2025年中級銀行從業(yè)資格之中級個人貸款能力檢測試卷第一部分單選題(50題)1、下列關(guān)于個人住房貸款借款人還款意愿的表述，錯誤的是（）。

A.如果借款人是新客戶，可通過職業(yè)、家庭、教育等個人背景因素來綜合判斷其還款意愿

B.個人住房貸款借款人還款意愿的下降可能會導(dǎo)致個人住房貸款信用風(fēng)險的發(fā)生

C.在審核個人住房貸款申請時，可驗證借款人的工資收入等來綜合判斷其還款意愿

D.如果借款人是老客戶，可通過檢查其以往的賬戶記錄、還款記錄及當(dāng)時貸款狀態(tài)來了解其還款意愿

【答案】：C

【解析】本題考查對個人住房貸款借款人還款意愿相關(guān)表述正誤的判斷。A選項，對于新客戶，其職業(yè)、家庭、教育等個人背景因素往往能在一定程度上反映其性格、價值觀等，而這些會影響其還款的意愿和態(tài)度，所以可以通過這些因素綜合判斷其還款意愿，該表述正確。B選項，借款人還款意愿下降意味著其按時足額還款的可能性降低，這會增加貸款無法按時收回的風(fēng)險，進而可能導(dǎo)致個人住房貸款信用風(fēng)險的發(fā)生，該表述正確。C選項，審核個人住房貸款申請時，驗證借款人的工資收入等主要是用于評估其還款能力，即借款人是否有足夠的經(jīng)濟實力來償還貸款，而不是直接用于判斷其還款意愿，還款意愿側(cè)重于借款人是否有還款的主觀意愿，并非取決于收入多少，所以該表述錯誤。D選項，對于老客戶，其以往的賬戶記錄、還款記錄及當(dāng)時貸款狀態(tài)能直觀地反映其過去的還款表現(xiàn)和還款習(xí)慣，通過檢查這些內(nèi)容可以了解其還款意愿，該表述正確。綜上，答案選C。2、下列各項中，影響銀行市場微觀環(huán)境的因素不包括（）。

A.客戶的信貸動機

B.匯率的變動

C.信貸資金的供求

D.銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略

【答案】：B

【解析】銀行市場微觀環(huán)境是指與銀行直接相關(guān)的、能夠影響銀行服務(wù)客戶能力的各種因素。具體分析各選項：A項，客戶的信貸動機直接決定了客戶是否有貸款的意愿以及選擇哪家銀行貸款，是影響銀行市場微觀環(huán)境的重要因素。比如，如果客戶出于創(chuàng)業(yè)需求有強烈的信貸動機，銀行就可以針對這類客戶推出相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)貸款產(chǎn)品。B項，匯率的變動屬于宏觀經(jīng)濟因素。匯率受國家經(jīng)濟政策、國際收支狀況、利率水平等多種宏觀因素影響，它對整個金融市場和宏觀經(jīng)濟產(chǎn)生作用，并非直接作用于銀行市場微觀環(huán)境。例如，匯率變動可能影響進出口企業(yè)的經(jīng)營，但這是宏觀層面的經(jīng)濟影響，與銀行直接面對的客戶、競爭對手等微觀層面因素并無直接關(guān)聯(lián)。C項，信貸資金的供求情況影響著銀行的業(yè)務(wù)開展。當(dāng)信貸資金供大于求時，銀行可能會放寬貸款條件以吸引更多客戶；當(dāng)信貸資金供不應(yīng)求時，銀行則會提高貸款門檻。這種供求關(guān)系直接影響銀行在市場中的業(yè)務(wù)運營，屬于微觀環(huán)境因素。D項，銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略會促使銀行調(diào)整自身的經(jīng)營策略。如果競爭對手推出了更優(yōu)惠的利率或更便捷的服務(wù)，銀行就需要相應(yīng)地做出改變以保持競爭力，這是典型的銀行市場微觀環(huán)境因素。綜上，影響銀行市場微觀環(huán)境的因素不包括匯率的變動，答案選B。3、關(guān)于農(nóng)戶貸款，下列說法錯誤的是（）。

A.農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款項目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限

B.一年期以上的農(nóng)戶貸款原則上不得采用分期還息到期還本方式

C.農(nóng)戶貸款以戶為單位申請貸款，并明確一名家庭成員為借款人

D.農(nóng)戶還款方式根據(jù)貸款種類、期限以及借款人現(xiàn)金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式

【答案】：B

【解析】本題可對各選項逐一分析來判斷說法是否正確。-A選項：農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)貸款項目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限，這是符合實際業(yè)務(wù)操作邏輯的。這樣做能夠使貸款期限與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動相匹配，確保農(nóng)戶有足夠的時間和能力償還貸款，所以該說法正確。-B選項：一年期以上的農(nóng)戶貸款原則上應(yīng)采用分期還本付息的還款方式，而不是“不得采用分期還息到期還本方式”。通常對于期限較長的貸款，分期還本付息可以更好地分散還款壓力，降低金融機構(gòu)的風(fēng)險，所以該說法錯誤。-C選項：農(nóng)戶貸款以戶為單位申請貸款，并明確一名家庭成員為借款人，這種操作方式便于對農(nóng)戶貸款進行管理和風(fēng)險把控，符合農(nóng)戶貸款的實際管理要求，所以該說法正確。-D選項：農(nóng)戶還款方式根據(jù)貸款種類、期限以及借款人現(xiàn)金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。不同的貸款情況和借款人的現(xiàn)金流狀況會有所差異，提供多種還款方式可以更好地滿足農(nóng)戶的實際需求，所以該說法正確。綜上，答案選B。4、商業(yè)助學(xué)貸款的借款人要求提前還款的，應(yīng)提前()個工作日向貸款銀行提出申請。

A.5

B.10

C.15

D.30

【答案】：D

【解析】商業(yè)助學(xué)貸款借款人若要提前還款，按規(guī)定應(yīng)提前30個工作日向貸款銀行提出申請，所以正確答案是D。5、個人教育貸款的借款人為受教育人的，畢業(yè)后一時難以找到工作，其父母等關(guān)系人又因失業(yè)、疾病等原因致使家庭經(jīng)濟條件惡化，而無法按計劃償還貸款的，屬于()。

A.借款人還款意愿風(fēng)險

B.借款人行為風(fēng)險

C.借款人還款能力風(fēng)險

D.借款人欺詐風(fēng)險

【答案】：C

【解析】本題考查個人教育貸款中不同風(fēng)險類型的判斷。A選項，借款人還款意愿風(fēng)險主要是指借款人主觀上不想還款的情況，題干中描述的是借款人因畢業(yè)后難找工作以及家庭經(jīng)濟條件惡化等客觀原因無法還款，并非主觀上不想還款，所以不屬于還款意愿風(fēng)險。B選項，借款人行為風(fēng)險一般涉及借款人的某些不當(dāng)行為給貸款帶來的風(fēng)險，比如違反貸款合同約定的行為等，而題干主要強調(diào)的是還款能力方面的問題，并非行為方面的不當(dāng)，所以不屬于借款人行為風(fēng)險。C選項，借款人還款能力風(fēng)險是指借款人由于各種原因?qū)е缕錄]有足夠的經(jīng)濟能力來償還貸款。在本題中，受教育人畢業(yè)后一時難以找到工作，其父母等關(guān)系人又因失業(yè)、疾病等原因致使家庭經(jīng)濟條件惡化，這些都直接影響了其按照計劃償還貸款的能力，符合還款能力風(fēng)險的定義，所以該項正確。D選項，借款人欺詐風(fēng)險是指借款人故意提供虛假信息、隱瞞真實情況等欺詐手段獲取貸款的情況，題干內(nèi)容并沒有體現(xiàn)出欺詐的行為，所以不屬于借款人欺詐風(fēng)險。綜上，答案選C。6、關(guān)于個人借款合同的格式條款與非格式條款，下列表述錯誤的是（）。

A.格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用格式條款

B.對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋

C.非格式條款是在格式條款外另行商定的條款

D.格式條款的提供方應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責(zé)任的條款

【答案】：A

【解析】本題主要考查個人借款合同中格式條款與非格式條款的相關(guān)規(guī)定。A表述錯誤。當(dāng)格式條款與非格式條款不一致時，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。因為非格式條款是當(dāng)事人在格式條款之外另行協(xié)商確定的，更能體現(xiàn)雙方的真實意思表示，所以應(yīng)優(yōu)先適用非格式條款，而不是格式條款。B表述正確。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。這是為了平衡雙方當(dāng)事人的利益，防止提供格式條款的一方利用其優(yōu)勢地位損害對方的利益。C表述正確。非格式條款是在格式條款外另行商定的條款，是雙方當(dāng)事人根據(jù)具體情況進行協(xié)商確定的條款，具有特定性和針對性。D表述正確。格式條款的提供方應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責(zé)任的條款。這是為了保障對方當(dāng)事人的知情權(quán)和選擇權(quán)，使其能夠在充分了解條款內(nèi)容的基礎(chǔ)上作出決策。綜上，答案選A。7、下列關(guān)于國家助學(xué)貸款償還的說法，錯誤的是（）。

A.休學(xué)的借款學(xué)生復(fù)學(xué)，次月1日起恢復(fù)財政貼息

B.提前離校的借款學(xué)生辦理離校手續(xù)之日的下月1?日起自付貸款利息

C.借款學(xué)生畢業(yè)后申請出國留學(xué)的，應(yīng)主動通知經(jīng)辦銀行并一次性還清貸款本息

D.經(jīng)辦行在接到借款學(xué)生休學(xué)、退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國、被開除學(xué)籍等中止學(xué)業(yè)的通知后，應(yīng)采取提前收回貸款本息和簽訂還款協(xié)議等措施

