2023/1/81保險學2023/1/61保險學12023/1/82教材：魏華林、林寶清主編.《保險學》[M].高等教育出版社，2006年3月第2版參考書目：孫祁祥著.《保險學》[M].北京大學出版社，2003年1月張洪濤.鄭功成.《保險學》[M].北京：中國人民大學出版社，1999劉冬姣.《人身保險》[M].北京：中國金融出版社，2001沈治中、熊福生，《壽險精算學》[M].武漢大學出版社，2003吳小平.保險原理與實務［M］.北京：中國金融出版社，2002.[美]C·小阿瑟·威廉斯等.《風險管理與保險》［M］.北京：經濟科學出版社，2000《中華人民共和國保險法》《保險研究》、《中國保險報》、各保險網站及其它涉及保險的雜志、報紙《保險學》課程教材及參考書目2023/1/62教材：《保險學》課程教材及參考書目22023/1/83《保險學》基本內容第一章

風險與保險第二章保險的性質與功能第三章保險合同第四章保險的基本原則第五章財產保險第六章責任保險第七章人身保險2023/1/63《保險學》基本內容第一章

風險與3第一章風險與風險管理第一節(jié)風險概述第二節(jié)風險管理第三節(jié)風險、風險管理與保險第一章風險與風險管理第一節(jié)風險概述4第一節(jié)風險概述一、風險的概念（一）風險的含義風險一般是指某種事件發(fā)生的不確定性風險的特定含義是指某種損失發(fā)生的不確定性（二）風險的構成要素

1．風險因素。風險因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因。它是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內在或間接原因第一節(jié)風險概述一、風險的概念5（1）實質風險因素。實質風險因素是指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即是指某一標的本身所具有的足以引起或增加損失機會和加重損失程度的客觀原因和條件。（2）道德風險因素。道德風險因素是與人的品德修養(yǎng)有關的無形的因素，即是指由于個人不誠實、不正直或不軌企圖，故意促使風險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件。（3）心理風險因素。心理風險因素又叫風紀風險因素，是與人的心理狀態(tài)有關的無形的因素，即是指由于人們不注意、不關心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致增加風險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素。（1）實質風險因素。實質風險因素是指有形的、并能直接影響事物62．風險事故風險事故是指造成生命財產損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。風險只有通過風險事故的發(fā)生，才能導致?lián)p失。風險事故意味著風險的可能性轉化為現實性風險事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現象，社會經濟的變動，人或物本身2．風險事故73．損失在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少，即經濟損失。在保險實務中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風險事故導致的財產本身的損失和人身的傷害，間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責任損失等。多數情況下，間接損失的金額很大，有時甚至超過直接損失。3．損失8二、風險的分類1.依風險產生的環(huán)境分類，風險有靜態(tài)風險和動態(tài)風險靜態(tài)風險是指在社會經濟正常的情況下，自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風險動態(tài)風險是指由于社會經濟、政治、技術以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風險二、風險的分類1.依風險產生的環(huán)境分類，風險有靜態(tài)風險和動態(tài)9

靜態(tài)風險與動態(tài)風險的區(qū)別：風險性質不同。靜態(tài)風險一般均為純粹風險；而動態(tài)風險則既包含純粹風險也包含投機風險發(fā)生特點不同。靜態(tài)風險在一定條件下具有一定的規(guī)律性，變化比較規(guī)則，可以通過大數法則加以測算；動態(tài)風險的變化卻往往不規(guī)則，無規(guī)律可循，難以用大數法則進行測算。影響范圍不同。靜態(tài)風險通常只影響少數個體；而動態(tài)風險的影響則比較廣泛，往往會帶來連鎖反應。靜態(tài)風險與動態(tài)風險的區(qū)別：10

2.依據風險的性質分類，風險有純粹風險和投機風險純粹風險是指只有損失機會而無獲利可能的風險投機風險是相對于純粹風險而言的，它是指既有損失機會又有獲利可能的風險2.依據風險的性質分類，風險有純粹風險和投機風險113、按風險產生的原因分類，自然風險，社會風險，經濟風險和技術風險，政治風險自然風險，是指由于自然現象或物理現象所導致的風險。社會風險，是由于個人行為反?；虿豢深A測的團體的過失、不當、故意行為所致的損害風險。經濟風險，是指在產銷過程中，由于有關因素變動或估計錯誤而導致的產量減少或價格漲跌的風險。技術風險，是指伴隨著科學技術的發(fā)展、生產方式的改變而發(fā)生的風險。政治風險，是指在對外投資和貿易過程中，因政治原因或訂約雙方不能控制的原因，使債權人可能遭受損失的風險。3、按風險產生的原因分類，自然風險，社會風險，經濟風險和技術124.依損失的范圍分類，風險有基本風險和特定風險基本風險是指非個人行為引起損失或損害的風險，這種風險實際上是一種團體風險，是個人不能預防的風險特定風險是指風險的產生及造成的后果只與特定的人或部門相關的風險4.依損失的范圍分類，風險有基本風險和特定風險135.依風險的對象分類，風險有財產風險、人身風險、責任風險和信用風險財產風險是指導致一切有形財產的損毀、滅失或貶值的風險。財產損失通常包括財產的直接損失和間接損失兩個方面人身風險是指導致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風險。人身風險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費用損失責任風險是指個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應負法律責任或契約責任的風險信用風險是指在經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經濟損失的風險。5.依風險的對象分類，風險有財產風險、人身風險、責任風險和信14二、風險的特征

(一)風險的客觀性

風險不以人的意志為轉移，是獨立于人的意識之外的客觀存在人們只能在一定的時間和空間內改變風險存在和發(fā)生的條件，降低風險發(fā)生的頻率和損失幅度，但是，從總體上說，風險是不可能徹底消除的正是風險的客觀存在，決定了保險的必要性二、風險的特征(一)風險的客觀性15(二)風險的損害性(三)風險的發(fā)展性人類社會自身進步和發(fā)展的同時，也創(chuàng)造和發(fā)展了風險風險會因時間、空間因素的發(fā)展變化而有所發(fā)展與變化(二)風險的損害性16

(四)風險的不確定性風險及其所造成的損失在總體上具有必然性，是可知的；但在個體上卻是偶然的，不可知的，具有不確定性空間上的不確定性時間上的不確定性結果上的不確定性正是風險的這種總體上的必然性與個體上的偶然性的統(tǒng)一，構成了風險的不確定性，構成了保險的風險，從而，形成了經濟單位與個人對保險的需求。(四)風險的不確定性17

(五)風險的可測定性運用統(tǒng)計方法去處理大量相互獨立的偶發(fā)風險事故，其結果可以比較準確地反映風險的規(guī)律性根據以往大量資料，利用概率論和數理統(tǒng)計的方法可測算出風險事故發(fā)生的概率及其損失幅度，并且可構造出損失分布的模型，成為風險估測的基礎(五)風險的可測定性18一生風險事故概率

風險事故發(fā)生概率受傷1／3

難產1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

－－每年都可能遇到的風險事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染而死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000§§§§§§§§§§§§一生風險事故概率

