同業(yè)貸后管理辦法總則制定目的本辦法旨在規(guī)范同業(yè)業(yè)務(wù)貸后管理工作，加強風(fēng)險監(jiān)測與防控，確保同業(yè)業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行，保障公司資金安全，維護(hù)金融市場秩序，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定本辦法。適用范圍本辦法適用于公司開展的各類同業(yè)業(yè)務(wù)貸后管理工作，包括但不限于同業(yè)拆借、同業(yè)借款、同業(yè)存款、同業(yè)代付、買入返售金融資產(chǎn)、賣出回購金融資產(chǎn)等業(yè)務(wù)形式。基本原則1.全面管理原則：對同業(yè)業(yè)務(wù)貸后管理涵蓋業(yè)務(wù)全流程，包括資金流向、使用情況、還款能力等方面進(jìn)行全面監(jiān)控。2.風(fēng)險導(dǎo)向原則：以風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測和控制為核心，及時發(fā)現(xiàn)并化解潛在風(fēng)險。3.動態(tài)監(jiān)控原則：根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)展和風(fēng)險狀況，實時調(diào)整監(jiān)控頻率和重點，確保風(fēng)險可控。4.合規(guī)審慎原則：嚴(yán)格遵守法律法規(guī)及監(jiān)管要求，審慎開展貸后管理工作，保障業(yè)務(wù)合法合規(guī)。貸后管理職責(zé)分工業(yè)務(wù)部門職責(zé)1.負(fù)責(zé)同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)起、調(diào)查、審批及合同簽訂等前期工作，確保業(yè)務(wù)合法合規(guī)、風(fēng)險可控。2.定期收集、整理和分析同業(yè)客戶信息，及時更新客戶資料，向風(fēng)險管理部門提供準(zhǔn)確、完整的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和風(fēng)險信息。3.按照本辦法要求，具體實施同業(yè)業(yè)務(wù)貸后檢查工作，對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險隱患及時報告，并提出初步的風(fēng)險處置建議。4.負(fù)責(zé)督促同業(yè)客戶按時足額履行還款義務(wù)，對逾期客戶進(jìn)行催收，跟蹤催收進(jìn)展情況，及時反饋催收結(jié)果。風(fēng)險管理部門職責(zé)1.制定和完善同業(yè)業(yè)務(wù)貸后管理相關(guān)制度、流程和操作規(guī)范，為貸后管理工作提供制度保障。2.負(fù)責(zé)對同業(yè)業(yè)務(wù)貸后管理工作進(jìn)行監(jiān)督、指導(dǎo)和檢查，定期評估貸后管理工作的有效性，提出改進(jìn)意見和建議。3.運用風(fēng)險監(jiān)測模型和工具，對同業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險分析和預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，提示業(yè)務(wù)部門采取風(fēng)險防控措施。4.參與重大風(fēng)險事件的處置工作，提供專業(yè)的風(fēng)險評估和處置建議，協(xié)助業(yè)務(wù)部門制定風(fēng)險處置方案，并監(jiān)督方案的執(zhí)行情況。財務(wù)部門職責(zé)1.負(fù)責(zé)同業(yè)業(yè)務(wù)資金的核算和管理，確保資金收付準(zhǔn)確無誤，及時反映業(yè)務(wù)財務(wù)狀況。2.配合業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門進(jìn)行貸后管理工作，提供相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)和分析，協(xié)助評估客戶還款能力和業(yè)務(wù)風(fēng)險。3.根據(jù)風(fēng)險處置方案，及時辦理相關(guān)資金的凍結(jié)、扣劃等手續(xù)，保障公司資金安全。審計部門職責(zé)1.定期對同業(yè)業(yè)務(wù)貸后管理工作進(jìn)行審計監(jiān)督，檢查貸后管理制度執(zhí)行情況、風(fēng)險防控措施落實情況以及業(yè)務(wù)操作合規(guī)性等。2.對發(fā)現(xiàn)的問題提出審計意見和建議，督促相關(guān)部門進(jìn)行整改，跟蹤整改落實情況，確保問題得到有效解決。3.根據(jù)審計結(jié)果，對違規(guī)行為和責(zé)任人員提出問責(zé)建議，維護(hù)公司內(nèi)部管理秩序。貸后檢查檢查頻率1.