商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程規(guī)范手冊(cè)版本號(hào)：V1.0發(fā)布日期：2023年X月X日編制部門(mén)：XX商業(yè)銀行信貸管理部審批人：XX商業(yè)銀行行長(zhǎng)XXX前言為規(guī)范商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作流程，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸業(yè)務(wù)效率，保障信貸資金安全，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《貸款通則》《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指引》等法律法規(guī)及監(jiān)管要求，結(jié)合本行實(shí)際情況，制定本手冊(cè)。本手冊(cè)適用于本行所有信貸業(yè)務(wù)，包括對(duì)公信貸業(yè)務(wù)（如流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資等）和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（如個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等）。本手冊(cè)是本行信貸業(yè)務(wù)操作的基本依據(jù)，所有參與信貸業(yè)務(wù)的人員（包括客戶(hù)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理人員、審批人員、貸后管理人員等）必須嚴(yán)格遵守。一、總則（一）基本概念1.信貸業(yè)務(wù)：指本行向客戶(hù)提供的各類(lèi)信用支持，包括貸款、承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證、保函等。2.貸前管理：指貸款發(fā)放前的客戶(hù)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)受理、盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等環(huán)節(jié)。3.貸中管理：指貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)。4.貸后管理：指貸款發(fā)放后的日常監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)處置等環(huán)節(jié)。（二）基本原則1.安全性、流動(dòng)性、效益性原則：以安全性為前提，流動(dòng)性為保障，效益性為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)三者有機(jī)統(tǒng)一。2.審貸分離原則：將信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)分開(kāi)，由不同部門(mén)或人員負(fù)責(zé)，防止權(quán)力集中。3.分級(jí)審批原則：根據(jù)貸款額度、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等因素，確定不同審批層級(jí)（如支行、分行、總行），確保審批權(quán)限與責(zé)任匹配。4.實(shí)貸實(shí)付原則：貸款資金應(yīng)根據(jù)借款人實(shí)際需求，直接支付給交易對(duì)手，防止資金挪用。5.貸放分控原則：將貸款審批與發(fā)放環(huán)節(jié)分開(kāi)，確保貸款發(fā)放符合審批條件。二、貸前管理（一）客戶(hù)準(zhǔn)入1.法人客戶(hù)準(zhǔn)入條件（1）具備有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（三證合一）、組織機(jī)構(gòu)代碼證（如需）；（2）具備良好信用記錄，近三年無(wú)重大違約事項(xiàng)（如逾期90天以上貸款、欠息等）；（3）具備持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，近一年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定或增長(zhǎng)；（4）符合本行行業(yè)準(zhǔn)入政策（如優(yōu)先支持制造業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)，限制房地產(chǎn)行業(yè)）；（5）能提供合法、有效的擔(dān)保（如需）。2.