新疆地區(qū)民間融資的研究調(diào)查內(nèi)容摘要：當前，在我國經(jīng)濟多元化發(fā)展格局和銀行信貸資金局部供給短缺的情況下，民間融資己經(jīng)成為國家投資、金融機構貸款之外的重要融資途徑之一。本文利用對新疆區(qū)域民間融資情況、存在類型、特征、資金供求等部分開展的全面探究以及案例探究，整理扶持其規(guī)模擴張的經(jīng)濟、金融環(huán)境，表明現(xiàn)在民間融資出現(xiàn)的問題，然后指出促進民間融資發(fā)展的合理意見。由于該地區(qū)民間融資在西部地區(qū)具有一定的代表性，對其研究有助于深化對西部地區(qū)民間融資的認識，對有關部門制訂對民間融資的管理政策可能具有一定的參考價值。關鍵詞：民間融資；融資問題；信貸對策目錄TOC\o"1-3"\h\u28906引言 131148一、民間融資概述 13046（一）民間融資的定義 115721（二）民間融資的主要方式 126429（三）民間融資的特點 22522二、新疆地區(qū)民間融資的現(xiàn)狀 328713（一）新疆地區(qū)民間融資的現(xiàn)狀 31914（二）新疆地區(qū)民間融資的供求現(xiàn)狀 61209三、新疆地區(qū)民間融資存在的問題 97578（一）新疆A企業(yè)融資現(xiàn)狀 921134（二）新疆A公司融資存在問題 1124730四、促進新疆地區(qū)民間融資良性發(fā)展的政策建議 1427815（一）培育良好的社會信用體系 1412063（二）深化正規(guī)金融信貸管理體制改革 1522605（三）加快利率市場化改革 1623987（四）盡快出臺規(guī)范民間融資的法律法規(guī) 174767結論 184767參考文獻 18新疆地區(qū)民間融資的研究調(diào)查引言近年來，隨著中央振興西部戰(zhàn)略的實施，作為西部的重要省份新疆經(jīng)濟保持了平穩(wěn)、較快發(fā)展，中小企業(yè)及個體私營經(jīng)濟發(fā)展迅猛。隨著企業(yè)經(jīng)營規(guī)模的不斷擴大，對資金的需求也口益增加。上述公司對資金需要一般展現(xiàn)出時間短暫、額度不高、次數(shù)多的特征，但是其本身抵押擔保要求不符合，無法達到銀行提出的放貸要求。本文以新疆地區(qū)民間融資為研究對象，研究民間融資發(fā)展的現(xiàn)狀、特點、發(fā)展的原因及存在的問題，為促進新疆地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展提供有價值的政策建議，更好地為西部地區(qū)的振興服務。一、民間融資概述民間融資的定義民間融資表示融資主體不是正規(guī)金融組織但是符合法律要求的方式，在社會中沒有利用官方注冊的金融服務組織或公司乃至個人開展的融資。最近一段時間，國內(nèi)民間融資發(fā)展速度很快，一般是國家方針上的變動。國家在近幾年一直采取緊縮的貨幣政策，銀行對小微企業(yè)的信貸嚴格限制，使小微企業(yè)面臨融資異常困難的局面。小微企業(yè)從銀行貸款無望，只能轉向民間資本，因此民間金融在近幾年發(fā)展迅速。文獻綜述在外文文獻中,民間融資就是非正規(guī)金融。國外普遍將民間融資視為國家法定融資體系之外的融資方式。世界銀行(1997)認為,不為央行所管控的投融資都可以被稱為非正規(guī)金融,可以分為兩類:第一類是非信貸和儲蓄機構所從事的融資活動;第二類是為資金借貸雙方提供的中介服務。Scheriner(2000)認為,民間融資是基于未來現(xiàn)金承諾而制定的一種合同和契約,不受法定金融系統(tǒng)的約束,并且可以追索。AndersIsaksson(2002)認為,民間融資是指沒有受到國家政府控制并監(jiān)管的融資活動,相對應的,一些沒有受到政府控制并監(jiān)管的金融部門就是民間融資部門。