第十章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是與人身保險(xiǎn)合同并列的兩大基本保險(xiǎn)合同之一，以其補(bǔ)償性體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的保障功能，相應(yīng)地，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同又具有諸多法律特點(diǎn)，構(gòu)成其適用中特有的代位求償制度和委付制度。因此，學(xué)習(xí)本章的目的，在于掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念、法律性質(zhì)、功能和作用、主要條款內(nèi)容以及特有的代位求償制度與委付制度的適用條件等保險(xiǎn)法理論問(wèn)題。學(xué)習(xí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同制度和人身保險(xiǎn)合同，還涉及保險(xiǎn)法司法解釋有關(guān)規(guī)定的理解和適用。本章概要第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念和適用范圍一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念和法律特性 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，“是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)”，即投保人與保險(xiǎn)人之間所達(dá)成的，由投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于承保的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因保險(xiǎn)事故遭受的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。它與人身保險(xiǎn)合同并存，是保險(xiǎn)合同的兩大基本種類之一。（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是廣義的財(cái)產(chǎn)，又稱為產(chǎn)物保險(xiǎn)合同（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是根據(jù)承保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的（四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故致?lián)p之時(shí)保險(xiǎn)利益的存在（五）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一般是短期性保險(xiǎn)合同（六）代位求償和委付是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同特有的理賠環(huán)節(jié)第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念和適用范圍二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的功能 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同作為保險(xiǎn)合同的一大基本種類，其保險(xiǎn)保障功能在于損失補(bǔ)償。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系，保險(xiǎn)人根據(jù)合同的約定，收取保險(xiǎn)費(fèi)，承保保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因保險(xiǎn)事故而遭受損失的危險(xiǎn)。當(dāng)該危險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生的時(shí)候，保險(xiǎn)人依合同約定向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金，用以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的損失補(bǔ)償功能由此得到體現(xiàn)。第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念和適用范圍三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的適用范圍和分類（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的適用范圍（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類 在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，通常將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同分為三類，即火災(zāi)保險(xiǎn)合同（簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)）、海上保險(xiǎn)合同（簡(jiǎn)稱水險(xiǎn)）和意外保險(xiǎn)合同。此三類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同又統(tǒng)稱為非壽險(xiǎn)合同，以區(qū)別于壽險(xiǎn)合同。我國(guó)保險(xiǎn)立法根據(jù)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同從不同角度進(jìn)行了如下分類： 1、根據(jù)投保人的身份分類 2、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同分類第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的構(gòu)成條件 1、投保的財(cái)產(chǎn)或利益應(yīng)當(dāng)具有能夠用貨幣衡量的價(jià)值 2、投保的財(cái)產(chǎn)或利益必須與被保險(xiǎn)人之間存在保險(xiǎn)利益 3、投保的財(cái)產(chǎn)或利益必須是合法的 4、投保的財(cái)產(chǎn)或利益必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，才能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的分類 1、物質(zhì)財(cái)產(chǎn) 2、與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同之保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍 1、可保財(cái)產(chǎn) 2、特約財(cái)產(chǎn) 3、不保財(cái)產(chǎn)第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的（四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的損失的分類 1、全部損失 進(jìn)一步講，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的全部損失，又分為實(shí)際全損和推定全損。 2、局部損失 指保險(xiǎn)標(biāo)的因發(fā)生保險(xiǎn)事故造成的一部分損失，又稱為部分損失。第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額（一）保險(xiǎn)金額的含義和作用

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，是指投保人在訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際投保的貨幣金額。第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額（二）保險(xiǎn)金額的確定方法

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性質(zhì)，決定了其保險(xiǎn)金額只能根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在某一時(shí)間或某一地區(qū)的市場(chǎng)價(jià)格，法律中稱保險(xiǎn)價(jià)值）來(lái)確定。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，可以通過(guò)下述方法予以確定： 1、以定值方法確定保險(xiǎn)金額，稱為定值保險(xiǎn)。 2、以不定值方法確定保險(xiǎn)金額，稱為不定值保險(xiǎn)。 3、以重置價(jià)值的方法確定保險(xiǎn)金額。 4、以第一危險(xiǎn)保險(xiǎn)方法確定保險(xiǎn)金額。 5、以原值加成方法確定保險(xiǎn)金額。第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額（三）保險(xiǎn)金額的適用

