1、.PAGE ：.； 引言市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信譽(yù)經(jīng)濟(jì)。在興隆國(guó)家，大都建立了完善的信譽(yù)管理體制，信譽(yù)成為一個(gè)人立足的根底，人們信守契約，制約和懲罰失信行為，沒(méi)有信譽(yù)的人在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中寸步難行。而我國(guó)的信譽(yù)情況令人擔(dān)憂，信譽(yù)喪失景象比較普遍，且有愈演愈烈之勢(shì)，嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)次序，影響了銀行的信貸業(yè)務(wù)，影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的良性和有序開(kāi)展，使得信譽(yù)體系的開(kāi)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于經(jīng)濟(jì)開(kāi)展程度，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)成為重要的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)之一。究其緣由，是我國(guó)的信譽(yù)體制不健全，信譽(yù)制度不完好并存在較多問(wèn)題，因此，他們必需盡快建立有中國(guó)特征的個(gè)人信譽(yù)制度。個(gè)人信譽(yù)的概論個(gè)人信譽(yù)制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)視和保證個(gè)人信譽(yù)活動(dòng)的一整

2、套規(guī)那么、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信譽(yù)情況提供根據(jù)，使得信譽(yù)中介機(jī)構(gòu)可以搜集處置各種征信數(shù)據(jù)，使之變成征信產(chǎn)品，從技術(shù)上保證信譽(yù)買(mǎi)賣勝利實(shí)現(xiàn)。并經(jīng)過(guò)一系列法規(guī)、制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信譽(yù)活動(dòng)當(dāng)事人的信譽(yù)行為，提高守信認(rèn)識(shí)，為建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)次序提供制度保證。. 個(gè)人信譽(yù)制度的詳細(xì)內(nèi)容古代信譽(yù)是指能履行承諾而獲得社會(huì)公眾的信任，是一種誠(chéng)信的品德?，F(xiàn)代意義上的信譽(yù)有廣狹義之分。廣義的信譽(yù)是指參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的當(dāng)事人之間建立起來(lái)的、以老實(shí)守信為根底的失約才干。狹義的信譽(yù)那么是指受信方，向授信方在特定時(shí)間內(nèi)所作的付款或還款承諾的兌現(xiàn)才干。個(gè)人信譽(yù)是指?jìng)€(gè)人經(jīng)過(guò)信譽(yù)方式，向銀行等金

3、融機(jī)構(gòu)獲得自已當(dāng)前所不具備的預(yù)期資本或消費(fèi)支付才干的經(jīng)濟(jì)行為，它使得個(gè)人不再是僅僅依托個(gè)人資本積累才干進(jìn)展消費(fèi)投資或消費(fèi)支出，而是可以經(jīng)過(guò)信譽(yù)方式向銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得預(yù)期資金或消費(fèi)支付才干。個(gè)人信譽(yù)包括資產(chǎn)信譽(yù)和品德信譽(yù)，資產(chǎn)信譽(yù)反映個(gè)人財(cái)富情況和償債才干，是個(gè)人信譽(yù)制度的主要組成部分，品德信譽(yù)經(jīng)過(guò)品德水準(zhǔn)、履約情況和社會(huì)評(píng)價(jià)來(lái)反映個(gè)人履約志愿。個(gè)人信譽(yù)制度包括以下幾個(gè)方面：個(gè)人信譽(yù)登記制度：個(gè)人信譽(yù)檔案登記是開(kāi)展個(gè)人信譽(yù)業(yè)務(wù)活動(dòng)的根底，在信譽(yù)體制健全的國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者或私營(yíng)業(yè)主發(fā)放個(gè)人貸款之前，都需向有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢?cè)摻杩钊说馁Y信情況，而提供這類效力的機(jī)構(gòu)往往是專業(yè)的個(gè)人資信檔案登記機(jī)構(gòu)，

4、登記機(jī)構(gòu)可以向貸款的金融機(jī)構(gòu)提供關(guān)于消費(fèi)者利用的信譽(yù)種類及余額、過(guò)去的利用情況、歸還歷史等各種信息。經(jīng)過(guò)涵蓋全國(guó)每個(gè)行業(yè)、每個(gè)成人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、資信情況的電子信息系統(tǒng)，可以隨時(shí)為各金融機(jī)構(gòu)提供即時(shí)的、歷史的和全面的資料。個(gè)人信譽(yù)評(píng)價(jià)制度：個(gè)人信譽(yù)評(píng)價(jià)機(jī)制是對(duì)個(gè)人信譽(yù)登記制度的延續(xù)和進(jìn)一步深化。在建立個(gè)人信譽(yù)檔案系統(tǒng)的根底上，對(duì)每一位客戶的授信內(nèi)容進(jìn)展科學(xué)、準(zhǔn)確的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，為各金融機(jī)構(gòu)提供信譽(yù)業(yè)務(wù)進(jìn)展輔助決策。個(gè)人信譽(yù)懲罰制度：懲罰制度是個(gè)人信譽(yù)制度建立中的重要一環(huán)，經(jīng)過(guò)建立懲罰制度，杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動(dòng)機(jī)的投機(jī)行為。個(gè)人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)控制制度：一是預(yù)警制度，銀行在實(shí)施個(gè)人信譽(yù)貸款之后，預(yù)警制度

