學(xué)士學(xué)位論文新形勢(shì)下商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究摘要近年來，隨著國(guó)家相關(guān)政策的提出，政府扶持力度不斷加大，各大商業(yè)銀行也擴(kuò)大了普惠型小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。然而，在2020年新冠疫情期間，即便有了一系列的支持措施，普惠型小微企業(yè)仍然面臨著巨大的生存壓力。由于疫情的突發(fā)性和不確定性，很多企業(yè)陷入了訂單減少、供應(yīng)鏈中斷、資金鏈緊張等問題。商業(yè)銀行積極響應(yīng)國(guó)家政策，擴(kuò)大了普惠型小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，推出了多種金融產(chǎn)品和服務(wù)，如微貸、信用貸、擔(dān)保貸等，以滿足小微企業(yè)的不同需求。本文將在后疫情時(shí)代全球經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，對(duì)商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理研究，以期促進(jìn)普惠型小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。FILLINFILLIN隨著IPv4網(wǎng)絡(luò)地址在全球范圍內(nèi)的逐漸枯竭，下一代網(wǎng)絡(luò)協(xié)議IPv6的研究和應(yīng)用逐漸推開。本文對(duì)IPv6協(xié)議與IPv4協(xié)議的區(qū)別及其特殊的地址格式和報(bào)頭格式進(jìn)行了較為詳細(xì)的描述，并對(duì)在IPv4向IPv6過渡中使用的技術(shù)進(jìn)行了介紹，重點(diǎn)說明了目前較為流行的雙棧技術(shù)和隧道技術(shù)。本文還重點(diǎn)介紹了IPv6協(xié)議在中國(guó)大陸、臺(tái)灣地區(qū)和日、韓等國(guó)家和地區(qū)的應(yīng)用現(xiàn)狀，IPv6協(xié)議在信息家電研發(fā)上的應(yīng)用和該協(xié)議在推廣中遇到的問題作了介紹。最后針對(duì)這些問題提出了相應(yīng)的對(duì)策和對(duì)IPv6協(xié)議未來應(yīng)用的展望。\dFILLIN此處輸入摘要關(guān)鍵詞：新形勢(shì)；小微企業(yè)；貸款；風(fēng)險(xiǎn)

ResearchontheriskmanagementofinclusivesmallandmicrobusinessloansofcommercialbanksunderthenewsituationABSTRACTInrecentyears,withtheproposalofrelevantnationalpoliciesandincreasinggovernmentsupport,majorcommercialbankshavealsoexpandedtheloanbusinessofinclusivesmallandmicroenterprises.However,duringtheCOVID-19periodin2020,evenwithaseriesofsupportmeasures,inclusivesmallandmicroenterprisesarestillfacinghugepressuretosurvive.Duetothesuddenanduncertaintyoftheepidemic,manyenterpriseshavefallenintoproblemssuchasorderreduction,supplychaininterruptionandcapitalchaintension.Inresponsetonationalpolicies,commercialbankshaveexpandedtheloanbusinessofinclusivesmallandmicroenterprises,andlaunchedavarietyoffinancialproductsandservices,suchasmicro-loans,creditloans,guaranteedloans,etc.,tomeetthedifferentneedsofsmallandmicroenterprises.Inthecontextoftheglobaleconomicslowdowninthepost-epidemicera,thispaperwillconductresearchontheriskmanagementofinclusivesmallandmicrobusinessloansofcommercialbanks,inordertopromotethesustainabledevelopmentofinclusivesmallandmicrobusinesscreditbusiness.Keywords：Newsituation;smallandmicrobusinesses;loans;risk

目錄TOC\o"1-3"\h\u23426一、緒論 一、緒論（一）研究背景與意義1.研究背景2020年初，新冠疫情的爆發(fā)給國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)體系造成了巨大沖擊，尤其是對(duì)普惠型小微企業(yè)造成了嚴(yán)重的沖擊。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最活躍的經(jīng)濟(jì)體，小微企業(yè)在疫情形勢(shì)下面臨著成倍增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)壓力。由于規(guī)模小、財(cái)務(wù)狀況透明度不高等問題，小微企業(yè)往往容易受到?jīng)_擊并陷入困難。為支持小微企業(yè)的發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)了一系列的普惠政策扶持，符合普惠政策的小微企業(yè)統(tǒng)稱為普惠小微企業(yè)。在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛開始加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，推出了一系列有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這些金融產(chǎn)品和服務(wù)的特點(diǎn)在于，貸款金額較小，貸款期限較短，還款方式靈活，貸款流程簡(jiǎn)單，利息支出較低。然而，小微企業(yè)由于規(guī)模小、財(cái)務(wù)狀況透明度不高等問題，成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中一個(gè)比較脆弱的經(jīng)濟(jì)組織。伴隨著出現(xiàn)融資難、融資貴等問題，成為小微企業(yè)發(fā)展的障礙。隨著小微企業(yè)貸款規(guī)模的擴(kuò)大，商業(yè)銀行前的風(fēng)險(xiǎn)管理制度與小微企業(yè)的貸款現(xiàn)狀不匹配，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款的風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)的管理應(yīng)對(duì)方面存在不足等問題逐漸凸顯出來，這些問題導(dǎo)致小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)難度大，不良貸款率高，甚至可能影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)金融體系的穩(wěn)定性造成威脅。2.