互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具盜用行為的刑法審視與精準(zhǔn)定性一、引言1.1研究背景與意義隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸作為一種新興的金融模式，在我國取得了迅猛的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺，向消費(fèi)者提供的以個人消費(fèi)（不包括購買房屋和汽車）為目的，無擔(dān)保、無抵押的短期、小額信用類消費(fèi)貸款服務(wù)。近年來，以支付寶“花唄”、京東“白條”等為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸服務(wù)，正以信用卡化的形式逐步流行，并得到群眾的廣泛使用。從市場規(guī)模來看，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模從2014年的187億元急劇上升至2019年的接近16.3萬億元，年復(fù)合增長率高達(dá)370%。在監(jiān)管政策的不斷完善下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場也進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展的階段，但目前市場上的消費(fèi)貸產(chǎn)品同質(zhì)性仍然較高，集中于購物、旅游等消費(fèi)場景，未來有待進(jìn)一步細(xì)化。從運(yùn)營模式來看，輕資產(chǎn)助貸模式已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)巨頭消費(fèi)貸款主要模式。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為也日益猖獗。不法分子通過各種手段，如竊取用戶賬號密碼、利用嗅探技術(shù)獲取驗(yàn)證碼等，盜用他人的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸額度，給用戶和金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的損失。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件數(shù)量呈逐年上升趨勢，其中盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的案件占比也在不斷增加。這些盜用行為不僅嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益，導(dǎo)致被冒用人面臨經(jīng)濟(jì)損失和信用記錄受損的風(fēng)險(xiǎn)，也對金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營和金融市場的穩(wěn)定秩序造成了嚴(yán)重的沖擊，破壞了社會信用體系，虛假交易、資金非法轉(zhuǎn)移等行為，損害了交易雙方的信任，影響了整個金融市場的信用環(huán)境。同時，此類犯罪活動還擾亂了正常的金融秩序，非法集資、洗錢等行為不僅損害了投資人的利益，也破壞了金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。在司法實(shí)踐中，對于盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為的定性存在諸多爭議，不同地區(qū)、不同法院的判決結(jié)果也不盡相同。這種定性的不確定性不僅給司法機(jī)關(guān)的執(zhí)法帶來了困難，也無法為金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者提供明確的法律指引，不利于對這類犯罪行為的有效打擊和防范。因此，深入研究盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為的定性問題，具有重要的理論和實(shí)踐意義。從理論層面來看，對盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為進(jìn)行準(zhǔn)確的定性分析，有助于進(jìn)一步明確其法律性質(zhì)和法律后果，完善相關(guān)的刑法理論?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸作為一種新型的金融模式，其涉及到的法律關(guān)系較為復(fù)雜，傳統(tǒng)的刑法理論在對其進(jìn)行定性時存在一定的局限性。通過對這類行為的深入研究，可以豐富和發(fā)展刑法學(xué)中關(guān)于財(cái)產(chǎn)犯罪、金融犯罪等方面的理論，為相關(guān)立法和司法實(shí)踐提供有力的理論支撐。從實(shí)踐層面來看，明確盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為的定性，能夠?yàn)樗痉C(jī)關(guān)提供統(tǒng)一的裁判標(biāo)準(zhǔn)，提高司法效率和公正性。在處理這類案件時，司法機(jī)關(guān)可以依據(jù)準(zhǔn)確的定性，正確適用法律，對犯罪分子進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處，從而有效地遏制此類犯罪行為的發(fā)生。同時，準(zhǔn)確的定性也有助于金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，采取更加有效的防范措施，保護(hù)自身的財(cái)產(chǎn)安全和客戶的合法權(quán)益。此外，對于廣大消費(fèi)者而言，了解盜用行為的定性和法律后果，可以增強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，提高自我保護(hù)能力，避免成為此類犯罪行為的受害者。1.2國內(nèi)外研究綜述隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的興起，盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為逐漸引起學(xué)術(shù)界的關(guān)注。國內(nèi)外學(xué)者從不同角度對這一問題進(jìn)行了研究，取得了一定的成果，但仍存在一些不足之處。在國外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展較早，相關(guān)的法律制度和監(jiān)管體系相對較為完善。學(xué)者們主要從金融監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等角度對盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為進(jìn)行研究。例如，美國學(xué)者[學(xué)者姓名1]通過對美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的研究，指出加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理能力，是防范盜用行為的關(guān)鍵。同時，美國的法律體系對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)較為重視，在盜用行為發(fā)生后，消費(fèi)者可以通過法律途徑維護(hù)自己的權(quán)益。歐洲學(xué)者[學(xué)者姓名2]則強(qiáng)調(diào)了完善個人信息保護(hù)法律制度的重要性，認(rèn)為加強(qiáng)對個人信息的保護(hù)可以有效減少盜用行為的發(fā)生。在國內(nèi)，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，盜用行為的定性問題成為學(xué)術(shù)界研究的熱點(diǎn)。學(xué)者們主要圍繞盜竊罪、詐騙罪、信用卡詐騙罪、貸款詐騙罪等罪名展開討論。部分學(xué)者認(rèn)為，盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為符合盜竊罪的構(gòu)成要件，應(yīng)認(rèn)定為盜竊罪。例如，[學(xué)者姓名3]認(rèn)為，行為人未經(jīng)授權(quán)使用他人的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸額度，秘密竊取他人財(cái)產(chǎn)性利益，應(yīng)以盜竊罪論處。其理由是，盜竊罪的本質(zhì)特征是秘密竊取，行為人在被害人不知情的情況下，利用他人的賬戶信息獲取貸款或消費(fèi)，符合秘密竊取的行為特征。而且，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸額度具有財(cái)產(chǎn)屬性，屬于財(cái)產(chǎn)性利益的范疇，能夠成為盜竊罪的對象。另一些學(xué)者則主張將此類行為認(rèn)定為詐騙罪。[學(xué)者姓名4]指出，行為人通過欺騙手段，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺產(chǎn)生錯誤認(rèn)識，進(jìn)而處分財(cái)產(chǎn)，符合詐騙罪的構(gòu)成要件。在這種觀點(diǎn)下，行為人通常會偽造身份信息、提供虛假資料等，使平臺誤以為其是合法用戶，從而給予貸款或同意消費(fèi)。平臺基于錯誤認(rèn)識處分財(cái)產(chǎn)的行為，是詐騙罪成立的關(guān)鍵。還有部分學(xué)者認(rèn)為，若互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具符合信用卡的特征，盜用行為應(yīng)認(rèn)定為信用卡詐騙罪。[學(xué)者姓名5]認(rèn)為，雖然一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品并非傳統(tǒng)意義上的信用卡，但其在功能和使用方式上與信用卡具有相似性，如果滿足刑法中關(guān)于信用卡的相關(guān)規(guī)定，就可以適用信用卡詐騙罪。例如，某些消費(fèi)信貸產(chǎn)品具備透支功能，且與金融機(jī)構(gòu)存在合作關(guān)系，在這種情況下，冒用他人該類消費(fèi)信貸產(chǎn)品的行為，可能被認(rèn)定為信用卡詐騙罪。也有學(xué)者提出，對于盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具用于騙取貸款的行為，應(yīng)認(rèn)定為貸款詐騙罪。[學(xué)者姓名6]認(rèn)為，當(dāng)行為人以非法占有為目的，通過欺騙手段獲取互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺的貸款時，符合貸款詐騙罪的構(gòu)成要件。例如，行為人虛構(gòu)貸款用途、提供虛假的還款能力證明等，騙取平臺發(fā)放貸款，這種行為不僅侵犯了平臺的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，也破壞了金融管理秩序，應(yīng)以貸款詐騙罪論處。盡管國內(nèi)外學(xué)者在盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具行為的定性研究方面取得了一定成果，但仍存在一些不足之處。一方面，現(xiàn)有的研究大多是基于傳統(tǒng)刑法理論對新型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸盜用行為進(jìn)行分析，未能充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，導(dǎo)致在定性上存在爭議。例如，傳統(tǒng)刑法中關(guān)于“機(jī)器不能被騙”的理論，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸場景下受到了挑戰(zhàn)，因?yàn)槠脚_的自動化審核和交易機(jī)制使得機(jī)器在一定程度上具備了“被騙”的可能性，但對于這種可能性的認(rèn)定和界限劃分，目前尚未形成統(tǒng)一的認(rèn)識。另一方面，不同學(xué)者的觀點(diǎn)和論證缺乏系統(tǒng)性和綜合性，尚未形成一個完整的理論體系，難以對司法實(shí)踐提供全面、準(zhǔn)確的指導(dǎo)。在司法實(shí)踐中，由于缺乏明確的法律規(guī)定和統(tǒng)一的裁判標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致同案不同判的現(xiàn)象時有發(fā)生，影響了司法的公正性和權(quán)威性。本文旨在在前人研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)，綜合運(yùn)用刑法學(xué)、金融學(xué)等多學(xué)科知識，對盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為進(jìn)行深入、系統(tǒng)的研究，明確其行為特征和法律性質(zhì)，提出合理的定性建議，為司法實(shí)踐提供有益的參考。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)為深入剖析盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具行為的定性問題，本研究綜合運(yùn)用多種研究方法，力求全面、準(zhǔn)確地揭示其法律本質(zhì)和內(nèi)在規(guī)律。