風險事故發(fā)19一生風險事故概率

風險事故發(fā)生概率死于手術并發(fā)證1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車時死于車禍1／130000

吃東西時噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000

－－每年都可能遇到的風險事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛滋病1／97

死于飛機失事1／4000

死于狂犬病1／700000

一生中可能道遇到的危險有§§§§§§§§§§§§一生風險事故概率

風險事故發(fā)20第二節(jié)風險管理一、風險管理的概念（一）風險管理發(fā)展簡史風險管理自古以來就在發(fā)揮作用，只是形式不正規(guī)正式的風險管理的歷史較短且操作范圍較窄1955－1964年間，誕生了現代風險管理大多數現代風險管理形式是從保險購買實踐中發(fā)展而來的1960年之后，在風險管理發(fā)展中一個重要的事例是不再使用傳統(tǒng)的保險產品（二）

風險管理的含義風險管理是研究風險發(fā)生規(guī)律和風險控制技術的一門新興管理科學。它是一個組織或個人用以降低風險的負面影響的決策過程。具體而言，就是組織或個人通過風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎上優(yōu)化組合各種風險管理技術，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致?lián)p失的后果，以最小的成本獲得最大安全保障。

第二節(jié)風險管理一、風險管理的概念21二、風險管理的程序

（一）風險識別風險識別是指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和對風險性質進行鑒定的過程。即對尚未發(fā)生的、潛在的和客觀存在的各種風險系統(tǒng)地、連續(xù)地進行識別和歸類，并分析產生風險事故的原因。識別風險主要包括感知風險和分析風險兩方面內容。（二）風險估測風險估測是在風險識別的基礎上，通過對所收集的大量資料進行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失幅度

（三）風險評價風險評價是指在風險識別和風險估測的基礎上，對風險發(fā)生的概率、損失程度，結合其他因素全面進行考慮，評估發(fā)生風險的可能性及其危害程度，并與公認的安全指標相比較，以衡量風險的程度，并決定是否需要采取相應的措施。

二、風險管理的程序22（四）選擇風險管理技術

風險管理技術分為控制型和財務型兩大類控制型的目的是降低失頻率和減少損失幅度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件財務型的目的是以提供基金的方式，對無法控制的風險做財務上的安排（五）風險管理效果評價風險管理效果評價是指對風險管理技術適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估

風險處理對策是否最佳，可通過評估風險管理的效益來判斷。效益＝安全保障/成本＝對策減少的損失/所需費用＋機會成本（四）選擇風險管理技術23衡量風險的幾個指標損失機會，損失機會又叫損失頻率，是指在一定時間范圍內實際損失或預期損失的數量與所有可能發(fā)生損失的數量的比值。具體可以指一定時期內，一定數目的風險單位可能（或實際）發(fā)生損失的數量次數，通常以分數或百分率來表示。用于度量事件是否經常發(fā)生。損失程度，是指一次風險事故發(fā)生造成的損失規(guī)模大小或金額多少。它是發(fā)生損失金額的算術平均數，用來度量每一事故造成的損害。通常情況下，發(fā)生損失的頻率和損失程度成反比關系。從保險的角度看，損失機會越高，并不意味著風險越大。同樣，損失程度越嚴重，也并不意味著風險越大。衡量風險的幾個指標損失機會，損失機會又叫損失頻率，是指在24四、風險管理的目標風險管理的基本目標是以最小成本，獲得最大安全保障效益風險管理具體目標可以概括為損失前目標和損失后目標損失前目標是指通過風險管理消除和減少風險發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產、生活環(huán)境損失后目標是指通過風險管理在損失出現后及時采取措施，組織經濟補償，幫助企業(yè)迅速恢復生產和生活秩序。四、風險管理的目標25四、風險管理的方法（一）控制型風險管理技術

控制型風險管理技術的實質是在風險分析的基礎上，針對企業(yè)所存在的風險因素采取控制技術以降低損失頻率和減輕損失程度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。主要表現為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時，將損失減少到最低限度。控制型風險管理技術的具體方法主要有：避免、預防和抑制

四、風險管理的方法26避免避免是指設法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風險單位和中途放棄某些既存的風險單位，采取主動放棄或改變該項活動的方式避免風險的方法一般當某特定風險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當高或處理風險的成本大于其產生的效益時采用是一種最徹底、最簡單的方法，但卻也是消極的方法避免方法的采用通常會受到限制避免27預防損失預防是指在風險事故發(fā)生前為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施目的在于通過消除或減少風險因素而降低損失發(fā)生頻率抑制損失抑制是指在損失發(fā)生時或損失發(fā)生之后為減小損失程度而采取的各項措施。它是處理風險的有效技術預防28（二）財務型風險管理技術

財務型風險管理技術是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本

財務型風險管理技術主要包括以下方法：自留自留風險是指對風險的自我承擔，即企業(yè)或單位自我承受風險損害后果的方法。自留風險有主動自留和被動自留之分通常在風險所致?lián)p失頻率和幅度低、損失在短期內可以預測以及最大損失不影響企業(yè)或單位財務穩(wěn)定時采用自留風險的方法會因風險單位數量的限制或自我承受能力的限制，而無法實現其處理風險的功效

（二）財務型風險管理技術29轉移轉移是指通過合理措施，將風險及其財務后果從一個主體轉移給另一個主體。轉移有非保險轉移和保險轉移財務型非保險轉移，是通過外部資金來支付可能發(fā)生的損失，轉移財務負擔。財務型保險轉移，是指通過購買保險將可能發(fā)生的損失轉移給保險人承擔，以確定的支出換取不確定的損失。轉移30第三節(jié)可保風險一、概念是指可以被保險公司接受的風險，或可以向保險公司轉嫁的風險。二、可保風險的要件1、風險不是投機的2、風險必須是偶然的3、風險必須是意外的4、風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性5、風險應有重大損失的可能性第三節(jié)可保風險一、概念31第二章保險的性質與功能第二章保險的性質與功能32第一節(jié)保險的功能

一、保險的基本功能（一）分散危險功能為了確保經濟生活的安定、分散危險，保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災害事故或人身事件所致經濟損失，通過直接攤派或收取保險費的辦法平均分攤給所有被保險人，這就是保險的分散危險功能。（二）補償損失功能保險把集中起來的保險費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經濟損失，保險所具有的這種補償能力就是保險的補償損失功能。分散危險和補償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險本質特征的最基本反映，最能表現和說明保險分配關系的內涵。因此，它們是保險的兩個基本功能。第一節(jié)保險的功能一、保險的基本功能33第一節(jié)保險的功能二、保險的派生功能（一）積蓄基金功能

