我國商業(yè)銀行存款流失問題與化解對策銀行存款是指企業(yè)存放在銀行的貨幣資金。按照國家現(xiàn)金管理和結(jié)算的規(guī)定，每個企業(yè)都要在銀行開立賬戶，稱為結(jié)算戶存款，用來辦理存款、取款和轉(zhuǎn)賬結(jié)算。利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等因素持續(xù)影響銀行業(yè)負債業(yè)務(wù)的背景下，商業(yè)銀行存款被分流的趨勢仍將延續(xù)，未來存款增長乏力將成為商業(yè)銀行的“新常態(tài)”。持續(xù)穩(wěn)定增長的低本錢負債才是商業(yè)銀行真正的“立行之本”。如何圍繞商業(yè)銀行經(jīng)營的整體目標，努力創(chuàng)新負債管理模式，激發(fā)經(jīng)營機制內(nèi)在活力，建立存款持續(xù)穩(wěn)定開展長效機制，突破業(yè)務(wù)開展瓶頸，是擺在商業(yè)銀行經(jīng)營管理者面前的極富挑戰(zhàn)性的重大課題［1］。xx年前三季度社會融資規(guī)模增量11.94萬億元，較去年同期少增5786億元，經(jīng)濟下行壓力較大不僅影響實體經(jīng)濟前三季度融資需求，而且間接影響到商業(yè)銀行存款創(chuàng)造能力的發(fā)揮。截至XX年9月末，全國金融機構(gòu)人民幣存款較年初增加13萬億元。值得注意的是，由于xx年底民銀行對存款類金融機構(gòu)存款口徑做了調(diào)整，將“非銀行業(yè)金融機構(gòu)存款”納入各項存款。由于年初資本市場火爆，帶來大量證券公司存款，截至xx年9月末，非銀行業(yè)金融機構(gòu)存款較年初增加5.76萬億元，如果將非銀行業(yè)金融機構(gòu)存款增加額從各項存款中扣除，那么xx年前三季度金融機構(gòu)存款僅增加7.24億元，各項存款比去年同期少增1.03萬億元。分存款類別來看，xx年前三季度個人存款和企業(yè)存款分別較年初增長3.92萬億元和2.65萬億元。從存款期限看，受連續(xù)降息影響，前三季度個人存款和企業(yè)存款增長主要定期存款的增加，活期存款增長乏力，“存款定期化”特征明顯。另外，xx年上半年企業(yè)活期存款連續(xù)數(shù)月出現(xiàn)不同幅度的負增長，這是歷史上較少出現(xiàn)的現(xiàn)象。這種情形發(fā)生與XX年以來經(jīng)濟活潑度較低，銀行信貸萎縮，從而導(dǎo)致銀行派生存款功能下降關(guān)系較大。執(zhí)行法定利率定價存款變化情況①受連續(xù)降息影響，各商業(yè)銀行按法定利率定價的存款增長較為乏力，特別是，興業(yè)銀行和華夏銀行執(zhí)行法定利率定價的存款較年初有所減少。其中，興業(yè)銀行執(zhí)行法定利率定價的活期存款較年初減少1061億元，定期存款較年初減少148億元。執(zhí)行法定利率定價存款下降幅度排在同類型銀行的前列。另外，浦發(fā)銀行、光大銀行和平安銀行執(zhí)行法定利率定價存款也僅比年初分別增加181億元、273億元和252億元，大大低于去年同期水平。伴隨著各商業(yè)銀行執(zhí)行法定利率定價存款增長乏力，執(zhí)行法定利率定價的存款占各項存款的比重也逐步降低。圖1給出了XX年各商業(yè)銀行執(zhí)行法定利率定價存款占比的情況，從圖中可以看到，截至XX年9月末，主要股份制商業(yè)銀行執(zhí)行法定利率定價存款占各項存款的比重已低于60%，其中，占比最高的招商銀行為55.83%，占比最低的平安銀行為36.14%。從變化的趨勢來看，除招商銀行和民生銀行外，其它6家股份制商業(yè)銀行執(zhí)行法定利率定價存款占比均較年初存在不同幅度的下降，其中，興業(yè)銀行下降幅度最大，興業(yè)銀行執(zhí)行法定利率定價存款占比由年初的49.05%下降到36.63%。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型與執(zhí)行法定利率定價存款變化雖然在經(jīng)濟增長乏力，利率市場化和金融脫媒等市場背景下，各商業(yè)銀行執(zhí)行法定利率定價的存款增長乏力成為常態(tài)，但今年以來已有局部商業(yè)銀行主動調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力拓展有業(yè)務(wù)關(guān)系的存款，并取得較大的成效。主要表現(xiàn)在，截至xx年9月末，招商銀行活期存款較年初增加1475億元，遠超過同類商業(yè)銀行。民生銀行的定期存款表現(xiàn)搶眼，XX年9月末民生銀行定期存款較年初增加1603億元，排在同類銀行第一位。招商銀行和民生銀行執(zhí)行法定利率定價存款逆市增加與其推行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型密切相關(guān)。我們以招商銀行和民生銀行為例，重點分析商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變化對其執(zhí)行法定利率定價存款變化的影響。