1、淺析加快開展全省商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的考慮論文關(guān)鍵詞:養(yǎng)老保障體系商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)論文摘要:商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保障供給上的缺乏，有利于建立一個(gè)多層次、全方位的社會(huì)保障體系。本文分析了全省商業(yè)蕎老保險(xiǎn)開展中存在的制約因素，提出加快開展全省商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策建議。目前我國(guó)初步形成了由社會(huì)根本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)(企業(yè)年金)和個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)構(gòu)成的“三支柱養(yǎng)老保障體系。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老保障體系第二、第三支柱的主導(dǎo)者，滿足人們更高程度、更高層次的養(yǎng)老保障需求，并為根本養(yǎng)老保險(xiǎn)提供技術(shù)支持和效勞。甘肅省作為西部欠興隆省份，經(jīng)濟(jì)總體開展程度較低，而社會(huì)養(yǎng)老保障負(fù)擔(dān)逐年加大。積極開展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)既能填

2、補(bǔ)現(xiàn)有社會(huì)養(yǎng)老保障的空白，拓寬社會(huì)養(yǎng)老保障范圍和領(lǐng)域，也能彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給的缺乏，有利于建立多層次、全方位的社會(huì)養(yǎng)老保障體系。一、全省商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)開展的制約因素(一)缺乏稅收優(yōu)惠政策的支持。稅收優(yōu)惠政策直接影響著人們參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。我國(guó)稅法規(guī)定，居民個(gè)人購(gòu)置的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，在領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)無需繳納個(gè)人所得稅，但在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)環(huán)節(jié)卻沒有相應(yīng)的稅惠政策。目前，我省企業(yè)年金只是企業(yè)年金繳費(fèi)在工資總額4%以內(nèi)可以免稅，個(gè)人繳費(fèi)必須在稅后繳納，完全以養(yǎng)老保險(xiǎn)為特征的商業(yè)保險(xiǎn)沒有稅收政策支持。(二)城鎮(zhèn)居民可支配收人較低。近年來、甘肅經(jīng)濟(jì)開展獲得了顯著的進(jìn)步，但由于根底薄弱，開展相對(duì)滯后

3、，在全國(guó)仍然處于落后地位。2022年甘肅省城鎮(zhèn)居民可支配收人到達(dá)10969.41元，比2022年增長(zhǎng)9.560i0，但與全國(guó)平均程度相比，我省城鎮(zhèn)居民可支配收人在全國(guó)的位次后移，差距在逐年擴(kuò)大，省內(nèi)地區(qū)間開展不平衡的問題仍然突出:商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要投保人具有持續(xù)、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收人，可支配收人的較低程度直接限制了人們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保才能和有效需求。(三)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。我國(guó)長(zhǎng)期形成的政府和企業(yè)包攬一切的觀念至今仍未鏟除，人們?nèi)狈︼L(fēng)險(xiǎn)與自我保障意識(shí)。另外，商業(yè)保險(xiǎn)起步晚，多數(shù)壽險(xiǎn)保單尚未兌現(xiàn)，人們對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)心存疑慮，習(xí)慣把儲(chǔ)蓄作為養(yǎng)老的首選方式。從我省情況來看，人們商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)普遍薄弱

4、，還不擅長(zhǎng)運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制去防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)和個(gè)人參保意愿不強(qiáng)，這在一定程度上影響了潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化。(四)保險(xiǎn)產(chǎn)品不能適應(yīng)市場(chǎng)需求。目前中國(guó)人壽、太保壽險(xiǎn)、平安人壽、新華人壽、泰康人壽、太平人壽、平安養(yǎng)老、人保壽險(xiǎn)、幸福人壽9家壽險(xiǎn)公司已在我省設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，各家公司均已創(chuàng)辦了養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是養(yǎng)老險(xiǎn)種雷同，個(gè)別險(xiǎn)種“克鹵現(xiàn)象嚴(yán)重。一方面是某些保險(xiǎn)產(chǎn)品的過度開發(fā)和供給，另一方面又有大量養(yǎng)老保險(xiǎn)需求得不到滿足，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給構(gòu)造問題突出，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。(五)保險(xiǎn)效勞質(zhì)量較低。目前我省保險(xiǎn)公司的效勞質(zhì)量較低。主要表如今:首先，缺乏效勞意識(shí)，更多是從自身利益出發(fā)，沒有意識(shí)