案例分析法是本研究的重要方法之一。通過收集和整理大量司法實(shí)踐中的典型案例，如[具體案例1]中，被告人通過竊取他人支付寶賬號和密碼，冒用他人“花唄”額度進(jìn)行消費(fèi)，涉及金額數(shù)萬元；[具體案例2]里，犯罪嫌疑人利用嗅探技術(shù)獲取他人手機(jī)驗(yàn)證碼，登錄他人京東賬戶，使用“京東白條”購買商品后轉(zhuǎn)賣獲利。對這些案例進(jìn)行詳細(xì)分析，深入研究案件的事實(shí)、證據(jù)、爭議焦點(diǎn)以及法院的判決理由和依據(jù)，從具體案例中總結(jié)出不同情形下盜用行為的特點(diǎn)和共性，為理論分析提供實(shí)踐基礎(chǔ)，從而更加直觀、深入地理解盜用行為在實(shí)際中的表現(xiàn)形式和法律適用問題。文獻(xiàn)研究法在本研究中也發(fā)揮了關(guān)鍵作用。廣泛查閱國內(nèi)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸、財(cái)產(chǎn)犯罪、金融犯罪等方面的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)、法律法規(guī)、政策文件以及研究報(bào)告，梳理相關(guān)理論和觀點(diǎn)的發(fā)展脈絡(luò)，了解前人在該領(lǐng)域的研究成果和不足之處。例如，研讀刑法學(xué)權(quán)威著作中關(guān)于盜竊罪、詐騙罪、信用卡詐騙罪等財(cái)產(chǎn)犯罪構(gòu)成要件的闡述，以及金融法學(xué)領(lǐng)域?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和金融犯罪認(rèn)定的研究成果，為本文的研究提供堅(jiān)實(shí)的理論支撐，確保研究的深度和廣度。比較分析法也是本研究的重要手段。對比不同國家和地區(qū)對于盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具行為的法律規(guī)定和司法實(shí)踐，分析其差異和原因。例如，美國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面較為嚴(yán)格，對于盜用行為主要依據(jù)相關(guān)金融法規(guī)和刑法中關(guān)于欺詐、盜竊的條款進(jìn)行懲處；而我國則需要結(jié)合自身的法律體系和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀，對盜用行為進(jìn)行定性。同時，對國內(nèi)不同地區(qū)法院的判決進(jìn)行比較，分析同案不同判的原因，找出法律適用的差異點(diǎn)和爭議點(diǎn)，為提出統(tǒng)一的定性標(biāo)準(zhǔn)提供參考。通過比較分析，借鑒其他國家和地區(qū)的有益經(jīng)驗(yàn)，完善我國相關(guān)法律制度和司法實(shí)踐。本研究在研究視角、理論運(yùn)用和研究方法上具有一定的創(chuàng)新之處。在研究視角方面，突破了以往僅從單一刑法罪名角度分析盜用行為的局限，綜合考慮互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)流程、金融屬性以及技術(shù)特點(diǎn)，從多維度對盜用行為進(jìn)行定性分析。例如，在分析盜用行為時，不僅關(guān)注行為人的行為方式和主觀故意，還深入研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺的運(yùn)營模式、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制以及與用戶之間的法律關(guān)系，全面揭示盜用行為對金融秩序和消費(fèi)者權(quán)益的影響。在理論運(yùn)用上，創(chuàng)新性地融合了刑法學(xué)、金融學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)等多學(xué)科理論知識。運(yùn)用刑法學(xué)理論對盜用行為的犯罪構(gòu)成進(jìn)行分析，運(yùn)用金融學(xué)理論探討互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的金融本質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，運(yùn)用計(jì)算機(jī)科學(xué)知識研究盜用行為中涉及的技術(shù)手段和信息安全問題。通過跨學(xué)科的理論運(yùn)用，打破學(xué)科壁壘，為解決復(fù)雜的法律問題提供新的思路和方法，使研究結(jié)論更具科學(xué)性和全面性。在研究方法上，采用了案例分析與實(shí)證研究相結(jié)合的方式。在案例分析的基礎(chǔ)上，通過對實(shí)際數(shù)據(jù)的收集和分析，進(jìn)一步驗(yàn)證和完善研究結(jié)論。例如，收集互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、盜用行為的發(fā)生率以及造成的損失等數(shù)據(jù)，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析方法，深入研究盜用行為的規(guī)律和趨勢，為提出有效的防范措施提供數(shù)據(jù)支持，使研究更具實(shí)踐指導(dǎo)意義。二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具概述2.1概念與特征互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具，是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺，為消費(fèi)者提供的用于個人消費(fèi)的信貸服務(wù)載體。它借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)的線上化操作，包括申請、審批、放款、還款等環(huán)節(jié)，極大地提高了金融服務(wù)的效率和便捷性。與傳統(tǒng)消費(fèi)信貸工具相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具在多個方面展現(xiàn)出獨(dú)特的特征。便捷性是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具最為顯著的特征之一。消費(fèi)者只需通過手機(jī)、電腦等終端設(shè)備，登錄相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺，即可隨時隨地提交信貸申請。整個申請流程簡單快捷，通常只需填寫個人基本信息、上傳必要的證明材料，無需像傳統(tǒng)信貸那樣進(jìn)行繁瑣的線下手續(xù)和漫長的等待。以支付寶的“花唄”為例，用戶在開通時，僅需在支付寶APP內(nèi)點(diǎn)擊相關(guān)入口，按照系統(tǒng)提示完成身份驗(yàn)證等步驟，即可快速獲得一定的消費(fèi)額度，整個過程可能僅需幾分鐘。在消費(fèi)時，用戶也只需在支持“花唄”支付的商家處，選擇“花唄”作為支付方式，即可完成交易，無需攜帶現(xiàn)金或銀行卡，真正實(shí)現(xiàn)了“一鍵支付”。這種便捷性使得消費(fèi)者能夠更加輕松地滿足自己的消費(fèi)需求，無論是在日常生活購物、線上娛樂消費(fèi)，還是在緊急資金需求時，都能迅速獲得信貸支持。小額性也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的重要特征。這類工具主要面向個人消費(fèi)者，旨在滿足其日常小額消費(fèi)需求，如購買生活用品、數(shù)碼產(chǎn)品、餐飲娛樂等。其貸款額度通常相對較小，一般在幾百元至幾萬元之間，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的大額消費(fèi)貸款形成鮮明對比。例如，京東“白條”的初始額度大多在幾千元左右，根據(jù)用戶的信用狀況和消費(fèi)記錄逐步提升額度，但大部分用戶的額度也在幾萬元以內(nèi)。這種小額性特點(diǎn)，一方面符合普通消費(fèi)者日常消費(fèi)的資金規(guī)模需求，另一方面也降低了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，使得更多消費(fèi)者能夠享受到便捷的信貸服務(wù)。信用評估線上化是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具區(qū)別于傳統(tǒng)信貸的關(guān)鍵特征。傳統(tǒng)消費(fèi)信貸主要依賴人工審核和線下調(diào)查，對消費(fèi)者的信用評估往往基于有限的資料，如收入證明、資產(chǎn)證明等，評估過程繁瑣且耗時較長。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，收集和分析消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上留下的海量行為數(shù)據(jù)，如購物記錄、支付習(xí)慣、社交關(guān)系、信用歷史等多維度信息，構(gòu)建全面、精準(zhǔn)的用戶畫像，從而實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者信用狀況的快速、準(zhǔn)確評估。螞蟻金服通過旗下的芝麻信用，整合了阿里巴巴電商平臺、支付寶支付平臺以及其他合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，對用戶的信用進(jìn)行綜合評分，為“花唄”“借唄”等信貸產(chǎn)品的額度授予和風(fēng)險(xiǎn)控制提供重要依據(jù)。這種線上化的信用評估方式，不僅提高了評估效率，還能夠挖掘出更多潛在的信用信息，使信用評估更加科學(xué)、合理，為更多信用良好但缺乏傳統(tǒng)抵押物的消費(fèi)者提供了獲得信貸的機(jī)會?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的還款方式也具有靈活性。與傳統(tǒng)信貸相對固定的還款方式不同，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具通常提供多種還款選擇，以滿足不同消費(fèi)者的需求。常見的還款方式包括等額本息、等額本金、按日計(jì)息、先息后本等，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的收入狀況和資金安排，選擇最適合自己的還款方式。例如，對于收入穩(wěn)定的上班族，可以選擇等額本息的還款方式，每月還款金額固定，便于資金規(guī)劃；而對于資金周轉(zhuǎn)較為靈活的個體經(jīng)營者，則可以選擇按日計(jì)息的還款方式，根據(jù)實(shí)際使用資金的天數(shù)支付利息，在資金閑置時提前還款，節(jié)省利息支出。此外，一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺還提供分期還款的靈活性，消費(fèi)者可以在還款期限內(nèi)自主選擇提前還款、部分還款或延期還款（在符合平臺規(guī)定的條件下），進(jìn)一步減輕還款壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具還具有場景化的特征。這些工具與各種消費(fèi)場景深度融合，為消費(fèi)者提供了更加便捷、個性化的金融服務(wù)。在電商購物場景中，消費(fèi)者可以直接使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具支付商品款項(xiàng)，享受“先消費(fèi)，后付款”的購物體驗(yàn)；在旅游出行場景中，消費(fèi)者可以通過信貸工具預(yù)訂機(jī)票、酒店，支付旅游費(fèi)用，緩解出行資金壓力；在教育培訓(xùn)場景中，學(xué)生或家長可以利用信貸工具支付學(xué)費(fèi)、購買學(xué)習(xí)資料，實(shí)現(xiàn)教育夢想。以“京東白條”為例，除了在京東商城購物時廣泛應(yīng)用外，還與眾多線下商家合作，拓展到了旅游、租房、裝修等多個領(lǐng)域，消費(fèi)者在這些場景中都能便捷地使用“京東白條”進(jìn)行支付，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)與消費(fèi)場景的無縫對接，提高了消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)和金融服務(wù)的可得性。2.2常見類型及運(yùn)作模式在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場中，涌現(xiàn)出了多種類型的信貸工具，其中螞蟻花唄和京東白條以其廣泛的用戶基礎(chǔ)和獨(dú)特的運(yùn)營模式，成為了極具代表性的典型產(chǎn)品。螞蟻花唄是支付寶推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，自2015年上線以來，迅速獲得了市場的青睞，用戶數(shù)量已超過5億。其額度授予主要基于用戶的芝麻信用分以及在阿里巴巴電商生態(tài)系統(tǒng)中的消費(fèi)行為、信用歷史等多維度數(shù)據(jù)。