《保險基礎與實務》項目1風險與保險項目2保險的基本原則項目3保險合同項目4財產保險項目5人身保險項目6保險市場項目7保險公司經營管理全套可編輯PPT課件

本課件是可編輯的正常PPT課件項目一風險與保險本課件是可編輯的正常PPT課件

目錄

CONTENTS認識風險任務一認識保險任務二商業(yè)可保風險任務三職業(yè)基礎知識測試職業(yè)核心能力訓練本課件是可編輯的正常PPT課件了解風險與風險管理；掌握保險的概念、分類和構成要素；熟悉商業(yè)可保風險；掌握保險的職能；掌握保險的性質。知識目標能進行風險識別；能利用風險管理的主要方法處理風險；能辨析保險與類似行業(yè)的異同。能力目標培養(yǎng)學生對保險行業(yè)的熱愛，增強其從事保險行業(yè)的自信心和自豪感；培養(yǎng)風險共擔、同舟共濟的大局意識。素養(yǎng)目標案例導入銀保監(jiān)會發(fā)布2022年度保險公司償付能力風險管理評估結果償付能力風險管理要求與評估（SARMRA）是保險業(yè)功能監(jiān)管的重要內容，對于提升保險公司風險管理水平、增強行業(yè)防范化解風險能力具有重要意義。2022年，銀保監(jiān)會對70家保險公司開展了SARMRA現(xiàn)場評估，其中產險公司27家，壽險公司31家，再保險公司8家，集團公司4家。從整體上看，70家公司平均得分77.44分，較之前評估上升1.41分。人保集團、太保集團、平安保險集團和中華聯(lián)合集團4家集團公司是首次評估，其余66家公司中評分上升的40家，占比60.6%；評分下降的26家，占比39.4%。從得分上看，80分以上的公司29家，占比41.4%；70分到80分的公司34家，占比48.6%；70分以下的公司7家，占比10%。從行業(yè)上看，保險集團平均分80.37分,產險公司、壽險公司、再保險公司的平均分分別為74.89分、78.7分、79.73分,較之前評估分別上升2.56分、0.1分和1.11分。2022年SARMRA評估結果顯示，保險公司不斷增強風險管理意識，強化風險管理主體責任，在風險管理方面取得持續(xù)進步。保險公司普遍搭建了較為完整的風險管理架構，制定了較為全面的風案例導入險管理制度；多數(shù)公司風險管理工作機制較為合理，風險偏好體系符合自身情況。2022年SARMRA評估也反映出部分保險公司在風險管理方面仍存在一些不足。部分公司風險管理制度簡單照搬監(jiān)管規(guī)定，未能結合自身情況“因地制宜”；董事長、總經理對風險管理不夠重視，風控部門人員不足；非標資產穿透管理薄弱，實質性穿透不到位；風險管理系統(tǒng)建設不到位，風險管理工具運用能力不強。下一步，銀保監(jiān)會將認真貫徹黨中央、國務院決策部署，進一步加強保險業(yè)功能監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，督促保險公司加強體制機制建設，落實主體責任，持續(xù)推動保險業(yè)提升風險管理能力，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。【案例思考】保險作為日常生活中常見的一種事物，也是現(xiàn)代金融的“三駕馬車”（銀行、證券、保險）之一，其重要性不言而喻。但是到底什么是保險？風險與保險有什么關系？本項目將探討這些問題。認識風險任務一本課件是可編輯的正常PPT課件日常生活中，人們經常會遇到一些難以預料的事件。特別是進入現(xiàn)代社會以后，人們遭受自然災害和意外損失的程度和頻率比過去要大得多。對所有人而言，自然災害和意外事故都有發(fā)生的可能，但這些災害和事故何時發(fā)生、何地發(fā)生、造成損失的程度等則是無法預知的。因而，對特定的事物或人而言，是否會遭遇不幸事件，將受到多大的損失，都是不確定的。于是，特定的事物對于特定的人就構成了風險。任務一認識風險一、風險（一）風險的概念本課件是可編輯的正常PPT課件指損失的不確定性，風險只能帶來損失，沒有從風險中獲利的可能性。保險中所講的風險通常是狹義的風險。狹義的風險風險有廣義和狹義之分。任務一認識風險指未來結果的不確定性，風險產生的結果可能帶來損失、獲利或是既無損失也無獲利。廣義的風險出于風險分析、風險管理的需要，應對風險進行分類，以更加準確地把握風險的本質。依據不同的分類標準，風險可以分為不同的類型。任務一認識風險（二）風險的分類4.按風險產生的原因分類3.按風險的對象分類2.按風險的性質分類1.按風險的環(huán)境分類比較常見的有以下分類方法：1.按風險的環(huán)境分類按風險的環(huán)境分類，風險可分為靜態(tài)風險與動態(tài)風險。任務一認識風險（1）靜態(tài)風險。（2）動態(tài)風險。靜態(tài)風險是指由于自然力的不規(guī)則作用，或者人們的錯誤或失當行為而招致的風險，如洪災、火災、海難，人的死亡、殘疾、疾病，盜竊、欺詐，破產等。靜態(tài)風險一般與社會經濟和政治變動無關，在任何社會經濟條件下都是不可避免的。動態(tài)風險是指以社會經濟的變動為直接原因的風險，通常由人的欲望、生產方式、生產技術以及產業(yè)組織的變化等引起，如消費者喜好的改變、市場結構調整、資本擴大、技術改進、人口增長、利率變化、環(huán)境改變等。靜態(tài)風險和動態(tài)風險的區(qū)別可通過表1-1來表示。任務一認識風險表1-1靜態(tài)風險與動態(tài)風險的區(qū)別區(qū)別點靜態(tài)風險動態(tài)風險導致的損失對于個體和社會來說都是損失可能使一部分個體遭受損失，也可能使另一部分個體獲利；從社會整體上看，可能有損失，也可能獲利影響范圍一般只對少數(shù)社會成員（個體）產生影響比較廣泛發(fā)生的特點在一定條件下具有一定的規(guī)律性，即服從概率分布基本上無規(guī)律可循性質一般為純粹風險包含純粹風險和投機風險2.按風險的性質分類按風險的性質分類，風險可分為純粹風險和投機風險。任務一認識風險（1）純粹風險。（2）投機風險。純粹風險是指只有損失機會而無獲利可能的風險，如自然災害、意外事故和人的生老病死等。其導致的結果只有兩種，即損失和無損失。投機風險是指既有損失機會又有獲利可能的風險，如商業(yè)上的價格投機。其導致的結果有三種，即損失、無損失和獲利。3.按風險的對象分類按風險的對象分類，風險可分為財產風險、責任風險、信用風險和人身風險。任務一認識風險（1）財產風險。財產風險是指導致一切有形財產毀損、滅失或貶值的風險，如建筑物遭受火災、地震、爆炸等損失的風險。（2）責任風險。責任風險是指由于社會個體（經濟單位）的侵權行為造成他人財產損失或人身傷亡，依照法律負有經濟賠償責任，以及無法履行合同致使對方受損而應負的合同責任所形成的風險。（3）信用風險。信用風險是指在經濟往來中，權利人與義務人之間，由于一方的違約或違法行為給對方造成經濟損失的風險。（4）人身風險。人身風險是指可能導致人傷殘、死亡或喪失勞動能力的風險，如疾病、意外事故等。這些風險會造成經濟收入的減少或支出的增加，影響本人或其所贍養(yǎng)的親屬的生活。4.按風險產生的原因分類按風險產生的原因分類，風險可分為自然風險、社會風險、經濟風險和政治風險。任務一認識風險（1）自然風險。自然風險是指由于自然力的不規(guī)則變動導致財產損毀和人員傷亡的風險。自然風險的特征表現(xiàn)為：①自然風險的形成具有不可控性。②自然風險形成的周期性。③自然風險事故引起后果的共沾性。任務一認識風險（2）社會風險。社會風險是指由于個人或團體的行為，包括過失行為、不當行為及故意行為對社會生產及人們生活造成損失的可能性，如寵物傷人、玩忽職守、搶劫以及爆炸襲擊等行為對他人的財產或人身造成損失或損害的可能性。（3）經濟風險。經濟風險是指生產經營過程中，相關因素的變動或估計錯誤導致產量減少或價格漲跌的風險，如市場預期失誤、經營管理不善、消費需求變化、通貨膨脹、匯率變動等導致經濟損失的風險。（4）政治風險。政治風險又稱國家風險，是指在對外投資和貿易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，雙方可能遭受損失的風險。購買彩票、炒股、購買收藏品屬于何種風險？請說明理由。試一試任務一認識風險本課件是可編輯的正常PPT課件風險的存在、發(fā)生和變化是由風險的構成要素共同作用的，這些要素包括風險因素、風險事故和損失。任務一認識風險（三）風險的構成要素1.風險因素風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會，或擴大損失幅度的原因和條件。它是風險事故發(fā)生的潛在原因，也是造成損失的內在或間接原因。

