銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理操作規(guī)程范文第一章總則第一條目的為規(guī)范本行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程，有效識別、評估、控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸資產(chǎn)安全，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》及監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際情況，制定本規(guī)程。第二條適用范圍本規(guī)程適用于本行各類信貸業(yè)務(wù)（包括公司貸款、個(gè)人貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等）的風(fēng)險(xiǎn)管理，涵蓋貸前、貸中、貸后全流程。第三條基本原則1.全面覆蓋：風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿信貸業(yè)務(wù)全流程，覆蓋所有客戶、產(chǎn)品和環(huán)節(jié)；2.審慎合規(guī)：嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定及本行制度，堅(jiān)持“了解你的客戶”（KYC）、“了解你的業(yè)務(wù)”（KYB）原則；3.權(quán)責(zé)對等：明確各崗位責(zé)任，實(shí)現(xiàn)“誰調(diào)查、誰負(fù)責(zé)，誰審批、誰負(fù)責(zé)，誰管理、誰負(fù)責(zé)”；4.動(dòng)態(tài)管理：持續(xù)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)變化，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略。第二章貸前風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)客戶準(zhǔn)入一、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)1.基本條件：客戶應(yīng)具備合法經(jīng)營資格（企業(yè)客戶需持有有效營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證等；個(gè)人客戶需具有完全民事行為能力），信用記錄良好，無重大違法違規(guī)行為。2.行業(yè)準(zhǔn)入：優(yōu)先支持國家鼓勵(lì)類行業(yè)（如先進(jìn)制造業(yè)、綠色金融、鄉(xiāng)村振興等），限制進(jìn)入產(chǎn)能過剩行業(yè)（如鋼鐵、水泥等）及高污染、高能耗行業(yè)，禁止進(jìn)入非法行業(yè)（如非法集資、賭博等）。3.財(cái)務(wù)準(zhǔn)入：企業(yè)客戶需滿足以下要求（以合并報(bào)表為準(zhǔn)）：資產(chǎn)負(fù)債率不超過本行規(guī)定的行業(yè)警戒線；近三年連續(xù)盈利（新設(shè)企業(yè)除外）；流動(dòng)比率、速動(dòng)比率符合行業(yè)平均水平；經(jīng)營性現(xiàn)金流凈額為正（特殊行業(yè)除外）。4.擔(dān)保準(zhǔn)入：擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押、保證等，其中：抵押擔(dān)保需符合《民法典》相關(guān)規(guī)定，抵押物產(chǎn)權(quán)清晰、易變現(xiàn)，抵押率不超過本行規(guī)定（如住宅抵押率不超過70%，商用房不超過60%）；質(zhì)押擔(dān)保需具備可變現(xiàn)性，質(zhì)押率不超過本行規(guī)定（如存單質(zhì)押率不超過90%，應(yīng)收賬款質(zhì)押率不超過70%）；保證擔(dān)保需選擇信用良好、有代償能力的第三方（如大型企業(yè)、擔(dān)保公司等），保證人資產(chǎn)負(fù)債率不超過本行規(guī)定。二、準(zhǔn)入流程1.客戶向本行提出信貸申請，提交相關(guān)資料（企業(yè)客戶需提交營業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款用途證明等；個(gè)人客戶需提交身份證、收入證明、征信報(bào)告等）；2.客戶經(jīng)理初步審核客戶資料，判斷是否符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；3.對符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的客戶，進(jìn)入盡職調(diào)查環(huán)節(jié)；對不符合的，書面告知客戶并說明原因。第二節(jié)盡職調(diào)查一、調(diào)查內(nèi)容1.