國內(nèi)也有很多學者對民間融資進行了定義,基本上認同了國外的基本觀點,認為民間融資是與正規(guī)金融相對應的融資方式。也有學者對民間融資和非正規(guī)金融進行了區(qū)別。姜旭朝、丁昌鋒(2004)指出民間融資表示并未在工商機構記載過的有關組織、市場以及主體等。他們認為并非所有的非正式金融都是民間融資,那些由主流金融主體(國有商業(yè)銀行等)涉足民間融資領域而形成的融資組織和市場,就不屬于民間融資。張軍(1997)認為民間融資的形式與正規(guī)金融相對,是非正規(guī)的部門。他明確了民間融資的非正規(guī)性,但是沒有給出何為“民間”何為“官方”的明確限定。高發(fā)(2006)認為民間融資是與正規(guī)金融相對應的融資方式,沒有經(jīng)過國家政府部門的正式批準。二、新疆地區(qū)民間融資的現(xiàn)狀（一）新疆地區(qū)民間融資的現(xiàn)狀1.樣本構成第一，樣本企業(yè)的構成。為研究新疆地區(qū)企業(yè)民間融資的情況筆者抽樣調(diào)查了300家企業(yè)，這些企業(yè)的區(qū)域分布和行業(yè)結構如下：表1：新疆地區(qū)樣本企業(yè)的行業(yè)構成從以上表1可以看出，所選的樣本企業(yè)大多屬于第二、三產(chǎn)業(yè)，其選取的原則主要是：第一，在全省行業(yè)結構中所占比例較大的行業(yè)所選取的樣本數(shù)量較多，比如制造業(yè)、采掘業(yè)和批發(fā)零售業(yè)在新疆地區(qū)行業(yè)結構中所占比例較多，其所選取的樣本數(shù)也相應的增多；第二，民間融資活動較活躍的行業(yè)所選擇的樣本數(shù)也相應的多些。2.新疆地區(qū)民間融資具體情況分析第一，新疆地區(qū)民間融資渠道分析。根據(jù)調(diào)查結果顯示，到2016年末，這些樣本企業(yè)通過民間融資共115548萬元，相比上半年多了33345萬元，其增幅達到了40.56%。其中，通過投資公司、典當商行實現(xiàn)的融資達71840萬元，其所占比例是62.17%，向其他企業(yè)或者個人的融資額為37444萬元，所占比例為32.41%，通過企業(yè)內(nèi)部員工集資的金額為5546萬元，所占比例為4.82%，通過其他形式進行融資的金額為700萬元，所占比例為0.6%[1]，具體情況見下表2所示：表2：新疆地區(qū)樣本企業(yè)實現(xiàn)民間融資的渠道同時，對兩千戶樣本家庭的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，發(fā)生融資的戶數(shù)有1020，占樣本家庭總數(shù)的55.1%。其中是通過民間融資有656戶家庭，通過正規(guī)金融機構融資的有446戶家庭，其所占融資家庭的比例分別為：59.5%和40.5%，占樣本家庭總數(shù)的比例分別是：32.8%和22.3%。這些通過民間融資的家庭中，采取典當商行和投資擔保公司方式的有163戶，占民間融資總數(shù)的24.8%，采取親朋好友借資的方式進行民間融資的家庭有343戶，占民間融資總數(shù)的52.3%，通過其他渠道進行民間融資的家庭戶數(shù)有150戶，占民間融資總數(shù)的22.9%。同時所有的民間融資總額在整個樣本家庭資產(chǎn)總額中的比例為66.7%[3]。第二，新疆地區(qū)民間融資的行業(yè)分析。根據(jù)對樣本企業(yè)的調(diào)查分析可知，發(fā)生民間融資的民營企業(yè)主要是制造業(yè)、采掘業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、電力行業(yè)等等，其民間融資比例在整個樣本企業(yè)融資總額中的比例分別為：5.21%,18.88%,21.99%和51.94%，其中，電力所發(fā)生的民間融資高達8571.43萬元，是最高的，房地產(chǎn)行業(yè)民間融資額為747.06萬元，居其次，采掘業(yè)所發(fā)生的民間融資金額為389.57萬元[2]。