5、將成為控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵的第一步，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)得當(dāng)，將在很大程度上降低銀行后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理難度。二是個(gè)人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。. 個(gè)人信譽(yù)制度的意義 完善的個(gè)人信譽(yù)制度是銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。銀行根據(jù)客戶信譽(yù)的歷史紀(jì)錄、自我評(píng)價(jià)或請(qǐng)專業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)獲得消費(fèi)者的信譽(yù)情況，確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)接受才干，然后予以決策，能有效地防備或消除消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。完善的個(gè)人信譽(yù)制度能簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，降低貸款條件，有利于降低買(mǎi)賣本錢(qián)，提高經(jīng)濟(jì)效率。建立和完善個(gè)人信譽(yù)制度，將作為市場(chǎng)重要主體的個(gè)人信譽(yù)進(jìn)展準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)和披露，有助于提高個(gè)人的履約和守信程度，進(jìn)而提高全社會(huì)的信譽(yù)程度，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善。個(gè)人信譽(yù)制度經(jīng)過(guò)嚴(yán)厲的法律制度

6、和社會(huì)準(zhǔn)那么，以及由此構(gòu)成的品德規(guī)范，對(duì)每個(gè)人構(gòu)成種種外部約束力，使違背老實(shí)信譽(yù)的行為終生受害，使違約所帶來(lái)的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益，從而使個(gè)人信譽(yù)成為全社會(huì)共同遵守的信譽(yù)準(zhǔn)那么，是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)次序的重要保證。完善的個(gè)人信譽(yù)制度從微觀的角度來(lái)規(guī)范個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為，從而為相關(guān)法規(guī)的有效實(shí)施提供支撐平臺(tái)。個(gè)人信譽(yù)制度有利于優(yōu)化資源配置，提高金融資本的運(yùn)作效率。建立個(gè)人信譽(yù)制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需求。我國(guó)曾經(jīng)參與WTO，建立完善的信譽(yù)制度是與國(guó)際接軌，參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最根本、最根底的方面。 我國(guó)個(gè)人信譽(yù)制度建立中存在的問(wèn)題隨著我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，個(gè)人信譽(yù)制度建立獲得了一定進(jìn)展，尤其是上海市

7、從年開(kāi)場(chǎng)的“個(gè)人信譽(yù)結(jié)合征信效力系統(tǒng)的開(kāi)通和試點(diǎn)為我國(guó)個(gè)人信譽(yù)制度建立積累了珍貴的閱歷。但這一制度建立畢竟剛剛起步，還沒(méi)有構(gòu)成相對(duì)完善的體系，從總體上來(lái)看，我國(guó)個(gè)人信譽(yù)制度建立，仍有許多問(wèn)題有待處理。. 個(gè)人資信檔案登記制度中存在的問(wèn)題個(gè)人信譽(yù)資料不完全，缺乏個(gè)人資產(chǎn)評(píng)價(jià)的根底數(shù)據(jù)。真實(shí)、系統(tǒng)、延續(xù)、完好、合法的個(gè)人信譽(yù)資料是個(gè)人信譽(yù)制度建立的最根本條件。目前我國(guó)個(gè)人信息庫(kù)初步建立，但個(gè)人信譽(yù)資料匱乏。我國(guó)尚未建立起個(gè)人財(cái)富申報(bào)制度和個(gè)人根本帳戶，個(gè)人及家庭的收入情況很不透明，個(gè)人的現(xiàn)金收入、支出、個(gè)人債務(wù)、債務(wù)的分布等沒(méi)有系統(tǒng)的信息記錄，個(gè)人或家庭缺乏類似企業(yè)的一張資產(chǎn)負(fù)債表，個(gè)人資產(chǎn)評(píng)價(jià)的

8、根底數(shù)據(jù)資料非常缺乏。征信數(shù)據(jù)真實(shí)性保證難。主要緣由有：我國(guó)尚未完全實(shí)現(xiàn)收入貨幣化我國(guó)居民的某些收入以實(shí)物形狀表示，如福利；信譽(yù)負(fù)面資料保管時(shí)間過(guò)短，對(duì)個(gè)人信譽(yù)的判別就會(huì)失真；沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)明確規(guī)定相關(guān)部門(mén)提供真實(shí)信譽(yù)信息的義務(wù)；實(shí)踐任務(wù)中，信息不準(zhǔn)確、不完好的問(wèn)題比較突出，高素質(zhì)專業(yè)信譽(yù)人員少，缺乏監(jiān)視，呵斥數(shù)據(jù)過(guò)失也是信息失真的重要緣由之一。個(gè)人信譽(yù)資料封鎖成為我國(guó)個(gè)人信譽(yù)制度建立的最大妨礙。我國(guó)現(xiàn)行的完好的個(gè)人資信的信息數(shù)據(jù)主要于公安、街道、單位、稅務(wù)、工商、銀行、證券、保險(xiǎn)、司法、醫(yī)院、公共事業(yè)收費(fèi)單位、商家等部門(mén)。從上海試點(diǎn)的實(shí)踐情況來(lái)看，僅實(shí)現(xiàn)了銀行、電信、公用事業(yè)等少數(shù)部門(mén)的結(jié)

9、合征信，其他政府部門(mén)和機(jī)構(gòu)擁有的相關(guān)個(gè)人信息還沒(méi)有對(duì)上海資信開(kāi)放。目前，各部門(mén)對(duì)個(gè)人信息仍處于封鎖形狀，使得個(gè)人信譽(yù)資料不全，嚴(yán)重制約了我國(guó)個(gè)人信譽(yù)制度建立的步伐。個(gè)人信譽(yù)資料不一致目前的數(shù)據(jù)庫(kù)信息根本構(gòu)成了金融系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)交流，但尚未在全國(guó)范圍內(nèi)建立專門(mén)從事個(gè)人征信活動(dòng)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，并實(shí)現(xiàn)該機(jī)構(gòu)與政府、法院、公安、稅務(wù)、工商以及銀行等部門(mén)之間的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，呵斥各有關(guān)部門(mén)的個(gè)人信譽(yù)資料無(wú)法集中一致。由于沒(méi)有同業(yè)、各業(yè)信譽(yù)記錄的結(jié)合，個(gè)人信譽(yù)制度難以真正建立起來(lái)。建立穩(wěn)定的征信渠道有相當(dāng)難度在沒(méi)有官方背景和國(guó)家法律的現(xiàn)實(shí)條件下，個(gè)人信譽(yù)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)與提供個(gè)人信譽(yù)資料的機(jī)構(gòu)之間只能是商業(yè)關(guān)系

