中級銀行從業(yè)資格之中級個人理財試卷第一部分單選題(50題)1、我國最早開辦、規(guī)模最大的個人貸款產(chǎn)品是()。

A.個人汽車貸款

B.個人教育貸款

C.個人經(jīng)營類貸款

D.個人住房貸款

【答案】：D

【解析】本題主要考查我國最早開辦且規(guī)模最大的個人貸款產(chǎn)品。A項個人汽車貸款，雖然也是常見的個人貸款業(yè)務(wù)，但并非我國最早開辦、規(guī)模最大的個人貸款產(chǎn)品。B項個人教育貸款，主要是為了支持學(xué)生接受教育而提供的貸款，其開辦時間和規(guī)模相較于個人住房貸款并不具有優(yōu)勢。C項個人經(jīng)營類貸款，是用于個人經(jīng)營活動的貸款，在開辦時間和規(guī)模上也不是最早和最大的。D項個人住房貸款，在我國是最早開辦的個人貸款產(chǎn)品之一，由于住房是人們生活的重要需求，市場需求巨大，所以其規(guī)模也是最大的。因此，我國最早開辦、規(guī)模最大的個人貸款產(chǎn)品是個人住房貸款，答案選D。2、國家助學(xué)貸款的借款學(xué)生可選擇在畢業(yè)后的（）個月內(nèi)的任何一個月開始償還貸款本息，但原則上不得延長貸款期限。

A.36

B.12

C.18

D.24

【答案】：A

【解析】本題考查國家助學(xué)貸款還款時間的相關(guān)知識。國家助學(xué)貸款的借款學(xué)生可選擇在畢業(yè)后的一定時間內(nèi)開始償還貸款本息，且原則上不得延長貸款期限。畢業(yè)后需要一定時間讓借款學(xué)生有穩(wěn)定的收入來源以償還貸款本息，同時也要保證貸款能在合理期限內(nèi)收回。逐一分析各選項：-A選項36個月，這個時間跨度相對合理，能給予借款學(xué)生較為充足的時間去適應(yīng)工作、積累資金，然后開始償還貸款本息，符合實際情況。-B選項12個月，時間較短，借款學(xué)生可能剛畢業(yè)不久，尚未完全穩(wěn)定就業(yè)和獲得足夠的收入，不太利于順利償還貸款。-C選項18個月，相比12個月有一定延長，但仍可能不足以讓部分借款學(xué)生充分做好還款準(zhǔn)備。-D選項24個月，雖也有一定時長，但不如36個月充裕。綜上所述，正確答案是A。3、下列關(guān)于個人借款合同變更的表述，錯誤的是（）。

A.銀行允許借款人在合同履行期間申請調(diào)整分期還款額，并分清原因，分別處理

B.個人借款合同主體變更包括貸款銀行的變更和借款人的變更兩方面

C.在合同履行期間，借款人可以向銀行提出變更貸款擔(dān)保申請

D.個人借款合同變更包括合同主體變更、貸款期限變更、分期還款額變更、還款方式變更等

【答案】：B

【解析】本題可對每個選項進(jìn)行逐一分析，判斷其表述是否正確。A選項：在個人借款合同履行期間，銀行通常允許借款人申請調(diào)整分期還款額，并且會根據(jù)不同原因進(jìn)行分別處理。例如，若借款人因突發(fā)經(jīng)濟(jì)困難申請降低分期還款額，銀行會對借款人的還款能力和實際情況進(jìn)行評估后作出相應(yīng)處理；若借款人收入增加申請?zhí)岣叻制谶€款額以縮短還款期限等，銀行也會按照規(guī)定流程辦理。所以該選項表述正確。B選項：個人借款合同主體變更主要指的是借款人的變更，貸款銀行作為金融機(jī)構(gòu)，其主體一般具有相對穩(wěn)定性，在正常情況下不會輕易作為借款合同主體變更的一方。所以“個人借款合同主體變更包括貸款銀行的變更和借款人的變更兩方面”這一表述是錯誤的。C選項：在合同履行期間，借款人如果有需要，可以向銀行提出變更貸款擔(dān)保申請。比如原擔(dān)保方式出現(xiàn)問題或借款人有更合適的擔(dān)保方式等情況，銀行會根據(jù)相關(guān)規(guī)定和實際情況進(jìn)行審核處理。所以該選項表述正確。D選項：個人借款合同變更的內(nèi)容較為廣泛，包括合同主體變更（如借款人變更）、貸款期限變更（延長或縮短還款期限）、分期還款額變更（調(diào)整每期還款金額）、還款方式變更（如從等額本息還款變更為等額本金還款）等。所以該選項表述正確。綜上，答案選B。4、客戶盈利分析模型進(jìn)行貸款定價的思想中，錯誤的是（）。

A.該模型要求以客戶為基本核算單位，對銀行的成本核算管理有較高的要求

B.客戶盈利分析模式體現(xiàn)了“成本導(dǎo)向”定價思想

C.根據(jù)客戶對銀行的貢獻(xiàn)來制定差別化的個人貸款價格

D.銀行經(jīng)營中存在“二八定律”，即20%的客戶帶來80%的利潤

【答案】：B

【解析】本題主要考查對客戶盈利分析模型進(jìn)行貸款定價思想的理解。A項：客戶盈利分析模型以客戶為基本核算單位，需要對銀行與客戶之間的各項業(yè)務(wù)往來進(jìn)行細(xì)致核算，這必然對銀行的成本核算管理有較高要求，該項表述正確。B項：客戶盈利分析模式體現(xiàn)的是“以客戶為中心”的定價思想，即根據(jù)客戶對銀行的綜合貢獻(xiàn)來定價，而非“成本導(dǎo)向”定價思想。“成本導(dǎo)向”定價主要側(cè)重于考慮成本因素來確定價格，而客戶盈利分析模式更注重客戶帶來的整體收益和價值，該項表述錯誤。C項：該模型強調(diào)根據(jù)客戶對銀行的貢獻(xiàn)，如存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等方面的綜合貢獻(xiàn)來制定差別化的個人貸款價格，以實現(xiàn)銀行效益最大化，該項表述正確。D項：在銀行經(jīng)營中確實存在“二八定律”，即20%的優(yōu)質(zhì)客戶能夠為銀行帶來80%的利潤，這也是銀行重視客戶細(xì)分和差別化定價的重要依據(jù)之一，該項表述正確。綜上，答案選B。5、合作機(jī)構(gòu)與銀行歷史合作的信用記錄不包括()。

A.公司業(yè)務(wù)部門了解合作機(jī)構(gòu)在銀行的公司貸款情況

B.合作機(jī)構(gòu)與銀行開展個人貸款業(yè)務(wù)有無“假個貸”

C.是否能按照合作協(xié)議履行貸款保證責(zé)任和相關(guān)的義務(wù)

D.在建設(shè)、工商、稅務(wù)等國家管理部門有無不良記錄

【答案】：D

【解析】本題可根據(jù)合作機(jī)構(gòu)與銀行歷史合作信用記錄的范疇，逐一分析各選項。-A選項，公司業(yè)務(wù)部門了解合作機(jī)構(gòu)在銀行的公司貸款情況，這屬于合作機(jī)構(gòu)與銀行在公司貸款業(yè)務(wù)方面的歷史合作情況，能夠反映其在銀行的信用狀況，是合作機(jī)構(gòu)與銀行歷史合作信用記錄的一部分。-B選項，合作機(jī)構(gòu)與銀行開展個人貸款業(yè)務(wù)有無“假個貸”，“假個貸”情況直接體現(xiàn)了合作機(jī)構(gòu)在與銀行開展個人貸款業(yè)務(wù)時的誠信和合規(guī)程度，這是評估合作機(jī)構(gòu)與銀行歷史合作信用記錄的重要內(nèi)容。-C選項，是否能按照合作協(xié)議履行貸款保證責(zé)任和相關(guān)的義務(wù)，這涉及到合作機(jī)構(gòu)在與銀行的合作過程中是否遵守約定、履行義務(wù)，是衡量其信用記錄的關(guān)鍵指標(biāo)之一。-D選項，在建設(shè)、工商、稅務(wù)等國家管理部門有無不良記錄，這些部門的不良記錄主要反映的是合作機(jī)構(gòu)在行政管理方面的合規(guī)情況，并非其與銀行歷史合作的信用記錄。綜上，答案選D。6、目前，個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是（）。

A.金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

B.數(shù)據(jù)主體本人

C.金融機(jī)構(gòu)

D.司法部門

【答案】：C

【解析】個人征信系統(tǒng)的主要目的是為金融機(jī)構(gòu)提供信用信息服務(wù)，以幫助其評估借款人的信用狀況、控制信貸風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)在開展信貸業(yè)務(wù)等活動時，需要借助個人征信系統(tǒng)來了解借款人的信用歷史、還款能力等情況，從而做出合理的信貸決策。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要職責(zé)是對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，維護(hù)金融市場穩(wěn)定，雖可能會獲取征信系統(tǒng)的相關(guān)數(shù)據(jù)用于監(jiān)管分析，但并非主要使用者。數(shù)據(jù)主體本人雖有權(quán)利查詢自己的信用報告，但這并非個人征信系統(tǒng)信用信息的主要使用場景。司法部門在司法案件中可能會使用個人征信信息，但使用范圍和頻率相對金融機(jī)構(gòu)來說小很多。綜上所述，目前個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，答案選C。7、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的貸款期限最長不超過（）年。

A.1

B.2

C.3

D.4

【答案】：C

【解析】創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款是為鼓勵創(chuàng)業(yè)而設(shè)置的一種貸款方式，對促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)具有重要意義。關(guān)于其貸款期限的規(guī)定，是有明確政策要求的。在本題中，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的貸款期限最長不超過3年，所以應(yīng)選C。8、下列選項中，不屬于個人經(jīng)營貸款信用風(fēng)險防控措施的是（）。

