006,000罰單數(shù)量前五事由(張)2,6452,4665723904,9875普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)制商業(yè)銀行罰單數(shù)量以及罰款金額走勢40,000200制商業(yè)銀行罰單數(shù)量以及罰款金額走勢40,00020015830,00013620,0001104,88611,09034,8905,68322,2877,0058,5353,66300一季度二季度三季度四季度2021年度罰款金額(萬元)2022年度罰款金額(萬元)2021年度罰單數(shù)量(張)2022年度罰單數(shù)量(張)商業(yè)銀行前五大違法違規(guī)事由類型罰單數(shù)量前五事由(張)貸后管理不到位/貸款管理不授信管理不盡職、不審慎違規(guī)發(fā)放貸款貸款三查不盡職貸款資金等用作銀行承兌匯票保證金/保證金來源不合規(guī)貸后管理不到位/貸款管理位違規(guī)發(fā)放貸款貸款三查不盡職銀行承兌匯票業(yè)務(wù)貿(mào)易背不嚴(yán)貸前調(diào)查未盡職、不到位罰款總額前五事由(萬元)3940464,03105150070-?股份制商業(yè)銀行罰款總額27,440萬元，罰單數(shù)量達(dá)505張。除第一季度外，股份制商業(yè)銀行2022年各季度處罰金額均低于上年同期，而第一、三季度的銀行承兌匯票保證金/保證金來源不合規(guī)”。數(shù)量前五大處罰事由。商業(yè)銀行股份有限公司太原分行在2022年3月公開披露了某股份制商業(yè)銀行股份有限公司太原分行1,710萬元的罰單，該罰單主要針對公照會計原則進(jìn)行財務(wù)核算；公章使用登記貸款；在理財業(yè)務(wù)投資運作過程中提供隱商業(yè)銀行股份有限公司及其分支機構(gòu)2022年公開披露的累計罰款金額達(dá)3,867萬元，總額為股份，其中50萬元罰款金額以上的罰單有18張。處罰原因包括：、貸款資金回流挪用、內(nèi)部控制制衡性嚴(yán)商業(yè)銀行股份有限公司及其分支機構(gòu)未有效識別集團(tuán)客戶并納入統(tǒng)一授信普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)4,957,451,858,8604,957,451,858,860?城市商業(yè)銀行罰款金額22,774萬元，罰單數(shù)量達(dá)548張。除第四季度外，城市商業(yè)銀行2022年各季度處罰金額均高于上年同期，除第四季度外，年各季度罰單數(shù)量與上年同期基本持平。?按照處罰金額，前五大違法違規(guī)事由為“貸后管理不到位/貸款管理不到位”、存貸款規(guī)?！?。?按照罰單數(shù)量，“貸后管理不到位/貸款管理不到位”、“貸款三查不盡職”、(信貸資金未按約定用途使用)”為前五大處罰事由?！百J款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確”、“貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確”、 “違規(guī)發(fā)放貸款”、“信貸資金被挪用業(yè)銀行罰單數(shù)量及罰款金額走勢,000004,9294,8855,6834度罰款金額(萬元)2021年度罰單數(shù)量(張)2021年度罰款金額(萬元)2022年度罰單數(shù)量(張)業(yè)銀行前五大違法違規(guī)事由類型貸后管理不到位/貸款管理位貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確貸款三查不盡職授貸后管理不到位/貸款管理位貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確貸款三查不盡職授信管理不盡職、不審慎虛增存貸款規(guī)模4,8374,2562691852,433-2,0004,0006,000-貸后管理不到位/貸后管理不到位/貸款管理位貸款三查不盡職貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確違規(guī)發(fā)放貸款信貸資金被挪用(信貸資金00020406080100120業(yè)銀行股份有限公司黑龍江銀保監(jiān)局在2022年4月公開披露了某城市商業(yè)銀行股份有限公司高達(dá)1,260萬元的罰單，為城市商業(yè)銀效薪酬延期支付比例不符合監(jiān)業(yè)銀行股份有限公司及其分支機構(gòu)2022年度公開披露的累計罰款金額達(dá)3,775萬元，總額股份有限公司之首，占城市商業(yè)銀行罰企業(yè)抽出保證金、以貸還貸，掩蓋不良業(yè)銀行股份有限公司及其分支機構(gòu)2022年度公開披露了84張罰單，總量為城市商業(yè)銀行罰單數(shù)量之最，其中34張為機構(gòu)層面罰單，50張為個貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確、違規(guī)調(diào)整貸級分類不準(zhǔn)確、貸后管理不到位導(dǎo)物權(quán)滅失、以貸還貸，掩蓋不良貸款等。20普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)村鎮(zhèn)銀行罰單數(shù)量以及罰款金額走勢,0000686村鎮(zhèn)銀行罰單數(shù)量以及罰款金額走勢,0000686472,8959531,3212,5081,2032,7560 0一季度2022年度罰款金額(萬元)2021年度罰款金額(萬元)2022年度罰單數(shù)量(張)2021年度罰單數(shù)量村鎮(zhèn)銀行前五大違法違規(guī)事由類型?村鎮(zhèn)銀行罰款金額9,335萬元，罰單數(shù)量達(dá)349張。2022年村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)收到的罰單數(shù)量和處罰金額均呈現(xiàn)下降趨勢，一季度最高，四季度最低，處季度與一季度相比下降68%。?