保險分散危險包含了二層意思：

（1）空間上分散；（2）時間上分散。從時間上分散來看，分攤經濟損失就帶有預提分擔金的因素，預提而尚未賠償或給付出去的分攤金則必然形成積蓄。保險這種以保險費的形式預提分攤金并把它積蓄下來，實現時間上分散危險的功能，就是保險的積蓄保險基金功能。當然，不實行預收保險制的合作保險形態(tài)，因不具備時間上分散危險損失機制，因而也就不具有該項功能。從概念的內涵上可以看出積蓄保險基金是為了達到時間上分散危險，可見，該功能是由保險的基本功能之中的分散危險功能派生而來的。第一節(jié)保險的功能二、保險的派生功能34第一節(jié)保險的功能

三、保險的派生功能（二）監(jiān)督危險功能分散危險的經濟性質表現為保險費的分擔，參加保險者必然要求盡可能減輕保費負擔而獲得同樣的保險保障。因此，他們之間必然要發(fā)生相互間的危險監(jiān)督，以期盡量消除導致危險發(fā)生的不利因素，達到減少損失和減輕負擔的目的。保險的這種功能，就是監(jiān)督危險功能。監(jiān)督危險在行會合作保險和相互保險中是在其會員之間進行的，商業(yè)保險則在保險人與被保險人之間進行的。監(jiān)督危險是為了減少損失補償，所以該功能是保險基本功能之中的補償損失功能的派生功能，也是使保險分配關系處于良性循環(huán)的客觀要求。第一節(jié)保險的功能三、保險的派生功能35第二節(jié)保險的作用一、保險在微觀經濟中的作用

保險在微觀經濟中的作用主要是指保險作為經濟單位或個人風險管理的財務手段所產生的對微觀主體的經濟效應。

（一）有利于受災企業(yè)及時恢復生產（二）有利于企業(yè)加強經濟核算

（三）有利于企業(yè)加強危險管理（四）有利于安定人民生活（五）有利于民事賠償責任的履行

第二節(jié)保險的作用一、保險在微觀經濟中的作用36第二節(jié)保險的作用二、保險在宏觀經濟中的作用

保險在宏觀經濟中的作用是保險功能的發(fā)揮對全社會和國民經濟總體所產生的經濟效應。（一）保障社會再生產的正常進行（二）推動商品的流通和消費（三）推動科學技術向現實生產力轉化（四）有利于財政和信貸收支平衡的順利實現（五）增加外匯收入，增強國際支付能力（六）動員國際范圍內的保險基金

小結：保險在宏觀和微觀經濟活動中的作用有二：一是發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用，保障社會經濟的安定；二是發(fā)揮社會助動器的作用，為資本投資、生產和流通保駕護航。

第二節(jié)保險的作用二、保險在宏觀經濟中的作用37第三節(jié)

商業(yè)保險

一、商業(yè)保險的概念（一）商業(yè)保險的定義商業(yè)保險，又稱合同保險或自愿保險。所謂商業(yè)保險，即保險雙方當事人（保險人和投保人）自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費，用于建立保險基金；當被保險人發(fā)生合同約定的財產損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務。

《中華人民共和國保險法》第2條給保險下的定義是：“本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。”可見，我國的《保險法》是一部“商業(yè)保險法”。

第三節(jié)商業(yè)保險一、商業(yè)保險的概念38第三節(jié)

商業(yè)保險

一、商業(yè)保險的概念（二）商業(yè)保險的構成要素1.專營機構2.保險合同3.保險利益4.大數法則5.保險基金

第三節(jié)商業(yè)保險一、商業(yè)保險的概念39第三節(jié)

商業(yè)保險二、商業(yè)保險與類似制度比較（一）商業(yè)保險與社會保險比較

社會保險是指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險。主要險種有社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和醫(yī)療保險三種。社會保險是社會保障的主要內容。1.實施方式不同2.舉辦主體不同3.保費來源不同4.保險金額不同

第三節(jié)商業(yè)保險二、商業(yè)保險與類似制度比較40第三節(jié)

商業(yè)保險二、商業(yè)保險與類似制度比較（二）商業(yè)保險與政策性保險比較

政策性保險可分為兩類，一是社會政策性保險，即社會保險；另一是經濟政策性保險，也就是政府為實現某項經濟政策而舉辦的保險，如農業(yè)保險、出口信用保險等。經濟政策性保險的對象一般是關系國計民生比較重大的項目。

1.舉辦主體不同2.經營目標不同3.承保機制不同

第三節(jié)商業(yè)保險二、商業(yè)保險與類似制度比較41第三節(jié)

商業(yè)保險

二、商業(yè)保險與類似制度比較（三）商業(yè)保險與儲蓄比較1.經濟范疇不同2.需求動機不同3.權利主張不同4.運行機制不同（四）商業(yè)保險與救濟比較儲蓄是自助、單獨進行的善后對策，保險是互助合作的善后對策，而救濟則是依賴外援，提供救濟的有政府、社會團體和公民個人。1.權利義務不同2.給付對象不同3.主張權利不同

第三節(jié)商業(yè)保險二、商業(yè)保險與類似制度比較42第三節(jié)

商業(yè)保險三、商業(yè)保險與類似制度比較（五）商業(yè)保險與賭博比較

商業(yè)保險與賭博從表現形態(tài)上看具有相似之處：其一，單個的給付與反給付不均等。保險方面有給付而未能得到反給付或得到更多反給付（保費與賠款比較），賭博也如此。其二，給付的確定性與反給付的不確定性。盡管如此，兩者還是存在著很大的差異。1.目的不同2.條件不同3.機制不同4.社會后果不同

第三節(jié)商業(yè)保險三、商業(yè)保險與類似制度比較43第四節(jié)

保險公司一、保險公司的性質我國保險公司與世界各國的保險公司一樣，是非銀行金融機構的一種形態(tài)。二、保險公司的功能保險公司的功能可分為兩組，一是作為組織保險經濟活動和經營保險業(yè)務的專業(yè)公司的功能，有組織保險經濟補償（簡稱：組織經濟補償）功能、掌管保險基金功能和防災防險功能。二是作為金融機構的保險公司的功能，有融通資金和吸收儲蓄的功能。所謂的金融型保險公司，即是組織經濟補償和融通資金這兩個基本功能的統(tǒng)一。第四節(jié)保險公司一、保險公司的性質44第四節(jié)

保險公司二、保險公司的功能（一）組織經濟補償功能——基本功能之一

保險公司通過承保業(yè)務把被保險人的風險集中在自己身上，出險時則履行賠償義務，實現了保險的補償損失功能；另一方面，它又通過擴大承保面（標的大量化）和再保險把風險分散出去，在被保險人和保險人之間進行風險的分攤，從而實現了保險分散危險損失的功能。保險公司這種集散風險的操作能力，就是保險公司組織經濟補償的功能。保險公司組織經濟補償的功能與保險的分散危險和補償損失這兩個基本功能相對應，并由保險的這兩個基本功能決定。同時，保險公司組織經濟補償功能則又是保險的這兩個基本功能實現的條件。第四節(jié)保險公司二、保險公司的功能45第四節(jié)

