授課教師：課程名稱：汽車服務(wù)與商務(wù)管理實(shí)務(wù)第6章三包索賠和保險(xiǎn)理賠管理學(xué)習(xí)目標(biāo)

掌握關(guān)于汽車維修管理、三包索賠管理、保險(xiǎn)理賠管理的基礎(chǔ)知識(shí)及相關(guān)操作。6.1三包索賠的管理基本理論知識(shí)汽車三包索賠的含義及內(nèi)容。

本節(jié)目標(biāo)了解汽車三包索賠的內(nèi)容、掌握實(shí)際操作方法。

技能訓(xùn)練汽車三包索賠的實(shí)際操作方法。6.1.1汽車三包索賠簡(jiǎn)介1.三包索賠的基礎(chǔ)知識(shí)汽車維修中的三包索賠，就是由汽車制造廠承擔(dān)責(zé)任的，汽車使用過(guò)程中發(fā)生的維護(hù)檢修、更換配件等排除故障和維持汽車性能的項(xiàng)目。不同品牌的廠家會(huì)制訂不同的三包索賠規(guī)定。一般來(lái)說(shuō)，三包索賠包含三種常見(jiàn)的形式：一是在保修期內(nèi)，發(fā)生正常使用下的配件損壞或者性能下降；二是新車維護(hù)；三是批量召回。

１)一般來(lái)說(shuō)，每種商品都有相應(yīng)的質(zhì)保期或者保修期，在保修期內(nèi)，如果商品出現(xiàn)了質(zhì)量問(wèn)題，可以通過(guò)各種手續(xù)，由廠家承擔(dān)維修或者更換的費(fèi)用。在汽車銷售時(shí)，商家應(yīng)該主動(dòng)向購(gòu)車者說(shuō)明汽車的包賠期限與條件。

２)車輛的維護(hù)一般分為新車維護(hù)和常規(guī)維護(hù)。不同的車種，有不同的新車維護(hù)和常規(guī)維護(hù)規(guī)定。

首保即首次維護(hù)，指的是新車在行駛到《維護(hù)手冊(cè)》規(guī)定的里程或者時(shí)間時(shí)，就需要進(jìn)行的第一次維護(hù)，首保是保證新車正常行駛而進(jìn)行的強(qiáng)制性維護(hù)。如果車主未按照要求進(jìn)行首保，將來(lái)廠家很可能對(duì)車輛行駛中發(fā)生的問(wèn)題不承擔(dān)責(zé)任。大部分的新車首保屬于三包內(nèi)容，也有的新車還要進(jìn)行一保、二保等，費(fèi)用由誰(shuí)承擔(dān)，視不同車種而定。

首保的主要內(nèi)容有：檢查并更換發(fā)動(dòng)機(jī)油；檢查或添加冷卻液、風(fēng)窗洗滌液、制動(dòng)液、動(dòng)力轉(zhuǎn)向液；檢查底盤(pán)各個(gè)部件的密封狀況和固定狀況；檢查輪胎情況，調(diào)整輪胎氣壓和車輪螺栓的擰緊力矩；檢查蓄電池情況；檢查燈光情況；……

在日常使用過(guò)程中，車輛每次行駛到《維護(hù)手冊(cè)》規(guī)定的里程數(shù)時(shí)，應(yīng)該到指定地點(diǎn)進(jìn)行常規(guī)維護(hù)。養(yǎng)成良好的定期定程維護(hù)習(xí)慣，有助于保證汽車正常運(yùn)行，延長(zhǎng)汽車的使用壽命，常規(guī)維護(hù)還有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決車輛的隱患。

不同的車輛，其維護(hù)內(nèi)容各不相同，下面列舉一些參考維護(hù)項(xiàng)目：

更換機(jī)油和機(jī)油濾清器。

清洗空氣濾清器濾芯。

更換燃油濾清器。

(以上三項(xiàng)，一般屬于例行項(xiàng)目)

齒輪油更換。

底盤(pán)檢查。

換軸承油。

檢查制動(dòng)液、風(fēng)窗洗滌液。

檢查燈光(包括前、后、尾燈)和刮水器是否正常。

檢查輪胎的紋路，看是否要做四輪交換或四輪定位。

檢查車門(mén)開(kāi)關(guān)、兒童鎖、安全帶、閱讀燈、油箱開(kāi)關(guān)。

檢查備胎的胎壓。

檢查蓄電池是否松動(dòng)，是否虧電。

檢查排氣管、制動(dòng)管是否有松動(dòng)。

檢查駐車制動(dòng)是否正常。

檢查制動(dòng)摩擦片，并清理塵土。

免費(fèi)洗車。

一般轎車的常規(guī)維護(hù)間隔里程為5000～10000km(具體規(guī)定隨汽車車型不同而異)，也就是說(shuō)，車輛每行駛該公里數(shù)后，無(wú)論是否有問(wèn)題出現(xiàn)，都應(yīng)該到指定服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行維護(hù)。