研究意義在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下，商業(yè)銀行在助力小微企業(yè)良性發(fā)展發(fā)揮著重要作用，因此能夠準(zhǔn)確識(shí)別和評(píng)估普惠型小微企業(yè)貸款中的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)商業(yè)銀行來說存在著重大實(shí)用意義。準(zhǔn)確識(shí)別和評(píng)估普惠型小微企業(yè)貸款中的各種風(fēng)險(xiǎn)因素有助于商業(yè)銀行制定更為科學(xué)合理的管理策略來提升貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，也助于商業(yè)銀行掌握普惠型小微企業(yè)的融資需求和風(fēng)險(xiǎn)特征，更加合理分配信貸資源以提高貸款的精準(zhǔn)度和效率。因此，對(duì)新形勢(shì)下商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究具有重要的實(shí)用意義。（二）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀近年來，隨著國(guó)家對(duì)普惠金融的重視，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)普惠型小微企業(yè)逐漸增多，主要研究探討:（1）貸款業(yè)務(wù)模式研究國(guó)內(nèi)學(xué)者通過對(duì)商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式的探討，總結(jié)出了多種模式，如“商圈+供應(yīng)鏈”、“產(chǎn)業(yè)園區(qū)+小微企業(yè)”、“互聯(lián)網(wǎng)金融+小微企業(yè)”等，這些模式在解決小微企業(yè)融資難題方面取得了一定成效。這些模式的有效性在于，它們通過建立聯(lián)系或借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使得銀行和小微企業(yè)之間能夠?qū)崿F(xiàn)信息溝通和資金對(duì)接，進(jìn)而解決了傳統(tǒng)融資模式中的信息不對(duì)稱問題。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理研究普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行面臨的重要問題之一。國(guó)內(nèi)學(xué)者通過研究風(fēng)險(xiǎn)管理理論和方法，提出了多種風(fēng)險(xiǎn)控制策略，如建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、采用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等。這些策略的有效性在于，它們通過建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型或采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前預(yù)警和有效控制，從而降低了貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。（3）政策支持研究政府對(duì)普惠金融的支持政策是推動(dòng)商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)政府支持政策進(jìn)行了深入研究，提出了多種政策建議，如加大財(cái)政資金支持力度、完善政策性擔(dān)保體系等。這些政策的的有效性在于，它們通過制定相關(guān)法規(guī)和優(yōu)惠政策，降低了銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)的成本，提高了銀行的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2.國(guó)外研究現(xiàn)狀與國(guó)內(nèi)相比，國(guó)外學(xué)者對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款的研究相對(duì)較早，且研究領(lǐng)域更為廣泛。以下是一些國(guó)外研究的主要方向：（1）風(fēng)險(xiǎn)管理研究國(guó)外學(xué)者對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的研究比較深入，主要涉及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面。通過建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、采用大數(shù)據(jù)技術(shù)和信用評(píng)分等方法，國(guó)外商業(yè)銀行能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。這些方法的準(zhǔn)確性在于，它們利用先進(jìn)的科技手段和評(píng)分方法，能夠精確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并制定針對(duì)性的控制策略。（2）政策支持研究國(guó)外政府對(duì)普惠金融的支持政策相對(duì)完善，主要采取財(cái)政資金支持、稅收優(yōu)惠和監(jiān)管政策等方式。國(guó)外學(xué)者對(duì)這些政策進(jìn)行了深入研究，分析了其對(duì)普惠金融發(fā)展的影響和效果。這些政策的的有效性在于，它們通過制定相關(guān)法規(guī)和優(yōu)惠政策，降低了銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)的成本，提高了銀行的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。3.文獻(xiàn)評(píng)述從以上文獻(xiàn)可以看出，國(guó)內(nèi)方面，學(xué)者主要關(guān)注貸款業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理及政策支持三個(gè)方面。其中，貸款業(yè)務(wù)模式方面涉及商圈、供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、互聯(lián)網(wǎng)金融等多種模式的探討，以解決融資難題；風(fēng)險(xiǎn)管理方面提出了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、大數(shù)據(jù)技術(shù)等策略，以降低風(fēng)險(xiǎn)；政策支持方面建議加大財(cái)政資金支持力度等，以降低銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)的成本。相比之下，國(guó)外研究更注重風(fēng)險(xiǎn)管理和政策支持兩個(gè)方向。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，國(guó)外學(xué)者借助風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、大數(shù)據(jù)技術(shù)和信用評(píng)分等方法，能夠更有效地控制風(fēng)險(xiǎn)；在政策支持方面，國(guó)外政府采取了財(cái)政資金支持、稅收優(yōu)惠和監(jiān)管政策等措施，為普惠金融發(fā)展提供了更完善的支持。然而，國(guó)內(nèi)外研究在具體風(fēng)險(xiǎn)管理方法和政策支持效果的比較分析方面仍有待加強(qiáng)。