實質風險因素。（1）

道德風險因素。（2）

心理風險因素。（3）道德風險因素是指與人的品德修養(yǎng)有關的無形因素，即由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風險事故發(fā)生，以致財產損失和人身傷亡的因素。例如，投保人或被保險人的欺詐、縱火行為等都屬于道德風險因素。在保險業(yè)務中，保險人對因投保人或被保險人的道德風險因素所引起的經濟損失不承擔賠償或給付責任。想一想任務一認識風險道德風險因素所引起的經濟損失，需要承擔賠償或給付責任嗎？本課件是可編輯的正常PPT課件2.風險事故風險事故又稱風險事件，是造成生命、財產損失的偶發(fā)事件。風險事故是損失的媒介，是造成損失的外在的或直接的原因。只有發(fā)生風險事故，才能產生損失。任務一認識風險需要注意的是風險因素和風險事故的區(qū)分是相對的。某一事件在一定的條件下為風險因素，而在另一條件下則為風險事故。（1）自然現(xiàn)象，如地震、臺風、洪水等。（2）社會政治、經濟的變動，如戰(zhàn)爭、革命、暴亂等社會政治事件，以及通貨膨脹、通貨緊縮、金融危機等經濟事件。（3）意外事故，由于人的疏忽過失行為導致的損害事件，如汽車相撞、輪船傾覆、失足跌落等。想一想任務一認識風險風險事故發(fā)生的根源有哪些？本課件是可編輯的正常PPT課件是損失必須是“非故意的、非預期的和非計劃的”，例如，折舊、饋贈雖有經濟價值的減少，但是故意的、預期的和有計劃的，所以不屬于損失；是損失必須是經濟損失，即損失必須能用貨幣來衡量。3.損失在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經濟價值的減少。任務一認識風險它包括兩個條件：一二風險事故所造成的損失分為直接損失和間接損失。前者是實質的、直接的損失；后者是間接的損失，包括額外費用損失、收入損失和責任損失。4.風險構成要素之間的關系風險是由風險因素、風險事故和損失三者構成的統(tǒng)一體，風險因素引起或增加風險事故，風險事故發(fā)生必然導致?lián)p失。三者之間的關系如圖1-1所示。任務一認識風險圖1-1風險構成要素之間的關系任務一認識風險二、風險管理（一）風險管理的概念風險管理是指經濟單位和個人通過識別和衡量風險，采用合理的經濟和技術手段對風險加以處理，以最小的成本獲得最大安全保障的一種管理行為。風險管理的概念包含了以下三層含義：風險管理的主體是經濟單位和個人，其中經濟單位包括家庭、企事業(yè)單位、社會團體和政府部門以及跨國集團和國際聯(lián)合組織等。01風險管理過程中，風險識別和風險衡量是基礎，而選擇合理的風險處理手段則是關鍵。02風險管理的目標是以最小的成本獲取最大的安全保障。03與風險管理有關的成本包括以下五種：（1）預防成本。為了防止風險的發(fā)生，而在組織內部采取目標制定、跟蹤監(jiān)督、事項識別和應對防范措施所花費的成本費用，以及因此增加了控制和管理環(huán)節(jié)而降低了業(yè)務效率所造成的直接、間接損失，都屬于預防成本。（2）機會成本。某些活動會因其不確定的后果而被迫取消，由此引起的成本就是機會成本。（3）心理成本。對未來損失的不確定性會引起擔憂和焦慮，這就是心理成本。（4）損失融資成本。所謂損失融資成本，就是購買保險而支出的成本。（5）實際損失成本。風險管理的目的是降低與風險有關的實際損失成本。小貼士任務一認識風險風險管理的成本本課件是可編輯的正常PPT課件風險管理就是通過風險的識別、預測和衡量，選擇有效的手段，以盡可能降低成本，有計劃地處理風險，以獲得企業(yè)安全生產的經濟保障。任務一認識風險（二）風險管理的步驟風險管理的主要步驟風險識別01風險處理03風險預測021.風險識別風險的識別是風險管理的首要環(huán)節(jié)。任務一認識風險保險代理人、保險經紀人及風險管理顧問的建議，保單匯編，財務報表分析法，流程圖分析，保險調查法等。風險識別的方法很多，常見的方法包括：【小貼士】流程圖分析法是通過對生產流程的各個環(huán)節(jié)進行調查分析，以便發(fā)現(xiàn)潛在風險的方法。2.風險預測風險預測又稱為風險估算，它從兩個方面評估一個風險：任務一認識風險風險管理人應當運用科學的方法，對其掌握的統(tǒng)計資料、風險信息及風險的性質進行系統(tǒng)分析和研究，進而確定各項風險的頻率和強度，為選擇適當?shù)娘L險處理方法提供依據。兩個方面二是風險發(fā)生所產生的后果是否嚴重。一是風險發(fā)生的可能性大?。?.風險處理風險處理是指通過采用不同措施和手段，用最小的成本達到最大安全保障的經濟運行過程。風險處理的常見過程有以下五種：任務一認識風險自留風險。（2）預防風險。（3）抑制風險。（4）避免風險。（1）轉移風險。（5）時代課堂黑天鵝事件docerID:327037375任務一認識風險美國“9.11”恐怖襲擊事件發(fā)生前一周，有一個名叫塔勒布的人在他的新書《黑天鵝的世界中》提到了一架飛機撞進他所在辦公樓的可能性，所有的讀者都覺得這是根本不可能發(fā)生的事。一周后，2001年9月11日，“9.11”恐怖襲擊事件發(fā)生了，兩架飛機真的撞進了紐約世貿中心雙子塔辦公樓里。幾乎人人都覺得不可能發(fā)生的事情卻真的發(fā)生了。這起恐怖事件顛覆了美國過去幾百年對于恐怖襲擊的看法，這一事件深刻改變了美國的認知，甚至改變了世界的認知?！?.11”恐怖襲擊事件就是典型的“黑天鵝事件”。所謂“黑天鵝事件”，指的是難以預測且不尋常的事件，通常會引起連鎖的負面反應，甚至是顛覆性的結果。它來自一個典故：本課件是可編輯的正常PPT課件docerID:327037375任務一認識風險歐洲人在上千年間看到的天鵝全部是白天鵝，因此所有人都認為天鵝是白色的。后來在澳大利亞人們發(fā)現(xiàn)了黑天鵝。只要看見一次黑天鵝，就足以推翻上千年來“天鵝是白色的”這一結論。黑天鵝事件最大的特點是其事前的不可預知性。黨的二十大報告指出，我國發(fā)展進入戰(zhàn)略機遇和風險挑戰(zhàn)并存、不確定難預料因素增多的時期，各種“黑天鵝”“灰犀?！笔录S時可能發(fā)生。我們必須增強憂患意識，堅持底線思維，做到居安思危、未雨綢繆，準備經受風高浪急甚至驚濤駭浪的重大考驗。1.風險管理的目的是（

）。A.消滅風險 B.識別風險C.轉移風險 D.以最小成本獲得最大安全保障2.隨著醫(yī)療水平的提高和衛(wèi)生狀況的改善，新生兒的死亡率明顯下降，一些疾病的死亡威脅減小。這些現(xiàn)象表明了風險的（

