中級銀行從業(yè)資格之中級個人貸款考前沖刺測試卷講解第一部分單選題(50題)1、在個人住房貸款操作風(fēng)險管理中，下列做法不符合規(guī)定的是（）。

A.可以辦理境外自然人購買符合實際需要的非自用、非自住商品房業(yè)務(wù)

B.執(zhí)行“先記賬、后放款”原則

C.在貸款調(diào)查中，審核擔(dān)保物是否容易變現(xiàn)

D.借款相關(guān)人員（借款人、共同還款人）及其配偶必須到場

【答案】：A

【解析】本題主要考查個人住房貸款操作風(fēng)險管理的相關(guān)規(guī)定。A選項，對于境外自然人購買商品房，通常不可以辦理購買非自用、非自住商品房業(yè)務(wù)，該做法不符合規(guī)定。因為從風(fēng)險管理等多方面考慮，境外自然人購買非自用、非自住商品房可能會帶來諸如資金流向難以監(jiān)管等問題，所以一般是限制的。B選項，執(zhí)行“先記賬、后放款”原則是符合個人住房貸款操作規(guī)范的。先記賬可以確保貸款資金的流向和使用情況準(zhǔn)確記錄，為后續(xù)的資金管理和風(fēng)險控制提供依據(jù)，然后再進行放款操作，這樣能保證貸款流程的規(guī)范性和安全性。C選項，在貸款調(diào)查中，審核擔(dān)保物是否容易變現(xiàn)是必要的風(fēng)險評估環(huán)節(jié)。如果擔(dān)保物難以變現(xiàn)，當(dāng)借款人出現(xiàn)違約情況時，銀行難以通過處置擔(dān)保物來收回貸款，會增加銀行的風(fēng)險，所以審核擔(dān)保物的變現(xiàn)能力有助于保障銀行債權(quán)的實現(xiàn)。D選項，借款相關(guān)人員（借款人、共同還款人）及其配偶必須到場是合理的要求。這樣可以確保相關(guān)人員對借款事宜知情并同意，能夠明確各方的責(zé)任和義務(wù)，避免后續(xù)可能出現(xiàn)的糾紛。綜上，不符合規(guī)定的是A。2、以下關(guān)于個人信貸業(yè)務(wù)的還款方式中，說法不正確的是（）。

A.等額本金還款法的特點是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金

B.等額累進還款法和等比累進還款法相似的特點是當(dāng)借款人還款能力發(fā)生變化時，可通過調(diào)整累進額或間隔期來適應(yīng)客戶還款能力的變化

C.等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增

D.個貸業(yè)務(wù)實踐中，某些銀行管推出“隨心還”和“氣球貸”等較為靈活的還款方式，可以按照借款人的還款能力相對較弱且收入不穩(wěn)定的客戶

【答案】：D

【解析】本題考查個人信貸業(yè)務(wù)還款方式的相關(guān)知識。A選項，等額本金還款法確實具有定期、定額還本的特點。在貸款后，每期借款人除需繳納貸款利息外，還需定額攤還本金，該表述正確。B選項，等額累進還款法和等比累進還款法相似之處在于，當(dāng)借款人還款能力發(fā)生變化時，能夠通過調(diào)整累進額或間隔期來適應(yīng)客戶還款能力的變化，這種方式可以更好地滿足不同客戶在不同還款能力階段的需求，該表述正確。C選項，等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，在還款過程中，歸還的本金和利息的配給比例逐月變化，利息逐月遞減，本金逐月遞增，這是等額本息還款法的典型特征，該表述正確。D選項，“隨心還”和“氣球貸”等較為靈活的還款方式，更適合還款能力較強、收入較穩(wěn)定的客戶，而不是還款能力相對較弱且收入不穩(wěn)定的客戶。因為這類靈活的還款方式可能在前期還款壓力較小，但后期還款壓力較大，如果還款能力弱且收入不穩(wěn)定，可能無法按時償還后期較大的款項，所以該表述錯誤。綜上，答案選D。3、關(guān)于個人教育貸款，下列說法錯誤的是（）。

A.國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償是根據(jù)“風(fēng)險分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實際發(fā)放貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償

B.國家助學(xué)貸款財政貼息是指國家以承擔(dān)部分利息的方式，對學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款進行補貼

C.部分自籌是指國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中，需要學(xué)生自籌一定比例的資金

D.國家助學(xué)貸款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押

【答案】：C

【解析】本題可根據(jù)個人教育貸款中國家助學(xué)貸款的相關(guān)概念和特點，對各選項進行逐一分析。A選項，國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償依據(jù)“風(fēng)險分擔(dān)”原則，按照當(dāng)年實際發(fā)放貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償，這一表述是符合國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償機制的實際情況的，所以該選項說法正確。B選項，國家助學(xué)貸款財政貼息是國家以承擔(dān)部分利息的方式，對學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款進行補貼，這是國家為了減輕學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)而采取的一項重要舉措，該選項說法正確。C選項，在國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中，學(xué)生無需自籌資金，它是由政府主導(dǎo)、財政貼息、銀行提供、高校配合，幫助高校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費及生活費的銀行貸款。所以“部分自籌是指國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中，需要學(xué)生自籌一定比例的資金”這一說法錯誤。D選項，國家助學(xué)貸款屬于信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，主要是基于學(xué)生的信用狀況發(fā)放，該選項說法正確。綜上，答案選C。4、個人住房貸款信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為（）。

A.借款人惡意逃債

B.個人征信系統(tǒng)不完善

C.借款人信用欺詐

D.借款人還款能力降低和還款意愿變化

【答案】：D

【解析】個人住房貸款信用風(fēng)險是指借款人在住房貸款還款過程中出現(xiàn)違約等情況，給貸款機構(gòu)帶來損失的可能性。A選項“借款人惡意逃債”，這是借款人還款意愿出現(xiàn)嚴(yán)重問題的一種極端表現(xiàn)，但它只是還款意愿變化中的一種特殊情況，不能全面涵蓋個人住房貸款信用風(fēng)險的主要表現(xiàn)。B選項“個人征信系統(tǒng)不完善”，這是外部的一種環(huán)境因素，并非個人住房貸款信用風(fēng)險的直接表現(xiàn)形式。不完善的征信系統(tǒng)可能會影響對借款人信用狀況的評估，但它不是信用風(fēng)險本身的表現(xiàn)。C選項“借款人信用欺詐”，同樣也是借款人在信用方面存在的不良行為，這是還款意愿存在問題的一種情況，但也不能代表信用風(fēng)險的主要方面。D選項“借款人還款能力降低和還款意愿變化”全面地概括了個人住房貸款信用風(fēng)險的主要表現(xiàn)。還款能力降低可能是由于借款人自身經(jīng)濟狀況惡化，如失業(yè)、收入減少等原因?qū)е聼o法按時足額還款；還款意愿變化則可能是借款人主觀上不想還款，像惡意逃債、信用欺詐等都屬于還款意愿變化的范疇。所以綜合來看，個人住房貸款信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款人還款能力降低和還款意愿變化，答案選D。5、下列不可以申請公積金個人住房貸款的是（）。

A.購買商品房

B.裝修自有住房

C.建造自有住房

D.大修自有住房

【答案】：B

【解析】公積金個人住房貸款是為支持住房消費而設(shè)立的專項貸款，其使用范圍有明確規(guī)定。A選項，購買商品房是常見的住房消費行為，符合公積金個人住房貸款的支持范圍，是可以申請公積金個人住房貸款的。B選項，裝修自有住房不屬于公積金個人住房貸款的可申請情形。公積金個人住房貸款主要用于購買、建造、翻建、大修自住住房等與住房基本建設(shè)、改造相關(guān)的活動，而裝修并不在這些范圍內(nèi)。C選項，建造自有住房是對住房的建設(shè)行為，是公積金個人住房貸款支持的方向之一，能夠申請該貸款。D選項，大修自有住房也是對住房進行較大規(guī)模的修繕和改造，屬于公積金個人住房貸款的適用情形，可以申請。綜上，答案選B。6、個人貸款借款人的還款能力證明材料不包括（）。

A.財產(chǎn)情況證明

B.抵押物變現(xiàn)價值證明

C.投資經(jīng)營收入證明

D.工資收入證明

【答案】：B

【解析】本題主要考查個人貸款借款人還款能力證明材料的范疇。A選項財產(chǎn)情況證明，能夠反映借款人的資產(chǎn)狀況，資產(chǎn)是其還款的重要物質(zhì)基礎(chǔ)，可在一定程度上體現(xiàn)其還款能力，所以財產(chǎn)情況證明屬于還款能力證明材料。B選項抵押物變現(xiàn)價值證明，它主要是用于評估抵押物在市場上能夠變現(xiàn)的價值，這更多地與抵押物本身的價值有關(guān)，而不是直接體現(xiàn)借款人自身的還款能力。還款能力強調(diào)的是借款人依靠自身收入、資產(chǎn)等正常途徑獲取資金用于還款的能力，抵押物變現(xiàn)價值證明重點在于抵押物處置后的價值，并非借款人自身還款能力的直接體現(xiàn)，所以該選項不屬于還款能力證明材料。C選項投資經(jīng)營收入證明，說明借款人通過投資經(jīng)營活動獲得的收益情況，這是其收入的一部分，收入是衡量還款能力的重要指標(biāo)，有穩(wěn)定且可觀的投資經(jīng)營收入，意味著借款人有較強的還款能力，所以投資經(jīng)營收入證明屬于還款能力證明材料。D選項工資收入證明，清晰地展示了借款人的工資收入水平，工資收入是大多數(shù)人穩(wěn)定的資金來源，是還款能力的重要支撐，所以工資收入證明屬于還款能力證明材料。綜上，答案選B。7、個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的（）發(fā)放的貸款。

A.家庭

B.法人

C.企業(yè)

D.自然人

【答案】：D

【解析】該題主要考查個人經(jīng)營類貸款的發(fā)放對象。個人經(jīng)營類貸款強調(diào)的是與“個人”相關(guān)概念，需要根據(jù)各選項主體的性質(zhì)來判斷。A選項家庭并非是個人經(jīng)營類貸款的直接發(fā)放對象，家庭是一個群體概念，不符合“個人”經(jīng)營類貸款的主體要求。B選項法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織，并非自然人個體，不是個人經(jīng)營類貸款發(fā)放對象。C選項企業(yè)同樣是組織形式，屬于法人范疇，不是以自然人個體為發(fā)放對象的個人經(jīng)營類貸款所針對的主體。D選項自然人符合個人經(jīng)營類貸款是銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人這一發(fā)放對象，所以答案選D。8、根據(jù)《貸款通則》，關(guān)于貸款展期，下列表述錯誤的是（）。