個(gè)人客戶(hù)準(zhǔn)入條件（1）具備完全民事行為能力（年滿(mǎn)18周歲，或16-18周歲且以自己勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源）；（2）具備合法、穩(wěn)定的收入來(lái)源（如工資流水、經(jīng)營(yíng)收入證明），月收入覆蓋月還款額的1.5倍以上；（3）具備良好信用記錄，近五年無(wú)逾期90天以上貸款或欠息記錄；（4）提供有效身份證明（如身份證、護(hù)照）；（5）能提供合法、有效的擔(dān)保（如需）。（二）業(yè)務(wù)受理1.受理渠道本行網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、客戶(hù)經(jīng)理主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)等。2.受理材料（1）法人客戶(hù)：貸款申請(qǐng)書(shū)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、公司章程、近三年及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表）、貸款用途證明（如購(gòu)銷(xiāo)合同、發(fā)票）、擔(dān)保資料（如抵押物產(chǎn)權(quán)證明、保證人同意擔(dān)保的書(shū)面文件）。（2）個(gè)人客戶(hù)：貸款申請(qǐng)書(shū)、身份證復(fù)印件、收入證明（如工資流水、納稅證明）、資產(chǎn)證明（如房產(chǎn)/車(chē)輛產(chǎn)權(quán)證明）、貸款用途證明（如購(gòu)房合同、裝修合同）、擔(dān)保資料（如抵押物產(chǎn)權(quán)證明、保證人身份證復(fù)印件）。3.受理流程（1）客戶(hù)提交申請(qǐng)材料；（2）受理人員核對(duì)材料完整性（如是否缺少財(cái)務(wù)報(bào)表、用途證明）；（3）對(duì)符合條件的申請(qǐng)，錄入信貸系統(tǒng)并分配給客戶(hù)經(jīng)理；（4）對(duì)不符合條件的申請(qǐng)，當(dāng)場(chǎng)告知客戶(hù)原因并退回材料。（三）盡職調(diào)查1.法人客戶(hù)調(diào)查內(nèi)容（1）基本情況：核實(shí)客戶(hù)名稱(chēng)、注冊(cè)地址、法定代表人、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)（如控股股東是否為國(guó)企）、經(jīng)營(yíng)范圍是否與營(yíng)業(yè)執(zhí)照一致。（2）經(jīng)營(yíng)狀況：走訪經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所（如工廠、門(mén)店），查看生產(chǎn)設(shè)備、庫(kù)存情況；了解行業(yè)地位（如市場(chǎng)份額排名）、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（如專(zhuān)利技術(shù)）、近期經(jīng)營(yíng)計(jì)劃（如擴(kuò)建產(chǎn)能）。（3）財(cái)務(wù)狀況：分析財(cái)務(wù)指標(biāo)（如資產(chǎn)負(fù)債率≤60%、流動(dòng)比率≥1.5、速動(dòng)比率≥1、凈利潤(rùn)率≥5%）；核實(shí)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性（如將銀行流水與收入憑證核對(duì)）。（4）信用狀況：查詢(xún)征信報(bào)告，了解客戶(hù)未結(jié)清債務(wù)、逾期記錄、對(duì)外擔(dān)保情況；核查工商信息，是否有失信被執(zhí)行人記錄。（5）擔(dān)保狀況：核實(shí)擔(dān)保物真實(shí)性（如房產(chǎn)證是否與原件一致）、價(jià)值（如通過(guò)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估）、流動(dòng)性（如房產(chǎn)是否易變現(xiàn)）；核查保證人擔(dān)保能力（如保證人資產(chǎn)負(fù)債率≤50%、凈利潤(rùn)覆蓋擔(dān)保額的1.2倍）。（6）貸款用途：核實(shí)用途真實(shí)性（如購(gòu)銷(xiāo)合同是否有雙方簽字蓋章）、合法性（如是否用于國(guó)家限制行業(yè)）、合理性（如流動(dòng)資金貸款用于支付貨款）。2.個(gè)人客戶(hù)調(diào)查內(nèi)容（1）身份情況：核對(duì)身份證原件，確認(rèn)照片與本人一致；查詢(xún)公安系統(tǒng)，是否有不良記錄。（2）收入情況：核實(shí)收入真實(shí)性（如工資流水是否有單位公章）、穩(wěn)定性（如近六個(gè)月工資是否連續(xù)）；了解其他收入來(lái)源（如租金、理財(cái)收益）。