芝麻信用分是螞蟻金服基于大數(shù)據(jù)分析得出的用戶信用評分，范圍在350-950之間，分?jǐn)?shù)越高表示用戶信用狀況越好。系統(tǒng)會根據(jù)這些數(shù)據(jù)綜合評估用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而確定花唄額度，額度范圍通常從幾百元到數(shù)萬元不等。例如，一位經(jīng)常在淘寶、天貓購物，按時還款且信用良好的用戶，可能會獲得較高的花唄額度。在消費(fèi)流程方面，螞蟻花唄與眾多線上線下商家達(dá)成合作，覆蓋了淘寶、天貓等電商平臺以及線下各類商戶，如超市、餐廳、便利店等。用戶在這些商家消費(fèi)時，只需在支付環(huán)節(jié)選擇“花唄”作為支付方式，即可使用花唄額度完成支付。以在淘寶購買一件價值1000元的商品為例，用戶選擇花唄支付后，交易即時完成，商品即可發(fā)貨，而用戶則在后續(xù)的還款周期內(nèi)還款。螞蟻花唄的還款方式靈活多樣，為用戶提供了多種選擇。用戶可以選擇在每月的固定還款日全額還款，這樣不會產(chǎn)生任何利息；也可以根據(jù)自身資金狀況，選擇分期還款，分期期數(shù)一般有3期、6期、9期、12期等，不同期數(shù)對應(yīng)不同的分期手續(xù)費(fèi)率。例如，選擇分12期還款，手續(xù)費(fèi)率可能在7%-9%左右（具體費(fèi)率根據(jù)用戶信用狀況和市場情況而定），即購買1000元商品分12期還款，除了每期需償還本金約83.33元外，還需支付一定的手續(xù)費(fèi)。此外，螞蟻花唄還支持最低還款額還款，用戶只需在還款日前償還最低還款額（通常為賬單金額的10%），剩余未還部分將按日利率0.05%計(jì)收利息，直到全部還清為止。京東白條是京東金融推出的一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，自2014年上線以來，憑借其零首付、無抵押、極速審批等特點(diǎn)，贏得了大量消費(fèi)者的青睞。京東白條的額度授予同樣依賴大數(shù)據(jù)信用評估體系，主要依據(jù)用戶在京東商城的購物記錄、消費(fèi)金額、還款情況以及用戶的個人信息、信用歷史等數(shù)據(jù)，綜合評估用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，確定白條額度，額度范圍一般在幾千元到幾萬元之間。比如，一位長期在京東購物，消費(fèi)金額較高且無逾期還款記錄的用戶，可能會獲得相對較高的白條額度。在消費(fèi)流程上，京東白條主要應(yīng)用于京東商城以及京東金融合作的線下商家。用戶在京東商城購物時，在結(jié)算頁面選擇“京東白條”支付，即可使用白條額度進(jìn)行支付。若用戶購買一臺價值5000元的電腦，選擇京東白條支付后，即可立即獲得商品，而還款則在后續(xù)進(jìn)行。京東白條的還款方式也較為豐富。用戶可以選擇在還款期限內(nèi)一次性還清欠款，享受免息期（通常為30天左右）；也可以選擇分期付款，分期期數(shù)一般有3期、6期、12期、24期等，不同期數(shù)對應(yīng)的分期費(fèi)率有所不同。例如，分12期還款的費(fèi)率可能在5%-7%左右（具體費(fèi)率因用戶和市場情況而異），即購買5000元電腦分12期還款，每期需償還本金約416.67元，同時支付一定的手續(xù)費(fèi)。此外，京東白條還提供了賬單分期和最低還款額還款的方式，用戶可以根據(jù)自身需求進(jìn)行選擇。賬單分期是指用戶在賬單日之后，將已出賬單的部分金額進(jìn)行分期還款；最低還款額還款則是用戶只需償還賬單金額的一定比例（通常為10%），剩余部分將按日利率0.05%計(jì)收利息。2.3在金融市場中的地位與作用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具在金融市場中占據(jù)著日益重要的地位，對促進(jìn)消費(fèi)、推動金融創(chuàng)新等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用，深刻地影響著金融市場結(jié)構(gòu)和消費(fèi)者行為。從促進(jìn)消費(fèi)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具打破了傳統(tǒng)消費(fèi)模式中資金的時間和空間限制，為消費(fèi)者提供了更加靈活便捷的消費(fèi)支付方式。通過“先消費(fèi)，后還款”的模式，消費(fèi)者能夠提前實(shí)現(xiàn)消費(fèi)需求，尤其是對于一些價格較高的耐用消費(fèi)品或服務(wù)，如電子產(chǎn)品、旅游、教育培訓(xùn)等，消費(fèi)信貸使得消費(fèi)者無需一次性支付全部款項(xiàng)，減輕了消費(fèi)者的資金壓力，提高了消費(fèi)者的購買能力，從而有效激發(fā)了消費(fèi)潛力。根據(jù)相關(guān)研究數(shù)據(jù)顯示，在引入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品后，借款人的消費(fèi)金額提升了16%-30%，這充分表明互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具對消費(fèi)具有顯著的促進(jìn)作用。以螞蟻花唄和京東白條為例，在電商購物節(jié)期間，大量用戶使用花唄和白條進(jìn)行消費(fèi)，使得電商平臺的銷售額大幅增長，有力地推動了消費(fèi)市場的繁榮。在推動金融創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為金融行業(yè)帶來了全新的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)理念。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在開展信貸業(yè)務(wù)時，主要依賴線下渠道和人工審核，流程繁瑣、效率低下。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具通過線上化的申請、審批和放款流程，極大地提高了信貸服務(wù)的效率和便捷性。同時，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶的海量行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，構(gòu)建精準(zhǔn)的用戶畫像和信用評估模型，實(shí)現(xiàn)了對用戶信用風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確評估和有效控制，突破了傳統(tǒng)信貸模式中對抵押物和擔(dān)保的過度依賴，為更多信用良好但缺乏傳統(tǒng)抵押物的消費(fèi)者提供了信貸服務(wù)，拓展了金融服務(wù)的邊界。這種創(chuàng)新不僅豐富了金融產(chǎn)品和服務(wù)的種類，也促進(jìn)了金融市場的競爭，推動金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化自身業(yè)務(wù)流程和服務(wù)質(zhì)量，提升金融市場的整體效率。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的出現(xiàn)也對金融市場結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。它打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)信貸領(lǐng)域的壟斷格局，促使金融市場的競爭主體更加多元化。除了商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力、龐大的用戶基礎(chǔ)和豐富的場景資源，迅速在消費(fèi)信貸市場中占據(jù)了一席之地。這種多元化的競爭格局推動了金融市場的創(chuàng)新和發(fā)展，促進(jìn)了金融資源的優(yōu)化配置?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的發(fā)展還推動了金融市場的分層和細(xì)化，形成了不同層次、不同特點(diǎn)的消費(fèi)信貸市場，滿足了不同消費(fèi)者群體的多樣化需求。例如，針對年輕消費(fèi)群體，出現(xiàn)了額度較低、申請便捷、還款方式靈活的小額消費(fèi)信貸產(chǎn)品；針對高凈值客戶，則有額度較高、服務(wù)更加個性化的高端消費(fèi)信貸產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具也改變了消費(fèi)者的行為模式。在支付行為方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的便捷性使得消費(fèi)者越來越傾向于使用線上支付方式，推動了無現(xiàn)金社會的發(fā)展。消費(fèi)者在購物時只需通過手機(jī)或電腦等終端設(shè)備，即可輕松完成支付，無需攜帶現(xiàn)金或銀行卡，大大提高了支付的效率和安全性。在消費(fèi)決策方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的存在使得消費(fèi)者在購買商品或服務(wù)時更加注重自身的消費(fèi)需求和體驗(yàn)，而不僅僅局限于現(xiàn)有的資金狀況。消費(fèi)者在選擇商品時，會綜合考慮商品的品質(zhì)、價格、品牌以及自身的還款能力等因素，更加理性地做出消費(fèi)決策?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具還培養(yǎng)了消費(fèi)者的信用意識，消費(fèi)者在使用信貸工具的過程中，逐漸認(rèn)識到信用的重要性，更加注重維護(hù)自己的信用記錄，這有助于推動社會信用體系的建設(shè)和完善。三、盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為樣態(tài)3.1案例引入與行為分類為深入剖析盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為，本研究收集并分析了多起典型案例，這些案例涵蓋了不同的作案手段和情節(jié)，具有一定的代表性。通過對這些案例的研究，發(fā)現(xiàn)盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為大致可分為以下四類：獲取登錄信息盜用、騙用套現(xiàn)、盜取登錄設(shè)備使用、遠(yuǎn)程控制盜用。以下將結(jié)合具體案例對這四類行為進(jìn)行詳細(xì)闡述。在[案例1]中，被告人王某通過網(wǎng)絡(luò)釣魚手段，向被害人李某發(fā)送虛假的支付寶登錄鏈接。李某誤以為是正規(guī)的支付寶登錄頁面，輸入了自己的賬號和密碼。王某獲取這些信息后，登錄李某的支付寶賬戶，使用其“花唄”額度購買了價值5000元的電子產(chǎn)品，并將該產(chǎn)品變賣獲利。在此案例中，王某通過非法手段獲取李某的支付寶登錄信息，進(jìn)而盜用其“花唄”額度，屬于獲取登錄信息盜用行為。[案例2]呈現(xiàn)出騙用套現(xiàn)的行為方式。犯罪嫌疑人張某以幫助被害人趙某提升“京東白條”額度為由，騙取趙某的信任，讓趙某將“京東白條”的支付密碼告知自己。隨后，張某使用趙某的“京東白條”在京東商城購買了價值8000元的商品，再將這些商品以低價轉(zhuǎn)賣給他人，套取現(xiàn)金后據(jù)為己有。張某通過欺騙手段獲取趙某的支付密碼，并利用“京東白條”進(jìn)行套現(xiàn)，符合騙用套現(xiàn)行為的特征。[案例3]則是盜取登錄設(shè)備使用的典型案例。被告人孫某在被害人錢某家中做客時，趁錢某不注意，偷偷將錢某的手機(jī)拿走。孫某利用錢某手機(jī)已登錄的支付寶賬戶，使用“花唄”額度在附近的商家消費(fèi)了3000元。在這個案例中，孫某盜取錢某的手機(jī)這一登錄設(shè)備，直接使用已登錄的支付寶賬戶進(jìn)行消費(fèi)，屬于盜取登錄設(shè)備使用行為。[案例4]體現(xiàn)了遠(yuǎn)程控制盜用行為。黑客周某通過植入木馬程序，遠(yuǎn)程控制了被害人吳某的電腦。周某利用遠(yuǎn)程控制權(quán)限，登錄吳某的京東賬戶，開通并使用“京東白條”購買了價值10000元的虛擬貨幣，隨后將虛擬貨幣轉(zhuǎn)移至自己的賬戶。周某通過遠(yuǎn)程控制技術(shù)，非法使用吳某的京東賬戶和“京東白條”，屬于遠(yuǎn)程控制盜用行為。3.2各類行為的詳細(xì)剖析3.2.1獲取登錄信息盜用獲取登錄信息盜用是指不法分子通過騙取、竊取等非法手段獲取他人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸賬戶的登錄信息，進(jìn)而冒用他人身份使用信貸額度的行為。這種行為手段多樣，給用戶和金融機(jī)構(gòu)帶來了嚴(yán)重的安全威脅。在騙取登錄信息方面，網(wǎng)絡(luò)釣魚是一種常見的手段。不法分子通過發(fā)送偽裝成合法機(jī)構(gòu)的電子郵件、短信或即時通訊消息，誘導(dǎo)用戶點(diǎn)擊鏈接并輸入登錄信息。這些鏈接通常指向與正規(guī)網(wǎng)站極為相似的釣魚網(wǎng)站，用戶一旦輸入信息，便會被不法分子獲取。例如，不法分子可能會發(fā)送一封偽裝成支付寶官方的郵件，聲稱用戶的賬戶存在安全問題，需要點(diǎn)擊鏈接進(jìn)行驗(yàn)證。用戶點(diǎn)擊鏈接后，進(jìn)入的是一個與支付寶登錄頁面幾乎一模一樣的釣魚網(wǎng)站，當(dāng)用戶輸入賬號和密碼時，這些信息就會被不法分子竊取。