A.不能按期歸還貸款的，且借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶

B.中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半

C.短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限

D.是否展期由貸款人與借款人共同協(xié)商決定

【答案】：D

【解析】本題主要考查對《貸款通則》中貸款展期相關(guān)規(guī)定的掌握。A選項：不能按期歸還貸款的，且借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。這是符合《貸款通則》中關(guān)于逾期貸款處理的規(guī)定的，所以該表述正確。B選項：中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，這是《貸款通則》對于中期貸款展期期限的明確規(guī)定，表述正確。C選項：短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，這也是《貸款通則》中對短期貸款展期期限的規(guī)定，表述無誤。D選項：貸款是否展期由借款人決定并提出申請，經(jīng)貸款人審查同意后決定是否展期，并不是由貸款人與借款人共同協(xié)商決定，所以該表述錯誤，本題應(yīng)選D。9、下列關(guān)于市場法的敘述有誤的一項是()。

A.市場法的難點在于如何保證可比實例成交價格的客觀合理性，以及如何對其各種因素進行修正或調(diào)整

B.如房地產(chǎn)市場不穩(wěn)定.房價暴漲暴跌，則采用市場法估價的難度就很大

C.在出現(xiàn)房地產(chǎn)泡沫時.采用市場法有可能低估房價

D.對于那些很少發(fā)生交易的房地產(chǎn)，如特殊

【答案】：C

【解析】本題可對各選項逐一分析來判斷對錯。-A：市場法是選取一定數(shù)量、符合一定條件、發(fā)生過交易的類似房地產(chǎn)，然后將它們與估價對象進行比較，對它們的成交價格進行適當(dāng)?shù)奶幚韥砬笕」纼r對象價值的方法。在運用市場法時，需要選取可比實例，而保證可比實例成交價格的客觀合理性，以及對其各種因素進行修正或調(diào)整是比較困難的，這確實是市場法的難點所在，所以該項敘述正確。-B：在房地產(chǎn)市場不穩(wěn)定、房價暴漲暴跌的情況下，很難找到合適的可比實例，即便找到可比實例，其成交價格也難以反映正常市場情況，進而難以對成交價格進行合理修正或調(diào)整，采用市場法估價的難度就會很大，所以該項敘述正確。-C：在出現(xiàn)房地產(chǎn)泡沫時，市場價格是虛高的，采用市場法是有可能高估房價，而不是低估房價，所以該項敘述有誤。-D：對于很少發(fā)生交易的房地產(chǎn)，如特殊廠房、學(xué)校、教堂、寺廟等，由于缺乏足夠的可比實例，難以運用市場法進行估價，所以該項敘述正確。綜上，答案選C。10、下列關(guān)于個人貸款產(chǎn)品的表述，錯誤（）。

A.個人信用貸款是銀行向自然人發(fā)放的無需提供任何擔(dān)保的貸款

B.個人保證貸款業(yè)務(wù)中，如果貸款出現(xiàn)逾期，銀行可按合同約定直接向保證人扣收貸款，出現(xiàn)糾紛可通過法律程序予以解決

C.個人質(zhì)押貸款是指自然人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的貸款

D.個人保證貸款手續(xù)涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方，貸款辦理環(huán)節(jié)較多，辦理時間長

【答案】：D

【解析】本題主要考查對個人貸款產(chǎn)品相關(guān)表述的正誤判斷。A項：個人信用貸款是銀行向自然人發(fā)放的無需提供任何擔(dān)保的貸款。這種貸款依據(jù)借款人的信用狀況來發(fā)放，該表述正確。B項：在個人保證貸款業(yè)務(wù)中，如果貸款出現(xiàn)逾期，銀行可按合同約定直接向保證人扣收貸款，當(dāng)出現(xiàn)糾紛時可通過法律程序予以解決。這是符合個人保證貸款的操作流程的，表述正確。C項：個人質(zhì)押貸款是指自然人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的貸款。此為個人質(zhì)押貸款的定義，表述正確。D項：個人保證貸款手續(xù)涉及銀行、借款人和擔(dān)保人三方，但它的辦理手續(xù)簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過核保認(rèn)定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，不需要像其他貸款那樣經(jīng)過系統(tǒng)的嚴(yán)格評估，辦理時間較短。所以該項中“貸款辦理環(huán)節(jié)較多，辦理時間長”的表述錯誤。綜上，答案選D。11、下列選項中，不屬于押品價值評估的主要方法的是（）。

A.市場法

B.收益法

C.成本法

D.對比法

【答案】：D

【解析】押品價值評估主要有市場法、收益法和成本法三種方法。市場法是指利用市場上同樣或類似資產(chǎn)的近期交易價格，經(jīng)過直接比較或類比分析來估測資產(chǎn)價值的評估方法；收益法是通過估測被評估資產(chǎn)未來預(yù)期收益的現(xiàn)值來判斷資產(chǎn)價值的評估方法；成本法是指首先估測被評估資產(chǎn)的重置成本，然后估測被評估資產(chǎn)業(yè)已存在的各種貶值因素，并將其從重置成本中予以扣除而得到被評估資產(chǎn)價值的評估方法。而對比法并非押品價值評估的主要方法，所以本題應(yīng)選D。12、關(guān)于房地產(chǎn)估價方法的選用，下列說法錯誤的是（）。

A.對同一估價對象宜選用兩種以上的估價方法進行估價

B.有條件選用成本法進行估價的，應(yīng)以成本法為主要估價方法

C.收益性房地產(chǎn)的估價，應(yīng)選用收益法作為其中的一種估價方法

D.若估價對象適宜采用多種估價方法進行，應(yīng)同時采用多種估價方法進行估價，不得隨意取舍

【答案】：B

【解析】本題主要考查房地產(chǎn)估價方法選用的相關(guān)知識。A選項，對同一估價對象宜選用兩種以上的估價方法進行估價。這是因為不同的估價方法從不同角度對房地產(chǎn)價值進行評估，選用兩種以上方法可以相互印證、補充，使估價結(jié)果更加客觀、準(zhǔn)確和合理，所以該說法正確。B選項，有條件選用成本法進行估價時，并非應(yīng)以成本法為主要估價方法。成本法適用于新開發(fā)的房地產(chǎn)、很少發(fā)生交易的房地產(chǎn)等情況，但在實際估價中，要根據(jù)估價對象的特點、估價目的、資料的可獲取性等綜合因素來確定主要的估價方法，而不是單純以是否有條件用成本法就將其作為主要方法，所以該說法錯誤。C選項，收益性房地產(chǎn)的估價，應(yīng)選用收益法作為其中的一種估價方法。收益性房地產(chǎn)是指能直接產(chǎn)生租賃收益或其他經(jīng)濟收益的房地產(chǎn)，收益法是通過預(yù)測未來收益并折現(xiàn)來評估房地產(chǎn)價值，與收益性房地產(chǎn)的特性相契合，所以選用收益法進行估價是合理的，該說法正確。D選項，若估價對象適宜采用多種估價方法進行，應(yīng)同時采用多種估價方法進行估價，不得隨意取舍。這樣可以保證估價結(jié)果的全面性和準(zhǔn)確性，避免因單一方法的局限性而導(dǎo)致估價結(jié)果偏差，所以該說法正確。本題要求選擇說法錯誤的，答案為B。13、在個人貸款的受理與調(diào)查環(huán)節(jié)中，抵押人對抵押物占有的合法性的調(diào)查內(nèi)容不包括()。

A.借款申請人提供的抵押物是否為抵押人所擁有

B.抵押物市場價格是否合理

C.財產(chǎn)共有人是否同意抵押

D.抵押物是否已設(shè)定抵押權(quán)屬

【答案】：B

【解析】本題可根據(jù)個人貸款受理與調(diào)查環(huán)節(jié)中，對抵押人抵押物占有合法性的調(diào)查內(nèi)容，逐一分析各個選項。A項，借款申請人提供的抵押物是否為抵押人所擁有，這是判斷抵押人對抵押物占有合法性的基礎(chǔ)。若抵押物并非抵押人所有，那么抵押人就不具備合法抵押該物品的權(quán)利，所以該項屬于調(diào)查內(nèi)容。B項，抵押物市場價格是否合理，主要涉及抵押物的價值評估，與抵押人對抵押物占有的合法性并無直接關(guān)聯(lián)。即使抵押物市場價格不合理，但只要抵押人對其擁有合法的占有權(quán)，就不影響抵押的合法性，所以該項不屬于調(diào)查內(nèi)容。C項，財產(chǎn)共有人是否同意抵押是非常重要的一點。如果抵押物存在共有人，而共有人不同意抵押，那么抵押人的抵押行為就是不合法的，可能會引發(fā)后續(xù)的法律糾紛，所以該項屬于調(diào)查內(nèi)容。D項，抵押物是否已設(shè)定抵押權(quán)屬，即要確認(rèn)抵押物之前是否已經(jīng)被抵押給他人。若抵押物已經(jīng)設(shè)定了抵押權(quán)屬，再次進行抵押可能會導(dǎo)致重復(fù)抵押等問題，影響抵押的合法性和有效性，所以該項屬于調(diào)查內(nèi)容。綜上，答案選B。14、在個人住房貸款中，貸款審批環(huán)節(jié)的主要業(yè)務(wù)操作風(fēng)險控制點不包括（）。