3.新疆地區(qū)民間融資的規(guī)模分析第一，新疆地區(qū)所有企業(yè)民間融資規(guī)模。為了更好地使樣本企業(yè)在行業(yè)結構和規(guī)模上跟全市的情況相對應，筆者將根據(jù)企業(yè)的年銷售收入將樣本企業(yè)劃分區(qū)間，即年收入五百萬以下、五百萬至一千元、一千萬至五千萬元、五千萬元以上，從而根據(jù)這些區(qū)間，對其中的樣本企業(yè)所發(fā)生的民間融資規(guī)模進行戶均估算，再以所計算的結果跟各區(qū)間中的企業(yè)戶數(shù)進行相乘，便可得知某區(qū)間內(nèi)新疆地區(qū)民間融資規(guī)模。2016年末新疆地區(qū)樣本企業(yè)民間融資戶均額為385.16萬元，新疆地區(qū)各區(qū)間企業(yè)的民間融資估值為176.56億元[4]。第二，新疆地區(qū)所有家庭民間融資規(guī)模。按照調(diào)查的結果顯示，2016年年底所有兩千戶樣本家庭所發(fā)生的民間融資戶均額是63253萬元。這些主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶主、城鎮(zhèn)居民經(jīng)營生產(chǎn)以及個體工商戶主所進行的生產(chǎn)性借貸、消費性和經(jīng)營性融資。因此，在對新疆地區(qū)所有家庭民間融資規(guī)模進行估算的過程中，應該將樣本家庭的調(diào)查數(shù)據(jù)根據(jù)不同群體進行劃分，劃分為城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、農(nóng)戶。將全市所有參與民間融資的城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、農(nóng)戶進行統(tǒng)計，共有37.6萬戶。從而通過民間融資額乘以參與民間融資的戶數(shù)得出新疆地區(qū)全市家庭發(fā)生民間融資達240多億元[5]。第三，新疆地區(qū)民間融資總額估算。將前面得出的全市企業(yè)民間融資總額加上全市家庭民間融資總額，并可得到新疆地區(qū)全市民間融資總額，即為416億元。（二）新疆地區(qū)民間融資的供求現(xiàn)狀1.新疆地區(qū)民間融資的供給現(xiàn)狀第一，居民閑置資金的充分供給。城鎮(zhèn)居民和鄉(xiāng)村居民手里的閑置的資金，使民間融資達到了一種繁榮階段。2016年末，新疆地區(qū)人民幣各種項目的存款余額達到610.7億元，同期增長了35.37%，其中儲蓄余額為266.83億元，較年初儲蓄余增加了40.83億元，同比增長了18.07%。根據(jù)各方調(diào)查，現(xiàn)在股市處于低迷階段，連存款利率也在持續(xù)調(diào)低，一年期定期存款利率3.25%-3.3%然而居民卻在民間市場獲得比較高的利率，故促使多數(shù)的居民有目的性的選擇了民間融資。另外，在全省各個市縣，出現(xiàn)了大量的個人巨富，他們通過資金原始的積累，讓積累的大額資金直接進入了民間市場，這樣就使他們直接成為食利階層。而民間融資足以得到更進一步的的擴張正是因為這些充足的資金來源。此外，國家又實施了宏觀調(diào)控政策，使得民間融資越來越多，導致銀行儲蓄資金越來越少了。第二，金融機構對市場上小額信貸的供給不足大大釋放了民間融資供給的空間。由于社會各種小額信貸組織的貸款供給出現(xiàn)缺位，使得民營企業(yè)和農(nóng)村中心的專業(yè)戶對民間融資產(chǎn)生了強烈的依賴。