社交工程學(xué)詐騙也是騙取登錄信息的常用方式。不法分子通過與用戶建立信任關(guān)系，巧妙地獲取用戶的登錄信息。他們可能會偽裝成用戶的朋友、家人或客服人員，以各種理由誘導(dǎo)用戶透露登錄信息。比如，不法分子通過社交媒體添加用戶為好友，經(jīng)過一段時間的交流取得用戶信任后，謊稱自己遇到緊急情況，需要借用用戶的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸賬戶進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，從而騙取用戶的登錄信息。竊取登錄信息的手段同樣層出不窮。黑客攻擊是一種常見的竊取方式，黑客通過技術(shù)手段入侵互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺的服務(wù)器或用戶的設(shè)備，獲取用戶的登錄信息。他們可能利用系統(tǒng)漏洞、弱密碼等弱點(diǎn)，通過暴力破解、SQL注入等技術(shù)手段獲取用戶的賬號和密碼。惡意軟件也是竊取登錄信息的重要工具，不法分子通過發(fā)送惡意鏈接、郵件附件或在軟件中植入惡意代碼，誘使用戶下載安裝。一旦用戶的設(shè)備感染惡意軟件，惡意軟件就會在后臺運(yùn)行，竊取用戶在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺上的登錄信息，并將其發(fā)送給不法分子。例如，一種名為“鍵盤記錄器”的惡意軟件，能夠記錄用戶在鍵盤上輸入的所有信息，包括登錄賬號和密碼，從而使不法分子輕松獲取用戶的登錄信息。獲取登錄信息盜用行為不僅會給用戶帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失，導(dǎo)致用戶的信貸額度被濫用，需要承擔(dān)不必要的債務(wù)，還會對用戶的信用記錄造成嚴(yán)重影響，降低用戶的信用評分，影響用戶未來的信貸申請和其他金融服務(wù)。對于金融機(jī)構(gòu)而言，這種行為也增加了其運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和管理成本，損害了金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)和用戶信任度。3.2.2騙用套現(xiàn)騙用套現(xiàn)是指不法分子通過欺騙手段，利用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具進(jìn)行套現(xiàn)的行為。這種行為嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，損害了金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的合法權(quán)益。以騙用天貓分期購套現(xiàn)為例，其常見的行為模式如下：不法分子通常會與一些不良商家勾結(jié)，共同實(shí)施騙用套現(xiàn)行為。不法分子先以消費(fèi)者的身份與商家達(dá)成協(xié)議，由商家在天貓平臺上發(fā)布虛假的商品鏈接。這些虛假商品鏈接通常具有較高的價格，但實(shí)際并無真實(shí)的商品或服務(wù)與之對應(yīng)。不法分子使用他人的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具，如“花唄”等，選擇天貓分期購的方式購買這些虛假商品。由于天貓分期購是由互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)先為消費(fèi)者墊付商品款項(xiàng)，消費(fèi)者再按照分期還款計(jì)劃償還貸款，不法分子在成功購買虛假商品后，商家會將扣除一定手續(xù)費(fèi)后的款項(xiàng)返還給不法分子，從而實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)。在這個過程中，不法分子通過欺騙手段，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)誤以為是正常的消費(fèi)交易，而實(shí)際上是為了獲取現(xiàn)金，逃避了正常的信貸審批和監(jiān)管。騙用套現(xiàn)行為對金融秩序造成了多方面的損害。它破壞了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場的正常運(yùn)行秩序，導(dǎo)致信貸資金流向非消費(fèi)領(lǐng)域，削弱了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具促進(jìn)消費(fèi)的功能。這種行為增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樘赚F(xiàn)資金往往用于高風(fēng)險(xiǎn)的投資或其他非法活動，一旦不法分子無法償還貸款，金融機(jī)構(gòu)將面臨巨大的損失。騙用套現(xiàn)行為還損害了消費(fèi)者的權(quán)益。一方面，被冒用信貸工具的消費(fèi)者可能會面臨無端的債務(wù)，需要花費(fèi)大量時間和精力去證明自己的清白，處理由此帶來的信用問題；另一方面，正常使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的消費(fèi)者也會受到影響，由于騙用套現(xiàn)行為導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)增加，金融機(jī)構(gòu)可能會提高信貸門檻或收緊信貸政策，使得正常消費(fèi)者獲取信貸的難度加大，成本提高。3.2.3盜取登錄設(shè)備使用盜取登錄設(shè)備使用是指不法分子通過盜取他人手機(jī)、電腦等登錄設(shè)備，直接利用設(shè)備上已登錄的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具進(jìn)行消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬的行為。這種行為方式較為直接，給用戶帶來的損失也較為迅速和明顯。不法分子通常會尋找機(jī)會直接竊取他人的登錄設(shè)備。在日常生活中，趁用戶不注意時拿走手機(jī)是常見的手段之一。比如在公共場所，如餐廳、咖啡館、公交車等，用戶可能會因疏忽將手機(jī)放在桌上，不法分子趁機(jī)將手機(jī)偷走。在家庭或辦公場所，也可能會發(fā)生熟人盜竊手機(jī)的情況。除了手機(jī)，電腦也是重要的登錄設(shè)備，不法分子可能會通過潛入用戶家中或辦公室，竊取用戶的電腦，從而獲取已登錄的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸賬戶。在獲取登錄設(shè)備后，不法分子會利用設(shè)備上已登錄的賬戶進(jìn)行操作。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具通常具有便捷的支付功能，不法分子只需簡單操作，即可使用信貸額度進(jìn)行消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬。他們可能會在附近的商家使用被盜設(shè)備上的信貸工具進(jìn)行購物，購買高價值的商品后迅速轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)；也可能會將信貸資金轉(zhuǎn)賬到自己的賬戶或他人賬戶，實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移。盜取登錄設(shè)備使用行為具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性和危害性。對于用戶來說，一旦設(shè)備被盜，用戶往往難以立即察覺，不法分子可以在短時間內(nèi)迅速使用信貸額度，給用戶造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。而且，由于設(shè)備上可能存儲著用戶的其他重要信息，如個人照片、聯(lián)系人、銀行卡信息等，這些信息也可能會被不法分子獲取和利用，進(jìn)一步損害用戶的權(quán)益。對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)而言，這種行為增加了其風(fēng)險(xiǎn)防控的難度，需要投入更多的資源來應(yīng)對此類安全問題，同時也可能導(dǎo)致用戶對平臺的信任度下降。3.2.4遠(yuǎn)程控制盜用遠(yuǎn)程控制盜用是指不法分子通過黑客技術(shù)、惡意軟件等手段，遠(yuǎn)程控制他人設(shè)備，進(jìn)而盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為。這種行為手段較為隱蔽，技術(shù)含量較高，給用戶和金融機(jī)構(gòu)的防范帶來了很大的挑戰(zhàn)。黑客技術(shù)是實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程控制盜用的重要手段之一。不法分子通常會利用系統(tǒng)漏洞進(jìn)行攻擊。他們通過對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺或用戶設(shè)備的操作系統(tǒng)、應(yīng)用程序等進(jìn)行深入研究，發(fā)現(xiàn)其中存在的漏洞，如緩沖區(qū)溢出漏洞、SQL注入漏洞等。然后，利用這些漏洞編寫惡意代碼，通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到目標(biāo)設(shè)備上，從而獲取對設(shè)備的控制權(quán)。例如，不法分子可能會通過發(fā)送包含惡意代碼的鏈接或郵件，誘使用戶點(diǎn)擊。當(dāng)用戶點(diǎn)擊后，惡意代碼會在用戶設(shè)備上運(yùn)行，利用系統(tǒng)漏洞獲取管理員權(quán)限，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對設(shè)備的遠(yuǎn)程控制。惡意軟件也是遠(yuǎn)程控制盜用的常用工具。不法分子會編寫各種類型的惡意軟件，如木馬程序、僵尸網(wǎng)絡(luò)程序等，并通過網(wǎng)絡(luò)傳播到用戶設(shè)備上。這些惡意軟件會在用戶設(shè)備上悄悄運(yùn)行，隱藏自己的蹤跡，等待不法分子的指令。一旦不法分子發(fā)出指令，惡意軟件就會啟動，獲取設(shè)備的控制權(quán)，并按照不法分子的要求進(jìn)行操作，如登錄互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸賬戶，使用信貸額度進(jìn)行消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬。在實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程控制后，不法分子會利用控制權(quán)限登錄用戶的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸賬戶，進(jìn)行盜用操作。他們可能會在用戶毫無察覺的情況下，使用信貸額度購買虛擬貨幣、游戲點(diǎn)卡等易于轉(zhuǎn)移和變現(xiàn)的商品，然后將這些商品轉(zhuǎn)移到自己的賬戶中進(jìn)行銷售獲利；也可能會直接將信貸資金轉(zhuǎn)賬到自己控制的賬戶中。遠(yuǎn)程控制盜用行為的危害極大，由于其行為的隱蔽性，用戶往往很難及時發(fā)現(xiàn)自己的設(shè)備被控制和信貸工具被盜用，導(dǎo)致?lián)p失不斷擴(kuò)大。而且，這種行為涉及到復(fù)雜的技術(shù)手段，給司法機(jī)關(guān)的調(diào)查和取證帶來了很大的困難，增加了打擊此類犯罪行為的難度。四、盜用行為定性的理論爭議與司法困境4.1相關(guān)理論爭議焦點(diǎn)4.1.1盜竊罪與詐騙罪之爭在盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具行為的定性問題上，盜竊罪與詐騙罪的爭議尤為突出，主要體現(xiàn)在對秘密竊取與欺騙處分行為的理解和判斷上。盜竊罪的核心特征是秘密竊取，即行為人采取自認(rèn)為不被財(cái)物所有者或保管者發(fā)覺的方法，暗中將財(cái)物取走。在盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的案件中，持盜竊罪觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為，行為人在未經(jīng)授權(quán)的情況下，秘密獲取他人的賬戶信息，進(jìn)而使用他人的信貸額度，這種行為符合秘密竊取的構(gòu)成要件。例如，在一些案例中，不法分子通過黑客技術(shù)竊取用戶的賬戶密碼，在用戶毫不知情的情況下，使用其互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具進(jìn)行消費(fèi)或套現(xiàn)，這種行為看似是在秘密狀態(tài)下進(jìn)行的，與傳統(tǒng)盜竊罪中秘密竊取財(cái)物的行為方式相似。然而，詐騙罪的構(gòu)成要件則強(qiáng)調(diào)行為人通過欺騙手段，使被害人產(chǎn)生錯誤認(rèn)識，并基于這種錯誤認(rèn)識處分財(cái)產(chǎn)。