A.不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放

B.未按獨立公正原則審批

C.審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款

D.審批人員未核實借款人提交的村料是否真實有效

【答案】：D

【解析】本題可對各選項進行逐一分析，判斷其是否為貸款審批環(huán)節(jié)的主要業(yè)務(wù)操作風(fēng)險控制點。-A選項：不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放，這會導(dǎo)致貸款發(fā)放不符合規(guī)定的審批權(quán)限，增加了貸款的風(fēng)險，屬于貸款審批環(huán)節(jié)的主要業(yè)務(wù)操作風(fēng)險控制點。-B選項：未按獨立公正原則審批，可能會導(dǎo)致審批結(jié)果受到主觀因素或外部因素的干擾，無法保證審批的公平公正，進而可能使不符合條件的借款人獲得貸款，屬于貸款審批環(huán)節(jié)的主要業(yè)務(wù)操作風(fēng)險控制點。-C選項：審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款，這直接影響了貸款審批的質(zhì)量，增加了貸款違約的可能性，屬于貸款審批環(huán)節(jié)的主要業(yè)務(wù)操作風(fēng)險控制點。-D選項：審批人員未核實借款人提交的材料是否真實有效，這主要是貸前調(diào)查環(huán)節(jié)需要重點關(guān)注的內(nèi)容，而非貸款審批環(huán)節(jié)的主要業(yè)務(wù)操作風(fēng)險控制點。貸款審批環(huán)節(jié)更側(cè)重于對借款人綜合情況的評估和審批決策，而不是對材料真實性的直接核實。綜上，答案選D。15、下列關(guān)于信用風(fēng)險識別的表述，錯誤的是（）。

A.通過對信用風(fēng)險進行識別、評估，才能在此基礎(chǔ)上回避、緩釋或保留吸收風(fēng)險，這是信用風(fēng)險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

B.風(fēng)險識別準(zhǔn)確與否，直接關(guān)系到能否有效地防范和控制風(fēng)險損失

C.信用風(fēng)險識別是指在信用風(fēng)險發(fā)生之后，商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中可能發(fā)生的信用風(fēng)險的生成原因進行分析、判斷

D.抵御、防范信用風(fēng)險的核心是信用風(fēng)險的衡量

【答案】：C

【解析】本題可對各選項逐一分析來判斷對錯。A項：在信用風(fēng)險管理中，只有先對信用風(fēng)險進行識別、評估，才能依據(jù)評估結(jié)果做出回避、緩釋或保留吸收風(fēng)險等決策，這確實是信用風(fēng)險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，該項表述正確。B項：準(zhǔn)確識別風(fēng)險是有效防范和控制風(fēng)險損失的前提，如果風(fēng)險識別不準(zhǔn)確，就難以采取針對性的措施來應(yīng)對風(fēng)險，所以風(fēng)險識別準(zhǔn)確與否直接關(guān)系到能否有效地防范和控制風(fēng)險損失，該項表述正確。C項：信用風(fēng)險識別是指在信用風(fēng)險發(fā)生之前，商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中可能發(fā)生的信用風(fēng)險的生成原因進行分析、判斷，而不是在信用風(fēng)險發(fā)生之后，該項表述錯誤。D項：信用風(fēng)險的衡量能夠為商業(yè)銀行提供量化的風(fēng)險指標(biāo)，幫助其確定合理的風(fēng)險容忍度和風(fēng)險控制策略，是抵御、防范信用風(fēng)險的核心，該項表述正確。綜上，答案選C。16、個人抵押授信貸款的特點不包括()。

A.先授信，后用信

B.一次授信，循環(huán)使用

C.風(fēng)險控制難度較大

D.貸款用途比較綜合

【答案】：C

【解析】本題主要考查個人抵押授信貸款的特點。A選項“先授信，后用信”，個人抵押授信貸款通常是銀行先對借款人進行授信，確定其可使用的信用額度，之后借款人在需要資金時才進行用信操作，這是該貸款的常見特點之一。B選項“一次授信，循環(huán)使用”，借款人在獲得銀行的授信額度后，在授信期限內(nèi)，可以循環(huán)使用該額度，隨借隨還，無需每次使用資金時都重新進行授信審批，這也是個人抵押授信貸款的重要特點。C選項“風(fēng)險控制難度較大”并不是個人抵押授信貸款的特點。個人抵押授信貸款有抵押物作為擔(dān)保，銀行可以通過對抵押物的評估、監(jiān)管等手段來有效控制風(fēng)險，相比一些無抵押的貸款，其風(fēng)險控制難度相對較小，所以該選項符合題意。D選項“貸款用途比較綜合”，借款人獲得的授信額度可用于多種合法合規(guī)的消費或經(jīng)營用途，如購車、裝修、旅游、生產(chǎn)經(jīng)營等，體現(xiàn)了貸款用途的綜合性，是個人抵押授信貸款的特點之一。綜上，答案選C。17、關(guān)于抵質(zhì)押登記說法正確的是（）。

A.經(jīng)辦行（機構(gòu)）不可委托中介機構(gòu)代為辦理登記

B.押品登記應(yīng)由經(jīng)辦行（機構(gòu)）單獨申清辦理

C.經(jīng)辦行（機構(gòu)）不得委托抵質(zhì)押人或他人單獨辦理登記手續(xù)

D.登記好后起辦行（機構(gòu)）可委托中介及時從登記部門領(lǐng)取他項權(quán)利證書或其他登記證明，但銀行須核查相關(guān)證明真實性

【答案】：C

【解析】A選項，經(jīng)辦行（機構(gòu)）在符合規(guī)定和相關(guān)要求的情況下，是可以委托中介機構(gòu)代為辦理登記的，并非不可委托，所以A錯誤。B選項，押品登記也可根據(jù)實際情況，由經(jīng)辦行（機構(gòu)）與其他相關(guān)方共同申請辦理，并非只能由經(jīng)辦行（機構(gòu)）單獨申請辦理，所以B錯誤。C選項，為了確保抵質(zhì)押登記的合規(guī)性和安全性，防止出現(xiàn)風(fēng)險和問題，經(jīng)辦行（機構(gòu)）不得委托抵質(zhì)押人或他人單獨辦理登記手續(xù)，該選項正確。D選項，登記好后，經(jīng)辦行（機構(gòu)）不能隨意委托中介從登記部門領(lǐng)取他項權(quán)利證書或其他登記證明，應(yīng)按照規(guī)定由銀行工作人員親自辦理領(lǐng)取手續(xù)，以保證證書或證明的真實性和安全性，所以D錯誤。綜上，正確答案是C。18、學(xué)生在校期間，國家助學(xué)貸款利息由財政______，貸款本金由學(xué)生本人在______自行償還。（）

A.部分補貼；提款后

B.部分補貼；畢業(yè)后

C.全額補貼；提款后

D.全額補貼；畢業(yè)后

【答案】：D

【解析】本題主要考查學(xué)生國家助學(xué)貸款利息補貼和本金償還時間的相關(guān)知識。在學(xué)生在校期間，為了減輕學(xué)生的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，國家助學(xué)貸款利息由財政全額補貼，這體現(xiàn)了國家對學(xué)生的支持和關(guān)懷。而貸款本金則由學(xué)生本人在畢業(yè)后自行償還，這是因為畢業(yè)后學(xué)生有了一定的經(jīng)濟獨立能力和收入來源，能夠承擔(dān)起還款責(zé)任。A選項中“部分補貼”表述錯誤，在校期間是全額補貼利息；“提款后”就開始償還本金不符合實際政策，通常是畢業(yè)后才開始償還本金，所以A選項錯誤。B選項“部分補貼”錯誤，應(yīng)為全額補貼，所以B選項錯誤。C選項“提款后”償還本金不符合規(guī)定，是畢業(yè)后償還本金，所以C選項錯誤。D選項準(zhǔn)確說明了在校期間國家助學(xué)貸款利息由財政全額補貼，貸款本金由學(xué)生本人在畢業(yè)后自行償還，表述正確。綜上，正確答案選D。19、在個人貸款業(yè)務(wù)中，出現(xiàn)（）情形時，銀行須限期要求借款人更換銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保。

A.抵押人經(jīng)銀行同意轉(zhuǎn)讓抵押物，但所得價款未用于提前清償所擔(dān)保債權(quán)的

B.因第三人的行為導(dǎo)致抵押物的價值減少，而抵押人將損害賠償金存入銀行指定賬戶的

C.抵押人妥善保管抵押物的

D.經(jīng)銀行書面同意，抵押人轉(zhuǎn)讓、出租、再抵押或以其他方式處分抵押物的

【答案】：A

【解析】本題主要考查在個人貸款業(yè)務(wù)中，銀行須限期要求借款人更換銀行認(rèn)可新?lián)５那樾巍項：抵押人經(jīng)銀行同意轉(zhuǎn)讓抵押物，但所得價款未用于提前清償所擔(dān)保債權(quán)，這使得銀行債權(quán)的擔(dān)保出現(xiàn)風(fēng)險，銀行的權(quán)益無法得到有效保障。在此情況下，銀行有必要限期要求借款人更換銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，以降低自身風(fēng)險，該項正確。B項：因第三人的行為導(dǎo)致抵押物的價值減少，而抵押人將損害賠償金存入銀行指定賬戶，這說明抵押人采取了有效的措施來彌補抵押物價值的減少，保障了銀行債權(quán)的安全性，銀行無需要求借款人更換新的擔(dān)保，該項錯誤。C項：抵押人妥善保管抵押物，有利于保障抵押物的價值和銀行債權(quán)的安全，不存在需要更換擔(dān)保的情況，該項錯誤。D項：經(jīng)銀行書面同意，抵押人轉(zhuǎn)讓、出租、再抵押或以其他方式處分抵押物，表明這種處分行為是在銀行許可的范圍內(nèi)進行的，且銀行在同意時會考慮自身債權(quán)的保障問題，所以一般不會要求借款人更換新的擔(dān)保，該項錯誤。綜上，答案選A。20、關(guān)于公積金個人住房貸款的辦理流程，下列說法錯誤的是（）。

A.由承辦銀行辦理與公積金貸款擔(dān)保相關(guān)事宜，包括抵押登記手續(xù)和住房置業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保手續(xù)等

