信貸三查管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，確保信貸資金安全，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查和檢查工作。（三）基本原則1.真實(shí)性原則：信貸三查工作應(yīng)基于真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的信息，確保對(duì)借款人及項(xiàng)目情況的客觀反映。2.審慎性原則：在信貸調(diào)查、審查和檢查過程中，應(yīng)保持審慎態(tài)度，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)。3.全面性原則：涵蓋借款人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營情況、信用狀況、借款用途及還款能力等各個(gè)方面，進(jìn)行全面、深入的調(diào)查和分析。4.及時(shí)性原則：信貸三查工作應(yīng)及時(shí)開展，確保在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成各項(xiàng)環(huán)節(jié)，避免因拖延導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加。二、信貸調(diào)查（一）調(diào)查主體與職責(zé)1.調(diào)查人員：負(fù)責(zé)對(duì)借款人及相關(guān)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，收集各類信息資料。2.職責(zé)核實(shí)借款人基本信息，包括營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、公司章程等。調(diào)查借款人財(cái)務(wù)狀況，審查財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性、完整性，分析其償債能力、盈利能力和營運(yùn)能力。了解借款人經(jīng)營情況，包括業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)份額、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力等。調(diào)查借款用途的真實(shí)性、合理性和合規(guī)性。評(píng)估借款人信用狀況，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)告等。收集與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的其他信息，如抵押物情況、保證人情況等。（二）調(diào)查內(nèi)容與方法1.基本情況調(diào)查通過實(shí)地走訪、查閱資料等方式，了解借款人注冊(cè)地址、注冊(cè)資本、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)等。核實(shí)法定代表人身份及經(jīng)營管理能力。2.財(cái)務(wù)狀況調(diào)查要求借款人提供近年度財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，計(jì)算各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、毛利率、凈利率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等。必要時(shí)，聘請(qǐng)專業(yè)審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)。3.經(jīng)營情況調(diào)查了解借款人主營業(yè)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營模式、銷售渠道、市場(chǎng)需求等。分析行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及借款人在行業(yè)中的地位和競(jìng)爭(zhēng)力?？疾旖杩钊私甓冉?jīng)營業(yè)績(jī)，包括銷售收入、利潤等指標(biāo)的變化情況。4.信用狀況調(diào)查查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，了解借款人信用記錄，包括是否有逾期、違約等情況。查看第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)報(bào)告。調(diào)查借款人涉訴情況及執(zhí)行信息。5.借款用途調(diào)查核實(shí)借款用途的真實(shí)性，要求借款人提供相關(guān)合同、發(fā)票等證明材料。評(píng)估借款用途的合理性，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和借款人經(jīng)營實(shí)際需要。審查借款用途的合規(guī)性，是否存在用于禁止性領(lǐng)域或違反法律法規(guī)的情況。6.抵押物調(diào)查實(shí)地查看抵押物的狀況，包括抵押物的位置、面積、使用情況等。核實(shí)抵押物的產(chǎn)權(quán)情況，是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛、抵押受限等問題。評(píng)估抵押物的價(jià)值，可聘請(qǐng)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。7.保證人調(diào)查了解保證人基本情況，包括營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明等。審查保證人財(cái)務(wù)狀況和代償能力。調(diào)查保證人信用狀況。（三）調(diào)查流程與要求1.受理申請(qǐng)：信貸業(yè)務(wù)部門收到借款人申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，符合條件的予以受理。2.組建調(diào)查小組：根據(jù)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模和復(fù)雜程度，組建由調(diào)查人員組成的調(diào)查小組。3.制定調(diào)查計(jì)劃：調(diào)查小組制定詳細(xì)的調(diào)查計(jì)劃，明確調(diào)查內(nèi)容、方法、時(shí)間安排等。4.