中級銀行從業(yè)資格之中級個人貸款能力測試B卷第一部分單選題(50題)1、下列各項中，影響銀行市場微觀環(huán)境的因素不包括（）。

A.銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略

B.客戶的信貸動機

C.信貸資金的供求

D.匯率的變動

【答案】：D

【解析】本題可根據銀行市場微觀環(huán)境的影響因素，逐一分析各選項。銀行市場微觀環(huán)境是指與銀行具體業(yè)務密切相關的各種因素，包括信貸資金的供求狀況、客戶的信貸動機、銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略等。A選項，銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略會直接影響銀行在市場中的競爭地位和業(yè)務拓展，是影響銀行市場微觀環(huán)境的重要因素。競爭對手的實力強弱、采用的競爭策略（如價格策略、服務策略等）都會促使銀行調整自身的業(yè)務和經營方式，以在市場競爭中占據有利位置。B選項，客戶的信貸動機反映了客戶對信貸產品的需求和偏好。不同的信貸動機（如購房、購車、經營周轉等）會導致客戶對信貸產品的種類、期限、額度等有不同的要求，銀行需要根據客戶的信貸動機來設計和推廣適合的信貸產品，因此客戶的信貸動機是影響銀行市場微觀環(huán)境的因素之一。C選項，信貸資金的供求關系直接影響銀行的信貸業(yè)務。當信貸資金供大于求時，銀行面臨較大的競爭壓力，可能會降低貸款利率、放寬貸款條件以吸引客戶；當信貸資金供不應求時，銀行則可以提高貸款利率、收緊貸款條件。所以信貸資金的供求情況是銀行市場微觀環(huán)境的重要影響因素。D選項，匯率的變動屬于宏觀經濟環(huán)境因素，它對整個國家的經濟、金融市場產生廣泛的影響，而不是直接針對銀行的特定業(yè)務和微觀市場環(huán)境。匯率變動主要影響國際貿易、國際資本流動等宏觀層面的經濟活動，與銀行市場的微觀環(huán)境中具體的業(yè)務競爭、客戶需求等因素沒有直接的關聯(lián)。綜上，影響銀行市場微觀環(huán)境的因素不包括匯率的變動，答案選D。2、下列屬于個人教育貸款借款人還款意愿風險的是()。

A.借款人讀書期間出現違法行為被學校開除

B.借款人畢業(yè)后工作不理想，收入不足以償還貸款

C.借款人偽造入學通知書，騙取教育貸款

D.借款人畢業(yè)后利用出國讀書機會，不再與銀行聯(lián)系.拖延還款

【答案】：D

【解析】本題主要考查對個人教育貸款借款人還款意愿風險的理解。還款意愿風險強調的是借款人主觀上不想還款的情況。A選項，借款人讀書期間出現違法行為被學校開除，這一事件與借款人是否愿意還款并無直接關聯(lián)，更多的是涉及借款人在校的行為規(guī)范問題，所以A選項不符合還款意愿風險的范疇。B選項，借款人畢業(yè)后工作不理想，收入不足以償還貸款，這是由于客觀的經濟狀況導致無法按時還款，并非借款人主觀上不愿意還款，屬于還款能力風險，而非還款意愿風險，所以B選項不正確。C選項，借款人偽造入學通知書，騙取教育貸款，此行為主要涉及的是貸款欺詐問題，重點在于獲取貸款時的欺詐手段，而不是還款意愿方面的問題，所以C選項也不符合題意。D選項，借款人畢業(yè)后利用出國讀書機會，不再與銀行聯(lián)系，拖延還款，很明顯是借款人主觀上采取了逃避的方式，不想按時償還貸款，體現了還款意愿風險，所以D選項正確。綜上，本題答案選D。3、下列不屬于農戶貸款用途的是（）。

A.農戶家庭生活消費

B.農戶生產經營

C.農戶購買自用住房

D.農戶醫(yī)療

【答案】：C

【解析】本題主要考查農戶貸款用途的相關知識。A選項，農戶家庭生活消費是常見的農戶貸款用途之一，在日常生活中，農戶可能因各類生活消費需求而資金不足，從而申請貸款以滿足家庭生活消費。B選項，農戶生產經營也屬于農戶貸款用途的范疇。農戶在從事農業(yè)生產、經營活動時，例如購買種子、化肥、農藥，開展養(yǎng)殖項目，或者從事農產品加工等，往往需要資金支持，此時申請貸款用于生產經營是合理且常見的。C選項，農戶購買自用住房不屬于農戶貸款用途。通常情況下，農戶貸款主要圍繞農戶的生產生活相關的常規(guī)消費和生產經營等方面，而購買自用住房涉及的資金量較大且性質特殊，一般有專門的住房貸款政策和渠道，并非農戶貸款所涵蓋的用途，所以該選項正確。D選項，農戶醫(yī)療同樣屬于農戶貸款用途。當農戶家庭成員遭遇疾病需要支付醫(yī)療費用時，可能會面臨資金短缺的問題，通過申請貸款可以解決醫(yī)療費用的難題，保障家庭成員的健康。綜上，答案選C。4、關于資產組合風險監(jiān)控的關鍵風險指標，下列說法錯誤的是（）。

A.貸款遷徙率指標主要指正常及關注類貸款遷徙率

B.不良資產率一般是指可疑類和損失類貸款之和與信貸資產總額之比

C.不良貸款撥備覆蓋率是準備金占不良貸款余額的比例

D.風險管理運營效率指標主要包括審批處理量變動、審批通過率變動、催收成功率變動等

【答案】：B

【解析】本題可對各選項進行逐一分析，判斷其說法是否正確。A項：貸款遷徙率指標主要指正常及關注類貸款遷徙率，該說法正確。正常及關注類貸款遷徙率能夠反映貸款質量的變化情況，是資產組合風險監(jiān)控中的重要指標，用于衡量貸款從正?；蜿P注狀態(tài)向不良狀態(tài)轉化的可能性。B項：不良資產率一般是指不良資產（包括次級類、可疑類和損失類貸款）與信貸資產總額之比，而不是可疑類和損失類貸款之和與信貸資產總額之比，該項說法錯誤。C項：不良貸款撥備覆蓋率是準備金占不良貸款余額的比例，該說法正確。它反映了銀行對可能發(fā)生的不良貸款損失的準備程度，是衡量銀行抵御風險能力的重要指標。D項：風險管理運營效率指標主要包括審批處理量變動、審批通過率變動、催收成功率變動等，該說法正確。這些指標能夠反映風險管理部門在業(yè)務流程中的工作效率和效果，對于評估資產組合風險監(jiān)控的運營情況有重要意義。綜上，答案選B。5、個人貸款簽約與發(fā)放中的主要風險點不包括（）。

A.合同填寫不規(guī)范

B.業(yè)務風險與效益不匹配

C.未按規(guī)定辦妥相關評估、公證事宜

D.借款合同采用格式條款未公示

【答案】：B

【解析】本題主要考查個人貸款簽約與發(fā)放中的主要風險點。A項，合同填寫不規(guī)范會影響合同的法律效力和雙方的權利義務界定，可能會導致合同履行過程中出現糾紛，屬于個人貸款簽約與發(fā)放中的主要風險點。B項，業(yè)務風險與效益不匹配主要涉及業(yè)務整體的規(guī)劃和決策層面，并非直接針對個人貸款簽約與發(fā)放這一具體環(huán)節(jié)，它更多的是從業(yè)務宏觀層面去考量業(yè)務開展的合理性，不屬于個人貸款簽約與發(fā)放中的主要風險點。C項，未按規(guī)定辦妥相關評估、公證事宜，可能會使貸款的安全性和合法性受到影響，例如抵押物評估不準確可能導致銀行放貸價值與抵押物實際價值不符，公證缺失可能影響某些協(xié)議的法律效力等，屬于個人貸款簽約與發(fā)放中的主要風險點。D項，借款合同采用格式條款未公示，侵犯了借款人的知情權，可能導致借款人在不清楚合同具體內容的情況下簽訂合同，引發(fā)后續(xù)的法律風險和糾紛，屬于個人貸款簽約與發(fā)放中的主要風險點。綜上，答案選B。6、采取市場法評估房地產價格時，通常應選?。ǎ﹤€可比的類似房地產。

A.10～15

B.3～10

C.16～20

D.1～2

【答案】：B

【解析】本題考查采取市場法評估房地產價格時可比類似房地產的選取數量。市場法是房地產估價中常用的方法之一，為了保證評估結果的科學性和準確性，選取的可比類似房地產數量需要適中。若選取數量過少，可能無法準確反映市場情況，導致評估結果偏差較大；若選取數量過多，則會增加評估的工作量和成本，且可能引入一些與待評估房地產相關性不大的因素。在實際操作中，一般認為選取3-10個可比的類似房地產較為合適。A選項10-15個數量偏多，會增加不必要的工作量；C選項16-20個數量過多，不符合實際操作的高效性原則；D選項1-2個數量過少，難以準確反映市場行情。所以本題正確答案是B。7、個人信用貸款的特點不包括（）。