保險公司

二、保險公司的功能（二）掌管保險基金的功能

保險公司為了實現其組織經濟補償的功能，通過收取保費，建立賠付或給付準備金（保險基金）。保險費的收入表現為貨幣單方面轉移，保單相當于有條件的“債權證書”，所以，盡管保險公司所積累的保險基金屬于保險公司所有（壽險保單的現金價值除外），但是，從保險分配關系的本質看，毋寧說是保險公司的或有債務。保險公司的這種負債，就是其掌管保險基金的功能。該功能由保險的積蓄保險基金功能所決定，同時又是保險積蓄保險基金功能實現的條件。

第四節(jié)保險公司二、保險公司的功能46第四節(jié)

保險公司二、保險公司的功能（三）防災防險功能保險公司所具有的為保障國家、經濟單位和個人財產安全及維護人民身體健康和生命安全提供服務的能力，即為保險公司的防險防災功能。該功能是保險監(jiān)督危險功能的要求和實現的條件。（四）融通資金功能——基本功能之一保險公司把積累的暫時不需要賠付或給付的巨額保險基金用于短期貸放或投資，這種把補償基金轉化為生產建設基金資金的能力，就是保險公司的融通資金功能。該功能是基于保險公司掌管保險基金的功能，或者說是后者的派生功能，也是保險公司之所以被稱為金融機構的條件。第四節(jié)保險公司二、保險公司的功能47第四節(jié)

保險公司二、保險公司的功能（五）吸收儲蓄功能

嚴格地說，只有壽險公司才具備該項功能?；趬垭U可提供長期性資金，同時也為了迎合和吸引顧客，保險公司設計了諸如生死兩全保險、年金保險、兒童保險、婚嫁保險等等名目繁多的帶有儲蓄性質的保險險種，從而將保險與儲蓄巧妙地結合起來，這就使得保險公司具備了吸收儲蓄的功能。在這里提的是“吸收儲蓄功能”，而不是“儲蓄功能”，因為儲蓄是屬于貨幣信用的范疇，既非保險的功能，亦非保險公司的功能。第四節(jié)保險公司二、保險公司的功能48第三章保險合同第一節(jié)保險合同的概念第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)保險合同的訂立、變更和終止第四節(jié)保險合同糾紛的處理第三章保險合同第一節(jié)保險合同的概念49合同也稱契約，是平等主體的當事人為了實現一定目的，以雙方或多方意思表示一致設立、變更和終止權利義務關系的協(xié)議。

保險合同是指保險雙方當事人為了實現保險經濟保障的目的，明確雙方權利與義務關系，設立、變更和終止這種權利與義務關系的協(xié)議

合同也稱契約，是平等主體的當事人為了實現一定目的，以雙方50第一節(jié)保險合同概述一、保險合同與一般合同的共性1.合同的當事人必須具有民事行為能力2.保險合同的雙方當事人意思表示一致的行為3.合法第一節(jié)保險合同概述一、保險合同與一般合同的共性51二、保險合同的特征－－獨有特征（一）補償性

主要針對財產保險而言（二）個人性（三）條件性二、保險合同的特征－－獨有特征52保險學原理53（四）射幸性?射幸合同是合同的效果在訂約時不能確定的合同，即合同當事人一方的履約有賴于偶然事件的發(fā)生?保險合同是一種典型的射幸合同?保險合同的射幸性是就單個保險合同而言的

保險學原理53（四）射幸性53（五）附合性?附合合同又叫依附合同，即一方當事人就合同的主要內容，事先印就好標準合同條款供另一方當事人選擇，另一方當事人只能作取與舍的決定，無權擬定合同的條文?保險合同是典型的附合合同（六）雙務性?雙務合同是指合同當事人雙方相互都承擔義務的合同?單務合同是指合同只對當事人一方發(fā)生權利，而對他方當事人只發(fā)生義務?保險合同是雙務合同是附有條件的雙務合同

（五）附合性54三、保險合同的分類（一）按照保險合同的性質分類?補償性保險合同是指保險人的責任，以補償被保險人的經濟損失為限，并不得超過保險金額

?各類財產保險合同和人身保險中的健康保險合同的疾病津貼和醫(yī)療費用都屬于補償性保險合同

?給付性保險合同是指保險金額由雙方事先約定，在保險事件發(fā)生或約定的期限屆滿時，保險人按合同規(guī)定標準金額給付，不得增減，也不用再行計算?各類壽險合同屬于給付性保險合同

三、保險合同的分類55（二）按照保險標的不同分類?財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的的保險合同。其標的包括有形財產、無形財產以及有關的利益、責任、信用等。?人身保險合同是以人的生命和身體為保險標的的保險合同（二）按照保險標的不同分類56（三）按照保險標的的價值在投保時是否確定分類

?定值保險合同是指在訂立保險合同時，投保人和保險人事先約定保險標的的價值（即保險價值）作為保險金額，并將二者都載明于保險合同中，在保險事故發(fā)生時，不管實際價值發(fā)生變化與否，保險人均以保險金額作賠償的依據

?不定值保險合同是指在訂立保險合同時并不約定保險標的的價值（即保險價值），只列明保險金額作為賠償的最高限額，當發(fā)生保險事故時，由保險人核定實際損失價值，在實際損失范圍內按照保障程度計賠

（三）按照保險標的的價值在投保時是否確定分類57不定值保險合同的三種具體形式足額保險：保險金額等于保險標的的實際價值?發(fā)生全損理賠時，足額保險，十足賠償不足額保險：保險金額小于保險標的的實際價值?發(fā)生全損理賠時，不足額保險，按保障程度賠償超額保險：保險金額大于保險標的的實際價值?超額保限，超過部分則無效不定值保險合同的三種具體形式足額保險：保險金額等于保險標的的58（四）按照保險合同保障的風險責任分類?單一風險合同是指只承保一種風險責任的保險合同

?農作物雹災保險合同，只對于冰雹造成的農作物損失負責賠償。屬于單一風險合同?綜合風險合同是指承保兩種以上的多種特定風險責任的保險合同。?綜合風險合同必須把承保的風險責任一一列舉?一切險合同是指除了列舉的除外不保的風險外，保險人承擔其他一切風險責任的保險合同（四）按照保險合同保障的風險責任分類59（五）按照保險人是否轉移保險責任分類

?原保險合同是指保險人與投保人之間簽訂的保險合同，合同直接保障的對象是被保險人。

?再保險合同是指保險人為將其承保的保險責任轉移給另一保險人或為接受另一保險人轉移來的保險責任而訂立的保險合同，合同直接保障的對象是保險人（五）按照保險人是否轉移保險責任分類60第二節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體

保險合同的主體是保險合同的參加者，是在保險合同中享有權利并承擔義務以及協(xié)助保險合同的訂立與履行的人。

第二節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體61第二節(jié)保險合同的要素一?保險合同的主體包括保險合同的當事人和關系人（一）保險合同的當事人

保險合同的當事人是指直接參與訂立保險合同，并與保險合同發(fā)生直接的權利義務關系的人。?保險合同的當事人包括保險人與投保人。

第二節(jié)保險合同的要素一?保險合同的主體包括保62?保險人叫承保人，是指經營保險業(yè)務，與投保人訂立保險合同，享有收取保險費的權利，并對被保險人承擔損失賠償或給付保險金義務的一方當事人

?《保險法》第10條第3款:“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的保險公司?！北ｋU人?保險人叫承保人，是指經營保險業(yè)務，與投保人訂立保險合同63?投保人又叫要保人，是指與保險人訂立保險合同并負有交付保險費義務的另一方當事人。

?