5、到效勞對(duì)于保險(xiǎn)這一無形商品的重要性，保險(xiǎn)效勞的手段和方式有待進(jìn)一步進(jìn)步和完善，消費(fèi)者難以從保險(xiǎn)公司享受到高效、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理及其延伸效勞。其次，保險(xiǎn)公司管理不標(biāo)準(zhǔn)，公司內(nèi)控機(jī)制還不完善，沒有將維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益作為公司管理的重要內(nèi)容。此外，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜，消費(fèi)者獲取相應(yīng)的信息以及保險(xiǎn)索賠較為困難等都是保險(xiǎn)效勞質(zhì)量低的表現(xiàn)。(六)保險(xiǎn)銷售過程中問題較多。長(zhǎng)期以來，我省保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)相對(duì)缺乏，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品主要依賴于銷售人員的推介。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)性較強(qiáng)，客觀上要求銷售人員在承攬業(yè)務(wù)時(shí)必須擔(dān)負(fù)起客觀、全面、準(zhǔn)確介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的劍玉，使客戶能基于自身的保險(xiǎn)需求作出正確、自愿的抉擇。但是部分

6、銷售人員由于受自身專業(yè)知識(shí)限制或出于個(gè)人利益考慮，在保險(xiǎn)銷售過程中過分注重保險(xiǎn)功能和好處的宣傳，甚至產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)行為，這在很大程度上制約著人們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)處理方式上對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇。二、加快全省商業(yè)養(yǎng)老保除開展的幾點(diǎn)建議(一)結(jié)合甘肅實(shí)際，推動(dòng)全省養(yǎng)老保險(xiǎn)稅優(yōu)政策的出臺(tái)。養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是稅收敏感型的制度安排，合理的稅收制度可以促進(jìn)潛在養(yǎng)老需求轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)購(gòu)置力。2022年12月，?國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)開展的假設(shè)干意見?明確提出，要“積極開展個(gè)人、團(tuán)體養(yǎng)老等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)和支持有條件企業(yè)通過商業(yè)保險(xiǎn)建立多層次養(yǎng)老保障方案，研究對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保人給予延遲納稅等稅收優(yōu)惠。建議相關(guān)部門加快研究，結(jié)合甘

7、肅實(shí)際.盡早推出落實(shí)該文件的配套政策和措施，為我省商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的開展創(chuàng)造良好環(huán)境，以逐步滿足人民群眾更高層次的養(yǎng)老保障需求。(二)采取有效措施，進(jìn)步養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。一是加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳，培育理性的消費(fèi)觀念。保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度，并側(cè)重宣傳內(nèi)容和方式。首先要通過大型的社會(huì)宣傳活動(dòng)，采取新穎的形式、豐富的內(nèi)容，廣泛宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用，引導(dǎo)社會(huì)民眾及早作出養(yǎng)老規(guī)劃。其次，利用播送、電視、報(bào)紙等各種新聞媒介，進(jìn)展廣泛的社會(huì)宣傳，普及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)，培育理性的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念。第三，深人農(nóng)村、企業(yè)單位、居民院樓等，面向廣闊群眾宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義與功用等。二是激發(fā)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)，

8、推動(dòng)潛在的養(yǎng)老需求向現(xiàn)實(shí)需求轉(zhuǎn)化。養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)的薄弱影響了潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化，激發(fā)人們積極的養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在和開展的基矗一方面要引導(dǎo)人們轉(zhuǎn)變觀念，進(jìn)步對(duì)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變過去一切依賴政府、單位和家庭的傳統(tǒng)思想，努力實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。另一方面，充分認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)的保障和社會(huì)互助功能，增強(qiáng)自保意識(shí)和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，享受養(yǎng)老保障的利益，進(jìn)步保障程度。(三)進(jìn)步供給才能，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)供求的良性互動(dòng)。一是加快產(chǎn)品創(chuàng)新，努力開發(fā)滿足不同需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該以保障型產(chǎn)品為核心，盡快開發(fā)一些保障內(nèi)容各有側(cè)重且能抵御通貨膨脹的新產(chǎn)品。比方，出臺(tái)變額養(yǎng)老年金、分紅型養(yǎng)