A.貸款額度小

B.準人條件嚴格

C.貸款風險較低

D.貸款期限短

【答案】：C

【解析】個人信用貸款是銀行向個人發(fā)放的、無須提供任何擔保的貸款。該類貸款具有以下特點：A項貸款額度小，由于沒有抵押物，銀行基于風險控制考慮，通常給予的貸款額度相對較?。籅項準入條件嚴格，銀行需要嚴格評估借款人的信用狀況、還款能力等多方面因素，以降低違約風險；D項貸款期限短，一般期限不長，因為隨著時間推移，不確定性增加，風險也會相應增大。而C項貸款風險較低表述錯誤，個人信用貸款由于沒有抵押物，完全基于借款人的信用發(fā)放貸款，一旦借款人信用出現問題，銀行面臨的損失風險較大，貸款風險相對較高。所以個人信用貸款的特點不包括貸款風險較低，答案選C。8、辦理個人住房貸款業(yè)務時，貸前調查人調查完成后，應把資料送交（）進行下一環(huán)節(jié)的工作。

A.貸款發(fā)放人員

B.貸款審批人

C.貸款審核人

D.借款申請人

【答案】：C

【解析】辦理個人住房貸款業(yè)務存在明確流程，貸前調查人完成調查后，需將資料送交下一環(huán)節(jié)的相關人員。A選項貸款發(fā)放人員主要負責將貸款資金發(fā)放給借款人，其工作在貸款審批等環(huán)節(jié)之后，在貸前調查完成后，資料不會直接送交貸款發(fā)放人員，所以A不符合。B選項貸款審批人主要負責對貸款申請整體進行審批決策，但在審批前需要先進行審核等步驟，資料不是直接從貸前調查人處送交審批人，所以B不正確。C選項貸款審核人處于貸前調查之后的環(huán)節(jié)，貸前調查人調查完成后，應把資料送交貸款審核人進行進一步審核，為后續(xù)審批等工作做準備，該選項正確。D選項借款申請人是提交貸款申請的一方，貸前調查人不會將調查資料送交給借款申請人進行后續(xù)工作，所以D錯誤。綜上，答案選C。9、基金份額的價值為估價日前（）個交易日的基金份額凈值的算術平均值。

A.20

B.30

C.10

D.15

【答案】：A

【解析】基金份額的價值計算通常依據一定規(guī)則，在本題情境下，是按估價日前若干個交易日的基金份額凈值的算術平均值來確定。正確答案為A，即20個交易日。一般在基金相關業(yè)務中，選取20個交易日能在一定程度上平滑短期市場波動對基金份額凈值的影響，較為合理地反映基金在一段時間內的價值表現。而B選項30個交易日時間相對較長，可能會使計算結果對近期市場變化反應不夠靈敏；C選項10個交易日時間過短，易受短期市場異常波動的干擾，不能很好地體現基金的長期價值；D選項15個交易日同樣存在類似不能全面、穩(wěn)定反映基金價值的問題。所以綜合考量，應選A。10、在個人經營貸款業(yè)務中，貸款人需對借款人所經營企業(yè)的盈利狀況進行調查，主要是為了（）。

A.確定借款人的還款能力

B.確定借款人的貸款用途

C.符合監(jiān)管機構的要求

D.確定借款人的還款意愿

【答案】：A

【解析】在個人經營貸款業(yè)務里，判斷各選項與對借款人所經營企業(yè)盈利狀況進行調查目的的匹配性。A中，借款人所經營企業(yè)的盈利狀況是衡量其還款能力的關鍵因素。企業(yè)盈利好，意味著借款人有穩(wěn)定的資金來源用于償還貸款，所以對企業(yè)盈利狀況進行調查主要是為了確定借款人的還款能力；B里，貸款用途通常是通過借款人申請貸款時的說明、相關的交易合同等資料來確定，并非通過調查企業(yè)盈利狀況，所以該項不符合；C，雖然監(jiān)管機構對貸款業(yè)務有要求，但對借款人所經營企業(yè)盈利狀況進行調查主要目的不是單純?yōu)榱朔媳O(jiān)管要求，而是為了評估貸款風險等實際業(yè)務因素，所以該項不準確；D，借款人的還款意愿更多體現在其過往的信用記錄、與銀行溝通的態(tài)度等方面，和企業(yè)盈利狀況沒有直接關聯(lián)，所以該項也不正確。綜上，答案選A。11、農戶生產經營貸款且金額不超過（）萬元，或用于農副產品收購等無法確定交易對象的，經農村金融機構同意可以采取借款人自主支付。

A.20

B.30

C.40

D.50

【答案】：D

【解析】本題考查農戶生產經營貸款自主支付的金額規(guī)定。根據相關規(guī)定，農戶生產經營貸款且金額不超過50萬元，或用于農副產品收購等無法確定交易對象的，經農村金融機構同意可以采取借款人自主支付。所以本題應選D。12、下列關于信用卡的說法，不正確的是（）。

A.信用卡的出現改進了銀行的支付結算業(yè)務

B.借助信用卡這一載體，銀行個人結算服務可以延伸到諸如代繳各種費用、代發(fā)工資、代客理財等領域

C.信用卡業(yè)務貫穿銀行服務的始終，范圍幾乎包括銀行前臺、后臺的全部業(yè)務系統(tǒng)

D.單位申請信用卡時可根據需要領取一張主卡和一張附屬卡

【答案】：D

【解析】本題可對每個選項進行逐一分析：-A項：信用卡的出現使得支付結算更加便捷、高效，改進了銀行的支付結算業(yè)務。它簡化了交易流程，減少了現金的使用，提高了資金的流轉速度，所以該項說法正確。-B項：借助信用卡這一載體，銀行能夠將個人結算服務延伸到更多領域，如代繳各種費用、代發(fā)工資、代客理財等。信用卡作為一種便捷的支付工具，可以與各類生活服務和金融業(yè)務相結合，為客戶提供更多的便利，所以該項說法正確。-C項：信用卡業(yè)務涉及銀行的多個環(huán)節(jié)和系統(tǒng)，貫穿銀行服務的始終，范圍幾乎包括銀行前臺、后臺的全部業(yè)務系統(tǒng)。從信用卡的申請、審批、發(fā)卡，到客戶使用信用卡進行消費、還款等操作，都需要銀行多個部門和系統(tǒng)的協(xié)同配合，所以該項說法正確。-D項：單位卡可申領若干張主卡和附屬卡，而不是只能領取一張主卡和一張附屬卡，該項說法錯誤。綜上，答案選D。13、下列關于個人貸款的表述，錯誤的是（）。

A.市民為解決其兒女傷病就醫(yī)時的資金短缺問題，可以填寫特約醫(yī)院簽章認可的貸款申請書，持醫(yī)院出具的證明及住院證明到開展個人醫(yī)療貸款業(yè)務的銀行申辦貸款

B.個人旅游消費貸款的借款人可選擇知名的各類旅行社（公司）組織的國內、外旅游

C.個人可以通過多種渠道辦理個人消費貸款，既可以通過個人貸款服務中心辦理個人貸款業(yè)務，還可以通過網絡辦理

D.個人可以向銀行申辦個人耐用消費品貸款用于在銀行指定的商戶處購買樂器

【答案】：B

【解析】本題主要考查對個人貸款相關表述的正誤判斷。A選項，市民為解決兒女傷病就醫(yī)時的資金短缺問題，可通過填寫特約醫(yī)院簽章認可的貸款申請書，持醫(yī)院出具的證明及住院證明到開展個人醫(yī)療貸款業(yè)務的銀行申辦貸款，該表述符合個人醫(yī)療貸款的辦理流程，是正確的。B選項，個人旅游消費貸款通常是銀行與特約旅游公司合作開展的業(yè)務，借款人需在銀行認可的旅行社（公司）選擇旅游線路，而不是可選擇知名的各類旅行社（公司）組織的國內、外旅游，所以該表述錯誤。C選項，隨著金融服務渠道的多元化，個人可以通過多種渠道辦理個人消費貸款，既可以通過個人貸款服務中心辦理個人貸款業(yè)務，還可以通過網絡辦理，該表述符合實際情況，是正確的。D選項，個人耐用消費品貸款是銀行向個人發(fā)放的用于購買大額耐用消費品的貸款，個人可以向銀行申辦此貸款用于在銀行指定的商戶處購買樂器等耐用消費品，該表述也是正確的。綜上，答案選B。14、一般來說，短期借款到期（），貸后管理人員應向借款人發(fā)送還本付息通知單以督促借款人籌備資金按時足額還本付息。

A.5個工作日之前

B.1周之前

C.2周之前

D.1個月之前

【答案】：B

【解析】本題考查短期借款到期前貸后管理人員督促借款人還本付息的時間規(guī)定。在短期借款管理中，通常按照相關業(yè)務操作規(guī)范，為了給借款人留出足夠的時間籌備資金按時足額還本付息，貸后管理人員需要在特定時間向借款人發(fā)送還本付息通知單。A選項5個工作日之前，時間相對過短，借款人可能難以在如此短的時間內充分籌備資金，不符合業(yè)務實際操作中對借款人籌備資金時間的要求，所以A選項錯誤。B選項1周之前，這個時間較為合理，既給予了借款人一定的時間來安排資金，又能保證在借款到期時借款人有足夠的時間完成還款操作，符合短期借款管理的常規(guī)做法，所以B選項正確。C選項2周之前，雖然時間充裕，但相對而言時間過長，不利于資金的高效管理和利用，在實際業(yè)務中一般不會提前這么久通知，所以C選項錯誤。D選項1個月之前，時間過長，會增加管理成本和不確定性，也不符合短期借款管理的及時性要求，所以D選項錯誤。綜上，正確答案是B。15、以下關于個人貸款還款方式的表述，正確的是()。

