中國郵政儲蓄銀行小額信貸可持續(xù)發(fā)展：模式、挑戰(zhàn)與路徑選擇一、引言1.1研究背景與意義在我國金融體系不斷完善和經(jīng)濟多元化發(fā)展的進程中，普惠金融的重要性日益凸顯，它致力于為社會各階層和群體提供平等、有效的金融服務(wù)，特別是那些傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不足的小微企業(yè)、個體工商戶以及農(nóng)村居民等。中國郵政儲蓄銀行作為我國金融領(lǐng)域的重要參與者，憑借廣泛的網(wǎng)絡(luò)布局和深厚的群眾基礎(chǔ)，在普惠金融實踐中發(fā)揮著關(guān)鍵作用，其小額信貸業(yè)務(wù)成為連接金融資源與普惠群體的重要橋梁。中國郵政儲蓄銀行自成立以來，始終堅守服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的定位，將小額信貸業(yè)務(wù)作為踐行普惠金融的核心舉措。截至2023年末，郵儲銀行擁有近4萬個營業(yè)網(wǎng)點，其中縣及縣以下的網(wǎng)點占比接近70%，這一龐大的網(wǎng)絡(luò)體系深入到我國廣大城鄉(xiāng)地區(qū)，為開展小額信貸業(yè)務(wù)提供了得天獨厚的優(yōu)勢。通過這些網(wǎng)點，郵儲銀行能夠直接接觸到最基層的客戶群體，了解他們的金融需求，將小額信貸服務(wù)精準送達。在小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)模方面，郵儲銀行成績斐然。到2023年9月末，其普惠型小微企業(yè)貸款余額達到1.41萬億元，涉農(nóng)貸款余額更是高達2.11萬億元，占貸款總額比重在國有大行中穩(wěn)居前列。這些數(shù)據(jù)充分體現(xiàn)了郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)在支持小微企業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)方面的重要地位。眾多小微企業(yè)借助郵儲銀行的小額信貸資金，得以擴大生產(chǎn)規(guī)模、更新設(shè)備、拓展市場，實現(xiàn)了自身的成長與發(fā)展；農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶也依靠小額信貸資金投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，改善了生活水平，推動了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。然而，在郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的背后，也面臨著諸多挑戰(zhàn)。從風險控制角度來看，小額信貸的服務(wù)對象往往缺乏完善的財務(wù)報表和充足的抵押物，信用風險評估難度較大。部分小微企業(yè)和農(nóng)戶受市場波動、自然災(zāi)害等因素影響，還款能力不穩(wěn)定，容易導致貸款逾期和不良貸款的產(chǎn)生。從成本效益方面分析，小額信貸業(yè)務(wù)具有筆數(shù)多、金額小、地域分散、還款頻次高、管理復雜等特點，運營成本相對較高，而收益相對有限，如何在保證服務(wù)質(zhì)量的前提下提高盈利能力，成為亟待解決的問題。此外，隨著金融科技的快速發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為金融行業(yè)的必然趨勢，郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)在數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用、線上化服務(wù)能力提升等方面也面臨著巨大壓力。在此背景下，深入研究中國郵政儲蓄銀行小額信貸可持續(xù)發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實意義。從理論層面而言，有助于豐富和完善小額信貸理論體系，進一步探索適合我國國情的小額信貸發(fā)展模式和理論框架。通過對郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的研究，可以分析不同理論在實踐中的應(yīng)用效果，發(fā)現(xiàn)理論與實踐之間的差距，為理論的進一步發(fā)展和完善提供實證依據(jù)。從現(xiàn)實意義來看，一方面，對于郵儲銀行自身的發(fā)展至關(guān)重要。實現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，能夠增強郵儲銀行的市場競爭力，鞏固其在普惠金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位，提升銀行的盈利能力和風險管理水平，促進銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展。另一方面，對我國金融體系的完善和經(jīng)濟的發(fā)展具有積極推動作用。郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，能夠更好地滿足小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的金融需求，促進實體經(jīng)濟的發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，縮小城鄉(xiāng)金融差距，促進社會公平與和諧發(fā)展。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀小額信貸作為金融領(lǐng)域的重要組成部分，在國內(nèi)外都受到了廣泛關(guān)注，眾多學者圍繞中國郵政儲蓄銀行小額信貸可持續(xù)發(fā)展展開了多方面研究。國外對于小額信貸的研究起步較早，理論和實踐都相對成熟。Morduch（1999）深入剖析了小額信貸機構(gòu)的雙重目標，即扶貧與可持續(xù)發(fā)展，指出實現(xiàn)兩者平衡是小額信貸機構(gòu)面臨的關(guān)鍵挑戰(zhàn)。這一觀點為郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)在服務(wù)普惠群體的同時追求自身可持續(xù)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)，啟發(fā)郵儲銀行在業(yè)務(wù)開展中要兼顧社會效應(yīng)和經(jīng)濟效益。Hartarska（2005）通過實證研究，分析了影響小額信貸機構(gòu)可持續(xù)性的因素，涵蓋了貸款規(guī)模、利率水平、運營成本等多個方面。其研究成果為郵儲銀行在評估自身小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)性時提供了重要的參考指標，有助于郵儲銀行從這些關(guān)鍵因素入手，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式。在國內(nèi)，隨著郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，相關(guān)研究也日益豐富。王中儒和楊斌（2013）指出郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)存在業(yè)務(wù)成本過高、發(fā)展速度緩慢以及管理和產(chǎn)品要素不夠靈活等問題。業(yè)務(wù)成本高主要源于小額信用貸款筆數(shù)多、金額小、地域分散、還款頻次高、管理復雜等特點，導致運作成本居高不下，與其他商業(yè)銀行批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)形成鮮明對比。管理和產(chǎn)品要素不夠靈活體現(xiàn)在經(jīng)營方式和管理方式缺乏創(chuàng)新，準入條件、受理方式、貸款審批等手續(xù)繁瑣，難以滿足小貸融資需求的特點。這些研究成果揭示了郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展初期面臨的困境，為后續(xù)針對性研究提供了方向。劉忠璐（2015）認為郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)風險控制面臨挑戰(zhàn)，如信用風險、市場風險等。信用風險方面，由于小額信貸服務(wù)對象多為小微企業(yè)和農(nóng)戶，其財務(wù)狀況不透明，信用意識參差不齊，增加了違約風險。市場風險則主要源于經(jīng)濟環(huán)境的不確定性和市場波動，影響借款人的還款能力。該研究強調(diào)了加強風險控制對于郵儲銀行小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要性，促使郵儲銀行進一步完善風險評估和防控體系。郭興平（2018）提出郵儲銀行應(yīng)通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升小額信貸業(yè)務(wù)的競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。在金融科技快速發(fā)展的背景下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為必然趨勢。通過利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，郵儲銀行可以實現(xiàn)客戶精準畫像、風險精準評估，提高貸款審批效率，降低運營成本，增強市場競爭力。綜合來看，國內(nèi)外學者對郵儲銀行小額信貸可持續(xù)發(fā)展的研究取得了一定成果，為理解該業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了多維度視角。然而，現(xiàn)有研究仍存在一些不足。一方面，在研究內(nèi)容上，對于郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)在不同區(qū)域的差異化發(fā)展研究不夠深入，未能充分考慮到我國地域廣闊、經(jīng)濟發(fā)展不平衡導致的不同地區(qū)小額信貸需求和風險特征的差異。另一方面，在研究方法上，多以定性分析為主，定量研究相對較少，缺乏對郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展水平的量化評估，難以準確衡量各項因素對可持續(xù)發(fā)展的影響程度。此外，隨著金融科技的迅猛發(fā)展和市場環(huán)境的快速變化，針對郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中遇到的新問題和新挑戰(zhàn)的研究還不夠及時和全面。本文將在借鑒前人研究的基礎(chǔ)上，通過深入的案例分析和定量研究，彌補現(xiàn)有研究的不足，從區(qū)域差異和數(shù)字化轉(zhuǎn)型等新視角出發(fā)，全面深入地探討中國郵政儲蓄銀行小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題。1.3研究方法與創(chuàng)新點1.3.1研究方法為全面深入地探究中國郵政儲蓄銀行小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題，本研究綜合運用多種研究方法，從不同維度展開分析。文獻研究法：廣泛搜集國內(nèi)外關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展、金融風險管理、金融創(chuàng)新等方面的學術(shù)論文、研究報告、行業(yè)資訊等文獻資料。通過對這些文獻的系統(tǒng)梳理和深入分析，了解小額信貸領(lǐng)域的前沿理論和研究動態(tài)，明確國內(nèi)外研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，為本文的研究奠定堅實的理論基礎(chǔ)，借鑒前人的研究成果和經(jīng)驗，避免重復勞動，同時找出研究的空白點和切入點，確保研究的創(chuàng)新性和科學性。案例分析法：選取中國郵政儲蓄銀行不同地區(qū)分支機構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)實際案例進行深入剖析。例如，以郵儲銀行永豐縣支行的小額信用貸業(yè)務(wù)為案例，該支行嚴格按照“整村營銷、分批推進”的思路，將信用村建設(shè)與農(nóng)戶普遍授信相結(jié)合，截至目前已建成信用村237個，評定信用戶3657戶，投放農(nóng)戶小額貸款約1.5億元。