）特征。A.可變性 B.可測性C.偶然性 D.客觀性答案：1.D2.A練一練任務一認識風險本課件是可編輯的正常PPT課件認識保險任務二保險是集合具有同類風險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因約定風險事故所致經濟損失或由此而引起的經濟需要進行補償或給付的行為。關于保險，一般可以從經濟與法律兩個角度進行定義。任務二認識保險一、保險的概念（一）經濟角度（二）法律角度作為一種經濟制度，保險是指人們?yōu)榱吮Ｕ仙a生活的順利進行，將具有同類風險保障需求的個體集中起來，以合理的計算，建立風險準備金的經濟補償制度或給付安排。任務二認識保險（一）經濟角度1.保險必須有大量的同類風險個體存在只有同類風險個體的大量存在，建立相應的經濟補償制度才能成為可能。但也應注意“大量存在”所指的范圍。2.合理的計算在經營管理的過程中，保險賴以運行的數(shù)理基礎是概率論和大數(shù)法則。3.經濟補償或給付保險是對損失進行補償?shù)闹贫?，也就是說，保險給付不可能超出損失的數(shù)額。依據“損失說”，人身保險由于自身的特性并不是經濟補償，可視為保險給付。從法律的角度看，保險是指當事人雙方通過訂立合同的方式規(guī)定雙方的權利和義務，并據此建立起風險的保障機制。任務二認識保險（二）法律角度1.保險是一種合同行為投保人與保險人是在平等自愿的基礎上，通過要約與承諾，達成一致并簽訂合同。2.保險雙方的權利義務在合同中約定投保人的義務是依照合同約定繳納保險費，其權利是在合同約定的事故發(fā)生后要求保險人進行賠償或給付保險金。3.保險合同中所載明的風險必須符合特定的要求在保險合同中保險人所承保的風險一般是在概率論和數(shù)理統(tǒng)計的基礎上可測算的，且當事人雙方均無法控制風險事故發(fā)生的純粹風險。保險合同的主體包括投保人、保險人，還有被保險人和受益人。此外，隨著保險業(yè)的發(fā)展，與保險活動有關的當事人還包括保險代理人、經紀人和公估人。具體內容詳見項目三保險合同的任務二。小貼士任務二認識保險保險合同的主體本課件是可編輯的正常PPT課件《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第二條：“本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！薄侗ｋU法》所稱保險是指商業(yè)保險。小貼士任務二認識保險《中華人民共和國保險法》中關于保險的定義本課件是可編輯的正常PPT課件任務二認識保險二、保險的分類（一）按保險的實施方式分類1.自愿保險1自愿保險是指投保人和保險人在平等自愿的基礎上，通過簽訂保險合同而建立保險關系的保險。2.強制保險2強制保險又稱法定保險，是指國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險?！拘≠N士】交強險（全稱機動車交通事故責任強制保險）是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度。任務二認識保險強制保險的實施方式有兩種：不論何種形式的強制保險，大都具有兩個特征：一種是保險對象與保險人均由法律限定；一是全面性，強制保險的實施以國家法律形式為依據，只要屬于法律規(guī)定的保險對象，不論是否愿意，都必須參加該保險；另一種是保險對象由法律限定，但投保人可以自由選擇保險人。二是統(tǒng)一性，強制保險的保險金額和保險費率不是由投保人和保險人自行決定，而是由國家法律統(tǒng)一規(guī)定。根據保險性質的不同，保險可分為商業(yè)保險、社會保險和政策保險。任務二認識保險（二）按保險的性質分類1.商業(yè)保險商業(yè)保險也稱自愿保險或合同保險，是指保險雙方當事人自愿訂立保險合同，由投保人繳納保險費，用于建立保險基金；當被保險人發(fā)生合同約定的財產或人身事故時，保險人履行賠付或給付保險金的義務。2.社會保險社會保險是指國家通過立法的形式，為勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進社會安定而設立的保險。社會保險是社會保障制度的一個最重要的組成部分，其主要項目包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險，具體內容見表1-2。任務二認識保險表1-2社會保險的主要項目項目主要內容養(yǎng)老保險養(yǎng)老保險一般指基本養(yǎng)老保險，是勞動者在達到法定退休年齡退休后，從政府和社會得到一定的經濟補償、物質幫助和服務的一項社會保險制度。我國的養(yǎng)老保險由四個層次（或部分）組成。第一層次是基本養(yǎng)老保險，第二層次是企業(yè)補充養(yǎng)老保險，第三層次是個人儲蓄性養(yǎng)老保險，第四層次是商業(yè)養(yǎng)老保險。在這種多層次養(yǎng)老保險體系中，基本養(yǎng)老保險可稱為第一層次，也是最高層次任務二認識保險表1-2（續(xù)）項目主要內容醫(yī)療保險一般指基本醫(yī)療保險，是為了補償勞動者因疾病風險造成的經濟損失而建立的一項社會保險制度。通過用人單位與個人共同繳費，建立醫(yī)療保險基金，參保人員患病就診發(fā)生醫(yī)療費用后，由醫(yī)療保險機構對其給予一定的經濟補償失業(yè)保險失業(yè)保險是國家通過立法強制實行的，由社會集中建立基金，對因失業(yè)而暫時中斷生活來源的勞動者提供物質幫助的制度。各類企業(yè)及其職工、事業(yè)單位及其職工、社會團體及其職工、民辦非企業(yè)單位及其職工，國家機關與之建立勞動合同關系的職工都應辦理失業(yè)保險任務二認識保險表1-2（續(xù)）項目主要內容工傷保險工傷保險也稱職業(yè)傷害保險。勞動者由于工作原因并在工作過程中受到意外傷害，或因接觸粉塵、放射線、有毒有害物質等職業(yè)危害因素引起職業(yè)病后，由國家和社會給負傷、致殘者，以及死亡者生前供養(yǎng)的親屬提供必要物質幫助。工傷保險費由用人單位繳納，對于工傷事故發(fā)生率較高的行業(yè)工傷保險費的征收費率高于一般標準生育保險生育保險是針對生育行為的生理特點，根據法律規(guī)定，在職女性因生育子女而導致暫時中斷工作、失去正常收入來源時，由國家或社會提供的物質幫助。生育保險待遇包括生育津貼和生育醫(yī)療服務兩項內容。女職工產假期間的生育津貼、生育發(fā)生的醫(yī)療費用、職工計劃生育手術費用及國家規(guī)定的與生育保險有關的其他費用都應該從生育保險基金中支出時代課堂生育保險和職工基本醫(yī)療保險合并對人們的影響docerID:327037375任務二認識保險2019年3月，國務院辦公廳公布了《國務院辦公廳關于全面推進生育保險和職工基本醫(yī)療保險合并實施的意見》（以下簡稱《意見》），生育保險基金并入職工基本醫(yī)療保險基金，統(tǒng)一征繳，統(tǒng)籌層次一致。這也意味著從2016年啟動的生育保險和基本醫(yī)療保險合并實施經試點后正式落地。兩險合并后，生育保險相關待遇不變，小微企業(yè)參保難度也不會增加，相反，簡化了參保流程，消除了政策障礙。兩險合并有利于提升社會保險基金共濟能力，更好地增強生育保險保障功能，有利于提高行政和經辦服務管理效能。docerID:327037375任務二認識保險按照《意見》，生育保險和基本醫(yī)療保險兩項保險合并實施，實現(xiàn)參保同步登記、基金合并運行、征繳管理一致、監(jiān)督管理統(tǒng)一、經辦服務一體化。所謂統(tǒng)一參保登記，即參加職工基本醫(yī)療保險的在職職工同步參加生育保險?！兑庖姟诽岢觯凑沼萌藛挝粎⒓由ｋU和職工基本醫(yī)療保險的繳費比例之和確定新的用人單位職工基本醫(yī)療保險費率，個人仍不繳納生育保險費。同時，根據職工基本醫(yī)療保險基金支出情況和生育待遇的需求，按照收支平衡的原則建立費率確定和調整機制。3.政策保險政策保險是政府為了某種政策上的目的，運用商業(yè)保險的原理并給予扶持政策而開辦的保險。政策保險包括社會政策保險和經濟政策保險兩大類。具體項目有：任務二認識保險12（1）為實現(xiàn)社會保障政策而經辦的社會保險，如養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險、疾病保險等。（2）為實現(xiàn)國民生活安定的政策而經辦的國民生活保險，如勞動者財產損失保險、汽車賠償責任保險、地震保險、住宅融資保險等。任務二認識保險34（3）為實現(xiàn)農業(yè)增產增收政策而經辦的農業(yè)保險，如種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等。（4）為實現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展政策而經辦的信用保險，如無擔保保險、能源對策保險、預防公害保險、特別小額保險等。5（5）為促進國際貿易而開辦的輸出保險，如出口信用保險、外匯變動保險、出口票據保險、海外投資保險等。任務二認識保險（三）按保險標的分類1.財產保險財產保險是指以各種物質財產及有關利益為保險標的，以補償投保人或被保險人的經濟損失為基本目的的一種經濟補償制度。4.信用保證保險信用保證保險屬于廣義的財產保險范疇，是以經濟合同所制定的有形財產或預期應得的經濟利益為保險標的的一種保險。2.人身保險人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的一種保險。根據保障范圍的不同，人身保險可以區(qū)分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險。3.責任保險責任保險是以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經過特別約定的合同責任為保險標的的一種保險。01020403根據保險標的不同，保險可分為任務二認識保險中國人身保險產品信息庫優(yōu)化升級消費者可查詢產品信息更加豐富2023年以來，在國家金融監(jiān)督管理總局的指導下，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱保險業(yè)協(xié)會）經過半年多的努力，正式完成了中國人身保險產品信息庫（以下簡稱產品庫）的優(yōu)化升級工作。這是貫徹落實《人身保險產品信息披露管理辦法》的重要舉措，將進一步方便社會公眾及廣大消費者查詢、核對、驗證保險產品信息，切實維護自身合法權益。2014年，保險業(yè)協(xié)會組織全國人身險公司建立了產品庫，為社會公眾及消費者提供條款查詢及驗證服務。產品庫可查詢2009年新《保險法》實施后，所有人身保險公司向國務院保險監(jiān)督管理機構報備或已審批的、在中國境內銷售的和已停售的人壽保險、意外傷害保拓展閱讀任務二認識保險險、健康保險、年金保險等全部產品。據統(tǒng)計，截至2023年7月31日，產品庫共有人身險產品40005款，其中在售產品8849款。此次產品庫優(yōu)化升級過程中采用了目前主流技術架構，簡化了查詢流程，有效提升了系統(tǒng)運行效率和安全性，能夠更好為社會公眾和消費者提供查詢服務。作為我國人身保險行業(yè)產品信息披露平臺和消費者查詢權威平臺，產品庫優(yōu)化升級后，消費者不僅可以查詢條款、產品條款文字編碼、產品類別、產品銷售狀態(tài)等信息，也可以查詢在售個人保險產品費率表、個人保險一年期以上產品的現(xiàn)金價值表、產品說明書，以及監(jiān)管部門要求披露的其他信息等共15個維度產品信息。同時，產品信息中還增加了保險公司官方客服電話，方便消費者及時咨詢。任務二認識保險（四）按風險轉移層次分類原保險是指投保人與保險人直接簽訂保險合同，確立保險關系，將風險損失轉移給保險人的一種保險。1原保險2共同保險3重復保險4再保險共同保險是指投保人與兩個以上保險人就同一可保利益、同一保險標的對同一風險共同締結保險合同的一種保險。復保險是指投保人以同一保險標的、同一可保利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一風險，保險金額總和超過保險標的的保險價值。再保險也稱分保，是指保險人將其承擔的保險業(yè)務，部分或全部轉移給其他保險人的一種保險。任務二認識保險三、保險的構成要素其構成要素:02030401054.保險基金的建立5.保險合同的訂立6.多數(shù)經濟單位的結合1.可保風險的存在2.大量同質風險的集合與分散3.費率的合理計算06保險作為一種經濟損失補償方式，其構成要素如下?！拘≠N士】可保風險僅限于純風險。所謂“純風險”，是指只損失可能而無獲利機會的不確定性。既有損失可能又有獲得利機會的不確定性則稱為“投機風險”。