未來研究可以更深入地探討國(guó)內(nèi)外普惠型小微企業(yè)貸款的差異及共同點(diǎn)，深入挖掘風(fēng)險(xiǎn)管理和政策支持方面的有效經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合國(guó)情提出更具針對(duì)性的建議，促進(jìn)普惠金融事業(yè)的健康發(fā)展。（三）研究?jī)?nèi)容和方法1.研究?jī)?nèi)容從研究普惠型小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀開始，逐步分析新形勢(shì)下商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理理論、商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建，結(jié)合具體的某商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理案例，提出對(duì)商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的建議和展望。2.研究方法（1）政策研究法通過對(duì)國(guó)家相關(guān)政策進(jìn)行解讀，了解相關(guān)政策對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款的影響，分析小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和管理難點(diǎn)，預(yù)估政策對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響，為完善和調(diào)整提供相關(guān)性的意見。（2）比較研究法通過比較普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)與其他類型貸款風(fēng)險(xiǎn)的異同，了解其差異性和相似性，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。（3）案例分析法通過對(duì)結(jié)合具體的某商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理案例，了解商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀和問題，通過分析某商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的改進(jìn)措施和實(shí)踐效果，給出對(duì)其他商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的啟示和借鑒。（4）文獻(xiàn)研究法系統(tǒng)梳理和歸納了國(guó)內(nèi)外關(guān)于商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)文獻(xiàn)資料。重點(diǎn)挖掘了在風(fēng)險(xiǎn)管理理論、方法和實(shí)踐等方面的研究成果，對(duì)已有研究的主要觀點(diǎn)、結(jié)論和不足進(jìn)行了分析和總結(jié)。通過文獻(xiàn)研究，可以充分了解該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀和趨勢(shì)，為本研究提供理論支持和研究思路。二、相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)（一）普惠型小微企業(yè)貸款的概念及特點(diǎn)普惠型小微企業(yè)貸款就是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放的，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)且單戶授信總額在1千萬元（含）以下的貸款，其中小微企業(yè)包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個(gè)體工商戶。這種貸款的主要目標(biāo)是解決小微企業(yè)“融資難”與“融資貴”的問題，進(jìn)而促進(jìn)民營(yíng)和小微企業(yè)的發(fā)展。政府為了鼓勵(lì)這種貸款，還出臺(tái)了一系列政策，如將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬到不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于印發(fā)《統(tǒng)計(jì)上大中小微企業(yè)劃分辦法（2017）》的通知》，將企業(yè)依據(jù)所屬的行業(yè)，按照營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額、從業(yè)人員數(shù)量劃分為大、中、小、微型企業(yè)，具體劃分標(biāo)準(zhǔn)如表2-1所示：表2-1統(tǒng)計(jì)上大中小微型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局普惠型小微企業(yè)貸款與小微企業(yè)貸款之間存在明顯區(qū)別。普惠型小微企業(yè)貸款致力于廣泛支持各類小微企業(yè)，如個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主及農(nóng)村微型企業(yè)，其貸款額度雖小，但條件寬松，利率較低，主要目的是減輕小微企業(yè)負(fù)擔(dān)并推動(dòng)普惠金融發(fā)展。相較之下，小微企業(yè)貸款則主要針對(duì)規(guī)模較小的小型企業(yè)，其貸款額度可能更高，但條件更嚴(yán)格，如要求提供擔(dān)?；虻盅何?，且利率可能因風(fēng)險(xiǎn)較高而偏高。此外，小微企業(yè)貸款更多地受市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，而非政策導(dǎo)向。普惠型小微企業(yè)貸款具有覆蓋面廣、條件靈活、成本低等特點(diǎn)。政府通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等政策扶持措施，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。貸款利率較低，貸款期限較長(zhǎng)，以滿足企業(yè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)需求。擔(dān)保政策方面，政府推廣信用擔(dān)保，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。這些措施共同推動(dòng)小微企業(yè)的健康發(fā)展，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。（二）理論基礎(chǔ)1.風(fēng)險(xiǎn)管理基本理論最早提出風(fēng)險(xiǎn)管理概念的是法國(guó)的亨利·法約爾，而真正形成一門管理科學(xué)是在20世紀(jì)60年代的美國(guó)。風(fēng)險(xiǎn)管理是指在不確定的環(huán)境中，通過識(shí)別、量化、評(píng)估和控制可能對(duì)組織目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生負(fù)面影響的風(fēng)險(xiǎn)，以及利用機(jī)會(huì)來增加組織價(jià)值的過程。風(fēng)險(xiǎn)管理的基本理論包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)四個(gè)方面。