信貸調(diào)查管理辦法總則目的本辦法旨在規(guī)范信貸調(diào)查行為，確保信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，保障金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。適用范圍本辦法適用于公司/組織內(nèi)所有涉及信貸調(diào)查的部門、崗位及相關(guān)工作人員，包括但不限于信貸調(diào)查團(tuán)隊(duì)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審批部門等?；驹瓌t1.真實(shí)性原則：信貸調(diào)查應(yīng)確保所收集的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得虛構(gòu)、隱瞞或篡改事實(shí)。2.全面性原則：調(diào)查內(nèi)容應(yīng)涵蓋借款人及相關(guān)主體的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保情況等各個(gè)方面，不得遺漏重要信息。3.客觀性原則：調(diào)查人員應(yīng)秉持客觀公正的態(tài)度，依據(jù)事實(shí)和證據(jù)進(jìn)行分析判斷，避免主觀臆斷和偏見。4.審慎性原則：充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)借款人的還款能力和還款意愿進(jìn)行審慎評(píng)估，確保信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。5.保密性原則：對(duì)調(diào)查過程中獲取的借款人及相關(guān)主體的商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等信息予以嚴(yán)格保密，不得泄露。調(diào)查主體與職責(zé)調(diào)查部門職責(zé)1.負(fù)責(zé)制定信貸調(diào)查計(jì)劃，明確調(diào)查目標(biāo)、范圍、方法和步驟。2.組織實(shí)施信貸調(diào)查工作，收集、整理和分析借款人及相關(guān)主體的各類信息。3.撰寫信貸調(diào)查報(bào)告，如實(shí)反映調(diào)查情況和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，并提出明確的調(diào)查結(jié)論和建議。4.配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審批部門等對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行審核和反饋，根據(jù)反饋意見及時(shí)補(bǔ)充或完善調(diào)查內(nèi)容。調(diào)查人員職責(zé)1.嚴(yán)格遵守本辦法及相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，依法依規(guī)開展調(diào)查工作。2.熟練掌握信貸調(diào)查業(yè)務(wù)知識(shí)和技能，不斷提高調(diào)查水平和質(zhì)量。3.認(rèn)真履行調(diào)查職責(zé)，確保調(diào)查工作的獨(dú)立性、客觀性和公正性。4.對(duì)調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)報(bào)告，并積極協(xié)助解決。5.保守調(diào)查過程中知悉的商業(yè)秘密和個(gè)人隱私。風(fēng)險(xiǎn)管理部門職責(zé)1.對(duì)信貸調(diào)查工作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，確保調(diào)查工作符合風(fēng)險(xiǎn)管理要求。2.參與信貸調(diào)查計(jì)劃的制定，提出風(fēng)險(xiǎn)管理方面的意見和建議。3.對(duì)信貸調(diào)查報(bào)告進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，審核調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防控措施的合理性。4.與調(diào)查部門溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)反饋風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)現(xiàn)的問題，督促調(diào)查部門整改落實(shí)。審批部門職責(zé)1.依據(jù)信貸調(diào)查報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審核意見，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批決策。2.對(duì)調(diào)查內(nèi)容的完整性、準(zhǔn)確性和調(diào)查結(jié)論的可靠性進(jìn)行審查，提出審批意見。3.要求調(diào)查部門對(duì)存在疑問的事項(xiàng)進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查或說明，確保審批決策依據(jù)充分。調(diào)查內(nèi)容借款人基本情況1.基本信息：包括借款人的名稱、法定代表人、注冊(cè)地址、經(jīng)營(yíng)范圍、聯(lián)系方式等。2.股東信息：了解借款人的股東構(gòu)成、持股比例、股東背景及關(guān)聯(lián)關(guān)系。3.治理結(jié)構(gòu)：考察借款人的組織架構(gòu)、決策機(jī)制、內(nèi)部管理制度等。經(jīng)營(yíng)狀況1.經(jīng)營(yíng)模式：分析借款人的主營(yíng)業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、市場(chǎng)定位、銷售渠道等。2.經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)：審查借款人近年度的營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)、市場(chǎng)份額等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的變化情況。