（3）資產(chǎn)情況：核實(shí)資產(chǎn)真實(shí)性（如房產(chǎn)是否有抵押）、價(jià)值（如通過(guò)中介機(jī)構(gòu)評(píng)估）；了解負(fù)債情況（如信用卡欠款、其他貸款）。（4）信用狀況：查詢(xún)征信報(bào)告，了解客戶(hù)信用卡逾期次數(shù)（如近一年逾期≤2次）、未結(jié)清貸款余額（如房貸余額）。（5）貸款用途：核實(shí)用途真實(shí)性（如購(gòu)房合同是否有開(kāi)發(fā)商公章）、合法性（如是否用于賭博）、合理性（如消費(fèi)貸款用于裝修）。3.調(diào)查方法（1）現(xiàn)場(chǎng)核查：走訪客戶(hù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、家庭住址；（2）非現(xiàn)場(chǎng)核查：查詢(xún)征信報(bào)告、工商信息、稅務(wù)信息（如通過(guò)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)）；（3）訪談：與客戶(hù)法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、個(gè)人客戶(hù)本人訪談，了解還款意愿；（4）驗(yàn)證：核對(duì)材料原件（如將抵押物產(chǎn)權(quán)證明與不動(dòng)產(chǎn)登記中心信息核對(duì)）。（四）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.評(píng)估內(nèi)容（1）信用風(fēng)險(xiǎn)：根據(jù)客戶(hù)信用記錄、財(cái)務(wù)狀況，評(píng)定信用等級(jí)（如AAA、AA、A、BBB、BB及以下）；（2）還款能力：計(jì)算還款能力（如法人客戶(hù)凈利潤(rùn)+折舊+攤銷(xiāo)≥貸款本息；個(gè)人客戶(hù)月收入-月支出≥月還款額）；（3）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估擔(dān)保充足性（如擔(dān)保物價(jià)值≥貸款額的1.5倍、保證人擔(dān)保額≤其凈資產(chǎn)的50%）；（4）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估行業(yè)前景（如制造業(yè)是否處于上升周期）、政策影響（如房地產(chǎn)行業(yè)是否受調(diào)控政策限制）；（5）用途風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估用途是否符合本行規(guī)定（如流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)投資）。2.評(píng)估方法（1）定性分析：對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理能力、還款意愿、行業(yè)前景進(jìn)行主觀判斷；（2）定量分析：運(yùn)用信用評(píng)分模型（如法人客戶(hù)信用評(píng)分=財(cái)務(wù)指標(biāo)得分+非財(cái)務(wù)指標(biāo)得分）、還款能力公式計(jì)算；（3）綜合評(píng)估：結(jié)合定性與定量分析，得出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（如正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失）。3.風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)應(yīng)用（1）正常類(lèi)：風(fēng)險(xiǎn)極低，可進(jìn)入審批環(huán)節(jié)；（2）關(guān)注類(lèi)：存在潛在風(fēng)險(xiǎn)（如財(cái)務(wù)指標(biāo)略有惡化），需補(bǔ)充材料后進(jìn)入審批環(huán)節(jié)；（3）次級(jí)及以下：風(fēng)險(xiǎn)較高（如無(wú)法按時(shí)還款），拒絕申請(qǐng)。三、貸中管理（一）信貸審批1.