合理利用風(fēng)險(xiǎn)管理基本理論可幫助商業(yè)銀行在面對(duì)不確定風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，準(zhǔn)確有效識(shí)別、評(píng)估、控制和監(jiān)測(cè)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步便是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，首先發(fā)現(xiàn)和識(shí)別可能對(duì)小微企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響的因素，通過調(diào)查問卷、專家訪談等調(diào)查方法進(jìn)行識(shí)別，以便于后續(xù)更好地識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)。第二步就是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估就是對(duì)第一步已經(jīng)識(shí)別出來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，以確定風(fēng)險(xiǎn)的可能性或風(fēng)險(xiǎn)帶來?yè)p失的影響程度，并為第三步風(fēng)險(xiǎn)控制提供依據(jù)。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，便是采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)的可能性或風(fēng)險(xiǎn)帶來?yè)p失的影響程度，主要采取針對(duì)性措施，通過優(yōu)化貸款審批流程、強(qiáng)化貸后管理手段等，同時(shí)對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的不良貸款及時(shí)處置，合理的控制風(fēng)險(xiǎn)。再者，分散和轉(zhuǎn)移也是控制風(fēng)險(xiǎn)的有效方式。通過對(duì)投資組合進(jìn)行多樣化的處理，將貸款分散到不同類型的客戶和不同行業(yè)的項(xiàng)目中，降低單一客戶和行業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的第四步便是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)。應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，定期對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行檢查分析。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制的最新理論和實(shí)踐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制的最新理論和實(shí)踐都在不斷發(fā)展，旨在更全面地評(píng)估和管理風(fēng)險(xiǎn)，以保障組織目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。首先隨著評(píng)估對(duì)象的多樣化，評(píng)估理念和角度也在不斷豐富。除了傳統(tǒng)的保密性、完整性和可用性三要素外，還從數(shù)據(jù)生命周期角度考慮數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)、使用、傳輸、共享、銷毀等環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)。其次風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的最新理論和實(shí)踐包括實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、早期預(yù)警和動(dòng)態(tài)響應(yīng)。利用現(xiàn)代技術(shù)如人工智能和大數(shù)據(jù)分析，可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤和預(yù)測(cè)，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)并應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。最后，風(fēng)險(xiǎn)控制不僅包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和處理方案，還包括制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案、加強(qiáng)內(nèi)部管理和控制以及建立應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制等。最新的風(fēng)險(xiǎn)控制策略是基于風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過多元化的投資組合、分散風(fēng)險(xiǎn)的方式來降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，企業(yè)也越來越重視建立風(fēng)險(xiǎn)管理文化，通過培訓(xùn)和教育提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和應(yīng)對(duì)能力。3.普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)與其他類型貸款風(fēng)險(xiǎn)的差異性普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)與其他類型貸款風(fēng)險(xiǎn)的異同主要表現(xiàn)在貸款的風(fēng)險(xiǎn)來源、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度、風(fēng)險(xiǎn)控制方法、風(fēng)險(xiǎn)分散性以及容忍度等方面。例如，從不同貸款的風(fēng)險(xiǎn)來源來說，普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)主要來源于企業(yè)本身，由于小微企業(yè)通常規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性較差，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，因此違約風(fēng)險(xiǎn)較高。再加上經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不確定，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化以及政策的調(diào)整都會(huì)給小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來沖擊。最后，由于小微企業(yè)貸款具有金額小、筆數(shù)多等特點(diǎn)，銀行的風(fēng)控體系需要更加精細(xì)和全面。相比之下，其他類型的貸款風(fēng)險(xiǎn)可能更多地來源于借款人的還款能力、抵押物價(jià)值波動(dòng)等方面。例如，個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)和借款人的收入狀況、企業(yè)間貸款的風(fēng)險(xiǎn)則更多地與行業(yè)發(fā)展和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況相關(guān)?？傊?，普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)更強(qiáng)調(diào)小微企業(yè)自身特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不確定性，需要銀行采取更加精細(xì)的風(fēng)控措施來降低風(fēng)險(xiǎn)。