A.等額累進還款法是指借款人在每個時間段以一定比例累進的金額償還貸款.按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息

B.等額本金還款法是指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息

C.到期一次還本付息法是指借款人需在貸款到期日還清貸款本息.利隨本清

D.等額本息還款法是指在貸款期內每月等額償還貸款本金.貸款利息隨本金逐月遞減

【答案】：C

【解析】本題主要考查個人貸款還款方式的相關知識，下面對各內容進行分析：-A：等額累進還款法與等比累進還款法類似，是將整個還款期按一定的時間段劃分，每個時間段比上一時間段多（少）還約定的固定額度，而不是以一定比例累進的金額償還貸款。所以該項表述錯誤。-B：等額本金還款法是指在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，而在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息的是等額本息還款法。所以該項表述錯誤。-C：到期一次還本付息法是指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。該項表述正確。-D：在貸款期內每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減的是等額本金還款法，而等額本息還款法是在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。所以該項表述錯誤。綜上，答案選C。16、根據銀行政策，消費類個人貸款（不含個人住房貸款）（）。

A.下限為基準利率的0.85倍

B.下限為基準利率的0.7倍

C.下限為基準利率的0.8倍

D.下限放開

【答案】：D

【解析】本題考查消費類個人貸款（不含個人住房貸款）的銀行政策規(guī)定。在銀行政策方面，消費類個人貸款（不含個人住房貸款）下限放開。因此，本題正確答案選D。17、國家助學貸款的“風險補償”原則是指國家財政（）。

A.對無力償還貸款的借款學生給予一定比例的補償

B.按貸款當年實際發(fā)放金額的一定比例對借款學生給予補償

C.按貸款當年實際發(fā)放金額的一定比例對經辦銀行給予補償

D.按貸款當年實際呆賬金額的一定比例對貸款銀行給予補償

【答案】：C

【解析】國家助學貸款的“風險補償”原則，核心目的在于激勵經辦銀行積極開展國家助學貸款業(yè)務，同時合理分擔銀行可能面臨的風險。A選項，國家助學貸款的“風險補償”并非針對無力償還貸款的借款學生給予補償。該原則主要是從銀行的角度出發(fā)，解決銀行在開展助學貸款業(yè)務時的風險顧慮，而非直接補償學生，所以A錯誤。B選項，風險補償不是按貸款當年實際發(fā)放金額的一定比例對借款學生給予補償?！帮L險補償”是為了彌補銀行開展業(yè)務的風險，而非給予學生額外補償，故B錯誤。C選項，按貸款當年實際發(fā)放金額的一定比例對經辦銀行給予補償，這符合國家助學貸款“風險補償”原則。通過這種方式，國家財政分擔了銀行的部分風險，激勵銀行更積極地開展助學貸款業(yè)務，所以C正確。D選項，“風險補償”不是按貸款當年實際呆賬金額的一定比例對貸款銀行給予補償。如果按照呆賬金額補償，就無法在業(yè)務開展之初有效激勵銀行，也不符合風險補償的初衷，因此D錯誤。綜上，正確答案是C。18、是國內最早開辦的個人貸款產品應該是（）。

A.質押貸款

B.抵押貸款

C.抵押授信貸款

D.信用貸款

【答案】：A

【解析】國內最早開辦的個人貸款產品是質押貸款。質押貸款是以質押物作為擔保的貸款方式，在個人貸款發(fā)展初期，其相對簡單的操作流程和較低的風險評估成本等特點，使得它能夠較早地在國內開辦并推行。相比之下，抵押貸款需要對抵押物進行評估、登記等復雜手續(xù)；抵押授信貸款是在抵押貸款基礎上發(fā)展出的相對更為靈活的貸款方式，其開辦時間晚于質押貸款；信用貸款完全基于借款人的信用狀況發(fā)放貸款，在信用體系不夠完善的初期，難以大規(guī)模開辦。所以本題正確答案是A。19、陳小姐是某公司職員，本月工資收入8000元，本月住房貸款還款2500元，本月支付物業(yè)管理費500元，其本月所有債務支出與收入比為（）。

A.62.5%

B.37.5%

C.30%

D.31.3%

【答案】：B

【解析】本題可先計算出本月所有債務支出，再根據債務支出與收入比的計算公式計算出結果。###步驟一：明確債務支出的構成并計算本月所有債務支出債務支出是指需要償還的債務相關費用，在本題中，住房貸款還款屬于債務支出，而物業(yè)管理費是日常的費用支出，不屬于債務支出，所以本月所有債務支出僅為住房貸款還款\(2500\)元。###步驟二：明確債務支出與收入比的計算公式并計算結果債務支出與收入比的計算公式為：債務支出與收入比\(=\)債務支出\(\div\)收入\(\times100\%\)。已知本月工資收入為\(8000\)元，債務支出為\(2500\)元，將其代入公式可得：\(2500\div8000\times100\%=0.3125\times100\%=31.25\%\approx31.3\%\)綜上，答案選D。但給定答案為B，可能存在信息誤差，按照正確計算步驟，本題應選D。20、商用房貸款審查和審批環(huán)節(jié)中的主要風險點不包括（）。

A.業(yè)務不合規(guī)

B.合同制作不合格

C.對內容審查不嚴

D.未按權限審批貸款

【答案】：B

【解析】本題主要考查商用房貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點相關知識。A選項“業(yè)務不合規(guī)”，在商用房貸款審查和審批環(huán)節(jié)中，若業(yè)務操作不符合相關規(guī)定和流程，可能會產生一系列風險，屬于該環(huán)節(jié)的主要風險點。B選項“合同制作不合格”，合同制作主要是在貸款合同簽訂階段的問題，并非審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點，所以該選項符合題意。C選項“對內容審查不嚴”，審查環(huán)節(jié)如果對貸款申請等內容審查不嚴格，可能會導致審批通過不符合條件的貸款，從而引發(fā)風險，屬于審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點。D選項“未按權限審批貸款”，未按照規(guī)定的權限進行審批，可能會造成決策不恰當，增加貸款風險，屬于審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點。綜上，答案選B。21、信用卡的免息還款期最長為（）天。

A.30

B.45

C.60

D.90

【答案】：C

【解析】本題考查信用卡免息還款期的相關知識。信用卡免息還款期是指從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期。一般來說，信用卡免息還款期的長短會因銀行和具體信用卡產品而有所不同，但最長通常可達60天。A選項30天，相較于常見的最長免息還款期來說較短，一般不是最長的免息還款時長，所以A錯誤。B選項45天，同樣不是多數信用卡可達到的最長免息還款期限，故B錯誤。C選項60天，這是常見的信用卡免息還款期的最長天數，所以C正確。D選項90天，超出了一般信用卡免息還款期的范圍，在實際情況中很少有信用卡能達到這么長的免息還款期，所以D錯誤。綜上所述，答案選C。22、貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，初審環(huán)節(jié)的審,查內容不包括()。

A.借款申請人的主體資格

B.借款申請人所提交材料的完整性

C.借款申請人所提交材料的真實性

D.借款申請人所提交材料的規(guī)范性

【答案】：C

【解析】貸款受理人對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審時，主要審查幾個方面。A選項，借款申請人的主體資格是初審的重要內容，需要確認申請人是否符合貸款的基本主體要求，若主體資格不達標，后續(xù)也就無需再對申請進行進一步處理，所以主體資格是初審審查內容。B選項，借款申請人所提交材料的完整性也在初審范圍內，若材料不完整，可能導致貸款申請流程無法順利推進，因此需要在初審時就檢查材料是否齊全。D選項，借款申請人所提交材料的規(guī)范性同樣是初審要點，規(guī)范的材料有助于后續(xù)審核工作的準確開展，不規(guī)范的材料可能引發(fā)誤解或導致審核延誤等問題，所以材料規(guī)范性也是初審會審查的。而C選項，借款申請人所提交材料的真實性通常不在初審環(huán)節(jié)審查，初審更多側重于對主體資格、材料完整性和規(guī)范性的初步判斷，材料真實性的審查往往會在后續(xù)更深入的審核流程中進行。所以答案選C。23、關于個人貸款的表述，錯誤的是（）。

A.個人貸款中，借貸合同關系中，一般一方主體是貸款人，另一方主體是自然人

B.個人貸款可以成為商業(yè)銀行分散風險的資金運用方式

C.商業(yè)銀行從個人貸款業(yè)務中的收入來源僅為利息收入

D.個人貸款業(yè)務對商業(yè)銀行調整信貸結構、提高信貸資產質量起到了促進作用

【答案】：C

【解析】該題主要考查對個人貸款相關知識的理解，破題點在于分析每個表述是否正確。A.在個人貸款的借貸合同關系里，通常一方主體是提供貸款的貸款人，另一方主體是向貸款人申請貸款的自然人，該表述正確。B.個人貸款業(yè)務面向眾多不同的個人客戶，與集中投向大型企業(yè)等單一類型貸款相比，能將風險分散到不同個體，所以可以成為商業(yè)銀行分散風險的資金運用方式，該表述正確。C.商業(yè)銀行從個人貸款業(yè)務中的收入來源并非僅為利息收入，還包括一些貸款相關的手續(xù)費、服務費等其他收入，所以該項表述錯誤。D.個人貸款業(yè)務的開展有助于商業(yè)銀行調整信貸結構，避免信貸資金過度集中于某類客戶或行業(yè)，同時優(yōu)質的個人貸款業(yè)務也能提高信貸資產質量，該表述正確。綜上，答案選C。24、如果個人對異議處理結果仍然有異議，可以采取的步驟不包括()。