任務二認識保險訂立保險合同，一般應遵循下列程序：應遵循程序02040103（1）投保人提出投保申請。投保申請包括口頭和書面兩種形式，書面申請多為填具投保單。（2）投保人與保險人商定支付保險費辦法。商定保險費的過程實際上是要約合同的詢價過程。（3）保險人審核并同意承保。投保人提出投保要求，雙方就保險費率及保險費支付辦法達成一致，投保人將填具的投保單交給保險人后，保險人根據告知情況對投保單進行審核，如確認符合條件的，即表示同意承保。（4）保險人根據已成立的保險合同向投保人出具保險單或者其他保險憑證，通常保險單本身載明了保險合同的內容。你購買過保險嗎？請在網上查找一份保險合同并寫出保險合同包括哪些要件。試一試任務二認識保險任務二認識保險四、保險的性質（一）保險的基本性質3.保險具有可經營性2.保險是以風險為對象的交易，體現(xiàn)了權利與義務對等交換的準則1.保險是實現(xiàn)風險分散的一種社會化方式，是由成員分擔風險損失的集合體【小貼士】保險的基本特征：1.經濟性2.互助性3.法律性4.科學性任務二認識保險（二）保險與類似行業(yè)的比較1.保險與救濟的區(qū)別保險與救濟都是補償災害事故損失的經濟行為。保險具有高度的互助性質，能分散少數(shù)人遭受的損失。救濟包括民間救濟和政府救濟。民間救濟由個人或單位提供，是一種慈善行為；而政府救濟屬于社會行為，通常被稱為社會救濟。保險與救濟的具體區(qū)別如表1-3所示。表1-3保險與救濟的區(qū)別區(qū)別點保險救濟權利與義務保險雙方當事人的權利和義務是對等的，都受保險合同的約束是一種單方面的施舍行為，權利和義務不對等性質以營利為目的的商業(yè)經營行為，互助行為以共濟為目的的非商業(yè)活動，他助行為主體保險人一般將保險金支付給保險合同約定的被保險人或受益人救濟者可以是國家、社會組織或個人，被救濟者可能是各種災害事故的受災者或貧困者等2.保險與儲蓄的區(qū)別保險與儲蓄都具有以現(xiàn)在的積累解決日后的需要這一共同特征。但是它們又有很大的區(qū)別，這些區(qū)別如表1-4所示。任務二認識保險表1-4保險與儲蓄的區(qū)別區(qū)別點保險儲蓄目的進行風險轉嫁主要用于預計費用支出服務對象必須符合保險人的承保條件任何單位或個人，一般沒有特殊條件限制性質互助行為自助行為收益保險合同中約定的保險金本金和利息受益期限由保險合同規(guī)定以本息返還期限為收益期限理論依據建立在科學的數(shù)理基礎之上，以大數(shù)法則為根據沒有特殊的技術要求3.保險與賭博的區(qū)別保險與賭博都取決于偶然事件的發(fā)生，都有可能獲得大大超過支出的收入。但是保險和賭博又有著很多區(qū)別，如表1-5所示。任務二認識保險表1-5保險與賭博的區(qū)別區(qū)別點保險賭博目的轉嫁風險，獲得保障賭博是非生產性的，通常是為了獲得暴利對待風險的態(tài)度風險厭惡者風險偏好者風險性質純粹風險投機性風險手段以大數(shù)法則作為風險損失計算的數(shù)理基礎偶然和運氣法律地位合法的除極少數(shù)國家和地區(qū)外，一般明令禁止任務二認識保險五、保險的職能1.分散風險職能保險的職能是指其獨特的社會職責和功能，它是由保險的本質以及保險業(yè)發(fā)展變化的內在規(guī)律所決定的。保險的職能分為基本職能和派生職能。（一）保險的基本職能保險是分散風險的一種有效方法。這種分散是建立在災害事故發(fā)生的偶然性和必然性這種矛盾對立統(tǒng)一的基礎上的。對個別投保單位和個人來說，災害事故的發(fā)生是偶然的和不確定的，但對所有投保單位和個人來說，災害事故的發(fā)生卻是必然的和確定的。保險機制之所以能運轉自如就是因為被保險人愿意以繳納小額確定的保險費來換取大額不確定的損失的補償。保險人通過向眾多的投保人收取保險費來使眾多投保人分攤其中少數(shù)成員所遭受的損失。任務二認識保險保險通過將參加保險的全體成員所繳納的保險費建立起的保險基金用于對少數(shù)成員因遭遇自然災害或意外事故所受到的損失給予經濟補償，從而有助于人們抵抗災害、保障經濟活動的順利進行，以及幫助人們在受到災害時獲取經濟援助。這一職能是保險最為本質的職能，也是保險的最終目的。分散風險職能和補償損失職能是相輔相成的，分散風險是實現(xiàn)補償損失的一種手段，而補償損失則是保險的最終目的。沒有風險分散就無法進行損失補償，二者相互依存，體現(xiàn)了保險機制運行中手段與目的的統(tǒng)一。2.補償損失職能任務二認識保險（二）保險的派生職能融通資金職能1融通資金職能主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面，保險公司通過收取保險費集中起規(guī)模龐大的保險基金，能夠起到分流部分社會儲蓄的作用，有利于促進儲蓄向投資轉化；另一方面，保險公司將積累起來的保險資金進行投資，以滿足未來償付和保險基金保值增值的需要。防災防損職能2防災防損是指保險人和被保險人共同采取措施，對導致投保標的可能發(fā)生的風險事故進行事先防范，減少或消除風險發(fā)生的因素，防止或減少災害事故所造成的損失，從而降低保險成本、增加經濟效益的一項經營活動。防災防損職能是指保險人介入防災防損活動，提高社會的防災防損能力的職能。任務二認識保險社會管理職能3社會管理職能主要是指保險公司在提供商業(yè)保險產品的過程中，能夠在客觀上起到對社會生產、人們生活提供必要保障的作用，解除生產者的后顧之憂，緩解國家財政支出、企業(yè)生產成本增長、社會矛盾激化等壓力，從而對整個社會產生積極的作用。從目前來看，保險的社會管理職能主要包括社會保障管理、社會風險管理、社會關系管理和社會信用管理四個方面。分配職能4分配職能是指保險實際上參與了對國民收入的再分配。保險通過向所有投保人收取保險費建立保險基金，在保險事故發(fā)生后向少數(shù)被保險人進行經濟補償，實現(xiàn)了資金再分配。任務二認識保險助力防汛救災和災后重建保險如何更好發(fā)揮作用2023年8月，國內部分地區(qū)因暴雨洪澇災害遭受損失。保險作為災害的“減震器”和社會的“穩(wěn)定器”，功能作用發(fā)揮情況受到關注。16個受災地區(qū)已賠付及預賠付近45億元在河北省涿州市東城坊鎮(zhèn)寧村村委會，村民趙建民領到了9.48萬元的農業(yè)保險理賠資金。寧村是此次涿州洪澇災情較為嚴重的地區(qū)之一，“我們從全國緊急調來了200多名理賠人員參與涿州農業(yè)保險理賠工作，第一時間與參保農戶聯(lián)系了解受災和交通情況。”人保財險涿州支公司副經理胡文棟說，公司專門啟動農險大災應急預案，開通綠色理賠通道，及時支付賠款。拓展閱讀任務二認識保險“當務之急是全力以赴做好保險理賠工作。要堅持‘特事特辦，急事急辦’，最大限度簡化理賠流程和手續(xù)，開辟‘綠色通道’，切實做到能賠快賠、應賠盡賠?！眹医鹑诒O(jiān)督管理總局局長說。面對災情，保險機構從接報案受理、查勘救援、維修協(xié)調、單證減免、理賠權限等方面入手，努力提高理賠質量。在黑龍江省，保險機構與當?shù)卣訌妳f(xié)同配合，盡快推進災情核查和理賠進度?！拔覀兗涌烀灞ｋU標的受災受損及保險保障等情況，為快速賠付和預付賠款打好基礎?！逼桨藏旊U黑龍江分公司總經理黎明說，公司通過衛(wèi)星定位等技術進行查勘，運用無人機對受災地區(qū)進行航拍，盡快核查登記受災情況?！袄碣r單證能免則免。”黎明說，總公司還擴大了理賠授權，分公司無須總公司審批，便可在保單保額內對受災標的確定損失部分進行預賠。任務二認識保險在北京市，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局明確要求財險機構統(tǒng)一理賠標準，互認查勘定損結果。其中，在車險理賠方面，對河道車輛等水淹車按全損進行全額賠付，對其他部分損失車輛按“就高不就低”原則盡快預付賠款。從理賠情況來看，險種主要涉及車險、企財險和農業(yè)保險。國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據顯示，截至8月18日10時，河北、北京、黑龍江等16個受災地區(qū)保險報案26.93萬件，估損金額99.22億元，賠付及預賠付19.58萬件、44.64億元。進一步提高保險服務水平“臺風‘杜蘇芮’給企業(yè)造成了不小損失，還好我們投保的企業(yè)財產險管了用，賠付了120萬元。”這段時間，福建泉州市金穗米業(yè)負責人林嘉蘋正忙著安排生產任務。任務二認識保險災后保險理賠在一定程度上緩解了企業(yè)和老百姓的資金壓力，為災后重建和復工復產提供了保障。同時，也有受訪者表示，在應對災害方面，保險業(yè)的服務水平仍有提升空間?！安榭倍〒p情況關系到理賠金額的多少?！庇蟹N植戶表示，在給受災農田測產定損時，農戶根據自己經驗得出的損失可能跟保險機構測算的有差異。此外，保險機構要不斷提高查勘定損時效?！盁o人機、遙感技術等在農業(yè)災害定損中具有優(yōu)勢，能夠及時固定損失狀況，為定損提供依據，提高定損效率和準確性?！笔锥冀洕Q易大學農村保險研究所所長庹國柱說，要進一步規(guī)范查勘定損標準，加快農業(yè)保險科技建設。平安財險北京分公司理賠管理部經理吳飛龍說，有的農作物被淹后，受損程度可能需要一段時間才能體現(xiàn)。對這種難以定損的情況，保險機構要和農戶講清楚相關政策，約定好受損觀察期，之后再次查勘，以確定賠償款。任務二認識保險“為盡快緩解受災企業(yè)和老百姓短期資金壓力，我們加大了預賠付力度，主動靠前服務，盡可能提高預賠付比例。”吳飛龍說。調查中，有保險機構也反映，近期理賠報案比較集中，面臨一定賠付壓力。專家表示，保險機構應當強化災害事故事前分析預判，加大災害事故風險規(guī)律研究，統(tǒng)籌做好應對處置資源儲備。完善風險分攤機制，通過購買再保險來分散風險，確保及時足額賠付和經營穩(wěn)健。加強災后重建支持和災前預防當前，多地災后重建工作正有序開展，受災群眾和企業(yè)生產生活不斷恢復。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布通知，支持保險機構積極對接受災地區(qū)經營主體災后重建、生產恢復等方面的資金需求。引導保險資金通過保險資產管理產品、私募股權投資基金等方式為水利、基礎設施、公共服務等重大項目提供長期資金支持。任務二認識保險在保險資金支持災后重建方面，保險資產管理公司正在研究相關措施。“保險資金具有期限長、規(guī)模大、來源穩(wěn)定等特性，與水利等重大項目的融資需求高度契合?！比吮ＹY本副總裁譚國彬說，公司將通過債權投資計劃、股權投資計劃等產品，努力滿足民生工程建設需求，助力災后重建。業(yè)內人士表示，保險的功能不僅僅是損失補償，還要在災前風險防范上發(fā)揮更大作用?！拔覀兠磕陼γ媾R臺風、暴雨等災害風險的客戶進行篩查，然后對高風險客戶進行現(xiàn)場隱患排查，對承保的重點工程項目開展巡防，有針對性地提供防災防損建議。并在災害來臨前，及時發(fā)布預警，最大限度幫助客戶降低損失。”陽光財險總經理助理王兵說?！帮L險減量服務對提高社會抗風險能力、降低社會風險成本具有積極作用。”清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人朱俊生說，保險機構可以在責任險、車險、農險等業(yè)務中提供風險減量服務，并將服務鏈條延伸至投保企業(yè)所在行業(yè)上下游產業(yè)，為客戶提供一站式服務方案或解決方案。任務二認識保險六、衡量保險業(yè)發(fā)展的指標（一）保費收入保費收入有兩方面的內涵：一方面另一方面保費收入是由投保人依據保險合同的約定向保險人交付保險費而形成的。從經濟角度看，保費收入是投保人為形成共同風險保障而分攤的資金；從法律角度看，保費是投保人為獲得賠付請求而付出的代價。保費收入是保險公司最主要的資金流入渠道，同時也是保險人履行保險責任最主要的資金來源。從資產層面看，保費收取形成了保險資金的流入，是保險資產增長的主要動力；從負債層面看，由于保險資金流入的前提是保險人要履行約定的保險責任，因此資金流入的結果造成了保險負債的增加。任務二認識保險（二）保險密度保險密度是按全國（地區(qū)）人口計算出的平均保費額。它標志著該國（地區(qū)）保險業(yè)務的發(fā)展程度，也反映了該國（地區(qū)）經濟發(fā)展的狀況與人們保險意識的強弱。保險密度指標用公式表示為：保險密度=保費收入/人口總數(shù)（三）保險深度保險深度是指某地保費收入與該地國內生產總值（GDP）之比，反映了該地保險業(yè)在整個國民經濟中的地位。保險深度取決于一國經濟總體發(fā)展水平和保險業(yè)的發(fā)展速度。保險深度的計算公式為：保險深度=保費收入/國內生產總值【小貼士】一般來說，保險密度越高，說明該地區(qū)人們的保險意識越強，同時也意味著該地區(qū)的保險市場潛力越大。（