實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員按照調(diào)查計(jì)劃進(jìn)行實(shí)地走訪、調(diào)查，收集相關(guān)信息資料。5.撰寫調(diào)查報(bào)告：調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員撰寫信貸調(diào)查報(bào)告，內(nèi)容應(yīng)包括借款人基本情況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營情況、信用狀況、借款用途、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及調(diào)查結(jié)論等。6.審核與提交：信貸調(diào)查報(bào)告經(jīng)調(diào)查小組組長(zhǎng)審核后，提交給信貸審查部門。三、信貸審查（一）審查主體與職責(zé)1.審查人員：負(fù)責(zé)對(duì)信貸調(diào)查資料進(jìn)行全面審查，提出審查意見。2.職責(zé)審查信貸調(diào)查的完整性和合規(guī)性，檢查調(diào)查資料是否齊全、真實(shí)、有效。對(duì)借款人的還款能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估。分析借款用途的合理性和合規(guī)性。審查擔(dān)保措施的有效性和可靠性。評(píng)估信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。撰寫審查報(bào)告，明確審查結(jié)論和審批建議。（二）審查內(nèi)容與要點(diǎn)1.調(diào)查資料審查檢查信貸調(diào)查報(bào)告內(nèi)容是否完整，數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確，分析是否合理。核實(shí)調(diào)查人員收集的資料是否齊全，包括借款人基本資料、財(cái)務(wù)報(bào)表、信用報(bào)告、抵押物資料、保證人資料等。審查調(diào)查程序是否合規(guī)，是否按照規(guī)定的方法和流程進(jìn)行調(diào)查。2.借款人審查評(píng)估借款人的還款能力，結(jié)合財(cái)務(wù)分析和經(jīng)營情況，判斷其是否有足夠的現(xiàn)金流償還貸款本息。分析借款人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等。審查借款人的信用狀況，關(guān)注其信用記錄和信用評(píng)級(jí)變化情況。3.借款用途審查確認(rèn)借款用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)要求。檢查借款用途是否與借款人經(jīng)營實(shí)際相匹配，是否具有合理性和可行性。審查借款用途的證明材料是否真實(shí)、有效。4.擔(dān)保審查對(duì)于抵押物擔(dān)保，審查抵押物產(chǎn)權(quán)是否清晰，價(jià)值評(píng)估是否合理，抵押手續(xù)是否完備。對(duì)于保證人擔(dān)保，審查保證人資格是否合法，代償能力是否充足，保證合同是否規(guī)范。評(píng)估擔(dān)保措施對(duì)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效性。5.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估識(shí)別信貸業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行評(píng)估。提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施和建議，如要求借款人增加擔(dān)保、調(diào)整貸款利率、加強(qiáng)貸后管理等。（三）審查流程與要求1.接收調(diào)查資料：信貸審查部門收到信貸調(diào)查報(bào)告及相關(guān)調(diào)查資料后，進(jìn)行登記和初審。2.審查分析：審查人員對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行詳細(xì)審查和分析，必要時(shí)可要求調(diào)查人員補(bǔ)充資料或進(jìn)行實(shí)地核實(shí)。3.撰寫審查報(bào)告：審查人員根據(jù)審查情況撰寫審查報(bào)告，明確審查結(jié)論和審批建議。審查報(bào)告應(yīng)包括審查依據(jù)、借款人基本情況、信貸業(yè)務(wù)情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、審查意見等內(nèi)容。4.審核與審批：審查報(bào)告經(jīng)審查部門負(fù)責(zé)人審核后，提交給有權(quán)審批人進(jìn)行審批。有權(quán)審批人根據(jù)審查報(bào)告和相關(guān)規(guī)定做出審批決策。四、信貸檢查（一）檢查主體與職責(zé)1.檢查人員：負(fù)責(zé)對(duì)已發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行定期或不定期檢查，監(jiān)督信貸資金使用情況和借款人經(jīng)營狀況。2.職責(zé)檢查信貸業(yè)務(wù)是否按照合同約定執(zhí)行，包括貸款金額、期限、利率、還款方式等。監(jiān)督信貸資金使用情況，是否?？顚Ｓ?，有無挪用、轉(zhuǎn)借等違規(guī)行為。了解借款人經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況的變化，評(píng)估還款能力是否發(fā)生變化。檢查擔(dān)保措施的有效性，抵押物是否存在處置風(fēng)險(xiǎn)，保證人代償能力是否下降。發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)提出整改意見和措施。撰寫信貸檢查報(bào)告，總結(jié)檢查情況，提出改進(jìn)建議。（二）檢查內(nèi)容與方式1.信貸合同執(zhí)行情況檢查核對(duì)貸款發(fā)放金額、期限、利率等是否與合同約定一致。檢查還款記錄，是否按時(shí)足額還款，有無逾期情況。查看貸款用途是否符合合同約定，有無擅自改變用途的情況。2.信貸資金使用情況檢查要求借款人提供資金使用明細(xì)和相關(guān)憑證，核實(shí)資金流向是否真實(shí)、合規(guī)。檢查是否存在挪用信貸資金用于非生產(chǎn)經(jīng)營或高風(fēng)險(xiǎn)投資等情況。3.