投保人在訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，根據(jù)投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際情況、危險(xiǎn)發(fā)生的概率和自身的具體條件，選擇投保相應(yīng)的保險(xiǎn)金額。故而，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，因投保人投保的保險(xiǎn)金額不同而可能出現(xiàn)三種情況： 1、足額保險(xiǎn) 2、不足額保險(xiǎn) 3、超額保險(xiǎn)第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除（一）基本責(zé)任

基本責(zé)任即保險(xiǎn)責(zé)任，是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的危險(xiǎn)范圍。雖然各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具體承保的危險(xiǎn)范圍并不一樣，但是一般概括為三大類： 1、自然災(zāi)害 2、不可預(yù)見(jiàn)的意外事故 3、為了搶救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)或者防止災(zāi)害損失的擴(kuò)大而采取必要措施所發(fā)生的施救、保護(hù)、整理等合理費(fèi)用的支出第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除（二）責(zé)任免除

責(zé)任免除是指保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)損失，又稱除外責(zé)任。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的責(zé)任免除條款中列明的災(zāi)害事故造成的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。其次，基本責(zé)任（保險(xiǎn)責(zé)任）條款未列明，又未列入責(zé)任免除條款的災(zāi)害事故造成的損失，也屬于責(zé)任免除。第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除（三）特約責(zé)任

特約責(zé)任又稱附加責(zé)任，是指經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商，將基本責(zé)任以外的災(zāi)害事故附加一定條件予以承保的賠償責(zé)任。它實(shí)質(zhì)上是特約擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任，目的是滿足被保險(xiǎn)人特殊的保險(xiǎn)保障需要。例如，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同附加的盜竊保險(xiǎn)等即為特約責(zé)任。第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)賠償方法（一）比例責(zé)任賠償方法（二）第一危險(xiǎn)損失賠償方法（三）定值賠償方法（四）限額賠償方法第三節(jié)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的代位求償制度一、代位求償?shù)母拍?代位求償是指保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)賠償之后，取得了該被保險(xiǎn)人享有的依法向負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三人追償?shù)臋?quán)利，并依據(jù)此權(quán)利予以追償?shù)谋ｋU(xiǎn)制度。保險(xiǎn)人取得的該項(xiàng)向第三人追償?shù)臋?quán)利，稱為代位求償權(quán)。第三節(jié)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的代位求償制度二、代位求償?shù)臉?gòu)成要件（一）保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的行為引起的（二）被保險(xiǎn)人必須享有向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)（三）代位求償一般應(yīng)在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)賠付之后始得實(shí)施第三節(jié)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的代位求償制度三、代位求償權(quán)的行使（一）行使代位求償權(quán)的名義（二）行使代位求償權(quán)的對(duì)象（三）行使代位求償權(quán)的范圍（四）行使代位求償權(quán)的時(shí)間（五）被保險(xiǎn)人的協(xié)助義務(wù)第四節(jié)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的委付制度一、委付的概念和適用范圍 委付是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同獨(dú)有的制度，即在保險(xiǎn)標(biāo)的因發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人明確表示將該保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人全額賠償?shù)闹贫取?在現(xiàn)代國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，適用委付的原因包括如下情況： 1、船舶沉沒(méi) 2、船舶失蹤 3、船舶不能修復(fù) 4、船舶或貨物被捕獲或扣押 5、保險(xiǎn)貨物推定全損第四節(jié)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的委付制度二、委付的構(gòu)成要件（一）委付限于保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損（二）委付適用于保險(xiǎn)標(biāo)的的整體，具有不可分性（三）被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在法定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出委付申請(qǐng)（四）被保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并且不得附加條件（五）委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾接受才能生效