客戶基本情況：企業(yè)客戶需調(diào)查股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人及管理層背景、經(jīng)營歷史等；個(gè)人客戶需調(diào)查職業(yè)、收入來源、家庭狀況等。2.經(jīng)營狀況：企業(yè)客戶需調(diào)查主營業(yè)務(wù)、市場份額、競爭優(yōu)勢、上下游客戶關(guān)系等；個(gè)人客戶需調(diào)查經(jīng)營或工作穩(wěn)定性。3.財(cái)務(wù)狀況：企業(yè)客戶需分析資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表，重點(diǎn)關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、償債能力等；個(gè)人客戶需分析收入穩(wěn)定性、負(fù)債情況（如房貸、車貸等）。4.貸款用途：核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合法性（如企業(yè)貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營、個(gè)人貸款用于購房或消費(fèi)），禁止用于投機(jī)性用途（如炒股、炒房等）。5.擔(dān)保情況：調(diào)查擔(dān)保人或擔(dān)保物的真實(shí)性、合法性、代償能力（如抵押物的位置、價(jià)值、變現(xiàn)能力；保證人的財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等）。二、調(diào)查方式1.現(xiàn)場調(diào)查：客戶經(jīng)理需實(shí)地走訪客戶（企業(yè)客戶需查看生產(chǎn)場地、庫存、辦公場所；個(gè)人客戶需查看居住地址），與客戶管理層或個(gè)人面談，核實(shí)資料真實(shí)性。2.非現(xiàn)場調(diào)查：通過人行征信系統(tǒng)、工商信息查詢系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)等查詢客戶信用記錄、經(jīng)營狀況；分析客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表、交易合同等資料。3.第三方調(diào)查：對重要客戶或大額貸款，可委托第三方機(jī)構(gòu)（如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)）進(jìn)行審計(jì)或評估。三、調(diào)查要求1.客戶經(jīng)理需獨(dú)立完成盡職調(diào)查，不得委托客戶或第三方代辦；2.盡職調(diào)查需形成書面報(bào)告（《盡職調(diào)查報(bào)告》），內(nèi)容包括客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)分析、貸款用途、擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)評估及建議等；3.調(diào)查報(bào)告需由客戶經(jīng)理簽字確認(rèn)，對報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。第三節(jié)信用評級一、評級方法采用定性與定量相結(jié)合的方法，其中：1.定量指標(biāo)：包括資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、凈利潤率、經(jīng)營性現(xiàn)金流凈額等財(cái)務(wù)指標(biāo)；2.定性指標(biāo)：包括行業(yè)前景、管理層能力、經(jīng)營穩(wěn)定性、信用記錄等非財(cái)務(wù)指標(biāo)。二、評級流程1.客戶經(jīng)理根據(jù)盡職調(diào)查資料，填寫《信用評級表》；2.風(fēng)險(xiǎn)部門對《信用評級表》進(jìn)行審核，核實(shí)指標(biāo)計(jì)算的準(zhǔn)確性；3.信用評級委員會(huì)根據(jù)審核結(jié)果，確定客戶信用等級（如AAA、AA、A、BBB、BB及以下）；4.信用等級作為授信審批的重要依據(jù)，等級越低，授信額度越嚴(yán)，利率越高。第四節(jié)授信審批一、審批權(quán)限本行實(shí)行分級審批制度，根據(jù)貸款金額、客戶信用等級、擔(dān)保方式等確定審批權(quán)限（如小額貸款由支行審批，大額貸款由總行審批）。二、審批流程1.客戶經(jīng)理將《盡職調(diào)查報(bào)告》《信用評級表》《授信申請書》等資料提交至風(fēng)險(xiǎn)部門；2.風(fēng)險(xiǎn)部門對資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（如貸款用途是否合規(guī)、擔(dān)保是否充足、還款來源是否穩(wěn)定），出具《風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告》；3.