三、商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀（一）普惠型小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀分析疫情后的時(shí)代，世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入“新常態(tài)”，各國(guó)經(jīng)濟(jì)正在逐步復(fù)蘇，2021年中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值為114.4萬億元，同比增長(zhǎng)8.1%，兩年平均增長(zhǎng)5.1%，其中第一產(chǎn)業(yè)增加值8.31萬億元，同比增長(zhǎng)7.1%；第二產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)45.1萬億元，增長(zhǎng)8.2%；從2020年第四季度開始，隨著國(guó)內(nèi)疫情進(jìn)入“新常態(tài)”，市場(chǎng)逐步升溫。2021年，我國(guó)新經(jīng)濟(jì)并購(gòu)市場(chǎng)總體活躍，成交量持續(xù)增長(zhǎng)。中國(guó)并購(gòu)市場(chǎng)交易量達(dá)到706個(gè)，超過2020年的520個(gè)，2019年的455個(gè)。圖3-12018-2022年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值變動(dòng)情況數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局圖3-22018-2022年生產(chǎn)總值增長(zhǎng)速度數(shù)據(jù)來源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局隨著疫情余波減弱、消費(fèi)市場(chǎng)逐漸恢復(fù)、風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)的回暖，2020年Q2新經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域投資事件數(shù)量為76件，金額為143.2億元但相較于2019年同期的投資事件數(shù)122件和金額178.66億元，仍有差距，仍處于恢復(fù)狀態(tài)。近年來，我國(guó)技術(shù)市場(chǎng)成交額不斷上升，2021年技術(shù)市場(chǎng)交易額達(dá)到37294.3億元，連續(xù)4年增速保持在26%以上，2021年增速達(dá)到32%，交易額及增長(zhǎng)率創(chuàng)歷史新高。近年來，我國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)小微企業(yè)貸款余額規(guī)模自2016年的27.7萬億元增長(zhǎng)到了2020年的43.2萬億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)12.2%，預(yù)計(jì)未來5年將繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。截至2023年三季度末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)到28.4萬億元，新增4.8萬億元，已超過去年全年新增額度。截至2023年12月末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額29.06萬億元，同比增長(zhǎng)23.27%，較各項(xiàng)貸款增速高13.13個(gè)百分點(diǎn)。2023年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.78%，同比下降0.47個(gè)百分點(diǎn)，利率呈現(xiàn)逐年下降態(tài)勢(shì)。普惠金融歷經(jīng)10年的發(fā)展，小微企業(yè)貸款余額穩(wěn)步提升，貸款戶數(shù)持續(xù)增加，貸款利率不斷下行，大行貸款責(zé)任持續(xù)彰顯。圖3-32017-2023年中國(guó)中小微企業(yè)貸款余額變動(dòng)情況數(shù)據(jù)來源：智研咨詢（二）商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀1.風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)的優(yōu)化和調(diào)整主要從建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門、加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)和管理、強(qiáng)化與政府部門的溝通與合作等方面入手，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系和提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以確保普惠型小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，該部門負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行普惠型小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、控制和監(jiān)控等方面的工作。商業(yè)銀行也應(yīng)建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)普惠型小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面、客觀的評(píng)估。同時(shí)，內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行定期審計(jì)，以確保業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、一致性和風(fēng)險(xiǎn)管理策略的有效性。兩個(gè)部門的工作應(yīng)保持獨(dú)立性，互不干涉。各部門的管理工作和評(píng)估及審計(jì)結(jié)果應(yīng)及時(shí)直接直接向銀行的高級(jí)管理層報(bào)告。再者商業(yè)銀行應(yīng)定期對(duì)信貸人員進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)，提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。最后，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與政府部門的溝通與協(xié)作，了解政策走向和行業(yè)動(dòng)態(tài)，爭(zhēng)取政策支持和資源傾斜。2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制的實(shí)踐和方法風(fēng)險(xiǎn)管理的基本理論的四步;風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，需要不斷推進(jìn)且能適應(yīng)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)的變化。商業(yè)銀行應(yīng)定期每年對(duì)小微企業(yè)的貸款授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。