1、 四川省壽險(xiǎn)需求影響因素研究 何雨桐Key四川省;壽險(xiǎn)需求;壽險(xiǎn)密度作者單位青海民族大學(xué)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)于1980年恢復(fù)，至今40余年，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展。特別是2011年-2020年的10年間，我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入從0.87萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2.4萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)了飛躍性的增長(zhǎng)。四川省居民壽險(xiǎn)需求總體上也保持上漲趨勢(shì)，但在某些年份出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。從壽險(xiǎn)保費(fèi)收入來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2011年-2020年四川省壽險(xiǎn)保費(fèi)收入每年增速分別為-4.59%、 -3.21%、7.87%、11.90%、18.40%、43.62%、17.20%、-0.60%、6.58%、2.19%。從增長(zhǎng)率指標(biāo)來(lái)看，四川省壽險(xiǎn)保費(fèi)收入在

2、2011年、2012年以及2018年都出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，而四川省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度是一直保持持續(xù)上漲態(tài)勢(shì)。2011年-2020年四川省的人均GDP平均年增長(zhǎng)率達(dá)到了9.74%，說(shuō)明四川省壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒有與經(jīng)濟(jì)發(fā)展表現(xiàn)出持續(xù)的正相關(guān)關(guān)系，這從側(cè)面反映出四川省壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定的問題。四川省壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀四川省位于我國(guó)西部，具有地理面積大，人口數(shù)量多的特點(diǎn)。根據(jù)第七次全國(guó)人口普查公報(bào)數(shù)據(jù)，2020年四川省的總?cè)藬?shù)為8367萬(wàn)，排名全國(guó)第五，其中城鎮(zhèn)人口4747萬(wàn)，農(nóng)村人口3621萬(wàn)。2011年四川省的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為499億元，2020年增長(zhǎng)到1258億元，10年間的復(fù)合平均年增長(zhǎng)率為9.69%。四川省2

3、010年全年壽險(xiǎn)賠付額46.63億元，2020年全年壽險(xiǎn)賠付額214.08億元，復(fù)合平均增長(zhǎng)率為16.46%。四川省壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的數(shù)量也從2011年的33家增加到了2019年的52家，其中保費(fèi)收入排在前十的是國(guó)壽、前海、平安、華夏、太平、泰康、人保壽險(xiǎn)、恒大、太保、中郵。四川省壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品種類中，分紅險(xiǎn)占據(jù)四川壽險(xiǎn)業(yè)近一半的市場(chǎng)份額。2019年四川省壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為1231億元，其中普通壽險(xiǎn)保費(fèi)收入536億元，占比43.54%;分紅壽險(xiǎn)保費(fèi)收入690億元，占比56.09%。2019年四川省壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與2018年相比沒有太大的變化，仍然是分紅險(xiǎn)占據(jù)半壁江山。圖1 四川省與全國(guó)壽險(xiǎn)深度對(duì)

4、比分析圖圖2 四川省與全國(guó)壽險(xiǎn)密度對(duì)比分析圖壽險(xiǎn)深度是壽險(xiǎn)保費(fèi)收入與GDP的比值，反映的是壽險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位。從圖1壽險(xiǎn)深度可以看出，2011年-2020年在整體趨勢(shì)上，四川省壽險(xiǎn)深度與全國(guó)基本同步變化，呈波動(dòng)發(fā)展態(tài)勢(shì)，這是因?yàn)镚DP一直處于高速增長(zhǎng)，當(dāng)GDP的增速與壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的增速不一致的時(shí)候，如2011年、2012年和2018年，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入就會(huì)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，壽險(xiǎn)深度就會(huì)出現(xiàn)下降趨勢(shì)。在整體水平上，四川省壽險(xiǎn)深度是高于全國(guó)水平的，這在一定程度說(shuō)明了壽險(xiǎn)業(yè)對(duì)于四川省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要程度高于全國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要程度。壽險(xiǎn)深度的發(fā)展表明四川壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展程度不斷加深，壽險(xiǎn)正逐