按照處罰金額，前五大違法違規(guī)事由為“違規(guī)發(fā)放貸款”、“貸后管理不到位/貸款管理不到位”、“信貸資金被挪用(信貸資金未按約定用途使不準(zhǔn)確”為前五大處罰事由。罰款總額前五事由(萬元)貸后管理不到位/位信貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確-1,0002,000-罰單數(shù)量前五事由(張)違規(guī)發(fā)放貸款貸后管理不到位/位信貸資金被挪用(信貸資未按約定用途使用)04行有限責(zé)任公司銀保監(jiān)會四川監(jiān)管局在2022年2月公開披露了某村鎮(zhèn)銀行重不盡職，資金流入該行主要股東及相關(guān)行有限責(zé)任公司2022年度公開披露的累計罰款金額達(dá)282萬元，總額為村鎮(zhèn)銀行之首，占年度村鎮(zhèn)銀行罰款總金額的3%。處罰原因的貸款“三查”嚴(yán)重不盡職，資金流入該行行股份有限公司及其分支機構(gòu)2022年度公開披露了13張罰單，總量為村鎮(zhèn)銀行罰單數(shù)量之最，占年度村鎮(zhèn)銀行罰單數(shù)量的4%，其中2張為機構(gòu)層員工行為管理失控、內(nèi)部控制管理21普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)?農(nóng)村信用社罰款金額7,270萬元，罰單數(shù)量達(dá)373張。農(nóng)村信用社2022年度第一季度的罰單數(shù)量和金額與2021年度基本持平，第二、三季度同比上升， 用)”和“未按規(guī)定報送案件信息”。。社罰單數(shù)量以及罰款金額走勢00008594800008594871,5322,1111,0132,4301,46402021年度罰款金額(萬元)2021年度罰款金額(萬元)2022年度罰款金額(萬元)2021年度罰單數(shù)量(張)2022年度罰單數(shù)量(張)信用社前五大違法違規(guī)事由類型貸款三查不盡職貸后管理不到位/貸款管理位違規(guī)發(fā)放貸款信貸資金被挪用(信貸資貸款三查不盡職貸后管理不到位/貸款管理位違規(guī)發(fā)放貸款信貸資金被挪用(信貸資未按約定用途使用)未按規(guī)定報送案件信息-5001,0001,5002,000-貸后管理不到位/貸款管理不到位貸款三查不盡職違規(guī)發(fā)放貸款貸后管理不到位/貸款管理不到位貸款三查不盡職違規(guī)發(fā)放貸款調(diào)查未盡職、不到位未按規(guī)定報送案件信息020406080信用合作聯(lián)社銀保監(jiān)會南平銀保監(jiān)分局在2022年11月公開披露了某農(nóng)村信用合作聯(lián)社240萬元的罰單。分別包含180萬元針對機構(gòu)層面的處罰和60萬元針對個人層面的處罰。處貸款“三查”不盡職。信用合作聯(lián)社2022年度公開披露的累計罰款金額達(dá)390萬元，總額為某農(nóng)村信用合作聯(lián)社數(shù)量之最，占年度農(nóng)村信用社罰單數(shù)量的7%，其中9張、貸中審查不嚴(yán)格、貸后管理不22普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)金融有限公司銀保監(jiān)會在2022年2月公開披露了某消費金融有限公司金融有限公司銀保監(jiān)會在2022年2月公開披露了某消費金融有限公司；管理不到位；未報告聯(lián)合貸款表外風(fēng)險金融有限公司2022年公開披露的累計罰款金額達(dá)290萬元，總額為消消費金融公司罰款總金額的50%。商戶風(fēng)險管理不到位；未報告聯(lián)合貸4家消費金融有限公司及1家消費金融股份有限公司到位；線上個人貸款業(yè)務(wù)償債能力審查營規(guī)則，線上個人貸款業(yè)務(wù)未按規(guī)定有；貸后管理不到位，消費貸款資金被挪?消費金融公司罰款金額580萬元，罰單數(shù)量為5張。罰單分別在一三季度發(fā)生了2筆和3筆。從年度趨勢來看，罰款金額和罰單數(shù)量均呈波動趨勢，在第到來自銀保監(jiān)會及其派發(fā)機構(gòu)公布的監(jiān)管處罰。 ?按照罰單數(shù)量，“對合作機構(gòu)管理不到位”、“消費貸款資金被挪用”均收到2張罰單，“收取平臺服務(wù)費質(zhì)價不符、產(chǎn)品定價管理不審慎”等其余罰單。公司罰單數(shù)量及罰款金額走勢4504000045040000002103222045010080045010080130310度2022年度罰款金額(萬元)度2022年度罰款金額(萬元)度2021年度罰款金額(萬元)2021年度罰單數(shù)量(張)2022年度罰單數(shù)量(張)融公司違法違規(guī)事由類型對合作單位管理不到位消費貸款資金被挪用產(chǎn)品定價管理不審慎等070對合作單位管理不到位0消費貸款資金被挪用產(chǎn)品定價管理不審慎等1220040000.511.500400普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)2324普華永道|2022年年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)4地區(qū)分析2022年，銀行業(yè)金融機構(gòu)收到的罰單平均每張金額約33萬元。從披露罰單的監(jiān)管部門所處區(qū)域來看，處罰總金額處于全國前四位的地區(qū)，分別為浙省和黑龍江省。220張70萬元/張浙江銀保監(jiān)局及地市銀保監(jiān)分局共披露了220張罰單，罰款金額為15,477萬元，位列全國第一，單張罰單平均金額70萬元/張，遠(yuǎn)超總體平均水平。在所有罰單中，罰金大于50萬元的罰單共81張，其中最高罰單金額達(dá)525萬元。有關(guān)的處罰原因如違規(guī)掩蓋不良資產(chǎn)、虛增存貸款、違規(guī)收費等。