A.加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析

B.加強對借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查和分析

C.提高貸款利率并加收罰息

D.加強對抵押物價值的調(diào)查和分析

【答案】：C

【解析】個人經(jīng)營貸款信用風(fēng)險防控是保障貸款安全的重要環(huán)節(jié)。A項，加強對借款人還款能力的調(diào)查和分析是關(guān)鍵舉措。借款人的還款能力直接關(guān)系到貸款能否按時足額收回，通過對其收入穩(wěn)定性、負(fù)債情況等方面的調(diào)查分析，能有效評估其還款的可能性，降低信用風(fēng)險。B項，加強對借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查和分析也很必要。因為個人經(jīng)營貸款往往與借款人所經(jīng)營的企業(yè)相關(guān)，企業(yè)的經(jīng)營狀況、市場競爭力、財務(wù)狀況等因素會影響借款人的還款能力，對企業(yè)進(jìn)行深入調(diào)查分析有助于全面了解借款人的信用風(fēng)險。D項，加強對抵押物價值的調(diào)查和分析同樣重要。抵押物在一定程度上為貸款提供了保障，準(zhǔn)確評估抵押物的價值，能確保在借款人違約時，銀行可以通過處置抵押物來彌補損失，從而降低信用風(fēng)險。而C項，提高貸款利率并加收罰息主要是針對借款人違約后的一種經(jīng)濟(jì)懲罰措施，并非從源頭上防控信用風(fēng)險的手段，它不能有效降低借款人違約的可能性，所以不屬于個人經(jīng)營貸款信用風(fēng)險防控措施。綜上，答案選C。9、個人住房組合貸款是指可同時申請_________和_________。（）

A.新建房個人住房貸款；個人住房轉(zhuǎn)讓貸款

B.自營性個人住房貸款；新建房個人住房貸款

C.公積金個人住房貸款；自營性個人住房貸款

D.公積金個人住房貸款；新建房個人住房貸款

【答案】：C

【解析】個人住房組合貸款是一種將不同類型住房貸款組合起來的貸款方式。公積金個人住房貸款是國家為了支持職工解決住房問題而設(shè)立的政策性貸款，其利率相對較低、貸款條件較為優(yōu)惠；自營性個人住房貸款是銀行運用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。由于公積金貸款通常有一定額度限制，當(dāng)職工購房所需資金超過公積金貸款額度時，就可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，即個人住房組合貸款。A選項中，新建房個人住房貸款和個人住房轉(zhuǎn)讓貸款只是按照住房交易類型劃分的不同住房貸款形式，并非個人住房組合貸款所涉及的類型。B選項里，新建房個人住房貸款是按照住房類型劃分的貸款類型，它與自營性個人住房貸款并非是個人住房組合貸款的兩種組成部分，且沒有包含公積金個人住房貸款這一重要部分。D選項同樣，新建房個人住房貸款不能與公積金個人住房貸款組成個人住房組合貸款。所以正確答案是C。10、銀行開展個人住房貸款業(yè)務(wù)中會涉及的合作機(jī)構(gòu)不包括（）。

A.房地產(chǎn)評估公司

B.律師事務(wù)所

C.期貨公司

D.擔(dān)保公司

【答案】：C

【解析】銀行開展個人住房貸款業(yè)務(wù)時，會與多個合作機(jī)構(gòu)協(xié)作以保障業(yè)務(wù)的順利開展。A選項，房地產(chǎn)評估公司能夠?qū)Φ盅悍慨a(chǎn)進(jìn)行價值評估，為銀行確定貸款額度等提供重要依據(jù)，是個人住房貸款業(yè)務(wù)中常見的合作機(jī)構(gòu)。B選項，律師事務(wù)所可在貸款業(yè)務(wù)中為銀行提供法律咨詢、起草和審查貸款合同等法律服務(wù)，有助于保障銀行在貸款業(yè)務(wù)中的合法權(quán)益，屬于合作機(jī)構(gòu)。D選項，擔(dān)保公司可為借款人提供擔(dān)保，降低銀行貸款風(fēng)險，當(dāng)借款人無法按時償還貸款時，擔(dān)保公司承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任，也是銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)的合作機(jī)構(gòu)之一。而C選項，期貨公司主要從事期貨交易等金融衍生業(yè)務(wù)，與銀行開展的個人住房貸款業(yè)務(wù)并無直接關(guān)聯(lián)，不屬于該業(yè)務(wù)會涉及的合作機(jī)構(gòu)。所以本題正確答案是C。11、下列關(guān)于個人抵押貸款特點的描述．不正確的是（）。

A.借款人向銀行申請辦理個人抵押授信貸款手續(xù).取得授信額度后，借款人方可使用貸款

B.借款人只需要一次性地向銀行申請辦理個人抵押授信貸款手續(xù).取得授信額度后，便可以在有效期和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用

C.個人抵押授信貸款具有明確的指定使用用途

D.個人抵押授信貸款提供了一個有明確授信額度的循環(huán)信貸賬戶，借款人可使用部分或全部額度，一旦已經(jīng)使用的余額得到償還，該信用額度又可以恢復(fù)使用

【答案】：C

【解析】A選項，借款人向銀行申請辦理個人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后才能使用貸款，這是符合個人抵押貸款業(yè)務(wù)流程的，先獲取授信額度才具備使用貸款的資格，該描述正確。B選項，個人抵押授信貸款中，借款人一次性辦理申請手續(xù)取得授信額度后，能在有效期和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用，這種循環(huán)使用的特點可以提高資金使用的靈活性和效率，此描述無誤。C選項，個人抵押授信貸款通常沒有明確的指定使用用途，借款人在授信額度和有效期內(nèi)可根據(jù)自身需求靈活使用貸款資金，并非具有明確指定使用用途，所以該項描述不正確。D選項，個人抵押授信貸款提供了有明確授信額度的循環(huán)信貸賬戶，借款人可按需使用部分或全部額度，當(dāng)已使用余額償還后，信用額度又能恢復(fù)，這體現(xiàn)了循環(huán)信貸的特點，描述正確。本題要求選擇描述不正確的，答案是C。12、下列關(guān)于個人汽車貸款原則的說法，不正確的是（）。

A.“設(shè)定擔(dān)?！敝競€人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用

B.“設(shè)定擔(dān)?！敝附杩钊松暾垈€人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保

C.“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件

D.“特定用途”指個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用

【答案】：A

【解析】本題主要考查個人汽車貸款原則相關(guān)內(nèi)容。A選項：“設(shè)定擔(dān)保”是指借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保，而“個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用”是“特定用途”原則的內(nèi)容，并非“設(shè)定擔(dān)?！钡暮x，所以A選項說法錯誤。B選項：“設(shè)定擔(dān)?！钡拇_是要求借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保，該說法正確。C選項：“分類管理”就是按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件，此說法無誤。D選項：“特定用途”明確指個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用，該表述正確。綜上，答案選A。13、下列關(guān)于等額本息還款法和等額本金還款法兩種還款方式的表述，錯誤的是（）。

A.采用等額本金還款法比等額本息還款法合算

B.等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息

C.等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息逐月遞減

D.等額本金還款法的貸款門檻要高于等額本息還款法

【答案】：A

【解析】本題可根據(jù)等額本息還款法和等額本金還款法的定義及特點，對各選項逐一分析。A項：等額本金還款法和等額本息還款法各有優(yōu)劣，不能簡單地判定采用等額本金還款法就比等額本息還款法合算。等額本金還款法前期還款壓力較大，但總體利息相對較少；等額本息還款法每月還款額度固定，還款壓力較為均衡。選擇哪種還款方式要根據(jù)個人的經(jīng)濟(jì)狀況、還款能力、財務(wù)規(guī)劃等因素綜合考量。所以該項表述錯誤。B項：等額本息還款法是指在貸款期限內(nèi)，每月以相等的額度償還貸款本息，雖然每月還款額中本金所占比例逐月遞增、利息所占比例逐月遞減，但每月還款總額始終保持不變，該項表述正確。C項：等額本金還款法是將貸款本金平均分?jǐn)偟矫總€月內(nèi)，同時付清上一交易日至本次還款日之間的貸款利息。由于本金逐漸減少，所以每月所產(chǎn)生的利息也會逐月遞減，該項表述正確。D項：等額本金還款法前期還款壓力較大，對借款人的收入水平和還款能力要求相對較高，因此其貸款門檻通常要高于等額本息還款法，該項表述正確。本題要求選擇表述錯誤的，所以答案是A。14、首批住房體制改革的試點城市是_________和_________。（）

A.青島；合肥

B.北京；上海

C.煙臺；蚌埠

D.廣州；深圳

【答案】：C

【解析】本題考查首批住房體制改革的試點城市。住房體制改革是我國住房領(lǐng)域的一項重要舉措，對于改善居民住房條件、推動房地產(chǎn)市場發(fā)展等具有重要意義。首批住房體制改革的試點城市是煙臺和蚌埠。選項A中的青島和合肥并非首批住房體制改革試點城市；選項B里的北京和上海也不是首批進(jìn)行住房體制改革試點的城市；選項D中的廣州和深圳同樣不屬于首批試點城市。所以本題正確答案選C。15、對于貸款發(fā)放的具體流程，下列說法錯誤的是（）。

A.當(dāng)開戶完成后，銀行應(yīng)將放款通知書等一并交給借款人作回單

B.貸款人應(yīng)遵循審貸和放貸分離原則

C.借款人委托其他自然人代辦的，代理人應(yīng)持有本人身份證件和借款人授權(quán)委托書到柜臺辦理

D.借款人委托銀行代辦的，貸款銀行應(yīng)要求借款人出具授權(quán)證明

【答案】：C

【解析】本題主要考查貸款發(fā)放具體流程的相關(guān)知識。A選項，當(dāng)開戶完成后，銀行將放款通知書等一并交給借款人作回單，這是貸款發(fā)放流程中合理且常見的操作，能讓借款人明確貸款已發(fā)放等相關(guān)信息，該說法正確。B選項，貸款人遵循審貸和放貸分離原則，這是為了確保貸款業(yè)務(wù)的審批和發(fā)放相互制衡，降低貸款風(fēng)險，保證貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性和公正性，該說法正確。C選項，借款人委托其他自然人代辦相關(guān)業(yè)務(wù)時，除了代理人應(yīng)持有本人身份證件和借款人授權(quán)委托書到柜臺辦理外，通常還需要進(jìn)行身份核實等一系列嚴(yán)格的手續(xù)，并且不同銀行可能還有其他具體要求。僅表述為持有本人身份證件和借款人授權(quán)委托書到柜臺辦理過于簡單和片面，存在風(fēng)險隱患，該說法錯誤。D選項，借款人委托銀行代辦相關(guān)事宜時，貸款銀行要求借款人出具授權(quán)證明是合理且必要的，這可以明確雙方的權(quán)利和責(zé)任，保障業(yè)務(wù)辦理的合法性和規(guī)范性，該說法正確。綜上，答案選C。16、貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易可享受免息還款期最長為（）天。