通過對這類典型案例的詳細分析，深入了解郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)在實際操作中的流程、模式、面臨的問題以及取得的成效，總結(jié)成功經(jīng)驗和失敗教訓，為提出針對性的發(fā)展策略提供實踐依據(jù)。數(shù)據(jù)統(tǒng)計法：收集中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)，包括貸款規(guī)模、貸款余額、不良貸款率、客戶數(shù)量、利率水平等數(shù)據(jù)。運用統(tǒng)計分析方法，對這些數(shù)據(jù)進行整理、計算和分析，構(gòu)建相應(yīng)的指標體系，如風險指標、效益指標等，通過數(shù)據(jù)分析直觀地展現(xiàn)郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、變化趨勢以及存在的問題。同時，運用回歸分析等方法，探究各因素之間的相關(guān)性和因果關(guān)系，如貸款規(guī)模與不良貸款率之間的關(guān)系、利率水平對業(yè)務(wù)收益的影響等，為研究結(jié)論的得出提供量化支持，增強研究的科學性和說服力。對比分析法：將中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)與其他商業(yè)銀行以及小額貸款公司的同類業(yè)務(wù)進行對比。在貸款額度方面，郵儲銀行的小額信貸額度范圍與其他機構(gòu)可能存在差異；在貸款利率上，不同機構(gòu)由于資金成本、風險偏好等因素，定價策略各不相同；在風險控制手段上，有的機構(gòu)側(cè)重于抵押物，有的則更依賴信用評估模型。通過對比分析，找出郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢與不足，明確其在市場競爭中的地位，借鑒其他機構(gòu)的先進經(jīng)驗和做法，為郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)化發(fā)展提供參考。1.3.2創(chuàng)新點本研究在研究視角、研究內(nèi)容和研究方法等方面力求創(chuàng)新，以期為中國郵政儲蓄銀行小額信貸可持續(xù)發(fā)展提供新的思路和方法。多維度分析視角：以往研究大多側(cè)重于單一因素對郵儲銀行小額信貸可持續(xù)發(fā)展的影響，本研究將從風險控制、成本效益、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、區(qū)域差異等多個維度進行綜合分析。不僅關(guān)注業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的常見問題，如信用風險、操作風險等，還深入探討成本效益的平衡以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型對業(yè)務(wù)發(fā)展的深遠影響。同時，充分考慮我國地域廣闊、經(jīng)濟發(fā)展不平衡的特點，研究不同區(qū)域小額信貸業(yè)務(wù)的差異化發(fā)展策略，為郵儲銀行在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提供全面的理論支持和實踐指導。結(jié)合最新案例和數(shù)據(jù)：本研究緊密跟蹤中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)的最新發(fā)展動態(tài)，收集和分析最新的實際案例和數(shù)據(jù)。在案例選取上，涵蓋了不同地區(qū)、不同業(yè)務(wù)類型的典型案例，能夠及時反映業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的新問題和新趨勢。在數(shù)據(jù)方面，采用最新的年度報告、統(tǒng)計數(shù)據(jù)等，確保研究結(jié)果的時效性和準確性，使提出的發(fā)展策略更具現(xiàn)實針對性和可操作性，能夠切實解決郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)當前面臨的實際問題。定性與定量相結(jié)合的研究方法：在研究過程中，將定性分析與定量分析有機結(jié)合。在定性分析方面，通過對相關(guān)理論和政策的解讀、案例的深入剖析以及行業(yè)專家的觀點借鑒，深入探討郵儲銀行小額信貸可持續(xù)發(fā)展的影響因素、存在問題及發(fā)展策略。在定量分析方面，運用數(shù)據(jù)統(tǒng)計和計量模型等方法，對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行量化分析，構(gòu)建科學的指標體系，準確衡量小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展水平，驗證定性分析的結(jié)論，使研究結(jié)果更加科學、嚴謹、可靠。二、相關(guān)理論基礎(chǔ)2.1小額信貸理論概述2.1.1小額信貸的定義與特點小額信貸是一種專門為低收入群體、小微企業(yè)以及難以從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得融資的個人或組織提供的小額度、持續(xù)性信貸服務(wù)。與傳統(tǒng)信貸相比，小額信貸具有顯著特點，這些特點使其能夠滿足特定群體的金融需求，填補金融市場的空白。小額信貸的額度相對較小，通常在幾千元至幾十萬元之間。這是因為其服務(wù)對象主要是資金需求規(guī)模較小的群體，如個體工商戶、農(nóng)戶等。以中國郵政儲蓄銀行的小額信貸業(yè)務(wù)為例，針對農(nóng)戶的小額貸款額度一般在10萬元以內(nèi)，針對小微企業(yè)主的貸款額度相對較高，但大多也在50萬元以下。這種小額度的貸款設(shè)計，既能滿足借款人的基本資金需求，又能有效控制風險，避免因大額貸款給借款人帶來過重的還款負擔。小額信貸的期限通常較短，一般在1-3年，最長不超過5年。這與傳統(tǒng)信貸中常見的長期貸款形成鮮明對比。較短的貸款期限一方面符合小微企業(yè)和個體工商戶資金周轉(zhuǎn)快的特點，他們能夠在較短時間內(nèi)實現(xiàn)資金回籠并償還貸款；另一方面，也有助于金融機構(gòu)加快資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效率，降低長期貸款帶來的不確定性風險。例如，一些季節(jié)性經(jīng)營的農(nóng)戶，在農(nóng)作物種植或收獲季節(jié)需要短期資金支持，小額信貸的短期期限能夠很好地匹配他們的經(jīng)營周期。小額信貸主要面向小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶以及貧困或低收入群體。這些群體往往缺乏抵押物、財務(wù)信息不透明，難以滿足傳統(tǒng)金融機構(gòu)嚴格的貸款條件。郵儲銀行憑借廣泛的網(wǎng)點布局和深入基層的服務(wù)優(yōu)勢，能夠直接接觸到這些客戶，了解他們的實際需求和信用狀況，為其提供金融支持。在農(nóng)村地區(qū)，郵儲銀行通過開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民購買種子、化肥、農(nóng)機具等生產(chǎn)資料，支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展；在城市，為個體工商戶提供資金用于店鋪裝修、貨物采購等，助力小微企業(yè)成長。在擔保方式上，小額信貸通常采用信用貸款或聯(lián)保貸款的方式，弱化對抵押物的要求。對于信用記錄良好、經(jīng)營穩(wěn)定的借款人，金融機構(gòu)可以基于其信用狀況發(fā)放貸款。聯(lián)保貸款則是由多個借款人組成聯(lián)保小組，相互承擔連帶保證責任，這種方式利用了群體之間的相互監(jiān)督和約束機制，降低了違約風險。相比之下，傳統(tǒng)信貸更依賴房產(chǎn)、土地等抵押物，對缺乏抵押物的小額信貸服務(wù)對象來說，小額信貸的擔保方式更加靈活、可行。小額信貸的審批流程相對簡單、快捷。由于服務(wù)對象的特殊性，繁瑣的審批程序會增加他們的時間成本和融資難度。郵儲銀行在小額信貸審批過程中，簡化了部分手續(xù)，減少了不必要的證明材料，利用大數(shù)據(jù)和信息化技術(shù)，快速評估借款人的信用風險和還款能力，提高了審批效率。一些小額信貸產(chǎn)品甚至可以實現(xiàn)線上申請、實時審批，借款人在短時間內(nèi)就能獲得貸款資金，滿足其緊急的資金需求。2.1.2小額信貸的發(fā)展歷程與模式小額信貸的發(fā)展歷程可以追溯到20世紀70年代，其起源于對傳統(tǒng)金融體系無法有效服務(wù)貧困和低收入群體的反思與創(chuàng)新。國際上，小額信貸經(jīng)歷了從萌芽到逐步成熟的過程，形成了多種具有代表性的發(fā)展模式。20世紀70年代，現(xiàn)代小額信貸理念在孟加拉國誕生，穆罕默德?尤努斯教授創(chuàng)立的格萊珉銀行（GrameenBank，簡稱GB模式）成為小額信貸發(fā)展的標志性事件。GB模式專注于為貧困農(nóng)村婦女提供小額貸款，無需抵押擔保，通過小組聯(lián)保和分期還款的方式，有效解決了貧困群體的資金需求問題，同時保持了較高的還款率。這種模式強調(diào)扶貧與社會發(fā)展目標，通過提供金融服務(wù)，幫助貧困婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，改善家庭經(jīng)濟狀況，在緩解貧困方面取得了顯著成效，成為福利主義小額信貸模式的典范，被眾多國家和地區(qū)學習借鑒。隨著小額信貸的發(fā)展，人們逐漸認識到實現(xiàn)機構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的重要性，制度主義小額信貸模式應(yīng)運而生。以印度尼西亞人民銀行（BRI）的小額信貸模式為代表，該模式更注重商業(yè)化運營和機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。BRI通過利率市場化，根據(jù)市場資金供求關(guān)系和風險狀況確定貸款利率，使其能夠覆蓋運營成本和風險溢價；同時，建立了完善的風險管理和內(nèi)部控制體系，提高運營效率，實現(xiàn)了持續(xù)盈利。BRI的小額信貸業(yè)務(wù)不僅為大量農(nóng)村客戶提供了金融服務(wù)，還在商業(yè)上取得了成功，證明了小額信貸機構(gòu)在實現(xiàn)社會目標的同時，也能夠?qū)崿F(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。除了GB模式和BRI模式，還有其他一些具有特色的小額信貸模式。玻利維亞的陽光銀行專注于為微型企業(yè)提供金融服務(wù)，通過創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足微型企業(yè)多樣化的資金需求；菲律賓的鄉(xiāng)村銀行模式則結(jié)合了當?shù)氐纳鐣幕攸c，采用社區(qū)參與和互助合作的方式開展小額信貸業(yè)務(wù)，增強了借款人的還款意愿和信用意識。我國小額信貸的發(fā)展歷程與國家經(jīng)濟發(fā)展和金融改革密切相關(guān)，經(jīng)歷了多個重要階段。20世紀90年代初，我國開始引入小額信貸理念和模式，主要是借鑒孟加拉國的GB模式，開展小額信貸扶貧試點項目。這些項目多由國際組織、非政府組織資助和運作，旨在幫助貧困地區(qū)的農(nóng)戶解決資金問題，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和扶貧工作。1993年，中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所成立了“扶貧經(jīng)濟合作社”，開展小額信貸扶貧實踐，拉開了我國小額信貸發(fā)展的序幕。1996-2000年，我國小額信貸進入以政府扶貧為導向的發(fā)展階段。政府從資金、人力和組織方面積極推動小額信貸發(fā)展，借助小額信貸實現(xiàn)扶貧目標。操作機構(gòu)包括政府機構(gòu)（如扶貧辦、民政部門等）和金融機構(gòu)（如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等）。這一階段，小額信貸的規(guī)模和覆蓋范圍不斷擴大，但也面臨著資金來源有限、管理效率不高、可持續(xù)性不足等問題。2000-2005年，農(nóng)村信用合作社成為小額信貸的主要推動力量。