5、漸成為居民生活不可或缺的一部分。同樣，從圖2壽險(xiǎn)密度可以看出，在2011年-2020年整體趨勢(shì)上，四川省與全國(guó)壽險(xiǎn)密度呈同步穩(wěn)定增長(zhǎng)，但四川省的壽險(xiǎn)密度一直低于全國(guó)水平，且在近些年差距逐漸拉大。壽險(xiǎn)密度是壽險(xiǎn)保費(fèi)收入與人口數(shù)的比值，表示人均保費(fèi)收入。人均保費(fèi)收入水平低下表明四川省的居民沒有好好地參與人壽保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展普及程度還不夠，四川壽險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力有待挖掘?？偟恼f(shuō)來(lái)，四川省的壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較好，但增長(zhǎng)率指標(biāo)顯示在2011年、2012年和2018年四川省的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。2010年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了“90號(hào)文件”限制了銀保渠道，加之當(dāng)時(shí)金融危機(jī)熊市來(lái)臨的背景下壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益率低，導(dǎo)致了2011

6、年和2012年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的負(fù)增長(zhǎng)。2018年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的原因是2017年保監(jiān)會(huì)“134號(hào)文件”的出臺(tái)，要求“保險(xiǎn)姓?！保瑥?qiáng)調(diào)回歸保障本源，限制了如快返型萬(wàn)能險(xiǎn)等中短存續(xù)期業(yè)務(wù)，導(dǎo)致了保費(fèi)收入負(fù)增長(zhǎng)。另外，四川省地域面積較廣、地形復(fù)雜多樣，東部地區(qū)四川盆地多為丘陵和平原，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)人口集中，城市化進(jìn)程較快;川西地區(qū)地形以高山高原為主，甘孜州、阿壩州、涼山州主要為少數(shù)民族聚居地，人口分散，經(jīng)濟(jì)模式以畜牧業(yè)為主。四川省東西部地區(qū)幾乎各占據(jù)一半的地理面積，2019年川西三州壽險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為24億元，東部18個(gè)地級(jí)市壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為1207億元，其中僅成都一市就達(dá)到了591億元，東西部地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展差異巨

7、大。四川省壽險(xiǎn)需求影響因素分析壽險(xiǎn)業(yè)外部因素的影響。一是經(jīng)濟(jì)環(huán)境。經(jīng)濟(jì)環(huán)境是影響居民對(duì)商業(yè)壽險(xiǎn)需求的重要因素。根據(jù)馬斯洛需求層次理論，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，在滿足了最基本的生存需求之后，人們會(huì)逐漸提高對(duì)生活質(zhì)量的要求、安全需求以及資產(chǎn)保值增值等需求，這必然推動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體和壽險(xiǎn)產(chǎn)品種類以及數(shù)量都很豐富，且經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)人口居住較為集中，保險(xiǎn)業(yè)開展的成本比較低。馬利蕓在2019年以壽險(xiǎn)保費(fèi)收入作為度量的指標(biāo)對(duì)壽險(xiǎn)需求進(jìn)行研究，用人均GDP代表經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，結(jié)果顯示經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與我國(guó)壽險(xiǎn)需求為正相關(guān)關(guān)系。二是通貨膨脹因素?，F(xiàn)有的研究都認(rèn)為通貨膨脹會(huì)

8、對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)生一定的影響，只不過(guò)觀點(diǎn)并不一致，大部分研究認(rèn)為通貨膨脹因素與壽險(xiǎn)需求不相關(guān)或者呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)，少數(shù)研究認(rèn)為二者存在正相關(guān)。一般而言，當(dāng)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，投資者會(huì)傾向于投資流動(dòng)性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品，會(huì)較少去選擇壽險(xiǎn)產(chǎn)品這種流動(dòng)性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品;此外，在通貨膨脹時(shí)期，貨幣的實(shí)際購(gòu)買力下降，對(duì)于人們來(lái)說(shuō)等同于生活必需品支出上升，因此對(duì)于壽險(xiǎn)這種非生活必需品的需求就會(huì)有所下降。但對(duì)于非傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)如投資連接險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)等險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)卻不一定，分紅險(xiǎn)以派發(fā)紅利的方式將收益分配給投資者，萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)因?yàn)槠浔旧淼耐顿Y特性也能在某種程度上化解此類風(fēng)險(xiǎn)。三是人口結(jié)構(gòu)因素。人口結(jié)構(gòu)因素包括很多方面，對(duì)壽險(xiǎn)需求影