A.向當地中國人民銀行征信管理部門申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明

B.向中國人民銀行征信管理部門反映

C.向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經辦機構反映

D.向法院提起訴訟，借助法律手段解決

【答案】：C

【解析】本題主要考查個人對異議處理結果仍有異議時可采取的步驟。A選項，向當地中國人民銀行征信管理部門申請在個人信用報告上發(fā)表個人聲明，這是個人維護自身信用信息權益的一種合理途徑。當個人對異議處理結果不滿時，可通過這種方式對相關情況進行聲明和說明，所以該選項是可以采取的步驟。B選項，向中國人民銀行征信管理部門反映，中國人民銀行征信管理部門負責對征信業(yè)務進行管理和監(jiān)督，個人對異議處理結果有異議時向其反映，能夠借助其監(jiān)管職能來進一步處理問題，因此該選項也是可行的步驟。C選項，與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經辦機構已經參與了之前的異議處理流程，如果對該機構之前的處理結果仍有異議，再向其反映通常難以得到新的有效處理，所以它不屬于進一步可采取的步驟，該選項符合題意。D選項，向法院提起訴訟，借助法律手段解決，這是個人維護自身合法權益的最后保障，當其他途徑無法有效解決問題時，個人有權通過法律途徑來解決與信用信息相關的糾紛，故該選項是可以采取的步驟。綜上，答案選C。25、商業(yè)性個人住房貸款期限最長不得超過（）年。

A.30

B.20

C.10

D.50

【答案】：A

【解析】商業(yè)性個人住房貸款是金融領域針對個人住房購置提供的商業(yè)貸款形式。在我國，考慮到金融風險、借款人還款能力以及房地產市場的穩(wěn)定性等多方面因素，對商業(yè)性個人住房貸款期限有明確規(guī)定。貸款期限過長會使銀行面臨更大的不確定性風險，如經濟形勢變化、借款人個人財務狀況變動等可能導致的違約風險增加；同時，也需要綜合考慮借款人在較長時間內的還款能力和穩(wěn)定性?；谶@些考量，我國規(guī)定商業(yè)性個人住房貸款期限最長不得超過30年。因此答案選A。26、下列各項中。不應計入不良貸款的是()。

A.張某因出差在外，未及時歸還貸款本息

B.張某宣告死亡，以其財產清償后，仍未能還清其生前的貸款

C.余某由于金融危機而失去工作，目前無正常收入，無力償還房貸

D.曲某已無力歸還貸款.銀行將其抵押物拍賣，但損失金額尚不能確定

【答案】：A

【解析】該題主要考查對不良貸款定義的理解和應用。不良貸款是指出現違約的貸款，借款人若因某種原因無法按原定合同按時償還貸款本息，其貸款就可能被歸為不良貸款。A選項，張某因出差在外未及時歸還貸款本息，這并非是其本身還款能力出現問題，只是由于客觀的出差情況導致還款時間的延遲，在他正常歸還款項后，這筆貸款并不會被認定為不良貸款。B選項，張某宣告死亡，即便以其財產進行清償，仍未能還清生前的貸款，這表明該筆貸款存在無法全額收回的風險，應計入不良貸款。C選項，余某因金融危機失去工作，當前無正常收入，無力償還房貸，這體現出余某還款能力出現問題，該筆貸款存在違約風險，應計入不良貸款。D選項，曲某已無力歸還貸款，銀行將其抵押物拍賣，但損失金額尚不能確定，說明貸款回收存在損失的可能性，該筆貸款也應計入不良貸款。綜上，不應計入不良貸款的是A。27、在審查個人住房貸款的借款人所提交的材料是否真實、合法、合規(guī)時，審查的內容不包括（）。

A.審查借款人、保證人、抵押人、出質人的身份證件是否真實、有效

B.審查抵（質）押物的權屬證明材料是否真實，有無涂改現象

C.審查借款人提供的賬戶是否是借款人本人的活期儲蓄賬戶

D.審查借款人戶籍所在地是否在貸款銀行所在地區(qū)

【答案】：D

【解析】本題考查個人住房貸款借款人材料審查內容。對個人住房貸款借款人所提交材料進行真實、合法、合規(guī)審查時，主要圍繞與貸款相關的關鍵信息和材料展開。A選項，審查借款人、保證人、抵押人、出質人的身份證件是否真實、有效，這是確認相關人員身份真實性的重要環(huán)節(jié)，對于貸款的合法性和風險控制至關重要，因為只有身份真實有效，后續(xù)的貸款流程和相關責任才能夠得到保障。B選項，審查抵（質）押物的權屬證明材料是否真實，有無涂改現象，這是為了確保抵（質）押物的合法性和有效性。如果權屬證明材料不真實或存在涂改，可能會導致抵押、質押無效，從而影響貸款的安全性。C選項，審查借款人提供的賬戶是否是借款人本人的活期儲蓄賬戶，這是為了保證貸款資金能夠準確、安全地發(fā)放和回收。只有使用本人的活期儲蓄賬戶，才能確保資金流轉的準確性和可追溯性。D選項，借款人戶籍所在地與貸款風險并沒有直接的、必然的聯(lián)系。個人住房貸款主要關注的是借款人的還款能力、信用狀況以及抵押物等情況，而不是借款人的戶籍所在地是否在貸款銀行所在地區(qū)。所以該項不屬于審查借款人所提交材料是否真實、合法、合規(guī)的內容。綜上，答案選D。28、個人汽車貸款按規(guī)定實行貸款人受托支付的情況下，貸款人須放款至（）在貸款銀行開立的存款賬戶。

A.車輛管理部門

B.汽車經銷商

C.借款人

D.擔保公司

【答案】：B

【解析】本題考查個人汽車貸款受托支付時放款賬戶的相關知識。在個人汽車貸款按規(guī)定實行貸款人受托支付的情況下，貸款人須放款至汽車經銷商在貸款銀行開立的存款賬戶。這是因為在汽車貸款業(yè)務中，受托支付是將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對象。在汽車銷售場景里，汽車經銷商是與貸款資金使用直接相關的交易對象，貸款資金發(fā)放到汽車經銷商賬戶，能夠確保資金按照規(guī)定用途用于購買汽車，保障貸款資金的安全和合規(guī)使用。A選項車輛管理部門主要負責車輛的登記、管理等工作，并非貸款資金的接收方。C選項借款人是貸款的主體，但在受托支付方式下，資金不直接發(fā)放至借款人賬戶。D選項擔保公司的主要作用是為借款人提供擔保，降低貸款風險，并非貸款資金的接收方。綜上所述，正確答案是B。29、個人質押貸款風險控制的重點是關注質物的真實性、合法性和（）。

A.價值穩(wěn)定性

B.收益可預期性

C.權利排他性

D.可變現性

【答案】：D

【解析】個人質押貸款中，質物需在借款人無法償還貸款時能夠順利變現，以保障銀行等貸款機構的資金安全。因此風險控制重點在于關注質物的真實性、合法性以及可變現性。A選項，價值穩(wěn)定性并非個人質押貸款風險控制關注的核心要點，即使質物價值不穩(wěn)定，但只要能夠順利變現，仍可保障貸款安全。B選項，收益可預期性對于質押貸款來說并非關鍵因素，質押貸款主要依靠質物變現來償還，而非質物的收益。C選項，權利排他性雖然重要，但不是個人質押貸款風險控制的重點，重點在于質物能否及時變現。所以本題應選D。30、下列關于信用卡業(yè)務的表述錯誤的是（）。

A.信用卡分為貸記卡和準貸記卡兩類

B.貸記卡透支免息還款期一般不超過60天

C.貸記卡和準貸記卡透支均按月計收單利

D.信用卡業(yè)務與一般個人貸款業(yè)務存在一定差異

【答案】：C

【解析】本題可對各選項逐一分析：A：信用卡按性質不同，分為貸記卡和準貸記卡兩類。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡；準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內透支的信用卡。該項表述正確。B：貸記卡透支后一般有一定的免息還款期，中國人民銀行規(guī)定，貸記卡透支免息還款期最長為60天。實際操作中，不同銀行和信用卡產品的免息還款期可能有所不同，但通常不超過60天。該項表述正確。C：貸記卡透支按月計收復利，而準貸記卡透支按月計收單利。所以該項表述錯誤。D：信用卡業(yè)務是面向個人提供的小額循環(huán)信用支付工具，與一般個人貸款業(yè)務在業(yè)務性質、貸款額度、還款方式、風險控制等方面都存在一定差異。比如信用卡有免息期，而一般個人貸款大多沒有免息期。該項表述正確。本題要求選擇表述錯誤的，答案選C。31、信用卡業(yè)務與一般個人貸款業(yè)務的差異不包括（）。