作為汽修廠、服務(wù)站或者4S站，如果預(yù)測(cè)維護(hù)時(shí)間到了，也應(yīng)該主動(dòng)提醒車主來(lái)店維護(hù)，做好售后服務(wù)工作。作為汽車修理廠的索賠人員，要了解汽車廠家的索賠原則，同時(shí)及時(shí)提醒車主，以免車主與修理廠發(fā)生糾紛。

３)從汽車首次領(lǐng)取正式行車證(在服務(wù)站購(gòu)買(mǎi)、安裝并憑購(gòu)買(mǎi)發(fā)票)之日起一年內(nèi)(具體時(shí)間可能隨車型不同而變動(dòng))，如果車輛出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，用戶有權(quán)向服務(wù)站提出索賠，服務(wù)站對(duì)其故障應(yīng)立即進(jìn)行診斷并排除，損壞的零部件根據(jù)技術(shù)要求進(jìn)行修復(fù)或更換。

凡由下述原因造成的損壞不屬質(zhì)量擔(dān)保范圍：

①車輛由非廠家特約服務(wù)站維修過(guò)。

②車輛裝上未經(jīng)汽車生產(chǎn)廠家許可使用的零部件，或車輛未經(jīng)汽車生產(chǎn)廠家許可改裝過(guò)。

③車輛使用中未遵守使用規(guī)定(《使用說(shuō)明書(shū)》、《保養(yǎng)手冊(cè)》、《免費(fèi)保養(yǎng)憑證》)。

④由于使用不當(dāng)或?yàn)E用車輛造成的損壞也不在質(zhì)量擔(dān)保范圍之內(nèi)。

⑤車輛上的易損件，屬正常磨損的配件原則上不予索賠，如：燈泡、前制動(dòng)摩擦襯片、后制動(dòng)蹄片、空氣濾清器、機(jī)油濾清器、燃油濾清器、輪胎、火花塞、風(fēng)窗玻璃雨刮片等。

⑥使用超過(guò)一個(gè)月或行駛里程超過(guò)1000ｋｍ。

如果一個(gè)故障無(wú)法消除，而其他補(bǔ)救措施又無(wú)法滿足用戶的基本要求，顧客可能要求整車索賠。

以下情況可以申請(qǐng)索賠整車：車輛故障由重大產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題引起，且故障無(wú)法完全排除；車輛故障由重大產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題引起，車輛的修復(fù)達(dá)不到技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

以下情況不能索賠整車：車輛行駛超過(guò)10萬(wàn)ｋｍ；車輛沒(méi)有按規(guī)定進(jìn)行保養(yǎng)或操作、使用不當(dāng)；車輛發(fā)生過(guò)交通事故。2.三包索賠的流程

4S服務(wù)站和特約維修站中都設(shè)置有索賠員一職，專門(mén)負(fù)責(zé)有關(guān)三包索賠事宜。索賠員在4S服務(wù)站和特約維修站中是一個(gè)重要的崗位，他需要協(xié)調(diào)客戶、服務(wù)站與廠家的關(guān)系，同時(shí)為客戶講解有關(guān)廠家索賠的相關(guān)知識(shí)，既維護(hù)客戶的利益，也維護(hù)服務(wù)站和廠家的利益。

索賠的流程包括：前臺(tái)接待定項(xiàng)、車間派工、領(lǐng)料、維修換件、索賠申請(qǐng)、索賠確認(rèn)、收索賠款等。

顧客來(lái)到服務(wù)站時(shí)，無(wú)論服務(wù)項(xiàng)目中是否應(yīng)有索賠項(xiàng)，服務(wù)站都應(yīng)該同樣接待。首先，服務(wù)站按照服務(wù)流程為車輛進(jìn)行登記開(kāi)單，即前臺(tái)接待，在接待過(guò)程中，接待人員聽(tīng)取顧客的訴求并進(jìn)行初檢，初步判定是否有索賠項(xiàng)，如果有，則應(yīng)該在委托書(shū)中注明。在一次服務(wù)過(guò)程中，可能有些項(xiàng)目是自費(fèi)的，有的屬于索賠的，還可能有其他收費(fèi)類別，所以將每個(gè)項(xiàng)目的費(fèi)用歸屬標(biāo)注清楚是十分必要的。