1、招商銀行截至xx年9月末，招商銀行活期存款較年初增加1475億元，其中，個人活期儲蓄存款增加1014億元，公司活期存款增加462億元。今年以來零售客戶存款受資本市場分流，但活期存款增量仍居同業(yè)首位，存款活期率持續(xù)提升。招商銀行個人活期存款增長較快，除了與招商銀行已確立零售銀行領(lǐng)先優(yōu)勢以及較好的零售客戶根底外，還與招商銀行推進的“輕型零售銀行”轉(zhuǎn)型，大力開展零售信貸、財富管理等業(yè)務(wù)有關(guān)。另外，積極順應(yīng)客戶財富管理需求，針對客戶差異化的風(fēng)險偏好、生命周期以及個性化的資金需求，為客戶提供專業(yè)化的資產(chǎn)配置效勞;通過融資、結(jié)算等綜合經(jīng)營穩(wěn)固小微客戶、個貸客戶結(jié)算資金，提高客戶綜合奉獻度。招商銀行企業(yè)活期存款保持較快的速度增加，與xx年上半年招商銀行對公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整密不可分。xx年1月，招商銀行正式撤并總行現(xiàn)金管理部和貿(mào)易金融部，新設(shè)交易銀行部，定位為包括現(xiàn)金管理、對公支付結(jié)算、貿(mào)易融資、供給鏈金融、跨境金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的公司金融產(chǎn)品部門。招商銀行交易銀行部的設(shè)立，標志著國內(nèi)商業(yè)銀行邁出向交易型銀行轉(zhuǎn)型的實質(zhì)性一步。并且，交易銀行業(yè)務(wù)也是未來商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一大方向。交易銀行本身憑借其收入穩(wěn)定增長、風(fēng)險資產(chǎn)占用低、使用頻率高、客戶粘性強、業(yè)務(wù)壁壘明顯等優(yōu)勢，是應(yīng)對利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等多重因素疊加負面效應(yīng)的重要手段，是對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的有效渠道。2、民生銀行截至XX年9月末，民生銀行定期存款較年初增加1603億元，其中，個人定期存款減少190億元，公司定期存款增加1793億元。民生銀行定期存款的增加大多對公存款的大幅增加。xx年以來，民生銀行快速推動公司業(yè)務(wù)效勞模式轉(zhuǎn)型，取得較大的成效。主要表現(xiàn)在：一是著力打造公司網(wǎng)絡(luò)金融效勞平臺。將線上供給鏈金融、在線財富管理、重要客戶網(wǎng)絡(luò)收單管理、客戶訂單管理等功能融為一體，實現(xiàn)“交易金融+互聯(lián)網(wǎng)金融”的深度融合與極致體驗，通過交易融資業(yè)務(wù)銀行獲得大量資金留存。二是研發(fā)招標通、市場通等新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品，持續(xù)升級優(yōu)化流動利增值、現(xiàn)金池、虛擬賬戶等產(chǎn)品，拉動存款增長，提升客戶覆蓋率。截至xx年6月末，為全行41039戶重點客戶提供現(xiàn)金管理個性化效勞方案，派生日均存款2343.73億元。按市場利率定價存款變化情況①xx年上半年，在存貸款利率下行的背景下，各商業(yè)銀行執(zhí)行法定利率定價的存款增長較為乏力，為彌補執(zhí)行法定利率定價各項存款的流失，各商業(yè)銀行都主動作為，及時調(diào)整負債結(jié)構(gòu)。其中，結(jié)構(gòu)性存款作為營銷客戶、市場化運作資產(chǎn)、增加負債和品種、改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的有效工具，現(xiàn)已成為各商業(yè)銀行重要的負債。另外，自xx年12月27日民銀行下發(fā)《民銀行關(guān)于存款口徑調(diào)整后存款準備金政策和利率政策有關(guān)事項的通知》(業(yè)內(nèi)簡稱“387號文”），將非存款類金融機構(gòu)存放款項從“同業(yè)往來（方）”調(diào)整至“各項存款”，對非存款類金融機構(gòu)拆放款項從“同業(yè)往來（運用方）”調(diào)整至“各項貸款”。存款口徑的調(diào)整將大大增加銀行的存款規(guī)模，此外，由于該局部存款暫不用繳納存款準備金，XX年來非存款類金融機構(gòu)存款已成為各家商業(yè)銀行積極爭奪的對象。從表2可以看到，XX年年初以來，全國主要商業(yè)銀行主動負債規(guī)模迅速增加。以“結(jié)構(gòu)性存款”為例，除招商銀行外，7家股份制商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款都有不同程度的增加。