10、、某種契約關(guān)系或業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)關(guān)系，本錢(qián)高。而收益必需到個(gè)人信譽(yù)數(shù)據(jù)庫(kù)有了相當(dāng)規(guī)模，個(gè)人信譽(yù)咨詢業(yè)務(wù)開(kāi)展以后才會(huì)出現(xiàn)。因此前期需投入較高費(fèi)用。. 個(gè)人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防備制度中存在的問(wèn)題在個(gè)人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面有主要問(wèn)題有：依然采用傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，只注重完善信貸發(fā)放前的調(diào)查處置機(jī)制，對(duì)貸款發(fā)放后企業(yè)消費(fèi)運(yùn)營(yíng)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，缺乏預(yù)警機(jī)制，不能對(duì)借款人的消費(fèi)運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)展及時(shí)有效的信息預(yù)警提示；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別沒(méi)有構(gòu)成體系，不能進(jìn)展量化分析，對(duì)個(gè)人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)顯得非常薄弱，主要依托信貸審批人員閱歷來(lái)決議，個(gè)人喜好對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果影響很大；個(gè)人不象企業(yè)那樣固定，借款人流動(dòng)性大，不測(cè)事件多，風(fēng)險(xiǎn)分散，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查難度大，難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作出

11、準(zhǔn)確測(cè)評(píng)和評(píng)價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度大；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警體系不健全，反映不及時(shí)、不準(zhǔn)確。在個(gè)人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，放貸后，由于各種緣由，借方處于相對(duì)被動(dòng)位置,無(wú)法及時(shí)、準(zhǔn)確地監(jiān)控、量化和評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的能夠性。惡意透支、借款不還景象仍有發(fā)生。在個(gè)人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方面：個(gè)人信貸擔(dān)保制度不健全，缺乏政府保險(xiǎn)和保證保證制度，缺乏有效的為銀行提供風(fēng)險(xiǎn)保證的變現(xiàn)市場(chǎng)。由于我國(guó)現(xiàn)有機(jī)制，這類信息并沒(méi)有納入到信譽(yù)體系當(dāng)中來(lái)，這類信息的擁有者為房屋產(chǎn)權(quán)管理局和車輛管理所等政府機(jī)構(gòu)，但目前試點(diǎn)的城市均未被納入信譽(yù)體系，對(duì)于這類信息征信機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得；當(dāng)借款人無(wú)力歸還貸款時(shí)，其押給銀行的抵押物能夠會(huì)因各種自然、人為災(zāi)禍或周圍經(jīng)濟(jì)、交通

12、環(huán)境的變化而呵斥價(jià)錢(qián)下降或價(jià)值滅失；抵押物變現(xiàn)難度大，費(fèi)用高。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶分散，單筆貸款數(shù)額小，業(yè)務(wù)量大，操作環(huán)節(jié)多，買(mǎi)賣本錢(qián)高；我國(guó)目前的個(gè)人信譽(yù)制度擔(dān)保法沒(méi)有對(duì)消費(fèi)信貸做出規(guī)定，各銀行有關(guān)規(guī)定缺乏一致性、權(quán)威性及可操作性；在配套建立方面，我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度的缺乏，導(dǎo)致債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，和債務(wù)人之是在債務(wù)清償上的不公平，醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)救援等社會(huì)保證制度的不完善，客觀上難以對(duì)個(gè)人信譽(yù)行為進(jìn)展品德約束和法律約束。. 個(gè)人信譽(yù)法律環(huán)境中存在的問(wèn)題法律環(huán)境是制約個(gè)人信譽(yù)制度建立的關(guān)鍵要素，個(gè)人信譽(yù)制度的建立必然涉及到各方面的利益，個(gè)人信譽(yù)數(shù)據(jù)的搜集、運(yùn)用、披露、個(gè)人隱私的維護(hù)、國(guó)家的維

13、護(hù)、金融機(jī)構(gòu)正當(dāng)權(quán)益的維護(hù)、受信者違約的懲治機(jī)制等各方面的問(wèn)題都離不開(kāi)法律的支持。我國(guó)目前缺乏個(gè)人信譽(yù)市場(chǎng)的法律根底和環(huán)境，僅僅是銀行層面的制度，對(duì)信譽(yù)的管理還停留在原始的程度，僅靠言論和品德去約束。立法分散，我國(guó)目前現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信譽(yù)方面的規(guī)定較少，沒(méi)有一部專門(mén)法律、法規(guī)來(lái)調(diào)整個(gè)人信譽(yù)活動(dòng)中的各種利益關(guān)系，信譽(yù)中介機(jī)構(gòu)得不到立法支持，少數(shù)相關(guān)的法律，比如、等與個(gè)人信譽(yù)銜接不夠，針對(duì)性不強(qiáng)。缺乏信譽(yù)行業(yè)效力規(guī)范以及對(duì)個(gè)人失信行為的懲罰等方面的法律規(guī)定，缺乏對(duì)隱私權(quán)維護(hù)的相關(guān)規(guī)定、并且現(xiàn)有規(guī)定大都只是有關(guān)職能部門(mén)在各自的權(quán)限范圍內(nèi)制定行政法規(guī)或部門(mén)規(guī)章，各機(jī)構(gòu)很少思索法律法規(guī)的協(xié)調(diào)。立法層