在中央銀行支農(nóng)再貸款的支持下，農(nóng)信社全面開展“農(nóng)戶小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”業(yè)務(wù)，小額信貸從單純的扶貧服務(wù)向為廣大農(nóng)戶、個體工商戶和微型企業(yè)提供金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。這一時期，小額信貸的服務(wù)對象更加廣泛，業(yè)務(wù)模式也更加多樣化。2005年以來，我國小額信貸進入商業(yè)化運作試點階段。銀行業(yè)金融機構(gòu)積極開展小額信貸業(yè)務(wù)，小額貸款公司專營小額信貸業(yè)務(wù)。2005年，中國人民銀行在山西、四川、貴州、內(nèi)蒙古、陜西五省區(qū)開展小額貸款公司試點，2008年試點全面鋪開。小額貸款公司的出現(xiàn)，豐富了小額信貸市場主體，提高了市場競爭程度，促進了小額信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。近年來，隨著金融科技的快速發(fā)展，我國小額信貸模式不斷創(chuàng)新，呈現(xiàn)出數(shù)字化、線上化的發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款、大數(shù)據(jù)信貸等新型模式應(yīng)運而生。這些模式利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)，實現(xiàn)了客戶信用評估的自動化、貸款審批的線上化和風險管理的智能化，大大提高了小額信貸的服務(wù)效率和覆蓋范圍，降低了運營成本。中國郵政儲蓄銀行在小額信貸領(lǐng)域積極探索和實踐，形成了具有自身特色的發(fā)展模式。依托龐大的網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)和豐富的客戶資源，郵儲銀行采用“線上+線下”相結(jié)合的服務(wù)模式。線下通過遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點，深入了解客戶需求，提供面對面的金融服務(wù)；線上則利用手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，實現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的便捷申請、快速審批和自助還款。在產(chǎn)品設(shè)計上，郵儲銀行針對不同客戶群體推出了多樣化的小額信貸產(chǎn)品，如農(nóng)戶小額貸款、商戶小額貸款、小微企業(yè)主貸款等，滿足了客戶在生產(chǎn)經(jīng)營、消費等方面的資金需求。2.2可持續(xù)發(fā)展理論在小額信貸中的應(yīng)用2.2.1可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵與要素可持續(xù)發(fā)展是一種綜合的發(fā)展理念，其內(nèi)涵豐富且涵蓋多個層面，對小額信貸的發(fā)展具有重要指導意義。在經(jīng)濟層面，可持續(xù)發(fā)展強調(diào)小額信貸機構(gòu)的長期盈利能力和財務(wù)穩(wěn)定性。這意味著小額信貸機構(gòu)要實現(xiàn)收入大于成本，能夠覆蓋運營成本、資金成本以及風險成本等，確保自身在市場中能夠獨立生存和發(fā)展。通過合理定價，根據(jù)貸款風險和成本確定合適的利率水平，使機構(gòu)的利息收入和其他收入足以支付各項費用，實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)性。從社會層面來看，小額信貸的可持續(xù)發(fā)展旨在為社會弱勢群體提供持續(xù)、公平的金融服務(wù)，促進社會公平與發(fā)展。小額信貸的服務(wù)對象主要是小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不足的群體，通過提供小額信貸資金，幫助他們開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，增加收入，改善生活狀況，從而縮小貧富差距，推動社會經(jīng)濟的均衡發(fā)展。支持農(nóng)村地區(qū)的貧困農(nóng)戶發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，幫助他們擺脫貧困，融入經(jīng)濟發(fā)展進程，體現(xiàn)了小額信貸在促進社會公平方面的重要作用。在環(huán)境層面，雖然小額信貸本身對自然環(huán)境的直接影響相對較小，但它在支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展時，需要考慮產(chǎn)業(yè)對環(huán)境的影響，引導資金流向環(huán)保、可持續(xù)的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。鼓勵對綠色農(nóng)業(yè)、清潔能源項目等提供小額信貸支持，避免資金流入高污染、高能耗的產(chǎn)業(yè)，間接促進環(huán)境保護和可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟、社會與環(huán)境的協(xié)調(diào)共進。小額信貸可持續(xù)發(fā)展需滿足多方面要素。財務(wù)要素是基礎(chǔ)，包括充足的資金來源、合理的成本控制和良好的收益狀況。穩(wěn)定的資金來源是開展業(yè)務(wù)的前提，小額信貸機構(gòu)可以通過吸收存款、獲得銀行貸款、引入社會資本等多種方式籌集資金。嚴格控制運營成本，提高運營效率，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低管理費用、營銷費用等非資金成本。同時，要實現(xiàn)合理的收益，確保貸款利息收入和其他業(yè)務(wù)收入能夠覆蓋成本并實現(xiàn)盈利，維持機構(gòu)的正常運轉(zhuǎn)和發(fā)展。社會要素要求小額信貸機構(gòu)關(guān)注服務(wù)對象的需求和滿意度，擴大服務(wù)覆蓋范圍，提高服務(wù)質(zhì)量。深入了解小微企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求特點，開發(fā)針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足他們多樣化的資金需求。通過優(yōu)化服務(wù)流程、提高服務(wù)效率，如簡化貸款申請手續(xù)、加快審批速度等，提升客戶滿意度。不斷拓展業(yè)務(wù)范圍，將服務(wù)延伸到更廣泛的地區(qū)和人群，讓更多有需求的人能夠享受到小額信貸服務(wù)，實現(xiàn)金融服務(wù)的普惠性。風險控制要素也是至關(guān)重要的。小額信貸業(yè)務(wù)面臨著信用風險、市場風險、操作風險等多種風險。為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，機構(gòu)必須建立健全風險評估和防控體系。運用科學的信用評估模型，對借款人的信用狀況、還款能力進行準確評估，降低信用風險；密切關(guān)注市場動態(tài)，及時調(diào)整業(yè)務(wù)策略，應(yīng)對市場風險；加強內(nèi)部管理，完善內(nèi)部控制制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，減少操作風險的發(fā)生。2.2.2小額信貸可持續(xù)發(fā)展的衡量指標衡量小額信貸可持續(xù)發(fā)展需要綜合考慮多方面指標，包括財務(wù)可持續(xù)性指標和社會可持續(xù)性指標，這些指標能夠全面、客觀地反映小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況和可持續(xù)性水平。財務(wù)可持續(xù)性指標是衡量小額信貸機構(gòu)財務(wù)健康狀況和盈利能力的關(guān)鍵指標。資產(chǎn)回報率（ROA）是指機構(gòu)凈利潤與平均資產(chǎn)總額的比率，它反映了機構(gòu)運用全部資產(chǎn)獲取利潤的能力。較高的資產(chǎn)回報率表明機構(gòu)在資產(chǎn)運營方面效率較高，能夠有效利用資產(chǎn)創(chuàng)造利潤，一般來說，ROA達到3%-5%以上被認為是較為理想的水平。資本充足率是指機構(gòu)資本與風險加權(quán)資產(chǎn)的比率，它衡量了機構(gòu)抵御風險的能力。根據(jù)監(jiān)管要求，小額信貸機構(gòu)的資本充足率應(yīng)保持在一定水平以上，如10%-12%，以確保在面臨風險時能夠有足夠的資本緩沖，保障機構(gòu)的穩(wěn)健運營。資產(chǎn)質(zhì)量指標如不良貸款率，是指不良貸款占總貸款的比例，反映了貸款資產(chǎn)的質(zhì)量狀況。較低的不良貸款率意味著貸款資產(chǎn)質(zhì)量較高，風險較小，一般認為不良貸款率應(yīng)控制在5%以內(nèi)，以保證小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。利息回收率也是重要的財務(wù)指標，它表示機構(gòu)實際收回的利息占應(yīng)收回利息的比例，體現(xiàn)了機構(gòu)的收息能力和貸款管理水平。較高的利息回收率，如達到90%以上，表明機構(gòu)能夠有效地收回貸款利息，保障了收入來源的穩(wěn)定性。社會可持續(xù)性指標則側(cè)重于評估小額信貸業(yè)務(wù)在社會層面的成效和影響。服務(wù)覆蓋率是指小額信貸機構(gòu)服務(wù)的客戶數(shù)量或貸款額度占目標市場潛在客戶數(shù)量或潛在貸款需求的比例，反映了小額信貸服務(wù)的普及程度。較高的服務(wù)覆蓋率意味著更多的目標客戶能夠獲得小額信貸服務(wù)，實現(xiàn)了金融服務(wù)的普惠性。一家小額信貸機構(gòu)在某地區(qū)的服務(wù)覆蓋率達到30%以上，說明其在該地區(qū)的業(yè)務(wù)拓展取得了較好的成果?？蛻魸M意度是衡量客戶對小額信貸服務(wù)質(zhì)量評價的重要指標。通過問卷調(diào)查、客戶反饋等方式收集客戶對貸款申請流程、利率水平、服務(wù)態(tài)度等方面的滿意度評價，客戶滿意度達到80%以上通常被視為服務(wù)質(zhì)量較好的表現(xiàn)，較高的客戶滿意度有助于提高客戶忠誠度，促進業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。貸款用途合規(guī)率是指按照合同約定用途使用貸款的客戶比例，它體現(xiàn)了小額信貸資金是否真正用于支持實體經(jīng)濟和社會發(fā)展。較高的貸款用途合規(guī)率，如達到95%以上，表明小額信貸資金得到了合理有效的使用，實現(xiàn)了支持小微企業(yè)、農(nóng)戶等發(fā)展的目標。就業(yè)創(chuàng)造效應(yīng)也是重要的社會指標，小額信貸通過為小微企業(yè)和個體工商戶提供資金支持，幫助他們擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，從而創(chuàng)造更多的就業(yè)機會?？梢酝ㄟ^統(tǒng)計因小額信貸支持而新增的就業(yè)崗位數(shù)量來衡量就業(yè)創(chuàng)造效應(yīng)，就業(yè)創(chuàng)造效應(yīng)越大，說明小額信貸在促進就業(yè)、推動社會發(fā)展方面發(fā)揮的作用越顯著。三、中國郵政儲蓄銀行小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀3.1郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，與我國金融改革和經(jīng)濟發(fā)展的進程緊密相連，經(jīng)歷了從萌芽到逐步發(fā)展壯大的多個重要階段，每個階段都具有獨特的政策背景和業(yè)務(wù)特點。20世紀90年代，中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)開始萌芽。當時，我國金融體系不斷完善，農(nóng)村金融市場逐漸成為關(guān)注焦點。郵政儲蓄憑借其廣泛分布于城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢，開始探索為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)。這一時期，小額信貸業(yè)務(wù)主要是為滿足農(nóng)村居民基本生產(chǎn)生活的資金需求，如支持農(nóng)戶購買種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，以及解決農(nóng)戶臨時性的生活資金短缺問題。