借款人經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況檢查實(shí)地走訪借款人，了解其經(jīng)營場(chǎng)所、生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)等情況是否正常。審查借款人近期財(cái)務(wù)報(bào)表，分析財(cái)務(wù)指標(biāo)變化趨勢(shì)，判斷其還款能力是否受到影響。關(guān)注借款人重大經(jīng)營決策、重大投資項(xiàng)目、重大訴訟等事項(xiàng)對(duì)其經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況的影響。4.擔(dān)保情況檢查實(shí)地查看抵押物狀況，核實(shí)抵押物是否存在損壞、貶值、被查封等情況。了解保證人經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況，評(píng)估其代償能力是否發(fā)生變化。檢查擔(dān)保手續(xù)是否齊全、有效，有無因擔(dān)保問題導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)隱患。5.檢查方式定期檢查：按照規(guī)定的時(shí)間間隔對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面檢查，如每季度或每半年檢查一次。不定期檢查：根據(jù)業(yè)務(wù)需要或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況，對(duì)特定信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行突擊檢查。專項(xiàng)檢查：針對(duì)某一特定問題或風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域開展專項(xiàng)檢查，如對(duì)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)檢查。（三）檢查流程與要求1.制定檢查計(jì)劃：信貸檢查部門根據(jù)信貸業(yè)務(wù)情況和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，制定年度檢查計(jì)劃，明確檢查對(duì)象、檢查內(nèi)容、檢查時(shí)間等。2.實(shí)施檢查：檢查人員按照檢查計(jì)劃和檢查要求，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)地檢查和資料審查，收集相關(guān)證據(jù)和信息。3.撰寫檢查報(bào)告：檢查結(jié)束后，檢查人員撰寫信貸檢查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括檢查基本情況、發(fā)現(xiàn)的問題、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、整改建議等。4.反饋與整改：信貸檢查報(bào)告提交給信貸業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，相關(guān)部門針對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)進(jìn)行整改，并將整改情況反饋給信貸檢查部門。5.跟蹤復(fù)查：信貸檢查部門對(duì)整改情況進(jìn)行跟蹤復(fù)查，確保問題得到徹底解決，風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。五、責(zé)任追究（一）責(zé)任界定1.調(diào)查人員對(duì)信貸調(diào)查資料的真實(shí)性、完整性和調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。如因調(diào)查失誤導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)未被及時(shí)發(fā)現(xiàn)或低估，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。2.審查人員對(duì)信貸審查意見的準(zhǔn)確性和合理性負(fù)責(zé)。如因?qū)彶椴粐?yán)導(dǎo)致錯(cuò)誤審批或未能有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。3.檢查人員對(duì)信貸檢查工作的質(zhì)量和發(fā)現(xiàn)問題的整改落實(shí)情況負(fù)責(zé)。如因檢查不力導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大或未及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。4.信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人對(duì)本部門信貸業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)防控負(fù)責(zé)，對(duì)調(diào)查、審查、檢查環(huán)節(jié)的工作進(jìn)行管理和監(jiān)督，如因管理不善導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。5.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控負(fù)責(zé)，如因風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不到位導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)失控，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。（二）責(zé)任追究方式1.警告：對(duì)責(zé)任較輕的人員給予警告處分，責(zé)令其改正錯(cuò)誤行為。2.罰款：根據(jù)責(zé)任大小和造成的損失程度，對(duì)責(zé)任人員處以一定金額的罰款。3.降職：對(duì)責(zé)任較重、影響較大的人員給予降職處理，降低其職務(wù)和薪酬待遇。4.撤職：對(duì)嚴(yán)重違規(guī)、造成重大損失的人員給予撤職處分，解除其職務(wù)。5.法律追究：對(duì)于違反法律法規(guī)的行為，依法追究其法律責(zé)任。（三）責(zé)任追究程序1.由風(fēng)險(xiǎn)管理部門或?qū)徲?jì)部門對(duì)信貸業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，