14、次低，現(xiàn)有的征信立法均為部委及地方性規(guī)章或地方性法規(guī)，效能、范圍有限，難以對(duì)信譽(yù)行業(yè)整流器體和該行業(yè)所涉及的社會(huì)關(guān)系進(jìn)展全面的規(guī)范和調(diào)整。現(xiàn)有立法主要規(guī)范征信行業(yè)業(yè)務(wù)的行為主體和征信業(yè)務(wù)活動(dòng)等方面，大部分在于如何管理征信機(jī)構(gòu)，對(duì)信譽(yù)信息維護(hù)、個(gè)人信譽(yù)等方面規(guī)定較少。在個(gè)人隱私權(quán)的維護(hù)、個(gè)人征信產(chǎn)品的效力規(guī)范和各方面的權(quán)益維護(hù)、以及糾紛的促裁等，尚沒(méi)有一項(xiàng)法律或法規(guī)為征信活動(dòng)提供直接的根據(jù)。由于法規(guī)建立滯后，制度建立中對(duì)個(gè)人合法權(quán)益的維護(hù)未引起注重。個(gè)人信譽(yù)檔案未對(duì)個(gè)人開(kāi)放，個(gè)人不能查閱自已的檔案，其真實(shí)性和可靠性本人無(wú)法獲知，作為這些活動(dòng)的當(dāng)事人，個(gè)人對(duì)這些信譽(yù)信息的知情權(quán)沒(méi)有得到有效保證。對(duì)

15、有關(guān)部門(mén)及資信公司提供的個(gè)人資料信息的真實(shí)性的監(jiān)管也沒(méi)有做出明確的規(guī)定。在配套政策方面，目前我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度，社會(huì)保證制度，個(gè)人財(cái)富申報(bào)制度，個(gè)人賬戶制度等尚未出臺(tái)，導(dǎo)致個(gè)人及其家庭的收入情況不透明，不但隱藏著嚴(yán)重的法律與品德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使個(gè)人資信評(píng)價(jià)難以向國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位推行。沒(méi)有對(duì)失信懲罰的相關(guān)法律條款，在興隆國(guó)家，信譽(yù)做為商品滲漏透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的方方面面，信譽(yù)等級(jí)與個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益直接掛勾，個(gè)人不敢也不愿鋌而走險(xiǎn)，作出不利于自已信譽(yù)的行為。. 個(gè)人信譽(yù)市場(chǎng)體制和管理機(jī)構(gòu)中存在的問(wèn)題個(gè)人信譽(yù)市場(chǎng)不興隆。個(gè)人信譽(yù)市場(chǎng)是建立個(gè)人信譽(yù)制度的根底，目前我國(guó)的個(gè)人信譽(yù)市場(chǎng)尚不完善。一方面，個(gè)人信譽(yù)市

16、場(chǎng)需求嚴(yán)重缺乏。另一方面，需求的嚴(yán)重缺乏導(dǎo)致了供應(yīng)不是很活潑，主要表現(xiàn)為：一是征信機(jī)構(gòu)少，目前中國(guó)絕大部分地域沒(méi)有專門(mén)的征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信譽(yù)記錄進(jìn)展系統(tǒng)的搜集記載，普通居民普遍缺乏個(gè)人信譽(yù)記錄。二是信譽(yù)工具品單一、支付方式少，這與中國(guó)金融市場(chǎng)不興隆也很有關(guān)系。目前我國(guó)個(gè)人信譽(yù)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)有建立方式但仍未定型。信譽(yù)中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立采用何種方式至今未定，也沒(méi)有相應(yīng)的信譽(yù)中介機(jī)構(gòu)管理方法，市場(chǎng)信譽(yù)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量少，開(kāi)展緩慢，質(zhì)量和規(guī)模都存在問(wèn)題。個(gè)人信譽(yù)化程度不高。就我國(guó)目前情況來(lái)看，雖然在大中城市中信譽(yù)卡的運(yùn)用已不少見(jiàn)，但現(xiàn)金買(mǎi)賣依然是人們主要的結(jié)算方式，貸款消費(fèi)更未成為一種普遍的消費(fèi)方式，這樣留下信譽(yù)記錄

17、的人數(shù)不多，個(gè)人信譽(yù)數(shù)據(jù)庫(kù)過(guò)小，覆蓋面過(guò)窄，特別是對(duì)占中國(guó)總?cè)丝?的寬廣鄉(xiāng)村人口來(lái)說(shuō)，有信譽(yù)記錄的個(gè)人更是屈指可數(shù)。缺乏信譽(yù)管理專業(yè)人才。中國(guó)參與WTO后，就業(yè)市場(chǎng)上將出現(xiàn)大量的信譽(yù)管理崗位的空缺，但中國(guó)目前在信譽(yù)管理專業(yè)領(lǐng)域尚屬空白，企業(yè)不僅缺乏根本的信譽(yù)管理專業(yè)知識(shí)和技藝，而且?guī)缀鯖](méi)有受過(guò)專業(yè)訓(xùn)練的信譽(yù)管理專業(yè)人才。信譽(yù)運(yùn)用對(duì)象單一，目前僅限于金融部門(mén)。當(dāng)前個(gè)人征信系統(tǒng)是人民銀行為有效防備信貸風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行貸前調(diào)查提供便利而設(shè)立的。其建立的目的、運(yùn)用對(duì)象很明確，根本上排除了其他部門(mén)、人員運(yùn)用權(quán)用該系統(tǒng)，限制了系統(tǒng)的利用率，呵斥了資源的浪費(fèi)，更為不利的是制約了個(gè)人征信體系本身的繼續(xù)完善、優(yōu)