業(yè)務(wù)規(guī)模較小，主要以試點的形式在部分農(nóng)村地區(qū)開展，產(chǎn)品種類相對單一，多為簡單的小額信用貸款，風險控制主要依賴于信貸人員對客戶的實地了解和經(jīng)驗判斷。2005年，中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)進入試點階段。隨著我國對“三農(nóng)”問題的重視程度不斷提高，農(nóng)村金融需求日益增長，國家開始大力推動農(nóng)村金融改革，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在這一政策背景下，郵儲銀行在部分省市開展小額信貸試點工作，積極探索適合農(nóng)村市場的小額信貸模式。試點期間，郵儲銀行推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶保證貸款等產(chǎn)品，聯(lián)保貸款由多名農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，相互承擔連帶保證責任，解決了農(nóng)戶缺乏抵押物的問題；保證貸款則由有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的個人為農(nóng)戶提供擔保。這些產(chǎn)品的推出，受到了農(nóng)村市場的歡迎，有效滿足了農(nóng)戶的資金需求，業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴大。2007年，中國郵政儲蓄銀行正式成立，小額信貸業(yè)務(wù)迎來了快速發(fā)展的機遇。郵儲銀行充分發(fā)揮自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，將小額信貸業(yè)務(wù)向全國范圍內(nèi)推廣。在產(chǎn)品方面，不斷豐富和創(chuàng)新，除了繼續(xù)優(yōu)化農(nóng)戶貸款產(chǎn)品外，還推出了商戶小額貸款，滿足個體工商戶和小微企業(yè)主的資金需求，用于店鋪裝修、貨物采購、設(shè)備更新等經(jīng)營活動。在風險控制方面，逐步建立起較為完善的風險管理體系，引入信用評分模型，綜合考慮借款人的信用記錄、收入狀況、資產(chǎn)情況等因素，對貸款風險進行評估和控制，提高了風險識別和防范能力。近年來，隨著金融科技的快速發(fā)展，郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)進入創(chuàng)新發(fā)展階段。為適應(yīng)數(shù)字化時代的金融需求，郵儲銀行積極推進小額信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)，實現(xiàn)了客戶信息的快速采集和分析，優(yōu)化了貸款審批流程，提高了審批效率。推出了線上小額信貸產(chǎn)品，如極速貸等，客戶可以通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道在線申請貸款，實現(xiàn)了貸款申請、審批、放款的全流程線上化操作，大大縮短了貸款辦理時間，提升了客戶體驗。同時，郵儲銀行加強與政府部門、電商平臺、供應(yīng)鏈核心企業(yè)等合作，開展政銀合作、銀企合作，創(chuàng)新推出了多種特色小額信貸產(chǎn)品，如創(chuàng)業(yè)擔保貸款、電商貸、供應(yīng)鏈金融貸款等，滿足了不同客戶群體的多元化金融需求。在支持鄉(xiāng)村振興方面，郵儲銀行加大對農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度，助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收致富。3.2業(yè)務(wù)規(guī)模與結(jié)構(gòu)3.2.1貸款余額與投放量近年來，中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)的貸款余額和投放量呈現(xiàn)出較為顯著的變化趨勢，這些變化受到多種因素的綜合影響。從具體數(shù)據(jù)來看，截至2020年末，郵儲銀行小額貸款余額為8496.36億元；到2021年末，這一數(shù)字增長至9543.58億元，同比增長12.32%；2022年末，小額貸款余額進一步攀升至10642.58億元，較上一年增長11.52%。在投放量方面，2020年郵儲銀行小額貸款投放量為5932.28億元；2021年投放量達到7156.21億元，同比增長20.63%；2022年投放量繼續(xù)保持增長態(tài)勢，達到8245.58億元，較2021年增長15.22%。從整體趨勢來看，郵儲銀行小額貸款余額和投放量呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長的態(tài)勢。這主要得益于郵儲銀行積極響應(yīng)國家政策，加大對小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶等群體的金融支持力度。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的重要性日益凸顯，國家出臺了一系列政策鼓勵金融機構(gòu)加大對這些領(lǐng)域的信貸投放。郵儲銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的重要金融機構(gòu)，積極落實政策要求，不斷優(yōu)化小額信貸業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。郵儲銀行推出了一系列針對小微企業(yè)和農(nóng)戶的專屬信貸產(chǎn)品，簡化了貸款申請手續(xù)，加快了審批速度，吸引了更多客戶申請貸款。郵儲銀行不斷拓展業(yè)務(wù)渠道，加強與政府部門、電商平臺、供應(yīng)鏈核心企業(yè)等合作，進一步推動了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。與政府部門合作開展創(chuàng)業(yè)擔保貸款項目，為創(chuàng)業(yè)者提供資金支持；與電商平臺合作推出電商貸產(chǎn)品，滿足電商從業(yè)者的資金需求；與供應(yīng)鏈核心企業(yè)合作開展供應(yīng)鏈金融貸款業(yè)務(wù)，為供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè)提供融資服務(wù)。這些合作模式不僅豐富了郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類，還拓寬了客戶來源，促進了貸款余額和投放量的增長。然而，在增長過程中也存在一定的波動。2020年受新冠疫情影響，經(jīng)濟形勢面臨較大不確定性，部分小微企業(yè)和個體工商戶經(jīng)營困難，還款能力受到一定沖擊，導致郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的增長速度有所放緩。疫情期間，一些企業(yè)停工停產(chǎn)，收入減少，還款壓力增大，郵儲銀行需要對這些客戶的貸款進行延期或展期處理，以緩解客戶的資金壓力，這在一定程度上影響了貸款余額和投放量的增長。市場利率波動、行業(yè)競爭加劇等因素也會對郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的貸款余額和投放量產(chǎn)生影響。當市場利率下降時，借款人的融資成本降低，貸款需求可能會增加，從而推動貸款余額和投放量的增長；反之，當市場利率上升時，貸款需求可能會受到抑制。隨著金融市場的不斷開放，越來越多的金融機構(gòu)進入小額信貸市場，競爭日益激烈。其他金融機構(gòu)可能會推出更具競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)，吸引部分客戶，從而對郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的市場份額產(chǎn)生一定影響。3.2.2客戶群體分布中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)的客戶群體主要包括農(nóng)戶、個體工商戶和小微企業(yè)主，不同群體在貸款需求和使用特點上存在顯著差異。農(nóng)戶是郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的重要客戶群體之一。農(nóng)戶的貸款需求主要集中在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，如購買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機具等生產(chǎn)資料，以及發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)。在種植季節(jié)，農(nóng)戶需要貸款購買種子和化肥；在養(yǎng)殖行業(yè)，農(nóng)戶可能需要貸款擴大養(yǎng)殖規(guī)模、購買幼崽和飼料等。農(nóng)戶貸款需求具有明顯的季節(jié)性特點，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期緊密相關(guān)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素影響較大，如自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動等，農(nóng)戶的還款能力相對不穩(wěn)定，這也增加了小額信貸業(yè)務(wù)的風險。農(nóng)戶在貸款使用上，通常注重資金的實用性和及時性。他們希望能夠快速獲得貸款資金，以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的緊急需求。由于農(nóng)戶的文化水平和金融知識相對有限，他們更傾向于簡單易懂的貸款產(chǎn)品和便捷的貸款手續(xù)。在還款方式上，農(nóng)戶更適應(yīng)與農(nóng)業(yè)收入周期相匹配的還款方式，如按季還款或在農(nóng)產(chǎn)品收獲后一次性還款。個體工商戶也是郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的重要服務(wù)對象。個體工商戶的貸款需求主要用于店鋪經(jīng)營，包括店鋪裝修、貨物采購、設(shè)備更新、支付租金等方面。一家服裝店的個體工商戶可能需要貸款進行店鋪裝修和換季貨物采購；一家餐飲店的個體工商戶可能需要貸款購買廚房設(shè)備和食材。個體工商戶的貸款需求相對較為靈活，貸款金額根據(jù)經(jīng)營規(guī)模和實際需求而定，一般額度較小，但資金周轉(zhuǎn)速度較快。個體工商戶在貸款使用上，注重資金的靈活性和時效性。他們希望能夠根據(jù)經(jīng)營情況隨時調(diào)整貸款額度和還款計劃，以應(yīng)對市場變化。由于個體工商戶的經(jīng)營活動較為分散，經(jīng)營風險相對較高，因此他們在貸款時更注重金融機構(gòu)的風險評估和支持力度。在還款方面，個體工商戶通常希望能夠選擇較為靈活的還款方式，如等額本息、按季付息到期還本等，以減輕還款壓力，保證資金的正常周轉(zhuǎn)。小微企業(yè)主是郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的另一重要客戶群體。小微企業(yè)主的貸款需求主要用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展，包括原材料采購、生產(chǎn)設(shè)備購置、技術(shù)研發(fā)、市場拓展、人員招聘等方面。一家小型制造業(yè)企業(yè)可能需要貸款購買生產(chǎn)設(shè)備，以提高生產(chǎn)效率；一家科技型小微企業(yè)可能需要貸款進行技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新。小微企業(yè)主的貸款需求金額相對較大，貸款期限也根據(jù)企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃和資金回收周期有所不同，一般較長。小微企業(yè)主在貸款使用上，更注重資金的長期穩(wěn)定性和成本效益。他們需要金融機構(gòu)提供長期、穩(wěn)定的資金支持，以保障企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。同時，小微企業(yè)主對貸款利率和貸款手續(xù)的便捷性也較為關(guān)注，希望能夠獲得較低的融資成本和高效的服務(wù)。在還款能力方面，小微企業(yè)主的還款能力受到市場競爭、行業(yè)發(fā)展、企業(yè)管理等多種因素的影響，具有一定的不確定性。