1、個人和小企業(yè)常用融資渠道鄭勃 2021.1.14.內(nèi)容簡介一、信譽卡二、傳統(tǒng)銀行運營貸款三、微小運營貸款四、P2P貸款機構五、票據(jù)融資六、小額貸款機構七、民間借貸.一、信譽卡根本知識1、賬單日 發(fā)卡銀行每月定期對持卡人的信譽卡賬戶當期發(fā)生的各項買賣、費用等進展匯總結算，并結計利息、計算持卡人當期應還款項的日期。2、到期還款日 發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應該歸還其全部應還款或最低還款額的最后日期。3、什么是免息還款期？ 對消費類買賣，從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期 .4、循環(huán)信譽額度循環(huán)信譽是一種按日計息的小額、無擔保貸款。還款金額等于或高于當期賬單的最低還款額，但低于本期應還金額時，剩余延

2、后還款的金額就是循環(huán)信譽余額 。留意其計息日期，從賬單日開場計息，不存在免息期。5、最低還款額：發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人當期應該歸還的最低金額，普通情況下為累計未還消費本金的一定比例，一切費用、利息、超越信譽額度的欠款金額、預借現(xiàn)金本金，以及上期賬單最低還款額未還部分的總和 .賬單周期消費、預借現(xiàn)金等買賣賬單周期開場賬單日出賬單利息超限費帳齡滯納金還款最后還款日寬限期.例:張小姐8月19日消費，結算在9月18日賬單上，在10月8日最后還款日全額還款即享用了最長50天免息期8月1910月8日。如她在8月18日消費，當天是賬單日，在9月7日最后還款日全額還款，即享用了最短20天的免息期 .信譽額度1、

3、賬戶信譽額度持卡人在卡片有效期內(nèi)運用的最高授信限額 2、賬戶取現(xiàn)額度是指發(fā)卡銀行或機構授予持卡人信譽額度中可用于預借現(xiàn)金或轉賬的額度。取現(xiàn)額度,也就是預借現(xiàn)金額度通常為信譽額度的30% .廣發(fā)聰明信譽卡費率表 廣發(fā)聰明信用卡費率表收費項目收費標準年費雙幣卡：金卡：RMB260普卡：RMB90人民幣：金卡：RMB80普卡：RMB40境內(nèi)透支提現(xiàn)手續(xù)費按境內(nèi)透支提現(xiàn)金額2.5%計收，最低：RMB10境內(nèi)透支轉賬手續(xù)費按境內(nèi)透支轉賬金額的2.5%計收，最低：RMB10超限費按超限額的5%計收 最低：RMB10/USD1 最高：RMB200/USD20循環(huán)信用利息日息萬分之五，最低：RMB1/USD1

4、透支取現(xiàn)分期還款手續(xù)費每期收取，每月為1期，每期按照分期付款總金額的一定比例收取，期數(shù)有3、6、12、18、24、36期，每期費率根據(jù)客戶用卡情況分為三檔，分別為0.50%、0.60%、0.75%，如提前償還，一次性收取未繳納的剩余期數(shù)的全部手續(xù)費用。.信譽卡取現(xiàn)的費用一、全額還款1、手續(xù)費2、利息二、分期付款1、手續(xù)費2、分期付款手續(xù)費3、利息按照全額計收.信譽卡套現(xiàn)一、常用方式POS機第三方支付平臺充話費或購買機票后退票汽車、大型電器等分期付款.二、收費規(guī)范根據(jù)本錢和協(xié)作關系的不同，收費規(guī)范差別較大，普通費用為2%-3%。長期協(xié)作的客戶年息為15%-20%.總結常用方式1、直接刷卡消費或購

5、進原資料；2、信譽卡套現(xiàn)優(yōu)勢門檻低、費用低、懇求便利；優(yōu)勢違法、違規(guī)存在被盜刷風險個人信息泄露.傳統(tǒng)銀行運營貸款.傳統(tǒng)銀行運營貸款一、準入條件有一定的從業(yè)閱歷運營合法，手續(xù)齊全無不良信譽記錄能提供符合要求的抵押、擔保.可接受的擔保方式存單質(zhì)押住房抵押商用房抵押個人或企業(yè)擔保專業(yè)擔保公司擔保其它擔保方式存貨或應收賬款質(zhì)押、土地或規(guī)范化廠房抵押等.貸款要素貸款金額根據(jù)抵押物價值確定，如住房普通為評價價值的70%，商用房普通為評價價值的50%貸款期限普通在2年以內(nèi)，多在1年以內(nèi)貸款利率在人民銀行規(guī)定的基準利率根底上上浮20%-50%不等還款方式一年以內(nèi)多為到期一次性還款，或按月付息，到期還本.利率項

6、目年利率(%)六個月以內(nèi)（含6個月）貸款 6.10 六個月至一年（含1年）貸款 6.56 一至三年（含3年）貸款 6.65 三至五年（含5年）貸款 6.90 五年以上貸款 7.05 .總結優(yōu)勢利率低金額大到期一次性還款優(yōu)勢要求足值的抵押擔保期限長需求支付額外的人情本錢.微小運營貸款.常見方式及代表銀行1、個體分析方式 包商銀行2、群體聯(lián)保方式 格萊珉銀行3、評分卡方式 平安集團、花旗銀行、渣打銀行等 .個體分析方式技術特點和瀚華類似對調(diào)查過程及檢驗過程要求更為嚴厲年利率15%-18%，無手續(xù)費天津農(nóng)商行等銀行曾經(jīng)開展，但是并未大規(guī)模推行。.聯(lián)保方式郵政儲蓄銀行3-5人聯(lián)保金額在10萬以內(nèi)年利率

7、15%-18%手續(xù)較為簡便.評分卡方式平安易貸借款人平安保險協(xié)作銀行提出懇求出具保函出具保函發(fā)放貸款.平安易貸1、貸款金額3-50萬元，普通在10萬元以內(nèi)2、貸款費用貸款利率和賬戶管理費根據(jù)系統(tǒng)測算確定，普通年利息為8%-10%，月賬戶管理費為5.P2P方式貸款.宜信公司借出人中介機構借入方.貸款金額平均單筆貸款額度4萬元貸款利率供職單位注冊資本在1000萬元以上的，貸款月息為1.42%，年息為17.04%供職單位注冊資本在1000萬元以下的，借款人需求支付月息2.34%，年息28.08%.票據(jù)融資.銀行本票銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾本人在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù) 特點：見票即付.銀行支票支票Cheque，Check是出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù) .銀行承兌匯票在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行懇求并經(jīng)銀行審查贊同承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù) .承兌匯票貼現(xiàn)直貼轉貼現(xiàn)再貼現(xiàn)jr/.小額貸款機構.一、類別小額貸款公司(成規(guī)模的80家)典當行投資管理公司二、產(chǎn)品短期周轉抵押周轉小額信譽