【答案】：A

【解析】本題主要考查國家助學(xué)貸款償還的相關(guān)規(guī)定。A選項，休學(xué)的借款學(xué)生復(fù)學(xué)，應(yīng)自復(fù)學(xué)當(dāng)月1日起恢復(fù)財政貼息，而非次月1日起，所以該說法錯誤。B選項，提前離校的借款學(xué)生辦理離校手續(xù)之日的下月1日起需自付貸款利息，這符合國家助學(xué)貸款償還的相關(guān)規(guī)定，該說法正確。C選項，借款學(xué)生畢業(yè)后申請出國留學(xué)的，應(yīng)主動通知經(jīng)辦銀行并一次性還清貸款本息，此規(guī)定有助于銀行及時了解學(xué)生情況并保障貸款資金的正常回收，該說法正確。D選項，經(jīng)辦行在接到借款學(xué)生休學(xué)、退學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國、被開除學(xué)籍等中止學(xué)業(yè)的通知后，采取提前收回貸款本息和簽訂還款協(xié)議等措施，是為了降低貸款風(fēng)險，保障貸款資金安全，該說法正確。綜上，答案選A。8、是國內(nèi)最早開辦的個人貸款產(chǎn)品應(yīng)該是（）。

A.質(zhì)押貸款

B.抵押貸款

C.抵押授信貸款

D.信用貸款

【答案】：A

【解析】國內(nèi)最早開辦的個人貸款產(chǎn)品是質(zhì)押貸款。質(zhì)押貸款是以質(zhì)押物作為擔(dān)保的貸款方式，在個人貸款發(fā)展初期，其相對簡單的操作流程和較低的風(fēng)險評估成本等特點，使得它能夠較早地在國內(nèi)開辦并推行。相比之下，抵押貸款需要對抵押物進行評估、登記等復(fù)雜手續(xù)；抵押授信貸款是在抵押貸款基礎(chǔ)上發(fā)展出的相對更為靈活的貸款方式，其開辦時間晚于質(zhì)押貸款；信用貸款完全基于借款人的信用狀況發(fā)放貸款，在信用體系不夠完善的初期，難以大規(guī)模開辦。所以本題正確答案是A。9、從（）年9月1日起，國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦國家助學(xué)貸款，經(jīng)辦機構(gòu)范圍也有所擴大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。

A.2001

B.2005

C.2000

D.2002

【答案】：C

【解析】答案選C。2000年9月1日起，國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦國家助學(xué)貸款，并且經(jīng)辦機構(gòu)范圍有所擴大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。A選項2001年不符合事實；B選項2005年也并非國家助學(xué)貸款全面推行的時間；D選項2002年同樣與該業(yè)務(wù)全面推行的時間不符。10、下列關(guān)于常見押品優(yōu)先選擇的估值方法正確的是（）。

A.票據(jù)-市場價格

B.公路收費權(quán)-現(xiàn)金價值

C.債券-收益現(xiàn)值

D.出口退稅賬戶-賬面價值

【答案】：D

【解析】逐一分析各選項：A.票據(jù)一般優(yōu)先選擇按票據(jù)的面值來估值，而非市場價格，所以A錯誤。B.公路收費權(quán)通常采用收益現(xiàn)值法進行估值，現(xiàn)金價值一般適用于保險等相關(guān)領(lǐng)域，并非公路收費權(quán)優(yōu)先的估值方法，所以B錯誤。C.債券優(yōu)先選擇市場價格估值，收益現(xiàn)值法一般用于對具有長期收益特征的資產(chǎn)進行估值，并非債券優(yōu)先的估值法，所以C錯誤。D.出口退稅賬戶一般優(yōu)先選擇賬面價值進行估值，該項表述正確。綜上，正確答案是D。11、個人貸款定價的原則不包括（）。

A.成本收益原則

B.風(fēng)險定價原則

C.與微觀經(jīng)濟政策一致原則

D.參照市場價格原則

【答案】：C

【解析】個人貸款定價需要遵循一系列原則以確保定價的合理性和科學(xué)性。A選項成本收益原則是合理的。在個人貸款定價時，銀行等金融機構(gòu)需要考慮貸款過程中所產(chǎn)生的各種成本，如資金成本、運營成本等，同時也要保證貸款能夠帶來一定的收益，以此來確保自身的盈利性和可持續(xù)性。B選項風(fēng)險定價原則也符合要求。不同的借款人面臨的風(fēng)險狀況不同，信用風(fēng)險較高的借款人違約可能性較大，金融機構(gòu)需要通過提高貸款利率等方式來補償可能面臨的損失；而信用風(fēng)險較低的借款人則可以享受相對較低的利率，這樣可以實現(xiàn)風(fēng)險和收益的匹配。C選項是本題答案。個人貸款定價主要是從金融機構(gòu)自身的業(yè)務(wù)運營和風(fēng)險管理等微觀層面出發(fā)，遵循的應(yīng)該是與宏觀經(jīng)濟政策一致原則，而不是微觀經(jīng)濟政策，所以該選項表述錯誤。D選項參照市場價格原則是必要的。金融市場中利率水平是動態(tài)變化的，個人貸款定價需要參考市場上類似貸款的價格水平，以保證自身定價具有市場競爭力，同時也能反映市場資金供求狀況。綜上所述，答案選C。12、個人汽車貸款的貸前調(diào)查的重點內(nèi)容不包括()。

A.汽車銷售商資信審查

B.材料一致性的調(diào)查

C.借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途的調(diào)查

D.擔(dān)保情況的調(diào)查

【答案】：A

【解析】本題可根據(jù)個人汽車貸款貸前調(diào)查的重點內(nèi)容，逐一分析各選項。A項：汽車銷售商資信審查并非個人汽車貸款貸前調(diào)查的重點內(nèi)容。個人汽車貸款主要關(guān)注的是借款人自身的情況以及貸款相關(guān)的擔(dān)保等情況，汽車銷售商資信雖然可能在一定程度上與貸款業(yè)務(wù)有聯(lián)系，但不屬于重點審查范圍。B項：材料一致性的調(diào)查是貸前調(diào)查的重要內(nèi)容。確保借款人提供的各類申請材料在內(nèi)容上相互一致、真實有效，能夠反映借款人的實際情況，防止因材料造假等問題給貸款帶來風(fēng)險。C項：對借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途的調(diào)查是貸前調(diào)查的核心內(nèi)容之一。了解借款人身份的真實性可以避免冒名貸款等風(fēng)險；資信狀況能反映借款人的還款信譽；經(jīng)濟狀況關(guān)系到借款人的還款能力；而明確借款用途可以確保貸款資金用于合理的購車目的，防止資金被挪用。D項：擔(dān)保情況的調(diào)查也是貸前調(diào)查的重點。擔(dān)保是貸款回收的重要保障，對擔(dān)保情況進行詳細調(diào)查，包括擔(dān)保人的信用狀況、擔(dān)保能力，抵押物的價值、合法性等，能夠降低貸款風(fēng)險。綜上，答案選A。13、下列各項中，不符合個人商用房貸款借款條件的是()。

A.在中華人民共和國境內(nèi)居住不滿一年的外國人以及港、澳、臺居民

B.具有所購商用房的商品房銷(預(yù))售合同或房屋買賣協(xié)議

C.在銀行開立個人結(jié)算賬戶

D.以借款人擬購商用房向貸款人提供抵押擔(dān)保

【答案】：A

【解析】本題主要考查個人商用房貸款借款條件。A項：在中華人民共和國境內(nèi)居住不滿一年的外國人以及港、澳、臺居民，不符合個人商用房貸款借款條件。因為一般對于此類貸款，會要求借款人是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人，該項符合題意。B項：具有所購商用房的商品房銷（預(yù)）售合同或房屋買賣協(xié)議，這是證明借款人有購買商用房意向和依據(jù)的重要材料，是借款時通常需要具備的條件，所以該項不符合題意。C項：在銀行開立個人結(jié)算賬戶，方便銀行進行資金的收付和管理，是貸款流程中常見的要求，因此該項不符合題意。D項：以借款人擬購商用房向貸款人提供抵押擔(dān)保，這是一種常見且重要的擔(dān)保方式，有助于保障貸款人的權(quán)益，也是符合借款條件的常見情形，所以該項不符合題意。綜上，答案選A。14、汽車貸款的貸款對象須滿足的條件不包括（）。

A.中華人民共和國公民

B.具有穩(wěn)定的合法收入

C.年滿14周歲

D.能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款

【答案】：C

【解析】本題考查汽車貸款貸款對象須滿足的條件。A選項，中華人民共和國公民作為貸款對象是常見且合理的，很多金融貸款業(yè)務(wù)對于貸款對象的國籍等身份信息會有要求，中華人民共和國公民在符合相關(guān)規(guī)定下可以成為汽車貸款的貸款對象，所以該選項不符合題意。B選項，具有穩(wěn)定的合法收入是貸款機構(gòu)評估貸款對象還款能力的重要依據(jù)。穩(wěn)定的合法收入能確保貸款對象有能力按時償還貸款本息，降低貸款風(fēng)險，是汽車貸款貸款對象通常需要滿足的條件，因此該選項不符合題意。C選項，年滿14周歲的人屬于限制民事行為能力人，不具備完全獨立的民事行為能力和相應(yīng)的經(jīng)濟責(zé)任承擔(dān)能力。在進行汽車貸款這種涉及較大金額和復(fù)雜金融合同的業(yè)務(wù)時，無法獨立承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任和履行還款義務(wù)，所以年滿14周歲不能作為汽車貸款貸款對象須滿足的條件，該選項符合題意。D選項，能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款是貸款的一個基本要求。支付首期付款可以降低貸款銀行的風(fēng)險，同時也體現(xiàn)了貸款對象的一定經(jīng)濟實力和還款誠意，是汽車貸款貸款對象應(yīng)滿足的條件，所以該選項不符合題意。綜上，答案選C。15、以下風(fēng)險屬于操作風(fēng)險的是（）。