《保險法》第10條第2款:“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人?！?/p>

投保人?投保人又叫要保人，是指與保險人訂立保險合同并負有交付保64投保人必須具備的條件投保人可以是法人也可以是自然人具有完全的民事行為能力《民法通則》關于行為能力主體資格的規(guī)定：

對投保的標的具有保險利益－－特殊要求負有繳納保險費的義務法律條件投保人必須具備的條件投保人可以是法人也可以是自然人法律條件65（二）保險合同的關系人

保險合同的關系人是指與保險合同發(fā)生間接的權利義務關系的人，他們對保險合同利益享有獨立的請求權

?被保險人是受保險合同保障的人，即有權按照保險合同規(guī)定向保險人請求賠償或保險金給付的人。?

《保險法》第22條第2款：“被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人”

（二）保險合同的關系人66關于被保險人的資格在財產保險合同中，自然人和法人都可以作為被保險人在人身保險合同中，只有有生命的自然人才能充當被保險人在以死亡為給付保險金條件的保險合同中，無民事行為能力的人不得成為被保險人關于被保險人與投保人的關系同屬一人：當投保人為自己的利益投保時，被保險人和投保人同屬一人分屬兩人：當投保人為他人的利益投保時，被保險人和投保人分屬兩人關于被保險人的資格在財產保險合同中，自然人和法人都可以作為被67各類保險的被保險人在財產保險中，被保險人是保險財產的權利主體在人身保險中，被保險人是從保險合同中獲得生命、身體機能保障的人也是保險事故發(fā)生的本體在責任保險中，被保險人是對他人財產毀損或人身傷害負有經濟賠償責任的人在信用保險中，被保險人因他人失信，而有可能遭受經濟損失的人在保證保險中，被保險人是指因自身失信可能導致他人損失的人各類保險的被保險人在財產保險中，被保險人是保險財產的權利主體68?

受益人又叫保險金的受領人。即人身保險合同中由被保險人或投保人指定，當保險合同規(guī)定的條件實現時有權領取保險金的人。?

《保險法》第22條第3款：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人”。?受益人一般屬于人身保險范疇的特定關系人，是人身保險合同所特有的主體，且多存在于死亡保險合同中?受益人可以是一人，也可以是數人?在財產保險合同中一般沒有受益人的規(guī)定受益人?受益人又叫保險金的受領人。即人身保險合同中由被保險人或投69關于受益人的資格法律對于受益人的資格并無特別限制受益人可以是自然人也可以是法人受益人可以是投保人或被保險人本人，也可以是他們之外的第三人，且無特別關系的限定但是，通常情況下，當受益人不是被保險人或投保人本人時，則多為與其有利害關系的自然人甚至活體胎兒也可以為受益人關于受益人的資格法律對于受益人的資格并無特別限制70受益人的兩種形式不可撤銷的受益人

即在簽訂保險合同時確定且不得隨意撤銷，只允許在受益人同意下更換受益人可撤銷的受益人

即在保險合同的有效期內，投保人或被保險人可以中途變更和撤銷受益人的受益權受益人的形式在簽訂保險合同時確定受益人的兩種形式不可撤銷的受益人71受益人產生的唯一方式是指定有權指定受益人的主體是被保險人或投保人若投保人指定受益人，必須經被保險人同意在團體壽險中，受益人的指定權僅歸被保險人所有當指定數人為受益人時，同時也必須指定他們的受益順序和各自的受益份額，否則，將在所有的受益人中進行平分受益人中途也可以變更有權變更受益人的主體是被保險人或投保人若投保人變更受益人，也必須經被保險人同意關于受益人的產生與變更受益人產生的唯一方式是指定關于受益人的產生與變更72關于受益人的受益權受益人的受益權即保險金的請求權受益人取得受益權的唯一方式是經被保險人或投保人指定當保險合同已經指定受益人時，受益人的受益權將受到法律的保護，任何人無權分享受益人的受益權是一種期得權利，而非即得權利受益人的受益權是一種不確定的權利受益人在受益權實現之前無權轉讓該權利關于受益人的受益權受益人的受益權即保險金的請求權73二、保險合同的客體客體是指在民事法律關系中主體履行權利和義務時共同的指向。

?客體在一般合同中稱為標的，即物、行為、智力成果等。?保險合同的客體不是保險標的本身，而是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益，即保險利益。

?保險標的是保險利益的載體

?保險利益是保險合同得以成立的根本前提和條件條件，也是維持保險合同有效的重要條件之一

二、保險合同的客體74（一）保險利益是保險合同的客體?保險合同雙方當事人訂約的目的并非保障保險標的不發(fā)生保險事故，而是為了實現保險經濟保障?保險經濟保障表現為被保險人在發(fā)生保險事故遭到損失或者約定的保險期限屆滿時，能夠得到保險經濟賠償或給付?保險賠償或給付并非再造一個相同的標的，而是以保險標的為有形載體，保障保險合同雙方當事人共同關心的基于保險標的上的經濟利益，即保險利益

（一）保險利益是保險合同的客體75(二)保險利益是保險合同得以成立的前提條件，也是維持保險合同有效的重要條件之一?投保人必須憑借保險利益投保，保險人憑借保險利益才可以承保，對投保標的無保險利益的人不能充當該標的的投保人?

《保險法》第11條：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！?/p>

?保險合同成立后，因某種原因，保險利益消失，保險合同也隨之失效(二)保險利益是保險合同得以成立的前提條件，也是維持保險合同76保險標的與保險利益的關系

保險標的與保險利益互為表里、互相依存，保險標的是保險利益的有形載體，保險利益是保險標的的經濟內涵，也是投保人轉嫁風險的經濟額度，同時也是保險人確定其承擔最高責任限額的重要依據保險標的與保險利益的關系保險標的與保險利益互為表里77三、保險合同的內容?保險合同的內容是指保險合同當事人之間由法律確認的權利和義務?保險合同當事人的權利和義務通常通過保險合同條款的形式反映出來?保險條款是記載保險合同內容的條文、款目，是保險合同雙方享受權利與承擔義務的主要依據，一般事先印制在保險單上三、保險合同的內容78保險條款的類型?基本條款又稱普通條款，是指保險人事先準備或印就在保險單上的有關保險合同雙方當事人權利和義務的基本事項?附加條款是指保險合同雙方當事人根據需要，在保險合同基本條款之外附加的以擴大或限制原條文中所規(guī)定的權利和義務的補充性條款。附加條款不能獨立承保?法定條款是指根據法律規(guī)定，在保險合同中必須列明的保險條款?任意條款又稱選擇條款，是指根據保險合同當事人的某種需要選入保險合同內容以供當事人自由選擇的條款保險條款的類型?基本條款又稱普通條款，是指保險人事先準備或79保險合同的內容《保險法》第19條１．保險合同當事人和關系人的名稱和住所２．保險標的

是投保人申請投保的財產及其有關利益或者人的壽命和身體

３．保險責任是指在保險合同中載明的對于保險標的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應承擔的經濟賠償和給付保險金的責任

4．責任免除是對風險責任的限制，是指保險人不負賠償和給付責任的范圍保險合同的內容《保險法》第19條80關于責任免除

責任免除明確的是哪些風險的發(fā)生造成的損失與保險人的賠付責任無關

?不承保的風險，即損失原因免除；

?不承擔賠償責任的損失，即損失免除；

?不承保的標的，包括絕對不保的和可特約承保的標的。?