其中，浦發(fā)銀行“結(jié)構(gòu)性存款”從年初的1833億元增加到9月末的4541億元，增長了147.74%，排在股份制商業(yè)銀行的首位。xx年上半年受市場資金面流動性寬松及三季度資本市場波動，入市資金較為謹慎影響，各商業(yè)銀行與資本市場有關(guān)的非存款類金融機構(gòu)存款保持快速增長。截至9月末，興業(yè)銀行非存款類金融機構(gòu)存款余額11483億元，較年初增加4638億元，存量和增量均排在同類型銀行的首位。興業(yè)銀行非存款類金融機構(gòu)存款大量增加，主要與“證券業(yè)存放”和“SPV存放”增長較快有關(guān)。而這兩類資金增長較快主要是受市場資金面寬松影響，xx年以來興業(yè)銀行“客保資金”和“基金資管業(yè)務(wù)”規(guī)模明顯擴大。除民生銀行和華夏銀行，非存款類金融機構(gòu)存款已成為拉動各股份制商業(yè)銀行存款增加的主要力量。（1）存款流失的原因分析一是國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟形勢變化，特別是社會融資規(guī)模、外匯占款等影響資金面的因素，對負債業(yè)務(wù)資金產(chǎn)生影響。自年初以來經(jīng)濟下行壓力較大，實體經(jīng)濟活力缺乏，對貸款的有效需求有限，xx年9月末社會融資規(guī)模低于預(yù)期，外匯占款不斷下行。雖然央行在穩(wěn)健的貨幣政策下，資金面根本維持穩(wěn)定，但負債特別是客戶存款的資金減少，XX年以來存款業(yè)務(wù)開展并不樂觀。二是金融工具創(chuàng)新不斷增多，商業(yè)銀行表外理財、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融脫媒因素加快商業(yè)銀行存款分流。利率市場化和多渠道加速分流商業(yè)銀行存款的情況下，同業(yè)之間存款拓展競爭加劇，拓展存款的本錢將漸趨升高。三是監(jiān)管政策導(dǎo)向影響負債業(yè)務(wù)開展。XX年以來監(jiān)管機構(gòu)陸續(xù)出臺多份監(jiān)管文件，包括“存款偏離度考核方法”、“商業(yè)銀行流動性管理方法”等，都對負債業(yè)務(wù)，特別是同業(yè)負債業(yè)務(wù)，從業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)模式(區(qū)分結(jié)算性與非結(jié)算性)、客戶業(yè)務(wù)關(guān)系等多方面做出政策規(guī)定，引導(dǎo)商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展?；馍虡I(yè)銀行存款流失問題的對策參考興旺國家利率市場化的歷史，在利率市場化和金融脫媒大趨勢下，未來幾年我國商業(yè)銀行負債端在低本錢資金上遭受的沖擊還將持續(xù)，最直接的表現(xiàn)是存款增長放緩和活期存款占比下降。為此，商業(yè)銀行在負債業(yè)務(wù)上要做足功課，及時推動負債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型［2］。具體包括以下幾點：一是堅持不懈拓展各類結(jié)算型負債，提高結(jié)算型負債占比。具體來看，企金方面，要不斷優(yōu)化支付結(jié)算產(chǎn)品，創(chuàng)新支付結(jié)算手段和技術(shù)，提高支付結(jié)算便利化水平，以此強化支付結(jié)算效勞對企金客戶的粘著性，推動企業(yè)負債拓展從過去依賴關(guān)系資源、融資業(yè)務(wù)為主向依賴結(jié)算效勞轉(zhuǎn)變。零售方面，要持之以恒抓好代發(fā)、代繳、銀行卡結(jié)算和收單、銀證銀期第三方存管等根底產(chǎn)品營銷，努力提高電子、廳堂等各類渠道效勞水平，以此帶動個人結(jié)算型存款開展。同業(yè)方面，要通過完善業(yè)務(wù)合同、強化業(yè)務(wù)關(guān)系管理，持續(xù)穩(wěn)固并擴大結(jié)算型同業(yè)負債規(guī)模。積極主動應(yīng)對利率市場化，穩(wěn)健開展各類主動負債。二是從傳統(tǒng)存款向市場化負債過渡，主動負債長期仍有巨大增長空間。與國際性銀行比擬，我國銀行在負債結(jié)構(gòu)上過于依賴傳統(tǒng)存款，主動負債占比明顯偏低。主動負債長期趨增的態(tài)勢明顯［3-4］。具體來說，繼續(xù)推動發(fā)行同業(yè)存款，認真做好面向企業(yè)、零售客戶發(fā)行大額存單的準備工作。在合理控制總量和比例結(jié)構(gòu)的前提下，穩(wěn)妥開展結(jié)構(gòu)性存款，并以之為切入點，配套跟進其他效勞，努力將客戶的結(jié)構(gòu)性存款賬戶轉(zhuǎn)化為資金歸集賬戶和支付結(jié)算賬戶。三是統(tǒng)籌利用境內(nèi)外兩個市場，推動發(fā)行綠色金融債、小微企業(yè)專項金融債。在拓寬負債的同時，結(jié)合市場利率走勢，合理把握各類主