18、化。 我國(guó)個(gè)人信譽(yù)制度建立的對(duì)策.處理個(gè)人資信檔案登記制度問(wèn)題的對(duì)策建立全國(guó)一致的個(gè)人資信檔案庫(kù)。個(gè)人資信檔案主要包括：個(gè)人自然情況、交納稅務(wù)情況、司法記錄、社會(huì)保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)、個(gè)人信譽(yù)記錄及個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況。其中個(gè)人信譽(yù)記錄是中心部分，它主要記錄近年來(lái)當(dāng)事人每一筆借款時(shí)間、類別、金額、拖延時(shí)間、催款記錄等內(nèi)容。建立全國(guó)一致的個(gè)人資信檔案庫(kù)首先要處理個(gè)人資信檔案的索引和識(shí)別問(wèn)題，應(yīng)按照終身不變的社會(huì)平安碼進(jìn)展編號(hào)設(shè)置，并由資信公司加設(shè)密碼維護(hù)，使之無(wú)法冒充或偽造。結(jié)合我國(guó)的一些行之有效的管理制度，如戶口簿、身份證、人事檔案制度等，創(chuàng)新出具有中國(guó)特征的個(gè)人信譽(yù)登記制度，實(shí)現(xiàn)信譽(yù)信息網(wǎng)絡(luò)化。全面推

19、進(jìn)金融電子化步伐，實(shí)現(xiàn)信息共享。信息共享是個(gè)人信譽(yù)制度建立的物質(zhì)根底，個(gè)人信譽(yù)制度建立之前得有完善的電子支付系統(tǒng)，西方興隆國(guó)家的貨幣電子化程度很高，便于信譽(yù)檔案的登記，并且可以經(jīng)過(guò)消費(fèi)者歸還資金情況的延續(xù)記錄，不斷使個(gè)人信譽(yù)檔案尤其是賬戶資料內(nèi)容得到充實(shí)。為改動(dòng)我國(guó)在個(gè)人信譽(yù)資料征集方面的被動(dòng)性以及落后局面，他們應(yīng)提高全社會(huì)的信譽(yù)程度，大力推行銀行卡、個(gè)人支票、網(wǎng)上支付等先進(jìn)的手段。以儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制為根底建立個(gè)人帳戶體系。要得到完備而動(dòng)態(tài)的個(gè)人信譽(yù)檔案需求兩個(gè)助推器，即實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制和建立推行個(gè)人帳戶體系。為便于掌握個(gè)人收支情況及資產(chǎn)負(fù)債情況?？梢栽趦?chǔ)蓄實(shí)名制的根底上規(guī)定居民選項(xiàng)一家銀行開(kāi)

20、立根本帳戶，同時(shí)允許其在其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立分帳戶，分帳戶一切活動(dòng)都有在根本帳戶上得到反映，使根本帳戶成為反映個(gè)人收入情況的總帳戶。在獲得資信資料后應(yīng)對(duì)其進(jìn)展調(diào)查和核實(shí)。如經(jīng)過(guò)借款人雇主了解其收入情況；對(duì)借款人提供的抵押資產(chǎn)進(jìn)展法律調(diào)查，以確定沒(méi)有人在這以前曾根據(jù)有關(guān)規(guī)定對(duì)這些資產(chǎn)提出過(guò)一切權(quán)要求；或?qū)μ峁┑牟粍?dòng)產(chǎn)和個(gè)人財(cái)富進(jìn)展估價(jià)。.處理個(gè)人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防備制度問(wèn)題的對(duì)策應(yīng)設(shè)立信譽(yù)管理執(zhí)法機(jī)構(gòu)，完善信譽(yù)執(zhí)法體制，設(shè)立信譽(yù)執(zhí)法機(jī)構(gòu)，由中央銀行和政府有關(guān)部門(mén)共同組成信譽(yù)執(zhí)法機(jī)構(gòu)，對(duì)信譽(yù)行業(yè)進(jìn)展管理，對(duì)違反信譽(yù)法律的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)展處分，應(yīng)有一個(gè)監(jiān)測(cè)機(jī)制，經(jīng)過(guò)它，很快就可以查出居民的信譽(yù)情況，當(dāng)居民出現(xiàn)信譽(yù)污

21、點(diǎn)時(shí)，不僅在銀行的監(jiān)控機(jī)制上會(huì)對(duì)其做出反映，而且在個(gè)人信譽(yù)記錄方面也會(huì)有負(fù)面評(píng)價(jià)，這種負(fù)面評(píng)價(jià)對(duì)其入學(xué)、擇業(yè)、提薪、升遷及運(yùn)用信譽(yù)消費(fèi)等方面都會(huì)產(chǎn)生不利影響。在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制方面可采取如下措施： = * GB 建立貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別系統(tǒng)，對(duì)個(gè)人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)做出正確的判別，在此根底上，建立信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)量化分析系統(tǒng)，定期對(duì)貸后資產(chǎn)進(jìn)展檢查監(jiān)測(cè)，跟蹤信貸資金流向，一旦發(fā)現(xiàn)客戶賬上出現(xiàn)其他能夠影響銀行貸款資金平安的跡象，銀行要加強(qiáng)與該客戶聯(lián)絡(luò)，并采取相應(yīng)的管理措施，如降低該客戶的資信等級(jí)，以防患于未然，將信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。 = * GB 個(gè)人信譽(yù)預(yù)警機(jī)制中心部分是由全國(guó)法院執(zhí)行案件信息管理系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，工商、稅