）是一個國家的保費收入占該國家國內生產總值的比例，它反映了保險業(yè)對國內生產總值的貢獻程度。A.保險深度B.保險密度C.保險廣度D.保險寬度答案：A練一練任務一認識風險本課件是可編輯的正常PPT課件商業(yè)可保風險任務三風險的種類很多，并且不同風險的損失概率和損失程度也不盡相同。有的風險發(fā)生損失的可能性很大，但損失額很小，人們可能認為無投保的必要；而有的風險損失大，發(fā)生的可能性也大，保險人則不愿意承保。實際上，并非所有的風險都可以通過保險予以處理。保險研究的對象是滿足特定條件的可保風險?？杀ｏL險是指可被保險人接受的風險，或可以向保險人轉移的風險。任務三商業(yè)可保風險任務三商業(yè)可保風險一、商業(yè)可保風險的條件（一）風險必須是純粹的（二）風險必須是偶然的（三）風險必須是意外的（四）風險必須是大量的（五）風險的發(fā)生必須有導致重大損失的可能性保險人承保的風險必須是純粹風險，即僅有損失可能而無獲利可能的風險。風險的意外性是指風險的發(fā)生超出了投保人的控制范圍，且與投保人的任何故意行為無關。風險的發(fā)生有導致重大的或比較重大的經濟損失的可能性，才會使人們產生對保險的需求。風險的偶然性是針對個體標的而言的，是指風險發(fā)生的不確定性?？杀ｏL險必須是大量標的均有遭受損失的可能性的風險。保險經營的基礎是大數(shù)法則。任務三商業(yè)可保風險二、商業(yè)保險的局限性商業(yè)保險具有分散風險、補償損失的職能，是人們進行風險管理的有效手段之一。但商業(yè)保險是以營利為目的的，有自身的局限性。一是利潤率低于平均利潤率、沒有利潤甚至經常虧損的風險項目，商業(yè)保險公司不會承保，如農業(yè)項目；二是商業(yè)保險要求保險費和所保障利益相對應，如果保險費少，其保障程度就低。0102這種局限性至少體現(xiàn)在兩個方面：職業(yè)基礎知識測試一、單項選擇題1.在下列風險中屬于純粹風險的是（