審批流程（1）客戶(hù)經(jīng)理提交：撰寫(xiě)《信貸調(diào)查報(bào)告》（包括客戶(hù)基本情況、調(diào)查結(jié)論、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果、建議貸款額度/期限/利率），提交部門(mén)負(fù)責(zé)人；（2）部門(mén)負(fù)責(zé)人審核：審核報(bào)告真實(shí)性（如是否遺漏客戶(hù)不良信用記錄）、完整性（如是否包含財(cái)務(wù)分析），提出審核意見(jiàn)（如同意提交風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)）；（3）風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)評(píng)估：對(duì)調(diào)查報(bào)告進(jìn)行獨(dú)立評(píng)估，重點(diǎn)核查風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（如擔(dān)保物價(jià)值是否足夠），提出風(fēng)險(xiǎn)意見(jiàn)（如同意貸款但需追加擔(dān)保）；（4）審批委員會(huì)審批：根據(jù)調(diào)查報(bào)告、部門(mén)意見(jiàn)、風(fēng)險(xiǎn)意見(jiàn)，集體表決（如超過(guò)2/3委員同意則通過(guò)），作出審批決定（如同意發(fā)放1000萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款，期限1年，利率4.35%，抵押擔(dān)保）。2.審批層級(jí)貸款額度審批層級(jí)≤500萬(wàn)元支行審批委員會(huì)500萬(wàn)元-2000萬(wàn)元分行審批委員會(huì)≥2000萬(wàn)元總行審批委員會(huì)3.審批要求（1）審批人員需獨(dú)立判斷，不受客戶(hù)經(jīng)理或其他部門(mén)干擾；（2）審批決定需明確貸款額度、期限、利率、還款方式（如按月付息到期還本）、擔(dān)保方式、貸前條件（如辦理抵押登記）；（3）審批結(jié)果需在3個(gè)工作日內(nèi)反饋給客戶(hù)經(jīng)理。（二）合同簽訂1.合同種類(lèi)（1）借款合同：約定借款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任（如逾期利率上浮50%）；（2）擔(dān)保合同：包括抵押合同（約定抵押物名稱(chēng)、數(shù)量、抵押范圍）、質(zhì)押合同（約定質(zhì)物名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)押范圍）、保證合同（約定保證方式、保證期限）；（3）其他合同：如貼現(xiàn)合同（約定貼現(xiàn)金額、貼現(xiàn)利率）、承兌合同（約定承兌金額、保證金比例）。2.合同內(nèi)容要求（1）符合《民法典》《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)；（2）內(nèi)容完整（如借款合同需包含“貸款用途”條款）、無(wú)歧義（如利率需明確是固定利率還是浮動(dòng)利率）；（3）與審批決定一致（如審批額度為1000萬(wàn)元，合同金額不得超過(guò)1000萬(wàn)元）；（4）包含風(fēng)險(xiǎn)提示（如“本合同利率為浮動(dòng)利率，隨LPR調(diào)整而變化”）。3.合同簽訂流程（1）準(zhǔn)備合同：根據(jù)審批決定，使用本行制式合同（如《流動(dòng)資金借款合同》）；（2）核對(duì)身份：借款人（法人客戶(hù)法定代表人或授權(quán)代理人、個(gè)人客戶(hù)本人）、擔(dān)保人需出示身份證原件；（3）講解合同：向借款人、擔(dān)保人講解重要條款（如利率、還款日期、逾期責(zé)任），確保其理解；（4）簽字蓋章：借款人、擔(dān)保人簽字（或蓋公章/手印），本行經(jīng)辦人員簽字，加蓋本行合同專(zhuān)用章；（5）留存合同：合同原件留存本行（歸檔至客戶(hù)信貸檔案），復(fù)印件交借款人、擔(dān)保人。（三）貸款發(fā)放1.發(fā)放條件（1）審批決定已生效（如審批委員會(huì)已簽字）；（2）合同已簽訂（如借款合同、抵押合同已簽字蓋章）；（3）貸前條件已落實(shí)（如抵押登記已辦理、保證人已簽署保證合同）；（4）借款人未出現(xiàn)違約情況（如未拖欠其他貸款）。2.發(fā)放流程（1）客戶(hù)經(jīng)理提交放款申請(qǐng)：填寫(xiě)《放款申請(qǐng)表》，附上審批決定、合同、抵押登記證明等材料；（2）放款審核：運(yùn)營(yíng)部門(mén)審核材料真實(shí)性（如抵押登記證明是否與合同一致）、完整性（如是否缺少審批意見(jiàn)）；（3）資金支付：根據(jù)合同約定的支付方式（如受托支付需將資金直接打給交易對(duì)手，自主支付需借款人提供用途證明），通過(guò)核心系統(tǒng)發(fā)放貸款；（4）通知借款人：發(fā)放后，通過(guò)短信或電話(huà)通知借款人（如“您的1000萬(wàn)元貸款已發(fā)放至賬戶(hù)，還款日期為2024年X月X日”）；（5）記錄臺(tái)賬：將貸款發(fā)放信息（如金額、期限、利率）錄入信貸系統(tǒng)，更新客戶(hù)臺(tái)賬。四、貸后管理（一）日常監(jiān)控1.監(jiān)控內(nèi)容（1）經(jīng)營(yíng)狀況：法人客戶(hù)需監(jiān)控主營(yíng)業(yè)務(wù)收入（如每月核對(duì)銷(xiāo)售發(fā)票）、產(chǎn)量（如工廠產(chǎn)量報(bào)表）；個(gè)人客戶(hù)需監(jiān)控收入變化（如工資流水是否減少）。