A.15

B.30

C.60

D.90

【答案】：C

【解析】貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易可享受免息還款期待遇，在本題中提供的四個數(shù)值選項里，按照相關(guān)規(guī)定和常見情況，免息還款期最長為60天，所以選擇C。17、對以“商住兩用房”名義申請貸款的，首付款比例不得低于（），貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。

A.80%

B.30%

C.45%

D.70%

【答案】：C

【解析】本題主要考查以“商住兩用房”名義申請貸款時的首付款比例規(guī)定。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，對以“商住兩用房”名義申請貸款的，首付款比例不得低于45%，且貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。所以C選項正確。A選項80%、B選項30%以及D選項70%均不符合該規(guī)定。18、下列不屬于個人貸款合作單位的是（）。

A.房地產(chǎn)交易中心

B.汽車經(jīng)銷商

C.擔(dān)保機(jī)構(gòu)

D.開發(fā)商

【答案】：A

【解析】本題可對各選項進(jìn)行逐一分析，判斷其是否屬于個人貸款合作單位。A：房地產(chǎn)交易中心主要負(fù)責(zé)房地產(chǎn)交易的登記、備案等行政管理工作，并不直接參與個人貸款業(yè)務(wù)的合作，其職能重點在于對房地產(chǎn)交易行為的規(guī)范和管理，而不是為個人貸款提供支持或合作，所以該項不屬于個人貸款合作單位。B：汽車經(jīng)銷商在個人汽車貸款業(yè)務(wù)中是重要的合作方。他們與金融機(jī)構(gòu)合作，為消費者提供購車貸款的渠道和相關(guān)服務(wù)，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)完成貸款申請、審批等環(huán)節(jié)的工作，所以汽車經(jīng)銷商屬于個人貸款合作單位。C：擔(dān)保機(jī)構(gòu)在個人貸款業(yè)務(wù)中扮演著重要角色。當(dāng)借款人的信用狀況或還款能力存在一定風(fēng)險時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以為借款人提供擔(dān)保，增加貸款的安全性，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于個人貸款合作單位。D：開發(fā)商在個人住房貸款業(yè)務(wù)中是常見的合作對象。在購房者購買新建商品房時，開發(fā)商通常會與金融機(jī)構(gòu)合作，為購房者提供貸款支持和相關(guān)的協(xié)助，促進(jìn)房屋的銷售，所以開發(fā)商屬于個人貸款合作單位。綜上，答案選A。19、財政部、稅務(wù)總局出臺了稅收優(yōu)惠政策支持普惠金融發(fā)展，對金融機(jī)構(gòu)與小型企業(yè)、微型企業(yè)簽訂的借款合同，免收下列哪項稅款？（）

A.增值稅

B.印花稅

C.營業(yè)稅

D.契稅

【答案】：B

【解析】這道題主要考查對財政部、稅務(wù)總局支持普惠金融發(fā)展稅收優(yōu)惠政策的了解。A選項增值稅，是以商品（含應(yīng)稅勞務(wù)）在流轉(zhuǎn)過程中產(chǎn)生的增值額作為計稅依據(jù)而征收的一種流轉(zhuǎn)稅，題干中針對金融機(jī)構(gòu)與小型企業(yè)、微型企業(yè)簽訂借款合同的稅收優(yōu)惠政策并非涉及增值稅免收，所以A項錯誤。B選項印花稅，是對經(jīng)濟(jì)活動和經(jīng)濟(jì)交往中訂立、領(lǐng)受具有法律效力的憑證的行為所征收的一種稅。財政部、稅務(wù)總局出臺的支持普惠金融發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策中，對金融機(jī)構(gòu)與小型企業(yè)、微型企業(yè)簽訂的借款合同是免收印花稅的，所以B項正確。C選項營業(yè)稅，是對在中國境內(nèi)提供應(yīng)稅勞務(wù)、轉(zhuǎn)讓無形資產(chǎn)或銷售不動產(chǎn)的單位和個人，就其所取得的營業(yè)額征收的一種稅。該業(yè)務(wù)并不涉及營業(yè)稅相關(guān)的免收規(guī)定，且營業(yè)稅已在全面推開營改增試點后退出歷史舞臺，所以C項錯誤。D選項契稅，是指不動產(chǎn)（土地、房屋）產(chǎn)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移變動時，就當(dāng)事人所訂契約按產(chǎn)價的一定比例向新業(yè)主（產(chǎn)權(quán)承受人）征收的一次性稅收，與金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)的借款合同無關(guān)，所以D項錯誤。綜上，正確答案是B。20、公積金個人住房貸款還款方式不包括（）。

A.一次還本付息法

B.等額累進(jìn)還款法

C.等額本息還款法

D.等額本金還款法

【答案】：B

【解析】本題主要考查公積金個人住房貸款還款方式的相關(guān)知識。A項，一次還本付息法是指借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金和利息，這種還款方式在一些短期貸款或特定類型的公積金貸款中是存在的，所以該選項不符合題意。B項，等額累進(jìn)還款法是將整個還款期按一定的時間段劃分，每個時間段比上一時間段多（少）還約定的固定額度，而公積金個人住房貸款還款方式通常不包含等額累進(jìn)還款法，該項符合題意。C項，等額本息還款法是在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款（包括本金和利息），這是公積金個人住房貸款常見的還款方式之一，所以該選項不符合題意。D項，等額本金還款法是指在貸款還款期內(nèi)，將貸款數(shù)總額等分，每月償還固定的本金，以及剩余貸款在本月所產(chǎn)生的利息，也是公積金個人住房貸款常用的還款方式，所以該選項不符合題意。綜上，答案選B。21、個人商用房貸款簽約和發(fā)放環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險點不包括（）。

A.審查不嚴(yán)導(dǎo)致向關(guān)系人發(fā)放信用貸款

B.合同憑證預(yù)簽無效

C.在貸款審批手續(xù)不全的情況下發(fā)放貸款

D.未按規(guī)定的貸款額度發(fā)放貸款

【答案】：A

【解析】本題考查個人商用房貸款簽約和發(fā)放環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險點。A選項“審查不嚴(yán)導(dǎo)致向關(guān)系人發(fā)放信用貸款”，此情形主要體現(xiàn)的是貸款審查環(huán)節(jié)存在的問題，并非簽約和發(fā)放環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險點。B選項“合同憑證預(yù)簽無效”，合同憑證的預(yù)簽工作是簽約環(huán)節(jié)的重要內(nèi)容，預(yù)簽無效會直接影響簽約的有效性和合規(guī)性，屬于簽約和發(fā)放環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險點。C選項“在貸款審批手續(xù)不全的情況下發(fā)放貸款”，貸款審批手續(xù)不全就發(fā)放貸款，這在發(fā)放環(huán)節(jié)違反了規(guī)定和流程，會帶來操作風(fēng)險，因此屬于簽約和發(fā)放環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險點。D選項“未按規(guī)定的貸款額度發(fā)放貸款”，在發(fā)放貸款時未按規(guī)定額度操作，這是發(fā)放環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問題，屬于簽約和發(fā)放環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險點。綜上，答案選A。22、下列可以作為貸款受理調(diào)查中個人收入證明的是（）。

A.在銀行近3個月內(nèi)的存款

B.在銀行近1年內(nèi)的存款

C.在銀行近6個月內(nèi)的存款

D.在銀行近8個月內(nèi)的存款

【答案】：C

【解析】本題考查貸款受理調(diào)查中個人收入證明的相關(guān)內(nèi)容。在貸款受理調(diào)查時，銀行通常會關(guān)注申請人在一定時期內(nèi)的資金流動情況，以此來評估其收入的穩(wěn)定性和還款能力。一般而言，選取近6個月內(nèi)的銀行存款情況作為個人收入證明是比較合適的。A選項近3個月內(nèi)的存款時間過短，可能無法全面反映申請人的收入情況，因為某些臨時性的資金進(jìn)出可能會導(dǎo)致數(shù)據(jù)的片面性，不能準(zhǔn)確體現(xiàn)其長期穩(wěn)定的收入水平。B選項近1年內(nèi)的存款時間跨度又相對較長，期間可能會有一些特殊情況導(dǎo)致存款金額波動較大，而且距離當(dāng)前時間較遠(yuǎn)的數(shù)據(jù)可能不能很好地反映申請人當(dāng)前的實際收入狀況。D選項近8個月內(nèi)的存款，時間跨度同樣不太符合一般的評估標(biāo)準(zhǔn)，既不如6個月那么精準(zhǔn)地反映近期收入水平，也沒有1年那樣具有一定的長期參考價值。而C選項近6個月內(nèi)的存款，既能夠涵蓋一定的時間段，反映申請人較為穩(wěn)定的收入情況，又相對接近當(dāng)前時間，能及時體現(xiàn)其近期的資金狀況，所以可以作為貸款受理調(diào)查中個人收入證明，因此本題正確答案是C。23、關(guān)于個人經(jīng)營貸款貸后管理，下列表述錯誤的是（）。

A.在政策、市場、經(jīng)營環(huán)境等外部環(huán)境發(fā)生變化，或借款人自身發(fā)生異常的情況下，應(yīng)不定期地就相關(guān)問題走訪企業(yè)，并及時檢查借款人的借款資金及使用情況

B.對固定資產(chǎn)貸款應(yīng)檢查項目投資和建設(shè)進(jìn)度、項目施工設(shè)計方案及項目投資預(yù)算是否變更、項目自籌資金和其他銀行借款是否到位、項目建設(shè)與生產(chǎn)條件是否變化等

C.銀行一般由個貸客戶部門負(fù)責(zé)貸后監(jiān)測、檢查以及對貸款經(jīng)辦行貸后管理工作的組織和督導(dǎo)