同時(shí)，在出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事故或業(yè)務(wù)變化時(shí)，能夠及時(shí)識(shí)別，確保及時(shí)準(zhǔn)確的掌握風(fēng)險(xiǎn)狀況，并高效合理地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別之后，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，結(jié)合定性定量的方法，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化和評(píng)級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估應(yīng)充分考慮小微企業(yè)的特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，通過對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等多方面進(jìn)行監(jiān)測(cè)。最后，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制，商業(yè)銀行應(yīng)制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策、建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度、設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制流程、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防范措施等。3.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和處置機(jī)制商業(yè)銀行對(duì)要健全小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和處置機(jī)制的建立和完善應(yīng)從多個(gè)方面入手，商業(yè)銀行必須建立和改善風(fēng)險(xiǎn)管理地組織架構(gòu)，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制和監(jiān)督，確保有效的展開風(fēng)險(xiǎn)管理工作。其次商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和指標(biāo)體系，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，制定對(duì)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)合理科學(xué)的應(yīng)對(duì)措施，建立對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警和處置機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力和水平。同時(shí)商業(yè)銀行建立健全的貸后管理體系，從完善客戶信息管理、風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置等貸后管理流程入手，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和服務(wù)支持工作。四、商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理難點(diǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不足商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，部分銀行往往只追求利潤(rùn)，而忽略了風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。銀行對(duì)于每一筆貸款的發(fā)放都存在著風(fēng)險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成損失，將會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況產(chǎn)生不利影響。商業(yè)銀行應(yīng)重視普惠型小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理問題，應(yīng)從提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)入手，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部員工風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，定期對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，增強(qiáng)員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的警覺。其次，銀行應(yīng)完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，嚴(yán)格監(jiān)控每一筆貸款的流程，嚴(yán)格審批借款人的信用狀況以及還款能力。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系不完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系不完善主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一和信息披露不足。各個(gè)商業(yè)銀行在評(píng)估普惠型小微企業(yè)貸款時(shí)所采用的方法以及使用的標(biāo)準(zhǔn)存在著較大的差異。這種差異可能由于銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理文化或外部市場(chǎng)環(huán)境的影響，使得銀行在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，難以得出一致并且準(zhǔn)確的結(jié)論。信息披露不足也是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系存在的一個(gè)關(guān)鍵問題，由于小微企業(yè)缺乏完善的信息披露機(jī)制和透明的財(cái)務(wù)報(bào)表，使得商業(yè)銀行在獲取企業(yè)信息時(shí)存在較大的困難。小微企業(yè)與商業(yè)銀行信息不對(duì)稱的問題不僅會(huì)影響銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，也會(huì)影響整個(gè)普惠型小微企業(yè)的融資環(huán)境。（三）風(fēng)險(xiǎn)控制手段單一商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制手段的單一性在一定程度上束縛了風(fēng)險(xiǎn)管理的深度與廣度。商業(yè)銀行往往采用抵押擔(dān)保這一種傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，但忽略了對(duì)借款企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性和信用狀況的全面考量。商業(yè)銀行需從風(fēng)險(xiǎn)控制理念上轉(zhuǎn)變，將其看作成貸款發(fā)放的被動(dòng)管理措施。