審批人員根據(jù)《盡職調(diào)查報(bào)告》《風(fēng)險(xiǎn)審查報(bào)告》及相關(guān)制度，做出審批決定（同意、否決、退回補(bǔ)充資料）；4.審批決定需書面通知客戶經(jīng)理及客戶，同意的需明確授信額度、期限、利率、擔(dān)保方式等條件。三、審批要求1.審批人員需獨(dú)立判斷，不得受外部因素干擾；2.超越審批權(quán)限的，需提交上級審批；3.審批資料需歸檔保存，以備監(jiān)管檢查。第三章貸中風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)合同簽訂1.貸款審批通過后，客戶經(jīng)理需與客戶簽訂書面貸款合同（包括主合同、擔(dān)保合同）；2.合同條款需符合法律法規(guī)及本行規(guī)定，明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保責(zé)任、違約責(zé)任等內(nèi)容；3.合同需由客戶本人（或授權(quán)代理人）簽字蓋章，客戶經(jīng)理需核實(shí)簽字的真實(shí)性；4.擔(dān)保合同需辦理登記手續(xù)（如抵押登記、質(zhì)押登記），確保擔(dān)保物權(quán)有效。第二節(jié)貸款發(fā)放1.客戶經(jīng)理需檢查貸款發(fā)放的前提條件是否落實(shí)（如擔(dān)保登記完成、客戶已提供貸款用途證明）；2.前提條件落實(shí)后，客戶經(jīng)理向運(yùn)營部門提交《貸款發(fā)放通知書》；3.運(yùn)營部門審核無誤后，將貸款資金發(fā)放至客戶指定賬戶；4.貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理需及時(shí)通知客戶。第三節(jié)支付管理1.按照《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等規(guī)定，實(shí)行受托支付和自主支付相結(jié)合的方式；2.受托支付：對單筆金額超過本行規(guī)定的貸款（如企業(yè)貸款超過500萬元），客戶經(jīng)理需審核客戶的交易合同、發(fā)票等資料，確認(rèn)資金用途后，委托運(yùn)營部門將資金支付至交易對手賬戶；3.自主支付：對符合自主支付條件的貸款，客戶經(jīng)理需要求客戶定期提交資金使用情況報(bào)告，監(jiān)控資金流向；4.嚴(yán)禁客戶將貸款資金挪作他用（如用于投機(jī)性投資、償還其他債務(wù)等），發(fā)現(xiàn)挪用的，需及時(shí)采取措施（如停止發(fā)放貸款、提前收回貸款）。第四章貸后風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)日常監(jiān)控1.監(jiān)控內(nèi)容：經(jīng)營狀況：企業(yè)客戶需監(jiān)控主營業(yè)務(wù)收入、市場份額、產(chǎn)能利用率等；個(gè)人客戶需監(jiān)控職業(yè)變動(dòng)、收入變化等；財(cái)務(wù)狀況：企業(yè)客戶需監(jiān)控財(cái)務(wù)報(bào)表（每月或每季度），重點(diǎn)關(guān)注資產(chǎn)負(fù)債率、凈利潤率、經(jīng)營性現(xiàn)金流等指標(biāo)；個(gè)人客戶需監(jiān)控征信報(bào)告（每半年），關(guān)注逾期記錄、新增負(fù)債等；擔(dān)保狀況：監(jiān)控抵押物的價(jià)值變化（如房地產(chǎn)市場波動(dòng)）、質(zhì)押物的變現(xiàn)能力（如存單到期情況）、保證人的信用狀況（如保證人是否出現(xiàn)逾期）；貸款用途：監(jiān)控資金流向，確保符合合同約定。2.監(jiān)控方式：非現(xiàn)場監(jiān)控：通過本行系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)、工商信息查詢系統(tǒng)等獲取客戶信息；現(xiàn)場監(jiān)控：定期走訪客戶，核實(shí)非現(xiàn)場監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的異常情況。第二節(jié)定期檢查1.檢查頻率：小額貸款（如個(gè)人消費(fèi)貸款）：每季度檢查一次；大額貸款（如企業(yè)流動(dòng)資金貸款）：每月檢查一次；項(xiàng)目貸款：根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度，每月或每季度檢查一次。2.檢查內(nèi)容：客戶經(jīng)營狀況是否正常；貸款用途是否符合約定；擔(dān)保狀況是否發(fā)生變化；還款能力是否下降（如企業(yè)是否出現(xiàn)虧損、個(gè)人是否失業(yè)）。3.檢查報(bào)告：檢查完成后，客戶經(jīng)理需出具《貸后檢查報(bào)告》，內(nèi)容包括檢查情況、風(fēng)險(xiǎn)評估、整改建議等；報(bào)告需提交至風(fēng)險(xiǎn)部門，風(fēng)險(xiǎn)部門對報(bào)告進(jìn)行審核，提出意見。