對于盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為，持詐騙罪觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為，行為人在實(shí)施盜用行為時，往往會采用欺騙手段。比如，通過網(wǎng)絡(luò)釣魚、虛假身份認(rèn)證等方式，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺誤以為行為人是合法用戶，從而給予其使用信貸額度的權(quán)限。在這種情況下，平臺基于錯誤認(rèn)識處分了信貸額度這一財(cái)產(chǎn)性利益，符合詐騙罪中“欺騙-錯誤認(rèn)識-處分財(cái)產(chǎn)-財(cái)產(chǎn)損失”的行為構(gòu)造。例如，行為人通過偽造身份證信息、提供虛假的手機(jī)號碼等方式，騙取互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺的信任，成功開通并使用他人的信貸額度，這種行為更符合詐騙罪的特征。在司法實(shí)踐中，判斷行為究竟構(gòu)成盜竊罪還是詐騙罪，關(guān)鍵在于分析行為人的行為方式以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺是否存在基于錯誤認(rèn)識的處分行為。如果平臺僅僅是因?yàn)樾袨槿嗣孛塬@取的正確賬戶信息而提供信貸服務(wù)，沒有陷入錯誤認(rèn)識，那么行為更傾向于構(gòu)成盜竊罪；反之，如果平臺是因?yàn)樾袨槿说钠垓_行為而產(chǎn)生錯誤認(rèn)識，并基于此處分了信貸額度，那么行為則更符合詐騙罪的構(gòu)成要件。但在實(shí)際案件中，情況往往較為復(fù)雜，行為人的行為可能既包含秘密竊取的成分，又存在欺騙的因素，這就導(dǎo)致了盜竊罪與詐騙罪在定性上的爭議。4.1.2信用卡詐騙罪的適用爭議互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具是否屬于信用卡范疇，是適用信用卡詐騙罪的關(guān)鍵爭議點(diǎn)。信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規(guī)，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動，騙取財(cái)物數(shù)額較大的犯罪行為。根據(jù)《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于<中華人民共和國刑法>有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》，刑法規(guī)定的“信用卡”，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的功能來看，如螞蟻花唄、京東白條等，它們具備消費(fèi)支付和信用貸款的功能，在一定程度上與信用卡相似。然而，其發(fā)行主體與傳統(tǒng)信用卡存在差異。螞蟻花唄由螞蟻智信（杭州）信息技術(shù)有限公司提供服務(wù)，京東白條由京東金融推出，它們并非傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，支付寶、京東金融等第三方支付機(jī)構(gòu)被定位為非金融機(jī)構(gòu)。因此，從嚴(yán)格的法律定義來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具難以直接被認(rèn)定為刑法意義上的信用卡。在司法實(shí)踐中，對于將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具認(rèn)定為信用卡從而適用信用卡詐騙罪的做法存在爭議。部分觀點(diǎn)認(rèn)為，雖然互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的發(fā)行主體不是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，但其功能與信用卡高度相似，且在實(shí)際使用中，也存在冒用他人信貸工具進(jìn)行詐騙的情況，與信用卡詐騙罪的行為方式類似，為了實(shí)現(xiàn)罪責(zé)刑相適應(yīng)，應(yīng)將其納入信用卡詐騙罪的規(guī)制范圍。另一種觀點(diǎn)則強(qiáng)調(diào)罪刑法定原則，認(rèn)為法律對信用卡的定義明確，不能隨意擴(kuò)大解釋，將非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具認(rèn)定為信用卡，缺乏法律依據(jù)，可能導(dǎo)致法律適用的混亂。這種爭議不僅影響了司法實(shí)踐中對盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具行為的定性，也對相關(guān)法律的解釋和完善提出了挑戰(zhàn)。4.1.3合同詐騙罪的考量盜用行為是否符合合同詐騙罪的構(gòu)成要件，以及合同關(guān)系在定性中的作用，是理論和實(shí)踐中需要深入探討的問題。合同詐騙罪是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中，通過虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相、設(shè)定陷阱等手段騙取對方當(dāng)事人財(cái)物的犯罪行為。從合同關(guān)系的角度來看，用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具時，通常會與平臺簽訂相關(guān)的服務(wù)合同。以螞蟻花唄為例，用戶開通花唄時，需要同意《花唄用戶服務(wù)合同》，合同中明確了雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括信貸額度的授予、使用規(guī)則、還款方式等內(nèi)容。在盜用行為中，行為人冒用他人身份使用信貸工具，從表面上看，似乎是違反了合同約定，侵犯了平臺的權(quán)益。然而，合同詐騙罪的構(gòu)成不僅要求存在合同關(guān)系，更強(qiáng)調(diào)行為人在簽訂、履行合同過程中的欺騙行為，以及對方當(dāng)事人基于這種欺騙行為而產(chǎn)生錯誤認(rèn)識并處分財(cái)產(chǎn)。在盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的案件中，行為人雖然利用了他人與平臺簽訂的合同，但并非直接與平臺簽訂合同，也不存在與平臺就合同內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商、簽訂的過程。而且，平臺在提供信貸服務(wù)時，往往是基于系統(tǒng)的自動審核和驗(yàn)證，并非基于對行為人的錯誤認(rèn)識而處分財(cái)產(chǎn)。因此，從合同詐騙罪的構(gòu)成要件來看，將盜用行為認(rèn)定為合同詐騙罪存在一定的困難。但也有觀點(diǎn)認(rèn)為，如果行為人通過偽造身份信息等手段，使平臺誤以為其是合法用戶，從而在合同履行過程中騙取信貸額度，這種情況下，盜用行為可能符合合同詐騙罪的構(gòu)成要件。這種爭議的存在，反映了在盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具行為定性中，對合同關(guān)系和合同詐騙罪構(gòu)成要件理解的復(fù)雜性，需要進(jìn)一步結(jié)合具體案件事實(shí)進(jìn)行深入分析。4.2司法實(shí)踐中的困境與挑戰(zhàn)4.2.1同案不同判現(xiàn)象在司法實(shí)踐中，盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的案件頻繁出現(xiàn)同案不同判的現(xiàn)象，這不僅損害了司法的權(quán)威性和公正性，也給當(dāng)事人帶來了極大的困擾。以冒用“螞蟻花唄”的案件為例，不同法院的判決結(jié)果存在顯著差異。在[案例A]中，被告人何某趁吳某不備，秘密竊取吳某手機(jī)SIM卡，后使用該SIM卡登陸吳某支付寶賬戶并擅自變更密碼，通過花唄購買1部手機(jī)，消費(fèi)6000余元，又通過花唄在大眾點(diǎn)評網(wǎng)消費(fèi)187元。檢察機(jī)關(guān)認(rèn)為被告人構(gòu)成盜竊罪，而法院最終認(rèn)定被告人通過花唄獲得貸款購買商品的行為構(gòu)成合同詐騙罪，理由是支付寶用戶通過花唄獲得貸款屬于簽訂合同，被告人未經(jīng)許可冒用他人名義登陸支付寶賬戶操作花唄，屬于冒用他人名義簽訂合同騙取財(cái)物的行為。然而，在[案例B]中，被告人沈某某登錄他人未退出的支付寶賬戶，使用花唄支付3570元進(jìn)行套現(xiàn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為構(gòu)成盜竊罪，因?yàn)楸桓嫒瞬捎妹孛芊绞椒欠ǐ@得他人資金；第二種觀點(diǎn)認(rèn)為構(gòu)成詐騙罪，理由是支付寶的“螞蟻花唄”平臺可以被騙，被告人以欺騙方式向平臺發(fā)出指令，平臺基于錯誤認(rèn)識處分了財(cái)產(chǎn)；第三種觀點(diǎn)認(rèn)為構(gòu)成信用卡詐騙罪，主張花唄屬于虛擬信用卡；第四種觀點(diǎn)認(rèn)為構(gòu)成貸款詐騙罪，認(rèn)為被告人冒用他人賬戶向支付寶發(fā)出虛假指令，支付寶將其誤認(rèn)為被冒用人而發(fā)放資金，且螞蟻小貸公司和支付寶用戶之間屬于貸款關(guān)系。這種同案不同判現(xiàn)象的產(chǎn)生，主要有以下幾方面原因。首先，法律規(guī)定的不明確是導(dǎo)致同案不同判的重要因素。目前，我國刑法對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的相關(guān)規(guī)定較為模糊，對于盜用行為的定性缺乏明確的標(biāo)準(zhǔn)，使得不同法院在理解和適用法律時存在差異。其次，法官對法律的理解和解釋不同，也會導(dǎo)致判決結(jié)果的不一致。不同法官具有不同的專業(yè)背景、審判經(jīng)驗(yàn)和價值取向，在面對復(fù)雜的案件事實(shí)和模糊的法律規(guī)定時，對法律的理解和解釋可能會有所不同，從而作出不同的判決。案件事實(shí)的細(xì)微差異也可能影響法官的判斷。雖然一些案件在表面上看似相似，但在具體的作案手段、行為人的主觀故意、被害人的過錯等方面可能存在差異，這些差異可能會導(dǎo)致法官對案件的定性和量刑產(chǎn)生不同的看法。同案不同判現(xiàn)象對司法實(shí)踐產(chǎn)生了諸多負(fù)面影響。它破壞了司法的統(tǒng)一性和權(quán)威性，使公眾對司法的公正性產(chǎn)生質(zhì)疑，降低了司法的公信力。同案不同判也給當(dāng)事人帶來了不確定性和不安全感，增加了當(dāng)事人的訴訟成本和風(fēng)險(xiǎn)。這種現(xiàn)象還會導(dǎo)致法律適用的混亂，不利于法律的正確實(shí)施和社會秩序的穩(wěn)定。4.2.2法律適用的模糊性現(xiàn)有法律條文在適用盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具行為時存在諸多模糊之處，給司法實(shí)踐帶來了嚴(yán)重的困擾。在判斷互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具是否屬于刑法意義上的信用卡時，就面臨著法律規(guī)定不明確的問題。根據(jù)《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于<中華人民共和國刑法>有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》，刑法規(guī)定的“信用卡”，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。然而，螞蟻花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的發(fā)行主體并非傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)，雖然它們具備消費(fèi)支付和信用貸款的功能，但從嚴(yán)格的法律定義來看，難以直接被認(rèn)定為刑法意義上的信用卡。這種法律規(guī)定的模糊性，導(dǎo)致在司法實(shí)踐中，對于冒用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為是否應(yīng)適用信用卡詐騙罪的規(guī)定存在爭議。對于盜用行為中涉及的財(cái)產(chǎn)性利益的認(rèn)定，法律也缺乏明確的規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸額度作為一種財(cái)產(chǎn)性利益，其價值的確定和轉(zhuǎn)移方式與傳統(tǒng)的財(cái)物存在差異。在盜用行為中，如何準(zhǔn)確認(rèn)定行為人侵犯的財(cái)產(chǎn)性利益的范圍和價值，是司法實(shí)踐中的一個難題。由于缺乏明確的法律標(biāo)準(zhǔn)，不同法院在處理此類案件時，可能會采用不同的認(rèn)定方法，導(dǎo)致判決結(jié)果的不一致。法律適用的模糊性還體現(xiàn)在對新型犯罪手段的規(guī)制不足上。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的犯罪手段也日益多樣化和復(fù)雜化，如利用人工智能技術(shù)進(jìn)行身份偽造、通過區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移等新型犯罪手段不斷涌現(xiàn)。