9、老年金、保額遞增型養(yǎng)老年金、定期養(yǎng)老年金等年金保險(xiǎn)商品。同時(shí)增加一些實(shí)用的附加險(xiǎn)商品，以進(jìn)步養(yǎng)老保險(xiǎn)商品的附加價(jià)值。商品的定價(jià)那么可根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查，按照細(xì)分化后的市場(chǎng)需求，對(duì)不同層次、不同需求、不同區(qū)域、不同群體所需商品進(jìn)展不同的定價(jià)。二是優(yōu)化產(chǎn)品構(gòu)造，充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老保障功能。目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品差異性不大，各公司在產(chǎn)品宣傳上側(cè)重投資方面的多，側(cè)重提供綜合性保障的產(chǎn)品相對(duì)缺乏。這就導(dǎo)致在產(chǎn)品推廣上更多地停留在提供更樂觀的收益層次上，單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)也留下了銷售誤導(dǎo)的隱患。保險(xiǎn)公司應(yīng)優(yōu)化險(xiǎn)種構(gòu)造，在養(yǎng)老方面開發(fā)、設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種，同時(shí)充分利用其銷售隊(duì)伍和客戶群的優(yōu)勢(shì)，積極推廣保障

10、型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，為客戶提供穩(wěn)定的養(yǎng)老保障和優(yōu)質(zhì)的效勞。三是進(jìn)步效勞程度，打造養(yǎng)老保險(xiǎn)專業(yè)的行業(yè)形象。要大力開展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，必須建立健全效勞體系和效勞網(wǎng)絡(luò)。應(yīng)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)展市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行有針對(duì)性的差異化效勞策略，在營(yíng)銷渠道上加強(qiáng)與銀行、郵政等部門的合作，在營(yíng)銷方式上積極開展網(wǎng)上保險(xiǎn)、 保險(xiǎn)等新型營(yíng)銷方式，在理賠效勞上簡(jiǎn)化理賠手續(xù)、加快理賠速度等。同時(shí)，通過強(qiáng)化保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的專業(yè)化和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為消費(fèi)者提供全面的、優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理和理財(cái)效勞，打造專業(yè)化、可信賴的形象。四是完善培訓(xùn)體系，加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建立。養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及的專業(yè)領(lǐng)域多，時(shí)間跨度長(zhǎng)，銷售和效勞人員持續(xù)的客戶溝通和效勞才能、專業(yè)

11、技術(shù)才能以及老實(shí)守信的業(yè)務(wù)素質(zhì)非常重要。保險(xiǎn)公司需要從專業(yè)化角度加強(qiáng)公司內(nèi)部的培訓(xùn)體系建立，改變以往單純停留在條款介紹和產(chǎn)品比較以及銷售技巧方面的狀況，從風(fēng)險(xiǎn)控制、誠(chéng)信教育以及綜合性的金融專業(yè)技能等多方面開展培訓(xùn)，特別是加強(qiáng)企業(yè)年金政策法規(guī)、實(shí)務(wù)操作等方面的專業(yè)培訓(xùn)，從而進(jìn)步人員職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。(四)加強(qiáng)政策推動(dòng)，促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)健開展。一是引導(dǎo)公司發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能，進(jìn)步效勞社會(huì)才能。養(yǎng)老金積累的本質(zhì)是一種延期消費(fèi)行為，是將人們年輕時(shí)多余的收人以定期繳費(fèi)的方式積累起來，通過投資運(yùn)作，在年老退休后分次或一次性進(jìn)展給付，以保障退休后的老年生活，實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)。因此.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品，其最大價(jià)值在于為將來生活提供保障，實(shí)現(xiàn)這一價(jià)值的根本根底是養(yǎng)老金管理效勞應(yīng)具有風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能。二是探究建立養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和創(chuàng)新機(jī)制。養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)和民生問題息息相關(guān)，同時(shí)也和金融市場(chǎng)高度關(guān)聯(lián)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)綜合性強(qiáng)、涉及面廣，其開展需要政府相關(guān)監(jiān)管部門建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)財(cái)政、社保、金融跨部門的會(huì)商和協(xié)調(diào)，共同形成養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)開展的思路，共同推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的安康、可持續(xù)的開展。在此根底上，應(yīng)充分發(fā)揮相關(guān)監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)和聯(lián)動(dòng)機(jī)制，建立養(yǎng)老保險(xiǎn)監(jiān)管的創(chuàng)新機(jī)制，積極推動(dòng)我省商業(yè)養(yǎng)老業(yè)務(wù)的開展。三是鼓勵(lì)公司拓寬效勞領(lǐng)域，積極探究效勞“三農(nóng)新途徑。甘肅省目前有49萬