A.策略風(fēng)險

B.法律風(fēng)險

C.聲譽風(fēng)險

D.合作機構(gòu)風(fēng)險

【答案】：B

【解析】操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風(fēng)險。法律風(fēng)險是指因不完善、不正確的法律意見、文件而造成金融企業(yè)同預(yù)計情況相比資產(chǎn)價值下降或債務(wù)增大的風(fēng)險，它屬于操作風(fēng)險的范疇。A選項策略風(fēng)險主要是指企業(yè)在戰(zhàn)略管理過程中，由于內(nèi)外部環(huán)境的復(fù)雜性和變動性以及主體對環(huán)境的認知能力和適應(yīng)能力的有限性，而導(dǎo)致企業(yè)整體性損失和戰(zhàn)略目標(biāo)無法實現(xiàn)的可能性，不屬于操作風(fēng)險。C選項聲譽風(fēng)險是指由商業(yè)銀行經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對商業(yè)銀行負面評價的風(fēng)險，它更側(cè)重于對銀行聲譽的影響，不屬于操作風(fēng)險。D選項合作機構(gòu)風(fēng)險是指商業(yè)銀行在與外部合作機構(gòu)合作過程中，由于合作機構(gòu)的經(jīng)營狀況、信用狀況等問題而給商業(yè)銀行帶來損失的風(fēng)險，并非操作風(fēng)險的范疇。所以本題正確答案是B。16、我國個人征信系統(tǒng)中所搜集的個人信用信息，其中的非銀行信息不包括（）。

A.客戶本人聲明

B.養(yǎng)路費

C.住房公積金信息

D.個人參保和繳費信息

【答案】：A

【解析】我國個人征信系統(tǒng)所搜集的個人信用信息中的非銀行信息，主要涵蓋了反映個人信用狀況的各類非銀行類信息。養(yǎng)路費是個人在使用公路等交通設(shè)施時產(chǎn)生的費用繳納信息，它能在一定程度上反映個人的繳費信用和經(jīng)濟活動情況，屬于非銀行信息。住房公積金信息體現(xiàn)了個人在住房保障方面的資金繳存情況，與個人的金融信用和經(jīng)濟能力相關(guān)，是重要的非銀行信息。個人參保和繳費信息反映了個人在社會保險方面的參與和繳費情況，這對于評估個人的信用和社會經(jīng)濟活動有著重要意義，同樣屬于非銀行信息。而客戶本人聲明是個人對自身信用情況的一種陳述和說明，并非是客觀的信用信息內(nèi)容，不屬于非銀行信息。所以本題答案選A。17、財政部、稅務(wù)總局出臺了稅收優(yōu)惠政策支持普惠金融發(fā)展，對金融機構(gòu)與小型企業(yè)、微型企業(yè)簽訂的借款合同，免征下列哪項稅款（）

A.增值稅

B.印花稅

C.營業(yè)稅

D.契稅

【答案】：B

【解析】本題主要考查對稅收優(yōu)惠政策中針對金融機構(gòu)與小型企業(yè)、微型企業(yè)簽訂借款合同所免征稅款的了解。A選項增值稅，是以商品（含應(yīng)稅勞務(wù)）在流轉(zhuǎn)過程中產(chǎn)生的增值額作為計稅依據(jù)而征收的一種流轉(zhuǎn)稅，通常與商品或服務(wù)的銷售、提供等經(jīng)營活動相關(guān)，金融機構(gòu)與小型企業(yè)、微型企業(yè)簽訂借款合同這一行為并不涉及增值稅的免征情況，所以A選項錯誤。B選項印花稅，是對經(jīng)濟活動和經(jīng)濟交往中設(shè)立、領(lǐng)受具有法律效力的憑證的行為所征收的一種稅。為支持普惠金融發(fā)展，財政部、稅務(wù)總局出臺政策，對金融機構(gòu)與小型企業(yè)、微型企業(yè)簽訂的借款合同免征印花稅，故B選項正確。C選項營業(yè)稅，是對在中國境內(nèi)提供應(yīng)稅勞務(wù)、轉(zhuǎn)讓無形資產(chǎn)或銷售不動產(chǎn)的單位和個人，就其所取得的營業(yè)額征收的一種稅。自2016年5月1日起，我國全面推開營業(yè)稅改征增值稅試點，營業(yè)稅已退出歷史舞臺，所以C選項錯誤。D選項契稅，是指不動產(chǎn)（土地、房屋）產(chǎn)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移變動時，就當(dāng)事人所訂契約按產(chǎn)價的一定比例向新業(yè)主（產(chǎn)權(quán)承受人）征收的一次性稅收，與金融機構(gòu)和小型、微型企業(yè)的借款合同無關(guān)，所以D選項錯誤。綜上，本題正確答案是B。18、個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險點不包括（）。

A.未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談制度

B.不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放

C.業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配的貸款

D.審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款

【答案】：A

【解析】本題可通過分析各選項是否屬于個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險點，來判斷正確答案。A選項“未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談制度”，貸款面談制度主要是在貸款受理與調(diào)查環(huán)節(jié)需要落實的工作，目的是直接與借款人交談，了解其貸款需求等真實情況，并非審查和審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險點。B選項“不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放”，在審查和審批環(huán)節(jié)，審批權(quán)限有著嚴(yán)格規(guī)定。若不按權(quán)限審批，導(dǎo)致貸款超授權(quán)發(fā)放，會使貸款審批流程失去應(yīng)有的控制，增加金融風(fēng)險，因此屬于審查和審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險點。C選項“業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配的貸款”，審查和審批環(huán)節(jié)需要對貸款業(yè)務(wù)進行全面評估，包括風(fēng)險與效益的考量。若發(fā)放業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配的貸款，可能會給金融機構(gòu)帶來損失，所以屬于該環(huán)節(jié)的風(fēng)險點。D選項“審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款”，審批人在審查和審批環(huán)節(jié)負有審查貸款申請內(nèi)容的職責(zé)。若審查不嚴(yán)，向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，會使貸款面臨較高的違約風(fēng)險，屬于審查和審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險點。綜上，不屬于個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)風(fēng)險點的是A。19、（）是借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價格。

A.浮動利率

B.貸款利率

C.存款利率

D.固定利率

【答案】：B

【解析】貸款利率是指借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價格，它體現(xiàn)了借款人使用資金的成本，反映了資金在借貸過程中的價格水平。A選項浮動利率是指在借貸期限內(nèi)利率隨物價或其他因素變化相應(yīng)調(diào)整的利率；C選項存款利率是指銀行支付給存款人的利息與存款本金的比率，是存款人將資金存入銀行所獲得的收益；D選項固定利率是指在借貸期內(nèi)不作調(diào)整的利率。因此，本題正確答案選B。20、在個人經(jīng)營貸款中，借款人變更還款方式需要滿足的條件不包括（）。

A.借款人在變更還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息

B.借款人應(yīng)向銀行提交還款方式變更申請書

C.借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用

D.借款人具備還款意愿和還款能力

【答案】：D

【解析】這是一道關(guān)于個人經(jīng)營貸款中借款人變更還款方式所需條件的題目。破題點在于明確每個選項所描述的內(nèi)容是否是變更還款方式必須滿足的條件。A項：借款人在變更還款方式前歸還當(dāng)期的貸款本息，這是合理的要求。因為只有歸還了當(dāng)期貸款本息，才表明當(dāng)前的還款情況是正常的，銀行才會考慮其變更還款方式的申請，所以該項是變更還款方式需要滿足的條件。B項：借款人向銀行提交還款方式變更申請書，這是必要的流程。銀行需要通過正式的申請書來了解借款人的變更意愿和具體需求，以便進行后續(xù)的審核等操作，所以該項是變更還款方式需要滿足的條件。C項：借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用，說明借款人在以往的還款過程中信用良好，沒有出現(xiàn)逾期等不良記錄，銀行對于信用良好的借款人變更還款方式會更放心，所以該項是變更還款方式需要滿足的條件。D項：借款人具備還款意愿和還款能力是借款人申請貸款時就應(yīng)具備的基本條件，并非是變更還款方式所特有的條件。即使借款人具備還款意愿和還款能力，但如果不滿足其他變更還款方式的特定條件，如未歸還當(dāng)期貸款本息、未提交變更申請書等，也不能變更還款方式，所以該項不包括在借款人變更還款方式需要滿足的條件內(nèi)。綜上，答案選D。21、下列關(guān)于個人貸款產(chǎn)品的表述，錯誤（）。

A.個人信用貸款是銀行向自然人發(fā)放的無需提供任何擔(dān)保的貸款

B.個人保證貸款業(yè)務(wù)中，如果貸款出現(xiàn)逾期，銀行可按合同約定直接向保證人扣收貸款，出現(xiàn)糾紛可通過法律程序予以解決

C.個人質(zhì)押貸款是指自然人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的貸款

D.個人保證貸款手續(xù)涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方，貸款辦理環(huán)節(jié)較多，辦理時間長

【答案】：D

【解析】本題主要考查對個人貸款產(chǎn)品相關(guān)表述的正誤判斷。A項：個人信用貸款是銀行向自然人發(fā)放的無需提供任何擔(dān)保的貸款。這種貸款依據(jù)借款人的信用狀況來發(fā)放，該表述正確。B項：在個人保證貸款業(yè)務(wù)中，如果貸款出現(xiàn)逾期，銀行可按合同約定直接向保證人扣收貸款，當(dāng)出現(xiàn)糾紛時可通過法律程序予以解決。這是符合個人保證貸款的操作流程的，表述正確。C項：個人質(zhì)押貸款是指自然人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的貸款。此為個人質(zhì)押貸款的定義，表述正確。D項：個人保證貸款手續(xù)涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方，但它的辦理手續(xù)簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過核保認定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，不需要像其他貸款那樣經(jīng)過系統(tǒng)的嚴(yán)格評估，辦理時間較短。所以該項中“貸款辦理環(huán)節(jié)較多，辦理時間長”的表述錯誤。綜上，答案選D。22、中國銀行（香港）有限公司根據(jù)人的生命周期設(shè)計了從嬰兒開始到年老每個生長階段的金融產(chǎn)品，使客戶從小到大自覺接受銀行的營銷理念，主動選擇適合自己的金融產(chǎn)品，這屬于（）策略。