其實(shí)，索賠項(xiàng)目的維修、用料過(guò)程與普通維修是大同小異的，其最大的差別在于，在維修和換件過(guò)程中，索賠員要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步判斷是否屬于索賠項(xiàng)。如果索賠員判斷應(yīng)屬于索賠項(xiàng)目，則需要將索賠項(xiàng)目和配件的收費(fèi)類別定為“索賠”，并向廠家提出申請(qǐng)。其后的管理環(huán)節(jié)，與普通維修流程相同。在結(jié)算時(shí)，服務(wù)站只收取客戶的自費(fèi)項(xiàng)目的款項(xiàng)，索賠項(xiàng)目與配件則應(yīng)該由廠家來(lái)承擔(dān)。

索賠員進(jìn)行索賠申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)該根據(jù)服務(wù)記錄生成相應(yīng)的索賠記錄，并填寫(xiě)索賠單的相關(guān)內(nèi)容，按照整車廠家的要求進(jìn)行傳真、郵寄或者網(wǎng)上申請(qǐng)索賠。經(jīng)廠家確認(rèn)后，該索賠款項(xiàng)計(jì)為向廠家的應(yīng)收款，到一定時(shí)間，服務(wù)站可以按照規(guī)定與整車廠進(jìn)行核對(duì)收款。

如果索賠過(guò)程中，發(fā)生索賠單內(nèi)容需要變動(dòng)的情況，我們則需要對(duì)已經(jīng)確認(rèn)的索賠單進(jìn)行相應(yīng)的修改，此時(shí)，應(yīng)收款項(xiàng)也會(huì)有相應(yīng)的變動(dòng)。

6.1.2三包索賠管理實(shí)習(xí)

顧客來(lái)店時(shí)，我們首先進(jìn)行前臺(tái)接待開(kāi)單(如圖6-1)，登記客戶信息與服務(wù)內(nèi)容，將其中的索賠項(xiàng)登記收費(fèi)類別為“索賠”，其他方面仿照普通服務(wù)進(jìn)行。

當(dāng)然，服務(wù)過(guò)程中，該單業(yè)務(wù)的索賠項(xiàng)可能發(fā)生增減變化，可以在車間管理和發(fā)料換件過(guò)程中進(jìn)行調(diào)整。在結(jié)算時(shí)(如圖6-2)，我們會(huì)看到索賠項(xiàng)的結(jié)算費(fèi)用部分是不向顧客收費(fèi)的。

顧客只需承擔(dān)自費(fèi)項(xiàng)目的費(fèi)用即可離廠，索賠部分由索賠員填寫(xiě)索賠單并向整車廠家進(jìn)行索賠。申請(qǐng)索賠單(如圖6-3)在主菜單的“汽修管理”中的“維修管理”找到。

填寫(xiě)索賠單時(shí)，首先通過(guò)單擊索賠單中的(維修單)按鈕，在維修單列表(如圖6-4)中通過(guò)查詢條件找到需要索賠的維修單，選擇單據(jù)后單擊（確定)按鈕即可調(diào)入索賠單。然后在索賠單中登記索賠對(duì)象和項(xiàng)目配件的索賠價(jià)格(如圖6-5)。最后選擇索賠員，單擊(確認(rèn))按鈕即可。

在索賠確認(rèn)之前如果需要對(duì)索賠項(xiàng)目或配件進(jìn)行添加刪除的話，可以在項(xiàng)目或者配件表中單擊右鍵，出現(xiàn)快捷菜單(如圖6-6)，進(jìn)行相應(yīng)的增減。其中“取索賠價(jià)”功能，是把基礎(chǔ)信息中預(yù)設(shè)的索賠價(jià)格調(diào)到索賠單中。

如果此索賠單尚未得到整車廠家認(rèn)可，我們只需要保存臨時(shí)單據(jù)，得到認(rèn)可之后再對(duì)索賠單據(jù)進(jìn)行“確認(rèn)”操作。已保存而尚未確認(rèn)的單據(jù)也可以作廢，不過(guò)作廢前系統(tǒng)會(huì)給出如圖6-７提示。