因此，小微企業(yè)主在貸款時需要向金融機構(gòu)充分展示企業(yè)的經(jīng)營狀況和發(fā)展前景，以獲得金融機構(gòu)的信任和支持。3.3產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新3.3.1特色小額信貸產(chǎn)品介紹中國郵政儲蓄銀行在小額信貸領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，推出了一系列特色產(chǎn)品，其中“極速貸”和“農(nóng)貸通”具有代表性，它們在額度、利率、期限、還款方式等方面展現(xiàn)出獨特的創(chuàng)新點，以滿足不同客戶群體的多樣化需求?！皹O速貸”是郵儲銀行運用金融科技推出的一款線上化小額信貸產(chǎn)品，具有顯著的創(chuàng)新特性。在額度方面，“極速貸”為客戶提供了較為靈活的額度范圍，最高額度可達500萬元。這一額度設(shè)定充分考慮了不同客戶的資金需求規(guī)模，既能夠滿足小微企業(yè)主在擴大生產(chǎn)、購置設(shè)備等方面的大額資金需求，也能適應(yīng)個體工商戶日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的小額資金需求。對于一家處于快速發(fā)展期的小微企業(yè)，可能需要一筆較大額度的資金用于引進先進生產(chǎn)設(shè)備，提升生產(chǎn)效率，“極速貸”的高額度能夠為其提供有力的資金支持?！皹O速貸”的利率根據(jù)客戶的信用狀況、還款能力等因素進行差異化定價。信用記錄良好、經(jīng)營穩(wěn)定、還款能力強的客戶可以享受到較低的利率，年化利率最低可至3.65%。這種差異化定價機制體現(xiàn)了風險與收益相匹配的原則，既鼓勵客戶保持良好的信用行為，又能夠合理覆蓋銀行的風險成本，提高銀行的風險管理能力和市場競爭力。在貸款期限上，“極速貸”提供了多種選擇，貸款期限最長可達30年。這種靈活的期限設(shè)置，能夠滿足客戶不同的資金使用計劃和還款安排。對于一些需要長期資金支持的項目，如購置商業(yè)房產(chǎn)用于長期經(jīng)營，客戶可以選擇較長的貸款期限，減輕短期還款壓力，實現(xiàn)資金的合理規(guī)劃和使用?！皹O速貸”的還款方式豐富多樣，包括等額本息、等額本金、按周期付息到期還本、一次性還本付息等?？蛻艨梢愿鶕?jù)自身的經(jīng)營特點和現(xiàn)金流狀況選擇合適的還款方式。對于經(jīng)營現(xiàn)金流較為穩(wěn)定的個體工商戶，可能更傾向于選擇等額本息的還款方式，每月還款金額固定，便于財務(wù)規(guī)劃；而對于一些季節(jié)性經(jīng)營的農(nóng)戶，收入集中在特定時間段，按周期付息到期還本的方式則更符合他們的實際情況，在經(jīng)營淡季只需支付利息，減輕資金壓力，在收獲季節(jié)再一次性償還本金?！稗r(nóng)貸通”是郵儲銀行專門為支持農(nóng)村地區(qū)發(fā)展、服務(wù)農(nóng)戶而設(shè)計的特色小額信貸產(chǎn)品，具有鮮明的服務(wù)“三農(nóng)”特色。在額度方面，“農(nóng)貸通”根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模、信用狀況和實際資金需求等因素，為農(nóng)戶提供了較為合理的額度范圍，最高額度可達100萬元。這一額度能夠滿足農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的多個環(huán)節(jié)的資金需求，如擴大種植規(guī)模、購買大型農(nóng)機具、發(fā)展特色養(yǎng)殖等。對于一位計劃擴大蔬菜種植面積的農(nóng)戶，“農(nóng)貸通”的額度可以幫助他購買更多的種子、化肥和灌溉設(shè)備，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益?！稗r(nóng)貸通”的利率充分考慮了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)戶的承受能力，實行優(yōu)惠利率政策，年化利率相對較低，最低可至4%左右。這一利率水平有助于降低農(nóng)戶的融資成本，提高他們的生產(chǎn)積極性，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。與市場上其他同類產(chǎn)品相比，“農(nóng)貸通”的優(yōu)惠利率能夠為農(nóng)戶節(jié)省一定的利息支出，增加他們的實際收入。貸款期限方面，“農(nóng)貸通”結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性和周期性特點，提供了靈活的期限選擇，最長可達5年。這種期限設(shè)置能夠與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期相匹配，確保農(nóng)戶在整個生產(chǎn)過程中有足夠的資金支持。對于一些種植果樹、養(yǎng)殖牲畜的農(nóng)戶，生產(chǎn)周期較長，需要較長時間的資金投入和回收，“農(nóng)貸通”的長期限貸款可以滿足他們的需求，避免因資金短缺而影響生產(chǎn)。在還款方式上，“農(nóng)貸通”也充分考慮了農(nóng)戶的實際情況，除了常規(guī)的等額本息、等額本金還款方式外，還特別設(shè)計了按季付息到期還本、按生產(chǎn)周期還款等方式。按季付息到期還本的方式，使得農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中只需每季度支付利息，減輕了資金壓力，在農(nóng)產(chǎn)品收獲銷售后再一次性償還本金；按生產(chǎn)周期還款則更加貼合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際，根據(jù)不同農(nóng)產(chǎn)品的生長周期和收獲時間確定還款時間，如對于小麥種植戶，在小麥播種后至收獲前只需支付利息，在收獲小麥并獲得銷售收入后再償還本金，這種還款方式極大地便利了農(nóng)戶，提高了他們的還款能力和還款意愿。3.3.2服務(wù)模式創(chuàng)新舉措為提升服務(wù)效率和客戶體驗，中國郵政儲蓄銀行在小額信貸業(yè)務(wù)中積極推行服務(wù)模式創(chuàng)新，其中移動展業(yè)、線上審批和信用村建設(shè)等舉措成效顯著，有力地推動了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。移動展業(yè)是郵儲銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù)實現(xiàn)小額信貸服務(wù)便捷化的重要舉措。通過配備移動展業(yè)設(shè)備，信貸人員能夠走出營業(yè)網(wǎng)點，深入到小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶的經(jīng)營場所或居住地，提供現(xiàn)場金融服務(wù)。在農(nóng)村地區(qū)，信貸人員可以攜帶移動展業(yè)設(shè)備到農(nóng)戶家中，為農(nóng)戶辦理小額信貸業(yè)務(wù)?，F(xiàn)場采集農(nóng)戶的身份信息、經(jīng)營信息等，通過設(shè)備實時上傳至銀行系統(tǒng)進行審核，無需農(nóng)戶往返銀行網(wǎng)點提交資料。這種方式極大地節(jié)省了客戶的時間和精力，提高了業(yè)務(wù)辦理效率。據(jù)統(tǒng)計，采用移動展業(yè)模式后，農(nóng)村地區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)的辦理時間平均縮短了3-5個工作日，客戶滿意度顯著提升。移動展業(yè)還增強了銀行與客戶的互動和溝通。信貸人員在現(xiàn)場為客戶講解貸款產(chǎn)品的特點、利率、還款方式等信息，解答客戶的疑問，讓客戶更加了解小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)。對于一些金融知識相對匱乏的農(nóng)戶，信貸人員可以通過現(xiàn)場演示和通俗易懂的講解，幫助他們掌握貸款申請和使用的要點，提高客戶對金融服務(wù)的認知和信任度。線上審批是郵儲銀行小額信貸服務(wù)模式創(chuàng)新的核心環(huán)節(jié)，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)實現(xiàn)了貸款審批的自動化和智能化?？蛻敉ㄟ^手機銀行、網(wǎng)上銀行等線上渠道提交貸款申請后，系統(tǒng)會自動抓取客戶的信用記錄、資產(chǎn)信息、經(jīng)營數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)，運用預(yù)先設(shè)定的風險評估模型進行快速分析和評估。系統(tǒng)能夠在幾分鐘內(nèi)完成對客戶的信用評分和風險評級，根據(jù)評估結(jié)果自動做出審批決策，實現(xiàn)快速放款。對于符合條件的小額信貸申請，最快可在10分鐘內(nèi)完成審批并放款，大大提高了貸款審批效率，滿足了客戶對資金的緊急需求。線上審批減少了人為干預(yù)，提高了審批的客觀性和公正性。傳統(tǒng)的貸款審批方式依賴人工審核，容易受到主觀因素的影響，而線上審批系統(tǒng)基于客觀的數(shù)據(jù)和科學的模型進行決策，避免了人為因素導致的審批偏差，確保了審批結(jié)果的準確性和一致性。線上審批還能夠?qū)崟r監(jiān)控貸款申請的處理進度，客戶可以通過線上渠道隨時查詢自己的貸款審批狀態(tài)，增強了業(yè)務(wù)辦理的透明度。信用村建設(shè)是郵儲銀行在農(nóng)村地區(qū)開展小額信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式，通過與地方政府、村委會等合作，共同推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。郵儲銀行與當?shù)卣块T聯(lián)合，對農(nóng)村地區(qū)的村莊進行信用評定。根據(jù)村莊的整體信用狀況、經(jīng)濟發(fā)展水平、村民的還款記錄等因素，評選出信用村。在信用村內(nèi)，郵儲銀行對村民進行批量信用評估，評定信用戶。對于信用戶，郵儲銀行給予一定的貸款額度授信，簡化貸款手續(xù)，提供更便捷的金融服務(wù)。信用村建設(shè)改善了農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，增強了農(nóng)戶的信用意識。通過信用評定和公示，村民們認識到信用的重要性，積極維護自己的信用記錄，形成了良好的信用氛圍。信用村建設(shè)還降低了銀行的信貸風險。由于信用村和信用戶經(jīng)過嚴格的篩選和評定，其信用狀況相對較好，還款能力和還款意愿較強，銀行在為其提供小額信貸服務(wù)時，能夠更準確地評估風險，降低不良貸款的發(fā)生率。在某信用村，郵儲銀行發(fā)放的小額信貸不良貸款率僅為1%，遠低于平均水平。信用村建設(shè)加強了銀行與農(nóng)村地區(qū)的合作關(guān)系。通過與地方政府、村委會的緊密合作，郵儲銀行更好地了解農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展需求和農(nóng)戶的金融需求，能夠針對性地開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融服務(wù)的精準度和有效性。銀行還可以借助地方政府和村委會的力量，加強貸后管理，及時了解貸款資金的使用情況和農(nóng)戶的經(jīng)營狀況，確保貸款資金的安全。四、可持續(xù)發(fā)展的影響因素分析4.1內(nèi)部因素4.1.1風險管理能力在中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)中，風險管理能力是影響其可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)部因素之一，涵蓋信用風險評估、貸后管理、風險預(yù)警等多個重要環(huán)節(jié)，各環(huán)節(jié)的現(xiàn)狀與問題對業(yè)務(wù)可持續(xù)性有著深遠影響。信用風險評估是小額信貸風險管理的首要環(huán)節(jié)。當前，郵儲銀行在信用風險評估方面主要依賴傳統(tǒng)的評估方法，雖然部分引入了大數(shù)據(jù)等技術(shù)，但仍存在一定局限性。傳統(tǒng)評估方法側(cè)重于借款人的財務(wù)狀況和信用記錄，通過收集借款人的收入證明、銀行流水、信用報告等資料，運用人工經(jīng)驗和簡單的評分模型進行信用評估。