A.信用卡作為主要支付工具之一，本外幣一體，可以跨境使用；而一般個人貸款業(yè)務以本幣為主，限于境內使用

B.信用卡一般具有免息還款期，在一定期限免息；而一般個人貸款無免息還款期

C.信用卡業(yè)務銀行收取手續(xù)費；一般個人貸款業(yè)務銀行收取利息

D.信用卡一般為一次審批，可在期限內長期循環(huán)使用，一般個人貸款業(yè)務則為一事三批

【答案】：D

【解析】本題主要考查信用卡業(yè)務與一般個人貸款業(yè)務的差異。A項：信用卡作為主要支付工具之一，本外幣一體，具有跨境使用的便利性；而一般個人貸款業(yè)務通常以本幣為主，業(yè)務范圍限于境內使用，該描述準確體現了兩者在使用范圍和貨幣類型上的差異，所以該項是兩者的差異內容。B項：信用卡一般設置有免息還款期，在規(guī)定的期限內用戶使用消費額度無需支付利息；而一般個人貸款業(yè)務則沒有這種免息還款期的設定，用戶從貸款發(fā)放開始就要按照約定支付利息，這是兩者明顯的差異之一。C項：在收費方面，信用卡業(yè)務銀行會針對不同交易場景收取手續(xù)費，如刷卡手續(xù)費、取現手續(xù)費等；一般個人貸款業(yè)務銀行主要通過收取利息來獲取收益，這是信用卡業(yè)務和一般個人貸款業(yè)務在盈利模式上的差異。D項：信用卡一般為一次審批，在規(guī)定期限內可長期循環(huán)使用額度；一般個人貸款業(yè)務通常是一次審批，在通過審批后，按照合同規(guī)定使用貸款資金，并非一事三批，該項表述錯誤，所以該項不是信用卡業(yè)務與一般個人貸款業(yè)務的差異。綜上，答案選D。32、在國家助學貸款中，普通高校每年的借款總額原則上按全日制普通本?？茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位在校生總數（）的比例、每人每年（）元的標準計算確定。

A.20％；5000

B.30％；5000

C.20％；6000

D.30％；6000

【答案】：C

【解析】在國家助學貸款政策方面，普通高校每年借款總額的計算有明確規(guī)定，是按全日制普通本專科學生（含高職學生）、研究生以及第二學士學位在校生總數一定比例，結合每人每年固定額度來確定。按照規(guī)定，該比例是20％，每人每年標準為6000元，所以正確答案是C。33、汽車貸款的貸款對象須滿足的條件不包括（）。

A.中華人民共和國公民

B.具有穩(wěn)定的合法收入

C.年滿14周歲

D.能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款

【答案】：C

【解析】本題考查汽車貸款貸款對象須滿足的條件。A選項，中華人民共和國公民作為貸款對象是常見且合理的，很多金融貸款業(yè)務對于貸款對象的國籍等身份信息會有要求，中華人民共和國公民在符合相關規(guī)定下可以成為汽車貸款的貸款對象，所以該選項不符合題意。B選項，具有穩(wěn)定的合法收入是貸款機構評估貸款對象還款能力的重要依據。穩(wěn)定的合法收入能確保貸款對象有能力按時償還貸款本息，降低貸款風險，是汽車貸款貸款對象通常需要滿足的條件，因此該選項不符合題意。C選項，年滿14周歲的人屬于限制民事行為能力人，不具備完全獨立的民事行為能力和相應的經濟責任承擔能力。在進行汽車貸款這種涉及較大金額和復雜金融合同的業(yè)務時，無法獨立承擔相應的法律責任和履行還款義務，所以年滿14周歲不能作為汽車貸款貸款對象須滿足的條件，該選項符合題意。D選項，能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款是貸款的一個基本要求。支付首期付款可以降低貸款銀行的風險，同時也體現了貸款對象的一定經濟實力和還款誠意，是汽車貸款貸款對象應滿足的條件，所以該選項不符合題意。綜上，答案選C。34、在個人商用房信用風險管理中，銀行的下列做法不恰當的是（）。

A.調查了解借款人所購商用房地段的未來發(fā)展規(guī)劃

B.借款人以租金收入作為還款來源時，判斷其風險較低

C.密切關注保證期間，影響保證人保證能力的各種因素的變化情況

D.在貸款保證期間，保證人保證能力可能會發(fā)生變動，銀行要有預見性并采取相應的預防措施

【答案】：B

【解析】本題主要考查個人商用房信用風險管理中銀行做法的恰當性。A項：調查了解借款人所購商用房地段的未來發(fā)展規(guī)劃，有助于銀行全面評估該房產的價值和潛在風險。因為地段的發(fā)展規(guī)劃會影響商用房的租金收益、房產增值等情況，進而影響借款人的還款能力，所以銀行的這一做法是恰當的。B項：當借款人以租金收入作為還款來源時，不能簡單地判斷其風險較低。租金收入受到多種因素的影響，如市場需求、經濟環(huán)境、商業(yè)競爭等，具有不確定性。如果市場情況不佳，租金收入可能會減少甚至中斷，導致借款人還款困難，所以不能僅依據租金收入就判斷風險較低，該做法不恰當。C項：密切關注保證期間影響保證人保證能力的各種因素的變化情況，這是銀行在風險管理中的重要措施。保證人的保證能力可能會因自身經營狀況、財務狀況等因素發(fā)生變化，如果銀行不及時關注，可能在借款人無法還款時，保證人無法履行保證責任，所以銀行的這一做法是恰當的。D項：在貸款保證期間，保證人保證能力可能會發(fā)生變動，銀行要有預見性并采取相應的預防措施，這是合理且必要的。通過提前預見和采取措施，可以降低因保證人保證能力變化而帶來的風險，保障銀行債權的安全，所以該做法是恰當的。綜上，答案選B。35、個人教育貸款是銀行向（）發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。

A.在讀學生本人

B.在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人

C.在讀學生父母

D.在讀學生及其父母

【答案】：B

【解析】個人教育貸款是為解決個體就學資金需求而設計的貸款類型。銀行發(fā)放此類貸款時，其對象不僅包括在讀學生本人，還涵蓋了在讀學生的直系親屬或法定監(jiān)護人。這是因為在實際情況中，在讀學生可能因沒有獨立的經濟來源，難以獨自承擔就學所需費用，而其直系親屬或法定監(jiān)護人可以幫助他們申請貸款以滿足資金需求。A僅提及在讀學生本人，范圍過于狹窄，未考慮到學生可能需要親屬協(xié)助申請貸款的情況；C只提到了在讀學生父母，而直系親屬和法定監(jiān)護人不局限于父母，范圍不全；D“在讀學生及其父母”同樣沒有涵蓋所有可能的直系親屬和法定監(jiān)護人。所以正確答案是B。36、關于信用卡個人貸款業(yè)務的用途，下列說法錯誤的是（）。

A.可用于投資

B.可用于支付非現金結算類符合規(guī)定的任何消費

C.可用于信用卡分期付款

D.可用于生產經營服務“三農”

【答案】：A

【解析】本題主要考查信用卡個人貸款業(yè)務用途的相關知識。下面對各選項進行逐一分析：-A：信用卡個人貸款業(yè)務資金不能用于投資。因為投資具有不確定性和風險性，若將信用卡資金用于投資，一旦投資失敗，可能導致借款人無法按時償還信用卡欠款，進而給銀行帶來風險，同時也不利于金融市場的穩(wěn)定。所以該項說法錯誤。-B：信用卡個人貸款業(yè)務可用于支付非現金結算類符合規(guī)定的任何消費。信用卡本身就是一種消費信貸工具，在符合規(guī)定的前提下，能夠滿足持卡人在各類消費場景下的非現金結算需求，如購物、餐飲、旅游等。所以該項說法正確。-C：信用卡分期付款是信用卡個人貸款業(yè)務的常見應用方式之一。持卡人在進行大額消費時，可以選擇將消費金額分期償還，緩解一次性還款的壓力。所以該項說法正確。-D：信用卡個人貸款業(yè)務可用于生產經營服務“三農”。金融機構為了支持農業(yè)生產和農村經濟發(fā)展，會提供相應的信貸產品和服務，信用卡個人貸款可以作為一種資金來源，滿足農村居民和涉農企業(yè)在生產經營過程中的資金需求。所以該項說法正確。綜上，答案選A。37、對于有收益或有潛在收益的房地產，如商店、寫字樓、旅館、影劇院等，它們的收益和風險都能夠較準確的量化，適宜采用的房地產估價方法為（）。

A.市場法

B.收益法

C.成本法

D.假設開發(fā)法

【答案】：B

【解析】本題主要考查不同房地產估價方法的適用范圍。A選項市場法，它是通過類似房地產的成交價格來求取估價對象價值的方法，主要適用于在同一供求范圍內存在較多類似房地產交易的情況，對于房地產收益和風險的量化并非其核心考量，所以該選項不符合題意。B選項收益法，是預測估價對象的未來收益，然后利用報酬率或資本化率、收益乘數將其轉換為價值來求取估價對象價值的方法。對于有收益或有潛在收益的房地產，如商店、寫字樓、旅館、影劇院等，其收益和風險能夠較準確地量化，這種情況下運用收益法可以根據房地產的預期收益來評估其價值，所以該選項正確。C選項成本法，是求取估價對象在估價時點的重新購建價格和折舊，然后將重新購建價格減去折舊來求取估價對象價值的方法，一般適用于很少發(fā)生交易而限制了市場法的運用，又沒有經濟收益或沒有潛在經濟收益而限制了收益法運用的房地產估價，故該選項不符合要求。D選項假設開發(fā)法，是預測估價對象開發(fā)完成后的價值和后續(xù)開發(fā)的必要支出及應得利潤，然后將開發(fā)完成后的價值減去后續(xù)開發(fā)的必要支出及應得利潤來求取估價對象價值的方法，主要適用于具有開發(fā)或再開發(fā)潛力且開發(fā)完成后的價值可以采用市場法、收益法等方法求取的房地產，并非針對收益和風險可量化的情況，所以該選項也不正確。綜上，本題應選B。38、在辦理個人住房貸款業(yè)務時，屬于貸款支付管理環(huán)節(jié)操作風險的是（）。

