1、中華聯(lián)合保險(xiǎn)關(guān)于商務(wù)旅行人身意外訂的可行性保險(xiǎn)等產(chǎn)品修一、修訂背景近年來隨著國家社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,人們生活水平有了很大幅度的提高,城鄉(xiāng)居民普遍開始關(guān)注和重視自己的生活質(zhì)量,于是度假、休閑、商務(wù)等旅游需求急劇增加,國內(nèi)外旅游市場日益呈現(xiàn)井噴式發(fā)展態(tài)勢，給旅游保險(xiǎn)帶來了巨大發(fā)展空間。特此，中國和國家旅游局組織開展了“旅游保險(xiǎn)宣傳周”活動(dòng)，深入推進(jìn)旅游業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的合作。為積極響應(yīng)號(hào)召，進(jìn)一步豐富和完善旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷滿足旅客日益多樣化的旅游保險(xiǎn)保障需求，我公司結(jié)合市場需求，對(duì)現(xiàn)有旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了修訂。二、修訂說明（一）條款修訂說明1.主險(xiǎn)條款修訂說明為使三款旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任更加清晰，

2、市場定位更加準(zhǔn)確，進(jìn)一步貼近旅客意外保障需求，本次主險(xiǎn)修訂思路為：一是明確每次旅行保險(xiǎn)責(zé)任的起止日期，避免保單有效期間與保險(xiǎn)責(zé)間；二是將意外醫(yī)療、急身故、遺體遣返等附加責(zé)任剝離出來單獨(dú)成立附加險(xiǎn)，方便旅客根據(jù)需求選購；三是明確各險(xiǎn)種市場定位及保障人群，商務(wù)旅行人身意外保險(xiǎn)主要保障商旅商務(wù)旅行期間的意外責(zé)任，旅行人身意外保險(xiǎn)主要保障游客旅游期間的意外責(zé)任，境內(nèi)旅行人身意外保險(xiǎn)主要保障游客國內(nèi)旅游期間的意外2.附加險(xiǎn)條款修訂說明責(zé)任等。為使產(chǎn)品組合更加靈活，方便旅客根據(jù)不同需求選購附加險(xiǎn)，在原商務(wù)旅行意外結(jié)合原旅游安全團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)專屬附加險(xiǎn)基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)附加責(zé)任及市場新的需求修訂了 16 款附加

3、險(xiǎn)。原商務(wù)旅行意外保險(xiǎn)的11 款附加險(xiǎn)修訂思路如下：將附加補(bǔ)償保險(xiǎn)條款和個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)條款修訂成旅行附加險(xiǎn)，適用于旅行通用附加險(xiǎn)。一是商務(wù)或休閑旅行，余下 9 款修訂成補(bǔ)償保險(xiǎn)條款結(jié)合市場需求將責(zé)任修訂為門診和住院兩類，供客戶自行選購；二是個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)條款根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)同類產(chǎn)品增加法律費(fèi)用責(zé)任和賠償處理相關(guān)內(nèi)容，提高產(chǎn)品市場競爭力；三是針對(duì)旅行慰問探訪費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)、遺體送返及喪葬保險(xiǎn)、運(yùn)送和送返醫(yī)療保險(xiǎn)等3 個(gè)附加險(xiǎn)，明確相關(guān)費(fèi)用補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)醫(yī)療事故、藥物過敏、遺傳疾病等相關(guān)名詞更容易理解；四是針對(duì)隨身做了釋義，使條款內(nèi)容、個(gè)人現(xiàn)金、證件遺失等 3個(gè)附加險(xiǎn)，將免賠額修訂為承保時(shí)約定，并增加賠償處理相

4、關(guān)內(nèi)容，提高產(chǎn)品的靈活性和可操作性；五是針對(duì)旅行延誤、行李延誤、旅程縮短等 3 個(gè)附加險(xiǎn)，明確公共交通工具的釋義，方便后期保險(xiǎn)責(zé)任界定，盡量減少理賠糾紛。根據(jù)原旅游安全團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)附加責(zé)任及市場新需求新增 5 款附加險(xiǎn)。其中：附加境內(nèi)旅行急醫(yī)療保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)適用于境內(nèi)商務(wù)或休閑旅行，保障境內(nèi)旅行期間因急或意外事故所致醫(yī)療費(fèi)用支出；附加旅行急身故保險(xiǎn)、旅程變更保險(xiǎn)和旅程縮短保險(xiǎn)為旅行通用附加險(xiǎn)，主要保障旅客旅行期間因急事故致旅程變更或縮短而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失。（二）費(fèi)率修訂說明身故或因保險(xiǎn)原有旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品只有年基礎(chǔ)費(fèi)率或日基礎(chǔ)費(fèi)率，給產(chǎn)品準(zhǔn)確定價(jià)帶來一定難度。本次費(fèi)率修訂規(guī)定年基礎(chǔ)費(fèi)率，并按照旅行時(shí)間長短及不同險(xiǎn)種特點(diǎn)設(shè)置單次旅行費(fèi)率、月基礎(chǔ)費(fèi)率或日基礎(chǔ)費(fèi)率等，同時(shí)根據(jù)旅行人數(shù)、旅行國家、旅行地區(qū)、旅行次數(shù)等不同風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置不同風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整因子，方便根據(jù)實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行調(diào)整。三、風(fēng)險(xiǎn)控制考慮本次修訂的旅游意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任根據(jù)市場需求略有增加，所以為控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，基礎(chǔ)費(fèi)率普遍較原有條款略有上浮，但因個(gè)別附加險(xiǎn)條款原來只有年費(fèi)率，保費(fèi)較為充足，設(shè)置日費(fèi)率后，如果個(gè)人投保，保費(fèi)可能偏低，給經(jīng)營管理帶來一定難度。為避免出現(xiàn)類似問題