22、務(wù)、銀行等相關(guān)協(xié)助部門(mén)的對(duì)外網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和查詢信息顯示終端三部分構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)。在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制方面， = * GB 政府為了協(xié)助金融機(jī)構(gòu)更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，制定與信譽(yù)相關(guān)的一系列法規(guī)，防止超出支付才干進(jìn)展惡意透支購(gòu)買(mǎi)。 = * GB 金融機(jī)構(gòu)依法與借款人訂立嚴(yán)密的借款契約，契約上載明金融機(jī)構(gòu)憑該契約對(duì)借款人的各類消費(fèi)和運(yùn)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)展監(jiān)視，一旦發(fā)生違約景象可惟及時(shí)停頓并收回信譽(yù)貸款，必要時(shí)可訴諸法律。 = * GB 銀行本身風(fēng)險(xiǎn)管理措施，各銀行都對(duì)各類信譽(yù)貸款的審批規(guī)范、審批過(guò)程以及各級(jí)部門(mén)審批權(quán)限有著明確規(guī)定，并對(duì)貸款組合的科學(xué)動(dòng)態(tài)管理，來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸資金的平安。在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制方面，建立個(gè)人信

23、譽(yù)擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，以分散和共擔(dān)個(gè)人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在信譽(yù)檔案中把個(gè)人信息資源和金融資源、保證資源相互打通。抵押貸款擔(dān)保。抵押貸款普通為周期長(zhǎng)、金額大的貸款。借款人以借款資金購(gòu)置的資產(chǎn)作為抵押，要嚴(yán)厲審查貸款數(shù)量與抵押品之間的比率。一旦信譽(yù)貸款無(wú)法收回，銀行就可變賣處置其以信譽(yù)貸款新購(gòu)的資產(chǎn)以做補(bǔ)償。這種方法既為借款者解除了抵押品被沒(méi)收的風(fēng)險(xiǎn)，又有效地降低了銀行因借款者違約而帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；利用信貸保險(xiǎn)和個(gè)人信譽(yù)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險(xiǎn)。與消費(fèi)信貸一同推出的保險(xiǎn)有：人壽險(xiǎn)、不測(cè)險(xiǎn)、安康險(xiǎn)等。人壽險(xiǎn)可抵補(bǔ)貸款人在借款人死后所蒙受的損失。不測(cè)險(xiǎn)和安康險(xiǎn)那么可以抵補(bǔ)貸款人在借款人患難與共病致辭殘后所受的損失。在企

24、業(yè)經(jīng)濟(jì)交往中人，個(gè)人信譽(yù)險(xiǎn)可預(yù)防在運(yùn)營(yíng)中難以預(yù)料的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)損失，也加大了不守信譽(yù)的運(yùn)營(yíng)者的本錢(qián)；實(shí)行對(duì)私人企業(yè)主信貸擔(dān)保。高新技術(shù)中小企業(yè)最關(guān)鍵、最危險(xiǎn)的時(shí)期就是企業(yè)興辦后-年的產(chǎn)業(yè)化時(shí)期，這期間倒閉率最高，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)很大。但為了扶植高新技術(shù)企業(yè)的開(kāi)展，同時(shí)又降低銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取對(duì)私人企業(yè)信貸擔(dān)保，由政府出面，對(duì)確定的一批銀行與金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保以添加對(duì)高新技術(shù)和私營(yíng)企業(yè)貸款額度；由政府部門(mén)籌資組建消費(fèi)信貸擔(dān)?；鸸荆瑢ｉT(mén)為消費(fèi)信貸、尤其是為長(zhǎng)期肖費(fèi)信貸提供擔(dān)保；添加擔(dān)保企業(yè)數(shù)量，擴(kuò)展受保面。添加擔(dān)保種類，優(yōu)化種類組合，添加反擔(dān)保種類，強(qiáng)化反擔(dān)保措施，加強(qiáng)變現(xiàn)才干。應(yīng)盡快制定，讓債務(wù)人

25、信譽(yù)過(guò)度擴(kuò)張以致無(wú)法承當(dāng)償付責(zé)任時(shí)可懇求破產(chǎn)，但應(yīng)提高破產(chǎn)的本錢(qián)，限制個(gè)人可以經(jīng)過(guò)懇求免除的債務(wù)數(shù)量和種類。收入的不真實(shí)直接會(huì)影響個(gè)人信譽(yù)的評(píng)分，會(huì)給今后的欠貸或者虛偽的個(gè)人破產(chǎn)埋下隱患難與共，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)更高層次的規(guī)范性文件和專門(mén)的法律法規(guī)，建立個(gè)人帳戶體系，使個(gè)人正常和非正常的收入情況、經(jīng)濟(jì)才干得到表達(dá)，讓作為立信根底的貨幣資產(chǎn)具有真實(shí)的衡量規(guī)范，從而防止高估或低估價(jià)個(gè)人的財(cái)富資信程度。嚴(yán)把信貸信息的真實(shí)性和有效性。首先，要盡能夠多的占有客戶信息，其次，對(duì)信貸懇求資料進(jìn)展評(píng)級(jí)，分真實(shí)可靠、根本真實(shí)，不真實(shí)三類，對(duì)不真實(shí)的，不予貸款，對(duì)根本真實(shí)的添加限制條件，并寫(xiě)入貸款合同。從貸款方式看，