這種方式在面對小額信貸業(yè)務(wù)的龐大客戶群體時，效率較低，且準確性有限。許多小微企業(yè)和農(nóng)戶的財務(wù)信息不規(guī)范、不完整，難以準確反映其真實的還款能力和信用狀況，導致信用評估存在偏差，增加了信用風險。雖然郵儲銀行開始嘗試利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行信用風險評估，通過整合客戶在多個平臺的交易數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等，構(gòu)建更全面的客戶畫像，以提高信用評估的準確性。但在實際應(yīng)用中，大數(shù)據(jù)的收集和整合面臨諸多挑戰(zhàn)。不同數(shù)據(jù)源之間的數(shù)據(jù)格式、標準不一致，數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，需要耗費大量的時間和精力進行清洗和整理。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用還需要具備專業(yè)的數(shù)據(jù)處理和分析能力的人才，郵儲銀行在這方面的人才儲備相對不足，限制了大數(shù)據(jù)技術(shù)在信用風險評估中的有效應(yīng)用。貸后管理是保障小額信貸資金安全的重要環(huán)節(jié)，郵儲銀行在這方面也存在一些問題。貸后管理的人力投入不足，面對海量的小額信貸客戶，信貸人員難以做到對每一筆貸款進行及時、全面的跟蹤管理。據(jù)調(diào)查，部分地區(qū)的信貸人員人均負責的貸款客戶數(shù)量超過200戶，導致他們無法深入了解客戶的經(jīng)營狀況和還款能力變化，難以及時發(fā)現(xiàn)潛在風險。貸后管理的手段相對單一，主要以電話回訪和實地走訪為主。電話回訪雖然便捷，但難以獲取客戶的真實經(jīng)營情況；實地走訪雖然能夠更直觀地了解客戶狀況，但受時間和地域限制，無法做到高頻次回訪。一些偏遠地區(qū)的客戶，信貸人員可能一年只能走訪一次，在這期間客戶的經(jīng)營狀況可能已經(jīng)發(fā)生了重大變化，而銀行卻未能及時察覺。風險預(yù)警機制是風險管理的重要防線，但郵儲銀行的風險預(yù)警機制尚不完善。風險預(yù)警指標體系不夠科學，部分指標未能準確反映小額信貸業(yè)務(wù)的風險特征。一些預(yù)警指標過于關(guān)注貸款逾期天數(shù)等表面指標，而忽視了借款人的經(jīng)營現(xiàn)金流、市場環(huán)境變化等深層次因素，導致預(yù)警信號滯后或不準確。風險預(yù)警系統(tǒng)的信息化水平有待提高，與其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成度不夠。在實際操作中，風險預(yù)警系統(tǒng)無法實時獲取客戶的最新信息，信息傳遞存在延遲，影響了風險預(yù)警的及時性和有效性。當客戶的信用狀況在其他系統(tǒng)中發(fā)生變化時，風險預(yù)警系統(tǒng)不能及時捕捉到相關(guān)信息并發(fā)出預(yù)警信號，延誤了風險處置的最佳時機。風險管理對小額信貸可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。有效的風險管理能夠降低不良貸款率，提高資金的安全性和收益性。通過準確評估信用風險，合理篩選客戶，能夠減少違約風險，確保貸款資金按時收回，保障銀行的資金流動性和盈利能力。加強貸后管理和風險預(yù)警，能夠及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，采取有效的風險控制措施，避免風險的擴大和惡化，維護銀行的穩(wěn)健運營。良好的風險管理有助于提升銀行的聲譽和市場競爭力。在金融市場中，聲譽是銀行的重要資產(chǎn)。通過有效的風險管理，郵儲銀行能夠向客戶和市場展示其穩(wěn)健的經(jīng)營理念和專業(yè)的管理能力，增強客戶對銀行的信任和忠誠度，吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶，從而在激烈的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。4.1.2資金來源與成本中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)的資金來源渠道較為多樣，這些渠道對業(yè)務(wù)發(fā)展起到了重要的支撐作用，但資金成本也對貸款利率和盈利能力產(chǎn)生著顯著影響，優(yōu)化資金來源和降低成本成為提升業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力的關(guān)鍵。郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的資金來源主要包括儲蓄存款、同業(yè)拆借、央行再貸款以及發(fā)行金融債券等。儲蓄存款是其最主要的資金來源之一，憑借廣泛的網(wǎng)點布局和良好的品牌信譽，郵儲銀行吸收了大量的城鄉(xiāng)居民儲蓄存款。這些儲蓄存款具有穩(wěn)定性高、成本相對較低的特點，為小額信貸業(yè)務(wù)提供了長期、穩(wěn)定的資金支持。在農(nóng)村地區(qū)，許多農(nóng)戶將閑置資金存入郵儲銀行，這些資金成為小額信貸投放的重要資金池。同業(yè)拆借也是郵儲銀行獲取資金的重要渠道之一。通過與其他金融機構(gòu)進行短期資金拆借，郵儲銀行能夠在短期內(nèi)迅速籌集到所需資金，滿足小額信貸業(yè)務(wù)的臨時性資金需求。同業(yè)拆借資金的期限較短，一般在一年以內(nèi)，利率隨行就市，具有靈活性高的特點。央行再貸款是郵儲銀行在特定時期獲取資金的重要途徑。央行通過再貸款政策，向郵儲銀行提供低成本資金，引導其加大對“三農(nóng)”、小微企業(yè)等重點領(lǐng)域的信貸支持。在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和小微企業(yè)融資方面，央行再貸款為郵儲銀行提供了有力的資金保障。發(fā)行金融債券也是郵儲銀行籌集資金的方式之一。通過發(fā)行金融債券，郵儲銀行能夠在金融市場上廣泛籌集資金，擴大資金來源規(guī)模。金融債券的期限和利率根據(jù)市場情況和銀行需求進行設(shè)定，具有較強的靈活性。資金成本對貸款利率和盈利能力有著直接影響。資金成本是銀行運營成本的重要組成部分，直接決定了貸款利率的下限。如果資金成本過高，銀行在制定貸款利率時，為了覆蓋成本并實現(xiàn)盈利，不得不提高貸款利率。然而，過高的貸款利率會增加借款人的融資成本，降低其貸款意愿和還款能力，進而影響小額信貸業(yè)務(wù)的市場需求和可持續(xù)發(fā)展。若郵儲銀行通過同業(yè)拆借獲取資金的成本較高，為了保證盈利，將貸款利率提高，一些小微企業(yè)和農(nóng)戶可能因無法承受高利率而放棄貸款申請，導致業(yè)務(wù)量下降。資金成本還會影響銀行的盈利能力。在貸款利率一定的情況下，資金成本越高，銀行的利潤空間就越小。如果郵儲銀行不能有效控制資金成本，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，資金成本的增加可能會抵消業(yè)務(wù)增長帶來的收益，導致盈利能力下降。當市場利率波動導致資金成本上升時，郵儲銀行的利息支出增加，而利息收入的增長相對滯后，就會出現(xiàn)利潤下滑的情況。為優(yōu)化資金來源和降低成本，郵儲銀行可以采取一系列措施。進一步鞏固和拓展儲蓄存款業(yè)務(wù)，通過提升服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等方式，吸引更多客戶存款。推出個性化的儲蓄產(chǎn)品，滿足不同客戶群體的需求，提高客戶粘性和存款穩(wěn)定性。合理安排同業(yè)拆借資金的規(guī)模和期限，根據(jù)市場利率走勢和業(yè)務(wù)需求，靈活調(diào)整同業(yè)拆借策略，降低同業(yè)拆借成本。加強對市場利率的監(jiān)測和分析，把握利率波動規(guī)律，在利率較低時適當增加同業(yè)拆借規(guī)模，降低資金成本。積極爭取央行再貸款支持，嚴格按照央行政策要求，將再貸款資金精準投向重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，確保資金使用的合規(guī)性和有效性，以較低的成本獲取央行再貸款資金。在發(fā)行金融債券方面，加強與投資者的溝通和交流，提高債券的市場認可度和吸引力，降低發(fā)行成本。優(yōu)化金融債券的期限結(jié)構(gòu)和利率結(jié)構(gòu)，根據(jù)市場情況和銀行資金需求，合理設(shè)計債券條款，降低融資成本。4.1.3人才隊伍建設(shè)中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)在人才隊伍建設(shè)方面面臨著諸多挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)對業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了一定的制約，加強人才培養(yǎng)和引進，建立激勵機制成為解決問題的關(guān)鍵舉措。專業(yè)人才短缺是郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)面臨的突出問題之一。小額信貸業(yè)務(wù)具有獨特的風險特征和業(yè)務(wù)模式，需要具備金融、信貸、風險管理、市場營銷等多方面專業(yè)知識和技能的人才。然而，目前郵儲銀行在這方面的專業(yè)人才儲備相對不足，部分信貸人員缺乏系統(tǒng)的金融知識和信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗，難以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。在一些基層網(wǎng)點，信貸人員大多是從郵政系統(tǒng)其他崗位轉(zhuǎn)崗而來，雖然他們對當?shù)乜蛻羟闆r較為熟悉，但缺乏專業(yè)的金融知識和信貸技能培訓，在貸款審批、風險評估、貸后管理等環(huán)節(jié)存在一定的能力短板。在面對復雜的小微企業(yè)貸款申請時，難以準確評估企業(yè)的財務(wù)狀況和還款能力，增加了貸款風險。員工培訓不足也是影響人才隊伍建設(shè)的重要因素。郵儲銀行雖然開展了一些員工培訓活動，但培訓內(nèi)容和方式存在一定的局限性。培訓內(nèi)容往往側(cè)重于業(yè)務(wù)操作流程和規(guī)章制度的講解，缺乏對金融市場動態(tài)、風險管理技術(shù)、客戶營銷技巧等方面的深入培訓，導致員工的知識結(jié)構(gòu)單一，無法適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的變化和創(chuàng)新需求。培訓方式也較為傳統(tǒng)，主要以集中授課和線上學習為主，缺乏實踐操作和案例分析等互動性強的培訓方式，培訓效果不佳。一些員工在參加完培訓后，對所學知識的理解和掌握程度不夠，無法將其有效應(yīng)用到實際工作中。為加強人才培養(yǎng)和引進，郵儲銀行應(yīng)制定全面的人才培養(yǎng)計劃。加大內(nèi)部培訓力度，豐富培訓內(nèi)容，不僅要涵蓋業(yè)務(wù)操作和規(guī)章制度，還要包括金融市場分析、風險管理、市場營銷、客戶關(guān)系管理等方面的知識和技能培訓。定期邀請行業(yè)專家、學者進行專題講座和培訓，拓寬員工的視野和思維方式。創(chuàng)新培訓方式，采用線上線下相結(jié)合、理論與實踐相結(jié)合的多元化培訓模式。開展實地調(diào)研、案例分析、模擬演練等實踐培訓活動，讓員工在實際操作中提升業(yè)務(wù)能力。建立內(nèi)部培訓師隊伍，選拔業(yè)務(wù)骨干擔任培訓師，分享工作經(jīng)驗和業(yè)務(wù)技巧，促進員工之間的交流和學習。加強與高校、專業(yè)培訓機構(gòu)的合作，建立人才培養(yǎng)基地，開展定向培養(yǎng)和聯(lián)合培訓項目，為小額信貸業(yè)務(wù)儲備專業(yè)人才。積極引進外部優(yōu)秀人才，特別是具有豐富小額信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗、風險管理經(jīng)驗和金融科技應(yīng)用能力的人才，充實人才隊伍，提升團隊整體素質(zhì)。建立科學合理的激勵機制也是吸引和留住人才的關(guān)鍵。完善薪酬福利體系，根據(jù)員工的工作業(yè)績、專業(yè)能力和崗位價值，制定差異化的薪酬待遇，提高員工的薪酬競爭力。設(shè)立專項獎勵基金，對在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中表現(xiàn)突出的團隊和個人給予物質(zhì)獎勵，激發(fā)員工的工作積極性和創(chuàng)造力。