D.通過測算與比較資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財務(wù)比率的變化、動態(tài)的評價企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實力、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況，進(jìn)一步判斷企業(yè)是否具備可靠的還款來源和能力

【答案】：C

【解析】這道題主要考查個人經(jīng)營貸款貸后管理的相關(guān)知識。A選項，在政策、市場、經(jīng)營環(huán)境等外部環(huán)境發(fā)生變化，或借款人自身發(fā)生異常時，不定期走訪企業(yè)并及時檢查借款資金及使用情況，這是合理且必要的貸后管理措施，能夠及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，確保貸款資金的安全和合理使用，該表述正確。B選項，對固定資產(chǎn)貸款檢查項目投資和建設(shè)進(jìn)度、項目施工設(shè)計方案及投資預(yù)算是否變更、項目自籌資金和其他銀行借款是否到位、項目建設(shè)與生產(chǎn)條件是否變化等，這些都是固定資產(chǎn)貸款貸后管理中需要重點關(guān)注的方面，有助于監(jiān)控項目的順利進(jìn)行和貸款的回收，該表述正確。C選項，銀行一般是由信貸管理部門而不是個貸客戶部門負(fù)責(zé)貸后監(jiān)測、檢查以及對貸款經(jīng)辦行貸后管理工作的組織和督導(dǎo)。個貸客戶部門主要側(cè)重于貸款的前期營銷和客戶關(guān)系維護(hù)等工作，而信貸管理部門在貸后管理方面更具專業(yè)性和權(quán)威性，負(fù)責(zé)全面的貸后風(fēng)險監(jiān)控和管理等工作，所以該選項表述錯誤。D選項，通過測算與比較資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財務(wù)比率的變化，動態(tài)評價企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實力、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況，能夠綜合判斷企業(yè)的財務(wù)狀況和經(jīng)營能力，進(jìn)而確定企業(yè)是否具備可靠的還款來源和能力，這是貸后管理中評估借款人還款能力的重要手段，該表述正確。綜上所述，答案選C。24、商用房貸款審查和審批環(huán)節(jié)中的主要風(fēng)險點不包括（）。

A.業(yè)務(wù)不合規(guī)

B.合同制作不合格

C.對內(nèi)容審查不嚴(yán)

D.未按權(quán)限審批貸款

【答案】：B

【解析】本題可通過分析各選項是否屬于商用房貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點來確定答案。A選項“業(yè)務(wù)不合規(guī)”，在貸款審查和審批環(huán)節(jié)若業(yè)務(wù)操作不符合相關(guān)規(guī)定和要求，會帶來較大風(fēng)險，屬于該環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點。B選項“合同制作不合格”，合同制作主要是在貸款簽約環(huán)節(jié)，并非審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點，所以該選項符合題意。C選項“對內(nèi)容審查不嚴(yán)”，貸款審查和審批環(huán)節(jié)需要對貸款申請等內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格審查，若審查不嚴(yán)格可能導(dǎo)致不良貸款等風(fēng)險，屬于該環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點。D選項“未按權(quán)限審批貸款”，貸款審批有嚴(yán)格的權(quán)限規(guī)定，未按權(quán)限審批可能會使不符合條件的貸款通過審批，從而引發(fā)風(fēng)險，屬于該環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點。綜上，答案是B。25、我國利率體系的核心是（）。

A.固定利率

B.浮動利率

C.基準(zhǔn)利率

D.市場利率

【答案】：C

【解析】基準(zhǔn)利率在整個利率體系中處于核心地位，它是中央銀行實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的重要手段之一，對其他各類利率具有決定性的影響，起著基本參照的作用。固定利率是指在借貸期內(nèi)不作調(diào)整的利率，不能體現(xiàn)出對整個利率體系的核心性和基礎(chǔ)性作用，所以A不符合要求。浮動利率是一種在借貸期內(nèi)可定期調(diào)整的利率，會隨市場情況變化而波動，并非利率體系的核心，所以B不正確。市場利率是由資金市場上供求關(guān)系決定的利率，它受到多種因素影響而波動，不是我國利率體系的核心，所以D也不正確。綜上，本題應(yīng)選C。26、鋼鐵廠向銀行貸款，當(dāng)?shù)毓⑨t(yī)院（）擔(dān)任保證人。

A.可以

B.不可以

C.只要銀行接受就可以

D.有相應(yīng)的財產(chǎn)能力就可以

【答案】：B

【解析】該題答案選B。依據(jù)《中華人民共和國民法典》規(guī)定，以公益為目的的非營利法人、非法人組織不得為保證人。當(dāng)?shù)毓⑨t(yī)院屬于以公益為目的的非營利法人，其主要職責(zé)是提供公共醫(yī)療服務(wù)，保障社會公眾的健康權(quán)益，若允許其擔(dān)任保證人，可能會因承擔(dān)保證責(zé)任而影響其公益職能的正常履行，所以當(dāng)?shù)毓⑨t(yī)院不可以擔(dān)任保證人。A選項“可以”說法錯誤；保證行為的有效性并不單純?nèi)Q于銀行是否接受，即便銀行接受，公立醫(yī)院作為以公益為目的非營利法人也不符合保證人資格，C選項錯誤；是否具有相應(yīng)財產(chǎn)能力并非是公立醫(yī)院能否擔(dān)任保證人的關(guān)鍵，關(guān)鍵在于其公益性質(zhì)，D選項錯誤。27、在價格領(lǐng)導(dǎo)模型中，貸款利率通常由三部分構(gòu)成，即（）。

A.優(yōu)惠利率、銀行預(yù)期利潤水平、籌集可貸資金的成本

B.借款人支付的違約風(fēng)險溢價、銀行預(yù)期利潤水平、籌集可貸資金的成本

C.長期貸款人支付的期限風(fēng)險溢價、優(yōu)惠利率、銀行預(yù)期利潤水平

D.優(yōu)惠利率、借款人支付的違約風(fēng)險溢價、長期借款人支付的期限風(fēng)險溢價

【答案】：D

【解析】在價格領(lǐng)導(dǎo)模型里，貸款利率由三部分構(gòu)成。首先明確各部分含義，優(yōu)惠利率是銀行向信譽好的客戶提供的基準(zhǔn)利率；違約風(fēng)險溢價是銀行針對借款人可能違約的情況所收取的額外費用，因為不同借款人違約可能性不同，所以會有這部分溢價；期限風(fēng)險溢價則是由于長期借款面臨更多不確定性和風(fēng)險，如市場利率波動等，銀行向長期借款人收取的補償。A項中銀行預(yù)期利潤水平并非貸款利率構(gòu)成的獨立明確部分，且表述與價格領(lǐng)導(dǎo)模型貸款利率構(gòu)成不符；B項同理，銀行預(yù)期利潤水平不單獨作為構(gòu)成部分；C項中長期貸款人支付的期限風(fēng)險溢價和優(yōu)惠利率不能涵蓋完整的構(gòu)成，且銀行預(yù)期利潤水平表述不準(zhǔn)確。而D項優(yōu)惠利率、借款人支付的違約風(fēng)險溢價、長期借款人支付的期限風(fēng)險溢價準(zhǔn)確涵蓋了價格領(lǐng)導(dǎo)模型中貸款利率的三部分構(gòu)成。所以答案選D。28、下列不可以作為個人經(jīng)營貸款還款能力證明的是()。

A.借款人的資產(chǎn)狀況證明

B.借款人的收入證明

C.借款人交易對象的存款證明

D.借款人或其自有經(jīng)營實體近期連續(xù)一段時間所得稅稅票

【答案】：C

【解析】個人經(jīng)營貸款的還款能力證明是用于評估借款人償還貸款的能力。A選項借款人的資產(chǎn)狀況證明，能夠體現(xiàn)借款人擁有的資產(chǎn)數(shù)量和質(zhì)量，可在一定程度上反映其償債能力，是判斷還款能力的重要依據(jù)之一；B選項借款人的收入證明直接反映了借款人獲取收入的情況，這是衡量其還款能力最為關(guān)鍵的因素，穩(wěn)定的收入意味著有穩(wěn)定的還款來源；D選項借款人或其自有經(jīng)營實體近期連續(xù)一段時間所得稅稅票，能間接反映其經(jīng)營的盈利狀況和收入水平，從而為還款能力提供有力佐證。而C選項借款人交易對象的存款證明，交易對象的存款情況與借款人自身的還款能力并無直接關(guān)聯(lián)，不能用于證明借款人自身償還貸款的能力。所以正確答案是C。29、信用卡的免息還款期最長為（）天。

A.30

B.45

C.60

D.90

【答案】：C

【解析】本題考查信用卡免息還款期的相關(guān)知識。信用卡免息還款期是指從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期。一般來說，信用卡免息還款期的長短會因銀行和具體信用卡產(chǎn)品而有所不同，但最長通?？蛇_(dá)60天。A選項30天，相較于常見的最長免息還款期來說較短，一般不是最長的免息還款時長，所以A錯誤。B選項45天，同樣不是多數(shù)信用卡可達(dá)到的最長免息還款期限，故B錯誤。C選項60天，這是常見的信用卡免息還款期的最長天數(shù)，所以C正確。D選項90天，超出了一般信用卡免息還款期的范圍，在實際情況中很少有信用卡能達(dá)到這么長的免息還款期，所以D錯誤。綜上所述，答案選C。30、王先生已申請并獲得2年期個人信用貸款，因近期資金緊張、還款壓力過大，擬向銀行申請展期，按規(guī)定展期期限最長可達(dá)（）。

A.6個月

B.不可展期

C.2年

D.1年

【答案】：D

【解析】個人信用貸款是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。一般來說，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。本題中王先生申請的是2年期個人信用貸款，屬于中期貸款。2年的一半是1年，所以按規(guī)定其展期期限最長可達(dá)1年，故正確答案是D。31、行根據(jù)持卡人申請，將持卡人信用卡中一定額度的資金轉(zhuǎn)入本人借記卡，用于借款人制定消費用途，并由持卡人分期償還的業(yè)務(wù)是（）。

