隨著我國經(jīng)濟和“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，網(wǎng)絡貸款作為一種新型融資、理財方式應然而生。其中校園借貸平臺簡稱“校園貸”在高校如雨后春筍般涌現(xiàn)，各種校園互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務快速發(fā)展。但在大學生信用貸款如火如荼發(fā)展的背后，“校園貸”的風險和隱患日漸凸顯，在經(jīng)濟上、心理上給諸多大學生帶來了巨大的困擾。尤其是近年來，許多大學生因為“校園貸”而選擇自殺，給其家庭和整個社會帶來了極大的傷害?！靶@貸”行業(yè)如何規(guī)范運行已成為亟待解決的問題。大學生；校園網(wǎng)絡貸款；消費；高利貸1大學生校園網(wǎng)絡貸款概述1.1校園網(wǎng)絡貸款產(chǎn)生的背景2004年9月，金誠信和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張“大學生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信實業(yè)銀行陸續(xù)跟進，大學生信用卡市場一時間火爆起來。由于后續(xù)高違約率、高壞賬率等問題，2009年7月，銀監(jiān)會要求銀行不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡，對已經(jīng)滿18歲的學生發(fā)信用卡，需落實父母等第二方還款來源，且貸款的額度較低，這大大提升了向學生發(fā)放信用卡的門檻，政策的限制導致學生信用卡市場受到了打擊，銀行逐步暫停該業(yè)務，退出學生信用卡市場。但是巨大的消費力及需求意味著商機，據(jù)統(tǒng)計，目前我國高校中現(xiàn)有超過3700萬在校大學生，艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》稱，2016年我國大學生消費市場規(guī)模達到4524億，同比增長4.7%，并呈增長趨勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各種網(wǎng)絡貸款平臺的不斷涌現(xiàn)，人人貸，愛貸網(wǎng)，P2P貸款平臺等紛紛出現(xiàn)，從2013年開始校園網(wǎng)絡貸款（以下簡稱“校園貸”）進入了爆發(fā)式增長階段。1.2校園貸的類型目前我國的校園貸主要分為以下五類：第一類是電商背景的電商平臺。淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄、借唄、京東校園白條等。第二類是消費金融公司。如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提取。第三類是P2P貸款平臺（網(wǎng)貸平臺）。用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。因國家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺均已暫停校園貸業(yè)務。第四類線下私貸，俗稱高利貸。高利貸通常會進行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費率，還存在暴力催收等問題，受害者通常會遭受巨大財產(chǎn)損失甚至威脅自身安全。第五類：銀行機構放貸。如招商銀行的“大學生閃電貸”、中國建設銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學e貸”等。1.3校園貸的特征校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業(yè)務。其主要特征有：一是貸款對象的特定性。校園貸的對象基本上是自身沒有收入的在校大學生；二是貸款機構的良莠不齊。事實上，盡管早在2016年，銀監(jiān)會、教育部等部門就多次下發(fā)整治校園貸的相關通知和規(guī)定。但部分地區(qū)仍存在校園貸亂象，且求職貸、培訓貸、創(chuàng)業(yè)貸等不良借貸問題突出。放貸機構的良莠不齊，被認為是造成不正規(guī)的校園貸業(yè)務屢禁難止的重要原因之一；三是貸款的門檻低、風險高。校園貸門檻很低，只需貸款人提供自己的身份證件或個人有效證明，無需任何抵押即可辦理貸款，在約定的時間范圍內(nèi)歸還貸款，雖不會危及個人生命安全，但卻伴隨著個人信息泄露的風險，一旦逾期未還，則就會翻倍，一般高于銀行利率的四倍，也就是俗稱的高利貸；四是不規(guī)范的校園貸造成了嚴重后果。不規(guī)范的校園貸導致很多人因無力償還而選擇了自殺，從而給其家庭帶來巨大傷害，也給社會造成了很多不良的影響。2大學生校園網(wǎng)絡貸款的現(xiàn)狀分析2.1校園貸的總體情況2015年中國人民大學信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬大學生，調(diào)查顯示，當大學生手頭資金緊張時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡貸款幾乎占一半。由于網(wǎng)絡貸款只要你是在校學生，只要網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費，就能輕松申請信用貸款。大學生金融服務成了近年來P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務的快速發(fā)展，近年來校園貸平臺發(fā)展迅猛，據(jù)不完全統(tǒng)計，目前校園貸平臺多達上百家，且良莠不齊，借貸方式多種多樣。既有傳統(tǒng)電商平臺，也有新出現(xiàn)的網(wǎng)絡分期購物、P2P貸款平臺等。其中分期購物平臺，如趣分期，此類購物平臺可分期償還購物款項，但要支付手續(xù)費，價格也會高于市場價。傳統(tǒng)電商平臺是高校學生使用較多的平臺，其主要滿足大學生購物消費的需求。P2P貸款平臺主要是發(fā)放現(xiàn)金給學生，如名校貸。P2P貸款平臺中有部分雖然標榜為大學生提供助學和創(chuàng)業(yè)資金，但據(jù)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)貸款金額被大部分學生用于各種享樂和攀比消費。