如果要調(diào)用已經(jīng)保存過(guò)但沒(méi)有確認(rèn)的單據(jù)，需要通過(guò)單擊(索賠單)按鈕，彈出打開(kāi)索賠單界面(如圖6-8)，選取相應(yīng)的索賠單后，進(jìn)行調(diào)用即可。

索賠單確認(rèn)后，我們可以通過(guò)索賠單查詢界面查看明細(xì)(如圖6-9)。

廠家與修理廠結(jié)算的時(shí)候，可以通過(guò)往來(lái)賬管理進(jìn)行結(jié)算。結(jié)算方法可參照往來(lái)賬管理內(nèi)容。6.2保險(xiǎn)理賠的管理基本理論知識(shí)汽車保險(xiǎn)的概念、參與者、職能、作用、險(xiǎn)種及責(zé)任。

本節(jié)目標(biāo)了解汽車保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)，學(xué)會(huì)與保險(xiǎn)有關(guān)的管理操作。

技能訓(xùn)練關(guān)于汽車保險(xiǎn)的實(shí)際操作。6.2.1汽車保險(xiǎn)概述1.汽車保險(xiǎn)的概念汽車保險(xiǎn)是以汽車本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這里的汽車是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，也稱為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，是以汽車(機(jī)動(dòng)車輛)本身及其第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。

汽車保險(xiǎn)一般包括強(qiáng)制險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩種。其中強(qiáng)制險(xiǎn)由政府規(guī)定，商業(yè)險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩種。商業(yè)險(xiǎn)中，各個(gè)保險(xiǎn)公司的基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的品種各不相同，我們采取一種比較為大眾接受的分類方法。通常，基本險(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等。附加險(xiǎn)包括盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。

2.汽車保險(xiǎn)的參與者

汽車保險(xiǎn)的參與者中有保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人以及汽車保險(xiǎn)中介人。

保險(xiǎn)人指經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，收取保險(xiǎn)費(fèi)用，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后負(fù)責(zé)賠償損失的機(jī)構(gòu)法人，通常保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)公司。在我國(guó)，保險(xiǎn)公司的設(shè)立必須符合我國(guó)《保險(xiǎn)法》和《中華人民共和國(guó)公司法》的規(guī)定。

投保人是指汽車保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，并且與汽車保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，按保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。自然人和法人都可以成為汽車投保人。

被保險(xiǎn)人是指其車輛等財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人有一定的范圍。由于保險(xiǎn)汽車的使用者可能是被保險(xiǎn)人本人，也可能是被保險(xiǎn)人以外的其他人，所以機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)中所承擔(dān)的被保險(xiǎn)人，除了被保險(xiǎn)人本人，即保險(xiǎn)單中所載明的被保險(xiǎn)人外，還包括被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T。當(dāng)投保人為自己的利益投保，且保險(xiǎn)人接受其投保時(shí)，投保人就同時(shí)成了被保險(xiǎn)人。

汽車保險(xiǎn)中介人是指介于保險(xiǎn)人與投保人之間，專門(mén)從事汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理賠等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中獲取手續(xù)費(fèi)或傭金的單位或個(gè)人?，F(xiàn)在一些有規(guī)模的修理廠都擔(dān)任著這個(gè)角色。

3.汽車保險(xiǎn)的職能

汽車保險(xiǎn)的基本職能就是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的給付，同樣也是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的基本職能。

生產(chǎn)力水平的提高、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使人類社會(huì)走向文明，汽車文明在給人類生活以交通便利的同時(shí)，也給人類帶來(lái)了因汽車運(yùn)輸中的碰撞、傾覆等意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡。而且，隨著汽車的速度越來(lái)越快，財(cái)產(chǎn)的價(jià)值越來(lái)越高，事故所造成的風(fēng)險(xiǎn)和損失也越來(lái)越大，對(duì)人類社會(huì)的危害也越來(lái)越嚴(yán)重。同時(shí)，機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中遭受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)生意外事故的概率較大，特別是在發(fā)生第三者責(zé)任的事故中，其損失賠償是難以通過(guò)自我補(bǔ)償實(shí)現(xiàn)的。

