第十三章人身保險(xiǎn)合同概述人身保險(xiǎn)合同作為與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同并列的又一類基本保險(xiǎn)，具有不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的諸多法律特點(diǎn)，相應(yīng)地，人身保險(xiǎn)合同的訂立和履行均存在特殊之處，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和生活秩序具有重要作用。因此，學(xué)習(xí)本章，重點(diǎn)在于掌握人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)、分類、合同條款以及適用中的特殊性，并且要注意對(duì)保險(xiǎn)法司法解釋有關(guān)規(guī)定的理解和適用。本章概要第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同概述一、人身保險(xiǎn)合同的概念和法律特點(diǎn)（一）人身保險(xiǎn)合同的概念 我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條第3款規(guī)定：“人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！蹦敲?，依據(jù)人身保險(xiǎn)合同，凡因合同約定范圍內(nèi)的意外事故、意外災(zāi)害或疾病、年老等原因，致被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或喪失勞動(dòng)能力或合同約定的期限屆滿的，保險(xiǎn)人按照約定，向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金。第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同概述一、人身保險(xiǎn)合同的概念和法律特點(diǎn)（二）人身保險(xiǎn)合同的特征 1、人身保險(xiǎn)合同主要是定額保險(xiǎn)合同 2、人身保險(xiǎn)合同屬于給付性合同 3、人身保險(xiǎn)合同是以長(zhǎng)期合同為主的保險(xiǎn)合同 4、人身保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)、返還性 5、人身保險(xiǎn)合同的適用是以生命表作為承保基礎(chǔ) 6、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的壽命或身體第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同概述二、人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別 從共性方面講，人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)都是以人的壽命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，都以提供經(jīng)濟(jì)保障為目的。但是，兩者也存在很大區(qū)別。 1、兩者的性質(zhì)不同 2、兩者的適用根據(jù)與范圍不同 3、兩者的保險(xiǎn)基金的來源不同 4、兩者的保險(xiǎn)金額的確定方法是不同的 5、兩者的保障作用不盡相同第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同概述三、人身保險(xiǎn)合同的分類（一）按其保障范圍，分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)（二）按被保險(xiǎn)人的人數(shù)，分為個(gè)人人身保險(xiǎn)合同和團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同（三）按保險(xiǎn)產(chǎn)生的根據(jù)，分為自愿保險(xiǎn)合同和強(qiáng)制保險(xiǎn)合同第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同概述四、人身保險(xiǎn)在我國(guó)適用發(fā)展的概況 我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1982年恢復(fù)以來，發(fā)展迅速，并不斷地完善和擴(kuò)大，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著重要作用。 首先，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司重新修訂了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)條款，并于1983年開始在全國(guó)范圍內(nèi)推行。 其次，在人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司從1983年開始，相繼開辦了城鎮(zhèn)集體經(jīng)濟(jì)組織職工養(yǎng)老金保險(xiǎn)和個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)。 最后，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷完善，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各家保險(xiǎn)公司面對(duì)中國(guó)巨大的人身保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力，針對(duì)社會(huì)公眾的多方面需要，開辦了數(shù)十種新的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種。第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同的條款及其適用一、人身保險(xiǎn)合同的一般條款（一）當(dāng)事人條款 保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人（二）保險(xiǎn)事故條款（三）保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)條款（四）保險(xiǎn)期限條款第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同的條款及其適用二、人身保險(xiǎn)合同的特殊條款（一）不可抗辯條款（二）年齡不實(shí)條款（三）寬限期條款（四）復(fù)效條款（五）貸款條款（六）自殺條款（七）受益人條款（八）保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓條款（九）不喪失價(jià)值任選條款第三節(jié)人身保險(xiǎn)金的給付一、人身保險(xiǎn)金給付的法律特性 1、人身保險(xiǎn)合同大多是定額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期限屆滿后，應(yīng)當(dāng)按合同約定的數(shù)額向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金。 2、保險(xiǎn)人給付人身保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)按被保險(xiǎn)人投保的險(xiǎn)種和份額分別依約給付，不存在超額保險(xiǎn)和重復(fù)投保。 3、保險(xiǎn)人給付人身保險(xiǎn)金時(shí)，不適用代位追償制度。 4、基于人身保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性，保險(xiǎn)人在不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任或者解除保險(xiǎn)合同的情況下，應(yīng)當(dāng)依法退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值