B.承辦銀行應(yīng)對借款人信用狀況及償還能力進行審查，并核實貸款擔(dān)保情況

C.借款人的申請通過公積金管理中心審批后，公積金管理中心向受委托主辦銀行出具委托貸款通知書

D.只有繳存住房公積金的職工才有資格申請公積金個人住房貸款

【答案】：B

【解析】本題主要考查公積金個人住房貸款的辦理流程相關(guān)知識。A項：在公積金個人住房貸款辦理中，承辦銀行確實會負(fù)責(zé)辦理與公積金貸款擔(dān)保相關(guān)事宜，像抵押登記手續(xù)和住房置業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保手續(xù)等，該項說法正確。B項：在公積金個人住房貸款流程里，對借款人信用狀況及償還能力進行審查，并核實貸款擔(dān)保情況的是公積金管理中心，而非承辦銀行，所以該項說法錯誤。C項：當(dāng)借款人的申請通過公積金管理中心審批后，公積金管理中心會向受委托主辦銀行出具委托貸款通知書，這符合公積金個人住房貸款的正常辦理流程，該項說法正確。D項：公積金個人住房貸款是面向繳存住房公積金的職工提供的，只有繳存住房公積金的職工才有資格申請，該項說法正確。綜上，答案選B。21、個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點不包括（）。

A.不按權(quán)限審批貸款

B.業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配

C.在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款

D.貸款超授權(quán)發(fā)放

【答案】：C

【解析】本題可通過分析各選項是否為個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點來進行解答。A項，不按權(quán)限審批貸款，意味著在審批過程中沒有遵循規(guī)定的權(quán)限范圍進行操作，這會破壞審批流程的規(guī)范性和嚴(yán)謹(jǐn)性，容易導(dǎo)致貸款審批出現(xiàn)不合理情況，屬于審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點。B項，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配，在審查和審批貸款時，需要綜合考慮貸款業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險和效益，如果二者不匹配，可能會使銀行面臨較大的風(fēng)險卻無法獲得相應(yīng)的收益，影響銀行的經(jīng)營狀況，是審查和審批環(huán)節(jié)需要關(guān)注的主要風(fēng)險點。C項，在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款，這屬于貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險，而不是審查和審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險。審查和審批環(huán)節(jié)主要是對貸款申請進行審核和決策，確定是否批準(zhǔn)貸款；而貸款發(fā)放環(huán)節(jié)則是在審批通過后，按照規(guī)定的條件向借款人發(fā)放貸款。所以該項不屬于審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點。D項，貸款超授權(quán)發(fā)放，與不按權(quán)限審批貸款類似，超授權(quán)發(fā)放貸款違反了貸款審批的授權(quán)規(guī)定，會使貸款審批失去有效的控制和監(jiān)督，增加貸款風(fēng)險，屬于審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點。綜上，答案選C。22、房地產(chǎn)估價中，（）要求估價結(jié)果不得明顯偏離類似房地產(chǎn)在同等條件下的正常價格。

A.合法原則

B.公平原則

C.最高最佳使用原則

D.替代原則

【答案】：D

【解析】本題考查房地產(chǎn)估價原則的相關(guān)知識。A項，合法原則要求房地產(chǎn)估價應(yīng)以估價對象的合法權(quán)益為前提進行。合法權(quán)益包括合法產(chǎn)權(quán)、合法使用、合法處分等方面，并非強調(diào)估價結(jié)果與類似房地產(chǎn)正常價格的關(guān)系，所以A項不符合題意。B項，公平原則要求估價機構(gòu)和估價師應(yīng)站在中立的立場上，評估出對各方當(dāng)事人來說都是公平合理的價值或價格，重點在于保證估價過程和結(jié)果的公平公正性，而非針對估價結(jié)果與類似房地產(chǎn)正常價格的偏離情況，所以B項不符合題意。C項，最高最佳使用原則是指法律上允許、技術(shù)上可能、經(jīng)濟上可行，經(jīng)過充分合理的論證，能使估價對象的價值達到最大化的一種最可能的使用，主要關(guān)注房地產(chǎn)的最優(yōu)利用方式，并非針對估價結(jié)果與類似房地產(chǎn)正常價格的對比，所以C項不符合題意。D項，替代原則要求估價結(jié)果不得明顯偏離類似房地產(chǎn)在同等條件下的正常價格。因為在同一市場上，具有相近效用的房地產(chǎn)，其價格也應(yīng)相近，所以當(dāng)對某一房地產(chǎn)進行估價時，應(yīng)參考類似房地產(chǎn)的價格，使估價結(jié)果符合市場的替代規(guī)律，該項符合題意。綜上，答案選D。23、下列客戶盈利分析模型公式正確的是（）。

A.貸款價格=資金成本+貸款費用+風(fēng)險補償+目標(biāo)利潤

B.貸款利率=優(yōu)惠利率+風(fēng)險加點

C.∑(貸款額貸款利率期限)(1-營業(yè)稅及附加率)+中間業(yè)務(wù)收入(1-營業(yè)稅及附打口率)

D.貸款利率=優(yōu)惠利率(1+系數(shù))

【答案】：C

【解析】本題主要考查對客戶盈利分析模型公式的掌握。A選項“貸款價格=資金成本+貸款費用+風(fēng)險補償+目標(biāo)利潤”，這是成本加成定價模型中貸款價格的計算公式，并非客戶盈利分析模型公式，所以A錯誤。B選項“貸款利率=優(yōu)惠利率+風(fēng)險加點”，此為價格領(lǐng)導(dǎo)模型中的貸款利率計算公式，不屬于客戶盈利分析模型公式，所以B錯誤。C選項“∑(貸款額×貸款利率×期限)×(1-營業(yè)稅及附加率)+中間業(yè)務(wù)收入×(1-營業(yè)稅及附加率)”，該公式是客戶盈利分析模型公式，所以C正確。D選項“貸款利率=優(yōu)惠利率×(1+系數(shù))”并非客戶盈利分析模型公式，所以D錯誤。綜上，答案是C。24、個人住房裝修貸款用途不包括()。

A.支付家庭裝潢施工款

B.購買廚衛(wèi)設(shè)備

C.購買健身器材

D.支付房屋維修工程款

【答案】：C

【解析】個人住房裝修貸款是用于個人住房裝修相關(guān)的支出。A選項支付家庭裝潢施工款，這是直接用于住房裝修施工方面的費用，顯然屬于貸款用途；B選項購買廚衛(wèi)設(shè)備，廚衛(wèi)設(shè)備是住房裝修中重要的組成部分，購買廚衛(wèi)設(shè)備用于住房裝修，也在貸款用途范圍內(nèi)；D選項支付房屋維修工程款，房屋維修工程與住房裝修相關(guān)，同樣可使用該貸款；而C選項購買健身器材，健身器材并非與住房裝修直接相關(guān)的物品，不屬于個人住房裝修貸款的用途。所以答案選C。25、貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易可享受免息還款期最長為（）天。

A.15

B.30

C.60

D.90

【答案】：C

【解析】貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易可享受免息還款期待遇，在本題中提供的四個數(shù)值選項里，按照相關(guān)規(guī)定和常見情況，免息還款期最長為60天，所以選擇C。26、商業(yè)助學(xué)貸款發(fā)放流程中，關(guān)于借款合同的填寫，下列說法錯誤的是()。

A.貸款發(fā)放人應(yīng)告知借款人、保證人等合同簽約方關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過程中應(yīng)當(dāng)注意的問題等

B.對采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人口頭或書面授權(quán)借款人簽署抵押合同

C.合同填寫必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，禁止涂改

D.貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式和還款方式等有關(guān)條款要與最終審批意見一致

【答案】：B

【解析】本題可對各選項逐一分析，判斷其說法的正確性。-A：貸款發(fā)放人向借款人、保證人等合同簽約方告知合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過程中應(yīng)當(dāng)注意的問題等，這是貸款發(fā)放流程中保障各方知情權(quán)、確保合同順利履行的必要環(huán)節(jié)，該表述正確。-B：對采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人出具書面授權(quán)文件，而不能僅口頭授權(quán)。因為書面授權(quán)具有更強的法律效力和證明力，能夠更好地保障各方的權(quán)益，避免后續(xù)可能出現(xiàn)的糾紛，所以該項表述錯誤。-C：合同填寫做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，禁止涂改，這是保證合同有效性和準(zhǔn)確性的基本要求，該表述正確。-D：貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式和還款方式等有關(guān)條款與最終審批意見一致，能夠確保貸款業(yè)務(wù)按照審批要求準(zhǔn)確執(zhí)行，保障貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性和準(zhǔn)確性，該表述正確。綜上，答案選B。27、李女士提供配偶名下一套住宅作為抵押物向銀行申請貸款，該套房產(chǎn)為2010年取得，借款人提供的結(jié)婚證顯示2014年登記，后借款人提供了2012年離婚證，為其與現(xiàn)任丈夫離婚。離婚協(xié)議中約定抵押房產(chǎn)為借款人所有。借款人夫婦出具聲明，說明該抵押物為前次婚姻內(nèi)購買房產(chǎn)，離婚時分給借款人，但一直未辦理過戶手續(xù)，銀行應(yīng)采?。ǎ┐胧┓婪兜盅簷?quán)風(fēng)險。

A.借款人夫婦出具說明，確認(rèn)前次婚姻內(nèi)購買房產(chǎn)，離婚時分給借款人，配偶出具同意抵押的書面證明

B.借款人重新申請貸款，配偶出具同意抵押的書面證明，借款人未提供前次婚姻內(nèi)容

C.借款夫妻雙方確認(rèn)房產(chǎn)歸借款人配偶所有，配偶出具同意抵押的書面材料

D.抵押人應(yīng)與實際房屋所有權(quán)人一致，應(yīng)當(dāng)變更房屋所有權(quán)證書后重新申請貸款

【答案】：D

【解析】該題主要考查銀行防范抵押權(quán)風(fēng)險應(yīng)采取的措施。解題關(guān)鍵在于判斷如何確保抵押人身份與實際房屋所有權(quán)人一致，以降低抵押權(quán)風(fēng)險。-A選項，借款人夫婦雖出具說明并讓配偶出具同意抵押書面證明，但未解決抵押人未辦理過戶手續(xù)導(dǎo)致與實際房屋所有權(quán)人不一致的根本問題，無法有效防范抵押權(quán)風(fēng)險，所以A項不正確。-B選項，重新申請貸款且配偶出具同意抵押書面證明，但未提供前次婚姻內(nèi)容，同樣未解決抵押人身份與實際所有權(quán)人不符的問題，不能防范風(fēng)險，B項錯誤。-C選項，借款夫妻雙方確認(rèn)房產(chǎn)歸借款人配偶所有，與實際情況中離婚協(xié)議約定房產(chǎn)歸借款人不一致，且未解決抵押人未辦理過戶手續(xù)的問題，不能有效防范風(fēng)險，C項錯誤。-D選項，強調(diào)抵押人應(yīng)與實際房屋所有權(quán)人一致，提出變更房屋所有權(quán)證書后重新申請貸款的措施，從根本上解決了抵押人身份與實際所有權(quán)人不符的問題，能夠有效防范抵押權(quán)風(fēng)險，D項正確。綜上，本題正確答案是D。28、下列屬于個人住房貸款中常見的政策性風(fēng)險的是（）。