A.專業(yè)化策略

B.產(chǎn)品差異策略

C.分層營銷策略

D.情感營銷策略

【答案】：D

【解析】本題可對各選項逐一分析來確定正確答案。A項：專業(yè)化策略是指銀行專注于某一個或幾個細分市場進行營銷，強調(diào)在特定領(lǐng)域的專業(yè)性和深度，而題干中并未體現(xiàn)中國銀行（香港）有限公司針對特定細分市場開展專業(yè)化營銷的相關(guān)內(nèi)容，所以該項不符合題意。B項：產(chǎn)品差異策略是指銀行通過向客戶提供有別于競爭對手的產(chǎn)品和服務(wù)來吸引客戶，重點在于產(chǎn)品和服務(wù)的差異化特點。但題干主要強調(diào)的是根據(jù)人的生命周期設(shè)計金融產(chǎn)品，以滿足不同階段客戶的心理和情感需求，并非突出產(chǎn)品的差異特性，所以該項不正確。C項：分層營銷策略是指銀行依據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、客戶的社會地位等因素對市場進行分層，然后針對不同層次的客戶群體提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)。題干中并沒有涉及對客戶進行分層營銷的相關(guān)描述，所以該項也不符合。D項：情感營銷策略是在營銷過程中，注重顧客的情感需求，通過激發(fā)顧客的情感共鳴來促進產(chǎn)品的銷售。中國銀行（香港）有限公司根據(jù)人的生命周期設(shè)計金融產(chǎn)品，使客戶在不同生長階段都能感受到銀行對其的關(guān)注和適配的產(chǎn)品，從而自覺接受銀行的營銷理念并主動選擇產(chǎn)品，這正是激發(fā)了客戶的情感共鳴，符合情感營銷策略的特點，所以該項正確。綜上，本題答案選D。23、《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，“提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該格式條款（）”。

A.不成立

B.無效

C.可撤銷

D.可變更

【答案】：B

【解析】本題考查《中華人民共和國合同法》中關(guān)于格式條款效力的規(guī)定?！吨腥A人民共和國合同法》第四十條明確規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該格式條款無效。A選項“不成立”不符合法律規(guī)定，合同條款在滿足一定的訂立條件時即成立，而這里討論的是條款的效力問題，并非是否成立。C選項“可撤銷”通常適用于因重大誤解、顯失公平、欺詐、脅迫等情形訂立的合同或條款，題干中描述的情形并非可撤銷的法定情形。D選項“可變更”一般也是基于特定的法定事由，如通過當(dāng)事人協(xié)商一致或符合可變更的法律規(guī)定等，題干所涉情況不屬于可變更的范疇。綜上，答案選B。24、貸款人受理借款人個人經(jīng)營貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人經(jīng)營貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況進行調(diào)查核實，形成（）。

A.貸前調(diào)查報告

B.貸后檢查報告

C.審查意見報告

D.貸款審批報告

【答案】：A

【解析】本題主要考查貸款人受理借款人個人經(jīng)營貸款申請后盡職調(diào)查應(yīng)形成的報告類型。A選項正確。貸款人受理借款人個人經(jīng)營貸款申請后，履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人經(jīng)營貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況進行調(diào)查核實，最終要形成貸前調(diào)查報告，該報告是貸款審批等后續(xù)流程的重要依據(jù)，能全面反映借款人的經(jīng)營狀況、信用狀況等與貸款相關(guān)的情況。B選項錯誤。貸后檢查報告是在貸款發(fā)放后，對借款人的還款情況、經(jīng)營狀況等進行跟蹤檢查后形成的報告，并非在受理申請并盡職調(diào)查階段形成。C選項錯誤。審查意見報告一般是在對貸款申請進行審查環(huán)節(jié)形成的，重點是對盡職調(diào)查結(jié)果等進行審查后給出的意見，并非盡職調(diào)查直接形成的報告。D選項錯誤。貸款審批報告是貸款審批環(huán)節(jié)形成的，主要是對是否批準(zhǔn)貸款以及貸款的額度、期限等條件作出決策的報告，不屬于盡職調(diào)查階段的成果。綜上，答案是A。25、以質(zhì)押方式申請個人汽車貸款的，貸款額度最高為質(zhì)押權(quán)利憑證的（）。

A.60％

B.70％

C.80％

D.90％

【答案】：D

【解析】以質(zhì)押方式申請個人汽車貸款時，通常貸款額度會依據(jù)質(zhì)押權(quán)利憑證的價值來確定。在相關(guān)規(guī)定和實際業(yè)務(wù)操作中，以質(zhì)押方式申請個人汽車貸款，貸款額度最高可達質(zhì)押權(quán)利憑證的90％。所以本題應(yīng)選D。26、獲得授權(quán)的分支機構(gòu)開辦相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提前（）個工作日持中國銀（保）監(jiān)會批準(zhǔn)文件、總行授權(quán)文件及其他相關(guān)材料向注冊地中國銀（保）監(jiān)會派出機構(gòu)報告。

A.10

B.20

C.30

D.60

【答案】：C

【解析】獲得授權(quán)的分支機構(gòu)開辦相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)時，需依據(jù)規(guī)定提前一定時間向注冊地中國銀（保）監(jiān)會派出機構(gòu)報告。按照相關(guān)規(guī)定，此時間要求為30個工作日，需要持中國銀（保）監(jiān)會批準(zhǔn)文件、總行授權(quán)文件及其他相關(guān)材料進行報告。所以應(yīng)選C。27、率先在國內(nèi)開辦個人住房貸款業(yè)務(wù)的是（）。

A.中國銀行

B.中國工商銀行

C.中國建設(shè)銀行

D.中國農(nóng)業(yè)銀行

【答案】：C

【解析】率先在國內(nèi)開辦個人住房貸款業(yè)務(wù)的是中國建設(shè)銀行。中國建設(shè)銀行在住房金融領(lǐng)域有著先行先試的探索實踐，憑借其在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面積累的經(jīng)驗和資源優(yōu)勢，較早地開展了個人住房貸款業(yè)務(wù)，為推動我國個人住房金融市場的發(fā)展起到了重要作用。A選項中國銀行在國際業(yè)務(wù)等方面有突出優(yōu)勢；B選項中國工商銀行在綜合金融服務(wù)等領(lǐng)域表現(xiàn)出色；D選項中國農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”等方面貢獻顯著，但在率先開辦個人住房貸款業(yè)務(wù)上并非是它們。所以本題正確答案選C。28、下列關(guān)于個人貸款擔(dān)保方式的表述。正確的是()。

A.中國人民銀行可以擔(dān)任其員工個人貸款的保證人

B.抵押擔(dān)保方式中，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時。由保證人承擔(dān)還款責(zé)任

C.個人貸款的借款人違約時，貸款銀行有權(quán)依法以抵質(zhì)押財產(chǎn)和權(quán)利憑證折價或者以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償

D.保證擔(dān)保主要是指保證人和借款人之間的一種約定

【答案】：C

【解析】A項錯誤，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，國家機關(guān)不得為保證人，中國人民銀行屬于國家機關(guān)，不可以擔(dān)任其員工個人貸款的保證人。B項錯誤，在抵押擔(dān)保方式中，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物的價款優(yōu)先受償；而承擔(dān)還款責(zé)任的是保證人這種表述對應(yīng)的是保證擔(dān)保方式，并非抵押擔(dān)保方式。C項正確，個人貸款中，當(dāng)借款人違約時，貸款銀行對于抵質(zhì)押財產(chǎn)和權(quán)利憑證，有權(quán)依法以其折價或者以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。D項錯誤，保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為，而不是保證人和借款人之間的約定。綜上，答案選C。29、個人留學(xué)貸款期限最短（）個月，一般為1-6年，最長不超過10年。

A.3

B.6

C.10

D.5

【答案】：B

【解析】個人留學(xué)貸款期限方面，題干中表明最短期限存在于選項之中，且一般為1-6年，最長不超過10年。逐一分析各選項：A選項3個月，未符合實際的最短期限規(guī)定；C選項10個月同樣不符合最短期限的要求；D選項5個月也不是正確的最短期限。而B選項6個月符合個人留學(xué)貸款期限最短的設(shè)定，所以答案選B。30、個人住房貸款業(yè)務(wù)中，下列不屬于“假個貸”防控措施的是（）。

A.加強一線人員培訓(xùn)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)

B.進一步完善風(fēng)險保證金制度

C.準(zhǔn)確把握借款人的還款能力

D.積極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任

【答案】：C

【解析】本題主要考查個人住房貸款業(yè)務(wù)中“假個貸”的防控措施。A選項，加強一線人員培訓(xùn)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)，能從源頭上減少不符合條件的貸款申請進入審批流程，有效防控“假個貸”。一線人員經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)后，能夠更準(zhǔn)確地識別虛假信息和欺詐行為，從而提高貸款審批的質(zhì)量和準(zhǔn)確性。B選項，進一步完善風(fēng)險保證金制度，可增加貸款機構(gòu)對風(fēng)險的抵御能力。通過收取一定比例的風(fēng)險保證金，當(dāng)出現(xiàn)“假個貸”導(dǎo)致的損失時，貸款機構(gòu)可以用保證金來彌補部分損失，降低風(fēng)險成本。C選項，準(zhǔn)確把握借款人的還款能力主要是為了評估借款人按時足額償還貸款的可能性，這是正常貸款審批流程中評估借款人信用風(fēng)險的一個環(huán)節(jié)，重點在于判斷借款人是否有能力償還貸款，而并非專門針對“假個貸”的防控措施?！凹賯€貸”主要是指通過虛構(gòu)購房行為或提供虛假資料等手段騙取銀行貸款，與借款人的還款能力本身并無直接關(guān)聯(lián)。D選項，積極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，能夠?qū)Α凹賯€貸”行為形成威懾。讓參與“假個貸”的相關(guān)人員認識到其行為的違法后果，從而減少此類違法行為的發(fā)生。綜上所述，不屬于“假個貸”防控措施的是C。31、個人汽車貸款實行的原則不包括（）。

A.設(shè)定擔(dān)保

B.特定用途

C.利率上浮

D.分類管理

【答案】：C

【解析】個人汽車貸款實行“設(shè)定擔(dān)保、分類管理、特定用途”的原則。設(shè)定擔(dān)保是為了降低貸款風(fēng)險，保障銀行資金安全；分類管理能夠根據(jù)不同情況對貸款進行精準(zhǔn)管理；特定用途明確了貸款只能用于購買汽車。而利率上浮并非個人汽車貸款實行的原則，利率上浮通常是根據(jù)市場情況、借款人信用狀況等因素來確定的，并非貸款實行原則的必然組成部分。所以本題應(yīng)選C。32、鋼鐵廠向銀行貸款，當(dāng)?shù)毓⑨t(yī)院（）擔(dān)任保證人。