《保險法》規(guī)定，保險人對責任免除事項不僅要明確列明，還要明確說明，否則該條款不產生效力

關于責任免除責任免除明確的是哪些風險的發(fā)生造成的815．保險期間是指保險合同的有效期間。即保險人為被保險人提供保險保障的起訖時間，亦是保險合同依法存在的效力期限6．保險責任開始時間是指保險人開始承擔保險責任的時間，我國保險實務中通常采用“零時起保制”

7．保險價值是指保險合同雙方當事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎的保險標的的價值8．保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額5．保險期間是指保險合同的有效期間。即保險人為被保險人提供保82關于保險金額的確定在財產保險中，保險金額要根據保險價值來確定在責任保險和信用保證保險中，一般由保險雙方當事人在簽訂保險合同時依據保險標的的具體情況商定一個最高賠償限額，還有些責任保險在投保時并不確定保險金額在人身保險中，根據被保險人的經濟保障需要與支付保險費的能力由保險雙方當事人協(xié)商確定保險金額需要注意的是，保險金額只是保險人負責賠償的最高限額，實際賠償金額在保險金額內視情形而定。關于保險金額的確定在財產保險中，保險金額要根據保險價值來確定839．保險費以及支付辦法?保險費是指投保人支付的作為保險人承擔保險責任的代價。?保險費的繳納辦法及繳納時間。財產保險一般為訂約時一次付清保險費，長期壽險則既可以訂約時一次躉繳保險費也可以訂約時先付第一期保險費，在訂約后的一定期間內采用定期交付定額或遞增、遞減保險費等辦法。9．保險費以及支付辦法84關于保險費?保險費的多少是由保險金額的大小和保險費率的高低以及保險期限等因素決定的。?保險費率是指保險人在一定時期按一定保險金額收取保險費的比例，通常用百分率或千分率來表示。?保險費率一般由純費率和附加費率兩部分組成。?純費率也稱凈費率，是保險費率的基本部分，在財產保險中，主要是依據保險金額損失率（保險金額與損失賠償金額的比例）來確定；在人身保險中，則是根據人的死亡率或生存率和利率等因素來確定的。?附加費率是指一定時期內保險人業(yè)務經營費用和預定利潤的總數同保險金額之比率。關于保險費?保險費的多少是由保險金額的大小和保險費率的高低8510．保險金賠償或給付辦法在財產保險中表現為支付賠款，在人身保險中表現為給付保險金。11．違約責任和爭議處理?違約責任是指保險合同當事人因其過錯致使合同不能履行或不能完全履行，即違反保險合同規(guī)定的義務而應承擔的責任?爭議處理條款是指用以解決保險合同糾紛適用的條款12．訂立合同的年、月、日訂立合同的年、月、日，通常是指合同的成立時間13．保險雙方當事人的主要義務10．保險金賠償或給付辦法86投保方的主要義務

（一）繳納保險費的義務（二）通知義務1.危險增加的通知義務2.保險事故發(fā)生后及時通知的義務（三）避免損失擴大的義務投保方的主要義務（一）繳納保險費的義務87保險人的主要義務

（一）確定損失賠償責任基本責任、附加責任、除外責任規(guī)定除外責任的原因1.避免保險人遭受重大損失2.限制對非偶然事故的賠償3.避免逆選擇除外責任的內容：除外地點、除外風險、除外財產、除外損失保險人的主要義務（一）確定損失賠償責任88（二）履行賠償給付義務1、賠償金的內容：賠償給付金額，施救費用，為了確定保險責任范圍內的損失所支付的受損標的的檢驗、估價、出售的合理費用。2、賠償金額的支付方式（二）履行賠償給付義務89第三節(jié)保險合同的訂立、變更和終止

一、保險合同的訂立

保險合同的訂立是指保險人與投保人在平等自愿的基礎上就保險合同的主要條款經過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為（一）保險合同的訂立原則

《保險法》第11條：“投保人和保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益”

第三節(jié)保險合同的訂立、變更和終止一、保險合同的訂立90

（二）保險合同訂立的形式１．投保單又稱要保書。是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。２．暫保單又稱臨時保單。是保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證，證明保險人已經接受投保人投保，存在一個臨時保險合同?財產保險的暫保單又稱暫保條，人身保險的暫保單又稱暫保收據。?法律效力與正式保險單完全相同，只是有效期較短，一般為30天?暫保單的內容非常簡單，一般僅載明投保人與被保險人的姓名、投保險別、保險標的、保險金額、責任范圍等重要事項?暫保單并不是訂立保險合同的必經程序（二）保險合同訂立的形式913．保險單是投保人與保險人之間訂立正式保險合同的書面憑證?一般由保險人在保險合同成立時簽發(fā)，并將正本交由投保人收執(zhí)，表明保險人已接受投保人對投保申請?保險單的內容要力求完整，文意清楚準確。應包含如下重要事項：即聲明事項、保險事項，除外事項的義務和條件事項?保險單在特定的條件下，有類似有價證券的作用，常被稱為“保險證券”４．保險憑證又稱“小保單”，實際上是一種簡化了的保險單，憑證上不印保險條款，只有有關項目?保險憑證與保險單具有同樣的法律效力，凡保險憑證上未列明的內容均以相應的保險單的條款為準，二者有抵觸時以保險憑證上的內容為有效3．保險單是投保人與保險人之間訂立正式保險合同的書面憑證92（三）保險合同的訂立程序１．要約——訂約提議——提出保險要求

要約又稱訂約提議，是指一方當事人就訂立合同的主要條款，向另一方提出訂約建議的明確的意思表示２．承諾——接受提議——同意承保

承諾又稱接受提議，當事人一方表示完全接受要約人提出的訂立合同的建議，完全同意要約內容的意思表示?要約一經承諾，合同即告成立?在保險合同訂立過程中，保險人對投保人提出的保險要求作出同意訂立保險合同的意思表示，就是承諾，即同意承保?在保險合同的訂立過程中，一般情況下，是由投保人提出要約，保險人作出承諾，投保人為要約人，保險人為受約人。（三）保險合同的訂立程序93