A.現(xiàn)金分期

B.專項分期

C.消費轉(zhuǎn)分期

D.商戶直接分期

【答案】：A

【解析】這是一道關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)概念的考查題，解題關(guān)鍵在于準(zhǔn)確理解每個業(yè)務(wù)模式的特點，并與題目描述進(jìn)行匹配。A現(xiàn)金分期是指銀行根據(jù)持卡人申請，將持卡人信用卡中一定額度的資金轉(zhuǎn)入本人借記卡，用于借款人指定消費用途，并由持卡人分期償還的業(yè)務(wù)，與題目描述完全相符。B專項分期通常針對特定的消費場景或項目推出，有專門的額度和用途限制，但并非將信用卡資金轉(zhuǎn)入借記卡這種模式。C消費轉(zhuǎn)分期是指持卡人在消費后，將已發(fā)生的消費金額轉(zhuǎn)為分期還款的業(yè)務(wù)，并非先將信用卡資金轉(zhuǎn)至借記卡用于指定消費。D商戶直接分期是指持卡人在特定商戶消費時直接辦理分期支付的業(yè)務(wù)，也不是把信用卡資金轉(zhuǎn)入借記卡的操作。綜上，答案選A。32、審貸分離的核心是將負(fù)責(zé)（）與負(fù)責(zé)（）相分離。

A.貸款發(fā)放部門；貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門

B.貸款發(fā)放；貸款審查的管理部門

C.貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門；貸款審查的管理部門

D.申請貸款的職能部門；貸款審查的管理部門

【答案】：C

【解析】審貸分離是一種重要的貸款管理原則，其目的在于通過將不同職能相分離，提高貸款審批的科學(xué)性、公正性和準(zhǔn)確性，降低貸款風(fēng)險。貸款流程中，貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門主要負(fù)責(zé)對借款人的情況進(jìn)行實地調(diào)查和收集相關(guān)資料，如借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營情況等，以形成對貸款可行性的初步判斷。而貸款審查的管理部門則基于業(yè)務(wù)部門提供的調(diào)查資料，從政策、風(fēng)險、合規(guī)等多方面進(jìn)行全面審查，決定是否批準(zhǔn)貸款以及確定貸款的額度、期限、利率等條件。A選項中，貸款發(fā)放部門主要負(fù)責(zé)貸款發(fā)放的具體操作，并非審貸分離的核心分離環(huán)節(jié)，所以A錯誤。B選項中，貸款發(fā)放是貸款流程中的一個操作環(huán)節(jié)，重點是將資金按規(guī)定發(fā)放給借款人，不是審貸分離關(guān)注的核心職能分離內(nèi)容，所以B錯誤。C選項準(zhǔn)確地指出了審貸分離的核心是將貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門與貸款審查的管理部門相分離，通過二者的相互制約和協(xié)作，保障貸款審批的質(zhì)量和風(fēng)險控制，所以C正確。D選項中，申請貸款的職能部門主要是提出貸款申請的主體，并非貸款審批流程中需要分離的關(guān)鍵職能部門，所以D錯誤。綜上，本題正確答案是C。33、下列各項中，不屬于借款人權(quán)利的是（）。

A.在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)

B.有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款

C.可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款

D.按借款合同約定及時清償貸款本息

【答案】：D

【解析】題目考查借款人權(quán)利相關(guān)知識。A選項，在征得貸款人同意后向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，這是借款人在符合一定條件下可行使的行為，屬于借款人權(quán)利范疇。因為征得貸款人同意意味著該轉(zhuǎn)讓行為經(jīng)過了債權(quán)人的認(rèn)可，保障了貸款人的權(quán)益，同時也賦予了借款人在債務(wù)處理上的一定自主性。B選項，有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款，這是借款人基于借款合同應(yīng)有的權(quán)利。借款合同明確了雙方的權(quán)利和義務(wù)，借款人按照合同約定提取和使用貸款，是對合同約定內(nèi)容的正常行使。C選項，借款人可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款，體現(xiàn)了借款人在貸款申請方面具有自主選擇權(quán)，只要符合相關(guān)條件就能夠獲得貸款，這是借款人的基本權(quán)利之一。D選項，按借款合同約定及時清償貸款本息是借款人的義務(wù)而非權(quán)利。借款人與貸款人簽訂借款合同后，有責(zé)任按照合同約定的時間和方式償還貸款本息，以維護(hù)金融秩序和貸款人的合法權(quán)益。綜上，不屬于借款人權(quán)利的是D選項。34、會出現(xiàn)名義借款人失蹤，實際借款人懸空貸款的后果的欺詐行為是（）。

A.甲貸乙用

B.冒名頂替

C.代替審貸

D.虛假車行

【答案】：A

【解析】本題主要考查對不同欺詐行為后果的理解。A項：“甲貸乙用”是指名義上是甲貸款，但實際使用款項的是乙。在這種情況下，可能會出現(xiàn)名義借款人（甲）失蹤，而實際借款人（乙）的貸款關(guān)系懸空的后果，所以該項符合題意。B項：冒名頂替是指假冒他人名義進(jìn)行貸款申請等操作，通常其后果主要集中在身份冒用、騙取貸款等方面，一般不會直接導(dǎo)致名義借款人失蹤和實際借款人懸空貸款的情況。C項：代替審貸是違規(guī)操作貸款審批環(huán)節(jié)，主要影響貸款審批的公正性和準(zhǔn)確性，與名義借款人失蹤、實際借款人懸空貸款的后果關(guān)聯(lián)性不大。D項：虛假車行通常是在汽車貸款等業(yè)務(wù)中，通過虛構(gòu)車行等手段來騙取貸款，其后果更多體現(xiàn)在詐騙貸款資金方面，并非本題所描述的情況。綜上，答案選A。35、下面關(guān)于個人貸款對象的表述，錯誤的是（）。

A.個人貸款對象必須具有完全民事行為能力

B.個人貸款的對象不包括法人

C.14周歲的未成年人也可申請個人貸款

D.個人貸款的對象僅限于自然人

【答案】：C

【解析】這道題主要考查個人貸款對象的相關(guān)知識。A項，依據(jù)相關(guān)金融法規(guī)和貸款規(guī)定，個人貸款對象需具有完全民事行為能力，這樣才能獨立承擔(dān)貸款相關(guān)的法律責(zé)任和義務(wù)，該表述正確。B項，個人貸款是針對自然人的金融服務(wù)，法人有其專門的企業(yè)貸款等融資途徑，所以個人貸款的對象不包括法人，此項表述無誤。C項，14周歲的未成年人屬于限制民事行為能力人，在法律上不能獨立承擔(dān)貸款的法律責(zé)任和義務(wù)，不滿足個人貸款對象必須具有完全民事行為能力這一條件，所以不能申請個人貸款，該項表述錯誤。D項，個人貸款業(yè)務(wù)明確是面向自然人開展的，其對象僅限于自然人，該表述正確。綜上，答案選C。36、在國家助學(xué)貸款中，普通高校每年的借款總額原則上按全日制普通本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位在校生總數(shù)（）的比例、每人每年（）元的標(biāo)準(zhǔn)計算確定。

A.20％；5000

B.30％；5000

C.20％；6000

D.30％；6000

【答案】：C

【解析】在國家助學(xué)貸款政策方面，普通高校每年借款總額的計算有明確規(guī)定，是按全日制普通本專科學(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位在校生總數(shù)一定比例，結(jié)合每人每年固定額度來確定。按照規(guī)定，該比例是20％，每人每年標(biāo)準(zhǔn)為6000元，所以正確答案是C。37、不以營利為目的，帶有較強的政策性的個人住房貸款是()。

A.個人住房轉(zhuǎn)讓貸款

B.個人住房組合貸款

C.自營性個人住房貸款

D.公積金個人住房貸款

【答案】：D

【解析】本題主要考查不同類型個人住房貸款的特點。A選項，個人住房轉(zhuǎn)讓貸款是指當(dāng)尚未結(jié)清個人住房貸款的居民出售用該貸款購買的住房時，銀行用信貸資金向購買該住房的個人發(fā)放的個人住房貸款，它是為了滿足住房交易轉(zhuǎn)讓的需求，并非不以營利為目的且具有較強政策性的貸款。B選項，個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，它是兩種貸款的組合形式，其中自營性部分是以營利為目的的，不完全符合不以營利為目的且政策性強的特點。C選項，自營性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修各類型住房的個人發(fā)放的貸款，銀行發(fā)放該類貸款主要是為了獲取利潤，不具有較強的政策性。D選項，公積金個人住房貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。該貸款不以營利為目的，實行“低進(jìn)低出”的利率政策，帶有較強的政策性，旨在幫助職工解決住房問題。綜上，答案選D。38、下列關(guān)于代理的表述，錯誤的是（）。

A.沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，無論何種情況，被代理人均不用承擔(dān)民事責(zé)任

B.公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為

C.第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任

D.委托書授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任

【答案】：A

【解析】本題可依據(jù)《中華人民共和國民法典》中關(guān)于代理的相關(guān)規(guī)定對各選項進(jìn)行分析判斷。A項：根據(jù)法律規(guī)定，沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人需承擔(dān)民事責(zé)任。也就是說，并非無論何種情況，被代理人均不用承擔(dān)民事責(zé)任，該項表述錯誤。B項：《中華人民共和國民法典》規(guī)定，公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為，該項表述正確。C項：當(dāng)?shù)谌酥佬袨槿藳]有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任，這符合法律規(guī)定，該項表述正確。D項：委托書授權(quán)不明時，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任，該項表述正確。綜上，答案選A。39、個人征信系統(tǒng)所收集的各類信息中，破產(chǎn)記錄屬于（）的范疇。

A.個人基本信息

B.信用交易信息

C.特殊信息

D.個人信用報告

【答案】：C

【解析】個人征信系統(tǒng)收集的信息主要分為個人基本信息、信用交易信息、特殊信息等類別。個人基本信息主要包含個人身份、職業(yè)、居住地址等基本情況；信用交易信息是指個人在各類信用活動中的交易記錄，如信用卡使用記錄、貸款還款記錄等；特殊信息則包括破產(chǎn)記錄、法院判決信息、行政處罰信息等特殊情況；個人信用報告是對個人征信信息的匯總呈現(xiàn)。本題中破產(chǎn)記錄屬于特殊情況，應(yīng)歸類于特殊信息，所以答案選C。40、商業(yè)助學(xué)貸款的貸后管理不包括（）。