A.可以

B.不可以

C.只要銀行接受就可以

D.有相應(yīng)的財產(chǎn)能力就可以

【答案】：B

【解析】該題答案選B。依據(jù)《中華人民共和國民法典》規(guī)定，以公益為目的的非營利法人、非法人組織不得為保證人。當(dāng)?shù)毓⑨t(yī)院屬于以公益為目的的非營利法人，其主要職責(zé)是提供公共醫(yī)療服務(wù)，保障社會公眾的健康權(quán)益，若允許其擔(dān)任保證人，可能會因承擔(dān)保證責(zé)任而影響其公益職能的正常履行，所以當(dāng)?shù)毓⑨t(yī)院不可以擔(dān)任保證人。A選項“可以”說法錯誤；保證行為的有效性并不單純?nèi)Q于銀行是否接受，即便銀行接受，公立醫(yī)院作為以公益為目的非營利法人也不符合保證人資格，C選項錯誤；是否具有相應(yīng)財產(chǎn)能力并非是公立醫(yī)院能否擔(dān)任保證人的關(guān)鍵，關(guān)鍵在于其公益性質(zhì)，D選項錯誤。33、關(guān)于公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，下列說法錯誤的是（）。

A.公積金個人住房貸款的利率比自營性個人住房貸款利率低

B.公積金個人住房貸款的資金來自于公積金管理部門歸集的住房公積金

C.公積金個人住房貸款的申請由各地方公積金管理中心負責(zé)審批

D.對于公積金個人住房貸款，商業(yè)銀行也承擔(dān)一定信用風(fēng)險

【答案】：D

【解析】本題可根據(jù)公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款的特點，對各選項逐一分析：-A：公積金個人住房貸款作為政策性貸款，其利率比自營性個人住房貸款利率低，主要目的是為了支持居民住房消費，減輕購房負擔(dān)，該項說法正確。-B：公積金個人住房貸款的資金來源是公積金管理部門歸集的住房公積金，這些資金?？顚Ｓ?，用于發(fā)放公積金個人住房貸款，該項說法正確。-C：各地方公積金管理中心負責(zé)公積金個人住房貸款的申請審批工作，以確保貸款發(fā)放符合相關(guān)政策和規(guī)定，該項說法正確。-D：公積金個人住房貸款是一種政策性貸款，由政府住房公積金管理中心提供擔(dān)保，商業(yè)銀行只是受托發(fā)放貸款，不承擔(dān)貸款風(fēng)險，貸款風(fēng)險由公積金管理中心承擔(dān)，該項說法錯誤。綜上，答案選D。34、申請評分模塊是整個個貸審批流程中的一個環(huán)節(jié)，以下關(guān)于評分環(huán)節(jié)的說法正確的是（）。

A.評分環(huán)節(jié)是在貸款調(diào)査和審核之后，人工審批和貸款發(fā)放之前

B.評分環(huán)節(jié)是在人工審批和貸款調(diào)查之后，審核和貸款發(fā)放之前

C.評分環(huán)節(jié)是在貸款調(diào)査和審核之后，自動審批和貸款發(fā)放之前

D.評分環(huán)節(jié)是在自動審批和貸款調(diào)查之后，審核和貸款發(fā)放之前

【答案】：A

【解析】在個貸審批流程中，通常合理順序是先進行貸款調(diào)查，全面了解借款人各方面情況，接著對調(diào)查內(nèi)容進行審核，校驗信息準(zhǔn)確性和完整性。完成調(diào)查和審核后進入評分環(huán)節(jié)，依據(jù)設(shè)定的評分標(biāo)準(zhǔn)和模型對借款人信用狀況、還款能力等進行量化評估，得到具體評分，為后續(xù)審批提供重要參考依據(jù)。之后進行人工審批，由專業(yè)人員結(jié)合評分及其他因素綜合判斷是否批準(zhǔn)貸款，最后若審批通過則進行貸款發(fā)放。A符合這一流程順序。B中，人工審批應(yīng)在評分環(huán)節(jié)之后，故該項錯誤。C中，通常是先人工審批，若有自動審批環(huán)節(jié)也是在人工審批之后，而不是在評分環(huán)節(jié)之后直接進入自動審批，故該項錯誤。D中，自動審批一般在評分之后，且審核應(yīng)在評分之前，故該項錯誤。所以正確答案是A。35、以下不屬于個人教育貸款簽約與發(fā)放中的風(fēng)險的是（）。

A.合同憑證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未核實合同簽署人及簽字（簽章）

B.在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款

C.將學(xué)費和住宿費的貸款資金全額發(fā)放至借款人賬戶

D.未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證等事宜

【答案】：C

【解析】本題主要考查個人教育貸款簽約與發(fā)放中的風(fēng)險相關(guān)知識。A項：合同憑證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未核實合同簽署人及簽字（簽章）等情況，會直接影響貸款合同的有效性和合法性，進而給貸款的簽約與發(fā)放帶來風(fēng)險。因為合同是確定借貸雙方權(quán)利和義務(wù)的重要依據(jù)，如果合同存在問題，可能會導(dǎo)致后續(xù)糾紛，影響貸款業(yè)務(wù)的正常開展。B項：在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款，意味著貸款可能不符合規(guī)定的要求和標(biāo)準(zhǔn)，增加了貸款無法收回的可能性，存在較大風(fēng)險。比如可能缺少必要的擔(dān)保、審批手續(xù)等，一旦借款人出現(xiàn)還款困難，銀行難以通過合法有效的途徑保障自身權(quán)益。C項：將學(xué)費和住宿費的貸款資金全額發(fā)放至借款人賬戶，這是符合個人教育貸款發(fā)放流程的正常操作，并不屬于簽約與發(fā)放中的風(fēng)險。通常情況下，貸款資金會按照規(guī)定發(fā)放到指定賬戶，以滿足借款人的教育費用需求。D項：未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證等事宜，可能會使貸款的安全性和合法性受到影響。評估可以確定抵押物的價值等情況，公證能增強相關(guān)文件和行為的法律效力。若未完成這些手續(xù)，可能在出現(xiàn)問題時無法有效保障貸款人的利益。綜上，答案選C。36、采用質(zhì)押擔(dān)保方式時，以下屬于無效質(zhì)物的是()。

A.土地使用權(quán)

B.個人定期儲蓄存單

C.國家重點建設(shè)債券

D.單位定期存單

【答案】：A

【解析】該題主要考查質(zhì)押擔(dān)保方式中無效質(zhì)物的相關(guān)知識。質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。A選項土地使用權(quán)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，土地使用權(quán)不能作為質(zhì)物進行質(zhì)押，因為土地使用權(quán)的性質(zhì)和轉(zhuǎn)讓等存在諸多限制，它更適合用于抵押等其他擔(dān)保方式，所以土地使用權(quán)屬于無效質(zhì)物。B選項個人定期儲蓄存單，它是銀行等金融機構(gòu)向個人開具的存款憑證，具有一定的價值且可以通過合法手續(xù)進行變現(xiàn)，是常見且有效的質(zhì)物。C選項國家重點建設(shè)債券，由國家信用背書，具有良好的信用和可流通性，能作為債權(quán)擔(dān)保的質(zhì)物。D選項單位定期存單，是單位在銀行的定期存款憑證，同樣具備一定價值和可轉(zhuǎn)讓性，可作為質(zhì)物。綜上，答案選A。37、根據(jù)《貸款通則》，關(guān)于貸款展期，下列表述錯誤的是（）。

A.不能按期歸還貸款的，且借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶

B.中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半

C.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限

D.是否展期由貸款人與借款人共同協(xié)商決定

【答案】：D

【解析】本題主要考查對《貸款通則》中貸款展期相關(guān)規(guī)定的掌握。A選項：不能按期歸還貸款的，且借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。這是符合《貸款通則》中關(guān)于逾期貸款處理的規(guī)定的，所以該表述正確。B選項：中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，這是《貸款通則》對于中期貸款展期期限的明確規(guī)定，表述正確。C選項：短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，這也是《貸款通則》中對短期貸款展期期限的規(guī)定，表述無誤。D選項：貸款是否展期由借款人決定并提出申請，經(jīng)貸款人審查同意后決定是否展期，并不是由貸款人與借款人共同協(xié)商決定，所以該表述錯誤，本題應(yīng)選D。38、下列關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的描述正確的是（）。

A.對于首次申請本行信用卡的客戶，可采取全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā)信用卡

B.在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第一還款來源

C.信用卡申請人在征信系統(tǒng)中無信貸記錄的，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核，加強風(fēng)險防控

D.向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡，發(fā)卡銀行不得超過3家（附屬卡除外）

【答案】：C

【解析】本題主要考查對信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定的理解。A項：對于首次申請本行信用卡的客戶，不能采取全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。因為全程系統(tǒng)自動發(fā)卡可能無法充分評估客戶的真實情況和信用風(fēng)險，為了確保信用卡業(yè)務(wù)的安全性和風(fēng)險可控性，需要人工進行一定的審核和評估，所以該項描述錯誤。B項：在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，而不是第一還款來源。這是因為學(xué)生通常沒有獨立的穩(wěn)定收入作為第一還款來源，落實第二還款來源可以在學(xué)生無法按時還款時，保障銀行債權(quán)的實現(xiàn)，所以該項描述錯誤。C項：信用卡申請人在征信系統(tǒng)中無信貸記錄，意味著銀行難以通過過往信貸信息評估其信用狀況和還款能力。在此情況下，銀行應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核，加強風(fēng)險防控，以降低信用卡業(yè)務(wù)的違約風(fēng)險，該項描述正確。D項：向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡，發(fā)卡銀行不得超過2家（附屬卡除外），而不是3家，所以該項描述錯誤。綜上，正確答案是C。39、按照資金來源劃分，個人住房貸款不包括（）。