（2）財(cái)務(wù)狀況：法人客戶(hù)需每月收集財(cái)務(wù)報(bào)表，分析指標(biāo)變化（如資產(chǎn)負(fù)債率是否從50%上升至70%）；個(gè)人客戶(hù)需每季度核查資產(chǎn)情況（如房產(chǎn)是否被抵押）。（3）信用狀況：每月查詢(xún)征信報(bào)告，了解客戶(hù)是否有新的逾期記錄、未結(jié)清債務(wù)增加情況；核查工商信息，是否有新的失信被執(zhí)行人記錄。（4）貸款用途：監(jiān)控資金流向（如受托支付需核對(duì)交易對(duì)手賬戶(hù)是否與合同一致；自主支付需借款人提供用途發(fā)票），防止挪用（如流動(dòng)資金貸款用于購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)）。（5）擔(dān)保狀況：每季度核查擔(dān)保物（如房產(chǎn)是否被查封）、保證人（如保證人是否新增大額債務(wù)）。2.監(jiān)控方式（1）系統(tǒng)監(jiān)控：通過(guò)信貸系統(tǒng)設(shè)置預(yù)警指標(biāo)（如資產(chǎn)負(fù)債率≥60%時(shí)觸發(fā)預(yù)警），實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)；（2）非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控：通過(guò)郵件、電話(huà)收集客戶(hù)財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)；（3）現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控：每季度走訪法人客戶(hù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，每半年走訪個(gè)人客戶(hù)家庭住址。3.監(jiān)控頻率風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)監(jiān)控頻率正常類(lèi)每月一次關(guān)注類(lèi)每?jī)芍芤淮未渭?jí)及以下每周一次（二）風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)1.分類(lèi)依據(jù)根據(jù)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指引》，按照貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款分為五類(lèi)：（1）正常類(lèi)：借款人能履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還；（2）關(guān)注類(lèi)：借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素（如財(cái)務(wù)狀況略有惡化）；（3）次級(jí)類(lèi)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失；（4）可疑類(lèi)：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失；（5）損失類(lèi)：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。2.分類(lèi)流程（1）客戶(hù)經(jīng)理初分：根據(jù)日常監(jiān)控情況，初步判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；（2）風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)審核：對(duì)初分結(jié)果進(jìn)行審核（如是否將關(guān)注類(lèi)誤分為正常類(lèi)）；（3）審批委員會(huì)審批：對(duì)次級(jí)及以下貸款的分類(lèi)結(jié)果進(jìn)行審批；（4）更新分類(lèi)：將分類(lèi)結(jié)果錄入信貸系統(tǒng)，每季度向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送分類(lèi)報(bào)表。3.分類(lèi)應(yīng)用（1）正常類(lèi)：保持正常貸后管理；（2）關(guān)注類(lèi)：增加檢查頻率（如每?jī)芍軝z查一次），要求客戶(hù)補(bǔ)充擔(dān)保；（3）次級(jí)類(lèi)：制定清收方案（如每月催收一次）；（4）可疑類(lèi)：準(zhǔn)備處置擔(dān)保物（如委托拍賣(mài)公司拍賣(mài)房產(chǎn)）；（5）損失類(lèi)：?jiǎn)?dòng)核銷(xiāo)流程（如向稅務(wù)部門(mén)申報(bào)貸款損失）。