）。A.儲蓄

B.賭博

C.火災

D.購買體育彩票2.張某買了一輛價值25萬元的新車，向A保險公司投保10萬元車身險附加第三者責任保險，向B保險公司投保了15萬元車身險附加第三者責任保險。從承保方式看，這種保險屬于（

）。A.再保險

B.復合保險C.重復保險

D.共同保險3.按風險的環(huán)境分類，風險可分為（

）。A.靜態(tài)風險與動態(tài)風險B.自然風險與社會風險C.純粹風險與投機風險D.財產風險、責任風險、信用風險和人身風險4.人們重視風險的主要原因是風險具有（

）。A.普遍性

B.可測性

C.損害性

D.可變性5.如果某一風險可能導致的損失概率和損失程度都很高，且處理風險時其成本大于其產生的收益，則通常采取的風險管理手段是（

）。A.自留

B.避免

C.轉嫁

D.抑制6.保險是風險管理手段中（

）措施中的一種選擇。A.風險轉嫁

B.風險避免

C.風險抑制

D.風險預防7.從法學角度著，保險是一種（

）。A.財務安排

B.合同契約

C.自由

D.民主8.財產保險的保險標的不包括（

）。A.信用關系

B.有形財產

C.無形財產

D.有關利益9.自愿保險的投保人不可以自主決定（

）。A.是否參加保險

B.保險險種

C.保險費率

D.保險人10.風險管理范圍（

）保險。A.小于

B.大于

C.等于

D.不確定二、多項選擇題1.下列關于保險和救濟的說法，正確的有（

）。A.都是補償災害事故損失的經濟制度B.保險是一種合同行為，而救濟是一種施舍行為C.都是雙方等價交易行為D.保險是互助行為，救濟是他助行為2.保險的構成要素包括（

）。A.可保風險的存在B.大量同質風險的集合與分散C.保險基金的建立D.保險合同的訂立3.下列屬于保險的派生職能的有（

）。A.融通資金職能

B.防災防損職能C.分配職能

D.分散風險職能4.經濟風險包括（）所導致經濟損失的風險。A.個人的過失行為

B.經營管理不善C.匯率變動

D.市場供求變化5.從國際上來看，政策性保險通常包括（）。A.農業(yè)保險

B.巨災保險C.失業(yè)保險

D.出口信用保險三、簡答題1.如何進行風險分類？2.風險的構成要素都有哪些？3.商業(yè)可保風險需要滿足哪些條件？職業(yè)核心能力訓練能夠準確識別哪些是商業(yè)可保風險。將全班學生每5個人或6個人分為一組。各個小組收集保險公司的業(yè)務資料，辨別哪些是商業(yè)保險公司予以承保的風險，并分析這些風險的特征。每個小組推舉一名成員上臺陳述。教師對各小組的表現(xiàn)進行點評。實訓內容與要求實訓目標成果與檢驗感謝INSURANCEKNOWLEDGE觀看本課件是可編輯的正常PPT課件項目二保險的基本原則本課件是可編輯的正常PPT課件