A.新建房個人住房貸款

B.自營性個人住房貸款

C.公積金個人住房貸款

D.個人住房組合貸款

【答案】：A

【解析】本題考查個人住房貸款按照資金來源的分類。個人住房貸款按資金來源可分為自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。A選項新建房個人住房貸款是按照住房交易形態(tài)進行的分類，并非按資金來源劃分，所以A符合題意。B選項自營性個人住房貸款，也稱商業(yè)性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修各類型住房的個人發(fā)放的貸款，屬于按資金來源劃分的個人住房貸款類別。C選項公積金個人住房貸款是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房貸款，屬于按資金來源劃分的個人住房貸款類別。D選項個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，屬于按資金來源劃分的個人住房貸款類別。綜上，答案是A。40、下列有關(guān)不良貸款撥備覆蓋率的說法錯誤的是（）。

A.借貸損失準(zhǔn)備金占不良貸款余額的比例

B.反映了商業(yè)銀行對貸款損失的彌補能力

C.指借貸損失準(zhǔn)備金占貸款余額的比例

D.反映了商業(yè)銀行對貸款風(fēng)險的防范能力

【答案】：C

【解析】本題可根據(jù)不良貸款撥備覆蓋率的定義和作用，對各選項進行逐一分析。-A項：不良貸款撥備覆蓋率是指借貸損失準(zhǔn)備金占不良貸款余額的比例，該項說法正確。-B項：不良貸款撥備覆蓋率反映了商業(yè)銀行對貸款損失的彌補能力，如果該比率較高，說明銀行有足夠的資金來彌補可能出現(xiàn)的貸款損失，反之則意味著彌補能力相對較弱，該項說法正確。-C項：借貸損失準(zhǔn)備金占貸款余額的比例并非不良貸款撥備覆蓋率，不良貸款撥備覆蓋率是借貸損失準(zhǔn)備金占不良貸款余額的比例，該項說法錯誤。-D項：不良貸款撥備覆蓋率也能反映商業(yè)銀行對貸款風(fēng)險的防范能力，較高的撥備覆蓋率表明銀行在風(fēng)險防范方面相對更為穩(wěn)健，能更好地應(yīng)對貸款可能出現(xiàn)的損失，該項說法正確。本題要求選擇說法錯誤的，因此答案是C。41、在個人住房貸款操作風(fēng)險管理中，下列做法不符合規(guī)定的是（）。

A.可以辦理境外自然人購買符合實際需要的非自用、非自住商品房業(yè)務(wù)

B.執(zhí)行“先記賬、后放款”原則

C.在貸款調(diào)查中，審核擔(dān)保物是否容易變現(xiàn)

D.借款相關(guān)人員（借款人、共同還款人）及其配偶必須到場

【答案】：A

【解析】本題主要考查個人住房貸款操作風(fēng)險管理的相關(guān)規(guī)定。A選項，對于境外自然人購買商品房，通常不可以辦理購買非自用、非自住商品房業(yè)務(wù)，該做法不符合規(guī)定。因為從風(fēng)險管理等多方面考慮，境外自然人購買非自用、非自住商品房可能會帶來諸如資金流向難以監(jiān)管等問題，所以一般是限制的。B選項，執(zhí)行“先記賬、后放款”原則是符合個人住房貸款操作規(guī)范的。先記賬可以確保貸款資金的流向和使用情況準(zhǔn)確記錄，為后續(xù)的資金管理和風(fēng)險控制提供依據(jù)，然后再進行放款操作，這樣能保證貸款流程的規(guī)范性和安全性。C選項，在貸款調(diào)查中，審核擔(dān)保物是否容易變現(xiàn)是必要的風(fēng)險評估環(huán)節(jié)。如果擔(dān)保物難以變現(xiàn)，當(dāng)借款人出現(xiàn)違約情況時，銀行難以通過處置擔(dān)保物來收回貸款，會增加銀行的風(fēng)險，所以審核擔(dān)保物的變現(xiàn)能力有助于保障銀行債權(quán)的實現(xiàn)。D選項，借款相關(guān)人員（借款人、共同還款人）及其配偶必須到場是合理的要求。這樣可以確保相關(guān)人員對借款事宜知情并同意，能夠明確各方的責(zé)任和義務(wù)，避免后續(xù)可能出現(xiàn)的糾紛。綜上，不符合規(guī)定的是A。42、關(guān)于個人住房貸款的貸款利率，下列說法正確的是（）。

A.根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，個人住房貸款利率浮動區(qū)間的下限為基準(zhǔn)利率的0.7倍

B.存量貸款利率需要調(diào)整的，實踐中，銀行多于法定利率調(diào)整當(dāng)日起按相應(yīng)的利率

C.個人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，下限放開，實行上限管理

D.個人住房貸款的計息、結(jié)息方式，由貸款銀行協(xié)商確定

【答案】：A

【解析】A選項正確。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，個人住房貸款利率浮動區(qū)間的下限為基準(zhǔn)利率的0.7倍，該項描述與相關(guān)規(guī)定相符。B錯誤。存量貸款利率需要調(diào)整的，實踐中，銀行多于次年1月1日起按相應(yīng)利率執(zhí)行，而不是法定利率調(diào)整當(dāng)日起。C錯誤。個人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開，實行下限管理，并非下限放開、實行上限管理。D錯誤。個人住房貸款的計息、結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定，而不是由貸款銀行協(xié)商確定。綜上，正確答案是A。43、對于二手個人購房貸款而言，商業(yè)銀行最主要的合作機構(gòu)是（）。

A.保險公司

B.房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司

C.房地產(chǎn)開發(fā)商

D.房屋產(chǎn)權(quán)交易所

【答案】：B

【解析】在二手個人購房貸款業(yè)務(wù)里，不同主體發(fā)揮著不同作用。A選項，保險公司主要為貸款提供保險保障等相關(guān)服務(wù)，并非商業(yè)銀行在二手個人購房貸款業(yè)務(wù)中最主要的合作機構(gòu)。B選項，房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司在二手房交易市場非?；钴S，它們掌握著大量的二手房源信息和客戶資源。在促成二手房交易過程中，房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司會協(xié)助買賣雙方辦理各種手續(xù)，包括為購房者推薦貸款銀行并協(xié)助辦理貸款申請。所以房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司是商業(yè)銀行在二手個人購房貸款中最主要的合作機構(gòu)。C選項，房地產(chǎn)開發(fā)商主要從事新樓盤的開發(fā)建設(shè)和銷售，其合作的貸款業(yè)務(wù)主要是一手房個人購房貸款，而非二手個人購房貸款。D選項，房屋產(chǎn)權(quán)交易所主要負責(zé)房屋產(chǎn)權(quán)的登記、過戶等手續(xù)辦理，它不是商業(yè)銀行在二手個人購房貸款業(yè)務(wù)中的合作機構(gòu)，只是在貸款流程中涉及房屋產(chǎn)權(quán)變更等環(huán)節(jié)與之有業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)。綜上，答案選B。44、2005年，人民銀行發(fā)布了（），該辦法規(guī)定：中國人民銀行負責(zé)組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并負責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理。

A.《銀行信貸登記咨詢管理辦法》

B.《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》

C.《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)用戶管理辦法》

D.《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》

【答案】：B

【解析】2005年，人民銀行發(fā)布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。此辦法明確規(guī)定，中國人民銀行負責(zé)組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并負責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理。A選項《銀行信貸登記咨詢管理辦法》主要涉及銀行信貸登記咨詢方面的管理，與個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的組織建立和管理職責(zé)規(guī)定無關(guān)；C選項《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)用戶管理辦法》側(cè)重于對金融機構(gòu)用戶的管理；D選項《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》主要針對數(shù)據(jù)庫異議處理流程。所以本題正確答案是B。45、個人教育貸款的信用風(fēng)險不包含下列中的（）。

A.借款人的還款能力風(fēng)險

B.借款人的還款意愿風(fēng)險

C.擔(dān)保公司擔(dān)保余額控制不當(dāng)

D.借款人的欺詐風(fēng)險

【答案】：C

【解析】個人教育貸款的信用風(fēng)險主要集中在借款人自身相關(guān)方面。A項借款人的還款能力風(fēng)險，即借款人可能因收入不穩(wěn)定、失業(yè)等因素導(dǎo)致無法按時足額償還貸款，這是個人教育貸款常見的信用風(fēng)險之一。B項借款人的還款意愿風(fēng)險，若借款人主觀上不愿意還款，即便有還款能力也可能拖欠貸款，這同樣是信用風(fēng)險的重要體現(xiàn)。D項借款人的欺詐風(fēng)險，比如借款人提供虛假資料獲取貸款等行為，會給貸款機構(gòu)帶來損失，屬于信用風(fēng)險范疇。而C項擔(dān)保公司擔(dān)保余額控制不當(dāng)，這更多地是與擔(dān)保公司的管理和運營相關(guān)，并非直接針對借款人個人信用方面的風(fēng)險，它不屬于個人教育貸款的信用風(fēng)險。所以答案選C。46、小張是一家小企業(yè)的企業(yè)主，現(xiàn)因需要擴大生產(chǎn)經(jīng)營，向某銀行申請一筆個人經(jīng)營貸款。小張?zhí)峁┝似髽I(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)，并提供本人名下一套住房作抵押，抵押房產(chǎn)購買時的價格為12000元／平方米。申請貸款時市場估價為25000元／平方米，評估價格為20000元／平方米，房產(chǎn)面積200平方米，經(jīng)過審批，該銀行給小張發(fā)放了一筆金額為300萬元的1年期個人經(jīng)營貸款，年利率為5．22％。還款方式為到期一次性還本付息。