A.對境外人士購房的限制

B.對樓盤建設(shè)規(guī)劃的限制

C.對抵押品執(zhí)行的政策性限制

D.對售房人資格的政策性限制

【答案】：A

【解析】本題考查個人住房貸款中常見的政策性風(fēng)險的相關(guān)知識。個人住房貸款政策性風(fēng)險是指由政府政策調(diào)整、制度變革等引發(fā)的風(fēng)險。A項：對境外人士購房的限制是國家從房地產(chǎn)市場調(diào)控、國家安全等多方面考慮而制定的政策。這種政策會直接影響到個人住房貸款的發(fā)放對象范圍。例如，對境外人士購房加以限制后，銀行在發(fā)放個人住房貸款時，就需要嚴(yán)格審核借款人是否符合該政策要求，否則可能面臨違規(guī)風(fēng)險，所以這屬于個人住房貸款中常見的政策性風(fēng)險。B項：對樓盤建設(shè)規(guī)劃的限制主要是針對房地產(chǎn)開發(fā)項目在規(guī)劃設(shè)計、建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)等方面的規(guī)定，其影響主要集中在房地產(chǎn)開發(fā)環(huán)節(jié)，與個人申請住房貸款這一行為本身并無直接關(guān)聯(lián)，不屬于個人住房貸款中的政策性風(fēng)險。C項：對抵押品執(zhí)行的政策性限制主要涉及到當(dāng)借款人出現(xiàn)違約情況后，銀行在處置抵押品時所面臨的政策約束。它更多地是與貸款違約后的處置流程相關(guān)，并非在個人申請住房貸款時直接面臨的政策性風(fēng)險。D項：對售房人資格的政策性限制主要是規(guī)范房地產(chǎn)交易中賣方的主體資格，目的是保障交易的合法性和安全性，主要影響的是房地產(chǎn)交易的合法性，與個人住房貸款的政策性風(fēng)險沒有直接聯(lián)系。綜上，答案選A。29、小李兩年前在北京辦理了一張信用卡，后調(diào)到上海工作，地址和電話信息都更換了，小李從此一直沒收到信用卡對賬單和通知短信，所以并不知道自己尚有幾筆欠款未還清，今年，準(zhǔn)備結(jié)婚的小李欲貸款買房時才發(fā)現(xiàn)，則小李應(yīng)該（）。

A.只要在下次申請信用卡或貸款前去銀行還清欠款，就不會留下信用污點

B.立即通知信用卡中心更新其個人信息，及時還清欠款并保持按時還款

C.發(fā)現(xiàn)之前的信用卡被?？ê?，立即去另一家銀行申請新信用卡，覆蓋原來的不良信用記錄

D.發(fā)現(xiàn)之前的信用卡被?？ê螅⒓翠N卡，以銷毀原來的不良信用記錄

【答案】：B

【解析】本題可根據(jù)信用卡使用及信用記錄相關(guān)知識，對各選項進行逐一分析。A項：信用污點的認(rèn)定并非僅取決于欠款是否還清的時間，即使在下次申請信用卡或貸款前還清欠款，之前未按時還款的逾期記錄依然會在征信系統(tǒng)中留存，可能已經(jīng)對個人信用產(chǎn)生了不良影響，留下信用污點，所以該項錯誤。B項：小李因地址和電話信息更換未收到信用卡對賬單和通知短信而不知欠款情況，此時應(yīng)立即通知信用卡中心更新個人信息，以保證后續(xù)能正常接收相關(guān)信息；及時還清欠款是解決當(dāng)前逾期問題的關(guān)鍵，并且保持按時還款，有助于重新建立良好的信用記錄，該項做法正確。C項：不良信用記錄是客觀存在于征信系統(tǒng)中的，并不會因為申請新的信用卡而被覆蓋。新信用卡的使用情況與之前的不良信用記錄是相互獨立的，不能通過這種方式消除原來的不良信用記錄，所以該項錯誤。D項：銷卡并不能銷毀原來的不良信用記錄。不良信用記錄會在征信系統(tǒng)中保存一定時間，即便銷卡，記錄依然存在，且銷卡后可能會使后續(xù)恢復(fù)信用的途徑變窄，不利于信用的修復(fù)，所以該項錯誤。綜上，正確答案是B。30、對于貸款發(fā)放的具體流程，下列說法錯誤的是（）。

A.當(dāng)開戶完成后，銀行應(yīng)將放款通知書等一并交給借款人作回單

B.貸款人應(yīng)遵循審貸和放貸分離原則

C.借款人委托其他自然人代辦的，代理人應(yīng)持有本人身份證件和借款人授權(quán)委托書到柜臺辦理

D.借款人委托銀行代辦的，貸款銀行應(yīng)要求借款人出具授權(quán)證明

【答案】：C

【解析】本題主要考查貸款發(fā)放具體流程的相關(guān)知識。A選項，當(dāng)開戶完成后，銀行將放款通知書等一并交給借款人作回單，這是貸款發(fā)放流程中合理且常見的操作，能讓借款人明確貸款已發(fā)放等相關(guān)信息，該說法正確。B選項，貸款人遵循審貸和放貸分離原則，這是為了確保貸款業(yè)務(wù)的審批和發(fā)放相互制衡，降低貸款風(fēng)險，保證貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性和公正性，該說法正確。C選項，借款人委托其他自然人代辦相關(guān)業(yè)務(wù)時，除了代理人應(yīng)持有本人身份證件和借款人授權(quán)委托書到柜臺辦理外，通常還需要進行身份核實等一系列嚴(yán)格的手續(xù)，并且不同銀行可能還有其他具體要求。僅表述為持有本人身份證件和借款人授權(quán)委托書到柜臺辦理過于簡單和片面，存在風(fēng)險隱患，該說法錯誤。D選項，借款人委托銀行代辦相關(guān)事宜時，貸款銀行要求借款人出具授權(quán)證明是合理且必要的，這可以明確雙方的權(quán)利和責(zé)任，保障業(yè)務(wù)辦理的合法性和規(guī)范性，該說法正確。綜上，答案選C。31、根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》有關(guān)貸款資金支付管理的規(guī)定，采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)（）。

A.把貸款資金專戶存儲，貸款人的交易對象在用款時向貸款人提出用款申請

B.把貸款資金專戶存儲，借款人用款時向貸款人提出申請

C.要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金

D.要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)交易對象按合同約定方式提取資金

【答案】：C

【解析】本題考查《個人貸款管理暫行辦法》中有關(guān)貸款資金支付管理的規(guī)定。A選項，采用貸款人受托支付時，并非是把貸款資金專戶存儲，讓貸款人的交易對象在用款時向貸款人提出用款申請，這種表述不符合貸款人受托支付的流程與規(guī)定，故A錯誤。B選項，同樣，把貸款資金專戶存儲，由借款人用款時向貸款人提出申請，這也不是貸款人受托支付的正確做法，故B錯誤。C選項，《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金，該選項符合規(guī)定，故C正確。D選項，貸款人受托支付是要求借款人授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金，而不是授權(quán)交易對象按合同約定方式提取資金，故D錯誤。綜上，本題正確答案為C。32、個人汽車貸款業(yè)務(wù)中，汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的，屬于汽車經(jīng)銷商欺詐行為中的（）。

A.甲貸乙用

B.虛報車價

C.一車多貸

D.冒名頂替

【答案】：C

【解析】本題考查汽車經(jīng)銷商欺詐行為的類型判斷。A項，甲貸乙用是指實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款，與題干中以同一套真實購車資料向多家銀行申請貸款的描述不符，所以A項錯誤。B項，虛報車價是指經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行申請貸款，導(dǎo)致購車人實質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購買汽車，這與題干所描述的行為不同，所以B項錯誤。C項，一車多貸是指汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，且該套購車資料完全真實，這與題干描述一致，所以C項正確。D項，冒名頂替是指盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款，這和題干中以同一套真實資料向多家銀行申請貸款的情況不一致，所以D項錯誤。綜上，答案選C。33、關(guān)于信用風(fēng)險監(jiān)控，下列說法錯誤的是（）。

A.授信余額超過一定限額的借款人，貸后檢查次數(shù)可適當(dāng)降低

B.客戶風(fēng)險狀況變化時，貸后管理的頻率、措施及考核的方式進行相應(yīng)調(diào)整

C.對風(fēng)險級別較高的客戶，應(yīng)納入重點關(guān)注客戶清單管理

D.信用風(fēng)險監(jiān)測是一個動態(tài)、連續(xù)的過程，需要風(fēng)險管理者通過各種監(jiān)控手段，動態(tài)捕捉信用風(fēng)險領(lǐng)域的異常變動

【答案】：A

【解析】本題主要考查對信用風(fēng)險監(jiān)控相關(guān)知識的理解。A：對于授信余額超過一定限額的借款人，其信用風(fēng)險通常相對較高，為了及時發(fā)現(xiàn)和控制風(fēng)險，貸后檢查次數(shù)應(yīng)適當(dāng)增加，而不是降低。所以該項說法錯誤。B：客戶風(fēng)險狀況變化時，貸后管理的頻率、措施及考核方式進行相應(yīng)調(diào)整，這有助于根據(jù)客戶的實際情況采取合適的管理手段，有效防控風(fēng)險，該項說法正確。C：將風(fēng)險級別較高的客戶納入重點關(guān)注客戶清單管理，能夠集中資源對這些高風(fēng)險客戶進行更嚴(yán)格的監(jiān)控和管理，降低潛在的信用風(fēng)險，該項說法正確。D：信用風(fēng)險具有動態(tài)性和不確定性，信用風(fēng)險監(jiān)測是一個動態(tài)、連續(xù)的過程，需要風(fēng)險管理者通過各種監(jiān)控手段，動態(tài)捕捉信用風(fēng)險領(lǐng)域的異常變動，以便及時采取措施應(yīng)對風(fēng)險，該項說法正確。綜上，答案選A。34、關(guān)于操作風(fēng)險，下列說法錯誤的是（）。