目錄

CONTENTS最大誠信原則任務一損失補償原則任務二近因原則保險利益原則任務三任務四職業(yè)基礎知識測試職業(yè)核心能力訓練本課件是可編輯的正常PPT課件掌握最大誠信原則；掌握損失補償原則；掌握保險利益原則；掌握近因原則；了解代位原則和重復保險分攤原則。知識目標會運用最大誠信原則進行案例分析；會根據損失補償原則計算保險賠償額；會運用保險利益原則對人身保險案例、財產保險案例進行分析；會運用近因原則理論對一般案例進行分析。能力目標錘煉誠實守信、實事求是的職業(yè)品格；加深對做人做事要公平、平等的基本準則的認識體會。素養(yǎng)目標本課件是可編輯的正常PPT課件案例導入2022年12月10日，保險公司接到被保險人鄧某的疾病死亡給付申請書，申請給付死亡保險金25350元。被保險人鄧某于2022年6月10日為自己投保了50份簡易人身保險，同年12月10日因患肝癌在某地腫瘤康復醫(yī)院醫(yī)治無效死亡。在受理賠付申請后，經審核發(fā)現(xiàn)被保險人的死亡時間距保險生效日為182天，另據病人的病歷記載被保險人是帶病投保。經討論，保險公司做出拒賠處理。保險公司的處理合理嗎？為什么？【案例思考】本項目主要討論作為保險合同基礎的基本法律原理、有效保險合同的法律條件及保險合同區(qū)別于其他合同的法律特征。通過本項目的學習，結合保險的基本原則可對案例進行分析。本課件是可編輯的正常PPT課件最大誠信原則任務一本課件是可編輯的正常PPT課件最大誠信原則源于海上保險。最大誠信原則是指保險合同當事人在訂立保險合同及在合同的有效期內，應依法向對方提供影響對方是否做出締約及其締約條件的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾；否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，還可以就由此而受到的損失要求對方予以賠償。由于保險經營活動的特殊性，要求做到最大誠信，即要求保險雙方當事人在訂立與履行保險合同的整個過程中要做到最大化的誠實守信。任務一最大誠信原則本課件是可編輯的正常PPT課件最大誠信原則的基本內容包括告知、保證、棄權與禁止反言。早期的保險合同及有關法律規(guī)定中的告知與保證是對投保人和被保險人的約束，現(xiàn)代保險合同及有關法律規(guī)定中的告知與保證則是對投保人、被保險人和保險人的共同約束。棄權與禁止反言的規(guī)定主要是約束保險人的。任務一最大誠信原則一、最大誠信原則的基本內容本課件是可編輯的正常PPT課件任務一最大誠信原則（一）告知1.告知的定義從理論上講，告知分廣義告知和狹義告知兩種。廣義告知。狹義告知。廣義告知是指訂立保險合同時，投保方必須就保險標的的危險狀態(tài)等有關事項向保險人進行口頭或書面陳述，并于合同訂立后，將標的的危險變更、增加或事故的發(fā)生通知保險人。狹義告知僅指投保方在保險合同訂立時將保險標的的重要事實向保險人進行口頭或書面陳述。事實上，在保險實務中所稱的告知，一般是指狹義告知。關于保險合同訂立后標的的危險變更、增加或保險事故發(fā)生時的告知，一般稱為通知?！拘√崾尽勘ｋU標的亦稱"保險對象"、"保險項目"、"保險保障的對象"。它是依據保險合同雙方當事人要求確定的。保險標的，在財產保險中是投保人的財產以及與財產有關的利益;在人身保險中是人的生命或可能發(fā)生的疾病以及退休養(yǎng)老的人;在責任保險中是被保險人的民事?lián)p害責任。本課件是可編輯的正常PPT課件任務一最大誠信原則2.重要事實判斷投保人或被保險人的不告知或不實告知是否為重要事實的標準：（1）是否會對保險人接受投保，即與投保人達成保險合同產生影響；（2）是否會對保險人按何種費率收取保費產生影響。在判斷一個事實是否為重要事實時，回答上述兩個問題，只要有一個問題的回答是肯定的，這個事實就是重要事實。本課件是可編輯的正常PPT課件任務一最大誠信原則一個事實是否構成重要事實，即是否足以影響保險人接受投保單，確定合理的保險費率，進而達成保險合同，不是以被保險人的主觀意志為轉移，也不是以某一個特定保險人的看法為標準，而是以一個合理謹慎的保險人在這種情況下是否會受到影響作為標準。即在這種情況下，大多數(shù)保險人會怎樣做，是接受投保，還是拒絕投保；或者會給予什么樣的保險費率。這種標準也稱為“客觀合理的保險人標準”，它較為客觀，以大多數(shù)保險人的立場來衡量一個事實的重要性。一般來說，重要事實主要有超出事物正常狀態(tài)的事實、有關道德風險的情況、保險人所負責任較大的事實、有關投保人本人的情況、保險合同有效期內風險情況發(fā)生變化的事實等。本課件是可編輯的正常PPT課件3.告知的內容告知是保險當事人雙方的義務。對投保人來說，通常稱為如實告知義務；對保險人來說，稱為說明義務。（1）投保人的告知。從理論上講，投保人必須告知的內容有五類：任務一最大誠信原則在保險合同有效期內，若保險標的的風險程度增大，應及時通知保險人。事故發(fā)生后應及時通知保險人。合同訂立時根據保險人的詢問，對已知或應知的與保險標的及其危險有關的重要事實作如實回答。保險標的轉讓時，應通知保險人，經保險人同意變更合同后繼續(xù)承保。重復保險的投保人應將重復保險的有關情況告知保險人。0201030405本課件是可編輯的正常PPT課件任務一最大誠信原則投保人無須告知的重要事實包括：④保單明示保證條款規(guī)定的內容。⑤保險人能夠從投保人提供的情況中發(fā)現(xiàn)的事實。⑥保險人表示不需要知道的事實。③風險減少的事實。②保險人理應知道的常識。①眾人皆知的法律常識。本課件是可編輯的正常PPT課件（2）保險人的告知。保險人作為保險關系中的當事人，也應遵守最大誠信原則中對告知義務的要求，保險人告知的主要內容有以下兩個方面：任務一最大誠信原則0102在保險事故發(fā)生時或合同約定的條件滿足后，應當按合同的約定履行賠償或給付的義務。保險合同訂立時，應主動向投保人說明合同條款的內容，特別是免責條款的內容須明確說明。本課件是可編輯的正常PPT課件4.告知的時間任務一最大誠信原則

保險事故發(fā)生后，被保險人必須如實上報所受損失，提供的各種單證必須真實可靠；若被保險人虛報損失，或者涂改、偽造單證等，保險人有權拒賠或減少賠款數(shù)額，并可以追回已賠付的款項。保險事故發(fā)生后的告知。

投保人在投保時，必須按告知義務的要求將與保險標的有關的實質性的重要事實告知保險人，陳述不得遺漏、隱瞞或欺詐。所告知的可以是關于一項事實、一項希望或相信發(fā)生的事實，這種告知的目的在于讓保險人了解標的物的現(xiàn)實風險和潛在風險。訂立保險合同時的告知。0201告知的時間分為三種：03

保險合同存續(xù)期間，客觀或被保險人的主觀原因致使保險標的風險增加的，須及時告知保險人。這種增加的風險必須是永久和慣常的，對于暫時增加的風險，一般可不告知。保險人若有被告知暫時風險的希望，須用明示條款寫明。保險人可以根據告知風險增加程度確定是否繼續(xù)承?；蛟黾颖ｋU費。保險合同存續(xù)期間的告知。本課件是可編輯的正常PPT課件5.告知的方式任務一最大誠信原則告知分為投保人告知和保險人告知兩種情況。從各國保險立法來看，關于投保人或被保險人的告知方式一般分為兩種，即無限告知和詢問回答告知。無限告知又稱客觀告知，若法律或保險人對告知的內容沒有確定性的規(guī)定，投保人或被保險人應將所有保險標的的危險狀況及相關重要事實如實全部告知給保險人。詢問回答告知又稱主觀告知，是指投保人或被保險人只需對保險人詢問的問題如實告知，對詢問以外的問題投保人無須告知。目前，很多國家的保險立法采用詢問回答告知的方式，我國的保險立法也一樣。至于合同訂立后的危險增加和事故發(fā)生的通知義務，法律則沒有要求具體形式，只要求投保人、被保險人及受益人應在最大誠信的基礎上自覺地、主動地及時履行。投保人的告知方式本課件是可編輯的正常PPT課件任務一最大誠信原則保險人的告知方式也可以分為兩種，即明確列明與明確說明。明確列明是指保險人只需將保險的主要內容明確列明在保險合同當中，即視為已告知投保人。明確說明是指不僅應將保險的主要內容明確列明在保險合同當中，還須對投保人進行明確提示，并加以適當、正確的解釋。通常在國際上，只要求保險人做到明確列明保險的主要內容，而我國為了更好地保護被保險人的利益，則要求保險人做到向投保人明確說明保險的主要條款和責任免除內容。保險人的告知方式本課件是可編輯的正常PPT課件（1）投保人違反如實告知的行為是故意的，保險人有權解除保險合同；如果發(fā)生保險事故，保險人有權拒絕賠付，且不退還保險費。（2）