A.60％

B.79％

C.75％

D.63％

【答案】：B

【解析】本題可先計算出抵押物的價值，再用貸款金額除以抵押物價值，得到抵押率，進而選出正確答案。###步驟一：明確抵押率的計算公式抵押率又稱“墊頭”，是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價價值之比，其計算公式為：抵押率=貸款金額÷抵押物價值×100%。###步驟二：計算抵押物價值在計算抵押物價值時，一般采用評估價格。已知房產(chǎn)面積為\(200\)平方米，評估價格為\(20000\)元／平方米，根據(jù)“總價=單價×數(shù)量”，可得抵押物價值為：\(20000×200=4000000\)（元），因為\(1\)萬元=\(10000\)元，所以\(4000000\)元=\(400\)萬元。###步驟三：計算抵押率已知貸款金額為\(300\)萬元，抵押物價值為\(400\)萬元，將其代入抵押率計算公式可得：抵押率=\(300÷400×100\%=75\%\)。不過，本題可能出題不夠嚴(yán)謹(jǐn)，若按照貸款本息和來計算抵押率，一年后需償還的本息和為\(300+300×5.22\%×1=300+15.66=315.66\)萬元，此時抵押率為\(315.66÷400×100\%=78.915\%\approx79\%\)。綜上，答案選B。47、“5P”要素的內(nèi)容不包括（）。

A.個人因素

B.還款能力因素

C.資金用途因素

D.前景因素

【答案】：B

【解析】“5P”要素分析法主要圍繞個人因素（Person）、資金用途因素（Purpose）、還款財源因素（Payment）、債權(quán)保障因素（Protection）、前景因素（Perspective）。A選項個人因素屬于“5P”要素內(nèi)容；C選項資金用途因素也在“5P”要素之中；D選項前景因素同樣是“5P”要素的一部分。而B選項還款能力因素并非“5P”要素所包含的內(nèi)容，所以本題正確答案是B。48、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)，下列說法錯誤的是（）。

A.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人貸款具有“在線申請”“實時審批”“自助簽約”“隨債隨還”以及“額度高”“期限長”等特點

B.互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成個人貸款審批、發(fā)放、監(jiān)管等各環(huán)節(jié)

C.個體網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸

D.網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款

【答案】：A

【解析】本題主要考查對互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)相關(guān)概念和特點的理解。A中，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人貸款通常具有“在線申請實時審批自助簽約隨借隨還”等特點，但一般額度相對較低、期限較短，而不是“額度高期限長”，該項說法錯誤。B中，在互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)里，商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠完成個人貸款審批、發(fā)放、監(jiān)管等各個環(huán)節(jié)，此說法正確。C中，個體網(wǎng)絡(luò)借貸的定義就是個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸，該表述無誤。D中，網(wǎng)絡(luò)小額貸款指的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款，說法正確。綜上，答案選A。49、下列不屬于農(nóng)戶貸款用途的是（）。

A.農(nóng)戶家庭生活消費

B.農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營

C.農(nóng)戶購買自用住房

D.農(nóng)戶醫(yī)療

【答案】：C

【解析】本題主要考查農(nóng)戶貸款用途的相關(guān)知識。A選項，農(nóng)戶家庭生活消費是常見的農(nóng)戶貸款用途之一，在日常生活中，農(nóng)戶可能因各類生活消費需求而資金不足，從而申請貸款以滿足家庭生活消費。B選項，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營也屬于農(nóng)戶貸款用途的范疇。農(nóng)戶在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營活動時，例如購買種子、化肥、農(nóng)藥，開展養(yǎng)殖項目，或者從事農(nóng)產(chǎn)品加工等，往往需要資金支持，此時申請貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營是合理且常見的。C選項，農(nóng)戶購買自用住房不屬于農(nóng)戶貸款用途。通常情況下，農(nóng)戶貸款主要圍繞農(nóng)戶的生產(chǎn)生活相關(guān)的常規(guī)消費和生產(chǎn)經(jīng)營等方面，而購買自用住房涉及的資金量較大且性質(zhì)特殊，一般有專門的住房貸款政策和渠道，并非農(nóng)戶貸款所涵蓋的用途，所以該選項正確。D選項，農(nóng)戶醫(yī)療同樣屬于農(nóng)戶貸款用途。當(dāng)農(nóng)戶家庭成員遭遇疾病需要支付醫(yī)療費用時，可能會面臨資金短缺的問題，通過申請貸款可以解決醫(yī)療費用的難題，保障家庭成員的健康。綜上，答案選C。50、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)，下列說法錯誤的是（）。

A.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人貸款具有“在線申請”、“實時審批”、“自助簽約”、“隨債隨還”以及“額度高”、“期限長”等特點

B.互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成個人貸款審批、發(fā)放、監(jiān)管等各環(huán)節(jié)

C.個體網(wǎng)絡(luò)借款是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸

D.網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款

【答案】：A

【解析】本題可對每個選項進行逐一分析：-A：商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人貸款具有“在線申請實時審批自助簽約隨借隨還”等特點，但通常這類貸款額度相對較低、期限較短，并非“額度高期限長”。所以該項說法錯誤。-B：在互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺完成個人貸款審批、發(fā)放、監(jiān)管等各個環(huán)節(jié)，這是互聯(lián)網(wǎng)個人貸款的常見模式，該項說法正確。-C：個體網(wǎng)絡(luò)借款也就是個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸，這是個體網(wǎng)絡(luò)借款的定義，該項說法正確。-D：網(wǎng)絡(luò)小額貸款指的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供小額貸款，該項說法正確。綜上，答案選A。第二部分多選題(30題)1、司法部門查詢個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息時應(yīng)提交的資料包括（）。

A.查詢經(jīng)辦人員的姓名

B.查詢經(jīng)辦人員填寫的個人信用報告司法查詢申請表

C.司法部門簽發(fā)的個人信用報告協(xié)查函或介紹信

D.查詢經(jīng)辦人員的身份證

E.查詢經(jīng)辦人員的工作證件原件及復(fù)印件

【答案】：BC

【解析】在司法部門查詢個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息時，所需提交的資料涉及多方面內(nèi)容。B選項中，查詢經(jīng)辦人員填寫的個人信用報告司法查詢申請表是必要的，它是規(guī)范查詢流程的重要文件，能明確查詢的相關(guān)信息和用途，確保查詢行為的合規(guī)性和可追溯性。C選項，司法部門簽發(fā)的個人信用報告協(xié)查函或介紹信同樣不可或缺，這是司法部門執(zhí)行查詢?nèi)蝿?wù)的正式授權(quán)文件，證明查詢行為是基于司法工作的需要，具有權(quán)威性和合法性。而A選項，查詢經(jīng)辦人員的姓名雖為基本信息，但僅姓名本身不能作為有效的查詢依據(jù)，無法證明查詢行為的合法性和必要性。D選項，查詢經(jīng)辦人員的身份證只能證明其個人身份，不能直接體現(xiàn)查詢的司法需求和授權(quán)。E選項，查詢經(jīng)辦人員的工作證件原件及復(fù)印件雖可證明其工作身份，但缺乏明確的查詢授權(quán)文件，不能單獨作為查詢個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息的有效資料。綜上，本題答案為BC。2、發(fā)卡銀行的下列業(yè)務(wù)中，不能外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)的有（）

A.授信審批

B.資金結(jié)算

C.發(fā)卡營銷

D.交易監(jiān)測

E.領(lǐng)用合同簽約

【答案】：ABCD

【解析】發(fā)卡營銷可以外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)，而授信審批、資金結(jié)算、交易監(jiān)測以及領(lǐng)用合同簽約通常不能外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)。因為授信審批涉及對申請人信用狀況的評估和風(fēng)險判斷，這是銀行核心的風(fēng)險管理環(huán)節(jié)，若外包可能導(dǎo)致銀行對風(fēng)險把控能力下降；資金結(jié)算是銀行重要的資金流轉(zhuǎn)和財務(wù)管理工作，外包可能存在資金安全風(fēng)險以及難以保證結(jié)算效率和準(zhǔn)確性；交易監(jiān)測是保障銀行資金安全和防范金融犯罪的重要手段，需要專業(yè)的系統(tǒng)和人員進行實時監(jiān)控與分析，外包不利于銀行對交易情況的及時掌握和應(yīng)對；領(lǐng)用合同簽約涉及銀行與客戶之間的法律關(guān)系和權(quán)益約定，是具有重要法律意義的環(huán)節(jié)，外包可能出現(xiàn)合同管理不善、客戶信息泄露等問題。所以答案選ABCD。3、房地產(chǎn)估價委托人目的不同，施行不同的估價方法，但總體上都應(yīng)遵循以下（）原則。

A.公平

B.合法性

C.替代

D.最高最佳使用

E.估價時限

【答案】：ABCD

【解析】房地產(chǎn)估價需遵循特定原則以確保估價的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。A選項公平原則，公平是房地產(chǎn)估價的基礎(chǔ)要求。它要求估價師在進行估價作業(yè)時，要站在中立的立場，遵循公平公正的標(biāo)準(zhǔn)，不偏袒任何一方，以保證估價結(jié)果能真實反映房地產(chǎn)的合理價值，使交易雙方都能認可和接受該估價，維護市場交易的公平秩序。B選項合法性原則，該原則強調(diào)房地產(chǎn)估價必須以估價對象的合法使用、合法處分為前提。也就是說，估價時要考慮房地產(chǎn)的權(quán)益是否合法，其使用是否符合相關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定。只有在合法的基礎(chǔ)上進行估價，得出的結(jié)果才具有法律效力和實際意義，能保障交易的合法性和安全性。C選項替代原則，在同一市場上，具有相近效用的房地產(chǎn)價格會相互牽制，趨于一致。這意味著在估價過程中，如果存在可替代的房地產(chǎn)，就可以通過對替代房地產(chǎn)的價格進行調(diào)整來確定估價對象的價格。替代原則是市場比較法的理論依據(jù)，有助于使估價結(jié)果更符合市場實際情況。D選項最高最佳使用原則，要求估價時以估價對象的最高最佳使用為前提來評估其價值。最高最佳使用是指法律上允許、技術(shù)上可能、經(jīng)濟上可行，經(jīng)過充分合理的論證，能使估價對象產(chǎn)生最高價值的使用方式。遵循此原則能使估價更準(zhǔn)確地反映房地產(chǎn)在最優(yōu)利用狀態(tài)下的價值，為投資者和市場參與者提供合理的決策依據(jù)。而E選項估價時限并非房地產(chǎn)估價應(yīng)遵循的總體原則，它主要是關(guān)于估價作業(yè)時間的規(guī)定，與估價的基本原則概念不同。綜上所述，答案選ABCD。4、公積金個人住房貸款的還款方式包括（）。