3.行業(yè)前景：評(píng)估借款人所處行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況、政策環(huán)境等。4.經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性：關(guān)注借款人是否存在重大經(jīng)營(yíng)決策失誤、市場(chǎng)份額大幅下滑、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)變更等影響經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的因素。財(cái)務(wù)狀況1.財(cái)務(wù)報(bào)表分析：對(duì)借款人提供的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，評(píng)估其資產(chǎn)質(zhì)量、償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力。2.財(cái)務(wù)指標(biāo)計(jì)算：計(jì)算并分析借款人的流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、毛利率、凈利率、凈資產(chǎn)收益率、營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)率等關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)。3.財(cái)務(wù)真實(shí)性審查：核實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)的真實(shí)性，檢查是否存在虛假記賬、隱瞞收入、虛增成本等財(cái)務(wù)造假行為。4.財(cái)務(wù)趨勢(shì)分析：觀察借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化趨勢(shì)，判斷其財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。信用狀況1.信用記錄查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道，查詢借款人及相關(guān)主體的信用記錄，包括貸款記錄、信用卡記錄、逾期記錄、欠稅記錄、涉訴記錄等。2.信用評(píng)級(jí)評(píng)估：參考專業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)結(jié)果，評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)水平。3.信用狀況分析：分析借款人的信用歷史、信用表現(xiàn)、信用行為等，判斷其信用意識(shí)和信用管理能力。擔(dān)保情況1.擔(dān)保方式：審查擔(dān)保方式是否符合法律法規(guī)和公司/組織要求，常見的擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。2.擔(dān)保人情況：對(duì)擔(dān)保人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，確保擔(dān)保人具備足夠的擔(dān)保能力。3.抵押物情況：核實(shí)抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)、合法性、價(jià)值評(píng)估等情況，確保抵押物真實(shí)有效、產(chǎn)權(quán)清晰、價(jià)值足值且易于處置。4.質(zhì)押物情況：對(duì)質(zhì)押物的種類、數(shù)量、質(zhì)量、價(jià)值、交付情況等進(jìn)行審查，確保質(zhì)押物符合相關(guān)規(guī)定且能夠有效控制。調(diào)查方法現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查1.實(shí)地走訪：調(diào)查人員前往借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、辦公地點(diǎn)、生產(chǎn)基地等進(jìn)行實(shí)地查看，了解其實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)規(guī)模、設(shè)備設(shè)施等情況。2.當(dāng)面訪談：與借款人的法定代表人、高管人員、財(cái)務(wù)人員、銷售人員等進(jìn)行面對(duì)面交流，獲取第一手信息，了解其經(jīng)營(yíng)思路、管理水平、市場(chǎng)策略等。3.問卷調(diào)查：設(shè)計(jì)并發(fā)放調(diào)查問卷，收集借款人內(nèi)部員工、上下游客戶、合作伙伴等對(duì)借款人的評(píng)價(jià)和反饋信息。非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查1.數(shù)據(jù)收集與分析：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)、行業(yè)協(xié)會(huì)、政府部門等渠道，收集借款人及相關(guān)主體的各類數(shù)據(jù)信息，并進(jìn)行整理、分析和比對(duì)。2.網(wǎng)絡(luò)查詢：利用互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎、企業(yè)官方網(wǎng)站、社交媒體等工具，查詢借款人的市場(chǎng)口碑、輿情信息、行業(yè)動(dòng)態(tài)等。3.電話訪談：與借款人及相關(guān)聯(lián)系人進(jìn)行電話溝通，核實(shí)某些關(guān)鍵信息或進(jìn)一步了解情況。調(diào)查報(bào)告撰寫報(bào)告格式與內(nèi)容要求1.報(bào)告格式：信貸調(diào)查報(bào)告應(yīng)采用統(tǒng)一的格式，包括封面、目錄、正文、附件等部分。2.基本情況：簡(jiǎn)要介紹借款人的基本信息、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保情況等。3.調(diào)查過程：詳細(xì)描述調(diào)查方法、調(diào)查步驟、調(diào)查人員及調(diào)查時(shí)間等。4.