26、大額信譽(yù)貸款仍采用抵押貸款的方式，信譽(yù)貸款僅用于小額貸款。.處理個(gè)人信譽(yù)法律環(huán)境問(wèn)題的對(duì)策盡快建立信譽(yù)專項(xiàng)法律，這是我國(guó)當(dāng)前信譽(yù)建立急待處理的問(wèn)題。針對(duì)目前全國(guó)無(wú)個(gè)人信譽(yù)專項(xiàng)法律的情況，政府要以個(gè)人信譽(yù)為立法基點(diǎn)，制定并公布相關(guān)法律法規(guī)，指點(diǎn)個(gè)人信譽(yù)制度建立，使個(gè)人信譽(yù)管理有法可依。政府應(yīng)盡快出臺(tái)有關(guān)個(gè)人信譽(yù)中介的法規(guī)，對(duì)個(gè)人信譽(yù)檔案的數(shù)據(jù)搜集、個(gè)人信譽(yù)的評(píng)定、運(yùn)用和披露做出明確規(guī)定，用法律的手段來(lái)保證個(gè)人信譽(yù)檔案的安康開(kāi)展。 關(guān)于個(gè)人征信、信譽(yù)信息公開(kāi)和個(gè)人信息維護(hù)方面的立法。修正現(xiàn)行的相關(guān)法律和法規(guī)，明確個(gè)人征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放方法和程度，個(gè)人信譽(yù)評(píng)價(jià)公司必需獲得政府的支持，經(jīng)過(guò)政府公布政策性法

27、規(guī)使征信行為獲得合法性，否那么寸步難行。在我國(guó)，個(gè)人征信數(shù)據(jù)源至少與個(gè)以上的政府部門(mén)有關(guān)，或者由這些部門(mén)擔(dān)任管理。除國(guó)家、等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)展管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)展嚴(yán)厲界定；盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)嚴(yán)密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)迫性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必需嚴(yán)密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)和傳播的方式；建立一個(gè)關(guān)于政府部門(mén)、企業(yè)和公民個(gè)人必需依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，對(duì)提供不真實(shí)數(shù)據(jù)而導(dǎo)致?lián)p失進(jìn)展權(quán)責(zé)界定，并設(shè)置寬大提供虛偽信息和數(shù)據(jù)行為人的條款；對(duì)于隱私權(quán)的維護(hù)：在個(gè)人信譽(yù)資料的征集和傳播過(guò)程中，不可

28、防止地會(huì)觸及到個(gè)人隱私權(quán)問(wèn)題，應(yīng)制定信譽(yù)征集、公開(kāi)和維護(hù)隱私方面的法律法規(guī)。關(guān)于公平授信的立法。在個(gè)人信譽(yù)情況一樣的情況下，懇求人能否得到相等的授信時(shí)機(jī)決議了個(gè)人信譽(yù)制度能否被全社會(huì)普遍尊重。我國(guó)是多民族國(guó)家，居民收入差別很大，有必要在授信環(huán)節(jié)維護(hù)消費(fèi)者和授信機(jī)構(gòu)的平等位置。個(gè)人信譽(yù)制度的運(yùn)轉(zhuǎn)中，對(duì)失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)峻的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信本錢(qián)，真正使守信者得到維護(hù)。.處理個(gè)人信譽(yù)市場(chǎng)體制和管理機(jī)構(gòu)中問(wèn)題的對(duì)策個(gè)人信譽(yù)信息機(jī)構(gòu)建立的方式。我國(guó)宜采取以政府和中央銀行為主導(dǎo)，以會(huì)員制為中心，以股份為主體的方式組建我國(guó)個(gè)人信譽(yù)信息機(jī)構(gòu)。央行重點(diǎn)約束銀行系統(tǒng)，政府號(hào)令工商、財(cái)

29、稅、海關(guān)、教育、公安、司法等社會(huì)方方面面，可以構(gòu)成全方位的推進(jìn)機(jī)制，非常有利于包括信譽(yù)認(rèn)識(shí)、信譽(yù)法律、信譽(yù)機(jī)制在內(nèi)的信譽(yù)體系建立培育信譽(yù)管理人才。必需盡快開(kāi)展信譽(yù)管理的普及性教育和專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，組織職業(yè)資歷證書(shū)考試，執(zhí)行執(zhí)業(yè)資歷登記制度。高起點(diǎn)高規(guī)范培育和建立中國(guó)的個(gè)人信譽(yù)調(diào)查與評(píng)價(jià)的中間機(jī)構(gòu)。完善的個(gè)人信譽(yù)制度必需有健全的個(gè)人信譽(yù)組織機(jī)構(gòu)作為組織保證，要高起點(diǎn)高規(guī)范培育和建立中國(guó)的個(gè)人信譽(yù)調(diào)查與評(píng)價(jià)的中間機(jī)構(gòu)。在此根底上，由個(gè)人信譽(yù)評(píng)價(jià)公司建立起個(gè)人信譽(yù)記錄的檔案，把個(gè)人社會(huì)信息資源、保證資源、司法資源、納稅資源、金融資產(chǎn)等相互打通，將分散的各部門(mén)信息，在一致的原那么下集中到個(gè)人信譽(yù)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)

30、，構(gòu)成一致的個(gè)人信息檔案，以對(duì)個(gè)人信譽(yù)做出總體評(píng)價(jià)。個(gè)人信譽(yù)信息機(jī)構(gòu)建立的步驟。我國(guó)構(gòu)建個(gè)人信譽(yù)信息機(jī)構(gòu)應(yīng)采取漸進(jìn)式戰(zhàn)略，在條件成熟的大城市率先設(shè)立資信公司，并以此為中心，構(gòu)建區(qū)域性輻射網(wǎng)絡(luò)，最后實(shí)現(xiàn)構(gòu)建全國(guó)性個(gè)人信譽(yù)體系的目的。首先，在有條件的地域，設(shè)立區(qū)域性個(gè)人信譽(yù)信息機(jī)構(gòu)，并把業(yè)務(wù)嚴(yán)厲限制在本經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)。其方法：按照中央銀行各大區(qū)行的設(shè)置方法把全國(guó)劃分為假設(shè)干個(gè)經(jīng)濟(jì)管理區(qū)域，在每個(gè)區(qū)域內(nèi)選取一個(gè)處于經(jīng)濟(jì)或金融中心的大城市，由政府或央行牽頭，政府和社會(huì)各界共同出資或由社會(huì)投資主體出資，以股份方式，設(shè)立資信公司，并以此為中心，逐漸構(gòu)建覆蓋本經(jīng)濟(jì)區(qū)域的個(gè)人信譽(yù)信息網(wǎng)絡(luò)。其次，在前面的根底上，引入