張58萬元/張廣東銀保監(jiān)局及地市銀保監(jiān)分局共披露了199張罰單，罰款金額為11,555萬元，位居第二位。主要的處罰結(jié)果為罰款、警告，也包括終身禁止從事銀行業(yè)、取消高管任職資格三年等較嚴(yán)厲處罰。處罰原因包括：貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、貸款分類不準(zhǔn)確、向“四證”不齊項目發(fā)放固定資產(chǎn)貸款、信息科技。34萬元/張分局共披露了311張罰單，罰款金額為10,631萬元，僅次于浙江省和廣東省，位居第三位，罰單數(shù)量較高，平均罰單金額略高于全國平均單張罰單金額。處罰原因包括：允許保險公司人員在銀行網(wǎng)點內(nèi)從事與保險銷售相關(guān)活動、代銷業(yè)務(wù)經(jīng)營不審慎、對基層支行、員工管理不到位，嚴(yán)則等。9,865萬元549張等偏后黑龍江銀保監(jiān)局及地市銀保監(jiān)分局共披露了549張罰單，開局罰單數(shù)量位于全國第一，罰款金額為9,865萬元，位于全國第四。處罰原因包括：違規(guī)發(fā)放貸款及貸款五級分類不準(zhǔn)確、貸款“三查”不到位、內(nèi)控管理薄弱，對員工行為排查不盡職等。5監(jiān)管處罰事由及處罰依據(jù)位、授信管理前五大重點處罰事由。(萬元)(張)1貸后管理不到位/貸款管33,489?侵占挪用資金，貸后管理不到位?信貸資金回流借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)本行賬戶后被挪用?……《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條、第四十八條，《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》第四十一條等2不盡職、不審慎22,35700?未及時對集團(tuán)客戶實施統(tǒng)一授信?大額授信信息溝通機制不足?未有效履行授信審查審批職責(zé)?房地產(chǎn)授信業(yè)務(wù)管理不審慎?……《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第3三查不盡職21,366?貸款“三查”不盡職，向不符合條件的借款人發(fā)放貸款?貸款業(yè)務(wù)“三查”不到位，導(dǎo)致貸款資金回流借款人《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第商業(yè)銀行法》第七十三條第(四)項、第七十四條第(八)項等4違規(guī)發(fā)放貸款417?違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款?違規(guī)發(fā)放農(nóng)戶貸款?向不符合條件的借款人發(fā)放貸款?以優(yōu)于非關(guān)聯(lián)方同類交易的條件向關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款?……《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第條等5貸款風(fēng)險分類不準(zhǔn)確露?貸款五級分類不準(zhǔn)確露?……《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第條、第四十八條，《貸款風(fēng)險分類引》十一條等25普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)5監(jiān)管處罰事由及處罰依據(jù)(續(xù))(萬元)(張)6管理不到位/嚴(yán)營規(guī)則?原客戶經(jīng)理挪用客戶資金，形成案件損失?高管及員工行為排查和監(jiān)督不到位?……《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強銀行業(yè)基層營業(yè)四十八條等7信貸資金被挪用(信貸?貸后跟蹤檢查嚴(yán)重不盡職，信貸資金被挪用?未盡貸后管理職責(zé)，導(dǎo)致貸款資金被挪用?對公信貸資金被挪用?……民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十條、第十八條、第條8貸款資金等用作銀行承兌匯票保證金/保證金來源不合規(guī),4897?個人貸款資金審查不嚴(yán)致使違規(guī)流入限制性領(lǐng)域?對公信貸資金被挪作銀行承兌匯票業(yè)務(wù)保證金?存貸掛鉤,違規(guī)收取貸款保證金?以票據(jù)貼現(xiàn)資金作保證金虛增存款?……《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十》第七十三條、第七十四條9貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等,871?個人消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域?經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域?信貸管理不到位導(dǎo)致流動資金貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域?……民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十等貸前調(diào)查未盡職、不到位,65447?個人商用房按揭貸款貸前調(diào)查嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則?貸前調(diào)查不盡職導(dǎo)致個人消費貸款用于購房?貸前調(diào)查不盡職、貸款審核未盡職?貸前調(diào)查不盡職、貸款資金被挪用問題?