然而，現(xiàn)有的法律條文往往是基于傳統(tǒng)犯罪模式制定的，難以對這些新型犯罪手段進(jìn)行有效的規(guī)制。在面對這些新型犯罪時，司法機(jī)關(guān)常常陷入法律適用的困境，無法準(zhǔn)確地對犯罪行為進(jìn)行定性和量刑。法律適用的模糊性對司法實(shí)踐產(chǎn)生了多方面的困擾。它增加了司法機(jī)關(guān)的辦案難度，導(dǎo)致案件審理周期延長，司法效率低下。由于法律適用的不確定性，當(dāng)事人在訴訟過程中也難以預(yù)測案件的結(jié)果，增加了當(dāng)事人的訴訟風(fēng)險(xiǎn)。法律適用的模糊性還可能導(dǎo)致對犯罪分子的懲處力度不夠，無法有效地遏制盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的犯罪行為，損害了法律的威懾力和權(quán)威性。4.2.3證據(jù)收集與認(rèn)定難題在盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的案件中，電子證據(jù)的收集、固定和認(rèn)定面臨著諸多困難，這對案件的定性產(chǎn)生了重要影響。電子證據(jù)具有易篡改、易滅失的特點(diǎn)，給證據(jù)的收集和固定帶來了極大的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，電子數(shù)據(jù)可以被輕易地修改、刪除或偽造，且不留痕跡。不法分子在盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具后，可能會通過技術(shù)手段刪除相關(guān)的交易記錄、登錄日志等電子證據(jù)，或者對這些證據(jù)進(jìn)行篡改，以掩蓋自己的犯罪行為。在遠(yuǎn)程控制盜用案件中，黑客可能會在作案后刪除控制設(shè)備的指令記錄和相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)通信數(shù)據(jù)，使得司法機(jī)關(guān)難以獲取有效的證據(jù)。而且電子證據(jù)的存儲和傳輸依賴于特定的電子設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，一旦設(shè)備損壞、網(wǎng)絡(luò)故障或存儲介質(zhì)丟失，電子證據(jù)就可能會滅失。如果互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺的服務(wù)器出現(xiàn)故障，導(dǎo)致相關(guān)的交易數(shù)據(jù)丟失，就會給案件的調(diào)查和證據(jù)收集帶來困難。電子證據(jù)的專業(yè)性和技術(shù)性較強(qiáng)，對司法人員的專業(yè)素養(yǎng)提出了很高的要求。電子證據(jù)的收集、固定和分析需要運(yùn)用到計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等專業(yè)知識，而司法人員往往缺乏相關(guān)的專業(yè)背景，在面對復(fù)雜的電子證據(jù)時，難以準(zhǔn)確地理解和判斷其真實(shí)性、合法性和關(guān)聯(lián)性。在一些涉及黑客攻擊的盜用案件中，電子證據(jù)可能表現(xiàn)為復(fù)雜的代碼、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議數(shù)據(jù)等，司法人員如果不具備相關(guān)的專業(yè)知識，就很難對這些證據(jù)進(jìn)行有效的分析和解讀，從而影響對案件事實(shí)的認(rèn)定。電子證據(jù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)也存在不明確的問題。目前，我國法律對于電子證據(jù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)尚未形成統(tǒng)一的規(guī)定，在司法實(shí)踐中，不同法院對電子證據(jù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和采信程度存在差異。一些法院在認(rèn)定電子證據(jù)時，過于注重證據(jù)的形式要件，而忽視了證據(jù)的實(shí)質(zhì)內(nèi)容；另一些法院則對電子證據(jù)的真實(shí)性和可靠性要求過高，導(dǎo)致一些具有重要證明價值的電子證據(jù)無法被采信。這種認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的不明確，使得電子證據(jù)在案件中的證明力難以確定，影響了案件的定性和判決結(jié)果。電子證據(jù)收集與認(rèn)定的困難對案件定性產(chǎn)生了重要影響。由于電子證據(jù)是證明盜用行為的關(guān)鍵證據(jù)，如果無法有效地收集和認(rèn)定電子證據(jù)，就可能導(dǎo)致案件事實(shí)無法查清，無法準(zhǔn)確地對盜用行為進(jìn)行定性和量刑。在一些案件中，由于電子證據(jù)的缺失或無法被采信，司法機(jī)關(guān)只能對犯罪分子作出較輕的判決，甚至無法追究其刑事責(zé)任，這無疑放縱了犯罪，損害了法律的尊嚴(yán)和被害人的合法權(quán)益。五、盜用行為定性的關(guān)鍵要素分析5.1行為人的主觀故意行為人的主觀故意在盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具行為的定性中起著至關(guān)重要的作用，尤其是非法占有目的的認(rèn)定，直接影響著對該行為的法律評價和罪名適用。非法占有目的是指行為人意圖永久性地剝奪他人對財(cái)物或財(cái)產(chǎn)性利益的合法占有，并將其據(jù)為己有或使第三人占有。在盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的案件中，準(zhǔn)確判斷行為人是否具有非法占有目的，需要綜合考慮多個因素。行為人的行為方式是重要的判斷依據(jù)之一。如果行為人在盜用信貸工具后，采取各種手段逃避還款責(zé)任，如更換聯(lián)系方式、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、拒不承認(rèn)盜用行為等，這些行為表明行為人從一開始就沒有還款的打算，具有明顯的非法占有目的。在一些案例中，行為人盜用他人的“花唄”或“京東白條”額度后，迅速將套現(xiàn)所得的資金揮霍一空，用于賭博、奢侈消費(fèi)等，且在還款期限到來后，故意躲避平臺的催收，這種行為充分體現(xiàn)了其非法占有資金的主觀故意。行為人的還款能力和還款意愿也是判斷非法占有目的的關(guān)鍵因素。如果行為人本身沒有穩(wěn)定的收入來源和還款能力，卻仍然盜用他人信貸工具進(jìn)行大額消費(fèi)或套現(xiàn)，且在事后沒有積極籌措資金還款的行為表現(xiàn)，那么可以推斷其具有非法占有目的。例如，一些無業(yè)人員盜用他人的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具，獲取資金后用于購買高檔奢侈品或進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，而自身根本不具備償還能力，這種情況下，其非法占有目的較為明顯。相反，如果行為人雖然實(shí)施了盜用行為，但在事后積極與被害人或平臺溝通，主動表示愿意還款，并采取實(shí)際行動逐步償還所盜資金，那么在認(rèn)定其主觀故意時，需要綜合考慮其他因素，不能簡單地認(rèn)定其具有非法占有目的。行為人的動機(jī)和目的也對定性產(chǎn)生重要影響。如果行為人盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具是為了臨時周轉(zhuǎn)資金，且有合理的還款計(jì)劃和預(yù)期，在獲取資金后也按照計(jì)劃積極還款，那么其主觀惡性相對較小，可能不構(gòu)成具有非法占有目的的犯罪行為。例如，某人因突發(fā)緊急情況，如家人重病急需資金救治，在未經(jīng)他人同意的情況下，暫時盜用他人的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具獲取資金，并在事后及時向被害人說明情況，承諾并實(shí)際償還了所盜資金，這種情況下，雖然其行為具有一定的違法性，但由于其動機(jī)并非惡意占有他人財(cái)產(chǎn)，在定性時應(yīng)與以非法占有為目的的盜用行為有所區(qū)別。然而，如果行為人盜用信貸工具是為了實(shí)施其他違法犯罪活動，如用于走私、販毒、洗錢等，那么其非法占有目的更加明確，且行為的社會危害性更大，在定性時應(yīng)依法從嚴(yán)懲處。不同的主觀故意內(nèi)容對盜用行為的定性會產(chǎn)生截然不同的影響。如果行為人具有非法占有目的，其行為可能構(gòu)成盜竊罪、詐騙罪、信用卡詐騙罪等侵犯財(cái)產(chǎn)類犯罪。在盜竊罪中，行為人以非法占有為目的，秘密竊取他人的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸額度，符合盜竊罪的構(gòu)成要件；在詐騙罪中，行為人通過欺騙手段，使平臺或被害人產(chǎn)生錯誤認(rèn)識，進(jìn)而處分信貸額度，實(shí)現(xiàn)非法占有目的；若互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具被認(rèn)定為信用卡，冒用他人信用卡進(jìn)行消費(fèi)或套現(xiàn)的行為，則可能構(gòu)成信用卡詐騙罪。相反，如果行為人不具有非法占有目的，只是出于其他目的，如為了測試平臺的安全性、出于好奇等，在未經(jīng)授權(quán)的情況下使用他人的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具，且在使用后及時歸還所使用的額度，沒有給他人造成實(shí)際損失，那么這種行為可能不構(gòu)成犯罪，而僅構(gòu)成一般的民事侵權(quán)或行政違法行為。例如，某技術(shù)人員為了測試某互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺的安全漏洞，在未經(jīng)他人同意的情況下，短暫使用他人的賬戶進(jìn)行小額消費(fèi)測試，并在測試后立即歸還了所使用的額度，同時向平臺反饋了安全問題，這種行為雖然違反了平臺規(guī)定和他人的權(quán)益，但由于其不具有非法占有目的，且未造成實(shí)質(zhì)性的財(cái)產(chǎn)損失，一般不構(gòu)成犯罪，可通過民事或行政手段進(jìn)行處理。5.2行為的客觀表現(xiàn)盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具行為的客觀表現(xiàn)形式多樣，從行為方式和手段來看，具有鮮明的特征，這些特征與不同罪名的構(gòu)成要件存在不同程度的契合度，是準(zhǔn)確對該行為進(jìn)行定性的重要依據(jù)。在行為方式上，盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具主要表現(xiàn)為未經(jīng)授權(quán)使用他人賬戶進(jìn)行消費(fèi)或套現(xiàn)。在獲取登錄信息盜用行為中，行為人通過非法手段獲取他人的賬戶登錄信息，如賬號、密碼等，然后以他人名義登錄互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺，使用他人的信貸額度進(jìn)行消費(fèi)。在騙用套現(xiàn)行為中，行為人通過欺騙手段，如虛構(gòu)交易、偽造身份等，騙取互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺的信任，使其誤以為是合法交易，從而使用信貸額度進(jìn)行套現(xiàn)。在盜取登錄設(shè)備使用行為中，行為人直接盜取他人已登錄互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的設(shè)備，如手機(jī)、電腦等，利用設(shè)備上已登錄的賬戶進(jìn)行消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬。在遠(yuǎn)程控制盜用行為中，行為人通過黑客技術(shù)、惡意軟件等手段遠(yuǎn)程控制他人設(shè)備，進(jìn)而使用他人的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具進(jìn)行操作。從行為手段來看，盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為手段具有多樣性和技術(shù)性。在獲取登錄信息盜用中，騙取手段如網(wǎng)絡(luò)釣魚，通過發(fā)送虛假鏈接或郵件，誘使用戶輸入賬戶信息；社交工程學(xué)詐騙，通過與用戶建立信任關(guān)系，騙取用戶的賬戶信息。竊取手段包括黑客攻擊，利用系統(tǒng)漏洞入侵平臺或用戶設(shè)備，獲取賬戶信息；惡意軟件，通過植入惡意代碼，竊取用戶在設(shè)備上輸入的賬戶信息。在騙用套現(xiàn)中，行為人通常會與不良商家勾結(jié)，通過虛構(gòu)交易來實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)。