（三）貸后檢查1.檢查內(nèi)容（1）客戶(hù)情況：法人客戶(hù)是否發(fā)生重大變化（如法定代表人變更、股權(quán)出售）；個(gè)人客戶(hù)是否更換工作、收入減少。（2）還款情況：是否按時(shí)還款（如是否有逾期記錄）；還款資金來(lái)源是否正常（如法人客戶(hù)用凈利潤(rùn)還款，個(gè)人客戶(hù)用工資還款）。（3）擔(dān)保情況：擔(dān)保物是否完好（如房產(chǎn)是否被損壞）；保證人是否仍具備擔(dān)保能力（如保證人是否破產(chǎn)）。（4）風(fēng)險(xiǎn)情況：是否出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（如法人客戶(hù)被起訴、個(gè)人客戶(hù)失業(yè)）。2.檢查頻率風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)檢查頻率正常類(lèi)每季度一次關(guān)注類(lèi)每月一次次級(jí)及以下每季度一次（或隨時(shí)檢查）3.檢查流程（1）制定計(jì)劃：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，制定月度/季度檢查計(jì)劃；（2）實(shí)施檢查：采取現(xiàn)場(chǎng)檢查（如走訪客戶(hù)）或非現(xiàn)場(chǎng)檢查（如查看財(cái)務(wù)報(bào)表）；（3）撰寫(xiě)報(bào)告：填寫(xiě)《貸后檢查報(bào)告》，內(nèi)容包括客戶(hù)情況、還款情況、擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)情況、整改要求（如要求客戶(hù)在1個(gè)月內(nèi)補(bǔ)充擔(dān)保）；（4）提交報(bào)告：將報(bào)告提交部門(mén)負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)；（5）跟進(jìn)整改：對(duì)客戶(hù)的整改情況進(jìn)行跟蹤（如是否在1個(gè)月內(nèi)補(bǔ)充了擔(dān)保），并記錄整改結(jié)果。（四）風(fēng)險(xiǎn)處置1.處置原則（1）及時(shí)性：發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，24小時(shí)內(nèi)啟動(dòng)處置流程；（2）有效性：采取的措施需能控制風(fēng)險(xiǎn)（如對(duì)逾期客戶(hù)進(jìn)行催收）；（3）合法性：處置措施需符合法律法規(guī)（如處置擔(dān)保物需通過(guò)法院拍賣(mài)）；（4）合理性：措施與風(fēng)險(xiǎn)程度匹配（如關(guān)注類(lèi)客戶(hù)無(wú)需處置擔(dān)保物）。2.處置方式（1）提醒還款：對(duì)即將到期的貸款（如提前10天），通過(guò)短信、電話(huà)通知借款人；（2）逾期催收：逾期1-30天，采取電話(huà)催收（每天1次）；逾期31-60天，采取上門(mén)催收（由客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)人員共同前往）；逾期61天以上，采取法律催收（委托律師發(fā)送律師函）；（3）調(diào)整還款計(jì)劃：對(duì)暫時(shí)無(wú)法還款的客戶(hù)（如法人客戶(hù)因疫情停產(chǎn)），經(jīng)審批后，將還款期限從1年延長(zhǎng)至2年；（4）追加擔(dān)保：對(duì)擔(dān)保不足的客戶(hù)（如抵押房產(chǎn)價(jià)值下降），要求追加一輛車(chē)作為質(zhì)押；（5）債務(wù)重組：對(duì)陷入困境的客戶(hù)（如法人客戶(hù)虧損嚴(yán)重），通過(guò)減免部分利息、將債務(wù)轉(zhuǎn)換為股權(quán)等方式重組；（6）處置擔(dān)保物：對(duì)無(wú)法還款的客戶(hù)（如個(gè)人客戶(hù)逾期90天以上），通過(guò)法院拍賣(mài)抵押房產(chǎn)，收回貸款；（7）保證人代償：對(duì)無(wú)法還款的客戶(hù)，要求保證人履行擔(dān)保責(zé)任（如保證人償還貸款本金）；（8）核銷(xiāo)貸款：對(duì)確認(rèn)無(wú)法收回的貸款（如借款人破產(chǎn)），按照規(guī)定程序（如總行審批）核銷(xiāo)。五、特殊情形處理（一）提前還款1.提前還款條件（1）借款人需提前7天通知本行；（2）提前還款需符合合同約定（如合同約定“提前還款需支付違約金，違約金為提前還款金額的1%”）；（3）借款人未出現(xiàn)逾期情況。2.