……民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十十四條、第三十五26普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》 《個人貸款管理暫行辦法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》 《個人貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《銀行保險機構(gòu)許可證管理辦法》《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》監(jiān)管處罰事由及處罰依據(jù)(續(xù))督管理法》)第四十八條，辦法》和《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》取代《農(nóng)戶貸款管理辦法》和《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》列入除《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以外的前五22年前五大行政處罰依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條《銀行業(yè)監(jiān)督4《銀行業(yè)監(jiān)督4《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條7《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條7-2,000-2,46300022年《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以外的處罰依據(jù)00501001500普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施：(一)給予紀(jì)律處分；(二)尚不構(gòu)成犯罪的，給予警告，處5萬元以上50萬元以下罰款；(三)取消任職資格，禁止從事銀行業(yè)工作。元以上50萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，責(zé)(一)未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的；(二)拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的；(三)提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；(四)未按規(guī)定披露信息；(五)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的；(六)拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬元的，處上200萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：(一)未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機構(gòu)的；(二)未經(jīng)批準(zhǔn)變更、終止的；(三)違反規(guī)定從事未經(jīng)批準(zhǔn)或者未備案的業(yè)務(wù)活動的；(四)。2762022年，銀保監(jiān)會及其他監(jiān)管機構(gòu)頒布了一系列法規(guī)及監(jiān)管政策(含征求意見稿)，通過分析整理匯總了以下八個方面內(nèi)容：穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村振興與普惠、金融服務(wù)支持、出境、信息風(fēng)險管控與安全保護(hù)、發(fā)展方向指導(dǎo)、消費者權(quán)益保護(hù)、銀行治理監(jiān)管等。法規(guī)和監(jiān)管政策中，信息風(fēng)險管控與安全保護(hù)、銀行治理監(jiān)管等板塊有審計與評估要求，數(shù)據(jù)出境類法規(guī)有評估要求，建議銀行業(yè)嚴(yán)格遵循相關(guān)政策法規(guī)，建立健全行定期或非定期的審計、評估規(guī)定，及時向相關(guān)監(jiān)管部門報送評估結(jié)果，最大化監(jiān)管效力，保證行業(yè)規(guī)范、平穩(wěn)、健康地發(fā)展。321穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村振興、普惠62022年，銀保監(jiān)會及其他監(jiān)管機構(gòu)頒布了一系列法規(guī)及監(jiān)管政策(含征求意見稿)，通過分析整理匯總了以下八個方面內(nèi)容：穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村振興與普惠、金融服務(wù)支持、出境、信息風(fēng)險管控與安全保護(hù)、發(fā)展方向指導(dǎo)、消費者權(quán)益保護(hù)、銀行治理監(jiān)管等。法規(guī)和監(jiān)管政策中，信息風(fēng)險管控與安全保護(hù)、銀行治理監(jiān)管等板塊有審計與評估要求，數(shù)據(jù)出境類法規(guī)有評估要求，建議銀行業(yè)嚴(yán)格遵循相關(guān)政策法規(guī)，建立健全行定期或非定期的審計、評估規(guī)定，及時向相關(guān)監(jiān)管部門報送評估結(jié)果，最大化監(jiān)管效力，保證行業(yè)規(guī)范、平穩(wěn)、健康地發(fā)展。321穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村振興、普惠金融服務(wù)支持規(guī)范銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)出境類型包括借貸業(yè)務(wù)、信用規(guī)范、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、保函置換預(yù)售金業(yè)務(wù)等，其中值得一提的是《關(guān)業(yè)金融機構(gòu)境外貸款業(yè)務(wù)有關(guān)事宜》，主要聚焦于規(guī)范支持境外貸款務(wù)與銀行間債券市場債券借貸業(yè)務(wù)。監(jiān)會陸續(xù)出臺了多份文件，旨在穩(wěn)經(jīng)新市民金融服務(wù)支持；二是保障住房造業(yè)金融服務(wù)發(fā)展。銀《數(shù)據(jù)出境安全評估辦法》提出了數(shù)據(jù)出全評估的具體要求，規(guī)定數(shù)據(jù)處理者報數(shù)據(jù)出境安全評估前應(yīng)當(dāng)開展數(shù)據(jù)《數(shù)據(jù)出境安全評估申報指南(第一版)》44幫扶，并且還強調(diào)應(yīng)進(jìn)一步提6發(fā)展方向指導(dǎo)7消費者權(quán)益保護(hù)6發(fā)展方向指導(dǎo)7消費者權(quán)益保護(hù)8監(jiān)會出臺了針對消費者權(quán)益保護(hù)管理費投訴工作管理的文件。消費者權(quán)益監(jiān)會出臺了針對消費者權(quán)益保護(hù)管理費投訴工作管理的文件。消費者權(quán)益管理的內(nèi)容主要圍繞消費者八大基本督促銀行機構(gòu)履行主體責(zé)任，強化源行保險機構(gòu)侵害個人信息權(quán)益亂象專治工作的通知》，督促各機構(gòu)對消費者信息安全保護(hù)存在的問題進(jìn)行整改。行治理監(jiān)管層面上，《理財公司內(nèi)部理辦法》建議銀行等金融機構(gòu)建立控管理機制與組織架構(gòu)，強化業(yè)務(wù)流程、人員等管理，并明確提出監(jiān)辦法，要求銀行等金融機構(gòu)依據(jù)要針對信息風(fēng)險管控與保護(hù)，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)銀行保險機構(gòu)信息科技外包風(fēng)險管辦法的通知》、《國家發(fā)展改革委辦公銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強信用信息共享應(yīng)融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的通知》型的指導(dǎo)意見》提出一系列的指涵蓋戰(zhàn)略規(guī)劃、組織流程務(wù)經(jīng)營管理、數(shù)字化建設(shè)、數(shù)據(jù)機構(gòu)應(yīng)加強織保障。28普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)29普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)7普華永道可以提供的協(xié)助—全面合規(guī)服務(wù)(示例)全全面風(fēng)險管理咨詢、合規(guī)管理咨詢、審計服務(wù)全面風(fēng)險/合規(guī)管理體系的建設(shè)及完善對風(fēng)險/合規(guī)管理從頂層設(shè)計、合規(guī)組織職責(zé)、制度流程、管理工具以及獎懲機制等不同維度進(jìn)行全方位梳理診斷，提出完善建議和整改實施方案。定期梳理外部法規(guī)及監(jiān)管要求，更新及完善內(nèi)部管理職責(zé)及制度體系，確保外規(guī)內(nèi)化且有效融入日常管理。風(fēng)險/合規(guī)體系建設(shè)檢視風(fēng)險/合規(guī)管理全景及重要的監(jiān)管要求，并結(jié)合銀行機構(gòu)數(shù)據(jù)及系統(tǒng)情況，識別風(fēng)險/合規(guī)管理全流程環(huán)節(jié)中可實現(xiàn)自動化及數(shù)字化的關(guān)鍵業(yè)務(wù)節(jié)點，并從銀行機構(gòu)管理層角度設(shè)置可視化的管理駕駛艙。從而降低合規(guī)成本、實現(xiàn)一道防線及二道防線的雙向賦能，從而達(dá)到風(fēng)險/合規(guī)管理的自我優(yōu)化及持續(xù)7普華永道可以提供的協(xié)助—全面合規(guī)服務(wù)(示例)信用風(fēng)險管理額管理.評級管理.貸后管理.績效考核.押品管理.壓力測試流動性風(fēng)險/資負(fù)管理.流動性監(jiān)控指標(biāo)體系.流動性壓力測試部定價構(gòu)分析.管理政策關(guān)聯(lián)交易管理管理管理審查審批機制.報告和披露反洗錢管理.客戶身份識別.反洗錢內(nèi)控.大額和可疑交易報告0普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)7普華永道可以提供的協(xié)助—全面合規(guī)服務(wù)(示例)公司治理合規(guī)咨詢合規(guī)評價價/咨詢.公司內(nèi)部控制獨立評價.大股東行為合規(guī)評價消費者合法權(quán)益合規(guī)咨詢.消費者合法權(quán)益監(jiān)管合規(guī)體系建設(shè).消費者權(quán)益業(yè)務(wù)優(yōu)化提升.消費者權(quán)益業(yè)務(wù)合規(guī)評價金融機構(gòu)合規(guī)專項審計.理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)專項審計.信用卡業(yè)務(wù)專項審計計計.反洗錢專項審計.其他專項領(lǐng)域?qū)徲嬓畔⒖萍技靶畔踩?wù)計.信息安全管理.個人金融信息保護(hù)臺系統(tǒng).信息科技合規(guī)體系建設(shè).信息科技外包合規(guī)審計.個人信息保護(hù)合規(guī)審計.