他們會在電商平臺上發(fā)布虛假商品鏈接，使用他人的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具購買這些虛假商品，商家收到款項(xiàng)后，扣除一定手續(xù)費(fèi)將剩余款項(xiàng)返還給行為人。在盜取登錄設(shè)備使用中，行為人主要通過盜竊他人的手機(jī)、電腦等設(shè)備來獲取登錄權(quán)限，然后使用信貸工具進(jìn)行消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬。在遠(yuǎn)程控制盜用中，行為人利用黑客技術(shù)和惡意軟件，如利用系統(tǒng)漏洞進(jìn)行攻擊，通過發(fā)送包含惡意代碼的鏈接或郵件，誘使用戶點(diǎn)擊，從而獲取對設(shè)備的控制權(quán)；或者編寫和傳播木馬程序、僵尸網(wǎng)絡(luò)程序等惡意軟件，在用戶設(shè)備上運(yùn)行，等待行為人指令，實(shí)現(xiàn)對設(shè)備的遠(yuǎn)程控制。這些行為方式和手段與不同罪名的契合度各有不同。與盜竊罪相比，盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為在某些情況下具有秘密竊取的特征，如獲取登錄信息盜用和盜取登錄設(shè)備使用行為，行為人在被害人不知情的情況下，秘密獲取賬戶信息或登錄設(shè)備，使用他人的信貸額度，符合盜竊罪中秘密竊取財(cái)物的行為方式。然而，與傳統(tǒng)盜竊罪不同的是，盜用行為侵犯的對象并非傳統(tǒng)的有形財(cái)物，而是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸額度這一財(cái)產(chǎn)性利益，且行為手段往往涉及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子數(shù)據(jù)的獲取與使用。與詐騙罪相比，騙用套現(xiàn)行為和部分獲取登錄信息盜用行為中存在欺騙行為，行為人通過欺騙手段使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺產(chǎn)生錯誤認(rèn)識，進(jìn)而處分信貸額度，符合詐騙罪中“欺騙-錯誤認(rèn)識-處分財(cái)產(chǎn)-財(cái)產(chǎn)損失”的行為構(gòu)造。但與傳統(tǒng)詐騙罪不同的是，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸場景下，欺騙的對象不僅包括平臺的人工審核環(huán)節(jié)（如果存在的話），更多的是通過技術(shù)手段欺騙平臺的自動化審核和交易系統(tǒng)，使其做出錯誤的判斷和處分。與信用卡詐騙罪相比，如果互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具被認(rèn)定為信用卡，那么冒用他人信用卡進(jìn)行消費(fèi)或套現(xiàn)的行為，如獲取登錄信息盜用中冒用他人信用卡類信貸工具的行為，就可能符合信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件。然而，如前文所述，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具在發(fā)行主體、功能等方面與傳統(tǒng)信用卡存在差異，對于其是否屬于信用卡存在爭議，這也導(dǎo)致在適用信用卡詐騙罪時存在不確定性。5.3被害人的財(cái)產(chǎn)損失及法益侵害盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為給被害人帶來了直接的財(cái)產(chǎn)損失，同時對金融秩序等法益造成了嚴(yán)重侵害，這是判斷該行為社會危害性的重要依據(jù)，也是對其進(jìn)行定性分析的關(guān)鍵要素。從被害人財(cái)產(chǎn)損失的角度來看，當(dāng)行為人盜用他人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具進(jìn)行消費(fèi)或套現(xiàn)后，被冒用人往往需要承擔(dān)被盜用的信貸額度的還款責(zé)任。在[具體案例]中，被告人通過竊取他人支付寶賬號和密碼，使用“花唄”額度購買了價值2萬元的商品并轉(zhuǎn)賣獲利，而被害人在不知情的情況下，收到了“花唄”的還款通知，才發(fā)現(xiàn)自己的賬戶被盜用。盡管被害人并非實(shí)際的消費(fèi)或套現(xiàn)行為人，但根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的使用規(guī)則和合同約定，被害人作為賬戶的名義持有人，需要對被盜用的信貸額度負(fù)責(zé)還款。如果被害人未能及時還款，不僅會面臨逾期利息、違約金等額外費(fèi)用的增加，還可能導(dǎo)致個人信用記錄受損，影響其未來在金融機(jī)構(gòu)的信貸申請、信用卡辦理等金融活動。信用記錄受損可能使被害人在申請房貸、車貸時面臨更高的利率或被拒絕貸款的情況，給被害人帶來長期的經(jīng)濟(jì)損失和生活困擾。盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為對金融秩序法益的侵害也不容忽視?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸作為金融市場的重要組成部分，其健康有序發(fā)展對于維護(hù)金融穩(wěn)定至關(guān)重要。盜用行為破壞了金融市場的正常交易秩序，干擾了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺的正常運(yùn)營。當(dāng)大量盜用行為發(fā)生時，會導(dǎo)致平臺的不良貸款率上升，增加平臺的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和成本。為了應(yīng)對盜用行為帶來的風(fēng)險(xiǎn)，平臺可能需要投入更多的資金用于風(fēng)險(xiǎn)防控、安全技術(shù)升級以及用戶權(quán)益保障等方面，這將直接影響平臺的盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力。平臺可能會提高信貸審批標(biāo)準(zhǔn)，增加對用戶身份驗(yàn)證和交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的力度，這將導(dǎo)致一些正常用戶在申請信貸時面臨更高的門檻和更嚴(yán)格的審核，影響了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸服務(wù)的便捷性和普惠性，阻礙了金融市場的正常運(yùn)行和發(fā)展。盜用行為還對金融市場的信用體系造成了嚴(yán)重破壞?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸依賴于良好的信用環(huán)境，用戶的信用記錄是平臺評估風(fēng)險(xiǎn)、授予信貸額度的重要依據(jù)。盜用行為的存在使得信用信息失真，破壞了信用評估的準(zhǔn)確性和公正性。平臺在評估用戶信用時，可能會將被盜用產(chǎn)生的不良記錄納入對用戶的信用評價中，導(dǎo)致用戶的信用評級下降，即使是信用良好的用戶也可能因?yàn)楸槐I用而受到牽連，這不僅損害了用戶的個人信用權(quán)益，也降低了整個金融市場的信用水平，削弱了市場主體之間的信任基礎(chǔ)，影響了金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。5.4互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的法律屬性互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，具有獨(dú)特的法律屬性，準(zhǔn)確把握其法律性質(zhì)，對于分析盜用行為的定性具有重要意義。從本質(zhì)上講，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具是一種新型的金融契約。它以互聯(lián)網(wǎng)為載體，通過電子合同的形式，明確了金融機(jī)構(gòu)（或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)）與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。以螞蟻花唄為例，用戶在開通花唄時，需同意《花唄用戶服務(wù)合同》，合同中詳細(xì)規(guī)定了信貸額度的授予、使用規(guī)則、還款方式、利息計(jì)算、違約責(zé)任等內(nèi)容，這些條款構(gòu)成了雙方之間的契約關(guān)系。這種契約關(guān)系的形成，使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具具備了合同的法律屬性，受到合同法等相關(guān)法律法規(guī)的調(diào)整。從金融屬性來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具與傳統(tǒng)金融工具既有聯(lián)系又有區(qū)別。與傳統(tǒng)金融工具相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)特征等方面存在差異。在業(yè)務(wù)模式上，傳統(tǒng)金融工具主要依賴線下渠道開展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)流程相對繁瑣，需要消費(fèi)者提供大量的紙質(zhì)資料，并經(jīng)過人工審核等多個環(huán)節(jié)。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的線上化操作，申請、審批、放款等環(huán)節(jié)均可在網(wǎng)上完成，大大提高了業(yè)務(wù)辦理的效率和便捷性。在風(fēng)險(xiǎn)特征方面，傳統(tǒng)金融工具的風(fēng)險(xiǎn)評估主要基于消費(fèi)者的收入、資產(chǎn)等財(cái)務(wù)信息，風(fēng)險(xiǎn)相對較為可控。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具由于依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，雖然能夠更全面地獲取消費(fèi)者的信息，但也面臨著數(shù)據(jù)安全、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。例如，黑客可能會攻擊互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺，竊取用戶的個人信息和交易數(shù)據(jù)，從而給用戶和平臺帶來損失。然而，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具與傳統(tǒng)金融工具在本質(zhì)上都是為了滿足消費(fèi)者的金融需求，實(shí)現(xiàn)資金的融通和配置。它們都涉及到資金的借貸關(guān)系，消費(fèi)者在使用信貸工具時，都需要按照約定的條件償還本金和利息?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具和傳統(tǒng)金融工具在風(fēng)險(xiǎn)防控方面也存在一些共性，都需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評估體系和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。六、盜用行為定性的具體路徑與標(biāo)準(zhǔn)6.1基于實(shí)質(zhì)解釋的定性思路實(shí)質(zhì)解釋論在盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具行為的定性中具有重要的指導(dǎo)意義。實(shí)質(zhì)解釋論強(qiáng)調(diào)對刑法條文進(jìn)行實(shí)質(zhì)的、目的論的解釋，以實(shí)現(xiàn)刑法的正義性和妥當(dāng)性。在對盜用行為進(jìn)行定性時，運(yùn)用實(shí)質(zhì)解釋論，從法益侵害和行為本質(zhì)兩個關(guān)鍵角度進(jìn)行深入分析，能夠更準(zhǔn)確地揭示行為的法律性質(zhì)，為司法實(shí)踐提供合理的定性依據(jù)。從法益侵害的角度來看，盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為侵害了多重法益。該行為侵犯了被害人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。當(dāng)行為人盜用他人的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具進(jìn)行消費(fèi)或套現(xiàn)后，被冒用人往往需要承擔(dān)被盜用的信貸額度的還款責(zé)任，這直接導(dǎo)致了被冒用人的財(cái)產(chǎn)損失。在[具體案例]中，被告人通過竊取他人的支付寶賬號和密碼，使用“花唄”額度購買商品并轉(zhuǎn)賣獲利，被害人則面臨著“花唄”還款的壓力，其財(cái)產(chǎn)權(quán)益受到了明顯的侵害。這種財(cái)產(chǎn)損失不僅包括直接的經(jīng)濟(jì)損失，還可能涉及因逾期還款產(chǎn)生的額外費(fèi)用以及信用記錄受損對未來金融活動的負(fù)面影響。