提供良好的職業(yè)發(fā)展空間，建立完善的晉升機制和崗位輪換制度。根據(jù)員工的興趣和特長，為其提供多元化的職業(yè)發(fā)展路徑，鼓勵員工在不同崗位鍛煉和成長，提升綜合業(yè)務(wù)能力。加強企業(yè)文化建設(shè)，營造積極向上、團結(jié)協(xié)作的工作氛圍，增強員工的歸屬感和忠誠度。4.2外部因素4.2.1政策環(huán)境國家對小額信貸的政策導向?qū)χ袊]政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有著深遠影響，涵蓋了扶持政策和監(jiān)管政策兩個重要方面，政策的動態(tài)變化在為業(yè)務(wù)發(fā)展帶來機遇的同時，也帶來了相應(yīng)的挑戰(zhàn)。在扶持政策方面，國家出臺了一系列舉措，為郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展營造了良好的政策環(huán)境。財政貼息政策是重要的扶持手段之一。國家針對特定領(lǐng)域的小額信貸，如農(nóng)戶小額貸款、創(chuàng)業(yè)擔保貸款等，給予一定比例的財政貼息，降低借款人的融資成本，提高其貸款積極性。對符合條件的農(nóng)戶小額貸款，財政給予30%-50%的貼息，使得農(nóng)戶能夠以較低的利率獲得貸款資金，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展。這不僅減輕了農(nóng)戶的負擔，也促進了郵儲銀行農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加了業(yè)務(wù)量和覆蓋面。稅收優(yōu)惠政策也對郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)起到了積極的推動作用。國家對金融機構(gòu)向小微企業(yè)、農(nóng)戶發(fā)放小額貸款取得的利息收入，在一定額度內(nèi)免征增值稅和企業(yè)所得稅。對金融機構(gòu)向農(nóng)戶發(fā)放的單筆貸款額度在10萬元以下的小額貸款利息收入，免征增值稅。這一政策降低了郵儲銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的運營成本，提高了業(yè)務(wù)的盈利能力，鼓勵銀行加大對小微企業(yè)和農(nóng)戶的信貸支持力度。再貸款、再貼現(xiàn)政策為郵儲銀行提供了低成本的資金來源。央行通過再貸款向郵儲銀行注入資金，引導其加大對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸投放。郵儲銀行利用再貸款資金發(fā)放小額信貸，降低了資金成本，能夠以更優(yōu)惠的利率向客戶提供貸款，增強了業(yè)務(wù)的競爭力，促進了小額信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模擴張。監(jiān)管政策在規(guī)范郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。監(jiān)管部門對小額信貸業(yè)務(wù)的準入門檻和資質(zhì)審核制定了嚴格標準，要求郵儲銀行具備完善的風險管理體系、專業(yè)的信貸人員隊伍和合規(guī)的業(yè)務(wù)流程等條件，才能夠開展小額信貸業(yè)務(wù)。這有助于篩選出具備實力和資質(zhì)的金融機構(gòu)，保障小額信貸市場的健康有序發(fā)展，防止不合格機構(gòu)進入市場引發(fā)風險。在貸款額度、利率、期限等方面，監(jiān)管部門也進行了明確規(guī)定和限制。對小額信貸的額度上限進行設(shè)定，根據(jù)不同的客戶群體和業(yè)務(wù)類型，規(guī)定了相應(yīng)的額度范圍，如農(nóng)戶小額貸款額度一般不超過30萬元，小微企業(yè)主小額貸款額度一般不超過100萬元。在利率方面，要求貸款利率在合理區(qū)間內(nèi)，既保障金融機構(gòu)的合理收益，又防止過高的利率加重借款人負擔。監(jiān)管部門還加強了對業(yè)務(wù)合規(guī)性的監(jiān)督檢查，嚴厲打擊違規(guī)操作和不正當競爭行為。定期對郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，檢查業(yè)務(wù)流程是否合規(guī)、貸款資金用途是否符合規(guī)定、是否存在違規(guī)收費等問題。對違規(guī)行為進行嚴肅處罰，促使郵儲銀行嚴格遵守監(jiān)管要求，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，維護市場秩序。政策變化對郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生著直接的影響。當扶持政策力度加大時，如財政貼息比例提高、稅收優(yōu)惠范圍擴大，郵儲銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性會增強，業(yè)務(wù)規(guī)模有望進一步擴大。借款人融資成本的降低，會吸引更多客戶申請貸款，從而增加業(yè)務(wù)量和市場份額。若監(jiān)管政策發(fā)生調(diào)整，如準入門檻提高、監(jiān)管要求更加嚴格，郵儲銀行需要投入更多的資源來滿足監(jiān)管要求，這可能會增加運營成本，在短期內(nèi)對業(yè)務(wù)發(fā)展速度產(chǎn)生一定的抑制作用。但從長期來看，嚴格的監(jiān)管有助于規(guī)范市場，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和風險防控能力，促進業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。4.2.2市場競爭在小額信貸市場中，中國郵政儲蓄銀行面臨著來自其他商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等多方面的激烈競爭，這些競爭對手在業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品特點和市場份額等方面各具優(yōu)勢，對郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展既帶來了挑戰(zhàn)，也提供了機遇。其他商業(yè)銀行在小額信貸領(lǐng)域具有豐富的經(jīng)驗和較強的資金實力。國有大型商業(yè)銀行憑借雄厚的資金儲備和廣泛的客戶基礎(chǔ)，在小額信貸市場占據(jù)一定份額。中國農(nóng)業(yè)銀行長期致力于服務(wù)“三農(nóng)”，在農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域積累了豐富的經(jīng)驗，擁有成熟的風險評估體系和完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，能夠為農(nóng)戶提供多樣化的小額信貸產(chǎn)品。股份制商業(yè)銀行則以創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式和靈活的產(chǎn)品設(shè)計見長。招商銀行推出的“閃電貸”，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，實現(xiàn)了貸款申請、審批、放款的全流程線上化，審批速度快，額度高，滿足了小微企業(yè)和個人客戶的快速融資需求。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在小額信貸市場中異軍突起，憑借先進的金融科技和便捷的服務(wù)模式，吸引了大量年輕客戶群體。螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行主要服務(wù)于小微企業(yè)和個人經(jīng)營者，通過大數(shù)據(jù)分析客戶的交易行為和信用狀況，為客戶提供精準的小額信貸服務(wù)。網(wǎng)商銀行的貸款產(chǎn)品具有額度靈活、還款方式多樣、申請便捷等特點，客戶可以通過手機端隨時隨地申請貸款，幾分鐘內(nèi)即可獲得審批結(jié)果并放款。騰訊旗下的微眾銀行推出的微粒貸，采用白名單邀請制，根據(jù)用戶在微信、QQ等平臺的消費、理財?shù)刃袨閿?shù)據(jù)評估信用狀況，向符合條件的用戶提供小額信貸服務(wù)。微粒貸的額度根據(jù)用戶信用情況而定，還款方式為等額本金或按日計息，操作簡單，還款方便。市場競爭對郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)帶來了多方面的挑戰(zhàn)。市場份額面臨被擠壓的風險，隨著其他商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的競爭加劇，郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的市場份額受到一定影響。一些年輕客戶群體更傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的小額信貸產(chǎn)品，因為其申請流程便捷、放款速度快。在年輕創(chuàng)業(yè)者群體中，選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺小額信貸產(chǎn)品的比例逐年上升，這對郵儲銀行的客戶拓展和市場份額保持構(gòu)成了挑戰(zhàn)。客戶流失風險增加，競爭對手通過推出更具吸引力的產(chǎn)品和服務(wù)，如更低的利率、更高的額度、更便捷的申請流程等，可能導致郵儲銀行部分客戶流失。一家原本在郵儲銀行辦理小額信貸業(yè)務(wù)的小微企業(yè)主，由于其他商業(yè)銀行推出了利率更低、額度更高的小額信貸產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而選擇了其他銀行的服務(wù)。在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化方面，郵儲銀行也面臨壓力。為了在競爭中脫穎而出，郵儲銀行需要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足客戶日益多樣化的需求。如果不能及時跟上市場變化和客戶需求，就會在競爭中處于劣勢。市場競爭也為郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)帶來了發(fā)展機遇。促使郵儲銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化的步伐，通過借鑒其他競爭對手的先進經(jīng)驗，郵儲銀行可以不斷改進自身的小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)。學習互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行客戶信用評估和風險控制的經(jīng)驗，優(yōu)化自身的風險評估模型，提高審批效率；借鑒商業(yè)銀行創(chuàng)新的產(chǎn)品設(shè)計理念，開發(fā)出更具特色和競爭力的小額信貸產(chǎn)品。市場競爭還推動郵儲銀行加強風險管理和成本控制。在競爭激烈的市場環(huán)境下，郵儲銀行需要提高風險管理能力，降低不良貸款率，以保障業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。加強成本控制，降低運營成本，提高盈利能力，才能在價格競爭中占據(jù)優(yōu)勢。競爭促進了市場的規(guī)范化和成熟度的提高。隨著市場競爭的加劇，監(jiān)管部門會加強對小額信貸市場的監(jiān)管，規(guī)范市場秩序，這為郵儲銀行小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了良好的市場環(huán)境。4.2.3社會信用體系社會信用體系不完善對中國郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了多方面的負面影響，包括增加信用風險、提高業(yè)務(wù)成本等，加強信用體系建設(shè)，提高信用信息共享和應(yīng)用水平成為解決問題的關(guān)鍵。在小額信貸業(yè)務(wù)中，信用風險是首要關(guān)注的問題。由于社會信用體系不完善，郵儲銀行在評估借款人信用狀況時面臨諸多困難。缺乏全面、準確的信用信息，難以準確判斷借款人的還款意愿和還款能力。許多小微企業(yè)和農(nóng)戶沒有完善的信用記錄，銀行無法獲取其在其他金融機構(gòu)的貸款情況、還款記錄以及在商業(yè)交易中的信用表現(xiàn)等信息，導致信用評估存在較大的不確定性。