A.操作風(fēng)險是一種發(fā)生在實務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的系統(tǒng)性風(fēng)險

B.人員因素引起的操作風(fēng)險包括操作失誤、違法行為(員工內(nèi)部欺詐或內(nèi)外勾結(jié))等情況

C.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的防控制度和應(yīng)急預(yù)案，有效防范操作風(fēng)險

D.借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等現(xiàn)象，是個人汽車貸款操作風(fēng)險的重要表現(xiàn)形式

【答案】：A

【解析】本題可根據(jù)操作風(fēng)險的定義、表現(xiàn)形式以及防控措施等相關(guān)知識，對各進行逐一分析。-**A**：操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風(fēng)險，它并非系統(tǒng)性風(fēng)險。系統(tǒng)性風(fēng)險是指由整體政治、經(jīng)濟、社會等環(huán)境因素對金融價格所造成的影響，而操作風(fēng)險更多是局部的、非系統(tǒng)性的，是在具體業(yè)務(wù)操作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險。所以該項說法錯誤。-**B**：人員因素是引發(fā)操作風(fēng)險的重要原因之一，其中包括操作失誤，即員工因疏忽、技能不足等原因?qū)е虏僮麇e誤；也包括違法行為，如員工內(nèi)部欺詐或內(nèi)外勾結(jié)等情況，這些行為都會給銀行帶來操作風(fēng)險。所以該項說法正確。-**C**：商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時，面臨著各種操作風(fēng)險，如持卡人信息泄露、違規(guī)授信等。建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的防控制度和應(yīng)急預(yù)案，能夠規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，及時應(yīng)對和處理可能出現(xiàn)的風(fēng)險事件，從而有效防范操作風(fēng)險。所以該項說法正確。-**D**：在個人汽車貸款業(yè)務(wù)中，借款人惡意欺詐、騙貸以及貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃廢債等現(xiàn)象，會導(dǎo)致銀行無法按時收回貸款本息，這是個人汽車貸款操作風(fēng)險的重要表現(xiàn)形式之一。所以該項說法正確。綜上，答案是A。35、采用市場法進行房地產(chǎn)估價的難點在于（）。

A.不同時期房地產(chǎn)的價格構(gòu)成極其復(fù)雜

B.不同地區(qū)房地產(chǎn)的價格構(gòu)成極其復(fù)雜

C.保證可比實例成交價格的客觀合理性

D.保證可比實例成交價格的穩(wěn)定性

【答案】：C

【解析】市場法是選取一定數(shù)量、符合一定條件、發(fā)生過交易的類似房地產(chǎn)，然后將它們與估價對象進行比較，對這些類似房地產(chǎn)的成交價格做適當(dāng)?shù)奶幚韥砬笕」纼r對象價值的方法。A選項，不同時期房地產(chǎn)價格構(gòu)成復(fù)雜不一定是采用市場法估價的主要難點，在進行估價時可按統(tǒng)一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)對不同時期價格構(gòu)成進行分析和調(diào)整，故A錯誤。B選項，不同地區(qū)房地產(chǎn)價格構(gòu)成復(fù)雜，同樣可通過合理的區(qū)域因素修正等方式在市場法中進行處理，并非核心難點，故B錯誤。C選項，可比實例是市場法的重要基礎(chǔ)，其成交價格必須客觀合理才能保證估價結(jié)果的準(zhǔn)確性。若可比實例成交價格不客觀合理，那么以此為基礎(chǔ)對估價對象進行的價格測算必然會出現(xiàn)偏差，所以保證可比實例成交價格的客觀合理性是采用市場法進行房地產(chǎn)估價的難點，故C正確。D選項，成交價格的穩(wěn)定性并非市場法估價的關(guān)鍵難點，即使成交價格有波動，也可結(jié)合市場行情等因素對價格進行合理修正和調(diào)整，故D錯誤。綜上，答案選C。36、2016年6月1日，小王申請了一筆金額為50萬元、期限為半年的個人信用貸款，貸款年利率為5．04％，按月付息、到期一次還本。2016年11月底，小王向銀行申請展期3個月，并獲批準(zhǔn)從12月1日起開始展期。已知自2016年12月1日起，半年期人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整為4．86％，1年期人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整為5．11％，則展期內(nèi)該筆貸款利率為

A.4.86％

B.5.04％

C.5.08％

D.5.11％

【答案】：D

【解析】本題可根據(jù)個人信用貸款展期利率的相關(guān)規(guī)定來確定展期內(nèi)該筆貸款的利率。個人信用貸款展期規(guī)定：經(jīng)批準(zhǔn)展期的貸款利率，銀行可根據(jù)不同情況重新確定。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率檔次時，從展期之日起，貸款利息應(yīng)按新的期限檔次利率計收。在本題中，小王最初申請的是金額為50萬元、期限為半年的個人信用貸款，2016年11月底申請展期3個月，從12月1日起開始展期，那么展期后貸款的總期限為\(6+3=9\)個月，達到了1年期的檔次。已知自2016年12月1日起，半年期人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整為4.86％，1年期人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整為5.11％，由于展期后達到1年期檔次，所以展期內(nèi)該筆貸款利率應(yīng)按照1年期人民幣貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，即5.11％，答案選D。37、辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)時，貸前調(diào)查人調(diào)查完成后，應(yīng)把資料送交（）進行下一環(huán)節(jié)的工作。

A.貸款發(fā)放人員

B.貸款審批人

C.貸款審核人

D.借款申請人

【答案】：C

【解析】辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)存在明確流程，貸前調(diào)查人完成調(diào)查后，需將資料送交下一環(huán)節(jié)的相關(guān)人員。A選項貸款發(fā)放人員主要負(fù)責(zé)將貸款資金發(fā)放給借款人，其工作在貸款審批等環(huán)節(jié)之后，在貸前調(diào)查完成后，資料不會直接送交貸款發(fā)放人員，所以A不符合。B選項貸款審批人主要負(fù)責(zé)對貸款申請整體進行審批決策，但在審批前需要先進行審核等步驟，資料不是直接從貸前調(diào)查人處送交審批人，所以B不正確。C選項貸款審核人處于貸前調(diào)查之后的環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查人調(diào)查完成后，應(yīng)把資料送交貸款審核人進行進一步審核，為后續(xù)審批等工作做準(zhǔn)備，該選項正確。D選項借款申請人是提交貸款申請的一方，貸前調(diào)查人不會將調(diào)查資料送交給借款申請人進行后續(xù)工作，所以D錯誤。綜上，答案選C。38、對于采取抵押擔(dān)保方式的個人貸款業(yè)務(wù)，貸款人應(yīng)調(diào)查抵押物的合法性，包括調(diào)查抵押物是否屬于（）及其司法解釋規(guī)定且銀行認(rèn)可的抵押財產(chǎn)范圍。

A.《保險法》

B.《民法總則》

C.《物權(quán)法》

D.《合同法》

【答案】：C

【解析】本題考查個人貸款業(yè)務(wù)中抵押物合法性調(diào)查所依據(jù)的法律。在個人貸款業(yè)務(wù)里，當(dāng)采取抵押擔(dān)保方式時，貸款人調(diào)查抵押物合法性，需明確抵押物是否屬于規(guī)定且銀行認(rèn)可的抵押財產(chǎn)范圍，關(guān)鍵在于找到涉及抵押物規(guī)定的法律。A選項《保險法》主要是規(guī)范保險活動，調(diào)整保險關(guān)系的法律，與抵押物范圍并無直接關(guān)聯(lián)，所以A項錯誤。B選項《民法總則》是民法典的總則編，規(guī)定民事活動的基本原則和一般規(guī)定，其并非專門針對抵押物范圍作出詳細規(guī)定，所以B項錯誤。C選項《物權(quán)法》對抵押財產(chǎn)的范圍作出了明確規(guī)定，在個人貸款業(yè)務(wù)中，對于抵押物合法性的調(diào)查，通常是依據(jù)《物權(quán)法》及其司法解釋來確定抵押物是否屬于銀行認(rèn)可的抵押財產(chǎn)范圍，所以C項正確。D選項《合同法》主要調(diào)整合同關(guān)系，規(guī)定合同的訂立、履行、變更、解除等內(nèi)容，和抵押物的規(guī)定無關(guān)，所以D項錯誤。綜上，本題應(yīng)選C。39、按《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，持卡人未按事前約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)在121～180天（含）的，應(yīng)當(dāng)歸類為（）。

A.關(guān)注

B.損失

C.正常

D.可疑

【答案】：D

【解析】本題考查對《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中持卡人逾期情況分類的了解。根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，需對持卡人未按事前約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項的不同逾期天數(shù)進行分類。選項A，關(guān)注類通常對應(yīng)逾期情況相對較輕的階段，并不對應(yīng)本題中121-180天（含）的逾期天數(shù)，所以A錯誤。選項B，損失類意味著銀行已經(jīng)基本確定無法收回款項，一般是逾期情況非常嚴(yán)重、經(jīng)過長時間仍無法收回欠款的情況，而本題的逾期天數(shù)雖已較長，但還未達到損失類的程度，所以B錯誤。選項C，正常類代表持卡人按時還款，信用狀況良好，顯然與題干中持卡人逾期121-180天（含）的情況不符，所以C錯誤。選項D，當(dāng)持卡人逾期天數(shù)在121-180天（含）時，按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)歸類為可疑，所以本題正確答案為D。40、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的貸款期限最長不超過（）年。

A.1

B.2

C.3

D.4

【答案】：C

【解析】創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款是為鼓勵創(chuàng)業(yè)而設(shè)置的一種貸款方式，對促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)具有重要意義。關(guān)于其貸款期限的規(guī)定，是有明確政策要求的。在本題中，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的貸款期限最長不超過3年，所以應(yīng)選C。41、下列關(guān)于信貸管理的要求，錯誤的是（）。

A.分時管理

B.分段管理

C.按時交接

D.專人負(fù)責(zé)