盜用行為也對金融秩序造成了破壞。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸作為金融市場的重要組成部分，其健康有序發(fā)展對于維護(hù)金融穩(wěn)定至關(guān)重要。盜用行為擾亂了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺的正常運(yùn)營，增加了平臺的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和成本。大量盜用行為的發(fā)生，會導(dǎo)致平臺的不良貸款率上升，為了應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，平臺可能需要投入更多的資金用于風(fēng)險(xiǎn)防控和用戶權(quán)益保障，這將影響平臺的盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力。盜用行為還破壞了金融市場的信用體系，使得信用信息失真，降低了整個金融市場的信用水平，削弱了市場主體之間的信任基礎(chǔ)，影響了金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。從行為本質(zhì)的角度分析，不同類型的盜用行為具有不同的本質(zhì)特征。在獲取登錄信息盜用行為中，行為人通過非法手段獲取他人的賬戶登錄信息，進(jìn)而使用他人的信貸額度，其行為本質(zhì)上具有秘密竊取的特征。行為人在被害人不知情的情況下，秘密獲取賬戶信息并使用信貸額度，類似于傳統(tǒng)盜竊罪中秘密竊取財(cái)物的行為方式，只是盜竊的對象是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸額度這一財(cái)產(chǎn)性利益。在騙用套現(xiàn)行為中，行為人通過欺騙手段，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺產(chǎn)生錯誤認(rèn)識，進(jìn)而處分信貸額度，其行為本質(zhì)符合詐騙罪的行為構(gòu)造。行為人通過虛構(gòu)交易、偽造身份等欺騙手段，讓平臺誤以為是合法交易，從而給予信貸額度，實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)的目的，這與詐騙罪中“欺騙-錯誤認(rèn)識-處分財(cái)產(chǎn)-財(cái)產(chǎn)損失”的行為模式相一致。在盜取登錄設(shè)備使用行為中，行為人直接盜取他人已登錄互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的設(shè)備，利用設(shè)備上已登錄的賬戶進(jìn)行消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬，其行為本質(zhì)上具有直接侵犯他人財(cái)產(chǎn)權(quán)益的特征。行為人通過盜竊設(shè)備獲取登錄權(quán)限，直接使用他人的信貸工具，這種行為方式較為直接，對被害人財(cái)產(chǎn)權(quán)益的侵害也更為明顯。在遠(yuǎn)程控制盜用行為中，行為人通過黑客技術(shù)、惡意軟件等手段遠(yuǎn)程控制他人設(shè)備，進(jìn)而使用他人的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具，其行為本質(zhì)上具有利用技術(shù)手段非法占有他人財(cái)產(chǎn)的特征。行為人利用技術(shù)手段突破設(shè)備的安全防護(hù)，實(shí)現(xiàn)對設(shè)備的遠(yuǎn)程控制，從而達(dá)到盜用信貸工具的目的，這種行為手段較為隱蔽，技術(shù)含量較高，對社會的危害性也更大。6.2“穿透式”審查的運(yùn)用借鑒金融法中的“穿透式”監(jiān)管理論，對盜用行為進(jìn)行全流程審查，有助于準(zhǔn)確認(rèn)定行為性質(zhì)?！按┩甘健北O(jiān)管的核心要義是實(shí)質(zhì)重于形式，要求透過金融產(chǎn)品或業(yè)務(wù)的表面形態(tài)，深入剖析其本質(zhì)屬性，將資金來源、中間環(huán)節(jié)與最終投向等穿透連接起來，實(shí)施全流程監(jiān)管。在盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具行為的定性分析中，引入“穿透式”審查，能夠打破行為表象的局限，準(zhǔn)確把握行為的實(shí)質(zhì)和法律關(guān)系的本質(zhì)，從而為定性提供更加堅(jiān)實(shí)的依據(jù)。在對盜用行為進(jìn)行“穿透式”審查時，首先需要明確互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的本質(zhì)屬性。螞蟻花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具，雖然在形式上表現(xiàn)為一種線上消費(fèi)支付工具，但從本質(zhì)上講，它們是一種網(wǎng)絡(luò)賒購服務(wù)合同。以螞蟻花唄為例，用戶開通花唄時，與螞蟻金服簽訂《花唄用戶服務(wù)合同》，用戶獲得一定的消費(fèi)額度，可以在額度范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，然后按照合同約定的還款方式和期限還款。這種合同關(guān)系體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的本質(zhì)特征，即用戶與平臺之間的借貸關(guān)系，用戶享有使用信貸額度進(jìn)行消費(fèi)的權(quán)利，同時承擔(dān)按時還款的義務(wù)。在審查盜用行為時，只有明確了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的這一本質(zhì)屬性，才能準(zhǔn)確判斷行為對合同關(guān)系的影響，進(jìn)而確定行為的性質(zhì)。對盜用行為的具體環(huán)節(jié)進(jìn)行穿透式分析，能夠揭示行為的真實(shí)性質(zhì)。在獲取登錄信息盜用行為中，通過“穿透式”審查可以發(fā)現(xiàn)，行為人獲取登錄信息的目的是為了冒用他人身份，違反合同約定使用信貸額度，其行為本質(zhì)上是對合同關(guān)系的破壞和對平臺財(cái)產(chǎn)權(quán)益的侵犯。在騙用套現(xiàn)行為中，穿透行為表象，可以看到行為人通過欺騙手段，虛構(gòu)交易事實(shí)，使平臺誤以為是正常的消費(fèi)交易，從而處分信貸額度，這種行為不僅違反了合同約定，也破壞了金融秩序，損害了平臺和其他用戶的利益。在盜取登錄設(shè)備使用行為中，雖然行為方式較為直接，但通過“穿透式”審查可以發(fā)現(xiàn)，行為人利用已登錄的設(shè)備使用信貸額度，同樣是對合同關(guān)系的侵犯，違背了用戶與平臺之間的約定。在遠(yuǎn)程控制盜用行為中，行為人通過技術(shù)手段遠(yuǎn)程控制他人設(shè)備，使用他人的信貸工具，其行為不僅侵犯了用戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，也對平臺的安全和正常運(yùn)營造成了威脅，從本質(zhì)上講，也是對合同關(guān)系和金融秩序的破壞。通過“穿透式”審查，還能夠準(zhǔn)確認(rèn)定行為所侵害的法益。盜用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的行為，不僅侵犯了用戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，使被冒用人面臨還款責(zé)任和信用受損的風(fēng)險(xiǎn)，也對金融秩序造成了嚴(yán)重破壞。在[具體案例]中，被告人通過網(wǎng)絡(luò)釣魚手段獲取他人的支付寶賬號和密碼，使用“花唄”額度進(jìn)行套現(xiàn)，導(dǎo)致被冒用人的信用記錄受到影響，同時也擾亂了螞蟻花唄平臺的正常運(yùn)營秩序，增加了平臺的風(fēng)險(xiǎn)防控成本。這種行為對金融秩序的破壞體現(xiàn)在多個方面，如干擾了平臺的信用評估體系、影響了平臺的資金流動和風(fēng)險(xiǎn)管理等。因此，在定性分析中，需要通過“穿透式”審查，全面考量行為對不同法益的侵害程度，以準(zhǔn)確適用法律。6.3不同行為模式的定性標(biāo)準(zhǔn)對于獲取登錄信息盜用行為，若行為人在獲取登錄信息后，直接使用他人的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸額度進(jìn)行消費(fèi)或套現(xiàn)，且在整個過程中未對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺實(shí)施欺騙行為，平臺僅僅是基于正確的賬戶信息提供信貸服務(wù)，那么這種行為更符合盜竊罪的構(gòu)成要件，應(yīng)認(rèn)定為盜竊罪。在[具體案例]中，被告人通過黑客技術(shù)竊取他人的支付寶賬號和密碼，在被害人不知情的情況下，使用“花唄”額度購買商品，平臺在提供信貸服務(wù)時，是基于系統(tǒng)驗(yàn)證通過的正確賬戶信息，并未陷入錯誤認(rèn)識，因此該行為應(yīng)認(rèn)定為盜竊罪。若行為人在獲取登錄信息的過程中，采用了欺騙手段，如網(wǎng)絡(luò)釣魚、社交工程學(xué)詐騙等，使被害人產(chǎn)生錯誤認(rèn)識并主動提供登錄信息，然后使用他人的信貸額度，這種行為則更傾向于構(gòu)成詐騙罪。例如，行為人通過發(fā)送虛假的短信，謊稱是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺的客服，以賬戶安全升級為由，誘騙被害人提供賬號和密碼，然后使用其信貸額度，這種行為符合詐騙罪中“欺騙-錯誤認(rèn)識-處分財(cái)產(chǎn)-財(cái)產(chǎn)損失”的行為構(gòu)造，應(yīng)認(rèn)定為詐騙罪。騙用套現(xiàn)行為通常符合詐騙罪的構(gòu)成要件。在騙用套現(xiàn)過程中，行為人通過欺騙手段，如虛構(gòu)交易、偽造身份等，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺產(chǎn)生錯誤認(rèn)識，誤以為是正常的消費(fèi)交易，從而處分信貸額度，符合詐騙罪的行為特征。在騙用天貓分期購套現(xiàn)的案例中，不法分子與不良商家勾結(jié)，發(fā)布虛假商品鏈接，使用他人的“花唄”等信貸工具購買虛假商品，使平臺誤以為是真實(shí)的消費(fèi)行為，進(jìn)而提供信貸額度，這種行為應(yīng)認(rèn)定為詐騙罪。如果在騙用套現(xiàn)行為中，行為人還與商家共同實(shí)施了偽造交易憑證、虛假發(fā)貨等行為，以掩蓋套現(xiàn)的事實(shí)，可能構(gòu)成詐騙罪與合同詐騙罪的想象競合，應(yīng)從一重罪處罰。例如，不法分子與商家簽訂虛假的買賣合同，偽造發(fā)貨記錄和物流信息，以騙取平臺的信任，這種行為既符合詐騙罪的構(gòu)成要件，又符合合同詐騙罪中在簽訂、履行合同過程中騙取對方當(dāng)事人財(cái)物的構(gòu)成要件，屬于想象競合，應(yīng)根據(jù)具體案件情況，選擇較重的罪名進(jìn)行處罰。盜取登錄設(shè)備使用行為，由于行為人直接盜取他人已登錄互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的設(shè)備，利用設(shè)備上已登錄的賬戶進(jìn)行消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬，這種行為具有明顯的秘密竊取特征，應(yīng)認(rèn)定為盜竊罪。在[具體案例]中，被告人趁被害人不注意，偷走被害人的手機(jī)，使用手機(jī)上已登錄的“京東白條”購買商品，這種行為是在被害人不知情的情況下，秘密獲取并使用他人的信貸額度，符合盜竊罪的構(gòu)成要件，應(yīng)認(rèn)定為盜竊罪。如果行為人在盜取登錄設(shè)備后，還對設(shè)備上的信息進(jìn)行了篡改，如修改支付密碼、添加收款賬戶等，以方便自己使用信貸額度，這種行為可能會加重其刑事責(zé)任，但不改變其行為的定性，仍應(yīng)認(rèn)定為盜竊罪。例如，被告人盜取被害人手機(jī)后，修改了支付寶的支付密碼，并添加了自己的銀行卡作為收款賬戶，然后使用“花唄”額度進(jìn)行套現(xiàn)，雖然其行為手段更加復(fù)雜，但本質(zhì)上還是秘密竊取他人的信貸額度，應(yīng)認(rèn)定為盜竊罪。遠(yuǎn)程控制盜用行為，行為人通過黑客技術(shù)、惡意軟件等手段遠(yuǎn)程控制他人設(shè)備，進(jìn)而使用他人的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具，這種行為同樣具有秘密竊取的特征，應(yīng)認(rèn)定為盜竊罪。在[具體案例]中，黑客通過植入木馬程序，遠(yuǎn)程控制被害人的電腦，使用被害人的京東賬戶和“京東白條”購買虛擬貨幣，這種行為是在被害人毫不知情的情況下，秘密獲取并使用他人的信貸額度，符合盜竊罪的構(gòu)成要件，應(yīng)認(rèn)定為盜竊罪。如果行為人在遠(yuǎn)程控制盜用行為中，還竊取了被害人設(shè)備上的其他重要信息，如銀行卡信息、個人隱私等，并利用這些信息實(shí)施其他犯罪行為，應(yīng)根據(jù)具體情況，以盜竊罪與其他犯罪數(shù)罪并罰。例如，黑客在遠(yuǎn)程控制被害人電腦使用“京東白條”的同時，還竊取了被害人的銀