據(jù)有關資料統(tǒng)計，目前在校園貸市場份額中，P2P平臺大約占到42%左右，線下私貸約占36%，電商平臺月占11%左右，銀行機構和消費金融公司分別占8%和3%左右。目前，分期購物平臺和P2P貸款平臺在為學生提供便利的同時，存在較大的風險及一些亟待解決的問題，特別是一些不規(guī)范的P2P貸款平臺引發(fā)一些惡性案件，甚至釀成了惡果，引起了社會的熱議及高度關注。2.2不良校園貸款的惡性案列校園貸的快速發(fā)展，在滿足了大學生消費、創(chuàng)業(yè)等方面的資金需求的同時，也由于管理的不規(guī)范存在很大風險。由于校園貸而出現(xiàn)的惡性案件也在增加，有的甚至造成了嚴重后果。2016年3月，河南某高校的一名在校大學生，用自己身份以及冒用同學的身份，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數(shù)十萬元，當無力償還時跳樓自殺。2016年4月7日，福建大四學生余某飛，自創(chuàng)青鳥創(chuàng)聯(lián)的金融服務公司，騙取同學身份信息，在8家網(wǎng)貸平臺上貸款。涉及19名學生，總金額70余萬元。2016年6月12日，"裸條"借貸現(xiàn)大學生群體:不還錢被威脅公布裸照。裸條即女大學生用裸照獲得貸款，當發(fā)生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。2016年8月10日，校園貸再爆亂象：學生刷單負債百萬。吉林一高校校學生梁某聯(lián)合校園貸客戶經(jīng)理及線下代理商找學生“刷單”，導致學生巨額錢財被騙。2.3校園貸惡性事件帶來的危害2.3.1部分校園貸款具有高利貸性質。不法分子將目標對準高校，利用高校學生社會認知能力較差，防范心理弱的劣勢，誘導其進行貸款活動。表面上這種借貸是“薄利多銷”，但實際上不法分子獲得的利率是銀行的10倍以上，0.99%月利率只是營銷把戲。目前網(wǎng)貸平臺多數(shù)產(chǎn)品的年化借款利率都在15%以上。所謂的“低利息”并不可信，學生容易“上當受騙”。2.3.2校園貸款會滋生借款學生的惡習。高校學生的經(jīng)濟來源主要靠父母提供的生活費，若學生具有攀比心理，且平時就有惡習，那么父母提供的費用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學生可能會轉向校園高利貸獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習，嚴重的可能因無法還款而逃課、輟學。2.3.3不良校園貸嚴重威脅了學生的人身安全和高校的校園秩序。一些學生若不能及時歸還貸款，放貸人會采用各種手段向學生催款逼債。一些放貸人進行放貸時不僅會要求提供一定價值的物品進行抵押，還要收取學生的學生證、身份證復印件等，對學生個人信息十分了解，因此一旦學生不能按時還貸，放貸人可能會采用給父母、親友、老師群發(fā)短信、在校園里貼大字報，甚至安排人員上門堵截等威脅恐嚇的手段進行暴力討債，對學生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。2.3.4有不法分子利用“高利貸”進行其他犯罪。放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學生的抵押物、保證金，或利用學生的個人信息進行電話詐騙、騙領信用卡等。3大學生校園網(wǎng)絡貸款的風險防范3.1政府進一步加強對校園貸的監(jiān)管隨著校園貸惡性案件的出現(xiàn)及造成的嚴重后果，政府先后出臺了加強校園貸管理的相關文件。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求針對不良校園網(wǎng)貸建立日常檢測、實時預警、應對處置等機制。2016年8月，“停、移、整、教、引”五字整改方針出臺。2016年10月，銀監(jiān)會、中央網(wǎng)信辦、教育部、工信部、公安部與工商總局聯(lián)合印發(fā)《關于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，要求相關部門提供有關網(wǎng)貸機構的登記、公示、監(jiān)管信息。隨著政府對校園貸監(jiān)管的加強，大量校園貸平臺悄然退出，分期樂主動配合監(jiān)管肅清行業(yè)，這意味著校園分期貸款行業(yè)的野蠻生長最終告一段落。3.2支持正規(guī)金融機構開展校園貸款業(yè)務政府在嚴厲打擊校園借貸的不法行為同時，必須讓銀行等正規(guī)的金融機構回歸校園貸業(yè)務。2017年6月，中國銀監(jiān)會聯(lián)合教育部以及人力資源社會保障部發(fā)布了《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，一方面責令網(wǎng)貸機構一律退出校園貸業(yè)務，并制定時間表，另一方面允許商業(yè)銀行和各政策性銀行嘗試正規(guī)、陽光的校園貸服務。隨后，中國銀行和建設銀行廣東省分行分別推出“中銀E貸?校園貸”和“金蜜蜂校園快貸”，以低息為特征的新校園貸業(yè)務滿足了六部委風險可控的要求。銀行“正規(guī)軍”的介入將有助于緩解校園貸亂象，不合理的機構會逐步退出市場，讓學生遠離高利貸等不良貸款的侵害。3.3加強對大學生的宣傳與教育作為高校應引導學生理性對待校園貸，樹立正確的消費觀。加強金融、網(wǎng)絡安全知識普及，引導大學生形成良好的消費習慣，防范大學生過度消費帶來新的金融風險。鼓勵學生參加健康有益的校園文化活動，遠離賭博、游戲等不良嗜好，從源頭遏制不良借貸現(xiàn)象的發(fā)生。作為家長首先要做到理性消費，為孩子樹立勤儉節(jié)約的好榜樣；其次，家長要有意識地培養(yǎng)孩子的理財意識和對財產(chǎn)的規(guī)劃能力。隨著孩子的成長，家長一定要引導孩子在消費的同時學會計劃，同時將理財、債務、投資等概念潛移默化地傳遞給孩子，讓他們學會獨立思考，培養(yǎng)孩子積極、健康的財富觀念。作為大學生，更是要做好以下幾點:一是自覺樹立正確消費觀，抵制過度消費或超前消費；加強金融信貸法律知識學習，提高個人金融風險防范能力；二是不要輕易參與或使用校園借貸平臺進行貸款；三是確實需要通過校園貸平臺進行貸款時，要詳細了解利率、還款期限等信息，制定合理