據(jù)調(diào)查在小額信貸的市場上，提供金融服務的主要的機構是農(nóng)村信用社，但是通過對它的經(jīng)營狀況分析發(fā)現(xiàn)由于受到各種因素(如：政策體制、管理能力、網(wǎng)點分布、資金實力等)的制約，它并沒有足夠的能力為民營企業(yè)以及農(nóng)村中心的專業(yè)戶提供小額信貸服務。而一些專業(yè)的小額信貸組織的出現(xiàn)，滿足了市場的需求，極大地支持了個體私營經(jīng)濟的發(fā)展。例如：榆林銀鑫小額信貸有限公司，經(jīng)過幾年的運營，注冊資金由五千萬元發(fā)展到一億元，銀鑫信貸有限公司的成功進一步表明個體私營經(jīng)濟的未來發(fā)展。然而，這樣小型的小額信貸公司因為機構模式和資金實力問題，對于中小企業(yè)和個體工商戶的資金需求還遠遠不能得到滿足。第三，我國近幾年趨緊的宏觀經(jīng)濟政策直接刺激了民間融資的供給量。由于正規(guī)的金融供給被進一步的壓縮，使得民間融資的活躍程度再一次被加大，2016年上半年，由于貨幣政策的從緊讓各個金融機構縮減了信貸規(guī)模，減弱了信貸的投放力。通過統(tǒng)計四家國有的商業(yè)銀行的各種貸款，截止2016年末，我國人民幣的所有貸款實現(xiàn)了同比20%的增長，但是這增幅跟2015年同期相比下降了兩個百分點。同時上半年的貸款額實現(xiàn)了三十五億元的增量，可是跟2015年同期相比其增量減少了七億多。而且其中主要原因是因為工業(yè)貸款的下降，這跟2015年同期相比下降了十八億元。然而，工業(yè)貸款數(shù)量的下降，使得新疆地區(qū)許多中小企業(yè)和個體戶在生產(chǎn)和經(jīng)營上出現(xiàn)了非常大的資金缺口，其流動性資金嚴重缺乏，將近有70%的中小民營企業(yè)面臨周轉困難，80%的個體戶出現(xiàn)資金緊張的現(xiàn)象。這些情況的出現(xiàn)直接激發(fā)他們向民間資本進行融資，這不斷增大的資金需求直接促使了民間融資資金供給量的增加。最終促使新疆地區(qū)民間融資迅速膨脹[8]?！?.新疆地區(qū)民間融資的需求現(xiàn)狀新疆地區(qū)民間融資的需求情況主要表現(xiàn)在以下兩個方面：第一，新疆地區(qū)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展對民間融資有較大需求。目前新疆地區(qū)民間融資在一些發(fā)達地區(qū)發(fā)展的比較快，主要是因為發(fā)達地區(qū)所帶來的產(chǎn)業(yè)集聚效果，使得當?shù)氐钠髽I(yè)資金需求增加。這些產(chǎn)業(yè)主要表現(xiàn)在陜北地區(qū)的房地產(chǎn)行業(yè)。根據(jù)對新疆地區(qū)某房地產(chǎn)企業(yè)的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，此企業(yè)在2016年就因規(guī)模擴大和采購新設備出現(xiàn)過資金短缺的現(xiàn)象，加上正規(guī)金融機構對其貸款的限制，因而其大多選擇民間融資進行資金積累。據(jù)調(diào)查，該企業(yè)在2016年通過典當商行分別向多位貸主貸入了兩百多萬元的資金，其月息在百分之三到百分之五之間，到目前為止已經(jīng)結息將近七十多萬元?？梢娒耖g融資需求的緊迫性。同時，據(jù)房產(chǎn)局的資料顯示，新疆地區(qū)房地產(chǎn)最近三年時間內(nèi)平均以兩到三倍的速度在迅速增長，直至2016年末，新疆地區(qū)房地產(chǎn)企業(yè)就有兩百八十多家，其施工面積有七百七十多萬平方米，開發(fā)投資就達到了六十多億元，而房地產(chǎn)企業(yè)的這些資金中有百分之七十是來源于新疆地區(qū)的民間融資。