【答案】：A

【解析】本題主要考查信貸管理的要求。信貸管理通常采用分段管理、按時交接、專人負(fù)責(zé)的方式。分段管理是將信貸業(yè)務(wù)流程劃分為不同階段進行管理，有助于明確各階段的責(zé)任和重點；按時交接能保證信貸業(yè)務(wù)的連續(xù)性和信息的準(zhǔn)確性；專人負(fù)責(zé)則可確保信貸管理工作的專業(yè)性和責(zé)任心。而分時管理并非信貸管理的常規(guī)要求，它一般不用于描述信貸管理工作的核心要點。因此，答案選A。42、根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，個人貸款業(yè)務(wù)中，按合同約定辦理抵押物登記的貸款人應(yīng)當(dāng)______，委托第三方辦理的，應(yīng)當(dāng)______。（）

A.加強審查，對抵押物登記情況予以核實

B.參與，審查第三方的資質(zhì)

C.參與，對抵押物登記情況予以核實

D.加強審查，審查第三方的資質(zhì)

【答案】：C

【解析】根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定，在個人貸款業(yè)務(wù)中，若按合同約定辦理抵押物登記，貸款人應(yīng)當(dāng)參與其中。這是因為參與可以使貸款人更直接地了解抵押物登記的流程和實際情況，保障貸款業(yè)務(wù)的安全性和合規(guī)性。而當(dāng)貸款人委托第三方辦理抵押物登記時，需要對抵押物登記情況予以核實。這是為了確保第三方確實按照要求完成了抵押物登記工作，防止出現(xiàn)登記不實或其他問題，從而保障貸款人的合法權(quán)益。A選項中“加強審查”表述不準(zhǔn)確，重點應(yīng)是直接“參與”；同時僅“加強審查”無法有效保障對抵押物登記實際情況的掌握，所以A錯誤。B選項，委托第三方辦理時，重點在于對抵押物登記情況進行核實，而不只是審查第三方的資質(zhì)，審查資質(zhì)只是一個方面，不能替代對登記情況的核實，所以B錯誤。D選項同理，“加強審查”表述不準(zhǔn)確，且對委托第三方辦理而言，關(guān)鍵是核實抵押物登記情況，而不是單純審查第三方資質(zhì)，所以D錯誤。綜上，正確答案是C。43、銀行進行市場細分的過程是（）。

A.設(shè)計產(chǎn)品→將銀行產(chǎn)品和服務(wù)放到適合位置→依據(jù)產(chǎn)品將市場和客戶分成若干區(qū)域、群體

B.把市場和客戶分成若干區(qū)域和群體→對一地把銀行產(chǎn)品和服務(wù)投放到適合位置

C.一對一地把銀行產(chǎn)品和服務(wù)投放到適合位置→把市場和客戶分成若干群體

D.設(shè)計產(chǎn)品→將產(chǎn)品和服務(wù)放到適合位置

【答案】：B

【解析】銀行市場細分是銀行根據(jù)客戶需求的差異性和類似性，將整個市場劃分為若干客戶群的過程。其正確過程應(yīng)該是先依據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)把市場和客戶分成若干區(qū)域和群體，這是市場細分的基礎(chǔ)步驟，通過對不同區(qū)域和群體客戶特點、需求、消費行為等方面的分析，為后續(xù)工作提供依據(jù)；然后再將銀行的產(chǎn)品和服務(wù)投放到適合的位置，即針對不同的細分市場提供與之相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足不同客戶群體的需求。A選項先設(shè)計產(chǎn)品再進行市場和客戶的劃分，不符合市場細分先進行市場分析再針對性提供產(chǎn)品和服務(wù)的邏輯，通常是先了解市場需求和客戶群體特征，再設(shè)計產(chǎn)品。C選項先一對一地投放產(chǎn)品和服務(wù)，這與市場細分先劃分群體再針對性服務(wù)的順序相悖，而且一對一投放也不符合市場細分是針對群體進行的特點。D選項只提及設(shè)計產(chǎn)品和投放產(chǎn)品和服務(wù)，缺少了關(guān)鍵的將市場和客戶進行劃分這個步驟，不能完整體現(xiàn)市場細分的過程。綜上，正確答案是B。44、關(guān)于合格的個人貸款申請人，下列說法正確的是（）。

A.必須是中國國籍的公民

B.必須是年滿18周歲的公民

C.必須是具有完全民事行為能力的自然人

D.可以是自然人，也可以是法人

【答案】：C

【解析】逐一分析各內(nèi)容。A選項，個人貸款申請人并非必須是中國國籍的公民，外國公民等符合條件也可申請貸款，所以A錯誤。B選項，年滿18周歲并不一定就符合貸款申請人要求，還需要具備完全民事行為能力等其他條件，所以B錯誤。C選項，合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人，只有具備完全民事行為能力，才能獨立進行民事活動，承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，該說法正確。D選項，個人貸款申請人只能是自然人，法人申請貸款屬于公司貸款范疇，并非個人貸款，所以D錯誤。綜上，正確答案選C。45、在個人汽車貸款中，關(guān)于保險公司履約保證保險作用的表述，正確的是（）。

A.保險公司可能利用免責(zé)條款不承擔(dān)保險責(zé)任

B.履約保證保險可以覆蓋全部貸款風(fēng)險

C.保證保險的責(zé)任范圍包括貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用等

D.作用很大，可以解除貸款銀行的一切后顧之憂

【答案】：A

【解析】本題主要考查個人汽車貸款中保險公司履約保證保險的作用。A選項：在實際業(yè)務(wù)中，保險公司可能利用保險合同中的免責(zé)條款，拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。比如當(dāng)借款人出現(xiàn)某些符合免責(zé)條款規(guī)定的行為或情況時，保險公司就可能以此為由不履行賠付義務(wù)，所以該選項正確。B選項：履約保證保險并不能覆蓋全部貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險是多方面的，如借款人因突發(fā)重大疾病喪失還款能力、經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生重大變化導(dǎo)致借款人收入大幅下降等，這些情況可能超出了履約保證保險的保障范圍，所以該選項錯誤。C選項：保證保險的責(zé)任范圍通常并不包括貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用等所有項目。其責(zé)任范圍一般是在保險合同中有明確約定的，通常會有一定的限制，所以該選項錯誤。D選項：保險公司履約保證保險雖然在一定程度上能降低貸款銀行的風(fēng)險，但并不能解除貸款銀行的一切后顧之憂。除了保險免責(zé)等風(fēng)險外，還可能存在道德風(fēng)險、保險市場波動等因素影響保險的賠付和保障效果，所以該選項錯誤。綜上所述，正確答案是A。46、對畢業(yè)后自愿到國家需要的艱苦地區(qū)、艱苦行業(yè)工作，服務(wù)期達到一定年限的借款學(xué)生，經(jīng)批準(zhǔn)可以（）方式代償其貸款本息。

A.獎學(xué)金

B.減免

C.工資

D.國家補助

【答案】：A

【解析】這道題主要考查對畢業(yè)后到艱苦地區(qū)和行業(yè)工作的借款學(xué)生貸款本息代償方式的了解。A選項獎學(xué)金是給予優(yōu)秀學(xué)生的一種獎勵資金，通常與學(xué)生的學(xué)業(yè)成績、綜合素質(zhì)等方面相關(guān)，并不適用于代償貸款本息。B選項減免一般是針對某些費用直接減少或免除，而題干說的是代償，減免不符合此處的概念。C選項工資是勞動者通過勞動獲得的報酬，并非專門用于代償貸款本息的方式。D選項國家補助是指國家為了鼓勵和支持特定群體或事項，給予的資金支持，對于畢業(yè)后自愿到國家需要的艱苦地區(qū)、艱苦行業(yè)工作且服務(wù)期達到一定年限的借款學(xué)生，國家補助是合理的代償貸款本息的方式，本題應(yīng)選D，原答案A有誤。47、個人留學(xué)貸款的最短期限是（）。

A.12個月

B.6個月

C.9個月

D.3個月

【答案】：B

【解析】本題考查個人留學(xué)貸款的最短期限。在個人留學(xué)貸款相關(guān)規(guī)定中，其最短期限為6個月，所以正確答案是B。A選項12個月、C選項9個月、D選項3個月均不符合個人留學(xué)貸款最短期限的要求。48、“5W”因素分析法不包括（）。

A.借款人

B.借款用途

C.還款期限

D.借款地點

【答案】：D

【解析】“5W”因素分析法主要包括借款人（Who）、借款用途（Why）、還款期限（When）、擔(dān)保物（What）以及如何還款（How）。A選項借款人是“5W”因素分析法的內(nèi)容；B選項借款用途也是該分析法涵蓋的內(nèi)容；C選項還款期限同樣屬于“5W”分析法要素；而借款地點并不在“5W”因素分析法包含范圍內(nèi)，所以答案選D。49、下列個人貸款檔案管理要求的表述，錯誤的是（）。

A.貸款檔案中主要包括借款人的相關(guān)資料和貸后管理的相關(guān)資料

B.借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人

C.貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件

D.委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)書屬于貸后管理的檔案資料

【答案】：D

【解析】本題可對各選項逐一分析來判斷其正確性。-A項：個人貸款檔案中主要包含借款人的相關(guān)資料，如借款人的身份證明、收入證明等，以及貸后管理的相關(guān)資料，如貸后檢查記錄、還款記錄等。所以該項關(guān)于貸款檔案包含內(nèi)容的表述正確。-B項：當(dāng)借款人還清貸款本息后，部分檔案材料如已經(jīng)解除抵押的相關(guān)證明材料等，可能需要退還借款人。所以該項表述正確。-C項：貸款檔案可以是原件，在原件不便保存或有其他需求時，具有法律效力的復(fù)印件也可作為貸款檔案保存。所以該項表述正確。-D項：委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)書是借款人在貸款申請階段提供的，用于授權(quán)銀行從其指定賬戶進行還款轉(zhuǎn)賬的文件，屬于借款人的相關(guān)資料，而非貸后管理的檔案資料。所以該項表述錯誤。綜上，答案選D。50、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到征信服務(wù)中心發(fā)出的復(fù)核通知之H起（）個工作日內(nèi)給予答復(fù)。

A.5

B.7

C.10

D.15

【答案】：A

【解析】該題考查商業(yè)銀行對征信服務(wù)中心復(fù)核通知的答復(fù)時間規(guī)定。按照相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到征信服務(wù)中心發(fā)出的復(fù)核通知之日起5個工作日內(nèi)給予答復(fù)，所以正確答案是A。第二部分多選題(30題)1、為證明借款人的償貸能力，銀行可接受的收入或財產(chǎn)證明有（）。