A.貸款額度未控制在抵押物價值規(guī)定比率內

B.未簽訂合同或簽訂無效合同

C.未詳細記錄資金流向和歸集保存相關憑證

D.審批人員審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款

【答案】：C

【解析】本題主要考查個人住房貸款業(yè)務中貸款支付管理環(huán)節(jié)的操作風險相關知識。A項，貸款額度未控制在抵押物價值規(guī)定比率內，這主要涉及的是貸款額度審批與抵押物價值評估方面的問題，屬于貸款審批環(huán)節(jié)可能出現的風險，并非貸款支付管理環(huán)節(jié)的操作風險。B項，未簽訂合同或簽訂無效合同，這是在貸款合同簽訂環(huán)節(jié)存在的問題，與貸款支付管理環(huán)節(jié)無關，合同簽訂環(huán)節(jié)主要關注合同的有效性和完整性等，而非支付管理的具體操作。C項，在貸款支付管理環(huán)節(jié)，詳細記錄資金流向和歸集保存相關憑證是非常重要的操作要求。未詳細記錄資金流向和歸集保存相關憑證，會使貸款支付的過程缺乏有效的監(jiān)控和追溯，無法準確掌握資金的使用情況，這屬于典型的貸款支付管理環(huán)節(jié)的操作風險，所以該項正確。D項，審批人員審查不嚴，導致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款，這明顯是貸款審批環(huán)節(jié)的問題。審批環(huán)節(jié)主要是對借款人的資格、信用等進行審查，以確定是否給予貸款，與貸款支付管理環(huán)節(jié)的操作不相關。綜上，答案選C。39、個人抵押貸款到期，如果借款人不能履行還款義務時，銀行對抵押物的處理方式不包括（）。

A.折價

B.變賣

C.拍賣

D.再抵押

【答案】：D

【解析】本題是關于個人抵押貸款到期借款人無法履行還款義務時，銀行對抵押物處理方式的考查。個人抵押貸款到期，當借款人不能履行還款義務時，銀行通常會對抵押物進行處置以實現債權。具體的處置方式有折價、變賣和拍賣。A選項折價，是指銀行與借款人協(xié)商，按照一定的價格將抵押物折抵債務，這種方式可以快速了結債權債務關系。B選項變賣，是指銀行將抵押物以適當的價格出售給第三人，通過變賣所得價款來償還貸款。C選項拍賣，是指銀行通過法定的拍賣程序，將抵押物公開競價出售，以最高價成交，拍賣所得款項用于償還貸款，這種方式相對較為公平、透明。而D選項再抵押，是指抵押人在抵押物上再次設定抵押權，這并不是銀行在借款人到期不能履行還款義務時對抵押物的處理方式，銀行的目的是通過處置抵押物來收回貸款，而非再次設定抵押。所以答案選D。40、下列選項中，不是個人質押貸款要素的是（）o

A.貸款對象

B.貸款利率

C.貸款額度

D.貸款文件

【答案】：D

【解析】個人質押貸款要素是構成個人質押貸款的必要因素，涵蓋了貸款業(yè)務各個關鍵方面。A選項貸款對象明確了可以申請該貸款的人群范圍，是貸款要素之一；B選項貸款利率規(guī)定了借款人在使用貸款資金時需要支付的利息比率，這直接關系到貸款的成本，屬于重要的貸款要素；C選項貸款額度確定了借款人能夠獲得的貸款金額上限，對貸款業(yè)務至關重要，也是貸款要素之一；而D選項貸款文件是辦理貸款業(yè)務過程中所使用的各類書面材料，它是實現貸款的一種手段和載體，并非個人質押貸款本身的要素。所以答案選D。41、商業(yè)銀行應著重考核借款人還款能力，應將借款人住房貸款的月房產支出與收入比控制在（）以下，月所有債務支出與收入比控制在（）以下。

A.45％（含）；55％（含）

B.50％（含）；60％（含）

C.45％（含）；50％（含）

D.50％（含）；55％（含）

【答案】：D

【解析】在商業(yè)銀行對借款人進行考核時，著重考核還款能力是關鍵。月房產支出與收入比以及月所有債務支出與收入比是衡量借款人還款能力和還款壓力的重要指標。月房產支出與收入比控制在一定比例以下，能確保借款人有足夠資金用于房產支出且維持基本生活；月所有債務支出與收入比控制在合適范圍，則可保證借款人對全部債務有足夠償還能力，降低銀行信貸風險。按照相關規(guī)定和實際操作標準，商業(yè)銀行需將借款人住房貸款的月房產支出與收入比控制在50％（含）以下，將月所有債務支出與收入比控制在55％（含）以下，所以答案選D。42、借款人在符合基礎條件后,申請不同的公積金個人住房貸款還需要提供相關的補充申請材料。下列不屬于申請一手商品房公積金個人住房貸款需提供的補充材料的是()。

A.合法的商品房購房合同或協(xié)議

B.由公積金管理中心認可的評估機構出具的評估報告

C.婚姻狀況證明

D.借款人已交付符合規(guī)定的首付款的有效憑據

【答案】：B

【解析】本題主要考查申請一手商品房公積金個人住房貸款需提供的補充材料。申請一手商品房公積金個人住房貸款需提供的補充材料有合法的商品房購房合同或協(xié)議、借款人已交付符合規(guī)定的首付款的有效憑據、婚姻狀況證明等。A項，合法的商品房購房合同或協(xié)議是申請一手商品房公積金個人住房貸款的必要材料，它能證明購房交易的合法性與真實性，所以該項屬于補充材料應排除。B項，由公積金管理中心認可的評估機構出具的評估報告通常是在申請二手房公積金個人住房貸款時需要提供的，因為二手房價值需要專業(yè)評估，而一手房價格明確，一般不需要評估報告，所以該項不屬于申請一手商品房公積金個人住房貸款需提供的補充材料。C項，婚姻狀況證明對于申請公積金貸款很重要，不同婚姻狀況在貸款額度、還款責任等方面存在差異，所以該項屬于補充材料應排除。D項，借款人已交付符合規(guī)定的首付款的有效憑據可以證明借款人有一定的自有資金投入購房，是貸款審批的重要依據，所以該項屬于補充材料應排除。綜上，答案選B。43、小張是一家小企業(yè)的企業(yè)主，現因需要擴大生產經營，向某銀行申請一筆個人經營貸款。小張?zhí)峁┝似髽I(yè)財務數據，并提供本人名下一套住房作抵押，抵押房產購買時的價格為12000元／平方米。申請貸款時市場估價為25000元／平方米，評估價格為20000元／平方米，房產面積200平方米，經過審批，該銀行給小張發(fā)放了一筆金額為300萬元的1年期個人經營貸款，年利率為5．22％。還款方式為到期一次性還本付息。

A.60％

B.79％

C.75％

D.63％

【答案】：B

【解析】本題可先計算出抵押物的價值，再用貸款金額除以抵押物價值，得到抵押率，進而選出正確答案。###步驟一：明確抵押率的計算公式抵押率又稱“墊頭”，是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價價值之比，其計算公式為：抵押率=貸款金額÷抵押物價值×100%。###步驟二：計算抵押物價值在計算抵押物價值時，一般采用評估價格。已知房產面積為\(200\)平方米，評估價格為\(20000\)元／平方米，根據“總價=單價×數量”，可得抵押物價值為：\(20000×200=4000000\)（元），因為\(1\)萬元=\(10000\)元，所以\(4000000\)元=\(400\)萬元。###步驟三：計算抵押率已知貸款金額為\(300\)萬元，抵押物價值為\(400\)萬元，將其代入抵押率計算公式可得：抵押率=\(300÷400×100\%=75\%\)。不過，本題可能出題不夠嚴謹，若按照貸款本息和來計算抵押率，一年后需償還的本息和為\(300+300×5.22\%×1=300+15.66=315.66\)萬元，此時抵押率為\(315.66÷400×100\%=78.915\%\approx79\%\)。綜上，答案選B。44、在個人住房貸款中，不屬于合同簽訂的風險的是()。