機(jī)動(dòng)車輛使用過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)損失，是難以通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的避免、預(yù)防、分散、抑制以及風(fēng)險(xiǎn)自留就能解決的，應(yīng)該通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式將其中的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)損失得以在全社會(huì)范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移，以最大限度地抵御風(fēng)險(xiǎn)。汽車用戶以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為條件，將自己可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)成本全部或部分轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式，在大量的風(fēng)險(xiǎn)單位集合的基礎(chǔ)上，將少數(shù)被保險(xiǎn)人可能遭受的損失后果由全體被保險(xiǎn)人分擔(dān)，而保險(xiǎn)人作為被保險(xiǎn)人之間的中介對(duì)其實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。通過(guò)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，將擁有機(jī)動(dòng)車輛的企業(yè)、家庭和個(gè)人所面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)及其損失后果得以在全社會(huì)范圍內(nèi)分散與轉(zhuǎn)嫁。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)處理風(fēng)險(xiǎn)的一種非常重要的手段，是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁中一種最重要、最有效的技術(shù)，是不可缺少的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

4.汽車保險(xiǎn)的作用

我國(guó)自1980年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來(lái)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，尤其是伴隨著汽車進(jìn)入百姓的日常生活，汽車保險(xiǎn)正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益也越來(lái)越被人們所重視。

（1）促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對(duì)汽車的需求從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況看，汽車工業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要?jiǎng)恿χ?，汽車產(chǎn)業(yè)的存在和發(fā)展，都離不開(kāi)汽車保險(xiǎn)的配套服務(wù)。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對(duì)于汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動(dòng)作用，汽車保險(xiǎn)的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個(gè)人對(duì)使用汽車過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，一定程度上提高了消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車的欲望，擴(kuò)大了對(duì)汽車的需求。

（2）穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車作為重要的生產(chǎn)運(yùn)輸和代步的工具，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)及人民生活中不可或缺的一部分，其作用顯得越來(lái)越重要。汽車作為一種保險(xiǎn)標(biāo)的，雖然單位保險(xiǎn)金不是很高，而且分散，但是車輛所有者既有黨政部門(mén)，也有工商企業(yè)和個(gè)人，數(shù)量非常多，所以保險(xiǎn)金總額巨大。車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，愿意支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)投保，在汽車出險(xiǎn)后，可以從保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。由此可以看出，開(kāi)展汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)既有利于社會(huì)穩(wěn)定，又有利于保障保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。

（3）提高了汽車的安全性能在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，經(jīng)營(yíng)管理與汽車維修行業(yè)及其價(jià)格水平密切相關(guān)。原因是在汽車保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本中，事故車輛的維修費(fèi)用是其中重要的組成部分，同時(shí)車輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。保險(xiǎn)公司出于有效控制經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)的需要，除了加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)管理外，必然會(huì)加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。同時(shí)，汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人從自身和社會(huì)效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開(kāi)展汽車事故原因的統(tǒng)計(jì)分析，研究汽車安全設(shè)計(jì)新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財(cái)力，從而促進(jìn)了汽車安全性能方面的提高。

（4）汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要的地位目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國(guó)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的45%左右，占全部保費(fèi)的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺(tái)灣汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比例更是高達(dá)58%左右。

從我國(guó)情況來(lái)看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，道路交通建設(shè)的投入越來(lái)越多，汽車保有量逐年遞增。在過(guò)去的２０年，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入每年都以較快的速度增長(zhǎng)。在國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司中，一般來(lái)說(shuō)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入都占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的60%以上。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“吃飯險(xiǎn)種”。其經(jīng)營(yíng)的盈虧，直接關(guān)系到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益?？梢哉f(shuō)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司效益的“晴雨表”。

6.2.2我國(guó)汽車保險(xiǎn)的種類

1.汽車強(qiáng)制險(xiǎn)

我國(guó)在2006年7月1日正式頒布了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)，規(guī)定民用機(jī)動(dòng)車必須投保強(qiáng)制險(xiǎn)。

《條例》所稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

《條例》明確要求，在我國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》的規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。

《條例》規(guī)定，中資保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率。保監(jiān)會(huì)按照總體上不盈利不虧損的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)與其他業(yè)務(wù)分開(kāi)管理、單獨(dú)核算。《條例》要求逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率與交通違章掛鉤。安全駕駛者可以享有優(yōu)惠的費(fèi)率，經(jīng)常肇事者將負(fù)擔(dān)高額保費(fèi)。

《條例》還規(guī)定，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。

國(guó)家設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金。對(duì)于道路交通事故中受害人搶救費(fèi)用超過(guò)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額的、肇事機(jī)動(dòng)車未參加該強(qiáng)制保險(xiǎn)的或機(jī)動(dòng)車肇事后逃逸的情形，由救助基金先行墊付受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或全部搶救費(fèi)用?！稐l例》分為總則、投保、賠償、罰則和附則共五章四十六條，自2006年7月1日起正式施行。