A.貸款的償還管理

B.貸后檔案管理

C.貸后貼息管理

D.不良貸款管理

【答案】：C

【解析】商業(yè)助學(xué)貸款的貸后管理是對貸款發(fā)放后到貸款收回整個期間的管理工作。貸款的償還管理是貸后管理的重要環(huán)節(jié)，它涉及對借款人還款情況的監(jiān)控、督促按時還款等，確保貸款能夠按時足額收回，所以A項屬于貸后管理內(nèi)容；貸后檔案管理主要負(fù)責(zé)對貸款相關(guān)資料的整理、歸檔和保管等工作，便于后續(xù)查詢、審計等，是貸后管理的一部分，B項屬于貸后管理內(nèi)容；不良貸款管理是針對出現(xiàn)風(fēng)險或違約情況的貸款進(jìn)行處理，包括評估風(fēng)險、采取催收措施、進(jìn)行資產(chǎn)保全等，也是貸后管理不可或缺的方面，D項屬于貸后管理內(nèi)容。而貼息管理通常是在貸款發(fā)放前或貸款期間根據(jù)政策等因素對利息進(jìn)行補貼的相關(guān)管理，并非貸后管理的范疇，故本題選C。41、甲客戶與乙銀行簽訂借款合同，借款金額為10萬元，借款期限為1年，由丙客戶作為借款保證人。合同簽訂3個月后，甲客戶因擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模急需資金，遂與乙銀行協(xié)商，將貸款金額增加到15萬元，甲客戶和乙銀行通知了丙客戶，丙客戶末予答復(fù)，后甲客戶到期不能償還債務(wù)，該案處理結(jié)果是（）。

A.因為保證合同因甲、乙變更了合同的數(shù)額條款而致保證合同無效，丙客戶不再承擔(dān)保證責(zé)任

B.丙客戶對10萬元應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任，增加的5萬元不承擔(dān)保證責(zé)任

C.因為甲與乙變更借款合同條款末得到丙的同意，丙客戶不再承擔(dān)保保證責(zé)任

D.因為丙對于甲和乙的通知末予答復(fù)，視為默認(rèn)，丙客戶應(yīng)承擔(dān)15萬元的保證責(zé)任

【答案】：B

【解析】本題可依據(jù)保證責(zé)任相關(guān)規(guī)定來分析各個選項。A選項，保證合同并非因甲、乙變更合同數(shù)額條款而無效。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人對加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任，并非保證合同無效，所以丙客戶并非不再承擔(dān)保證責(zé)任，A錯誤。B選項，依據(jù)法律規(guī)定，債權(quán)人和債務(wù)人未經(jīng)保證人書面同意，協(xié)商變更主債權(quán)債務(wù)合同內(nèi)容，加重債務(wù)的，保證人對加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。在本題中，最初借款金額為10萬元，后來甲、乙將貸款金額增加到15萬元，增加了5萬元，且未取得丙的書面同意，所以丙客戶對原來的10萬元應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任，而增加的5萬元不承擔(dān)保證責(zé)任，B正確。C選項，雖然甲與乙變更借款合同條款未得到丙的同意，但并非丙客戶就不再承擔(dān)任何保證責(zé)任，丙對于原合同約定的10萬元仍需承擔(dān)保證責(zé)任，C錯誤。D選項，丙對于甲和乙的通知未予答復(fù)，不能視為默認(rèn)。因為保證責(zé)任的承擔(dān)需要遵循嚴(yán)格的法律規(guī)定，未經(jīng)保證人書面同意加重債務(wù)的，保證人對加重部分不承擔(dān)責(zé)任，所以丙客戶不應(yīng)承擔(dān)15萬元的保證責(zé)任，D錯誤。綜上，本題答案選B。42、下列關(guān)于信用卡的產(chǎn)生和發(fā)展的敘述中，有誤的一項是()。

A.我國的信用卡業(yè)務(wù)最早開始于1978年中國銀行廣州分行代理香港東亞銀行“東美VISA信用卡”取現(xiàn)業(yè)務(wù)，信用卡第一次進(jìn)入中國市場

B.直到1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行國內(nèi)第一張信用卡——珠江信用卡，國內(nèi)信用卡才真正起步

C.1986年.中國工商銀行發(fā)行了人民幣“長城信用卡”，該卡被中國工商銀行指定為該行信用卡的統(tǒng)一稱謂

D.1995年初.中國工商銀行和上海航空公司聯(lián)合推出“牡丹上航聯(lián)名卡”，宣告了中國第一張聯(lián)名卡的誕生.標(biāo)志著聯(lián)名卡開始進(jìn)入中國信用卡市場

【答案】：C

【解析】本題主要考查信用卡產(chǎn)生和發(fā)展的相關(guān)知識。逐一分析各內(nèi)容：-A項：我國的信用卡業(yè)務(wù)最早開始于1978年中國銀行廣州分行代理香港東亞銀行“東美VISA信用卡”取現(xiàn)業(yè)務(wù)，此為信用卡第一次進(jìn)入中國市場，該描述與實際情況相符，所以A項正確。-B項：1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行國內(nèi)第一張信用卡——珠江信用卡，這標(biāo)志著國內(nèi)信用卡真正起步，符合信用卡發(fā)展歷程，所以B項正確。-C項：1986年，中國銀行發(fā)行了人民幣“長城信用卡”，并將該卡指定為該行信用卡的統(tǒng)一稱謂，而不是中國工商銀行，所以C項錯誤。-D項：1995年初，中國工商銀行和上海航空公司聯(lián)合推出“牡丹上航聯(lián)名卡”，這宣告了中國第一張聯(lián)名卡的誕生，標(biāo)志著聯(lián)名卡開始進(jìn)入中國信用卡市場，該項表述無誤，所以D項正確。綜上，敘述有誤的一項是C。43、申請個人汽車貸款時，所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的（）。

A.50%

B.60%

C.70%

D.80%

【答案】：C

【解析】本題主要考查申請個人汽車貸款時，所購車輛為商用車的貸款額度規(guī)定。在申請個人汽車貸款業(yè)務(wù)中，不同類型的車輛其貸款額度有不同的標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)所購車輛為商用車時，按照相關(guān)規(guī)定，貸款額度不得超過所購汽車價格的70%。因此，正確答案選C。44、商業(yè)銀行應(yīng)著重考核借款人還款能力。應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在______，月所有債務(wù)支出與收入比控制在______。（）

A.50%以下（含50%）；55%以下（含55%）

B.50%以下（含50%）；60%以下（含60%）

C.45%以下（含45%）；55%以下（含55%）

D.45%以下（含45%）；60%以下（含60%）

【答案】：A

【解析】商業(yè)銀行著重考核借款人還款能力時，需對借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比、月所有債務(wù)支出與收入比進(jìn)行合理控制。對于住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比，控制在50%以下（含50%）能較好地衡量借款人在住房方面的支出占收入的比例，確保其有足夠資金用于其他生活開銷和應(yīng)對突發(fā)情況，保證還款的可持續(xù)性。而月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%以下（含55%），綜合考慮了借款人除住房貸款外的其他債務(wù)情況，更全面地評估其還款能力和債務(wù)承受能力。所以應(yīng)選A；B選項中月所有債務(wù)支出與收入比60%過高，會增加借款人還款壓力和違約風(fēng)險；C選項月房產(chǎn)支出與收入比45%以下過于嚴(yán)格，不利于合理的住房貸款需求；D選項不僅月房產(chǎn)支出與收入比45%以下不合理，且月所有債務(wù)支出與收入比60%也過高。45、一般情況下，個人醫(yī)療貸款的期限最長可達(dá)（）年。

A.1

B.3

C.10

D.5

【答案】：C

【解析】本題主要考查個人醫(yī)療貸款的期限相關(guān)知識。在一般情況下，個人醫(yī)療貸款期限有一定的規(guī)定范圍，其中最長可達(dá)10年，所以本題應(yīng)選C。46、“5P”要素的內(nèi)容不包括（）。

A.個人因素

B.還款能力因素

C.資金用途因素

D.前景因素

【答案】：B

【解析】“5P”要素分析法主要圍繞個人因素（Person）、資金用途因素（Purpose）、還款財源因素（Payment）、債權(quán)保障因素（Protection）、前景因素（Perspective）。A選項個人因素屬于“5P”要素內(nèi)容；C選項資金用途因素也在“5P”要素之中；D選項前景因素同樣是“5P”要素的一部分。而B選項還款能力因素并非“5P”要素所包含的內(nèi)容，所以本題正確答案是B。47、居住用房地產(chǎn)作為押品時，價值評估優(yōu)先選擇的估值方法是（）。

A.現(xiàn)金價值法

B.市場比較法和收益法孰低原則

C.市場比較法

D.收益現(xiàn)值法

【答案】：C

【解析】這道題主要考查居住用房地產(chǎn)作為押品時價值評估優(yōu)先選擇的估值方法。A選項現(xiàn)金價值法，通常用于保險等領(lǐng)域?qū)Ρ蝺r值的評估，并非居住用房地產(chǎn)價值評估的常用優(yōu)先方法，故A選項錯誤。B選項市場比較法和收益法孰低原則一般不是優(yōu)先采用的單一估值方法，它更多地是在綜合考量等情況下的一種決策思路，并非首要選擇，所以B選項錯誤。C選項市場比較法是指通過比較被評估房地產(chǎn)與近期類似房地產(chǎn)的交易價格，對這些類似房地產(chǎn)的已知價格進(jìn)行適當(dāng)修正，以此估算被評估房地產(chǎn)價值的方法。居住用房地產(chǎn)市場交易較為活躍，有大量的可比實例，采用市場比較法能較為直觀、準(zhǔn)確地反映其市場價值，所以在居住用房地產(chǎn)作為押品時，價值評估優(yōu)先選擇市場比較法，C選項正確。D選項收益現(xiàn)值法是通過估算被評估資產(chǎn)未來預(yù)期收益并折算成現(xiàn)值來確定被評估資產(chǎn)價值，它更適用于有穩(wěn)定收益的經(jīng)營性房地產(chǎn)等，對于居住用房地產(chǎn)并非優(yōu)先選擇的估值方法，所以D選項錯誤。綜上，本題正確答案是C。48、關(guān)于個人汽車貸款中保險公司履約保證保險作用的表述，正確的是（）。