在風(fēng)險(xiǎn)控制手段上要敢于創(chuàng)新，采用信用擔(dān)保、第三方擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)等多種方式降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。五、案例分析（一）工商銀行的背景介紹工商銀行，是中國(guó)最大的商業(yè)銀行之一，也是世界上市值最高的銀行之一。成立于1984年，總部位于北京。作為中國(guó)五大國(guó)有銀行之一，工商銀行擁有廣泛的客戶群體和遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，在金融服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、科技創(chuàng)新等方面擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)力。工商銀行秉承“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展”的宗旨，長(zhǎng)期致力于為小微企業(yè)提供多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)。截至目前，工商銀行已經(jīng)建立了覆蓋城鄉(xiāng)的普惠金融服務(wù)體系，通過普惠型小微企業(yè)貸款等金融產(chǎn)品，幫助眾多小微企業(yè)解決融資難題，促進(jìn)其健康發(fā)展。（二）工商銀行普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題工商銀行作為我國(guó)領(lǐng)先的商業(yè)銀行之一，在普惠型小微企業(yè)貸款領(lǐng)域積極探索并實(shí)踐了一系列風(fēng)險(xiǎn)管理策略。然而，盡管其取得了一定成績(jī)，但仍面臨著一些挑戰(zhàn)和問題。1.工商銀行在普惠型小微企業(yè)貸款領(lǐng)域存在著信息不對(duì)稱的問題。由于小微企業(yè)規(guī)模小、財(cái)務(wù)狀況不夠透明，銀行難以充分了解其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用情況，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不準(zhǔn)確。2.貸款審批流程相對(duì)繁瑣，審批周期較長(zhǎng)。小微企業(yè)通常需要迅速獲得資金支持以滿足業(yè)務(wù)需求，而長(zhǎng)時(shí)間的審批周期可能導(dǎo)致貸款無法及時(shí)到賬，影響了企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。3.工商銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范和控制方面還存在不足。雖然不良貸款率和撥備覆蓋率表現(xiàn)較好，但仍需要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力，以應(yīng)對(duì)外部環(huán)境的變化和不確定性。（三）工商銀行普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的改進(jìn)措施和實(shí)踐效果工商銀行在普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面采取了一系列改進(jìn)措施，并取得了顯著的實(shí)踐效果。1.通過核心數(shù)據(jù)資源創(chuàng)建了“經(jīng)營(yíng)快貸”、“網(wǎng)貸通”、“數(shù)字供應(yīng)鏈”三大普惠產(chǎn)品體系，工商銀行為小微企業(yè)提供了多樣化的貸款產(chǎn)品。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，這三大產(chǎn)品體系共為小微企業(yè)授信萬億元，有效滿足了不同行業(yè)、不同規(guī)模企業(yè)的融資需求。2.通過信用貸款覆蓋稅務(wù)、結(jié)算、跨境、醫(yī)保等場(chǎng)景，累計(jì)為小微企業(yè)授信萬億元。這表明工商銀行在拓展貸款場(chǎng)景和提高貸款覆蓋面上取得了積極成效，為小微企業(yè)提供了更全面的金融服務(wù)支持。3.通過API服務(wù)體系提高了業(yè)務(wù)效率，通過“標(biāo)準(zhǔn)化準(zhǔn)入”、“集約化管理”、“智能化迭代”等手段構(gòu)建了小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。這些舉措使得工商銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面更加科學(xué)和有效，有力地提升了貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。（四）案例分析的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和啟示工商銀行在普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面的實(shí)踐給其他商業(yè)銀行提供了一些有益的啟示和借鑒:1.應(yīng)重視核心數(shù)據(jù)資源的建設(shè)，通過充分利用核心數(shù)據(jù)資源，其他商業(yè)銀行可以創(chuàng)建多樣化的普惠產(chǎn)品體系，滿足小微企業(yè)的不同融資需求，并提高風(fēng)險(xiǎn)管理的精準(zhǔn)度和效率。2.拓展貸款場(chǎng)景和覆蓋范圍。借鑒工商銀行的經(jīng)驗(yàn)，其他商業(yè)銀行可以積極拓展貸款場(chǎng)景，將貸款業(yè)務(wù)延伸至稅務(wù)、結(jié)算、跨境等多個(gè)領(lǐng)域，提升小微企業(yè)的融資便利性和金融服務(wù)體驗(yàn)。3.加強(qiáng)業(yè)務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)。其他商業(yè)銀行可以借鑒工商銀行的做法，通過API服務(wù)體系提高業(yè)務(wù)效率，并通過標(biāo)準(zhǔn)化準(zhǔn)入、集約化管理、智能化迭代等手段構(gòu)建完善的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平和服務(wù)質(zhì)量。其他商業(yè)銀行可以從工商銀行的實(shí)踐中汲取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，在核心數(shù)據(jù)資源建設(shè)、貸款場(chǎng)景拓展、業(yè)務(wù)效率提升和風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)等方面加強(qiáng)探索和創(chuàng)新，進(jìn)一步優(yōu)化普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供更加穩(wěn)健的金融支持。六、風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)是商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的首要任務(wù)。銀行應(yīng)通過定期培訓(xùn)和教育，提高員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)和警覺性。建立和完善內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程，確保每一位員工都能深刻理解和積極執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策。