再者，房地產(chǎn)行業(yè)具有非常高的利潤空間，所有許多居民閑資和企業(yè)愿意將自己的資金借給房地產(chǎn)商。所以，新疆地區(qū)發(fā)展較快的行業(yè)或者產(chǎn)業(yè)直接擴大了對民間融資的需求[9]。第二，新疆地區(qū)中的一些利潤比較高的行業(yè)，在民間融資方面需求非常大。新疆地區(qū)屬于資源型地區(qū)，所有宏觀經(jīng)濟的發(fā)展和下滑可以在房地產(chǎn)、電力、煤炭等價格上得到反映，這些產(chǎn)業(yè)或者產(chǎn)品的價格波動直接刺激著利潤的變化，從而吸引著新疆地區(qū)大量的民間融資資金。三、新疆地區(qū)民間融資存在的問題（一）新疆A企業(yè)融資現(xiàn)狀1995年，新疆A清真食品工業(yè)集團有限公司創(chuàng)辦人阿迪力·阿布拉以及熱迪力·阿布拉共同注冊了“新疆A商貿(mào)有限公司”，1997年，將其變成成“A實業(yè)有限公司”，2008年正式成為“新疆A清真食品工業(yè)集團有限公司”。股權融資可以幫助企業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展，模式清晰方向正確的企業(yè)，可以通過富余的資金和優(yōu)厚的資源，快速領先對手，占領行業(yè)制高點；股權融資成功的企業(yè)，代表資本市場對企業(yè)商業(yè)模式的認可，對企業(yè)發(fā)展方向的認可，對企業(yè)未來的良好預期，對企業(yè)提高行業(yè)知名度和吸引人才有積極作用；股權融資順利的公司，有經(jīng)濟能力的風險投資組織，不只會投放大量的資金，此外更關鍵的就是會產(chǎn)生充足的資源，例如：顧客、政府、人脈資等，包含公司發(fā)展各個關鍵時期所需要的眾多資源；股權融資產(chǎn)生的可協(xié)助公司提高自身管理能力，改善管理結構，讓獨裁專制轉變成良好的群體決策，減少公司的決策風險。新疆A公司營業(yè)總收入是在逐步穩(wěn)定增加的，2014年年中營業(yè)總收入比2013年年中增加了5002萬元，2015年年中比2014年年中增加了12813萬元。2014年年末比2013年年末增加了17531萬元。說明A有限公司營業(yè)收入穩(wěn)定。

營業(yè)總成本三年來也在逐步增加，其中大幅增加的是營業(yè)成本、資產(chǎn)減值損失和投資收益。對比資產(chǎn)負債表我們不難看出，由于存貨的大量增加從而導致營業(yè)成本也在相應增加，2013—2015固定資產(chǎn)也在不斷增加，所以計提的資產(chǎn)減值損失也會相應增加。投資收益或者投資損失是指企業(yè)對外投資所取得的收益或者損失。投資收益包括長期股權投資收益和金融資產(chǎn)投資收益，無論哪一種收益增加對企業(yè)而言無疑都是好的。因為公司在2013—2015年并沒有擴大規(guī)?；蛘邷p小規(guī)模，所以期間費用相對平穩(wěn)。

營業(yè)利潤在2013—2015也在逐漸平穩(wěn)增長，說明公司發(fā)展良好，市場前景不錯，但公司還是要加強管理，努力做好增收節(jié)支，加強拓展公司的主營業(yè)務，控制各項費用，這樣才能使公司的凈利潤有較大幅度地提升。（二）新疆A公司融資存在問題 1.融資管理水平較低新疆A企業(yè)監(jiān)管體制并不完善、產(chǎn)品十分簡單，多種問題和融資信用逐漸降低，產(chǎn)生負面影響。公司自身運作風險可被轉變成財務風險，進而對公司最終融資效果產(chǎn)生影響。此外新疆A企業(yè)點大面積分散劃分，多頭開戶情況十分常見，金融機構無法精準的了解其現(xiàn)實狀況。此外其各部分的監(jiān)管實力無法緊跟公司發(fā)展腳步，進一步提升了公司的發(fā)展風險，造成不良影響。2.