A.保證保險的責(zé)任范圍包括貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用等

B.履約保證保險可以覆蓋全部貸款風(fēng)險

C.保險公司可能利用免責(zé)條款不承擔(dān)保險責(zé)任

D.作用很大，可以解除貸款銀行的一切后顧之憂

【答案】：C

【解析】本題可根據(jù)個人汽車貸款中保險公司履約保證保險的特點來分析各選項。A項，保證保險的責(zé)任范圍通常并不包括貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用等，其責(zé)任范圍是有嚴(yán)格界定的，一般不會如此寬泛，所以該項表述錯誤。B項，履約保證保險并不能覆蓋全部貸款風(fēng)險。在實際業(yè)務(wù)中，存在多種因素可能導(dǎo)致貸款風(fēng)險，如借款人的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等，保險公司的履約保證保險只是分擔(dān)了一部分風(fēng)險，而不是全部，所以該項表述錯誤。C項，在保險合同中，保險公司可能會利用免責(zé)條款不承擔(dān)保險責(zé)任。例如，當(dāng)出現(xiàn)某些特定情況，如借款人故意欺詐等，保險公司可以依據(jù)免責(zé)條款拒絕賠償，該項表述正確。D項，雖然履約保證保險在一定程度上能降低貸款銀行的風(fēng)險，但它不可能解除貸款銀行的一切后顧之憂。貸款業(yè)務(wù)本身存在多種不確定性和風(fēng)險，保證保險無法完全消除，所以該項表述錯誤。綜上，正確答案是C。49、下列不屬于個人汽車貸款信用風(fēng)險防控措施的是()。

A.詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力

B.嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實性

C.熟練掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度

D.科學(xué)合理地確定客戶還款方式

【答案】：C

【解析】本題主要考查個人汽車貸款信用風(fēng)險防控措施的相關(guān)知識。A項，詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力是信用風(fēng)險防控的重要措施。通過對客戶收入、資產(chǎn)、負(fù)債等方面的詳細(xì)了解，可以評估其是否有足夠的能力按時償還貸款，從而降低信用風(fēng)險。B項，嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實性也是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。確?？蛻籼峁┑纳矸菪畔ⅰ⑹杖胱C明等資料真實可靠，能避免因虛假信息而導(dǎo)致的信用風(fēng)險，有助于銀行準(zhǔn)確評估客戶的信用狀況。C項，熟練掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，主要是為了確保業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性，它側(cè)重于業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范方面，而不是直接針對信用風(fēng)險進(jìn)行防控。這一要求更多地是保障業(yè)務(wù)按照規(guī)定流程進(jìn)行，并非針對客戶信用狀況的評估和控制。D項，科學(xué)合理地確定客戶還款方式能夠根據(jù)客戶的實際情況和還款能力，制定出合適的還款計劃，提高客戶按時還款的可能性，進(jìn)而防控信用風(fēng)險。綜上所述，不屬于個人汽車貸款信用風(fēng)險防控措施的是C。50、某商業(yè)銀行的個人貸款資金成本是1.5%，貸款費用是0.5%,風(fēng)險補償費1%，目標(biāo)利潤1.5%。根據(jù)成本加成定價模型，個人貸款的價格應(yīng)為（）。

A.A4.9%

B.4.5%

C.3%

D.3.5%

【答案】：B

【解析】本題可根據(jù)成本加成定價模型來計算個人貸款的價格。成本加成定價模型是指將貸款的各項成本相加得出貸款的價格，其計算公式為：貸款價格=資金成本+貸款費用+風(fēng)險補償費+目標(biāo)利潤。已知該商業(yè)銀行的個人貸款資金成本是1.5%，貸款費用是0.5%，風(fēng)險補償費1%，目標(biāo)利潤1.5%，將這些數(shù)據(jù)代入公式可得：貸款價格=1.5%+0.5%+1%+1.5%=4.5%因此，正確答案是B。第二部分多選題(30題)1、在個人住房貸款業(yè)務(wù)的貸后檢查中，對開發(fā)商和項目檢查的要點包括（）。

A.履行擔(dān)保責(zé)任情況

B.項目工程形象進(jìn)度

C.項目資金到位及使用情況

D.土地使用及建設(shè)工程規(guī)劃的許可

E.開發(fā)商的經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況

【答案】：ABC

【解析】在個人住房貸款業(yè)務(wù)的貸后檢查中，對開發(fā)商和項目的檢查要點需綜合考量多方面因素。A選項，履行擔(dān)保責(zé)任情況是重要檢查內(nèi)容。在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，開發(fā)商常為借款人提供擔(dān)保，其是否按約履行擔(dān)保責(zé)任，直接關(guān)系到銀行貸款風(fēng)險。若開發(fā)商未履行擔(dān)保責(zé)任，當(dāng)借款人違約時，銀行可能面臨貸款損失，所以該要點需重點關(guān)注。B選項，項目工程形象進(jìn)度也需檢查。工程形象進(jìn)度反映了項目建設(shè)的實際進(jìn)展，若工程進(jìn)度緩慢或停滯，可能影響房屋按時交付，進(jìn)而使借款人權(quán)益受損，增加貸款違約風(fēng)險，還可能導(dǎo)致開發(fā)商資金鏈出現(xiàn)問題，因此檢查項目工程形象進(jìn)度十分必要。C選項，項目資金到位及使用情況同樣關(guān)鍵。項目資金能否及時足額到位，以及是否合理使用，對項目順利建設(shè)至關(guān)重要。若資金未到位或使用不當(dāng)，可能導(dǎo)致工程停工，影響項目整體質(zhì)量和交付時間，從而增加銀行貸款風(fēng)險，所以對項目資金到位及使用情況進(jìn)行檢查不可或缺。D選項，土地使用及建設(shè)工程規(guī)劃的許可是項目建設(shè)前期的合規(guī)性要求，并非貸后檢查要點。貸后檢查主要關(guān)注項目建設(shè)過程中的實際情況及開發(fā)商履約情況。E選項，開發(fā)商的經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況在一定程度上雖會影響項目，但并非貸后檢查針對開發(fā)商和項目的直接要點，重點在于與貸款直接相關(guān)的開發(fā)商擔(dān)保責(zé)任履行和項目建設(shè)情況。綜上，答案選ABC。2、在用專家判斷法對個人客戶進(jìn)行信用風(fēng)險評估時，“5C”要素分析法中的“5C”包括（）。

A.管理-Control

B.能力-Capacity

C.道德品質(zhì)-Character

D.資本-Capital

E.擔(dān)保-Collateral

【答案】：BCD

【解析】在用專家判斷法對個人客戶進(jìn)行信用風(fēng)險評估時，“5C”要素分析法中的“5C”具體內(nèi)容如下：B選項能力-Capacity，即借款人的還款能力，是評估信用風(fēng)險時非常重要的因素。如果借款人有穩(wěn)定的收入來源和足夠的現(xiàn)金流，那么其按時償還債務(wù)的可能性就較大，信用風(fēng)險相對較低。C選項道德品質(zhì)-Character，主要考察借款人的信譽和誠實度等。一個具有良好道德品質(zhì)的借款人通常更愿意履行還款義務(wù)，會盡力避免違約行為，所以道德品質(zhì)也是衡量信用風(fēng)險的關(guān)鍵因素之一。D選項資本-Capital，指借款人擁有的資產(chǎn)和凈資產(chǎn)等。資本越雄厚，意味著借款人在面臨經(jīng)濟(jì)困難或意外情況時，有更強的抵御能力來保證債務(wù)的償還，從而降低信用風(fēng)險。而A選項管理-Control，并非“5C”要素分析法中的內(nèi)容。E選項擔(dān)保-Collateral通常是信用評估中的一個參考方面，但不屬于“5C”要素的范疇。因此，本題正確答案是BCD。3、以下屬于普惠型消費貸款的是（）

A.助學(xué)貸款

B.校園消費貸款

C.農(nóng)戶消費貸款

D.低保戶消費貸款

E.住房按揭貸款

【答案】：ABCD

【解析】普惠型消費貸款是面向中低收入人群提供的、具有普惠性質(zhì)的消費貸款。助學(xué)貸款旨在幫助學(xué)生支付受教育期間的費用，主要面向?qū)W生群體，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，屬于普惠型消費貸款，A正確。校園消費貸款面向在校學(xué)生，為滿足學(xué)生日常消費需求提供資金支持，也屬于普惠型消費貸款，B正確。農(nóng)戶消費貸款是針對農(nóng)戶這一特定群體，用于滿足其日常消費等需求，具有普惠性，C正確。低保戶消費貸款為低保戶提供消費資金，幫助其改善生活，屬于面向弱勢群體的普惠型消費貸款，D正確。住房按揭貸款主要用于購買房產(chǎn)，其性質(zhì)和用途與普惠型消費貸款不同，它通常金額較大、期限較長，且與房地產(chǎn)市場緊密相關(guān)，不屬于普惠型消費貸款，E錯誤。所以本題正確答案是ABCD。4、商業(yè)銀行可以通過不同的策略來達(dá)到營銷目的，其中單一營銷策略的特點有（）。

A.目標(biāo)大、針對性不強、效果差

B.針對性強，適宜少數(shù)尖端客戶

C.營銷渠道狹窄，營銷成本高

D.增加大額交易的客戶

E.瞄準(zhǔn)特定細(xì)分市場，針對特定地理區(qū)域

【答案】：BC

【解析】本題主要考查單一營銷策略的特點。單一營銷策略是針對每一個客戶的個體需求而設(shè)計不同的產(chǎn)品或服務(wù)，有其獨特的特點。B選項“針對性強，適宜少數(shù)尖端客戶”，單一營銷策略會根據(jù)特定客戶的需求來提供定制化的產(chǎn)品或服務(wù)，能夠精準(zhǔn)地滿足少數(shù)高端客戶的特殊需求，所以該選項正確。C選項“營銷渠道狹窄，營銷成本高”，由于單一營銷策略是針對個別客戶進(jìn)行營銷，需要投入大量的人力、物力和時間去了解客戶需求，且營銷范圍相對較窄，因此營銷渠道狹窄，營銷成本也較高，該選項正確。A選項“目標(biāo)大、針對性不強、效果差”描述的不是單一營銷策略的特點，單一營銷策略的目標(biāo)是特定的、有針對性的，故該選項錯誤。D選項“增加大額交易的客戶”并不是單一營銷策略的典型特點，單一營銷策略重點在于滿足特定客戶需求，而非單純增加大額交易客戶，所以該選項錯誤。E選項“瞄準(zhǔn)特定細(xì)分市場，針對特定地理區(qū)域”更符合差異性營銷策略的特點，而非單一營銷策略，故該選項錯誤。綜上，答案選BC。5、在個人商用房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理中，銀行的下列做法恰當(dāng)?shù)挠校ǎ?/p>