同時(shí)，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)教育，幫助他們更好地理解貸款風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，從而降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。通過全員參與和共同努力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)將為商業(yè)銀行建立更加健康和穩(wěn)健的貸款業(yè)務(wù)提供重要支持。（二）完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系是確保商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有效實(shí)施的關(guān)鍵。銀行應(yīng)制定統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和方法，確保在評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)具有一致性和準(zhǔn)確性。銀行需要加強(qiáng)對(duì)客戶信息的收集和管理，建立完善的信息披露機(jī)制，確保獲得準(zhǔn)確、全面的客戶信息，從而提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和可靠性。同時(shí)，銀行還應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)客戶進(jìn)行更加全面和精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以更好地識(shí)別和預(yù)防潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)建立健全的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理審查機(jī)制，定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系進(jìn)行評(píng)估和改進(jìn)，確保其持續(xù)有效地運(yùn)行和發(fā)揮作用。通過完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，商業(yè)銀行能夠更好地識(shí)別和管理貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。（三）多元化風(fēng)險(xiǎn)控制手段多元化風(fēng)險(xiǎn)控制手段是商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵策略之一。銀行可以采用多種擔(dān)保方式，如信用擔(dān)保、抵押擔(dān)保和第三方擔(dān)保等，以降低貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。不同的擔(dān)保方式可以根據(jù)客戶的信用狀況和貸款用途進(jìn)行靈活選擇，從而提高貸款的安全性和可持續(xù)性。銀行可以引入風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，與其他金融機(jī)構(gòu)或政府部門共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，以分散風(fēng)險(xiǎn)并提高貸款的可獲得性。此外，銀行還可以通過合理設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品和靈活定價(jià)策略，來應(yīng)對(duì)不同客戶和市場(chǎng)環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)變化，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)和提高盈利能力。通過多元化的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，商業(yè)銀行可以更好地適應(yīng)不同的市場(chǎng)需求和風(fēng)險(xiǎn)特征，有效管理貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。七、結(jié)論與展望（一）研究結(jié)論普惠金融服務(wù)于各個(gè)微小企業(yè)，影響著各個(gè)行業(yè)千家萬戶，對(duì)我國(guó)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展存在著重要影響。因此，商業(yè)銀行對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理是在復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境中需面臨的一項(xiàng)重大挑戰(zhàn)。首先，準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是關(guān)鍵。普惠型小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)因素錯(cuò)綜復(fù)雜，包括信用、市場(chǎng)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。其次，商業(yè)銀行對(duì)于信貸政策需與時(shí)俱進(jìn)，符合時(shí)代變化，適應(yīng)市場(chǎng)需求。普惠型小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，面對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)瞬息萬變的變化而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生不確定的變化，這就要求商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸政策保持足夠的靈活性，以適應(yīng)小微企業(yè)瞬息萬變的狀況，降低小微企業(yè)違約的可能性，幫助小微企業(yè)提升經(jīng)營(yíng)效率。在大數(shù)據(jù)飛速發(fā)展的新時(shí)代，金融大數(shù)據(jù)技術(shù)也成為了貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的主力武器。通過對(duì)數(shù)據(jù)挖掘與分析，商業(yè)銀行能日益精確地評(píng)估企業(yè)信用狀況，從而改進(jìn)升級(jí)出更有針對(duì)性的貸款策略。同時(shí)，普惠型小微企業(yè)貸款中占操作風(fēng)險(xiǎn)也不容我們忽視，由此商業(yè)銀行必須健全的內(nèi)部控制機(jī)制，密切關(guān)注監(jiān)控整個(gè)貸款過程，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。此外，持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)至關(guān)重要。金融市場(chǎng)的波動(dòng)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的變化都會(huì)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行必須不斷監(jiān)控和評(píng)估這些風(fēng)險(xiǎn)，以便及時(shí)調(diào)整其風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)的管理策略。在執(zhí)行層面，對(duì)相關(guān)人員素質(zhì)的提升必不可少。風(fēng)險(xiǎn)管理不僅基于