A.股東分紅決議

B.租賃合同及租金收入銀行流水

C.驗資報告

D.過去3個月的工資單流水

E.個人所得稅納稅證明

【答案】：ACD

【解析】本題考查銀行可接受的用于證明借款人償貸能力的收入或財產(chǎn)證明。A選項股東分紅決議能夠體現(xiàn)借款人作為股東從公司獲得的分紅收入情況，這是借款人的一項重要經(jīng)濟來源，可反映其償貸能力，故該選項正確。B選項租賃合同及租金收入銀行流水，雖然租金收入也是一種收入來源，但題干強調(diào)的是銀行可接受的典型用于證明償貸能力的證明，相比之下，該類證明不如其他選項針對性強，所以該選項錯誤。C選項驗資報告是對企業(yè)資本情況的一種證明，它可以顯示企業(yè)的資金實力和規(guī)模，對于以企業(yè)股東或企業(yè)經(jīng)營者等身份向銀行貸款的借款人來說，驗資報告能在一定程度上反映其經(jīng)濟實力和償貸能力，故該選項正確。D選項過去3個月的工資單流水直接反映了借款人的工資收入情況，工資是大多數(shù)人穩(wěn)定的收入來源，是證明償貸能力的重要依據(jù)，故該選項正確。E選項個人所得稅納稅證明雖然可以反映個人的收入水平，但它不是題干中銀行可接受的直接用于證明償貸能力的典型證明，所以該選項錯誤。綜上所述，正確答案為ACD。2、《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確定義了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，以下屬于網(wǎng)絡(luò)借貸的有（）。

A.公司網(wǎng)絡(luò)借貸

B.B2B網(wǎng)絡(luò)借貸

C.網(wǎng)絡(luò)小額貸款

D.B2C網(wǎng)絡(luò)借貸

E.個體網(wǎng)絡(luò)借貸

【答案】：C

【解析】《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個體網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸；網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。A選項“公司網(wǎng)絡(luò)借貸”并非該指導(dǎo)意見明確的網(wǎng)絡(luò)借貸分類；B選項“B2B網(wǎng)絡(luò)借貸”和D選項“B2C網(wǎng)絡(luò)借貸”也不是指導(dǎo)意見所定義的網(wǎng)絡(luò)借貸類型。而C選項網(wǎng)絡(luò)小額貸款屬于網(wǎng)絡(luò)借貸范疇，所以答案選C。3、發(fā)卡銀行下列的哪些業(yè)務(wù)不能外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)？（）。

A.授信審批

B.領(lǐng)用合同簽約

C.發(fā)卡營銷

D.資金結(jié)算

E.交易監(jiān)測

【答案】：ABCD

【解析】發(fā)卡業(yè)務(wù)中的若干關(guān)鍵環(huán)節(jié)涉及核心業(yè)務(wù)風(fēng)險把控、客戶權(quán)益保護以及合規(guī)性管理等重要方面，不宜外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)。A項授信審批是銀行確定是否給予客戶信用額度以及額度大小的重要環(huán)節(jié)，它基于銀行內(nèi)部的風(fēng)險評估體系、信用評級標(biāo)準(zhǔn)和大數(shù)據(jù)分析等，是銀行對客戶信用風(fēng)險進行判斷的核心流程。將其外包可能導(dǎo)致銀行對授信標(biāo)準(zhǔn)把控不力，增加信用風(fēng)險，所以不能外包。B項領(lǐng)用合同簽約是客戶與銀行建立正式合同關(guān)系的法律行為，合同條款涉及雙方的權(quán)利和義務(wù)，具有嚴(yán)格的法律要求和合規(guī)性標(biāo)準(zhǔn)。外包該業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)合同條款解釋不一致、簽約流程不規(guī)范等問題，損害客戶和銀行的合法權(quán)益，因此不能外包。C項發(fā)卡營銷雖然看似是較為普通的業(yè)務(wù)推廣活動，但其中涉及到對客戶信息的收集、篩選和精準(zhǔn)營銷等工作。如果外包給服務(wù)機構(gòu)，可能存在客戶信息泄露風(fēng)險，同時服務(wù)機構(gòu)可能為追求業(yè)績而采用不恰當(dāng)?shù)臓I銷手段，影響銀行的品牌形象和聲譽，所以通常也不適合外包。D項資金結(jié)算是銀行確保客戶資金安全、準(zhǔn)確流轉(zhuǎn)的重要業(yè)務(wù)，涉及到銀行的資金管理系統(tǒng)、清算系統(tǒng)以及與其他金融機構(gòu)的對接。將資金結(jié)算外包會使銀行失去對資金流向和安全的直接管控，增加資金風(fēng)險和操作風(fēng)險，故不能外包。而E項交易監(jiān)測，銀行可以借助專業(yè)的發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)的技術(shù)和資源優(yōu)勢，實現(xiàn)對交易的實時監(jiān)測和風(fēng)險預(yù)警，同時銀行仍保留最終的決策權(quán)和控制權(quán)，因此交易監(jiān)測可以外包。綜上，答案選ABCD。4、對采用貸款人受托支付方式的注意事項中，下列說法正確的是（）。

A.貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金

B.貸款人受托支付完成后，若資金流向明確，可不再詳細記錄

C.銀行應(yīng)明確受托支付的條件，規(guī)范受托支付的審核要件

D.貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放后審核借款人相關(guān)交易資料和憑證

E.貸款人應(yīng)在支付后做好有關(guān)細節(jié)的認(rèn)定記錄

【答案】：AC

【解析】本題主要考查采用貸款人受托支付方式的注意事項。A選項正確。貸款人要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金，這是貸款人受托支付的基本流程要求，有助于確保貸款資金按照約定用途使用，符合貸款人受托支付的規(guī)范操作。B選項錯誤。貸款人受托支付完成后，需要詳細記錄資金流向等相關(guān)信息，即使資金流向明確也必須進行詳細記錄，這有助于后續(xù)的審查和監(jiān)督，保障貸款資金的安全和合規(guī)使用。C選項正確。銀行明確受托支付的條件，規(guī)范受托支付的審核要件，能夠使受托支付流程更加嚴(yán)謹(jǐn)和規(guī)范，確保貸款資金準(zhǔn)確、合規(guī)地支付，降低風(fēng)險。D選項錯誤。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證，而不是在發(fā)放后審核，這樣才能提前把控風(fēng)險，確保貸款資金用于符合規(guī)定的交易。E選項錯誤。貸款人應(yīng)在支付前做好有關(guān)細節(jié)的認(rèn)定記錄，而不是支付后，在支付前進行認(rèn)定記錄可以有效控制支付風(fēng)險，保證資金支付的準(zhǔn)確性和合規(guī)性。綜上，正確答案是AC。5、商用房貸款貸后與檔案管理環(huán)節(jié)的主要操作風(fēng)險包括（）。

A.未對貸款使用情況進行跟蹤檢查

B.貸款管理與其規(guī)模不相匹配

C.操作中存在向同一借款人審批發(fā)放多筆貸款的現(xiàn)象

D.未按規(guī)定保管借款合同.擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀

E.他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失，他項權(quán)利滅失

【答案】：ABCD

【解析】商用房貸款貸后與檔案管理環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險主要體現(xiàn)在多個方面：A選項，未對貸款使用情況進行跟蹤檢查，這會使得銀行無法及時了解貸款資金的流向和使用狀況，難以發(fā)現(xiàn)借款人是否按照約定用途使用貸款，增加了貸款資金無法按時收回的風(fēng)險，屬于該環(huán)節(jié)主要操作風(fēng)險之一。B選項，貸款管理與其規(guī)模不相匹配，意味著銀行在貸款管理上可能存在資源配置不合理的情況。若管理能力無法跟上貸款規(guī)模的增長，可能導(dǎo)致對貸款客戶的監(jiān)管不到位、風(fēng)險評估不準(zhǔn)確等問題，進而影響貸款的安全性和回收情況，屬于該環(huán)節(jié)主要操作風(fēng)險。C選項，操作中存在向同一借款人審批發(fā)放多筆貸款的現(xiàn)象，這可能會使借款人的還款壓力過大，超過其實際還款能力，從而增加貸款違約的可能性，加大銀行貸款損失的風(fēng)險，屬于該環(huán)節(jié)主要操作風(fēng)險。D選項，未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀。這些合同是銀行與借款人之間權(quán)利義務(wù)的重要憑證，一旦損毀，可能會在后續(xù)的貸款管理、追討欠款等過程中面臨法律證據(jù)缺失的問題，影響銀行的合法權(quán)益，屬于該環(huán)節(jié)主要操作風(fēng)險。對于E選項，他項權(quán)利證書是證明銀行對抵押物享有他項權(quán)利的重要文件，未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失、他項權(quán)利滅失，這屬于擔(dān)保管理方面的風(fēng)險，而不是貸后與檔案管理環(huán)節(jié)的主要操作風(fēng)險。綜上，本題的正確答案是ABCD。6、某學(xué)校教學(xué)樓有學(xué)生500人，飲水定額為2L/(cap·d)；設(shè)兩個電開水器各供250人飲水，電開水器每天工作8小時，每個電開水器的產(chǎn)開水量(即設(shè)計小時飲水量)應(yīng)為以下何值？()

A.62.5L/h

B.125.OL/h

C.93.8L/h

D.41.3L/h

【答案】：B

【解析】本題可先計算出每人每小時的飲水量，再根據(jù)每個電開水器供應(yīng)的人數(shù)，計算出每個電開水器的產(chǎn)開水量（即設(shè)計小時飲水量）。###步驟一：計算每人每小時的飲水量已知學(xué)生飲水定額為\(2L/(cap·d)\)，即每人每天的飲水量為\(2L\)。一天按\(24\)小時計算，則每人每小時的飲水量為：\(2\div24=\frac{1}{12}L/h\)。###步驟二：計算每個電開水器的產(chǎn)開水量已知每個電開水器供\(250\)人飲水，每人每小時的飲水量為\(\frac{1}{12}L/h\)，則每個電開水器每小時的產(chǎn)開水量為：\(250\times\frac{1}{12}=\frac{2