投保人違反如實告知行為是因過失或疏忽，保險人同樣可以解除保險合同，對在合同解除之前發(fā)生保險事故所致的損失，不承擔賠償責任，但可以退還保險費。想一想任務一最大誠信原則投保人違反告知有哪些法律后果？本課件是可編輯的正常PPT課件任務一最大誠信原則（二）保證1.保證的定義與性質保險中的保證是指那些保險合同中以書面文字或通過法律規(guī)定的形式使被保險人承諾某一事實狀態(tài)存在、不存在或持續(xù)存在、不存在，或者履行某種行為、不行為的保險合同條款。保險中的保證起源于海上保險。本課件是可編輯的正常PPT課件任務一最大誠信原則保險合同中的保證不同于一般商品買賣合同中的保證（擔保），兩者有本質的不同。商品買賣合同中的保證是附屬于該合同的主要目的——買賣的一種承諾，違反保證，無辜的一方可以要求損害賠償，而不是終止合同本身。與此不同的是，被保險人違反保險保證，保險人可以解除保險合同，但無權要求損害賠償。在保險合同中，保證與告知不同。不實告知所涉及的必須是重要事實，而保證的事項本身不一定重要，但是被推定為是重要的。被保險人履行保證的義務貫穿于整個保險合同期間，保證是保險合同的一部分，保證必須是書面的。本課件是可編輯的正常PPT課件任務一最大誠信原則在保險合同中，保證不同于其他一般保險條款。保險合同中包含各種各樣的條款，如申明條款、保險條件、保費條款、承保風險、除外責任等。某些保險條款的違反并不能給予保險人終止保險合同或完全解除賠償責任的權利。如果發(fā)生了損失，且造成損失的原因既包括承保風險，也包括除外責任，則保險人不能拒絕被保險人的全部損失賠償請求，在能夠明確區(qū)分不同原因所造成的損失數(shù)量的前提下，保險人只能夠拒絕除外風險所造成的損失。如果被保險人違反保證，則其可能面臨保險人終止整個保險合同或拒絕任何損害賠償請求。在保險合同中，保險人要求被保險人承諾某種保證的目的在于控制風險，確保保險標的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。本課件是可編輯的正常PPT課件任務一最大誠信原則2.保證的構成保險保證必須是書面的，保險保證作為保險合同中最重要的條款，可以記載于保單中的任何部分，因為保險保證必須是保險合同的一部分。除了在海上保險合同中存在著默示保證即法定保證外，其他保險合同中均不存在默示保證。按照《保險法》規(guī)定，全部保證均應明確記載于保險合同之中或作為保險合同一部分的其他文件之中。在沒有法律規(guī)定特別限制的情況下，保險人可以要求投保人同意投保書中所申明事實或承諾均被視為保證。在這種情況下，投保書中申明事實的錯誤或所作承諾的不履行，均會產生違反保證的法律后果。本課件是可編輯的正常PPT課件任務一最大誠信原則對于保險合同中保證的措辭，《保險法》并沒有統(tǒng)一的要求。保險合同可以使用“保證”或“投保人/被保險人保證”的字樣，也可以不使用這種字樣。保險合同中構成保證并不需要特殊的措辭或條款格式。保險合同中一個可以構成保證的條款必須在文字上明確表明，投保人或被保險人同意其申明事實的真實性或所作承諾的履行是保險合同訂立或保險人承擔保險責任的基礎。本課件是可編輯的正常PPT課件任務一最大誠信原則3.保證的分類（1）根據保證事項是否已存在，保證可分為確認保證和承諾保證。承諾保證是指投保人或被保險人保證某種狀況不僅存在于保險合同訂立之時，而且將持續(xù)存在于整個保險期間，或者保證在保險期間履行某種行為或不進行某種行為。確認保證又稱為事實保證，指投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。確認保證是要求對過去或投保當時的事實做出如實的陳述，而不是對該事實以后的發(fā)展情況作保證。這種保證只是對過去或投保時的保證，不包括對該事實繼續(xù)存續(xù)的保證。承諾保證確認保證本課件是可編輯的正常PPT課件任務一最大誠信原則（2）根據保證存在的形式，保證可分為明示保證和默示保證兩種。明示保證是指以文字或書面的形式載明于保險合同中約定的事項或指保險合同的保證條款。默示保證一般是國際慣例所通行的準則，是習慣上或社會公認的被保險人應在保險實踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險合同中。默示保證的內容通常是以往法庭判決的結果，是保險實踐經驗的總結。明示保證默示保證明示保證與默示保證具有同等的法律效力，被保險人都必須嚴格遵守?！拘√崾尽亢Ｉ媳ｋU的默示保證一般有三項：一是船舶適航性的保證，二是船舶不得繞航的保證，三是航行合法性的保證。本課件是可編輯的正常PPT課件陳先生購買了家庭財產盜竊險，出門時忘記關窗戶，小偷從窗戶進入陳先生家，盜走衣物、手提電腦等物品。公安局確認小偷從窗戶進入陳先生家。陳先生及時向保險公司報案。請問保險公司是否賠償？答：不賠償。因為陳先生違反了默示保證。想一想任務一最大誠信原則陳先生能否得到保險公司的賠償？本課件是可編輯的正常PPT課件告知與保證都是對投保人或被保險人誠信的要求，但兩者還是有區(qū)別的。告知強調的是誠實，對有關保險標的的重要事實如實申報；而保證則強調守信，恪守諾言，言行一致，許諾的事項與事實一致。所以保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴格。此外，告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔的風險，而保證則在于控制風險。小貼士任務一最大誠信原則告知與保證的區(qū)別本課件是可編輯的正常PPT課件任務一最大誠信原則（三）棄權與禁止反言1.棄權棄權是指保險合同的一方當事人放棄其在保險合同中可以主張的某項權利，通常是指保險人放棄保險合同的解除權與抗辯權。構成保險人的棄權必須具備兩個要件：首先，保險人必須有棄權的意思表示，無論是明示的還是默示的；其次，保險人必須知道被保險人有違背約定義務的情況及因此享有的抗辯權或解約權。對于默示的意思表示可以從保險人的行為中推斷。如果保險人知道被保險人有違背約定義務的情形，而做出下列行為的，一般被視為棄權或默示棄權：本課件是可編輯的正常PPT課件任務一最大誠信原則投保人有違背按期繳納保險費或其他約定義務的時候，保險人原本應解除合同，但是，如果保險人已知此種情形卻仍舊收受補繳的保險費時，則證明保險人有繼續(xù)維持合同的意思表示。因此，其本應享有的合同解除權、終止權及其他抗辯權均視為棄權。保險人在得知投保人違背約定義務后仍保持沉默，即視為棄權。具體來說，若財產保險的投保人申請變更保險合同，保險人在接到申請后，經過一定期間不表示意見的，則視為承諾；保險人于損失發(fā)生前，已知投保人有違背按期繳納保險費以外約定義務的，應在一定期限內解除或終止合同，若在一定期限內未作任何表示，其沉默視為棄權。保險人明知投保人的損失證明有紕漏和不實之處，但仍無條件予以接受，則可視為是對紕漏和不實之處抗辯權的放棄。在保險事故發(fā)生后，保險人明知有拒絕賠付的抗辯權，但仍要求投保人或被保險人提出損失證明，因而增加投保人在時間及金錢上的負擔，則視為保險人棄權。保險事故發(fā)生后，保單持有人（投保人、被保險人或受益人）應于約定或法定時間期限內通知保險人，但如逾期通知，保險人仍表示接受的，則認為是對逾期通知抗辯權的放棄。本課件是可編輯的正常PPT課件任務一最大誠信原則2.禁止反言禁止反言也稱為禁止抗辯或禁止反悔，是指合同一方既已放棄其在合同中的某項權利，日后不得再向另一方主張這種權利。從法律意義上解釋，一個人對他人所作的陳述已被他人合理地相信，允許這個人推翻過去所作的陳述將會是不公正的。在保險實踐中，禁止反言主要用于約束保險人，是指保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在，卻以其言辭或行為誤導不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯，即禁止保險人反言。本課件是可編輯的正常PPT課件任務一最大誠信原則構成保險人禁止反言三個條件:12保險人一方（包括保險代理人）對一項重要事實的錯誤陳述。3如果該項陳述不具法律約束力，將會給投保人或被保險人造成危害或損害。投保人或被保險人對該項陳述的合理依賴。本課件是可編輯的正常PPT課件任務一最大誠信原則棄權與禁止反言在人壽保險中有特殊的時間規(guī)定，保險人只能在合同訂立之后一定期限內（通常為兩年）以被保險人告知不實或隱瞞為由解除合同，超過規(guī)定期限沒有解除合同的視為保險人已經放棄該權利，不得再以此為由解除合同。棄權與禁止反言的規(guī)定可以約束保險人的行為，它要求保險人為其自身的行為及其代理人的行為負責；同時，也維護了被保險人的權益，有利于保險雙方權利義務關系的平衡。本課件是可編輯的正常PPT課件不可抗辯條款是指在被保險人生存期間，自人身保險合同生效滿一定時間后(通常為兩年)，除非投保人停止繳納保費，保險人將不得以投保人在投保時未履行如實告知義務為由，主張解除保險合同。想一想任務一最大誠信原則什么是不可抗辯條款？本課件是可編輯的正常PPT課件任務一最大誠信原則“棄權與禁止反言”規(guī)則在卡式保險合同中的適用楊某為某安裝有限公司職工，從事電線施工安裝、架電線等工作。2016年1月，原告購買了“保險卡”兩張，并通過網絡自助保險卡投保系統(tǒng)進行了激活，生成電子保險單兩份，電子保險單上注明：“投保人與被保險人均為楊某；保險期間為2016年1月9日零時起至2017年1月8日二十四時止；職業(yè)類別為生產-機械設備修理人員-儀表儀器修理人員-電工儀器儀表修理工；保險費100元；保險金額為意外身故傷殘保障60000元、意外傷害醫(yī)療保障10000元；保險責任及免除責任”。2016年8月19日，原告楊某在架設電線拓展閱讀本課件是可編輯的正常PPT課件任務一最大誠信原則時從高處摔落