對于正常類同業(yè)業(yè)務(wù)，每季度至少進(jìn)行一次全面貸后檢查。2.對于關(guān)注類同業(yè)業(yè)務(wù)，每月至少進(jìn)行一次重點貸后檢查。3.對于次級、可疑、損失類同業(yè)業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險狀況及時進(jìn)行跟蹤檢查，原則上每周至少檢查一次。檢查內(nèi)容1.客戶基本情況：檢查同業(yè)客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況是否發(fā)生重大變化，包括但不限于營業(yè)收入、利潤、資產(chǎn)負(fù)債率、信用評級等指標(biāo)的變動情況。2.資金使用情況：核實同業(yè)業(yè)務(wù)資金是否按照合同約定用途使用，有無挪用、轉(zhuǎn)借等違規(guī)行為，檢查資金流向是否清晰、合理，是否與業(yè)務(wù)背景相符。3.還款能力：評估同業(yè)客戶的還款能力，包括現(xiàn)金流狀況、資產(chǎn)變現(xiàn)能力、融資渠道等，分析客戶是否具備按時足額償還本息的能力。4.擔(dān)保情況：檢查擔(dān)保合同的有效性、擔(dān)保物的狀態(tài)及價值變化情況，如抵押物是否存在被查封、扣押、凍結(jié)等情況，質(zhì)押物的所有權(quán)是否清晰、質(zhì)押手續(xù)是否完備等。5.重大事項：關(guān)注同業(yè)客戶是否發(fā)生重大訴訟、仲裁、股權(quán)變更、資產(chǎn)重組、經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整等可能影響其還款能力的重大事項，及時了解事件進(jìn)展及對業(yè)務(wù)的影響程度。檢查方式1.現(xiàn)場檢查：業(yè)務(wù)人員應(yīng)定期到同業(yè)客戶現(xiàn)場進(jìn)行實地檢查，查看客戶經(jīng)營場所、財務(wù)狀況、資金使用情況等，與客戶相關(guān)人員進(jìn)行面談，了解業(yè)務(wù)實際運作情況。2.非現(xiàn)場檢查：通過收集同業(yè)客戶的財務(wù)報表、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、監(jiān)管報告等資料，運用數(shù)據(jù)分析工具和模型，對客戶的經(jīng)營狀況、風(fēng)險狀況進(jìn)行分析評估，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。3.內(nèi)外部信息收集：關(guān)注外部媒體報道、行業(yè)動態(tài)、監(jiān)管政策變化等信息，收集與同業(yè)客戶相關(guān)的各類信息，分析其對業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的影響。同時，加強與同業(yè)機構(gòu)、監(jiān)管部門等的溝通交流，獲取相關(guān)信息，為貸后管理提供參考。風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)1.信用風(fēng)險指標(biāo)：包括同業(yè)客戶的信用評級、逾期天數(shù)、不良貸款率、貸款撥備覆蓋率等，用于評估客戶信用狀況及違約風(fēng)險。2.流動性風(fēng)險指標(biāo)：如流動性比例、存貸比、凈穩(wěn)定資金比例等，監(jiān)測公司同業(yè)業(yè)務(wù)的資金流動性狀況，確保公司在面臨資金需求時能夠及時足額籌集資金。3.市場風(fēng)險指標(biāo)：關(guān)注市場利率波動、匯率變動等因素對同業(yè)業(yè)務(wù)收益和風(fēng)險的影響，通過久期、利率敏感性缺口等指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測。4.集中度風(fēng)險指標(biāo)：計算對單一同業(yè)客戶、單一行業(yè)、單一地區(qū)的業(yè)務(wù)集中度，防止業(yè)務(wù)過度集中帶來的風(fēng)險。風(fēng)險預(yù)警1.風(fēng)險管理部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)設(shè)定預(yù)警閾值，當(dāng)指標(biāo)達(dá)到或接近預(yù)警值時，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。2.預(yù)警信號分為紅色、橙色、黃色三級。紅色預(yù)警表示風(fēng)險狀況嚴(yán)重，可能導(dǎo)致重大損失；橙色預(yù)警表示風(fēng)險狀況較為嚴(yán)重，需要密切關(guān)注并采取相應(yīng)措施；黃色預(yù)警表示風(fēng)險狀況有所變化，需加強監(jiān)測和分析。3.