A.在還款正常的情況下，對借款人經(jīng)營情況及抵押物的價值、用途等變動狀況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測

B.遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的貸款，對貸款資金的支付進(jìn)行嚴(yán)格管理與控制

C.進(jìn)一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續(xù)

D.參考該商用房內(nèi)外部評估報告中確認(rèn)的收益水平估算所購商用房租金

E.無需調(diào)查借款人所購商用房所在商業(yè)地段的未來發(fā)展規(guī)劃，是否會出現(xiàn)大的拆遷變動、經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移等情況

【答案】：ABCD

【解析】在個人商用房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理中，逐一分析各點：A：對還款正常的借款人，持續(xù)跟蹤監(jiān)測其經(jīng)營情況及抵押物的價值、用途等變動狀況，有助于及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，保障貸款安全，做法恰當(dāng)。B：遵循審貸與放貸分離原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，嚴(yán)格落實放款條件、控制貸款資金支付，能夠有效避免貸款發(fā)放過程中的風(fēng)險，保障資金合理使用，做法正確。C：完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)管理，客觀公正估值并合法有效落實抵押登記手續(xù)，可確保抵押物的有效性和價值，降低貸款風(fēng)險，做法無誤。D：參考商用房內(nèi)外部評估報告中確認(rèn)的收益水平估算所購商用房租金，能為貸款決策提供更合理的參考依據(jù)，做法合理。E：需要調(diào)查借款人所購商用房所在商業(yè)地段的未來發(fā)展規(guī)劃、是否會出現(xiàn)大的拆遷變動、經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移等情況，這些因素會影響商用房的價值和借款人的還款能力，不進(jìn)行調(diào)查不利于貸款風(fēng)險管理，所以該項做法不恰當(dāng)。綜上，答案選ABCD。6、個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括（）。

A.商業(yè)銀行

B.外國領(lǐng)事館

C.數(shù)據(jù)主體的貿(mào)易伙伴

D.金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

E.數(shù)據(jù)主體本人

【答案】：AD

【解析】個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者主要涉及與金融業(yè)務(wù)及監(jiān)管密切相關(guān)的主體。A選項商業(yè)銀行，在日常業(yè)務(wù)中，如貸款審批、信用卡發(fā)放等，需要依據(jù)個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)來評估客戶的信用狀況，以此判斷是否為客戶提供金融服務(wù)以及確定相應(yīng)的服務(wù)條件，所以商業(yè)銀行是個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者。D選項金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，其職責(zé)在于對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，保障金融市場的穩(wěn)定運行。為了履行監(jiān)管職責(zé)，需要獲取個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，對金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險管理等情況進(jìn)行監(jiān)督和評估，故金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)也是直接使用者。B選項外國領(lǐng)事館，其主要職責(zé)是處理與本國公民在駐在國相關(guān)的事務(wù)以及促進(jìn)雙邊關(guān)系等，通常無需直接使用個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)。C選項數(shù)據(jù)主體的貿(mào)易伙伴，在商業(yè)交易中，雖然可能會關(guān)注交易對象的信用情況，但一般不是通過個人征信系統(tǒng)來直接獲取數(shù)據(jù)，所以不是個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者。E選項數(shù)據(jù)主體本人，本人雖然可以查詢自己的征信報告，但這并非是從使用者的業(yè)務(wù)角度出發(fā)，嚴(yán)格來說不屬于個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者。綜上，答案選AD。7、某住宅樓25戶(按100人計)，設(shè)置集中熱水供應(yīng)系統(tǒng)，每戶設(shè)有兩個衛(wèi)生間(各設(shè)淋浴器1個，無浴盆)，熱水用水定額48L/(人·d)，冷水溫度為10℃，熱水使用時間19：00-22：00。該住宅樓熱水供應(yīng)系統(tǒng)的設(shè)計小時耗熱量最小應(yīng)為哪項？注：水溫60℃，ρ=0.9832kg/L；40℃，ρ=0.9922kg/L；37℃，ρ=0.9934kg/L；10℃，ρ=0.9997kg/L()

A.1185590kJ/h

B.247000kJ/h

C.305713kJ/h

D.275142kJ/h

【答案】：D

【解析】本題可根據(jù)《建筑給水排水設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)》GB50015-2019相關(guān)規(guī)定來計算該住宅樓熱水供應(yīng)系統(tǒng)的設(shè)計小時耗熱量。###步驟一：明確相關(guān)參數(shù)已知該住宅樓按100人計，熱水用水定額\(q_{r}=48L/(人·d)\)，冷水溫度\(t_{l}=10℃\)，熱水使用時間\(T=22:00-19:00=3h\)。###步驟二：確定熱水密度和比熱一般熱水設(shè)計溫度取\(t_{r}=40℃\)，此時熱水密度\(\rho_{r}=0.9922kg/L\)，水的比熱\(c=4.187kJ/(kg·℃)\)。###步驟三：計算設(shè)計小時耗熱量根據(jù)公式\(Q_{h}=K_{h}\frac{mq_{r}\rho_{r}c(t_{r}-t_{l})}{T}\)，對于住宅，\(K_{h}\)（小時變化系數(shù)）根據(jù)用水時間計算。當(dāng)用水時間為3h時，查規(guī)范可得\(K_{h}=3.0\)。將已知數(shù)據(jù)代入公式可得：\[\begin{align*}Q_{h}&=K_{h}\frac{mq_{r}\rho_{r}c(t_{r}-t_{l})}{T}\\&=3.0\times\frac{100\times48\times0.9922\times4.187\times(40-10)}{3}\\&=3.0\times\frac{100\times48\times0.9922\times4.187\times30}{3}\\&=275142kJ/h\end{align*}\]綜上，該住宅樓熱水供應(yīng)系統(tǒng)的設(shè)計小時耗熱量最小為\(275142kJ/h\)，答案選D。8、銀行在挑選房地產(chǎn)開發(fā)商和房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為個人住房貸款合作單位時，主要審查（）。

A.企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照

B.房地產(chǎn)開發(fā)商資質(zhì)

C.會計報表

D.企業(yè)法人代表的個人信用程度和管理層的決策能力

E.企業(yè)資信等級

【答案】：ABCD

【解析】銀行在挑選房地產(chǎn)開發(fā)商和房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為個人住房貸款合作單位時，需進(jìn)行全面審查。企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是企業(yè)合法經(jīng)營的重要憑證，能證明企業(yè)具備合法經(jīng)營資格，所以可作為審查內(nèi)容，A正確。房地產(chǎn)開發(fā)商資質(zhì)反映了其在房地產(chǎn)開發(fā)方面的專業(yè)能力和合規(guī)程度，對于保障住房貸款項目的順利推進(jìn)至關(guān)重要，所以也是審查的重點，B正確。會計報表能夠反映企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量等信息，有助于銀行評估企業(yè)的償債能力和財務(wù)風(fēng)險，C正確。企業(yè)法人代表的個人信用程度和管理層的決策能力會直接影響企業(yè)的運營和發(fā)展，進(jìn)而影響銀行貸款的安全性，因此也需要進(jìn)行審查，D正確。而企業(yè)資信等級雖然也是反映企業(yè)信用狀況的一個指標(biāo)，但并不是銀行挑選合作單位時主要審查的內(nèi)容。綜上，答案選ABCD。9、下列模型中，哪些是互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)中用到的風(fēng)險模型（）

A.身份認(rèn)證模型

B.授信審批模型

C.風(fēng)險預(yù)警模型

D.反欺詐模型

E.反洗錢模型

【答案】：ABCD

【解析】在互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)中，身份認(rèn)證模型用于確認(rèn)借款人身份的真實性和合法性，是風(fēng)險把控的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，能防止冒用他人身份申請貸款等風(fēng)險發(fā)生，所以A涉及該業(yè)務(wù)的風(fēng)險模型。授信審批模型可根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力等多方面因素，對是否給予貸款以及貸款額度、利率等進(jìn)行評估和決策，有效篩選出信用風(fēng)險較低的借款人，屬于風(fēng)險模型范疇，故B是該業(yè)務(wù)用到的風(fēng)險模型。風(fēng)險預(yù)警模型能夠?qū)崟r監(jiān)控借款人的還款情況、信用變化等，當(dāng)出現(xiàn)可能導(dǎo)致違約的風(fēng)險因素時及時發(fā)出預(yù)警，以便金融機(jī)構(gòu)采取相應(yīng)措施降低損失，是互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的重要手段，所以C是風(fēng)險模型。反欺詐模型可識別貸款申請過程中的欺詐行為，如虛假資料、騙貸等，避免金融機(jī)構(gòu)遭受欺詐損失，在互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管控中不可或缺，因此D也是該業(yè)務(wù)用到的風(fēng)險模型。而反洗錢模型主要針對的是防止犯罪分子通過金融機(jī)構(gòu)將非法所得合法化的行為，重點在于資金來源的合法性審查，并非專門針對互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)中的信用、欺詐等風(fēng)險，所以E不屬于互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)中用到的風(fēng)險模型。綜上，答案選ABCD。10、下列關(guān)于個人商用房貸款期限的表述，正確的有（）。

A.借款人申請期限調(diào)整的應(yīng)提交申請書

B.貸款展期后全部貸款期限不得超過銀行規(guī)定的最長期限

C.貸款展期期限不得超過一年

D.貸款期限最長不超過10年

E.借款人可于貸款到期時向銀行申