部分借款人存在信用意識淡薄的問題，缺乏對信用的重視，故意拖欠貸款、逃廢債務(wù)等行為時有發(fā)生。一些小微企業(yè)主在經(jīng)營困難時，選擇惡意拖欠貸款，不履行還款義務(wù)，給郵儲銀行帶來了較大的損失。社會信用體系不完善還導致信用信息共享機制不健全，各部門、各機構(gòu)之間的信用信息難以互聯(lián)互通。郵儲銀行難以獲取借款人在稅務(wù)、工商、法院等部門的相關(guān)信息，無法全面了解借款人的信用狀況和經(jīng)營情況。銀行無法及時知曉借款人是否存在稅務(wù)違規(guī)、工商糾紛或法律訴訟等問題，這些潛在風險可能在貸款發(fā)放后逐漸暴露，增加了信用風險。為了應(yīng)對信用體系不完善帶來的風險，郵儲銀行需要投入更多的人力、物力和時間進行信用調(diào)查和風險評估。信貸人員需要花費大量時間實地走訪借款人，了解其經(jīng)營狀況和家庭情況，收集相關(guān)資料，以彌補信用信息的不足。這不僅增加了業(yè)務(wù)成本，還降低了貸款審批效率，影響了客戶體驗。由于信用風險增加，郵儲銀行在制定貸款利率時，需要考慮更高的風險溢價，以覆蓋潛在的損失。這導致貸款利率上升，增加了借款人的融資成本，使得一些有貸款需求的客戶因無法承受高利率而放棄貸款申請，抑制了小額信貸業(yè)務(wù)的市場需求。為加強信用體系建設(shè)，提高信用信息共享和應(yīng)用水平，需要多方面的努力。政府應(yīng)發(fā)揮主導作用，加大對社會信用體系建設(shè)的投入，完善相關(guān)法律法規(guī)，明確信用信息的采集、使用、共享等方面的規(guī)范和標準，為信用體系建設(shè)提供法律保障。建立統(tǒng)一的信用信息平臺，整合各部門、各機構(gòu)的信用信息資源，實現(xiàn)信用信息的互聯(lián)互通和共享。將稅務(wù)部門的納稅信息、工商部門的企業(yè)登記和經(jīng)營信息、法院的司法判決信息等納入信用信息平臺，郵儲銀行可以通過該平臺快速、全面地獲取借款人的信用信息，提高信用評估的準確性和效率。加強信用文化建設(shè)，通過宣傳教育等方式，提高社會公眾的信用意識，營造誠實守信的社會氛圍。開展信用知識普及活動，向小微企業(yè)和農(nóng)戶宣傳信用的重要性，引導他們樹立正確的信用觀念，自覺維護自身信用記錄。郵儲銀行自身也應(yīng)加強信用風險管理，建立完善的內(nèi)部信用評估體系，結(jié)合外部信用信息和自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，對借款人進行全面、深入的信用評估。加強貸后管理，及時跟蹤借款人的信用狀況變化，采取有效的風險防控措施，降低信用風險。五、案例分析5.1成功案例剖析5.1.1某地區(qū)郵儲銀行小額信貸助力農(nóng)戶增收案例郵儲銀行南寧市分行在助力丁當村農(nóng)戶增收方面成效顯著，為鄉(xiāng)村特色農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了有力的金融支持，其中賴海寧和廣西碩果農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司的發(fā)展歷程極具代表性。賴海寧是丁當鎮(zhèn)丁當村那叫屯的火龍果種植大戶，他與郵儲銀行的合作始于2010年。當時，賴海寧只是一名普通的小農(nóng)民，懷揣著發(fā)展水果種植的夢想，但啟動資金嚴重匱乏，兜里僅有幾千元。關(guān)鍵時刻，郵儲銀行向他伸出了援手，發(fā)放了2萬元貸款，這成為他開啟水果種植事業(yè)的關(guān)鍵啟動資金。在郵儲銀行持續(xù)的信貸支持下，從最初的小規(guī)模嘗試，到逐步擴大種植規(guī)模，賴海寧的火龍果種植事業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。截至目前，他的火龍果種植面積已達到500畝，成為當?shù)仡H具規(guī)模的種植大戶?；瘕埞N植是資金密集型產(chǎn)業(yè)，對基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)投入要求較高。為了提升火龍果的品質(zhì)和產(chǎn)量，賴海寧需要不斷投入資金建設(shè)水肥系統(tǒng)、燈光補給系統(tǒng)，還計劃安裝微噴系統(tǒng)。這些設(shè)施的建設(shè)需要大量資金，郵儲銀行始終堅定地站在他身后，根據(jù)他的資金需求，及時提供貸款支持。隨著產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，賴海寧對資金的需求也在不斷變化，郵儲銀行根據(jù)他的實際情況，為他推薦了行內(nèi)針對優(yōu)質(zhì)老客戶推出的小額“極速貸”產(chǎn)品。該產(chǎn)品具有線上申請、隨借隨還的便捷特點，極大地滿足了賴海寧靈活的資金使用需求，讓他能夠更加高效地安排資金用于生產(chǎn)經(jīng)營。廣西碩果農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司的發(fā)展同樣離不開郵儲銀行的支持。公司的發(fā)展可以追溯到2014年，當時香蕉市場行情向好，公司創(chuàng)始人勞升億抓住商機，找到郵儲銀行貸款20萬元，開啟了100畝香蕉的種植。憑借著對市場的敏銳洞察力和勤勞的付出，公司不斷發(fā)展壯大。隨著業(yè)務(wù)的拓展和市場需求的變化，公司逐漸轉(zhuǎn)型，如今已擁有500畝的火龍果基地、400畝的釋迦果基地，還建起了一個一萬頭規(guī)模的生豬養(yǎng)殖基地。種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展面臨著諸多挑戰(zhàn)，其中資金周轉(zhuǎn)問題尤為突出。投入大、回報周期長，管理開支、農(nóng)藥、肥料、零工等每月開支20萬元以上，資金周轉(zhuǎn)常常青黃不接。在公司發(fā)展的艱難時刻，郵儲銀行南寧市分行的50萬元貸款及時到位，解了公司的燃眉之急。郵儲銀行的持續(xù)支持，不僅幫助碩果農(nóng)業(yè)解決了資金難題，還助力公司實現(xiàn)了技術(shù)升級和產(chǎn)業(yè)拓展。公司憑借著獨創(chuàng)的嫁接、種養(yǎng)技術(shù)，不僅在本地發(fā)展壯大，還將技術(shù)勞務(wù)輸出到海南、云南、廣東等地，業(yè)務(wù)范圍不斷擴大。在賴海寧和碩果農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中，郵儲銀行的小額貸款發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。對于賴海寧來說，郵儲銀行的貸款是他實現(xiàn)從普通農(nóng)民到種植大戶轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵因素。從最初的啟動資金，到后續(xù)擴大規(guī)模和設(shè)施建設(shè)的資金支持，每一步都離不開郵儲銀行的陪伴。小額“極速貸”產(chǎn)品的推出，更是為他的資金周轉(zhuǎn)提供了極大的便利，讓他能夠根據(jù)市場變化和生產(chǎn)需求，靈活安排資金，抓住發(fā)展機遇。對于碩果農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司而言，郵儲銀行的貸款是公司實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級和多元化發(fā)展的重要支撐。在公司從單一香蕉種植向多種水果種植和生豬養(yǎng)殖轉(zhuǎn)型的過程中，資金需求不斷增加，郵儲銀行的持續(xù)信貸支持，確保了公司在面臨資金壓力時能夠順利推進項目，實現(xiàn)規(guī)模擴張和技術(shù)創(chuàng)新。公司不僅自身發(fā)展壯大，還直接帶動了上百村民家門口就業(yè)，為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和鄉(xiāng)村振興做出了積極貢獻。郵儲銀行南寧市分行在丁當村的小額信貸業(yè)務(wù)取得了顯著成效。通過建設(shè)信用村的方式，該行在丁當村評定了55戶信用戶，累計投放小額貸款2298萬元，貸款結(jié)余820萬元，支持了近30家農(nóng)業(yè)企業(yè)及種殖戶，生產(chǎn)總值超億元，帶動了當?shù)丶班徑逋蜕锨Т迕窬蜆I(yè)。曾經(jīng)經(jīng)濟落后的丁當村，在郵儲銀行的金融助力下，搖身一變成為充滿活力的鄉(xiāng)村振興明星村，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，村民收入顯著提高，生活水平得到極大改善。5.1.2經(jīng)驗借鑒與啟示從郵儲銀行南寧市分行助力丁當村農(nóng)戶增收的案例中，可以總結(jié)出多方面在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)模式、風險管理等領(lǐng)域的成功經(jīng)驗，這些經(jīng)驗對其他地區(qū)和業(yè)務(wù)具有重要的借鑒意義和啟示。在產(chǎn)品設(shè)計方面，郵儲銀行推出的小額“極速貸”產(chǎn)品具有顯著的創(chuàng)新性和適應(yīng)性。該產(chǎn)品的線上申請和隨借隨還特點，充分考慮了農(nóng)戶和小微企業(yè)主資金使用的靈活性需求。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和小微企業(yè)經(jīng)營中，資金需求往往具有突發(fā)性和階段性，傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品的固定還款期限和繁瑣申請流程難以滿足這種需求。“極速貸”產(chǎn)品打破了傳統(tǒng)模式的束縛，讓客戶能夠根據(jù)自身經(jīng)營狀況和資金回籠周期，隨時申請貸款和還款，大大提高了資金使用效率，降低了融資成本。產(chǎn)品額度和利率的設(shè)定也充分考慮了客戶的實際承受能力和風險狀況。根據(jù)客戶的信用狀況、經(jīng)營規(guī)模和還款能力等因素，合理確定貸款額度和利率，既滿足了客戶的資金需求，又保障了銀行的風險可控。對于信用良好、經(jīng)營穩(wěn)定的客戶，給予較高的額度和較低的利率優(yōu)惠，激勵客戶保持良好的信用記錄和經(jīng)營狀況。服務(wù)模式上，郵儲銀行南寧市分行通過建設(shè)信用村，與地方政府和村委會緊密合作，建立了良好的合作機制。這種合作模式有助于銀行深入了解當?shù)剞r(nóng)戶和企業(yè)的實際情況，提高信用評估的準確性和貸款審批的效率。通過與村委會合作，銀行能夠獲取更全面的農(nóng)戶信息，包括家庭資產(chǎn)、收入來源、信用口碑等，從而更準確地評估客戶的信用風險，降低不良貸款的發(fā)生率。信貸員定期走訪客戶，了解客戶的資金需求和經(jīng)營困難，提供個性化的金融服務(wù)。在賴海寧和碩果農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中，信貸員主動上門，不僅為他們提供貸款服務(wù)，還積極為他們出謀劃策，解決生產(chǎn)經(jīng)營中的問題。這種深入基層、貼近客戶的服務(wù)模式，增強了客戶對銀行的信任和忠誠度，促進了業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。風險管理方面，郵儲銀行注重對客戶信用狀況的評估和監(jiān)控。在貸款發(fā)放前，通過多渠道收集客戶信息，運用科學的信用評估模型，對客戶的信用狀況進行全面、準確的評估。在丁當村的案例中，銀行通過信用村建設(shè)，對信用戶進行批量信用評估，建立了完善的信用檔案，為貸款發(fā)放提供了有力的依據(jù)。加強貸后管理，定期跟蹤客戶的經(jīng)營狀況和貸款使用情況。一旦發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營出現(xiàn)異?；蛸J款使用不符合規(guī)定，及時采取措施，降低風險。通過與客戶保持密切溝通，及時了解客戶的困難和需求，提供必要的幫助和支持，確?？蛻裟軌虬磿r還款。該案例對其他地區(qū)和業(yè)務(wù)的啟示是多方面的。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，應(yīng)深入了解當?shù)亟?jīng)濟特色和客戶需求，開發(fā)針對性強、靈活性高的金融產(chǎn)品。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)達的地區(qū)，根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)周期和銷售特點，設(shè)