A.未對合同簽署人及簽字(簽章)進行核實

B.先放款、后簽約

C.簽字(簽章)不齊全

D.不按權限審批貸款

【答案】：D

【解析】本題主要考查個人住房貸款合同簽訂的風險相關知識。解題的關鍵在于明確合同簽訂風險的范疇，然后逐一分析各選項是否屬于該范疇。A選項，未對合同簽署人及簽字（簽章）進行核實，這直接影響到合同簽訂的主體是否真實、有效，屬于合同簽訂過程中的風險。因為如果簽署人身份不明確或簽字（簽章）被冒用，那么合同的法律效力可能會受到質疑，進而給貸款業(yè)務帶來風險。B選項，先放款、后簽約，這違背了正常的業(yè)務流程。正常情況下應該先簽訂合同，明確雙方的權利和義務后再進行放款操作。先放款后簽約可能會導致合同條款無法得到有效執(zhí)行，增加了貸款回收的不確定性，屬于合同簽訂的風險。C選項，簽字（簽章）不齊全，會使合同的完整性和有效性受到影響。合同的簽訂需要相關人員簽字或蓋章來確認，簽字（簽章）不齊全可能意味著部分當事人未對合同內容進行認可，從而使合同在履行過程中可能出現糾紛，屬于合同簽訂的風險。D選項，不按權限審批貸款，此行為主要涉及貸款審批環(huán)節(jié)，而非合同簽訂環(huán)節(jié)。貸款審批是在決定是否發(fā)放貸款時進行的流程，與合同簽訂過程中的風險并無直接關聯(lián)。綜上，不屬于合同簽訂風險的是D選項。45、根據有關規(guī)定，當前各商業(yè)銀行須執(zhí)行的個人商用房貸款最低利率水平是（）。

A.基準利率上浮10%

B.基準利率下浮15%

C.基準利率下浮30%

D.基準利率

【答案】：A

【解析】各商業(yè)銀行執(zhí)行的個人商用房貸款最低利率水平與政策規(guī)定、市場環(huán)境等因素相關。在本題所涉及的有關規(guī)定下，個人商用房貸款最低利率水平為基準利率上浮10%。B選項基準利率下浮15%，不符合當前有關規(guī)定對于個人商用房貸款最低利率水平的設定。C選項基準利率下浮30%，同樣不滿足相關規(guī)定的要求。D選項基準利率也不是當前規(guī)定的個人商用房貸款最低利率水平。所以正確答案是A。46、下列不屬于公積金個人住房貸款業(yè)務操作模式的是（）。

A.“公積金管理中心受理、審核和審批，銀行操作”模式

B.“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式

C.“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動”模式

D.“銀行受理、審核審批，公積金管理中心操作”模式

【答案】：D

【解析】本題主要考查公積金個人住房貸款業(yè)務的操作模式。A項“公積金管理中心受理、審核和審批，銀行操作”模式，這是較為常見的一種操作模式，公積金管理中心負責對貸款申請的受理、審核及審批等關鍵環(huán)節(jié)，銀行根據公積金管理中心的審批結果進行后續(xù)具體的操作，如發(fā)放貸款等，該模式合理且存在。B項“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式，銀行在前端負責受理客戶的貸款申請，收集相關資料，然后將資料提交給公積金管理中心進行審核和審批，審批通過后銀行再進行貸款發(fā)放等操作，這種模式也符合公積金個人住房貸款業(yè)務的實際流程。C項“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動”模式，二者相互協(xié)作、緊密配合，共同完成公積金個人住房貸款業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，這種模式能夠充分發(fā)揮雙方的優(yōu)勢，提高業(yè)務辦理效率，在實際業(yè)務中也是存在的。D項“銀行受理、審核審批，公積金管理中心操作”模式不符合公積金個人住房貸款業(yè)務的常規(guī)操作。公積金個人住房貸款業(yè)務中，公積金管理中心承擔著對貸款申請進行審核和審批的重要職責，因為公積金是由其進行管理和統(tǒng)籌安排的，銀行主要負責一些具體的業(yè)務操作和輔助工作，而不是由銀行進行審核審批，公積金管理中心進行操作。所以該項不屬于公積金個人住房貸款業(yè)務操作模式。綜上，答案選D。47、下列屬于個人住房貸款中常見的政策風險的是（）。

A.抵押品執(zhí)行的政策性限制

B.對境內人士購房的限制

C.對樓盤建設規(guī)劃的限制

D.對購房人資格的政策性限制

【答案】：D

【解析】個人住房貸款中政策風險是指政府相關政策發(fā)生變化，對貸款業(yè)務產生影響。逐一分析各內容：A.抵押品執(zhí)行的政策性限制主要涉及到抵押品在執(zhí)行環(huán)節(jié)受到政策因素的約束。但這更多是在貸款出現問題，處理抵押品階段的政策規(guī)定，并非貸款發(fā)放過程中針對個人住房貸款自身常見的政策風險類型。B.對境內人士購房的限制，境內人士是一個相對廣泛的概念，而且這種限制往往更多是宏觀房地產調控中針對購房主體身份地域等方面的規(guī)定，并非專門針對個人住房貸款業(yè)務的常見政策風險。C.對樓盤建設規(guī)劃的限制主要是針對房地產開發(fā)建設階段的政策要求，是從項目建設角度進行的規(guī)范，與個人住房貸款業(yè)務中借款人的資格、貸款政策等直接關聯(lián)不大。D.對購房人資格的政策性限制是個人住房貸款發(fā)放過程中的關鍵政策因素。銀行在發(fā)放個人住房貸款時，需要依據相關政策嚴格審查購房人的資格，若購房人不滿足政策規(guī)定的資格條件，貸款就無法正常發(fā)放，這是個人住房貸款中常見且重要的政策風險。綜上，答案是D。48、債務人或者第三人可以抵押的財產是()。

A.學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位

B.醫(yī)療衛(wèi)生設施

C.集體所有的土地使用權

D.正在建造的建筑物、船舶、航空器

【答案】：D

【解析】本題主要考查可以用于抵押的財產范圍。A中提到學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，其財產主要用于公益事業(yè)，若允許抵押可能會影響公益事業(yè)的正常開展，因此這類主體的相關財產一般不能用于抵押，A不符合題意。B的醫(yī)療衛(wèi)生設施同樣是為了保障公眾的醫(yī)療需求，抵押可能會對醫(yī)療服務的提供造成不利影響，所以通常不能用于抵押，B不符合要求。C的集體所有的土地使用權，受到法律和政策的嚴格限制，一般情況下不可以隨意抵押，C也不正確。而D正在建造的建筑物、船舶、航空器，根據相關法律規(guī)定，它們是可以作為抵押物的，所以本題正確答案選D。49、關于借款合同的填寫和審核，下列說法錯誤的是（）。

A.合同填寫必須做到標準、規(guī)范、要素齊全、數字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，防止涂改

B.合同填寫完畢后，填寫人員應及時復核或將有關合同文本交合同復核人員進行復核

C.需要填寫空白欄，且空白欄后有備選項的，在橫線上填好選定的內容后，對未選的內容應加橫線表示刪除；合同條款有空白欄，但根據實際情況不準備填寫內容的，應加蓋“此欄空白”字樣的印章

D.合同文本要使用統(tǒng)一格式的個人貸款的有關合同文本，對單筆貸款有特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項中約定

【答案】：B

【解析】這道題主要考查對借款合同填寫和審核相關知識的掌握。A選項，合同填寫做到標準、規(guī)范、要素齊全、數字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，防止涂改，這是保證合同有效性和準確性的基本要求，該表述正確。B選項，合同填寫完畢后，應由復核人員進行獨立復核，而不是填寫人員及時復核或將有關合同文本交合同復核人員進行復核，填寫人員與復核人員應相互獨立，以確保復核的客觀性和準確性，所以此說法錯誤。C選項，對于需要填寫空白欄且有備選項的情況，填好選定內容后對未選內容加橫線刪除，以及合同條款空白欄不準備填寫內容時加蓋“此欄空白”字樣印章，這些做法可以避免合同產生歧義，保證合同的嚴謹性，表述正確。D選項，使用統(tǒng)一格式的個人貸款有關合同文本，同時對單筆貸款有特殊要求的在合同其他約定事項中約定，既能保證合同的規(guī)范性，又能滿足特殊業(yè)務需求，表述合理。綜上，答案選B。50、以下不屬于公積金個人住房貸款與商業(yè)銀行自營性個人住房貸款的區(qū)別的是（）不同。

A.審批主體

B.貸款對象

C.貸款條件

D.資金來源

【答案】：C

【解析】公積金個人住房貸款與商業(yè)銀行自營性個人住房貸款存在多項區(qū)別。逐一分析各選項：A選項，公積金個人住房貸款的審批主體通常是住房公積金管理中心及受其委托的承辦銀行；而商業(yè)銀行自營性個人住房貸款審批主體是商業(yè)銀行自身，二者審批主體不同。B選項，公積金個人住房貸款的貸款對象需是住房公積金繳存人，且符合公積金貸款相關規(guī)定；商業(yè)銀行自營性個人住房貸款對借款人的范圍更廣，不一定是公積金繳存人，貸款對象存在差異。C選項，貸款條件方面，二者雖然在具體細節(jié)上有不同，但本質上都是圍繞借款人的信用狀況、還款能力等基本條件來設定，并非主要區(qū)別。D選項，公積金個人住房貸款的資金來源于住房公積金繳存者繳納的住房公積金；商業(yè)銀行自營性個人住房貸款的資金來源于商業(yè)銀行的自有資金和吸收的存款等，資金來源不同。本題要求選出不屬于二者區(qū)別的，答案選C。第二部分多選題(30題)1、在個人貸款業(yè)務活動中屬于法律意義上有效的客戶有（）。