31、競(jìng)爭(zhēng)原那么，允許各經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)的資信公司業(yè)務(wù)向其他地域浸透，逐漸實(shí)現(xiàn)區(qū)域性資信公司向全國(guó)性資信公司轉(zhuǎn)變。最后，按照市場(chǎng)選擇為主，政府或央行選擇為輔的原那么，構(gòu)建全國(guó)性的個(gè)人信譽(yù)信息機(jī)構(gòu)，并進(jìn)一步完善信譽(yù)制度，實(shí)現(xiàn)我國(guó)個(gè)人信譽(yù)制度建立的最終目的。采取政府推進(jìn)的方式推進(jìn)社會(huì)信譽(yù)體系建立。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育和社會(huì)信譽(yù)環(huán)境尚未成熟，因此，不能夠單純依托市場(chǎng)的力量來(lái)推進(jìn)社會(huì)信譽(yù)體系建立，采取政府推進(jìn)的方式不僅可以防止多頭反復(fù)建立、浪費(fèi)資源，而且可以加快社會(huì)信譽(yù)體系建立的進(jìn)程。政府和中央銀行應(yīng)充分發(fā)揚(yáng)組織和推進(jìn)作用。我國(guó)個(gè)人信譽(yù)根底非常薄弱，個(gè)人信譽(yù)制度根本上處于空白，因此政府要發(fā)揚(yáng)其組織和保證作用，對(duì)于體系

32、建立任務(wù)，著重促進(jìn)個(gè)人信譽(yù)管理相關(guān)立法的出臺(tái)，強(qiáng)迫有關(guān)部門(mén)和社會(huì)有關(guān)單位將征信數(shù)據(jù)向全社會(huì)公開(kāi)；對(duì)于執(zhí)法任務(wù)，重點(diǎn)放在監(jiān)視個(gè)人信譽(yù)管理行業(yè)，使其合法合理地利用和傳播征信數(shù)據(jù)。我國(guó)要擴(kuò)展個(gè)人信譽(yù)市場(chǎng)的規(guī)模，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)最大，中央銀行負(fù)有保證商業(yè)銀行掌握的征信數(shù)據(jù)開(kāi)放或者有條件開(kāi)放的艱苦責(zé)任，并有扶持和協(xié)助對(duì)個(gè)人的資信評(píng)級(jí)的責(zé)任。要盡快成立信譽(yù)管理機(jī)構(gòu)和管理行業(yè)協(xié)會(huì)。目前，我國(guó)對(duì)個(gè)人信譽(yù)的管理主要集中在人民銀行，但是，個(gè)人信譽(yù)管理體系是一個(gè)涉及方方面面的系統(tǒng)工程，從長(zhǎng)久思索，應(yīng)該將這一職能分別出來(lái)，由政府成立個(gè)人信譽(yù)管理機(jī)構(gòu)，以利于今后對(duì)個(gè)人信譽(yù)行業(yè)的有效監(jiān)管、規(guī)劃和協(xié)調(diào)。發(fā)揚(yáng)

33、政府在建立個(gè)人信譽(yù)制度中的重要作用我國(guó)如今尚處于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制過(guò)程中，受開(kāi)展階段所限，市場(chǎng)發(fā)育情況和社會(huì)信譽(yù)環(huán)境都不理想，在這種情況下，不能單純靠市場(chǎng)的力量來(lái)推進(jìn)個(gè)人信譽(yù)制度的建立。政府在個(gè)人信譽(yù)制度建立中的作用，主要表現(xiàn)為以下幾方面：第一，政府經(jīng)過(guò)制定相關(guān)的法律法規(guī)，強(qiáng)迫有關(guān)行政機(jī)構(gòu)和社會(huì)部門(mén)以法定途徑和方式將個(gè)人征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)的方式向個(gè)人信譽(yù)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)放；第二，制定相關(guān)的行政法規(guī)，規(guī)范信譽(yù)資料的公開(kāi)、合法、正當(dāng)?shù)乃鸭c運(yùn)用，在條件成熟時(shí)，作為個(gè)人信譽(yù)立法的提案人，促進(jìn)個(gè)人信譽(yù)管理相關(guān)立法的出臺(tái)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信譽(yù)管理有法可依；第三，加強(qiáng)信譽(yù)行業(yè)管理，監(jiān)視個(gè)人信譽(yù)中介機(jī)構(gòu)，使其合理、合法地利用和傳播征信數(shù)據(jù)，嚴(yán)峻制裁各種違規(guī)行為；第四，保證必要的資金投入，尤其在個(gè)人信譽(yù)數(shù)據(jù)信息化建立初期。對(duì)個(gè)人信譽(yù)制度建立進(jìn)展一致規(guī)劃和指點(diǎn) 盡快建立一個(gè)設(shè)置科學(xué)、機(jī)制靈敏、管理規(guī)范的個(gè)人信譽(yù)管理機(jī)構(gòu)，是建立個(gè)人信譽(yù)制度的必要條件。可思索由中央銀