調(diào)查結(jié)果：如實(shí)反映調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的問題、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及調(diào)查結(jié)論。5.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：對(duì)借款人的還款能力、還款意愿、信用風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施建議。6.結(jié)論與建議：明確提出是否同意給予信貸支持的結(jié)論，并根據(jù)調(diào)查情況提出具體的信貸額度、期限、利率、還款方式等建議。報(bào)告審核與修改1.內(nèi)部審核：信貸調(diào)查報(bào)告撰寫完成后，先由調(diào)查部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行初審，審核報(bào)告內(nèi)容的完整性、準(zhǔn)確性和邏輯性，提出修改意見。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)調(diào)查報(bào)告進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審核，重點(diǎn)審查風(fēng)險(xiǎn)防控措施的合理性和有效性，提出風(fēng)險(xiǎn)管理方面的意見和建議。3.審批部門審核：審批部門依據(jù)信貸調(diào)查報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審核意見，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行最終審批決策，對(duì)報(bào)告中存在的疑問或問題要求調(diào)查部門進(jìn)一步補(bǔ)充調(diào)查或說明。4.修改完善：調(diào)查人員根據(jù)審核意見及時(shí)對(duì)信貸調(diào)查報(bào)告進(jìn)行修改完善，確保報(bào)告質(zhì)量符合要求。調(diào)查檔案管理檔案內(nèi)容1.借款人資料：包括借款人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、資質(zhì)證書、財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告等。2.調(diào)查文件：信貸調(diào)查計(jì)劃、調(diào)查提綱、調(diào)查問卷、實(shí)地調(diào)查報(bào)告、電話訪談?dòng)涗洝⒕W(wǎng)絡(luò)查詢記錄等。3.信用記錄：人民銀行征信系統(tǒng)查詢記錄、第三方信用評(píng)級(jí)報(bào)告等。4.擔(dān)保資料：擔(dān)保合同、抵押物評(píng)估報(bào)告、質(zhì)押物清單等。5.其他資料：與信貸調(diào)查相關(guān)的會(huì)議紀(jì)要、往來函件、補(bǔ)充調(diào)查資料等。檔案整理與歸檔1.分類整理：按照檔案內(nèi)容的類別進(jìn)行分類，如借款人基本資料類、調(diào)查文件類、信用記錄類、擔(dān)保資料類、其他資料類等。2.編號(hào)標(biāo)識(shí)：為每份檔案資料賦予唯一的編號(hào)，便于查找和管理。3.裝訂成冊(cè)：將相關(guān)檔案資料按照順序裝訂成冊(cè)，確保整齊、牢固。4.歸檔存儲(chǔ)：將裝訂成冊(cè)的檔案資料存放在專門的檔案柜或檔案存儲(chǔ)系統(tǒng)中，按照時(shí)間順序或類別進(jìn)行排列，便于查閱和保管。檔案查閱與借閱1.查閱權(quán)限：明確不同部門、崗位人員對(duì)信貸調(diào)查檔案的查閱權(quán)限，未經(jīng)授權(quán)不得查閱。2.查閱登記：建立檔案查閱登記制度，記錄查閱人姓名、查閱時(shí)間、查閱內(nèi)容等信息。3.借閱審批：如需借閱信貸調(diào)查檔案，需經(jīng)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人審批，并辦理借閱手續(xù)，明確借閱期限和歸還時(shí)間。4.借閱保管：借閱人應(yīng)妥善保管借閱的檔案資料，不得遺失、損壞或擅自復(fù)印、轉(zhuǎn)借他人，借閱期滿后及時(shí)歸還。監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督1.定期檢查：公司/組織內(nèi)部定期對(duì)信貸調(diào)查工作進(jìn)行檢查，檢查內(nèi)容包括調(diào)查程序的合規(guī)性、調(diào)查內(nèi)容的完整性、調(diào)查報(bào)告的質(zhì)量等。2.不定期抽查：風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審計(jì)部門等不定期對(duì)信貸調(diào)查檔案進(jìn)行抽查，核實(shí)調(diào)查工作的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。3.問題整改：對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)下達(dá)整改通知書，要求責(zé)任部門限期整改，并跟蹤整改落實(shí)情況。外部監(jiān)督1.監(jiān)管部門檢查：接受銀行業(yè)監(jiān)管部門、人民銀行等外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，積極配合監(jiān)管工作，及時(shí)整改存在的問題。2.行業(yè)自律監(jiān)督：遵守行業(yè)自律規(guī)范，接受行業(yè)協(xié)會(huì)等組織的自律監(jiān)督，共同維護(hù)信貸市場(chǎng)秩序。責(zé)任追究違規(guī)行為界定1.在信貸調(diào)查過程中，存在以下行為之一的，視為違規(guī)：未按照規(guī)定程序和方法進(jìn)行調(diào)查，導(dǎo)致調(diào)查結(jié)果嚴(yán)重失實(shí)的。故意隱瞞、歪曲調(diào)查事實(shí)，誤導(dǎo)審批決策的。泄露調(diào)查過程中知悉的商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的。與借款人或相關(guān)主體串通，虛構(gòu)調(diào)查資料的。其