提前還款流程（1）借款人提交《提前還款申請(qǐng)表》（說(shuō)明提前還款金額、時(shí)間）；（2）本行計(jì)算還款金額（如本金+截至提前還款日的利息+違約金）；（3）借款人支付還款金額（通過(guò)柜臺(tái)或網(wǎng)銀）；（4）更新臺(tái)賬（將提前還款信息錄入信貸系統(tǒng)）。（二）逾期處理1.逾期定義借款人未按照合同約定的還款日期償還貸款本金或利息（如合同約定每月20日還款，借款人21日未還則視為逾期）。2.逾期處理流程（1）逾期1-3天：發(fā)送短信通知（如“您的貸款已逾期，請(qǐng)盡快還款”）；（2）逾期4-7天：電話(huà)催收（客戶(hù)經(jīng)理?yè)艽蚪杩钊穗娫?huà)）；（3）逾期8-30天：上門(mén)催收（客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)人員前往借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或家庭住址）；（4）逾期31-60天：發(fā)送律師函（委托律師事務(wù)所出具）；（5）逾期61天以上：向法院起訴（要求借款人償還貸款本金、利息、違約金）。（三）展期與重組1.展期條件（1）借款人因不可抗力（如地震）或經(jīng)營(yíng)不善（如原材料價(jià)格上漲）暫時(shí)無(wú)法還款；（2）借款人還款意愿良好（如主動(dòng)提交展期申請(qǐng)）；（3）擔(dān)保有效（如抵押房產(chǎn)未被查封）；（4）展期期限符合監(jiān)管要求（如短期貸款展期不超過(guò)原期限，中期貸款展期不超過(guò)原期限的一半）。2.展期流程（1）借款人提交《展期申請(qǐng)表》（說(shuō)明展期原因、期限）；（2）客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行盡職調(diào)查（如核實(shí)地震對(duì)借款人的影響）；（3）風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)評(píng)估（如展期后借款人的還款能力）；（4）審批委員會(huì)審批（如同意展期6個(gè)月）；（5）簽訂《展期合同》（明確展期后的利率、還款日期）；（6）更新臺(tái)賬（將展期信息錄入信貸系統(tǒng)）。3.重組條件（1）借款人陷入困境（如連續(xù)3個(gè)月虧損）；（2）借款人有重組意愿（如愿意接受債務(wù)減免）；（3）重組后借款人的還款能力能夠改善（如重組后凈利潤(rùn)能覆蓋貸款本息）；（4）擔(dān)保有效（如保證人同意繼續(xù)擔(dān)保）。4.重組流程（1）借款人提交《重組申請(qǐng)表》（說(shuō)明重組方案）；（2）客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行盡職調(diào)查（如核實(shí)重組方案的可行性）；（3）風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)評(píng)估（如重組后風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是否下降）；（4）審批委員會(huì)審批（如同意減免10%的利息）；（5）簽訂《重組合同》（明確重組后的債務(wù)條款）；（6）實(shí)施重組（如減免利息、轉(zhuǎn)換股權(quán)）；（7）跟蹤監(jiān)控（如每月檢查重組后借款人的經(jīng)營(yíng)狀況）。六、責(zé)任追究（一）責(zé)任劃分1.客戶(hù)經(jīng)理：對(duì)盡職調(diào)查真實(shí)性（如是否提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表）、貸后管理及時(shí)性（如是否按時(shí)檢查）負(fù)責(zé)；2.風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確性（如是否將次級(jí)類(lèi)誤評(píng)為正常類(lèi)）、審批意見(jiàn)合理性（如是否同意不符合條件的客戶(hù)）負(fù)責(zé)；3.審批人員：對(duì)審批合法性（如是否越權(quán)審批）、合理性（如是否審批高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)）負(fù)責(zé)；4.放款人員：對(duì)放款審核真實(shí)性（如是否落實(shí)貸前條件）負(fù)責(zé)；5.貸后管理人員：對(duì)日常監(jiān)控有效性（如是否及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶(hù)逾期）、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)準(zhǔn)確性（如是否將關(guān)注類(lèi)誤評(píng)為正常類(lèi)）負(fù)責(zé)。（二）違規(guī)處罰1.處