2.汽車商業(yè)險(xiǎn)

在我國(guó)，汽車商業(yè)保險(xiǎn)分為汽車基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。其中基本險(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，在中國(guó)境內(nèi)行駛的機(jī)動(dòng)車必須投保第三者責(zé)任險(xiǎn)。

車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

附加險(xiǎn)在中國(guó)境內(nèi)是可以選擇投保的。但是附加險(xiǎn)不可以單獨(dú)投保，例如在投保了車輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才能投保全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、自然損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)；在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，方可投保車上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)和車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)。

盜搶險(xiǎn)是指對(duì)全車被盜竊、被搶劫、被搶奪的情況進(jìn)行投保。盜搶險(xiǎn)賠償需經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案?jìng)刹?、證實(shí)，滿3個(gè)月未查明下落。包括保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)是指投保本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)是指投保本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中，發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償。

自燃損失險(xiǎn)是指投保本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險(xiǎn)車輛損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

不計(jì)免賠特約險(xiǎn)是指車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

3.汽車各險(xiǎn)種承擔(dān)的責(zé)任以及除外責(zé)任

（1）基本險(xiǎn)的責(zé)任

1)車輛損失險(xiǎn)。負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的保險(xiǎn)車輛自身的損失。

2)第三者責(zé)任險(xiǎn)。負(fù)責(zé)車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人(即第三者)的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)直接損毀的賠償責(zé)任。

（2）附加險(xiǎn)的責(zé)任

1)全車盜搶險(xiǎn)。負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛因被盜、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失。2)車上人員責(zé)任險(xiǎn)。負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載物的直接損毀的賠償責(zé)任。其中車上人員人身傷亡的賠償責(zé)任就是過(guò)去的司機(jī)乘客意外傷害保險(xiǎn)。

3)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。車輛在停放或使用過(guò)程中，其他部分沒(méi)有損壞，僅風(fēng)窗玻璃單獨(dú)破碎，風(fēng)窗玻璃的損失由保險(xiǎn)公司賠償。

4)自燃損失險(xiǎn)。車輛因電路、線路、供油系統(tǒng)以及因運(yùn)載貨物等自身原因起火燃燒造成保險(xiǎn)車輛的損失，這些損失由本險(xiǎn)種負(fù)責(zé)賠償。5)不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。辦理了可保險(xiǎn)車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。也就是說(shuō)，辦了本保險(xiǎn)后，車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)方面的損失，全部由保險(xiǎn)公司賠償。

此外還有一些常用的附加險(xiǎn)種如下：

1)車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)。承擔(dān)保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，所載貨物從車上掉下來(lái)造成的第三人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2)車輛停駛損失險(xiǎn)。車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車身的損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險(xiǎn)公司按規(guī)定進(jìn)行賠償。

3)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)。車輛發(fā)生車輛損失范圍的保險(xiǎn)事故，造成車上新增設(shè)備的直接損失，由保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失計(jì)算賠償。未投保本險(xiǎn)種，新增加設(shè)備的損失保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。

（3）除外責(zé)任對(duì)于投?；倦U(xiǎn)的車輛，不是在任何情況下發(fā)生的損失都會(huì)得到保險(xiǎn)公司的賠償。所以保險(xiǎn)公司會(huì)預(yù)先聲明一些除外保險(xiǎn)責(zé)任1)保險(xiǎn)車的下列損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償：自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂；地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的損失；受本車所載貨物撞擊的損失；兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用導(dǎo)致?lián)p失進(jìn)一步擴(kuò)大。

2)保險(xiǎn)車造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由車主承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司也不負(fù)責(zé)賠償：車主所有或代管的財(cái)產(chǎn)；私車、個(gè)人承包車車主及家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)；本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)；車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀。3)下列原因造成保險(xiǎn)車損失或第三者經(jīng)濟(jì)賠償，保險(xiǎn)公司均不負(fù)責(zé)：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒(méi)；競(jìng)賽、測(cè)試、進(jìn)廠修理；飲酒、吸毒、藥物麻醉、無(wú)有效駕駛證等的駕駛行為；保險(xiǎn)車拖未保險(xiǎn)車及其他帶物或未保險(xiǎn)車拖保險(xiǎn)車造成的損失。

4)下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償：保險(xiǎn)車發(fā)生意外事故，致使車主或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通信及其他各種間接損失；車主及駕駛員的故意行