訂立保險合同與訂立其他合同一樣，要經歷兩個法定程序，即要約和承諾。保險合同的訂立程序

訂立保險合同與訂立其他合同一樣，要經歷兩個法定程序，即要94

1．要約要約亦稱訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。發(fā)出要約的人可稱為要約人，接收要約的人稱為受約人。而受約人可提出新的要約。構成要約的條件有以下幾點：（1）要約人有愿意訂立合同的明確意思表示；

（2）要約必須向特定的人發(fā)出；

（3）要約應當是要約人對于合同主要內容的完整的意思表示；

（4）要約應當有要求另一方作出答復的期限。

1．要約95

2．承諾承諾亦接受提議，是指受約人在收到要約后，對要約的全部內容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。承諾的人可稱為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人

2．承諾96

承諾一般要具備以下條件：（1）承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權人向要約人作出；

（2）承諾的內容應當與要約的內容完全一致；

（3）承諾必須在要約規(guī)定的期限內作出；

（4）承諾必須以要約要求的形式予以承諾。在投保人提出投保要約后，首先，保險人應審查保險標的是否符合投保要求及其主要危險情況，并向投保人提出詢問，投保人應如實回答；第二，應審核要約是否符合該險種保險條款的內容，是否有特別約定內容；第三，應約定交納保險費的具體時間、地點、數額等；第四，作出承保承諾，保險合同成立

承諾一般要具備以下條件：97

3．合同的訂立一般不是要約與承諾一個來回便可完成的，往往要經過要約人和受約人之間多次互換角色。需注意的是，要約可以反復多次地進行，只要有新的意見提出，就可視為新要約。但承諾只有一次，一經承諾，合同便告成立。也就是說，要約是可以變的，它是合同雙方協(xié)商的過程的體現，而承諾是結果，是雙方達成的協(xié)議。對保險合同來說，保險人也會提出新的承保條件，成為要約人，投保人則成為受約人。但無論要約人與受約人如何變化，投保人應是最先提出要約的人，而決定是否承保的人或承諾人只能是保險人

3．合同的訂立一般不是要約與承諾一個來回便可完成的，往往要98（四）保險合同的成立與生效?保險合同的成立。當保險人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時，即意味著保險合同的成立。?保險合同的成立并不一定標志著保險合同的生效?保險合同的生效是指依法成立的保險合同條款對合同當事人產生約束力。?一般情況下合同一經成立即生效，雙方便開始享有權利，承擔義務。?保險合同往往是附條件的合同，只有當事人的行為符合所附條件時，保險合同才生效。（四）保險合同的成立與生效?保險合同的成立。當保險人審核投99

(五)保險合同的有效與無效

1．

保險合同的有效保險合同的有效是指保險合同是由當事人雙方依法訂立的，并受國家法律保護2．

保險合同的無效

無效保險合同是指合同雖然已經成立，但因其嚴重欠缺有效條件，因而絕對不許按當事人合意的內容賦予法律效果的情形(五)保險合同的有效與無效100保險合同全部無效和部分無效

按照保險合同無效的程度，分為全部無效和部分無效?保險合同的全部無效是指因違反國家禁止性規(guī)定而被確認無效后，不得繼續(xù)履行的保險合同?保險合同部分無效是指保險合同某些條款的內容無效，但合同的其他部分仍然有效保險合同全部無效和部分無效101無效保險合同的確認保險合同的當事人是否具有行為能力保險合同的內容是否合法保險合同的當事人意思表示是否真實保險合同是否違反國家利益和社會公共利益無效保險合同的確認保險合同的當事人是否具有行為能力102保險合同無效的原因合同系代理他人訂立而不做申明惡意的重復保險未成年人父母以外的投保人，為無民事行為能力人訂立的以死亡為保險金給付條件的保險合同人身保險中被保險人的真實年齡已超過保險人所規(guī)定的年齡限制保險合同無效的原因合同系代理他人訂立而不做申明103無效保險合同的處理

返還財產。保險合同被確認無效后，因其自始無效，當事人雙方應將合同恢復到履行之前的狀態(tài)賠償損失。對無效保險合同給當事人造成的損失，應按照過錯責任原則，由有過錯的一方賠償，如是雙方過錯，則相互賠償追繳財產。對于違反國家利益和社會公共利益的保險合同，應當追繳財產，收歸國庫無效保險合同的處理返還財產。保險合同被確認無效后，因其自始104合同的復效保險合同的復效是指保險合同的效力在中止后又重新開始。合同的復效保險合同的復效是指保險合同的效力在中止后又重新開始105二、保險合同的變更保險合同的變更是指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合同的某些條款進行修改或補充(一)保險合同主體的變更

?保險人的變更

保險人的變更是指保險企業(yè)因破產、解散、合并、分立，經國家保險管理機關批準，將其所承擔的全部保險合同責任轉移給其他保險人或政府有關基金承擔。轉移保險合同一經批準，該保險人不得再訂立同類保險合同

?投保人、被保險人、受益人的變更

二、保險合同的變更106在財產保險中投保人或被保險人的變更

允許保險單隨保險標的所有權的轉移而自動轉讓，因而投保人、被保險人也可隨保險標的轉讓而自動變更，毋須征得保險人的同意，保險合同繼續(xù)有效保險單的轉讓要征得保險人的同意方為有效注意：并不是非經保險人同意保險標的不得轉讓，而僅指保險合同會因此而終止

在財產保險中投保人或被保險人的變更107在人身保險中投保人、被保險人和受益人的變更被保險人變更。在個人人壽保險中，一般不允許變更被保險人投保人變更。只要新的投保人對被保險人具有保險利益，而且愿意并能夠繳付保險費，無須經保險人同意，但須告知保險人；如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，須經被保險人本人書面同意，才能變更投保人受益人的變更。被保險人或者投保人可以隨時變更受益人，無須經保險人同意，但投保人變更受益人時須經被保險人同意

在人身保險中投保人、被保險人和受益人的變更被保險人變更。在個108（二）保險合同內容的變更

保險合同內容的變更是指保險合同雙方當事人享受的權利和承擔的義務所發(fā)生的變更，表現為保險合同條款事項的變更

保險學課件學生109由投保方原因引起的保險合同內容的變更保險標的的數量、價值增減而引起的保險金額的增減保險標的的種類、存放地點、占用性質、航程等的變更引起風險程度的變化，從而導致保險費率的調整保險期限的變更人壽保險合同中被保險人職業(yè)居住地點的變化由投保方原因引起的保險合同內容的變更保險標的的數量、價值增減110三、保險合同的終止

保險合同的終止是指保險合同確立的當事人之間的權利和義務關系的結束，即保險關系的完全消滅，是保險合同發(fā)展的最終狀態(tài)