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)分類1.根據(jù)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》，將貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類；2.分類標(biāo)準(zhǔn)：正常類：借款人能履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還；關(guān)注類：借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素；次級類：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失；可疑類：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失；損失類：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。3.分類流程：客戶經(jīng)理根據(jù)貸后檢查情況，初步判斷貸款分類；風(fēng)險(xiǎn)部門對分類結(jié)果進(jìn)行審核；貸款分類委員會(huì)最終確定分類結(jié)果；分類結(jié)果需定期更新（如每月或每季度），并報(bào)送監(jiān)管部門。第四節(jié)檔案管理1.信貸檔案包括客戶資料、盡職調(diào)查資料、審批資料、合同資料、貸后檢查資料等；2.檔案需由專人負(fù)責(zé)管理，實(shí)行分級歸檔（如支行保存小額貸款檔案，總行保存大額貸款檔案）；3.檔案需妥善保管，防止丟失、損毀；4.檔案保存期限需符合監(jiān)管規(guī)定（如貸款結(jié)清后至少保存5年）。第五章風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.預(yù)警指標(biāo)體系：財(cái)務(wù)指標(biāo)：資產(chǎn)負(fù)債率上升超過本行警戒線、流動(dòng)比率下降至1以下、凈利潤率為負(fù)、經(jīng)營性現(xiàn)金流凈額為負(fù)等；非財(cái)務(wù)指標(biāo)：行業(yè)出現(xiàn)衰退、客戶管理層變動(dòng)、擔(dān)保物價(jià)值下降超過20%、客戶出現(xiàn)逾期記錄等；外部指標(biāo)：監(jiān)管政策變化、市場利率上升、自然災(zāi)害等。2.預(yù)警等級：紅色預(yù)警：重大風(fēng)險(xiǎn)（如客戶破產(chǎn)、擔(dān)保物滅失）；橙色預(yù)警：較大風(fēng)險(xiǎn)（如客戶連續(xù)3個(gè)月虧損、逾期超過30天）；黃色預(yù)警：一般風(fēng)險(xiǎn)（如客戶收入下降、擔(dān)保物價(jià)值輕微下降）。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處置1.黃色預(yù)警：客戶經(jīng)理約談客戶，了解風(fēng)險(xiǎn)原因；要求客戶提交整改計(jì)劃；加強(qiáng)日常監(jiān)控，每兩周檢查一次。2.橙色預(yù)警：風(fēng)險(xiǎn)部門介入，共同分析風(fēng)險(xiǎn)；采取風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施（如追加擔(dān)保、縮短貸款期限、提高利率）；限制客戶新增授信。3.紅色預(yù)警：立即停止發(fā)放貸款；要求客戶提前償還貸款；處置擔(dān)保物（如拍賣抵押物、行使質(zhì)權(quán)）；向法院起訴，追究客戶法律責(zé)任。第六章責(zé)任追究第一條責(zé)任主體1.調(diào)查責(zé)任：客戶經(jīng)理對盡職調(diào)查的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)；2.審查責(zé)任：風(fēng)險(xiǎn)部門對風(fēng)險(xiǎn)審查的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)；3.審批責(zé)任：審批人員對審批決定的合規(guī)性負(fù)責(zé)；4.貸后管理責(zé)任：貸后管理人員對貸后監(jiān)控的及時(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。第二條責(zé)任追究方式1.經(jīng)濟(jì)處罰：對違規(guī)人員處以罰款（如扣減績效工資）；2.行政處分：對違規(guī)人員給予警告、記過、降職、撤職等處分；3.法律責(zé)任：對涉嫌違法犯罪的人員，移送司法機(jī)關(guān)處理。第三條責(zé)任追究流程1.風(fēng)險(xiǎn)部門或內(nèi)審部門發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，進(jìn)行調(diào)查核實(shí)；2.形成《責(zé)任追究報(bào)告》，提交至總行管理層；3.總行