信用等級較低信用系統(tǒng)并不完善，換句話說就是級別不足，乃至出現(xiàn)部分公司并未參與公司資信級別的判定，上述原因?qū)е虏糠諥公司在銀行處喪失信用。這是造成A公司融資難的主要原因之一，但是是什么原因造成A公司的信用體系不健全呢？我認為有四個原因，主要從A公司自身和評級機構兩個方面來說。（1）A公司的的財務核算制度不完善，加上有些小企業(yè)主的納稅意思薄弱，這就導致它們納稅環(huán)節(jié)的漏洞，出現(xiàn)偷漏稅的問題。（2）A公司的企業(yè)發(fā)展理念、企業(yè)主自身的素質(zhì)不高。在取得銀行的貸款后，當出現(xiàn)虧損時，作為市場經(jīng)濟主體的A公司逃廢銀行債務行為屢禁不止，嚴重影響了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益，扭曲了正常的社會信用關系，給社會經(jīng)濟和金融業(yè)的發(fā)展帶來了嚴重的不良后果，對A公司的發(fā)展帶來負面影響。（3）專業(yè)評估機構業(yè)務單一且管理混亂?，F(xiàn)在，我國進行的評估一般包含公司長久債券信用評價、短時間融資券評價、公司評價或貸款公司評價，證券企業(yè)、信托投資企業(yè)等為銀行實施的評價。最近一段時間，國內(nèi)少數(shù)城市逐漸利用第三方組織處理信用評價問題，在沈陽、上海、北京等地區(qū)設置了資信評估企業(yè)。此類企業(yè)重點根據(jù)目前公司開展信息籌集、利用市場化模式開展此類評估和宣傳使用。國內(nèi)資信評價一般是將眾多商業(yè)銀行自身修訂的系統(tǒng)當做關鍵點，重點開展的公司信用級別，尤其是公司信貸、結算等業(yè)服務的信用等級。因為制度留存下來的問題銀行無法脫離行政限制，金融方針伴隨政府的喜好變化而變動，公司以及銀行運作承擔了明顯的不明確性；絕大部分評估組織自身監(jiān)管十分混亂，評估體系形同虛設。3.融資渠道狹窄，成本過高現(xiàn)在，A企業(yè)融資方式一般是將之前的融資組織貸款當做重點，此處尤其是以國有銀行為重點部分，貸款來源十分集中，不便于銀行的風險預防。從貸款要求進行分析，大部分公司貸款利率處于5%～8%，貸款時間是半年到一年，綜合貸款業(yè)績低于500萬元。而且貸款期限過短，貸款額相對較低，貸款成本偏高，不利于A公司發(fā)展回報期長、收益高的項目。也有分析指出，44%的公司指出社會職能機構為規(guī)模不大的公司提供貸款服務的時候流程眾多，成本高。擔保方在進行物權抵押、評估保險等有關流程的時候，部分登記組織一般將盈利當做目標，將收費當做方式，流程多且繁雜，成本高，使用的時間長，這在一定層面上為公司申請貸款增加了難度。4.民間金融市場法律法規(guī)不健全民間借貸法律位置并未明確，長久以來政府與有關機構對此類借貸的政策缺少連續(xù)性以及相同性，乃至出現(xiàn)政出多門的局面。部分法規(guī)條文執(zhí)行性不強。比如對高利貸的劃分上，各個機構修訂的規(guī)章制度中有明顯的差異。最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》指出，民間借貸利率“最高也要低于銀行同種類利率的四倍，超出上述邊界的利息無法得到法律維護”；但是《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》要求，“雙方協(xié)調(diào)的利率不能超出中國人民銀行公開的金融組織同期、同等級貸款利率不含浮動的四倍，超出以上要求的，需要被判定成高利借貸舉動。”隨著民間借貸的發(fā)展，中介機構口趨活躍。但是到現(xiàn)在依舊未對民間借貸中介組織制定相關法律條文，導致其運作始終位于無法可依的局面。四、促進新疆地區(qū)民間融資良性發(fā)展的政策建議（一）培育良好的社會信用體系一是加快中小企業(yè)信用體系建設。