數(shù)據(jù)出境合規(guī)解決方案.金融行業(yè)數(shù)據(jù)安全合規(guī)咨詢服務(wù)1普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)2022年對于銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，注定是不平凡的一年。從年初資2022年對于銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，注定是不平凡的一年。從年初資管新規(guī)與網(wǎng)貸新規(guī)的正式實施、數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)意見的發(fā)布，到年中上市銀行市值破凈、中小銀行問題凸顯，再到年末個人養(yǎng)老金制度的啟動，各類事件此起彼伏。一方面，各項規(guī)定的實施對銀行經(jīng)營產(chǎn)生了直接影響，推進(jìn)了銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，但同時銀行業(yè)面臨行業(yè)競爭加劇、風(fēng)控壓力加大等持續(xù)挑戰(zhàn)；另一方面，我國進(jìn)入經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新階段，在擴大內(nèi)需、改善民生等國家政策的影響下，銀行業(yè)也迎來科技創(chuàng)新與產(chǎn)品升級等新機遇。監(jiān)管始終把強化風(fēng)險防范化解金融風(fēng)險放在重要位置，這也是銀行業(yè)金融機構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)始終把合規(guī)經(jīng)營作為底線，從規(guī)范治理與業(yè)務(wù)、提高金融服務(wù)等方面入手，健全公司治理、內(nèi)控合規(guī)流程制度體系，順應(yīng)行業(yè)趨勢發(fā)展，保護(hù)消費者權(quán)益，夯實與客戶之間的信任紐帶。普華永道持續(xù)跟蹤分析監(jiān)管處罰信息及政策動態(tài)，助力機構(gòu)提升合規(guī)管理能力，希望《2022年度銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)》分析可以對銀行有效進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險管理、將合規(guī)有機整合于日常業(yè)務(wù)方面有所幫助。無論是具體合規(guī)領(lǐng)域的問題、合規(guī)管理體系的問題、合規(guī)質(zhì)效問題，還是合規(guī)管理數(shù)字化的問題，都?xì)g迎與我們的專家聯(lián)系探討。普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)聯(lián)系我們的專業(yè)團(tuán)隊國主管合伙人電話：+86(755)82618882郵件：james.chang@楊豐禹國金融業(yè)風(fēng)控及合規(guī)服務(wù)主管合伙人86(755)82618186郵件：philip.yang@南區(qū)：劉曉莉國控制服務(wù)合伙人liucnpwccom丘振球國風(fēng)險與控制服務(wù)合伙人0)38192325郵件：michael.qiu@北區(qū)：梁震華永道中國風(fēng)險與控制服務(wù)合伙人電話：+86(10)65335979郵件：zhen.liang@國風(fēng)險與控制服務(wù)合伙人郵件：harrison.liu@國風(fēng)險與控制服務(wù)合伙人)23233550郵件：speed.wang@業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)由普華永道中國金融業(yè)風(fēng)控及合規(guī)服務(wù)主管合伙人楊豐禹，合伙人劉曉莉，反饋：3hanhan.h.guo@cn.pwc.34普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài).《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條：銀行業(yè)金融機構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施：(一)責(zé)令銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分； (二)銀行業(yè)金融機構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款；(三)取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。.《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條：銀行業(yè)金融機構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：(一)未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的；(二)拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的；(三)提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；(四)未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露的；(五)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的；(六)拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。.