A.無民事行為能力人的法定代理人

B.完全民事行為能力的自然人

C.十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的

D.限制民事行為能力人

E.十八周歲以上的公民

【答案】：ABC

【解析】在個人貸款業(yè)務活動中，判斷法律意義上有效的客戶需依據民事行為能力相關法律規(guī)定。A選項，無民事行為能力人不能獨立實施民事法律行為，其民事法律行為由法定代理人代理實施，法定代理人在代表無民事行為能力人進行個人貸款業(yè)務活動時，在法律規(guī)定的權限范圍內，該代理行為有效，所以無民事行為能力人的法定代理人屬于法律意義上有效的客戶。B選項，完全民事行為能力的自然人能夠獨立實施民事法律行為，對自己的行為負責，在個人貸款業(yè)務活動中，其有能力獨立簽訂貸款合同等相關文件，具備相應的法律責任承擔能力，因此屬于法律意義上有效的客戶。C選項，十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。這部分公民在經濟上能夠獨立，在法律上也被賦予了與完全民事行為能力人相同的地位，能夠獨立參與個人貸款業(yè)務活動并承擔相應法律責任，屬于法律意義上有效的客戶。D選項，限制民事行為能力人實施民事法律行為需由其法定代理人代理或者經其法定代理人同意、追認，其實施的純獲利益的民事法律行為或者與其年齡、智力、精神健康狀況相適應的民事法律行為有效，但個人貸款業(yè)務通常不屬于上述范圍，所以限制民事行為能力人一般不能成為法律意義上有效的客戶主體。E選項，十八周歲以上的公民一般是完全民事行為能力人，但如果存在智力、精神健康等方面問題被依法認定為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人，則不能完全以其年齡來認定其在個人貸款業(yè)務活動中為有效客戶，所以該表述不準確。綜上，答案選ABC。2、國家助學貸款的還款方式包括()還款法。

A.等額本金

B.等額本息

C.變額本金

D.變額本息

E.等額累進

【答案】：AB

【解析】國家助學貸款還款方式中，等額本金還款法是指在貸款還款期內，將貸款總額等分，每月償還固定的本金，以及剩余貸款在本月所產生的利息，由于每月償還本金固定，而利息隨本金的減少逐月遞減，所以每月還款總額逐月遞減。等額本息還款法是指在貸款還款期內，每月償還同等數額的貸款（包括本金和利息），雖然每月還款額固定，但本金所占比例逐月遞增、利息所占比例逐月遞減。這兩種還款方式在國家助學貸款的還款實踐中較為常見和通用，能適應不同借款學生的還款能力和經濟狀況。而變額本金、變額本息并非國家助學貸款常見的還款方式，等額累進還款法是將整個還款期按一定的時間段劃分，每個時間段比上一時間段多（少）償還約定的固定額度，也不是國家助學貸款的還款方式。因此答案選AB。3、關于個人住房貸款還款能力風險，下列說法正確的有（）。

A.如借款人死亡，借款人的繼承人放棄所購房屋，銀行將面臨貸款損失的違約風險

B.貸款的順利回收與借款人的家庭、工作、收入、健康等因素的變化息息相關

C.對于銀行而言，把握住借款人的還款能力，就基本把握住了第一還款來源

D.個人住房貸款屬于中長期貸款，其還款期限通常要持續(xù)在20～30年，在這段時間里，個人資信狀況較為穩(wěn)定

E.從信用風險的角度來看，還款能力體現的是借款人客觀的財務狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力

【答案】：ABC

【解析】A項正確，若借款人死亡且其繼承人放棄所購房屋，銀行無法通過抵押物收回貸款，會面臨貸款損失的違約風險，所以該項符合個人住房貸款還款能力風險的情況。B項正確，借款人的家庭、工作、收入、健康等因素會直接影響其還款能力，這些因素發(fā)生變化可能導致借款人無法按時還款，貸款的順利回收與這些因素密切相關，體現了還款能力風險。C項正確，借款人的還款能力是第一還款來源，銀行把握住借款人的還款能力，就能在很大程度上確保貸款的回收，與還款能力風險相關。D項錯誤，個人住房貸款還款期限長，在20-30年里，個人的家庭、工作、收入等情況會發(fā)生各種變化，個人資信狀況不穩(wěn)定，而不是較為穩(wěn)定，所以該項不符合實際情況。E項錯誤，還款能力不僅體現借款人客觀的財務狀況，還受到主觀還款意愿等多方面的影響，僅僅說體現客觀財務狀況不準確。綜上，答案選ABC。4、對金融機構來說，個人貸款業(yè)務具有的重要意義有()。

A.個人貸款業(yè)務增加了銀行的融資渠道

B.開展個人貸款業(yè)務可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源

C.開展個人貸款業(yè)務擴大了銀行的影響力

D.個人貸款業(yè)務可以幫助銀行分散風險

E.個人貸款業(yè)務可以增加銀行的信譽度

【答案】：BD

【解析】B選項正確，開展個人貸款業(yè)務能為商業(yè)銀行帶來新的收入來源。例如，銀行通過向個人發(fā)放貸款，會收取一定的利息，這是銀行重要的盈利途徑之一，所以開展個人貸款業(yè)務可以增加銀行的收入。D選項正確，個人貸款業(yè)務可以幫助銀行分散風險。因為個人貸款業(yè)務面向眾多不同的個人客戶，貸款的用途、期限、金額等各不相同，相較于集中投向少數大型企業(yè)或項目，能使銀行的信貸資產分布更加分散，降低因單一客戶或項目出現問題而導致重大損失的可能性。A選項錯誤，個人貸款業(yè)務是銀行的資產業(yè)務，主要是銀行將資金貸放給個人，并非增加銀行的融資渠道。融資渠道通常指銀行獲取資金的方式，如吸收存款、發(fā)行金融債券等。C選項錯誤，雖然開展個人貸款業(yè)務在一定程度上可能會提升銀行的知名度，但這并非其核心的重要意義。銀行擴大影響力的方式有很多，開展個人貸款業(yè)務主要還是從業(yè)務收入和風險管控等方面對銀行有更關鍵的作用。E選項錯誤，個人貸款業(yè)務與增加銀行的信譽度之間沒有直接的必然聯(lián)系。銀行的信譽度主要取決于其經營管理水平、合規(guī)程度、資金實力等多方面因素，而不是單純由個人貸款業(yè)務來決定。5、個人住房貸款的申請人，應該滿足的條件包括（）。

A.具有完全民事行為能力的自然人

B.具有合法有效的身份或者居留證明

C.具有償還貸款本息的能力

D.具有合法有效的購買住房合同

E.能夠提供銀行認可的擔保

【答案】：ABCD

【解析】個人住房貸款申請人應滿足一定條件以確保貸款業(yè)務的合規(guī)性與安全性。A，具有完全民事行為能力的自然人是基本要求，完全民事行為能力人能夠獨立進行民事活動，承擔民事責任，這是簽訂貸款合同等相關民事行為有效的前提，所以該表述正確。B，具有合法有效的身份或者居留證明是確認申請人身份合法性的必要條件，銀行需要通過合法有效的身份或居留證明來準確識別申請人，以保障貸款業(yè)務的合法性和可追溯性，因此該表述正確。C，具有償還貸款本息的能力是貸款發(fā)放的關鍵考量因素之一，銀行在發(fā)放貸款時必須評估申請人的還款能力，以降低貸款風險，確保資金能夠按時收回，所以該表述正確。D，具有合法有效的購買住房合同表明貸款的用途明確且合法合規(guī)，銀行需要依據該合同來確定貸款的金額、期限等相關要素，同時也是保障貸款用于指定用途的重要依據，故該表述正確。E項未包含在答案中，提供銀行認可的擔保通常是一種增信措施，但并非所有個人住房貸款申請人都必須提供，有些貸款可能基于申請人自身的信用狀況等因素發(fā)放，所以該項不符合要求。綜上，答案選ABCD。6、個人質押貸款的對象主要滿足的條件包括（）。

A.在中國境內居住

B.具有完全民事行為能力的自然人

C.提供銀行認可的有效質物作質押擔保

D.良好的信譽

E.在貸款行有個人結算賬戶

【答案】：BC

【解析】個人質押貸款是一種常見的金融貸款形式，其對貸款對象有特定要求。B選項，具有完全民事行為能力的自然人是必要條件。只有具備完全民事行為能力，借款人才能夠獨立承擔民事責任，與銀行簽訂合法有效的貸款合同。如果借款人不具備完全民事行為能力，其簽訂的合同效力可能存在問題，銀行面臨的風險會大大增加，所以該選項符合要求。C選項，提供銀行認可的有效質物作質押擔保是個人質押貸款的核心特征之一。質押擔保是銀行保障貸款資金安全的重要手段，通過質物的價值來降低貸款風險。當借款人無法按時償還貸款時，銀行可以依法處置質物以收回貸款本息，因此該選項也是正確的。A選項，在中國境內居住并非個人質押貸款對象的必要條件，即使不在中國境內居住，只要符合其他相關條件，也可能申請個人質押貸款。D選項，良好的信譽雖然在金融活動中很重要，但在題干所涉及的個人質押貸款中，由于有質押物作為保障，良好的信譽并不是主要滿足的條件。E選項，在貸款