中小企業(yè)無法得到銀行信貸付出的主要因素就是本身專業(yè)素養(yǎng)低。誠信法制觀念沒有深入人心，此外一般還出現(xiàn)財務體制不完善、報表信息不符合實際情況等不足。所以，全面提高公司素養(yǎng)，加強誠信觀念，不只能夠暢通公司與銀行兩者的融資方式，此外也可以利用公司主體的規(guī)范化來加快綜合民間融資市場的合理化。二是加快個人征信體系建設，與中小企業(yè)信用體系組成一個覆蓋全社會的征信網(wǎng)絡。通過征信服務為依據(jù)創(chuàng)建民間融資管理組織，且要求在融資兩者開展小額信貸記載的時候可得到個人征信、產(chǎn)業(yè)政策和法律相關信息服務，其可以全面加快民間融資合法化，全面滿足信息指導的目標。（二）深化正規(guī)金融信貸管理體制改革只要出現(xiàn)明顯金融壓制的國家以及區(qū)域，因為官方金融系統(tǒng)無法達到經(jīng)濟發(fā)展的需要，因此會發(fā)生非正式金融活動或機構。為減弱民間融資對正規(guī)金融的打擊，就需要從本質(zhì)上處理中小公司貸款艱難的問題。各個國家的商業(yè)銀行需要強化以及改良金融服務作用，促進信貸管理制度變革，激發(fā)融資主渠道影響，持續(xù)增加信貸扶持中小企業(yè)的程度，組建單獨為中小公司服務的信貸組織，房款下放信貸審批要求，減少貸款要求，對于滿足貸款標準的中小公司需要縮減貸款流程，按時給予中小公司資金扶持。此外，需要自主擴展融資市場，激勵知道中小公司利用下放公司債券、上市籌資、實施股權交易等眾多方式增加融資方式，合理處理資金不足問題。此外，還可以利用限制委托貸款服務，將民間融資添加到商業(yè)銀行業(yè)務范圍中。也就是上述銀行依照委托人明確的借款主體、方式、資金、時間、利率等，代為下放、管理使用且共同收回貸款本息。銀行只承擔委托義務，擔負確保融資手續(xù)符合法律的職責，不擔負其中的風險。銀行開展委托貸款業(yè)務，可以充分利用其管理優(yōu)勢，又不用承擔貸款風險。（三）加快利率市場化改革民間融資目前可以快速發(fā)展的重要原因就是可以憑借高于銀行的利率開展資金服務。其利率可以全面展現(xiàn)出資金市場供需情況，可以全面的展現(xiàn)資金市場。伴隨央行多次增加人民幣貸款利率浮動范圍，金融組織具備良好的貸款定價權，持續(xù)加快了信貸資金完善高效劃分，但是由于存款利率依舊實施全面管控，不利于金融組織確定良好的成本核算以及市場競爭理念；負利率政策效應也會造成眾多民眾存款具備游離于正式金融系統(tǒng)以外的沖動，減弱國家政策調(diào)控成果，阻礙了國家金融系統(tǒng)的持續(xù)發(fā)展。因此，中央銀行要加快利率市場化改革，使基準利率接近市場利率水平，加大對民間資金借貸利率、企業(yè)財務成本的監(jiān)測分析，逐步縮小金融市場不同性質(zhì)資金價格的差距，合理引導民間資金流動。（四）盡快出臺規(guī)范民間融資的法律法規(guī)需要盡早依照經(jīng)濟發(fā)展走勢修訂符合要求的法律條文，減少非法融資的范疇，明確劃分違法融資業(yè)務。首先是對非法融資行為做出精準概念，全面禁止開展融資活動的內(nèi)容以及范疇。比如，缺少實際借貸環(huán)境、以詐取他人錢財為目標、得到超過法律要求的高利息、對抵押品提出不合理要求等借貸行為都不會被法律所認可。二是明確開辦民間融資業(yè)務機構的條件。如注冊資本、從業(yè)人員資格、業(yè)務經(jīng)營范圍、經(jīng)營場所等。三是確定民間融資的監(jiān)管機構，強化對民間融資的監(jiān)管?，F(xiàn)在民間融資組織位于管理失控的局面，由眾多機構記載監(jiān)管，且上數(shù)據(jù)機構只承擔市場準入管理業(yè)務，業(yè)務合規(guī)性管理的力度以及深度明顯缺乏。比如商務機構擔負對典當行的監(jiān)管責任，由于典當行是獨特領