?因保險合同期限屆滿而終止。這是保險合同終止的最普遍、最基本的原因。

?因履行完畢而終止是指保險人已經履行賠償或給付全部保險金義務后，如無特別約定，保險合同即告終止

?合同因違約失效而終止

?因解除終止是指在保險合同有效期尚未屆滿前，合同一方當事人依照法律或約定解除原有的法律關系，提前終止保險合同效力的法律行為

三、保險合同的終止111保險合同的解除

約定解除是指合同當事人在訂立保險合同時約定，在合同履行過程中，某種情形出現時，合同一方當事人可行使解除權，使合同的效力消滅。一旦該情形出現，一方當事人可解除保險合同。協(xié)商解除是指在保險合同履行過程中，某種在保險合同訂立時未曾預料的情形出現，導致合同雙方當事人無法履行各自的責任或合同的履行已成為不必要，于是通過友好協(xié)商，解除保險合同。法定解除是指在保險合同履行過程中，法律規(guī)定的解除情形出現時，合同一方當事人或者雙方當事人都有權解除保險合同，終止合同效力。裁決解除裁決解除是指產生解除保險合同糾紛，糾紛當事人根據合同約定或法律規(guī)定提請仲裁或向人民法院提起訴訟時，人民法院或仲裁機構裁決解除保險合同

保險合同的解除約定解除是指合同當事人在訂立保險合同時約定，112保險雙方當事人解除合同的權利對于投保人來說，除《保險法》另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人有權隨時解除保險合同但保險人不得解除保險合同，除非發(fā)現投保方有違法或違約行為但是對于貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人都不得解除保險合同保險雙方當事人解除合同的權利對于投保人來說，除《保險法》另有113第五節(jié)

保險合同爭議的處理

一、保險合同糾紛及其產生原因

保險合同的糾紛是指當事人雙方對合同在履行過程中，遇到與執(zhí)行合同相關的事項，產生意見分歧，且各執(zhí)已見，相持不下，引起爭議與磨擦

保險合同糾紛產生原因?合同條款的文字表達不清、不夠準確；

?合同條款及文字表述摸棱兩可；

?對合同條款及文字的解釋分歧；?因引起保險標的損失、傷害的原因復雜，保險責任與除外責任交織第五節(jié)保險合同爭議的處理一、保險合同糾紛及其產生原因114二、糾紛的處理（一）糾紛的處理方式

1．協(xié)商協(xié)商解決是指合同雙方在自愿、互諒、實事求是的基礎之上，對出現的爭議、磨擦直接溝通、友好磋商、消除糾紛、達成一致意見，自行解決糾紛的辦法

2．調解

調解通常是由合同雙方都信賴的第三方出面，由其說明、調停，在并非一定是法律程序條件下相互諒解，平息糾紛

3.仲裁仲裁指第三者對當事人雙發(fā)生的爭執(zhí)、糾紛所作的判斷或裁決，亦稱“公斷”

4．訴訟當協(xié)商不成或調解失敗、仲裁不服時，合同糾紛可由當事人任何一方向法院提起訴訟，由法庭在全面了解事實真相的基礎上，先行調解，依法定程序對糾紛予以審查、判別、裁決二、糾紛的處理115保險合同的訴訟在我國，保險合同糾紛案屬民事訴訟法規(guī)范，通常由被告所在地或者保險標的物所在地人民法院管轄，由各級法院內設的經濟審判庭受理因保險合同糾紛提起的訴訟，如果保險標的物事運輸工具或者運輸中的貨物的，由被告住所地或者運輸工具等級注冊地、運輸目的地、保險事故發(fā)生地的人民法院管轄。保險合同的訴訟在我國，保險合同糾紛案屬民事訴訟法規(guī)范，通常由116（二）保險合同條款的解釋原則

?文義解釋原則：即按照保險合同條款通常的文字含義并結合上下文解釋的原則?意圖解釋原則：即必須尊重雙方當事人在訂約時的真實意圖進行解釋的原則?有利于被保險人和受益人的原則：當保險條款出現含糊不清的意思時，應作有利于被保險人和受益人的解釋?批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則：當修改與原合同條款相矛盾時，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則?補充解釋原則是指當保險合同條款約定內容有遺漏或不完整時，借助商業(yè)習慣、國際慣例、公平原則等對保險合同的內容進行務實、合理的補充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行（二）保險合同條款的解釋原則117第四章保險的基本原則第四章保險的基本原則118本章主要內容第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補償原則本章主要內容第一節(jié)保險利益原則119第一節(jié)保險利益原則

一、保險利益原則的含義（一）保險利益的含義是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。第一節(jié)保險利益原則一、保險利益原則的含義保險利益的含120（二）保險利益原則的含義投保人對保險標的具有保險利益是保險合同訂立和維持效力的前提條件1.只有對保險標的有保險利益的人才有資格與保險人訂立保險合同，否則，合同非法或無效；2.在保險合同生效履行中，投保人失去對保險標的的保險利益，保險合同隨之失效；3.發(fā)生保險責任事故后，投保方不得因保險而獲得保險利益以外的額外利益。（二）保險利益原則的含義121（三）保險利益的構成要件保險利益構成的條件必須是法律上認可的利益必須是經濟上的利益必須是確定的利益（三）保險利益的構成要件保險利益必須是法律上必須是必須是122（四）保險利益的適用時限1、在財產保險中，要求投保人在投保、保險合同存續(xù)期內以及發(fā)生保險事故時對保險標的具有保險利益（海上保險只要求投保人在保險標的遭受損失時具有保險利益）

2、在人身保險中，著重強調投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益（四）保險利益的適用時限123二、強調保險利益原則的意義1.能有效防止賭博（toPreventGambling);2.可以減少道德風險（toReducemoralHazard);3.可以限制保險的賠償金額（toMeasuretheLoss)二、強調保險利益原則的意義124三、財產保險的保險利益

狹義財產保險責任保險信用與保證保險廣義財產保險三、財產保險的保險利益狹義財產保險責任保險信用與保證保險廣125（一）狹義財產保險的保險利益１.財產所有人對其財產有保險利益２.抵押權人、質權人對抵押、出質的財產具有保險利益３.財產受托人或保管人對所保管的財產具有保險利益４.財產經營權管理權產生的保險利益（一）狹義財產保險的保險利益１.財產所有人對其財產有保險利益126（二）責任保險的保險利益1.各種固定場所的所有人或經營人。2.各類專業(yè)人員。3.制造商、銷售商等。（二）責任保險的保險利益1.各種固定場所的所有人或經營人。2127四、人身保險的保險利益1.投保人對自己的生命或身體——人身關系2.投保人對與其有親屬血緣關系的人——親屬血緣關系3.投保人對承擔贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務的人4.企業(yè)或雇主對其雇員——雇傭關系5.債權人對債務人——債權債務關系6.合伙人對其他合伙人——經濟利益關系7.財產所有人對財產管理人——經濟利益關系四、人身保險的保險利益1.投保人對自己的生命或身體——人身關128人身保險保險利益的確定原則1.英美法系國家：利益主義原則2.大陸法系國家：同意主義原則3.中國：“利益主義+同意主義”原則人身保險保險利益的確定原則129第二節(jié)最大誠信原則

一、最大誠信原則的含義1.誠信：誠實+守信誠實：即一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙守信（信用）：任何一方當事人必須善意、