A.等額累進還款法

B.一次還本付息法

C.等額本息還款法

D.組合還款法

E.等額本金還款法

【答案】：BC

【解析】公積金個人住房貸款常見的還款方式有多種。一次還本付息法，即在貸款到期時一次性償還本金和利息，這種方式適用于貸款期限較短、金額較小的情況，所以B正確。等額本息還款法是每月以相等的金額償還貸款本息，還款壓力較為均衡，是較為常見的還款方式之一，C正確。而等額累進還款法是將整個還款期按一定的時間段劃分，每個時間段比上一時間段多（少）償還約定的固定額度，又分為等額遞增還款法和等額遞減還款法，它并非公積金個人住房貸款常用的還款方式。組合還款法是一種將多種還款方式組合起來的還款模式，在公積金個人住房貸款中也不常見。等額本金還款法是指每月償還固定的本金，利息隨本金的減少而逐月遞減，雖然也是一種房貸還款方式，但不在本題答案范圍內(nèi)。所以本題應(yīng)選BC。5、關(guān)于耗熱量與加熱設(shè)備供熱量，下列哪幾項錯誤？()

A.半容積式水加熱器的設(shè)計小時供熱量應(yīng)不大于設(shè)計小時耗熱量

B.快速式水加熱器的設(shè)計小時供熱量按設(shè)計小時耗熱量取值

C.導(dǎo)流型容積式水加熱器的設(shè)計小時供熱量不應(yīng)小于平均小時耗熱量

D.水源熱泵設(shè)計小時供熱量與設(shè)計小時耗熱量無關(guān)

【答案】：ABD

【解析】本題可根據(jù)不同類型加熱設(shè)備的設(shè)計小時供熱量與耗熱量的關(guān)系，對各選項逐一分析。A項：半容積式水加熱器具有一定的儲熱能力，其設(shè)計小時供熱量應(yīng)不小于設(shè)計小時耗熱量，以保證在設(shè)計小時內(nèi)能夠滿足熱用戶的用熱需求。而該項說半容積式水加熱器的設(shè)計小時供熱量應(yīng)不大于設(shè)計小時耗熱量，表述錯誤。B項：快速式水加熱器沒有儲熱能力，其加熱過程是即時的，所以設(shè)計小時供熱量應(yīng)按最大小時耗熱量取值，而不是按設(shè)計小時耗熱量取值，該項表述錯誤。C項：導(dǎo)流型容積式水加熱器有一定的儲熱功能，設(shè)計小時供熱量不應(yīng)小于平均小時耗熱量，這樣能保證在一定時間內(nèi)滿足用戶的平均用熱需求，該項表述正確。D項：水源熱泵的作用是為用戶提供熱量，其設(shè)計小時供熱量的確定需要根據(jù)設(shè)計小時耗熱量來計算，兩者是相關(guān)的，該項說水源熱泵設(shè)計小時供熱量與設(shè)計小時耗熱量無關(guān)，表述錯誤。綜上，答案選ABD。6、個人質(zhì)押貸款的特點包括（）。

A.質(zhì)物范圍廣泛

B.操作流程短

C.貸款風(fēng)險較低

D.時間長、周轉(zhuǎn)慢

E.擔(dān)保方式相對安全

【答案】：ABC

【解析】個人質(zhì)押貸款是一種常見的貸款形式，下面對其特點進行逐一分析。A質(zhì)物范圍廣泛，在個人質(zhì)押貸款中，可用于質(zhì)押的質(zhì)物種類豐富，涵蓋了如存單、債券、應(yīng)收賬款等多種資產(chǎn)，這為借款人提供了更多的選擇，也增加了貸款的可得性。B操作流程短，相較于其他一些貸款類型，個人質(zhì)押貸款由于有質(zhì)物作為擔(dān)保，銀行在審批過程中風(fēng)險評估相對簡單，因此操作流程相對較短，能夠較快地滿足借款人的資金需求。C貸款風(fēng)險較低，因為有質(zhì)物作為擔(dān)保，當(dāng)借款人無法按時償還貸款時，銀行可以通過處置質(zhì)物來收回貸款本息，降低了銀行面臨的違約風(fēng)險。D時間長、周轉(zhuǎn)慢不符合個人質(zhì)押貸款的特點，實際上該貸款通常時間較短、周轉(zhuǎn)快。E一般來說，雖然質(zhì)押是一種有效的擔(dān)保方式，但“擔(dān)保方式相對安全”表述不準(zhǔn)確，因為任何擔(dān)保方式都存在一定風(fēng)險，且題干已有“貸款風(fēng)險較低”的表述，故該選項不選。綜合以上分析，正確答案是ABC。7、下面關(guān)于給水管道布置的敘述中，何項是錯誤的？()

A.居住小區(qū)的室外給水管網(wǎng)宜布置成環(huán)狀，室內(nèi)生活給水管網(wǎng)宜布置成枝狀

B.居住小區(qū)的室內(nèi)外給水管網(wǎng)均宜布置成環(huán)狀

C.給水管、熱水管、排水管同溝敷設(shè)時，給水管應(yīng)在熱水管之下，排水管之上

D.同溝敷設(shè)的給水管、熱水管、排水管之間凈距宜≥0.3m

【答案】：B

【解析】本題主要考查給水管道布置相關(guān)知識。A選項，居住小區(qū)的室外給水管網(wǎng)宜布置成環(huán)狀，這樣能保證供水的可靠性和穩(wěn)定性；而室內(nèi)生活給水管網(wǎng)宜布置成枝狀，枝狀管網(wǎng)構(gòu)造簡單、造價較低，符合一般的工程實際情況，該敘述正確。B選項，居住小區(qū)室內(nèi)生活給水管網(wǎng)通常宜布置成枝狀，而非環(huán)狀，所以“居住小區(qū)的室內(nèi)外給水管網(wǎng)均宜布置成環(huán)狀”這一敘述錯誤。C選項，當(dāng)給水管、熱水管、排水管同溝敷設(shè)時，給水管應(yīng)在熱水管之下，排水管之上，這是考慮到熱水管溫度較高，給水管在其下方可避免受熱水管高溫影響；給水管在排水管之上可防止排水管發(fā)生泄漏時污染給水管，該敘述正確。D選項，同溝敷設(shè)的給水管、熱水管、排水管之間凈距宜≥0.3m，保證一定的凈距可防止相互之間的干擾和影響，該敘述正確。綜上，答案選B。8、職能型營銷組織分為（）三級。

A.總行

B.分行

C.支行

D.代表處

E.臨時代辦處

【答案】：ABC

【解析】職能型營銷組織通常分為總行、分行和支行三級?？傂惺钦麄€銀行體系的核心管理機構(gòu)，負責(zé)制定宏觀戰(zhàn)略、政策和總體發(fā)展規(guī)劃等。分行是總行的下一級管理層次，它在一定區(qū)域內(nèi)貫徹總行的政策和戰(zhàn)略，對該區(qū)域內(nèi)的業(yè)務(wù)進行統(tǒng)籌管理和協(xié)調(diào)。支行則是直接面向客戶提供具體金融服務(wù)的基層單位，負責(zé)執(zhí)行上級行的任務(wù)，開展各類業(yè)務(wù)。而代表處主要是起到聯(lián)絡(luò)、信息收集等作用，并非營銷組織的正式層級；臨時代辦處往往是臨時性的業(yè)務(wù)處理點，也不屬于職能型營銷組織的常規(guī)分級。所以本題應(yīng)選ABC。9、個人質(zhì)押貸款的對象主要滿足的條件包括（）。

A.在中國境內(nèi)居住

B.具有完全民事行為能力的自然人

C.提供銀行認可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保

D.良好的信譽

E.在貸款行有個人結(jié)算賬戶

【答案】：BC

【解析】個人質(zhì)押貸款是一種常見的金融貸款形式，其對貸款對象有特定要求。B選項，具有完全民事行為能力的自然人是必要條件。只有具備完全民事行為能力，借款人才能夠獨立承擔(dān)民事責(zé)任，與銀行簽訂合法有效的貸款合同。如果借款人不具備完全民事行為能力，其簽訂的合同效力可能存在問題，銀行面臨的風(fēng)險會大大增加，所以該選項符合要求。C選項，提供銀行認可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保是個人質(zhì)押貸款的核心特征之一。質(zhì)押擔(dān)保是銀行保障貸款資金安全的重要手段，通過質(zhì)物的價值來降低貸款風(fēng)險。當(dāng)借款人無法按時償還貸款時，銀行可以依法處置質(zhì)物以收回貸款本息，因此該選項也是正確的。A選項，在中國境內(nèi)居住并非個人質(zhì)押貸款對象的必要條件，即使不在中國境內(nèi)居住，只要符合其他相關(guān)條件，也可能申請個人質(zhì)押貸款。D選項，良好的信譽雖然在金融活動中很重要，但在題干所涉及的個人質(zhì)押貸款中，由于有質(zhì)押物作為保障，良好的信譽并不是主要滿足的條件。E選項，在貸款行有個人結(jié)算賬戶并非個人質(zhì)押貸款對象必須滿足的主要條件，它并非決定是否能獲得質(zhì)押貸款的關(guān)鍵因素。綜上，本題的正確答案是BC。10、下列可以作為個人汽車貸款擔(dān)保方式的有（）。

A.質(zhì)押

B.以貸款所購車輛作抵押

C.房地產(chǎn)抵押

D.第三方保證

E.購買個人汽車貸款履約保證保險

【答案】：ABCD

【解析】個人汽車貸款的擔(dān)保方式多樣。A質(zhì)押，是指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利移交債權(quán)人占有，以該動產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保，在個人汽車貸款中，這種方式能為貸款提供一定保障，因此可作為擔(dān)保方式；B以貸款所購車輛作抵押，即借款人將所購車輛作為抵押物向貸款人提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不能履行債務(wù)時，貸款人有權(quán)依法以該車輛折價或者以拍賣、變賣該車輛的價款優(yōu)先受償，這是常