9、響最大的主要是家庭老年人口的占比，一方面家庭老年人口占比越大會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)需求越大，但是另一方面老人過(guò)多也會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入有負(fù)面的影響，因?yàn)槔先硕嘁馕吨彝ヘ?fù)擔(dān)過(guò)重，減少了家庭的可支配收入。且四川省少數(shù)民族較多，在語(yǔ)言、宗教信仰和生活方式以及保險(xiǎn)認(rèn)知方面有很大的差異，因此民族因素對(duì)人壽保險(xiǎn)的傳播以及接受也有會(huì)一些阻礙作用。四是社會(huì)保障醫(yī)療衛(wèi)生水平。社會(huì)保障與醫(yī)療衛(wèi)生支出對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響可以分為兩個(gè)方面，一方面是收入效應(yīng)，社會(huì)保障與醫(yī)療衛(wèi)生支出提高會(huì)使得居民在該方面的支出相應(yīng)減少，居民人均可支配收入相應(yīng)提高，投資于壽險(xiǎn)的可能性相應(yīng)增加;另一方面，社會(huì)保障醫(yī)療衛(wèi)生支出具有風(fēng)險(xiǎn)保障的功能，會(huì)使得居民對(duì)商業(yè)

10、壽險(xiǎn)需求產(chǎn)生替代效應(yīng)，從而減少壽險(xiǎn)需求。壽險(xiǎn)業(yè)自身因素的影響。壽險(xiǎn)業(yè)自身的因素包括：一是產(chǎn)品價(jià)格。壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的影響有產(chǎn)品費(fèi)率和未來(lái)收益率兩種表現(xiàn)形式。通常來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品費(fèi)率與壽險(xiǎn)的需求呈現(xiàn)反方向關(guān)系，未來(lái)收益率與壽險(xiǎn)需求同方向變動(dòng)，反之亦然。二是服務(wù)水平?，F(xiàn)代社會(huì)中，人們對(duì)行業(yè)服務(wù)質(zhì)量要求越來(lái)越高，以消費(fèi)者為中心的保險(xiǎn)行業(yè)表現(xiàn)得更為明顯。為消費(fèi)者創(chuàng)造投資價(jià)值，能夠滿足消費(fèi)者的需要，才是壽險(xiǎn)公司獲得收益的關(guān)鍵。因此，壽險(xiǎn)行業(yè)的銷售方式、服務(wù)水平和公司信譽(yù)度都對(duì)壽險(xiǎn)公司甚至行業(yè)有著不容忽視的影響。三是業(yè)內(nèi)人才隊(duì)伍建設(shè)。各個(gè)服務(wù)階段人員的職業(yè)素養(yǎng)決定服務(wù)質(zhì)量，直接關(guān)乎營(yíng)銷的成功與否，除此之外還影響到保

11、障期間的質(zhì)量以及賠付過(guò)程中的效率，進(jìn)而產(chǎn)生不同的客戶體驗(yàn)，反過(guò)來(lái)影響客戶對(duì)保險(xiǎn)的信任程度和投保率。對(duì)策建議一是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，推進(jìn)壽險(xiǎn)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化服務(wù)，滿足居民不斷提升的壽險(xiǎn)需求。因地制宜，擴(kuò)大四川省壽險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模。川西高原地區(qū)少數(shù)民族以畜牧業(yè)為主，與成都平原地區(qū)需求大有不同，應(yīng)設(shè)計(jì)出適合當(dāng)?shù)鼐用袂猩硇枰谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。二是加強(qiáng)對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳和保險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)，提高居民的受教育程度。受教育程度的提高，有利于完善人們對(duì)壽險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，增加人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的了解，在一定程度上轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，這對(duì)提高四川省的壽險(xiǎn)需求有顯著的效果?？赡茉谏贁?shù)民族地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展會(huì)有一些阻礙，同時(shí)四川省偏遠(yuǎn)地區(qū)居民的受教育水平和對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知都相對(duì)不足，壽險(xiǎn)知識(shí)的普及就顯得更為必要。三是四川省不僅是少數(shù)民族聚居的省份，也是人口大省，在如今人口老齡化逐漸嚴(yán)重的趨勢(shì)下，老年人口贍養(yǎng)比增加意味著家庭負(fù)擔(dān)老人的壓力愈來(lái)愈大，在這樣的情況下四川省的居民會(huì)增加對(duì)壽險(xiǎn)的需