《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條：銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則，由法律、行政法規(guī)規(guī)定，也可以由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定。前款規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則，包括風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。.《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條：銀行業(yè)金融機構(gòu)不按照規(guī)定提供報表、報告等文件、資料的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，逾期不改正的，處十萬元以上三十萬元以下罰款。.《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條：銀行業(yè)金融機構(gòu)有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：(一)未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機構(gòu)的；(二)未經(jīng)批準(zhǔn)變更、終止的；(三)違反規(guī)定從事未經(jīng)批準(zhǔn)或者未備案的業(yè)務(wù)活動的；(四)違反規(guī)定提高或者降低存款利率、貸款利率的。發(fā)文名稱發(fā)文單位時間1《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)銀行保險機構(gòu)信息科技外包風(fēng)險監(jiān)管辦法的通知》會2021/12/312《銀行保險機構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理辦法》會2022/1/143《中國銀保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導(dǎo)意見》會2022/1/244《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》2022/1/195《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》會2022/1/266銀行業(yè)金融機構(gòu)境外貸款業(yè)務(wù)有關(guān)事宜的通知》2022/1/297《關(guān)于保障性租賃住房有關(guān)貸款不納入房地產(chǎn)貸款集中度管理的通知》2022/2/88《銀行間債券市場債券借貸業(yè)務(wù)管理辦法》2022/2/119關(guān)于銀行保險機構(gòu)支持保障性租賃住房發(fā)展的指導(dǎo)意見》會、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部2022/2/25《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》監(jiān)會、中國人民銀行2022/3/4《中國銀保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)保險業(yè)法治建設(shè)實施方案的通知銀保監(jiān)發(fā)〔2022〕7號》會2022/3/30中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》會2022/4/6《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于2022年進(jìn)一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》會2022/4/8《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于金融支持貨運物流保通保暢工作的通知》會2022/4/155普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)發(fā)文名稱發(fā)文單位時間發(fā)展改革委辦公廳銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強信用信息共享應(yīng)用推進(jìn)融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)建設(shè)會2022/4/19《中國銀保監(jiān)會交通運輸部關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)支持公路交通高質(zhì)量發(fā)展的意見》會2022/4/20人民銀行中國銀行保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于全球系統(tǒng)重要性銀行發(fā)行總損失吸收能力非資本債知》會2022/4/29《國家發(fā)展改革委等部門關(guān)于做好2022年降成本重點工作的通知》2022/4/29《中國銀保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》會2022/5/10《中國銀保監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)支持城市建設(shè)和治理的指導(dǎo)意見》會2022/5/13《中國人民銀行中國銀行保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整差別化住