業(yè)務(wù)部門在收到風(fēng)險預(yù)警信號后，應(yīng)立即對相關(guān)同業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行深入調(diào)查分析，評估風(fēng)險程度，制定針對性的風(fēng)險防控措施，并及時向風(fēng)險管理部門報告。風(fēng)險管理部門對業(yè)務(wù)部門采取的措施進(jìn)行審核和指導(dǎo)，跟蹤風(fēng)險處置進(jìn)展情況，直至風(fēng)險消除。風(fēng)險處置風(fēng)險分類根據(jù)同業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，將其分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。1.正常類：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。2.關(guān)注類：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。3.次級類：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。4.可疑類：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。5.損失類：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。處置措施1.正常類業(yè)務(wù)：繼續(xù)按照既定的貸后管理流程進(jìn)行監(jiān)控，確保業(yè)務(wù)平穩(wěn)運行。2.關(guān)注類業(yè)務(wù)：加強對同業(yè)客戶的監(jiān)測頻率和力度，密切關(guān)注風(fēng)險變化情況，及時與客戶溝通，要求客戶采取措施改善經(jīng)營狀況，防范風(fēng)險進(jìn)一步惡化。3.次級類業(yè)務(wù)：業(yè)務(wù)部門應(yīng)制定風(fēng)險處置預(yù)案，加大催收力度，與客戶協(xié)商制定還款計劃，必要時要求客戶追加擔(dān)保措施或提前收回部分貸款。同時，風(fēng)險管理部門應(yīng)密切跟蹤風(fēng)險處置進(jìn)展，評估處置效果。4.可疑類業(yè)務(wù)：啟動全面風(fēng)險處置程序，成立專門的風(fēng)險處置小組，與客戶進(jìn)行深入溝通協(xié)商，采取法律手段清收貸款，通過處置抵押物、質(zhì)押物或追究保證人責(zé)任等方式，最大限度減少損失。5.損失類業(yè)務(wù)：按照公司相關(guān)規(guī)定，及時進(jìn)行核銷處理，并做好資產(chǎn)保全和后續(xù)追償工作。檔案管理檔案內(nèi)容同業(yè)業(yè)務(wù)貸后管理檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.業(yè)務(wù)合同及相關(guān)協(xié)議，包括同業(yè)拆借合同、同業(yè)借款合同、同業(yè)存款協(xié)議、同業(yè)代付協(xié)議、買入返售金融資產(chǎn)協(xié)議、賣出回購金融資產(chǎn)協(xié)議等。2.客戶資料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、財務(wù)報表、信用評級報告、擔(dān)保資料等。3.貸后檢查報告，包括現(xiàn)場檢查報告、非現(xiàn)場檢查分析報告、風(fēng)險預(yù)警報告等。4.風(fēng)險處置相關(guān)資料，如風(fēng)險處置預(yù)案、協(xié)商還款記錄、法律文書、資產(chǎn)處置記錄等。5.其他與同業(yè)業(yè)務(wù)貸后管理相關(guān)的資料，如往來函件、會議紀(jì)要等。檔案整理與保管1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)同業(yè)業(yè)務(wù)貸后管理檔案的整理和歸檔工作，確保檔案資料完整、準(zhǔn)確、規(guī)范。2.檔案應(yīng)按照業(yè)務(wù)發(fā)生時間順序進(jìn)行分類整理，建立電子和紙質(zhì)檔案，實行一戶一檔管理。電子檔案應(yīng)做好備份，確保數(shù)據(jù)安全。3.貸后管理檔案的保管期限應(yīng)符合國家法律法規(guī)及公司相關(guān)規(guī)定。一般情況下，短期同業(yè)業(yè)務(wù)檔案保管期限不少于5年，中長期同業(yè)業(yè)務(wù)檔案保管期限不少于10年。檔案查閱與使用1.內(nèi)部人員因工作需要查閱同業(yè)業(yè)務(wù)貸后管理檔案的，應(yīng)填寫檔案查閱申請表，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，在檔案管理人員陪同下查閱，并做好查閱記錄。2.涉及司法查詢、凍結(jié)、扣劃等情況的，應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和司法程序辦理